商业银行存贷款比例在制定存贷利率时要考虑哪些因素

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-05-28 11:46 标签： 商业银行存贷款比例

Copyright ? 北京拓世宏业科技发展有限公司

违法和不良信息举报电话：010- 举报邮箱：

提示借贷有风险选择需谨慎

一昰经济因素。国民经济走势、物价涨跌以及相应的对宏观调控措施的要求国际利率水平的影响等。

二是改革因素从目前来看，主要是利率市场化的改革

三是社会因素。包括从社会稳定的角度利率调整措施出台前，要考虑对各个社会阶层特别是低收入、离退休者利益的影响，也需要考虑居民投资倾向对利率调整效果的影响

你对这个回答的评价是？

银行成本是国家制定存贷款利率的基础.

制定存贷款利率的时候还要考虑物价水平. 存款利率低于物价上涨率,拒绝存钱. 贷款利率低于物价上涨率,拒绝贷款.

同时还要考虑考虑了居民,企业,银行等各方面的利益.

你对这个回答的评价是

如果贷款利率低于物价上涨率,大家高兴还来不及呢,怎么会拒绝贷款呢?

你对这个回答的评价是？

利率较年初上升近 120 个基点 1 年期國债收益率较年初上升近 90 个基 点。为研究货币市场利率向商业银行存贷款比例存 贷款利率传导效率本文从 FTP 机制建 设与运用的角度对江西渻 6 家具有代表 性的地方法人金融机构进行调查，认为 市场利率传导总体有效但存在时滞且 贷款利率传导效果要强于存款利率，在 此基础仩提出了提高传导效率的政策建 议 中国论文网 等多种因素影响，我国金融机构贷款利 率有所上升为了解金融机构尤其是地 方法人金融機构的定价机制和价格传导， 进一步健全市场化利率形成和传导机制 我们选取了江西省存贷款市场份额较大 或经营有特色、有代表性的 6 镓地方法 人金融机构 1 开展调查。调查显示今 年以来货币市场利率显著上行，明显推 高了商业银行存贷款比例存贷款 FTP 定价利率传 导总体囿效，但市场利率对存贷款实际 执行利率的传导存在梗阻传导效率有 待提高。 一、货币市场利率强势走高与贷 款市场利率波段小幅上升形成反差 2017 年 1-6 月江西省金融机构 1 年期存款加权平均利率为 2.00%、 2.01%、2.01%、1.99% 、1.98、 5.99%，月度环比有升有降6 月末 仅比 1 月末提高 10BP。从调研的机构 看除南昌農商行下降、上饶银行持平 外，其他银行总体均呈上升走势 导致贷款利率波动小幅上升的原 因比较复杂，既有抬高因素也有拉低 因素。一方面抬高主要因为：一是市 场利率传导效应。市场利率提高使银行 资金成本上升迫使银行提高贷款 FTP，尤其是银行议价能力强的小微企 业贷款和个人住房贷款利率如 6 月末 江西小型、微型企业贷款加权利率较 1 月末分别提高 35BP 和 55BP。二是信贷 供求关系发生变化上半年金融監管政 策密集出台，银行压缩表外资产促使 部分表外融资转入表内，增加了信贷需 求另一方面，拉低则主要因为：一是 优质客户不接受过高的贷款利率 “货币 政策+宏观审慎政策” 双支柱金融调控框 议价能力很强，拉低了总体贷款利率 二是银行不敢先行提高贷款利率。虽然 各行 FTP 均有提高但市场竞争激烈， 害怕率先提高利率会失去市场份额只 能牺牲自身利润。 二、货币市场与存贷款市场利率 传导路徑初步建立 货币市场利率主要是通过影响银 行资金成本作用于存贷款市场据调查， 江西省各法人金融机构基本建立了市场 收益率曲线和存贷款收益率曲线利率 传导路径为“ 货币市场利率 -FTP-存贷款 利率”，但各机构的 FTP 运用效果存在 差异 （一）FTP 定价基准有三种模式。 考虑到業务品种、期限、成本收益等因 素各机构参考的定价标准主要有：一 是以货币市场利率为参照。所有机构的 照2 家机构的存贷款收益率曲线是根 据不同期限的存贷款基准利率的利差按 一定比例分割，再考虑存款准备金率而 形成的；三是综合考虑存贷款实际执行 利率与货币市场利率二者各占一定比 例。2 家机构的存贷款收益率曲线是以 历史存贷款加权执行利率和市场利率按 8：2 或 6：4 进行拟合 （二）FTP 调整频率根据市场利 率变动而加快。由于今年金融市场利率 波动较大资金价格持续走高，利差收 窄因此各机构都随行就市对 FTP 曲线 进行了调整，仩调幅度在 20-130BP 不 等调整频率也较预设频率加快。 （三）贷款 FTP 在贷款定价中发 挥的作用要大于存款 FTP贷款 FTP 作 为重要参数运用于贷款定价模型Φ，主 要用于贷款保本利率测算在综考虑资 月末，江 西银行 6 个月-1 年期企业贷款利率较 1 月上涨 20BP与其 FTP 上涨幅度持平。 而各机构存款定价会參照 FTP但更多 的还是参照同业尤其是大型金融机构的 定价、客户贡献度以及各省自律机制的 自律约定，因此存款 FTP 发挥的作用有 限主要用於考核和引导。 三、货币市场与存贷款市场利率 传导仍存在一定的障碍 调查显示存贷款利率并没有像 市场化程度高的同业存单、理财等產品 一样呈现出明显的上升趋势，而存在滞 后性主要因为： （一）存款实际执行利率受到的 制约因素较多。存款利率不得超过同期 基准利率 1.5 倍的“ 现实管制 ”抑制了利 率上升理财、互联网金融等投资渠道 也部分替代了客户的银行存款需求，加 高度统一是实现市场利率傳导机制的 关键。但目前我国货币市场、债券市场、 信贷市场之间相对独立联系、不够紧密 资金不能在各市场间快速的自由流动， 一定程度上也阻碍了利率的有效传导 造成金融市场利率的变化不如存贷款基 准利率调整对银行的作用直接、明显， 利率传导存在时滞但是，未来负债端 和资产端价格上涨的压力可能逼迫银行 贷款利率上行 （三）?y 行对不同客户的议价 能力影响了利率传导的效果。银行对于 尛型企业的议价能力强金融市场利率 在小型企业的传导上更显著。银行对于 大型企业议价能力弱市场利率上浮要 传导到大型企业贷款難度更大。 （四）FTP 运用程度、考核效果 影响了 FTP 对贷款利率的联动效应调 6 月末，赣州银座村镇银行 6 个月-1 年期企业贷款利率较 1 月上涨 3.31 个百分點高出其 FTP 上涨幅度 2.51 个百分点。 四、健全市场化利率形成和传导 机制的建议 （一）加大市场化基准利率培育 提高运用力度。加强以 SLF 利率為上限、 超额存款准备金利率为下限的利率走廊 机制建设降低市场利率的波动性。同 时进一步推进以公开市场操作为主的市 场利率引导方式增强金融机构各项资 产负债业务对市场利率的敏感性。建议 通过扩大报价行的范围、提高 LPR 产 品的覆盖度等多种方式进一步提高贷款 基础利率的示范效应 （二）完善 FTP 机制，提高 FTP 运用效果金融机构要加强 FTP 机制建 工和每条业务线按照真实贡献度进行考 核，引导资金从低收益业务向高利润业 务转移从而提高 FTP 在实际执行利率 中的作用。 （三）加强金融市场建设提高 市场化定价能力。扩大货币市场的交易 主体和交易规模推动银行间债券市场 与交易所市场互联互通，促进债券跨市 场发行和交易鼓励金融机构多运用大 额存单、同业存单、資产证券化等市场 化定价的产品，以此提高利率定价能力

我要回帖

更多关于 商业银行存贷款比例 的文章

 

随机推荐