中国人民银行和五大行有什么区别？中国人民银行好不好_经济_828财经网
中国人民银行和五大行有什么区别？中国人民银行好不好
此布告彻底解决了企业的后顾之忧，为企业减轻了担任。但企业在执行本政策时必需详细：普通纳税人可以抵扣小规模纳税人时期取得的增值税专用发票吗？凭证《国家税务总局关于纳税人认定或挂号为日常纳税人前进项税额抵扣题目的告示》（国家税务总局通知2015年第59号）第一条规定：“纳税人自经管税务登记至认定或挂号为日常纳税人时代，未取得生产经营收入，未凭据销售额和征收率浅近较量应纳税额讲述缴纳增值税的，其在此期间取得的增值税扣税凭据，能够在认定或挂号为平常纳税人后抵扣进项税额。”目前我国银行业金融机构主要包括 ：3 家政策性银行、5 家大型贸易银行、12 家股份制贸易银行、133 家城市商业银行、5 家民营银行、859 家农村贸易银行、71 家农村合作银行、1373家农村信用社、1 家邮政储蓄银行、1 家中德住房积储银行、1311 家村镇银行、48 家农村资金相助社等等。
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二、五大银行一、纳税人自治理税务登记至认定或挂号为平常纳税人时代，未取得生产经营收入，未根据销售额和征收率浅显计较应纳税额讲演缴纳增值税的，其在此期间取得的增值税扣税凭据，可以在认定或登记为平常纳税人后抵扣进项税额。
人民银行和五大行的区别:从性质上看，人民银行是国务院领导下的国家机关，有监督管理五大行的机能；五大行是中心打点的大型国有商业银行，属于央企，是上市公司。从做事东西看，人民银行首要面向银行业金融机构解决相关业务，而五大行作为商业银行，主要面向社会企事业单位和私家解决吸收公众存款、发放贷款、治理结算等买卖。3、人行好不好进？或许肯定的告诉你，不是很好近，人行也属于公务员，而且是公务员尝试里的热点岗位之一，终究解决着全国的各个金融机构，一般地级市及以上的人行机构都要求要研究生以上的学历，报考职员与招收人员比例，以我所在城市为例，这几年根基在120：1，这么说大要没概念，假设我们高中一个班级45私家，这个比例差不多即是你要三个班级的第一名。2、企业一旦实现了业务，纵然不陈述收入，也不享受该政策。以是企业不要开出小规模发票后，为了享受该政策，再将发票收回勾销，这个是不允许的。企业一定要做好把控。（二）纳税人取得的海关进口增值税专用缴款书，按照《国家税务总局关于过期增值税扣税根据抵扣题目的布告》（国家税务总局布告2011年第50号）划定的法式，经国家税务总局查核比对合适后抵扣进项税额。
我在人民银行工作，给你简洁推荐下相干情况，供参考。人民银行好不好进是相对的。人民银行从总行到分行（省会城市中心支行）、地市中间支行、县支行，考取难度逐级递减。想进省会城市以上分支行，平常要有研究生以上学历。总体看，考取有一定难度，如果你学习优异，照旧很有祈望的。一、中国人民银行五大银行，普通主要指的是中农工建交，也是我们最常接触到的银行里，一样的存取款，转账，办卡、贷款等等就是在这些银行打点的。2、中国人民银行有一项工作是大师最熟悉的印钞，你在每张人民币上都可以看到印有中国人民银行字样。而五大行是没权力印钞。然则印钞并不是央行的主业，央行更重要的是制定和执行我国的货币政策，抗御和化解金融风险，维护金融镇定。欢迎大家欣赏评论。
国度税务总局通知2015年第59号中国人民银行是国务院构成部门，作为我国的中央银行，在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融镇定。大学教科书也会告诉你，央行是政府的银行、发行的银行、银行的银行。而五大行普通是指工、农、中、建、交五家银行，今朝以资产计，邮政储蓄银行位列第五。这些银行都是综合性大型贸易银行，买卖涵盖面广泛且多元，代表着中国金融界最厚实的资源和气力。
你好！我是做司帐事务所，涉及相干问题，为您解答:二、上述增值税扣税凭证根据现行规定无法解决认证也许审核比对的，按照以下划定处理：
（一）购买方纳税人取得的增值税专用发票，按照《国度税务总局关于践诺增值税发票体系升级版有关问题的布告》（国家税务总局通告2014年第73号）规定的步伐，由销售方纳税人开具红字增值税专用发票后重新开具蓝字增值税专用发票。采办方纳税人按照国家税务总局公告2014年第73号划定填开《开具红字增值税专用发票信息表》或《开具红字货品运输业增值税专用发票信息表》时，选择“所购货色或劳务、就事不属于增值税扣税项目规模”或“所购办事不属于增值税扣税项目范畴”。
很高兴回答您的标题。起首我们来回答第一个问题，中国人民银行和五大行的区别是管理与被治理。我的名字叫中国人民银行，那么它就是央行。对小我开展业务。而其他行是贸易类的银行。它是国度金融的核心，他以镇静泉币币值为目的。是国家调整钱银的重要技能。
相当于国度教育部和各省的教育局之间的关连，带领关系。你说呢，每年那么多经济管帐类毕业生，好进的话大家都进了。怎么预备我就不太清楚了，你自己百度吧。创议存眷事业单位雇用的民众号。第二个问题，到底好不好进去？这个问题就太好说了。如果你有能力，文凭高恰恰与他们要求的专业对口。时机应该蛮大的。固然仅仅限于你的背景，好的情况下。如果你的布景不可，文化平常。那么你也应该知道央行是什么样的存在？一般人就能进去的。当然中国人民银行有许多部分，具体要看你考什么？收入从十几万到万万不定。第三个标题何如准备考试？详细看你要考什么岗位，你是什么专业，好比会计专业。去考行政职业考试才智和会计。难度和国考相称。问你的标题太笼统，也不好作出周全答复。由于要看分支照样国考。1、只有未正式营业的小规模企业在转为日常纳税人后，或许执行该政策，若是企业在小规模纳税人期间实现了贩卖，陈说了收入，就不可以享受该政策。
你好！中国人民银行即央行，他是国务院直属机构，属于政府部门，公务员单位，它是不办理存取款这些业务的，要进去必须要通过公务员考试。五大行属于贸易银行，也是我们平居最常接触到的银行，五大行属于企业性质（央企），五大银行的建树必须要央行应允。三、本通知自觉布之日起施行。此前未处理的事项，按照本公告规定执行。
无论做什么，机遇总是留给有筹办的人。既然想进人民银行，就当真筹办。首先，要根据本身实际情况选好目标，明确自己想考取哪一级分支机构。其次，要像考公务员一样认真看待。人民银行招聘多以金融、管帐、计算机专业为主，考试科目除了有行测、申论外，还要考专业。笔试过关，还有面试，终极胜出者才调进人民银行。第三，为了抬举笔试和面试成就，经济条件答应，建议报班参加培训，大有裨益。关于纳税人认定或挂号为平常纳税人前进项税额抵扣题目的布告上述银行都是企业性质，非政府单元单子，但大部分均为国企性质。除了3家政策性银行，别的银行都是以盈余为目的的。1、在我国，中国人民银行，当然也称银行，但它简直并不算银行，属于政府部门，是经管各个商业银行的机构，中国人民银行是我们国务院组成部分之一，央行的行长属于正部级的领导干部。好了，过程以上剖析，你应该对自己的问题有所懂得了吧！有其他任何疑问欢迎留言提问，有空我将逐一回复，盼望看到的朋友们或许多多点赞和关注撑持。期盼我的答复对你能有接济，不清楚的地方可以私聊。
感激聘请。以下谜底供参考。若有此外管帐问题，可关注微~信~公~众~号【大叔说司帐】。
在日前，以上状况取得的增值税抵扣凭据（进项发票、海关缴款书等）是绝对不答应抵扣的。这部分税款在后期不克抵扣，给企业带来了不小的丧失，为了管理此问题，国家税务总局于2015年8月制定了《国家税务总局关于纳税人认定或登记为平常纳税人前进项税额抵扣题目的布告》，即国家税务总局通知2015年第59号。布告划定如下：现将纳税人认定或登记为日常纳税人前进项税额抵扣标题通知如下：
二十六日，上都兵破古北口。燕铁木儿倍道兼行，东行百余里切断由古北口西南行
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国内银行薪资待遇
国内主要银行薪资待遇、舒适度、发展性调查结果大曝光 以下是本人收集到的一些银行的待遇情况，不是很全，仅供参考：一、总行 VS 分行：关于选分行还是选总行历来是大家选 offer 的时候一个很关心的问题。其实关于选总行还是选分行，首先当 然需要具体情况但是具体分析。一般来说，在收入、福利、工作环境、晋升发展机会等是总行更有优势， 但也不排除好的支行的待遇比总行好的情况，所以，这都取决于个人的具体选择。二、中国人民银行薪酬待遇： 新进来的员工，一个月到手的工资 （不包括其他小福利），过节有点小钱发，工资还有一块， 多少保密，保持神秘感，但第一块占绝对大多数；待遇自宫后：新来的员工，一个月 1000 出头，过节没 钱，另外一块保留，无比凄惨，转正后到手的只多 600、700。每年涨很多工资哦--一个月多 30 块这可能 是大家最关注的一点。我在这里不可能说得很直白，但是我告诉你，人行在所在地城市待遇时中上等的。 越到不发达地区，人行优势越明显，感觉也就越好。人行有很好的福利保障，住房公积金扣的数目算是较 高的（比它搞得又有几家那？），我是有比较才说这话的。当转成主任科员后，薪资还会有一定幅度变化。 在人行你不要过分担心房子的问题。 工作舒适度 工作宽松环境来说也有相的地差距。三、四大国有银行四大国有银行一般都比较稳定，工资不会出现很大的大起大落现象。培训体制也比较好。不过中农工建的 上海分行基本只招本地生源。中国工商银行作为街头巷尾都能见到的银行，工商银行员工的待遇却同其规模成反比。基本公认为银 行中收入最低的银 行，不过由于业务比较全，能学到比较多，压力也不大。而且待遇低低人员流动比较大，升职快，发展比 较好。 待遇★ 稳定★★★★★ 发展★★★★★ 舒适★★★★★ 薪酬福利： 工商银行以前工资低几乎是人所共知的事实， 月工资 5000 （税前） 左右加年终奖金， 在四大中银行中最差。 而且非常多工商银行的员工反映，工商银行职工工资分配极其不合理：没有具体模式；不按工龄只按岗位定薪；行长等高级岗位与底层员工的工资差距非常大。工商银行在对员工的薪酬福利这方面真的是让人不 敢苟同。但是最近有工资改革的苗头，所以前路还是非常光明，据说改革后的北京地区做柜台的也拿到了 将近 8 万的年薪。 职业发展： 虽然说工行的薪资不高，但是这里绝对是一个学习的平台，有心人会学到很多东西，也为你跳槽到外资银 行和商业银行增加了有力的筹码。不过工行的对流程的控制特别严格，所以有时候你要费些精力来给领导 写请示。 工作舒适度： 工作时间跟部门有关，有些部门上班时间比较忙但不需要加班，有些部门忙起来需要天天加班，而且加班 费还不是太可观也不是那么容易拿到，因为需要经过层层审批，所以基本上你可以把它看作是无偿加班。中国银行同工商银行一样，中国银行具有比较完善的培训体制，而且做外币业务方面中国银行具有一定优势。根据 楼主所获得的信息，中国银行某支行工作一年的校友待遇平均每月 5000 左右 待遇★★★ 稳定★★★★★ 发展★★★★ 舒适★★★ 薪酬福利： 广州地区：第一年工资很少：本科生税前 2500 左右，税后不到 2000；硕士生转正前比本科生高 300-400， 不过 3 个月后可以转正，转正后会好很多，而本科要 1 年后才能转正。另外中行有较好的住房政策，如果 你想在中行常干的，开始工作就可以有一套比较好的住房。 职业发展： 中国银行是银行业中非常重视人才的银行，很重视对员工的培训。员工能学习到很多银行的知识，并且也 有内部从支行升总行的机会。 工作舒适度： 正常的工作时间。中国建设银行建行据说不同支行待遇相差还是比较大的，有句顺口溜叫“国宝一二五，分行营业部” 。就 是指建行效益比较好的是国际业务部，宝山支行，第一支行，第二支行，第五支行和分行营 业部。待遇★★★☆ 稳定★★★★发展★★★ 舒适★★★★ 薪酬福利： 这几年建行的发展很快，收益的增长同时也带来了员工的高收入。尽管建行的工资比不上四大之类的，但 是奖金（说白了就是灰色收入）还是一笔蛮可观的收入。不过即使是在同一银行系统，国内不同地区的收 入水平有所差异。 比如四川省某支行的普通员工月薪在 3000 元左右， 但是省行机关年薪则不低于 10 万元。 而深圳支行，第一年月薪 5600 元，第二年 ，好的支行有 10000 元。总的来说，不同支行之间 待遇差别较大，一般建行是年薪 65000 左右。 职业发展： 建行会保障你退休后的生活，还有买房和租房的补助，所以你不需要为了房子拼死拼活，退休之后建行给 你的钱足够你幸福安闲。 建行并不会看重你是否名校出身，入职之后的发展还是要看个人能力。 工作舒适度： 在建行工作不需要加班，会有很多业余时间，这一点，对很多女生尤其具有吸引力。而且空余的时间你可 以用来学习以自我增值，工作满 5 年的话建行有可能送你出去读书。而银行的工作环境，因为很多都需要 直接面对客户，所以都非常讲究，肯定可以保证你舒舒服服地坐在有空调的凉快的办公室里，也有易于调 配的公车。中国农业银行待遇 ★★★☆ 稳定 ★★★★ 发展 ★★ 压力 ★★ 薪酬福利： 转正后 6500/月，房补 1500 左右，软件开发部的会更高，不过一线职工的待遇较差。转正前可能只能拿到 ，转正后就会有基本工资＋绩效奖金＋年终奖金＋各种过节费。当然不同城市具体数目会有差 异。 职业发展： 农行是升一级相当于企业升 3 级，所以难跳，而且竞争大，关系多。农总清华北大的很多。 工作舒适度： 在同等的薪酬下，农行的工作强度最低，工作压力最小，所以一直都被人戏称在农行工作有养老的嫌疑。 至于好与不好都是见仁见智，喜欢悠闲生活不喜欢承受高压的人不妨考虑一下。四、中小股份制商业银行由于各股份制商业银行竞争比较激烈，为了留住人才，所以基本上待遇不会相差很多，特别是对于核 心营销人员。由于竞争激烈，股份制银行的压力也比四大国有大，所以做不好就要被换岗，领导层面也受 到分行和总行的压力，分支行长经常轮换，也就造成了某些银行由于换行长的关系薪资出现大起大落的现象。对于刚毕业的新员工，中小股份制银行一般难以提供较完善的培训，而且由于中小股份制商业银行员 工总体学历都比较高，内部提升也比较慢，发展空间有一定制约。基本上在中小股份制银行里发不了大财， 但是温饱没问题。招商银行 作为 2007 经世济国论坛求职版最受争议雇主奖得主， 尽管招行给 2007 届财大毕业生解决了 199 个工作岗 位，尽管招行提供了不菲待遇（我觉得不低了），但是还是有很多校友对于招商银行咬牙切齿、深恶痛绝， WHY？希望有招行校友能有现身说法。顺便说一下，招行是收非本地生源的。 待遇★★★★ 稳定★★★ 发展★★★ 舒适★ 薪酬待遇 相对国内其他银行来说，招行的薪酬待遇很不错，除了基本工资外，每月有
的奖金，每年五节， 春节，行庆，五一，十一，元旦均有过节费，6 月和 12 月双薪，还有季度奖和年终奖，这些加起来，刚进 招行一年基本上有 5 到 7 万的年薪。客户经理可以拿到 15 万的年薪，福利方面也有很多令人羡慕的地方， 比方说成都分行，招行员工的午餐饭票是最高的标准 10 元，而且上下班有车接送。 职业发展 新员工会有 3 个月的培训时间，管理培训生经过半个月的集训后，就会被分到各个网点轮岗培训，升职方 面，因为招行也是一家非常年轻的公司，规模在不断扩大，所以提升机会还是很多的，在提升时，相对四 大国有银行，招行更看重个人的能力表现和业绩。在四大，只有熬够了年数才能有升职的机会，但是招行， 只要证明自己有能力，就能随时被提拔。 工作舒适度 工作时间方面，抱怨招行太累的呼声很大，虽然招行的工资在国内银行相对是较高的，但是招行的工作压 力也远远比四大国有银行压力大， 一般从早上八点半工作到晚上七八点， 中午只有二十分钟的吃饭时间 （北 京分行）。浦发银行 待遇★★★★☆ 稳定★★★★ 发展★★★ 舒适★★★ 浦发被称为上海市政府的大儿子，一直以来都被公认为上海滩员工福利待遇数一数而二的银行，近几 年有所下降，不过瘦死的骆驼毕竟还是比马大。福利还是不错的，还有低息贷款或房贷。楼下有部分浦发 校友对浦发待遇提出了新的看法，对此本人表示欢迎，可能渠道有所不同，浦发的待遇上下相差比较大的 关系，现在先给予 4 星半待遇评分。交通银行 待遇★★★ 稳定★★★ 发展★★★ 舒适？ 作为一家总行在上海的全国性银行，交行各方面都算中等。遗憾的是我们没有直接联系到交行的校友， 希望大家补充。上海银行 待遇★★★★ 稳定★★★ 发展★★★ 舒适★★★ 上行被称为上海市政府的小儿子，大家比较熟悉的是作为上海退休工人退休工资的发放银行。上海银 行的房帖是用现金形式发放的。前几年上行的待遇一般，不过今年开始提薪，待遇有很大提高（相对于以 前），实习期 1 年半，今年某支行新进行校友月均到手 3K 左右，去年进的另一个支行的校友每月 2K 公司 工资+2K 补贴另加高温费发了 3K，转正后每月有 3K 的房帖,发满 10W 为止。上行今年共发大概 1 百多张 offer，财大在 30%左右。上海农村商业银行 待遇★★★★★☆ 稳定★★★ 发展★ 舒适★★★★★ 既然能给出五星半的评价，当然可见该银行待遇之好。根据 07 年新进行校友汇报，该行第一年税后 7w 左右，另不定期发放实物，缴六金。由于计划上市，每位员工都享有员工持股计划，炒股的都知道，这 一块的回报很可能是某些人一辈子都赚不到的钱。至于为什么发展的评价是一颗星呢？因为进他家的很少 跳出去了，基本就等着退休了。他家今年共发 144 张 offer，财大的占 10%左右。中信银行 待遇★★☆ 稳定★★ 发展★★舒适★★★ 中信前几年待遇还是不错的，不过今年分行换行长后待遇下降比较多，很多有能力的人都跳槽了，新 进行的跳得也比较多，所以整个分行总的来说比较乱。今年新进行的校友待遇目前每月在 2300 左右（包 括高温费），另加 300-500 车贴，视支行不同不等。喜欢浑水摸鱼的同学不妨可以试一试，银行总归要人 工作的，说不定廉价混 2 年升上去了，待遇也上去了。今年共招 60 人左右，35%左右财大的，应该还算 是比较看重财大学生的银行。也招非本地生源。民生银行 待遇★★--★★★★★ 稳定★ 发展★★★ 舒适？ 有人说民生是米缸，不过前提是你爸是米仓。当然这是说笑的，民生是属于那种非常讲 效益的银行。你手上有资源，不去上班也无所谓，照样领很高的工资。如果做不好，就 会毫不犹豫地把你踢走。我们很遗憾没有能够直接联系到民生的校友，具体情况还需进 一步补充指正。深圳发展银行 待遇★★ 稳定★★ 发展★★ 舒适★★★ 以下引用某校友的邮件： “一年见习期,下派到一家支行会计部做对公对私业务， 工资 1600,奖金无,车贴 400,饭贴每天 10 元,不定期发水果,超市卡,饮料券,年中一次旅游，一年后分行重新分配,具体薪金还不清楚, 起薪是 900”听上去还是比较少的，所以就这样评分了。兴业银行 待遇？ 稳定？ 发展？ 舒适？ 校友联系中。。。。。。光大银行 待遇★★★ 稳定★★ 发展★★ 舒适？ 很遗憾我们没有直接联系到光大的校友， 不过 341 楼有校友向我们提供信息说第一年月收入 3500， 看 上去还算不错。其他方面应该跟其他中小股份制银行差不多，发展空间狭小，不够稳定。金融行业几个比较热门的证书注册金融分析师（CFA） 拥有全球金融第一考的 CFA 考试在国内的知名度已经很高了，它是证券投资与管理界的一种职业资格认 证，由美国“投资管理与研究协会”（AIMR）授予。自 CFA 考试进入中国后，CFA 每年的报考人数在成倍 的增长，仅今年 6 月份的考试，报考人员已经达到近 5000 人。但是考生通过率很低，据了解 CFA 在全球 的认证通过率是五分之一，在中国这个比例更低。 证书含金量： 鉴于 CFA 考试的正规性、专业性和权威性，其资格在全球金融领域内受到广泛的认可，成为银行、投资、 证券、保险、咨询行业的从业通行证。CFA 证书持有者包括世界知名金融投资机构的高级工作人员，薪资 也相当可观，CFA 在美国年薪多在 20 万美元左右。 考试内容： CFA 要求持有人建立严格而广泛的金融知识体系，掌握金融投资行业各个核心领域理论与实践知识，包 括从投资组合管理到金融资产估价，从衍生证券到固定收益证券以及定量分析。考试以全英文的方式进行， 须通过 3 个级别，每级考试时间为 6 小时。每年的 6 月、12 月在全球近百个国家进行同步考试。中国考生 可在上海、北京参加 CFA 考试。 报考条件： 具有大学以上学历的相关从业人员。通过 CFA 高级水平考试者，还需要具备金融、投资、管理等领域至 少 3 年以上的工作经验，同时又是 AIMR 的成员，才有资格获得 CFA 证书。报考费用：CFA 考试报名费 约 400 至 900 美元不等，包括原版的教材资料费、培训费，平均考一次得花费两三万元。注册金融策划师（CFP） 随着国内理财热越来越旺，各行各业对理财专业化程度的需要也越来越高，理财意识的提高，呼吁着更 多具备专业技能的理财师。注册金融策划师(CFP)，就是目前国际上金融服务领域最权威的个人理财职业 资格，它是由国际财务策划人员协会（IAFP）主办，其人才培养方向是为客户进行理财的理财规划师，根 据客户的资产状况与风险偏好，提供包括客户生活方方面面的全面财务建议，为他寻找一个最适合的理财 方式，以确保其资产的保值与增值。目前中国已经成立了金融理财师标准委员会，把 CFP 相关考试和标准引入到中国，它采用两级认证制度，即金融理财师（简称 AFP）和国际金融理财师（简称 CFP），更切合 中国本土特色。 证书含金量： CFP 证书是目前世界上权威的理财顾问认证项目之一，对个人来说，CFP 证书是理财专家的身份证明， 更是获得高薪和高职的有力保证。在美国一个 CFP 年收入都在 10 几万美元以上，而在国内，金融理财规 划师也能达到年薪 50 万。目前我国保险业、银行业等领域的理财规划从业人员的年收入一般都在 10 万元 人民币以上，而如果拿到 CFP 证书，薪资还会上涨。随着 WTO 市场的开放，银行对于 CFP 的需求还会 大大增加。 考试内容： CFP 认证包括培训、专业考试、职业道德考核等几个步骤。其中，专业考试包括理财规划概论、投资计 划、保险计划、税收计划、退休计划与职工福利、高级理财规划 6 个模块，且全部采用英文试卷。 报考条件： 报考者需要具有一定的财经知识和英语基础，而且还要具备在银行、基金、保险、证券等相关金融行业 的工作经历。 报考费用：目前 CFP 国内培训与考试费用大约在 1.5 万至 2.5 万之间。金融风险管理师（FRM） 风险管理涵盖众多领域，在日益复杂和全球一体化的金融市场和商品市场中，有效的管理和控制风险的 作用越来越大，无论是投资银行、商业银行还是证券公司、保险公司，都对加强风险控制提出了更高的要 求，而随之带来的结果就是：金融风险管理专业人才的需求急剧增加。金融风险管理师（Financial Risk Manager，FRM）就是针对金融风险管理领域的一种资格认证称号，该认证确定了专业风险管理人员应掌 握的风险管理分析和决策的必要知识体系，由美国“全球风险协会”GARP 组织考试并颁发证书。GARP 是 一个拥有来自超过 130 个国家 3 万多名会员的金融协会组织，主要由风险管理方面的专业人员、从业者和 研究者组成。证书含金量：FRM 认证体系得到欧美跨国企业、监管机构及全球金融中心华尔街的认可，成 为许多跨国机构风险管理部门的从业要求之一，目前金融风险管理师的平均年薪已达 15 万元，通过 FRM 考证者被国内金融机构的认可度也越来越高。 考试内容： FRM 进行全英文考试，考试只有一级，时间为 5 小时，全部是标准化试题，140 道左右的多项选择题。 考试内容包括市场风险衡量与管理、信用风险衡量与管理、操作与整体风险管理、法律、会计与伦理等， 复习备考时间约为 14 周。每年 11 月中旬举行一次考试，在国内北京和上海设有考点。 报考条件： 报考条件较为宽松，对报考者的学历、行业没有限制，在校大学生也可报考。目前在考人员主要有金融 机构风控人员，金融单位稽核、资产管理者、基金经理人、金融交易员（经纪人）、投资银行业者、商业 银行、风险科技业者、风险顾问业者、企业财会与稽核部门、CFO、MIS、CIO。其中大部分为服务于大 型企业与金融业工作者为主。 证书获得： 应考人员 FRM 考试分数线达标，在金融风险管理或贸易、投资管理、经济、审计等相关领域至少具有两年的工作经验，同时又是 GARP 会员方能被授予 FRM 资格证书。 考试费用：参加 FRM 认证考试的费用成本较高，每次考试收费不低于 500 美元，国内相关培训费用也动 辄万元人民币保险精算师（FIA） 在中国属稀缺资源的精算师，其薪酬因所聘精算师成本和国际惯例也变得内外有别。如现在中国身价 最高的精算师――平安保险公司的 Steven.Mile，据估计，他的身价至少为每年 300 万人民币，国内精算师 的身价仅为 50 万至 60 万人民币。能否支付精算师高昂的薪水并且公平地雇用精算师，这 是薄卫民和他的朋友们经常讨论的问题，突破这一问题的瓶颈在于人们对精算师的认识。 ■职业描述 精算师是运用精算方法和技术解决经济问题的专业人士。精算师传统的工作领域为商业保险业，主要 从事产品开发、责任准备金核算、利源分析及动态偿付能力测试等重要工作。 ■职业资格 1999 年 7 月 16 日，中国举行首次精算师资格考试。考试分为准精算师和精算师两部分。考生通过全 部九门课程考试后，将获得准精算师资格。获得准精算师资格的考生，通过五门精算师课程的考试并满足 有关精算专业培训要求，答辩合格后，才能取得《精算师考试合格证书》。 ■职业现状 目前,国内已有 40 名学员获得了准精算师资格。据了解，上海 10 家人寿保险公司仅有精算专业人员 30 多人,远不能满足保险业发展的需求。专家认为,精算在中国发展存在的一个问题是能否支付精算师高昂 的薪水并且公平地雇用精算师。另外，精算师在利用现有条件提高技能水平的同时,更应注重职业标准的维 护。 ■职业趋势 精算师的诱人之处首先表现在精算师有较高的社会地位,有人说,按英国标准来讲,中国只有两个精算师, 而按美国精算师学会的名单,中国尚不存在一个合格的精算师。事实上,中国有些具有不同资格的精算师,但 整体水平仍需加强。据预测,我国未来五年急需 5000 名精算人才。注册会计师（CPA）证书 主考机构：中国注册会计师协会。 适合人群：准备在国内从事会计职业的高级人才。 考试内容：会计、审计、财务成本管理、经济法、税法。 考试费用：考试报名费 10 元，考务费 55 元/科。培训费用每科约 300 元。 点评：注册会计师考试成绩合格后，具有 2 年以上从事独立审计业务工作实践经验的人员，可申请取得职 业资格证书，方有权签署审计报告。因此，该证书是取得执业资格必不可少的敲门砖，很多企业在招聘中高级财会人员时，明确要求具有 CPA 证书。 难度指数：★★★★★ ■ 会计专业技术资格证书注册国际投资分析师（CIIA） 考试是由注册国际投资分析师协会 （ACIIA） 为金融和投资领域从业人员量身订制的一项高级国际认证资格 考试。通过 CIIA 考试的人员，如果拥有在财务分析，资产管理和/或投资等领域三年以上相关的工作经历， 即可获得由国际注册投资分析师协会授予的 CIIA 称号。 自 CIIA 考试于 2001 年正式推出以来， 全球已经有 5000 多人参加了终级考试，迄今为止，2800 多名专业人士已经获得 CIIA 称号。随着各个区域和国家/地 区协会的推广，CIIA 将会吸引更多的专业人员参考，并扩大其在国际范围内的影响；一个更加广泛的全球 CIIA 联盟也将逐渐形成。 考试费用: 注册费为 800 元/人（含一套指定教材） 考试报名费为 2500 元/卷 完成终级考试费用合计 ：800+00 RMB (含教材)财务顾问师（RFC） 财务顾问师和我国目前提出的理财规划师相近，但财务顾问师（RFC）是被世界各国认可的具有很高 知名度的认证体系。其主要职责是帮助家庭和个人进行合理的消费、储蓄、投资、投保以及作未来财务规 划。目前全球有 3000 多人取得了国际认证财务顾问师协会的认证资格（RFC），我国大陆的财务顾问师 只有几十人，属于极短缺人才。财务顾问师由国际认证财务顾问师协会（IARFC）颁发 IARFC 资格证书。特许公认会计师（ACCA）证书 主考机构：特许公认会计师公会。 适合人群：准备出国进修或者准备进入大型跨国企业从事财务工作的人员，需要有一定英语基础。 考试内容：ACCA 有 14 门考试科目，包括财务报表编制、财务信息与管理、公司法与商法、财务管理与控 制、财务报告等。 点评：ACCA 证书在国际上得到广泛认可，被全球许多国家确定为法定的会计师资格，会员可从事审计、 税务、破产执行及投资顾问等专业会计师的工作。同时，ACCA 因其课程的全面性、完善性和综合性，而 被誉为“财会专业的 MBA 课程”。对希望就职跨国公司财务部门的人员来说，参加 ACCA 学习，可大大提高 财会专业英语水平，熟知相关的国际会计准则，并拥有优秀的财务背景和实务操作能力。 难度指数：★★★★★特许财富管理师（CWM） 今年 8 月初，一个来自美国的金融职业资格认证――特许财富管理师（CWM）首批学员毕业。这批主要从银行、投资顾问公司和保险公司三大行业来的学员获得 CWM 后将有资格以独立理财顾问的身份，为 客户的财务问题出谋划策。特许财富管理师被认为是美国本土三大理财规划管理师之一。特许财富管理师 （CWM）有别于先期进入中国的理财规划师（CFP），它们之间采取的是不同的定位，在市场的推行上不 会发生什么矛盾或者冲突。特许财富管理师主要是通过掌握与个人理财相关的各种不同的金融产品的特点 和科学的理财方法，特许财富管理师为个人提供全方位的理财建议，根据客户的财产规模、收益目标、风 险承受能力制定一套理财方案，根据金融市场的变化适时作出调整。目前在美国已有两万名金融人士获得 此证书，他们主要分布在银行、保险、基金、证券、会计、独立理财顾问等行业。国际注册内部审计师（CIA）证书主考机构：国际内部审计师协会。 适合人群：报考 CIA 需具有学士或学士以上学位、中级及中级以上专业技术资格、注册会计师证书或非执 业注册会计师证书。特定专业高校师生也可报名。 考试内容：包括内部审计程序、内部审计技术、管理控制与信息技术、审计环境四个部分。 点评：CIA 得到世界各国普遍认可的内部审计职业认证。随着经济的快速发展，我国对高水平、专业化内 部审计人员的需求越来越大。因此，通过 CIA 考试者往往备受用人单位的青睐。 难度指数：★★★★美国管理会计师 (Certified Management Accountant, CMA) 资格认证 CMA 考试是美国注册管理会计师协会（Institute of Management Accountants，IMA）创立的专业资格， 美国注册管理会计师协会是从美国国家会计协会（NAA）派生出来的，已有 103 年的历史，是美国最大的 会计师协会之一。IMA 目前共有会员约 11000 人，主要分布在美国和加拿大及世界经济发达国家，CMA 与 AICPA 是美国两个最主要、最权威的会计师资格，也是全球最权威的会计资格，国际上的会计准则和管 理标准，主要是以 AICPA 和 CMA 的为准。 在中国由中国教育部考试中心组织进行考试。 要参加 CMA 考试，须先申请成为 IMA 普通会员，对于中国考生，可以通过 IMA 授权的中国培训机构的推 荐申请入会。通过四门考试后，你必须要符合 IMA 的规定的资格、操行及二年以上的工作经验方可申请注 册成正式会员。 报考条件:符合以下条件之一者均可报考 CMA/CFM： 1、持有学士学位(任何专业均可)； 2、持有各国注册会计师 CPA 证书； 3、大学高年级学生； 4、能在一定时间内取得 GRE 或 GMAT 考试 50%分值的人士。 考试费用:一般考生，每科目每次考试费用为 60 美元；美国大学四年级或研究生，每科目 30 美元；美国大学专任教师，第一次考试不收费，第二次以后各科目收费 30 美元。在美国境外地点应考者，不论应考科目 多寡，共加收 25 美元。目前，中国境内考试费每门为 165 美元。 国际数量金融工程认证(CQF)CQF（Certificate in Quantitative Finance） ――国际数量金融工程认证， 是由牛津大学博士、 英国皇家科学院研究学者、 对冲基金创始人 Paul Wilmott 等组成的国际知名的数量金融专家团队设计推出的国际数量金融工程认证。CQF 总部设在英国伦敦金融 城，美国纽约、中国北京等分别设立培训中心。CQF 以国际领先的师资力量、高端前沿的知识体系、实用 高效的教学模式，打造国际金融英才！目前，许多取得 CFA 证书的专业人士，都来参加 CQF 培训。CQF 在国际上赢得了一致的认可和高度赞誉，其学员绝大部分就职于高盛、美林、摩根、汇丰、花旗、巴克莱、 荷兰银行、美洲银行、国际清算银行、毕马威等. 目前已有 CQF 含金量超越 CFA 趋势,而其入门条件也十分苛刻,不仅英语水平要达到非常高的水平,高等数 学的基础也要非常扎实,概率微积分等都要能运用自如.管理会计师考试 CIMA CIMA 是世界上最大的管理会计师考试、管理与认证机构，同时它也是国际会计师联合会（IFAC）的创 始成员之一，目前拥有 15 万会员和学员，遍布 156 个国家。CIMA 成立于 1919 年，总部设在英国伦敦， 在澳大利亚、新西兰、爱尔兰、斯里兰卡、南非、赞比亚、印度、马来西亚、新加坡等国家以及中国香港 和大陆均设有分支机构或联络处。 CIMA 资格在国际商界享有近百年盛誉，世界知名跨国企业，如联合利华、壳牌、福特等，都对其推崇备 至，它们除了招聘 CIMA 会员外，还定期选派雇员参加 CIMA 的培训课程。CIMA 资格不同于普通会计认 证，它以会计为基础， 涵盖了管理、 战略、 市场、 人力资源、 信息系统等方方面面的商业知识和技能。CIMA 会员不仅精通财务而且擅长管理，除了在企业中担任财务总监、CFO 等，还有许多会员成为了跨国企业的 总经理和 CEO银行职业需要什么样的人材本人对银行行业比较了解，随意说几句。 首先，银行业是个好行业，是有着巨大历史机遇的行业。 说它好是因为这个行业薪酬高，福利高，越是经济发达地区，薪酬越高，福利越好；越是级别高的管理 机构薪酬越高，福利越高，比如，总行高于省一级分行，省分行高于市一级二级分行，二级分行高于基层 支行；越是职务高，工资越高，级差很大。 第二个原因，工作环境好，工作稳定，压力小，压力与机构的级别成反比，越是级别高的管理机构工作 压力越小，反之，基层营业机构，业务量大，工作压力大，需保持高度注意力，否则差款需自己赔，还要 受处分，罚奖金，但结完帐就没事了，不用考虑明天的事，老百姓讲：省心！ 第三个原因是这个行业处于改革时期，需要高层次人才，特别是 2007 年以后，我国金融业完全对外开 放，对外资银行实行国民待遇，外资银行将抢滩设点，必然需要高学历的金融学子，对学金融的学子讲是 一个重大利好！第四，这个行业对有学历、有真才实学的年轻学子讲，是难得的历史机遇！宽阔的舞台已经搭成。因为 根据我国对外开放时间表，2007 年以后，我国金融业将完全对外开放，外资银行与国内银行一样，将同样 享受国民待遇，外资银行在我国内地开设分支机构将不再有特殊限制，外资银行与国内银行竞争不可避免， 所以，国有银行为了应对这种挑战，加快改革，建立现代公司治理机制已成当务之急。所以近几年，国有 银行大刀阔斧进行机构改革和精简人员，坚决要改变当前人员老化，年龄结构不合理、员工文化层次低、 技能单一等等弊端，在基层行基本是男 52 女 47 就考虑内部退休，一律回家休息！与此对应，需要引进大 批高层次人才，这就给那些学金融的学子提供了较大的就业机会。所以，可以预见，几年后，学金融的学 子必将成为就业市场的宠儿！第二，银行业需要什么样的人才？ 以我个人对银行业的了解，我认为这个行业是一个最需要人才的行业，说需要人才，需要的是高层次的 真正懂得国际金融和现代投资知识的人才，需要的是具备宏观经济管理和决策的人才，需要的是高层次的 产品设计和开发人才，也需要高层次的法律人才和计算机程序开发设计人才，需要高层次的投资理财顾问 人才，这方面的人才在当前的银行业实在太少。因为从银行业人员进入渠道和目前人员文化结构看，目前 在银行工作的人员中，一部分是 80 年代顶替父母接班入行人员，一部分是从社会高中生考试录用人员，另 一部分是国有几大银行分家时，从社会其他单位调入人员，一部分人员是招录的大中专学生，因此，高中 学历人员比例最高，原始学历是本科及以上人员很少，高学历人员占比较低，所以说银行业缺少人才，需 要高学历的人才！需要改变目前人员的学历结构。第三、银行业岗位设置和对人员能力要求。 当前银行业机构设置情况是：总行、省行、市行、支行、网点（储蓄所），机构设置成金字塔型，支行、 网点遍布城市的大街小巷，也是安置人员最多的地方。高一级机构的岗位设置情况是：高级管理人员，老 百姓讲的行长、副行长等决策层。下面若干部门：人力资源、公司、机构业务、个人金融业务、资产业务、 信贷审批业务、法律事务、运营业务、计划财务等，对专业和能力的要求是：经济类专业，业务上懂得本 专业相关业务知识，因为银行是国有企业，是经营单位，本身追求效益最大化，所以个人能力上比较要求 具有理财能力、营销能力和管理能力。侧重营销和与人沟通能力。支行及以下机构人员设置基本是营业人 员，少数是管理人员。基本需要操作人员，能力要求是具备职高学历就可完全胜任，因为计算机程序是统 一和固定的，是傻瓜式的，窗口人员只需会按回车键和会输入数字会打姓名即可，所以绝大多数银行员工 根本就看不懂公司账本！如果说需要能力的话，需要与客户沟通能力，你会营销会拉存款就 OK，但这也 限于经济不发达地区，如果是经济发达地区的银行窗口，根本就不需要拉存款，您扳着脸，客户照样排队 存取款，您就不需要营销，当然您会营销就离开窗口高升了。如果你是高级人才，在市行、支行基本就是 浪费，因为那里没有那种环境和机会，正因为这样，现在的二级分行、支行的管理层没有多少是科班出身 的，所以您如果学金融进银行的话，要进省行以上，如果进支行绝大多数会被安排到一线窗口，3－5 年后， 你和职高生没什么两样！相反，人际交往方面如果不如职高生，这辈子您也就毁了！所以说基层银行最不 需要人才，因为这个行业其实绝大多数岗位需要的是普通窗口人员！正因为这样，高学历人才如果会管理， 会营销，有领导能力升职空间会更大。以上所讲是国有商业银行情况，当然，您能进银监会、人民银行、国家开发银行等政策银行和监管机构， 情况就不同了，因为那里没有营业窗口!工资待遇远远高于国有商业银行！银行 hr 爆料：银行需要什么样的毕业生及招聘潜规则我在一家国有商业银行工作，我们行每年都要招聘应届毕业生，2009 年由于招人比较多，我被人力资源部 借去帮忙。在这个过程中，我了解了银行招人的一些标准和规则，另外自己也总结了一些经验。在这里写 出来，给各位正在找工作的应届毕业生的提一些建议。一、银行招聘的公开条件 现在各个单位招人，基本的程序都是发公告、收简历、筛简历、笔试、面试、签约。通常，用人单位都会 在招聘公告当中写明具体的要求，总结起来无外乎以下几个条件： 1、专业。一般来说，银行可以接受的专业还是比较多的，在专业方面，银行的要求并不是很严格。所以， 如果你觉得你足够优秀，你可以投一份简历，或许就能得到一次机会。 2、学历。硬性标准，非常严格，如果写明招硕士，那本科以下的基本就不考虑了。另外，很多银行都写明 非 211 工程学校不招，或者非某几所学校不招，等等。这些标准，通常在筛选简历的时候还是比较严格的。 但是有极个别同学虽然毕业学校不符合条件，但是个人综合素质非常优秀，也有可能得到一次笔试机会。 3、英语四、六级。绝对的硬性标准，没商量。虽然这个标准人人都知道不合理，但是所有单位都这么要求。 凭良心说，如果因为没通过英语四级、六级，计算机二级等原因而失去一次工作机会，绝对是自找的。 4、其他标准。通常招人单位还会加上一些附加条件。比如表达能力强、善于沟通等等，这些条件基本上很 难通过简历来判断，所以只要在简历上写上具备这些条件基本就能过关二、银行筛选简历的标准 对于简历，同学们一定要重视，一定要简洁大方，没有错别字，其实单位看简历还是很仔细的，如果你的 简历上有错误，基本上都会被淘汰掉。想一想也是这个道理，大学都毕业了，写自己的简历还写得乱七八 糟，哪个单位愿意把工作交给这么一个不靠谱的人来做？ 很多同学在毕业找工作的时候都有一种怀才不遇的感觉，看到有的同学找到一份不错的工作，第一反应就 是这个家伙肯定是通过关系进去的。其实，从我自己这么多年来的经历来看，现在这个社会，不埋没人才。 靠关系找工作的还是少数，我周围同事大概也就五分之一有关系，而且这些人条件也不差，大部分都是名 校毕业，条件不好的，有关系也没用。现在很多大学生找不到工作，都是由于自身原因造成的，和剩男剩 女一样，都是低不成高不就导致的。 说远了，回来说银行筛选简历的标准。通常应聘者认为，现在用人单位都很强势，招个人都是百里挑一， 甚至千里挑一，想拒谁就拒谁。其实，用人单位也非常痛苦：面对成千上万份简历，却挑不出来几个合适 的，好不容易看上一个，人家却不愿意来，最后只好招几个差不多的，马马虎虎地用着。 各个单位筛简历的标准和程序不尽相同，还是有一些共同特征的。 1、先看硬性条件是否符合。如果不符合，直接淘汰，除非在某方面特别优秀。2、看照片。看到这个标准，有的同学就开始骂：银行就知道以貌取人，纯粹的歧视。没错，银行就是以貌 取人，但不是歧视。首先，银行是服务行业，窗口行业，员工要和客户打交道，员工形象太差，肯定会影 响银行业绩；其次，银行选人，不是单单看相貌，而是看形象和气质。 一般来说，这个世界上俊的和丑的，都是少数人。通过我自己的观察，大概各占 10%左右。换句话说，这 个世界上百分之八十的人都是相貌一般的。所以，如果银行只招美女、帅哥，根本没有那么多人可以招。 我在帮着人力资源部的工作人员筛简历的时候，他们就告诉我，好看的留下，长相一般，但是气质不错的， 留下，看着形容猥琐、面目狰狞、冷冰冰的、好像谁都欠他（她）钱的、看着木讷的，淘汰。 说到这，同学们还认为银行是在以貌取人么？大家可以自己到银行里看看，好像丑的也不少。所以，如果 你长得一般，完全没有关系，只要你气质不错就可以了。 如果你连什么是气质好、怎么样培养自己的气质 都不知道的话，那我只能说你的大学白上了，这种问题还没想明白，还找什么工作啊？ 3、实习经历。和所有的用人单位一样，银行比较看重应届生的实习经历，如果你有在银行或者金融机构实 习的经历的话，只要其他条件不是特别的差，银行通常都会给一个笔试机会。 4、个人特长。对于人力资源部门的人来说，整天看简历，会产生审美疲劳。如果你的简历上有一些比较突 出的特点，就可能能给人留下比较深的印象，这也会增加简历过关的可能性。当然，这些特长一定是积极 的、健康的，不是单纯的标新立异、哗众取宠、靠搞怪取胜。通常，在文体、写作、外语、组织能力等方 面的特长会比较受欢迎。 在这里，必须要提醒各位同学，其实筛选简历是的主观性比较高，应聘者能否通过，很大程度上取决于人 力资源部工作人员的个人判断和选择，而这些人判断的大致的标准就是应聘者的个人条件和用人单位的要 求的是否匹配。所以，你要尽量想清楚，用人单位需要的是什么样的人，然后尽量让自己的简历的内容符 合这些要求。 其实找工作有点像相亲，看的是双方的感觉，经常会出现这种情况：男女双方条件都不错，可是两个人就 是不合适。 在这次招聘中，我们在筛选简历的过程中，筛掉了很多条件很优秀的应聘者。原因是，根据以往的经验， 这些自身条件好的同学，要么不来笔试，要么不来面试，要么签了约毁约，要么工作一段时间以后就跳槽 了。结果，很多优秀的同学受不了打击，打电话质问我们，为什么不给笔试机会。我们的答复通常都是和 我们的条件不符，而真正的原因是这些同学“过于优秀”了。有些同学可能也偶尔遇到这种情况，这个时候， 不要郁闷。 我在找工作的时候，见到过很多猛男猛女，见到单位就投，最后“无比风光地”拿到一大把录取通知。最后， 只能“痛苦地”选择其中一个。我想对这些同学说，在找工作的时候，尽量想清楚你的目标，不要浪费用人 单位的资源，也给其他同学多留个机会三、笔试 各个银行的笔试内容无外乎以下几类：行政能力测试、英语、综合专业知识、性格测试。 这几项内容也各有特点，英语、综合专业知识靠平时积累，行政能力测试可以通过看公务员考试的辅导书 搞定，性格测试基本上看个人禀赋。一般来说，企业设计的题难度都不会太大，题量也不会太多，但是内 容比较杂，注重考查的是毕业生的综合素质和能力。和所有的考试一样，工夫在考试之外，只有那些平时 努力学习、认真准备的同学，才能考出好成绩。在监考的时候，我也为一些同学感到遗憾。这些同学考试的时候，遇到不会的题，竟然不会跳过去，考试 时间都过去一大半了，才做了不到五分之一的题，还在那纠缠几个小计算题，居然还问我能不能用计算器， 我说可以，随便你用什么都行。我看了看这些同学的简历，各种英语、计算机、职业资格认证一大堆，真 不知道他是怎么拿到的。 我这里要说的，是笔试之外的一点小秘密。 在这次招聘中，我负责两个考场的巡视工作，主要的工作内容是核实考生的各种证件、证书。同时，还有 另外一个重要任务：观察考生。人力资源部的人要求我们，注意观察考生的形象气质、言谈举止，把好的、 差的都做上记号，还特别强调，如果照片和真人差距巨大的，一定要记下来。在发笔试通知的时候，他们 会根据参考这些记录发通知。好的，笔试成绩一般，也会给个面试机会；差的，除非成绩很好，否则不给 面试机会。当然，被记录下来的人不多，一般一个考场也就那么一两个人，毕竟，大家都是一般人。 所以，各位同学要注意，笔试的时候，也要注意自己的形象和行为。如果你表现得很没素质，那么你就极 有可能失去面试机会。笔试、面试的时候不要穿得过于随便，要遵守秩序。另外，简历上适当自我吹嘘一 下是可以理解的，但是不要太离谱，如果被人发现做假，可能就会导致这次应聘的失败四、面试 笔试成绩出来之后，人力资源部门就会根据笔试成绩的排名，以及我上文提到的“记录”，发面试通知。 面试的内容的随机性很大，有时候，完全是主考官想到什么就问什么。有的时候，面试官会问一些专业问 题，这些专业问题一般都很简单，这个时候，就看你平时的知识储备了。当然，网上会有一些面经之类的 东西，可以参考这些东西，准备一下。 但是，无论参加什么面试，各位同学一定要想清楚以下几个问题： 1、你对这家单位了解多少； 2、你对你应聘的职位了解多少； 3、你对你自己了解多少，包括你的性格、知识、能力等方面； 4、你写在简历上的东西，自己一定要清楚。 如果你把这些问题想明白了，面试就不难了，正所谓“知己知彼、百战不殆”。 面试的时候，不要过于紧张。其实，很多考官是不在乎你的答案的，他只是通过你的回答来判断你这个人 的性格特点、思维方式、应变能力等等。这些东西，是你从小到大就养成的习惯，你平时是个什么样的人， 基本上这个时候就表现出什么样子。我也有过面试别人的经历，我和其他同事一个比较一致的感觉就是， 只要看一下这个人，问一到两个问题，就基本能判断出应聘者是否适合这个工作五、银行需要什么样的毕业生 看到这里，可能有的同学就会说，银行和一般的用人单位在招聘方面也没有什么本质的区别，都是希望能 招到综合素质好的毕业生。我同意这个观点。如果你足够优秀，应聘绝大多数单位应该是没有问题的。 然而，银行和其他的用人单位还是有一些小的差别。在我看来，银行经营有两大特点。一是银行是经营风 险的行业，也就是说，银行所做的业务都是有风险的，所以，对银行来说，控制风险很重要；二是，银行 是服务行业，同业之间的竞争很激烈，银行需要营销自己的业务，因此，业务营销也很重要。 因此，银行希望毕业生具备下列几个方面的素质和能力： 1、五官端正，形象好或气质佳；帅哥美女优先，但相貌一般不会被歧视。2、通过英语等级考试，在校成绩一般即可；英语水平突出、成绩优秀者优先；但书呆子不受欢迎。 3、具备一定的解决问题的能力和学习能力，反应速度快；愚钝、一根筋的同学不适合。 4、细致、耐心，有一定的风险控制的意识，不能粗心大意、丢三落四。 5、性格开朗，乐观积极，书面和口头表达能力好，具备一定的沟通协调能力；和客户营销业务的时候不脸 红，领导让你写个材料，不能写得文不对题、错字连篇。 6、心态平和，工作态度认真，踏实肯干，不浮躁，不好高骛远，不眼高手低。 另外，如果有银行实习经验，会很有帮助，但这个条件不是必要条件。 这些条件，我个人觉得，对一个大学毕业生来说，要求并不算高，可是偏偏很多同学就是达不到这些标准。 上面这些条件看起来似乎很简单，但却是靠各位同学大学四年甚至是从小到大日积月累的努力换来的。当 你回首自己过去的成长经历的时候，是不是觉得虚度了无数宝贵的光阴？不过，亡羊补牢还来得及，只要 努力，成功终究还是会属于你六、结束语 很多同学，在找工作的时候，只是看重用人单位的名气、收入，这倒也无可厚非。但是，对于想从事银行 工作的同学来说，一定要想清楚。银行工作看起来是个收入高、体面的职业，实际上，大多数基层银行职 员的压力是非常大的，除了要完成每天日常的工作，还要完成各项营销任务，每天早起晚归，奔波应酬， 牺牲了时间和健康换来了并不是很高的收入。 我个人认为，毕业生在找工作的时候，最好能想清楚的兴趣，认真地分析一下自己的素质和能力，然后根 据这两方面的标准来选择适合自己的工作，不要盲目去追求大公司、高收入的职位。最好的工作，是适合 自己的工作，不是挣钱最多的工作。 现在，很多同学抱怨工作难找，但是，却很少从自己身上找原因。如果你还没有找到工作，对照一下上面 的标准分析一下，你有哪些欠缺的地方，如果有，就赶紧改。如果你觉得自己具备了上述条件，还是没找 到工作，那么，说明你的自身条件和你应聘的职位不匹配，那就尽量寻找适合自己的职位。 很多同学都想一步到位，找不到满意的工作，宁可不工作，就像剩男剩女一样。可是，找工作不是找对象， 换工作不是离婚。对于找工作来说，骑驴找马是最好的选择内部声音：说说银行组织架构和工作内容最近看到 WORK 版和 CL 版上有很多关于各家银行的话题.其实对于没有进入过银行行业的毕业生来讲,银 行确实比较陌生,因为我们先前对于银行的了解大都只是停留在柜台上.最近几年,银行对于大学生的招聘越来越重视,招的人也越来越多.原因在于现在外资一开放,加上各家银行纷 纷上市,对于员工的素质要求越来越高,各家的高层也开始发现之前的那些老员工确实在很大程度上不是很 满足现在的需求.作为一名进银行还不算很久的员工,希望下面这些介绍能给各位正在求职的浙大兄弟们一些帮助.首先是银行内部到底有多少职位?一般首先是这样区分,有总行,分行,支行之分.总行,分行做的主要是行政类的,管理类的职位,除去个别部门外, 都不会具体做业务.现在每家银行的总行,分行也都会每年招一些人.支行呢,是直接面向客户的,做一些.具体 的工作.比如说结算工作,信贷工作,这些都是在支行做的.像现在各家行招人,如果是总行招,一般就留在总行, 但是可能会放到分行锻炼一阵子.如果是分行招,那就是给各家支行招人,或者是在支行做几年业务后再上调 到分行.到时报道后,可能大部分都要被分配到各家支行.这也是最终决定你的待遇的一次机会.因为各家支行 的收入都不一下,同时会差很多. 在分行,部门有 很多,比如像计财部,投资银行部,公司业务部, 审批部,各种各样,可能名称不同,但是具体就有这些,对了还有 信息技术部这些. 在支行,主要有三种职位,一种是结算,一种就是客户经理,还有一种是综合科人员. 结算也 分很多种,前台,后台.外汇.客户经理分成三种,一种是做个人贷款,房贷啊,个人消费贷款,这个大家都懂具体 做些什么,反正就是给个人放贷款.一般就是有人来申请,然后你就准备材料啊,报批,就 OK 了.第二种是现在 很流行的做个人理财的,一般称为私人客户经理.主要做一些新发行基金的销售,还有黄金啊,外汇产品啊,反 正就是各种理财产品的推广.最后一种就是最公客户经理.这个职位一般做的都是贷款,当然也有些客户经理 专门管存款也有.如果有公司需要贷款,那么就是开始写客户评级报告,写贷款申报书,准备材料,报分行审批, 然后放款这些事. 综合科就不说了,就是个管家. 作为新分配过去的大学生,一般没有一个死的规定说是要做 哪个岗位.一般都是根据各个支行实际需求来分配.所以比较常见的一种分配模式就是先在柜台做一阵子结 算,然后开始做私人客户经理或者对公客户经理,以做对公的比较多一点. 除去有个别毕业生可能就被定位 为专门做外汇啊这样子,一般在柜台都不会太久.比如我自己做了一个月就做对公了.第二个问题就是大家所关心的待遇问题 其实除去个别比较好的单位来看,银行系统的收入真的还是比较有竞争力的,但是在同一个岗位上,我感觉想 靠混日子然后涨工资就比较少.只有你升到科长,或者再往上,这样子工资才会往上调不少. 具体有多少,各家 支行情况不一样,就只能看支行效益.因为银行的收入分好几块,基本工资其实就两三千,除去住房公积金,然 后各种保险什么的就只有一千来块钱.但是绩效工资往往是工资的好几倍,做对私或者对公的话都比较可观. 第一年可能会因为各种打折而少一点.还有一种就是可能第一年会以分行的平均工资来发,这样子你可能也 不能按所在支行的绩效来发.银行系统的收入很大程度上倚靠所在城市的经济发达程度.只有大企业多,大客 户多,银行的利润才会上去.所以选择的时候最好是选择大城市的银行,像我所在的城市和一些小城市相比,差 距还是比较明显的.最后我自己感觉的一个数,第一年估计五万以上没有问题.如果算上那些公积金啊(银行 一般这一块都很大,比如我是按工资的百分之二十算的).除了这些收入,银行系统经常会发过节费,十一,五一, 元旦,中秋,这些都会发个一千两千的,另外还有各种名目的一些收入,什么清凉饮料费啊,服装费啊.事实上,还 有另外一些,比如很多银行都会提供宿舍,这样每个月就可以省个一千块钱,另外,提供服装,反正我自己平常 都不用买衣服.另外吃饭问题也是基本可以在单位解决. 当然各家银行,各家支行可能在收入和福利方面差 距还是比较大的,但是相比于其它行业来讲,这一块银行业还是很有竞争力的.虽然可能宣讲或者面试时一般 银行的 HR 都不会提有多少收入,我当时听说只有三千块一个月,听 HR 说的,事实上远远不止. 四大国有银 行,外资银行,其它股份制银行到底收入差距有多大,我只能以我自己听说的来判断. 四大和像招行,民生这些 相比差不多,但在福利上占优势.外资工资收入要略高些,但是好像招的人比较少,工作也比较难做.另外,从岗 位来讲,做对公一般比对私有钱,对私比柜台有钱. 从位置来讲,支行一般比分行有钱,因为做具体业务,当然 跟各支行效益挂勾.第三个问题是在银行会有些什么样的问题不太好做? 首先大家肯定是认为拉存款.这个现象确实存在,每到季末,或者年末,都会有一定的存款任务,但是如果你不 是做个人理财(因为他们碰到高端客户的几率实在是太大了,想拉不到都难),如果你不是做贵宾室的柜员.一 般压力都不大.像我们做对公客户经理的,一般分到的任务都是一百万以下.这个任务其实不算很难完成.当然 对于新入行的员工第一年是会比较难一点,但是行里一般也不会强求,同时一些老员工都会帮你,因为他们都 是些土著,拉存款能力很强,有剩余的很多.几年下来后,这个任务对你也不会太难完成,因为各家行现在都是 到季末的时候拉一把,然后马上把钱转出去了.然后下次有任务了再转过来,然后每次都会有些奖励,正好给那 些客户.然后一年以后会要求你有一个日均的存款在你的名下.这个就要求你跟客户的接触中能拉下一两个 大客户存钱在你这儿,一般也就是一两百万左右,努力下也不是非常难.因为在银行遇到的有钱人实在是很 多. 另外还有一些任务,比如信用卡每年每人几张,还有就是做对公会有一些要求新增开户啊,新增代发工资 啊,这些都比较艰难.但是没有任务就没有压力,恐怕任何单位都会有这样的压力存大,所以也没有必要太过紧 张.其次我觉得是一个对于自己个人职业发展的定位问题.在银行,论资排辈的气氛还是比较浓,一般混到科长都 需要五年甚至更长时间.很多人可能会觉得等不起.不过现在各家银行都更加重视年轻人,重视真正能给银行 创造效益的人才.像我上次遇到深发展的一个分行老总,才三十岁,南京大学毕业.可见大家也都还是有很大的 机会在里面,尤其是现在这个时代.最后,就是很多人担心会被安排做柜台一辈子.我想就算他们想安排你做一辈子,你恐怕也不会愿意,早就走人 了.同时大部分银行还是考虑个人意愿比较多的.你的真实的想法一般都会被考虑…同时也不排除有不少女 生打从心里还是喜欢柜台工作的,我就见过这样的例子.想不到别的还有什么可以介绍的.而且上面这些也仅仅是我个人在比较短的时间内所了解到的一些个别几 家银行的情况,可能比较片面,如有不正之处也还望谅解.希望能给那些有志于进银行,或者是想要有所了解的 校友们一些帮助.如果还有什么特别想知道的,也可以发信讨论.聊聊我感受的四大国有银行-非常长和细致的介绍聊聊我感受的四大国有银行 （1）掐指一算，工作快 5 年了，从血气方刚到目前的平平凡凡，现在的我已经少了很多冲动，有的只是按 部就班。 我所在的单位是四大国有银行之一，刚刚完成股份制改造在 HK 上市，这个消息也许对于高层，对于普通 老百姓兴许是不错的，但对于身在其中的我来说，不过是换汤不换药罢了。 鄙人不才，就职于该行 js 省行，某个部门，一个普通的小职员。 大多数人兴许比较关心收入，那就先谈谈收入。同大多数国企一样，这里不是按劳分配，虽说也是个上 市公司了，老国企遗留下来的官本位制依旧影响深远，大 boss 的收入不必说，就是我们部门 boss 的收入 也是我们的 n 倍以上我们的货币收入分 3 块，一块是每月的工资和绩效，一块是季度奖，一块是平时福利。 对于改革，最大的感受是钱越来越少了，虽然帐面上利润多少多少，但对于我们而言，每个月发的仅够糊 口而已。如果你再贷款买房，那点收入加上公积金也刚够你贷个 30w，相对于 nj 的房价，大家心里可以衡 量下。 季度奖，从我刚进行能发各大几千，到现在小几千，看看物价房价的涨幅，也只能报以苦笑。 福利，基本是一些福利券，现金很少，比如每年 200 的娱乐费，这点可以忽略不提。 改革，然后上市，或许是了了高层的一个心愿，但是对于内部的管理，换汤不换药。 大 boss 的话依然是很管用的，没有人敢反驳，即使是我上面的小 boss，在我面前依然是那么的权威，而 我们这些底层，只有每天的干活。 谈什么竞争，就我的感觉，我周围还没有人有这个意识。（2）有必要介绍下组织机构方面的东西。 省行是管理行，工资奖金基本不和效益挂钩的，也就是说今年利润多少，基本不影响我们的工资和每月绩 效，对季度奖的影响也不大 一个大 boss，和他平级的还有纪委书记，监察长，然后下面若干副行。 再下面是若干个处，比如会计处，个人银行处，信用卡中心等等。 还有个概念，处和处之间也是不平等的，有一类处，二类处之分，具体到 rmb，就是季度奖多少的区别， 比如会计就是一类处，奖金是全行最高的。 全行的财权集中在会计处和计划财务处手中，这个不言而喻。每年行内的办公支出等等都需要这两个处拍 板。所有的东西并不是考虑能带来多少效益，无数复杂的因素掺杂其中。 所以投资上的浪费每年无数，但在年底总结上看到的全是功劳，没有失败。没有人会因为浪费而丢官。想 想年底外资的进入，看看国内银行如此依赖于借贷差，心中不禁感到凉意袭来。 别跟我扯什么竞争意识，这里所有的全是按部就班来干活。比如统计报表，谁也不知道数字是否正确，但 是领导们需要的只是这张报表，决策也依赖于这些或许并不准确的报表。(3)很多人对国有银行的服务态度都是怨声载道，的确，某些行某些人真的是态度很差，不过就我的感觉， 很多时候前台柜员也有难言之隐。 比如经常见到的假钞，根据央行的规定，一旦在柜台发现必须要没收，这个真的没有办法，上面有摄像头 看着，柜员发现假钞只能没收，如果退还给你就是违规，是要处分的。不过央行好像对假钞有奖励，具体 数额不太清楚。 其实碰到银行服务差可以通过客服热线投诉，现在各家行对形象还是比较重视的。对于碰到的具体合同上 的问题，造成损失的，如果省级行无法结局，可以直接找总行，前段时间山东发生过类似的事，处理结果 连我们自己都很意外，就是因为客户直接找了总行。（4）比起经常和老百姓接触的前台柜员，大家对后台部门可能不是很熟悉的。说实话，虽然很多部门的人 经常接触，对每个部门的具体职能我也只是略知一二而已。955xx，这个是银行的客户服务热线，如果你 经常使用电话银行的话，或许比较熟悉。不过说老实话，对这些人的专业素质我不敢恭维。专业点讲这是 call center，呼叫中心，从成立开始，就招了一大批人，不过和我熟悉的同事告诉我，这些人大部分是本科毕业，没有工作经验，只要声音好就 ok 了，至于专业知识进来后再通过书本来补，所以我说他们的前台经 验连我也不如，至少鄙人刚工作在网点也待了一年。所以大家如果使用电话银行碰到不爽也不要太生气了， 他们全部是招聘的，也就是短期合同，基本是三个月，半年或者一年一签合同。（5）会计处 这个处给我的感觉是比较冷漠的，里面的人对业务的了解实在很一般。下的指令常常让人苦笑不得。比如 我们行新上的稽核系统，也就是对平时业务中的凭证扫描统一存储，这个光我们行的投资就超过 4000w， 不过效果真的很一般，有谁会去翻一年前的凭证呢？而且就是找到电子凭证，还是要去找纸质的。(6)如果说我最痛恨的部门，应该是后勤了，也许每个国企后勤都是比较可恶的。 后勤应该负责什么，如果要创造和谐社会的吧，后勤应该做好他的本职工作，构建一个和谐企业吧，可惜 的是，对于我们单位的后勤，只能用恶心来形容，权利在他们手里不过是道具。也许是他们素质都不太高 的缘故吧。 在我刚进行是，由于是外地人，单位分了宿舍，两室套，四个人住，虽然周围环境一般，但好歹有张床， 不过随着时间的推移，后勤开始打起了宿舍的主意，先是收房租，这简直就是既得利益者对其他人的掠夺， 不明白收去的房租到底做了什么用途，反正楼道的灯依然不亮，门依然坏着。 就在不久前，终于知道了他们的嘴脸，原来想把空着的宿舍给租出去。不知道以后这些钱又会落到谁的口 袋。也许这也算是国有资产流失吧。(7)今天晚上，有点喝多了，和卡部的，还有计财，还有国际业务部，没有什么，只是痛快。 说实话，每天为了那些并不存在的数据而烦恼的确是件很痛苦的事情。就在今天，在内部的网站上看到 了一则消息，说是因为某员工的失误，把老的贷款搞成了新增，造成了总行统计上我行出现了退步。说实 话，这件事情是有隐情的 ，只是大家心知肚明而已。替罪羊是找好了，所以新闻的最后是大 boss 严厉责 成相关行要严肃处理。 也许在银行工作的人并不多吧，也许了解事情的人也不多，不过我要声明的是，银行出来的年报，请千万 不要相信，这点在以后我会详细说明（8）就收入而言，四大国有银行肯定是比不上股份制商业银行的。 收入一般而言是一级比一级低，但这也不是绝对的。 比如苏州，是计划单列的，相当于一级行 比如无锡，虽然属于江苏省行，但是独立核算的，所以相比较收入比省行高。 还有，在机关的收入是平均收入，也就是和效益基本没有关系。但是在网点就是和效益密切相关了，如果 你在一个效益非常好的支行，比如某些发达地区的开发区。那么一个月收入有 1w 也有可能。 就我了解的 js，四大里面农行虽然效益不是最好，不过待遇却不错。 如果大家关心四大国有的话，应该看到，建行已经上市，中行也快乐，工行正在改革，为什么只有农行没 什么动静呢？这里面的内幕是比较多的，欢迎农行的同仁能出来说道说道，还有工行的改革也不像外界那 么顺利。 就我知道的，中行的改革是比较成功和彻底的，建行只不过是个出头鸟而已。我的感觉银行的改革最重要的是思想的转变，以前虽然是个企业，但总要和行政级别挂上钩，比如四大国 有的大 boss 相当于副部级，省行的行长相当于副省级，说明这还是没有真正把自己当作独立核算的企业。 赚了亏了全是国家的，我们中国没有真正的银行家。 但是改革了这么久，到目前，我觉得还是老样子，治标不治本！(9)关于目前的房价大约从前年开始，我就感觉到一种紧张的气氛。每个行每年都是有贷款指标的，也就是说，贷不出去不是 好事，贷多了也不是好事。这个指标一般是总行的专家们根据全国的经济发展，参考了人行，中央的意见 按地区下达的，当然还要参考去年的实际，一般会定一定的增长幅度。但是从前年年底开始总行的文件中 就多次指出要严控房贷风险，随后不久便是人行的加息。对于加息我们只是事先感觉到一点风声。 从这一年多的房价走势来看，央行的决策是比较有预见的。通过一些内部的报表，我感觉，房价上涨还会 持续一段，但是开发商不仅仅在和中央博弈，还在和四大国有在博弈，毕竟四大国有的房贷占全国一半以 上。但随后有可能会出现一个滞胀期，不要以为人行的提高首付只是造谣，当然不太可能提到 50％，不过 提 10 个点还是有可能的，之前就悄悄地提高国，这必将大大影响商品房地销售。因为目前四大内部对房地 产商的政策是严控新增。基本上掐住了房产商一半的命脉。毕竟银行的风险对国家是最重要的，房价跌和 银行大面积坏帐，国家更重视哪个？（10）关于银行的科技 说实话，对科技我的感情还是很深的，如果说哪个部门人际关系最好处，那应该就是科技了。一般来说， 每个行的科技是平均学历最高的地方，看看后勤，有一些退伍的，更多是*关系进来的，在那里有个大专就 很不错了，并不是歧视，只是学历和个人素质的关系的确比较大。 某人说过，科技是第一生产力，在银行这话的确不假，可惜的是在领导眼里，科技不过是必要的保障，虽 然不能说可有可无，但地位和食堂的大师傅是一样的。就我们行而言，每年对科技的投入不会少于上亿， 当然这其中硬件投入占了大头。但是并不意味对科技是重视的。 在科技处待过的人应该知道，银行的系统有实时交易系统和交易分析系统之分，重中之重当然是交易系统， 你报表可以晚一两天，但网点不能停一个小时。但让人苦笑不得的是，平时对那些分析系统无论多不重视， 到了月末，季末，年底，必定是从上到下催着要报表。所以那时我们笑称自己是鸡肋。在建行的人应该都 知道 CMIS 吧，这是 CCB 用来生成报表最 NB 的系统之一。从系统的设计到实施，n 年前的设计 理念，当时可能很先进，但放在今天，很多功能只能用可笑来形容。如果具体到银行业的科技力量，我感 觉在国内企业级应用中还是比较强的。许多先进的软件，设计理念，也许谈不上在银行率先使用，但大规 模的推广常常在银行业。 可惜的是目前银行业基本是外国软件公司垄断，IBM、HP、Oracle，国内公司大多在做集成，比如神州数 码，算是比较好的了。 谈到理念最搞笑的是网上银行，很多人大概都是从招行开始接触，招行也是通过网银来起步的，但是网上 银行的可实施方案却是由 CCB 提出的，不过当时人行一句话给否决了，认为风险太大，于是拿了 CCB 的 方案给招行，让他们做试点。于是招行发展了，四大国有才奋起，可惜毕竟失了先机。人行的心是好的， 有风险的东西断不会让四大去先做，可惜人行部分人的思想还停留在解放前。 谈到人才流失，四大的科技是非常严重的。比如 nj 某股份制银行的科技，一半是从 ccb 跳槽过去的，其他银行也有不少。还有如南摩，HP，就不一一说了。一句话，留不住人，因为科技是二类部门，干死干活， 奖金是最低的。在本来平均数就不高的情况下，吸引力能有多大呢？ 所以在银行干科技是没有前途的，毕竟银行不是科技公司，要的是效益，作为一个保障部门，永远是翻不 了身的。奉劝即将跨入银行门槛的同志，早做打算，要么去业务部门，要么干脆去公司，前途也许光明的 多（11）继续编个号，这样我自己找起来也方便些。 大家或许对银行比较感兴趣的是信贷部门，说到信贷，就不能不说目前四大国有的机构烦杂，效率低下的 问题。 目前 CCB 是和美洲银行进行合作的，去了无数人考察，回来得出的结论是要优先发展大城市，于是便有了 100 个城市计划单列的想法。其实计划单列不是什么新的东西，早几年就有苏州、青岛等城市的独立。只 不过这次范围扩大了而已。 对于某些城市的单列，对省行来说是爱恨交加的，比如 js，如果南京，无锡，常州再分出去，那省行还 剩什么了？ 我觉得银行改革的重点是机构的改革，这不是说有什么新业务了，马上就成立个部门对应就完事了，这只 能造成成本的增加。上令不能下达，是目前中国银行面临的最大的问题，监管不力造成了内部事件频发。 看看中行前段时间的事，大家应该可以想象到行长，哪怕一个小支行的行长权力有多大，胆子有多大。 我早就认为，在中国没有真正的银行家。那些*关系爬上去的，你能指望他素质能高到哪儿去？这样的人就 像定时炸弹，总有一天会出事。 中国的银行其实是个很简单的部门，绝大部分利润来源于借贷差，于是信贷是每个行的重中之重。于是网 点看到的就是无止境的任务。不过其实很多任务从总行下来到省行还是比较合理的，但再分解到二级行， 再到支行就让人无法接受了。这主要是由于中国人的心里，多完成的，领导们可以表功，而且关键是闲人 太多，银行的任务是按人头的，如果有几个人不干活，那就意味着其他人得多干点。（12）中国银行业未来发展的趋势是什么？混业经营是王道，不要说我骂老朱，这家伙简直就是外行领导 内行，造成中国银行业目前风险如此之大，完全压宝个人房贷市场就是因为中国严格禁止混业经营，从保 险分出去，到严格银行资金不能涉足证券、期货等市场，简直是自决死路。看看大摩，只要和金融相关的 全部进入，商业银行的只能是什么，中国特色的定义是为社会主义建设提供资金保证。还那么小孩子气， 如果你要走向世界，必须要有非常强大的盈利能力，光*存贷差能成什么气候？在中国信用卡市场还没有成 熟，个人消费市场冷淡的时候，*什么来盈利？中间业务？票据贴现？笑话！ 所以必须要完全开放银行业，银行业的发展不能只*目前前途未知的房地产业。为什么中央不敢严厉大家 房产商？因为怕拔出萝卜带出泥啊，打击面太广，因为房价下跌必然影响到中国金融的稳定，所以现在是 个两难。 还有一个方面值得我们有些欣慰，中小企业贷款市场正在逐步松绑，从前不久 ccb 和 js 省政府，sz 政府的 合作看到，在 js 广大的中小企业有望得到宽松的信贷环境。为什么？因为银行如此多的存款一定要找一个 出路，不然就是等死。（13）现金流是嗜血的，如果有百分之百的利润，所有的现金流都会流向那里。 现在的环境已经不是十年前了，那时候银行不愁贷不出去，但也正因为那个时代，造成了目前大量的坏帐 银行应该是个非常杂的家伙，他应该无所不知，在现在，包括未来，银行的触角应该伸到社会的每个角落。 我把钱贷给你，我就有责任去监管，甚至你的副总都应该有我来任命，这样我才放心。可惜的是目前我们 还在实行粗放经营，不是借记卡收个年费，小额帐户收费就是精细化经营了，对企业贷款如何监管，对个 人贷款如何划分等级才是真正的学问。为什么大摩敢那么大盘接中国的坏帐？就是以为他不了解中国的人 情，这是个优势，他没必要去想这钱贷给你了，我和你交情不错，我就不好意思跟你要，这个问题有点深 了，这孩涉及到中国的信用制度，司法制度，所以没必要在这里深入讲。 有点累了，欢迎大家来补充，等有时间我想具体聊聊银行内部信贷部门的运作。(14)首先谢谢大家的支持 今天继续说说银行的信贷。 如果时间倒退十年，银行的信贷员是爷爷。那个时代没有监管，所以说中国的国策是先污染再治理，所以 现在出现那么多坏帐。大家可以去查查相关的数据，中国的坏帐是什么时候大量形成的。 从前年开始，也许更早一点，人行终于意识到了信用的重要，于是个人征信和企业征信开始提到议事日程。 可惜，只能用一句话来形容，亡羊补牢。后面一句，暂时不说，现在谁也不知道晚不晚。就我个人的感觉， 这是对未得利益者的一种规范，对已得利益者，已经不起什么作用了。 现在的信贷，说得好听点叫拼服务，其实拼到实际是政策。为什么四大做不过股份制，大家应该心知肚明， 别说什么他们政策灵活，什么政策灵活，全是扯淡。如果你不要对国家负责任，只要有利润，你做不做？ 四大国有还是负责任的银行，当然这是对国家而言，所以才有国家外汇的大规模投入，如果是某商业银行， 你认为国家会下这么大血本吗？ 在中南海眼里，四大的稳定就是中国金融的稳定，如果某某商业银行因为某种原因发生挤兑，你说国家对 策会是什么？ 所以我的结论是中国的信贷完全市政府行为，只有政府的职能真正转变了，中国的信贷环境才能真正改变， 中国的银行才能真正称之为银行。(15)目前银行的信贷环境是上面制定了好多框框，可惜真正执行的时候往往是一言堂。比如企业贷款，必 须要层层审批的，但是如果一个大的国企，如果有市政府，甚至省政府发话，你一个小小的信贷员，甚至 一个支行的行长能有发言权吗？那么之前的规定全是空的，明知前面是火坑也得跳进去，如果你运气好， 那也许还能保条命。这就叫行政命令大于一切。 曾经陪某位领导去过一个县级市，坐陪的是县长书记，局长也只能轮到和我说说话。在桌面上议题只有一 个，想救活那个县的一个酒厂，这个县的支柱产业。我对我们这位行长是比较敬佩的，他基本没有发表意 见。据我了解，最后终于没有放出钱去。因为在省政府那边卡住了。毕竟 js 的酒厂要救的太多了。也许行 长回去也是一身冷汗 所以每每接到下面信贷员的电话，如果能帮上忙，我尽量帮忙，毕竟大家也不容易，混口饭吃而已。 但是如果是长期的坏帐收回来了，功劳还得寄到领导们的头上，这就叫中国特色的银行。(16)感觉自己写得比较乱，从来没认真写过这么长的东西。 还有，有的东西的确不能说得太明白，所以希望大家能够谅解。还有些东西，也许我是在省行，了解得不 是那么深入，也不能信口开河。 今天聊聊银行比较有意思的年终。曾经在几个网点蹲过点，和他们的主任聊天，聊到年底的事情，感觉如 同一个笑话一样。 对网点，到了年底，最担心的是什么，害怕有人来大额存钱。银行怕存钱是不是比较搞笑？ 因为我在前面说过，下年度的任务很多时候是参考去年的数字来递增的。去年的数字是什么，一般就是年 终的时点数，所以这个时候如果你今年任务基本完成了，来个大额的存款，也就意味着明年得苦干了。基 本每个网点对公的客户是比较固定的，为了保持这些大客户，平时都下了很多功夫。 可有的行呢，比如今年任务完成得很好，新发展了几个大客户，那么今年就超标了，到年底一看，哇，超 额完成任务了，怎么办，让上面知道了，明年万一跑了几个客户那我不就惨了！于是大家就出去倒存款， 先找客户，你看，帮我个忙，今天把这么大笔钱先转到你在其他行开户的帐头上去，明天再转回来。当然 要给客户不少好处。于是年底大家都很忙，超额的得想办法倒点钱出去，没完成的得想办法找钱，完成的 就得防着上面两种，看到不认识的来存钱就百般阻拦。 那个主任曾经很自豪的对我说，nj 很多行的人他都脸熟，到年底他就站在门口看，如果看见熟人就会想 办法去档住。 笑话归笑话，回头想想，中国银行业特色的任务真让人笑不起来。每年都要求增长，可能吗？所以我一直 很同情网点的，不过能帮忙的只能平时办几张卡，或者开网银，或者电话银行之类。毕竟这是人家的饭碗。 也许这是机关唯一的好处吧！（17）说到信用评级，就不能不再深入的聊聊银行特色的报表系统。 大家应该了解，银行最真实的数据是什么，对于 ccb，是 DCC。这是权威的营业数据，所有的交易在那里 面都是真实展现的。可惜的是真实的东西常常不太美丽，于是会计的功能在这里得到了最大的发挥。我们 的决策者发明了（也许不是他们首创的）信贷系统，比如 ccb 的 cmis 系统。这个系统是干什么用的，来生 成一个美丽的报表的，它是那么的美丽，以至于忘记了真实。 在这里，前台人员必须在把在营业系统中的数据手工的来加到这个系统中，当然需要两边一致。我说过， 为了美丽当然需要加工，于是会出现不一致的情况，怎么办？以 cmis 为准，即是它是假的，也得是真的。 于是，如此多的系统得与它关联，比如现在 pbc 很重视的个人和企业征信。比如所谓五大做的审计。 真实的东西是如此见不得阳光，于是在不停的加工下，数据越来越美丽了。 所以我从来不太相信官方公布的数据。所以面对一切数字性的东西我都保留谨慎的态度。 那么再回过头来看看银行的评级，用句官方的语言，这是非常可信的！但问题是你相信吗？(18)算是跟个潮流吧，不敢说评论，和大家讨论下现在跨行查询收费的事。 现在大家该静下心来想想银行免费的还有多少了。跨行取现是收费的，借记卡也要年费了，小额帐户也是 要钱的，现在跨行查各余额也得要钱了，于是全国骂声一片。 其实这些从一开始就不是免费的，从银联成立之初，就注定了今天的局面，否则银联的利润从何而来，建 立了如此庞大的网络，让大家刷卡越来越方便，难道银联是冤大头。除了手续费，我看不出银联还有什么 利润来源。（不知道银行的年费银联是否有份，如果我没记错好像是有的，这点欢迎大家补充）中国的银行从来是独自为战，你建你的网络，我搞我的圈子，互不干涉，想想几年前商场的收银台吧，满 眼的 pos。的确从这点上要感谢银联。但是我觉得如果银联的定位如果从一开始就是各银行的联盟，大家 本着共享精神来发展的话，也许不会是今天的局面。可惜的是大小银行间的经济不平等，中国人的不团结 注定银联要么是成为一个强势的垄断企业，要么成为一场烟云。而中央对银联的定位注定了他成为前者， 民族工业啊！ 曾经搞过金卡系统，理解银联投入的巨大，不提网络，就是两家行隔壁，从技术上的联通来讲也是非常 恐怖的。银联要针对各行的系统来提出一个公用接口，然后各行要根据自己系统的实际来重新设计系统， 适应接口，一句话，当初大家的心思是为了一个好的网络。 无数的资金投进去，我们的刷卡环境好了，于是开始算帐。前阵子，商户喊手续费高，闹过罢工。后来不 了了之，银联心里感觉很委屈，我也是企业，我也要活啊。银行也很郁闷，我发了卡，你在其他行取 1 块 钱，我就得贴银联手续费。于是大家都不爽了，于是发个通告，各位，对不住了，我得收费！ 其实这是一种非常短视的想法，而且在现在这种大环境下是得不偿失的。银联的感觉是我的网络很 NB 了， 可别忘了，就在不久前你的系统还出过事。还有在国内你很 NB 了，在海外呢？在中国人越来越多出国消 费的时候，你的声音还很 NB 吗？举个例子，银联的利润公开过多少？面对即将到来的竞争，你的客户群 稳定吗？ 别沾沾自喜了，银联和各大银行们，醒醒吧！(19)今天突然想说说银行的监管了。突然想起来一个故事，关于牧羊人，狗，羊还有狼的。羊丢了，牧羊 人埋怨狗，说他私通狼，因为篱笆很高。 感觉现在银行仿佛就是这个食物链。牧羊人就是管理层，普通员工是狗，银行好比羊，外在的风险好比 狼，而篱笆就是管理层的监管制度。篱笆现在已经很高了，结果羊还是经常被狼叼走，于是牧羊人说是狗 不好，狗不守规矩。实际呢，外面的狼很多，可披着人皮的狼呢？做为狗，心里知道可不敢去说，因为他 是你的主人，有着牧羊人的外表。还有那圈篱笆，倒刺实在太多，让狗不敢*近，于是狗疑惑了，这是防谁 呢？ 如果有一天狗也能变成人，也许我们才不要如此的提心吊胆！
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