长城人寿，听过长城，没听过长城还有人寿呢。不足为奇，寿险公司都快一百家了，没听过的还多得很！

长城人寿保险股份有限公司（简称“长城人寿”）是始建于2005年的全国性人寿保险公司，由北京金融街投资（集团）有限公司等国民经济重要行业的多家股东投资创建。公司总部设在北京。

长城人寿由北京金融街投资（集团）有限公司、中建集团、中冶集团旗下骨干企业等涉及投资、金融、房地产、基础设施建设等国民经济重要行业的18家股东投资，注册资本逾55.31亿元。显赫的国资股东背景，为长城人寿的稳健、健康发展提供了坚实保障。

想多了解保险公司的，可以扩展阅读  多了解一下，蔷薇开始也是只认识平安和友邦的，更多了解之后，发现自己并不适合买平安福，只好一一退保。有时候销售卖得就是信息不对称，认知不够广。

 下图是一个真实案例，赵女士买了华夏和平安产品，因为脑动脉血管瘤，同时理赔两家产品，平安拒赔，华夏顺利理赔。因为平安条款中要求必须经过开颅手术，而赵女士则是微创手术，不符合条款要求，因此拒赔。所以啦，大家都是按条款赔，不是大公司就赔的多，就赔的快！

注：以上案例，只是列举的其中平安福重疾险条款中的小bug，并非华夏就没有bug，没有拒赔，具体问题具体分析。

1重疾险之中症风云再起

  “人生的第一张保单”是重疾险还是意外险，众说纷纭，可是买重疾险的理念几乎深入人心。许多朋友在咨询蔷薇时，第一句话就是“我想买重疾险”，既然普罗大众对给付型重疾险如此重视，自然，各家保险公司对重疾险的设计也是最为看重的，保险公司们八仙过海各显神通，使出了浑身解数，重疾险的竞争已经达到了白热化的程度。

  自去年光大永明推出童佳保后，便掀起了重疾险中症保障责任的热潮。2018年上市的，天安健康源尊享（悦享）、百年康倍保、长生人寿的长生福、华夏的华夏福多倍版，都相继启动了“模仿 + 改进”的模式。今天要测评的长城人寿新品：吉康人生，是属于“模仿 + 改进 + 再创新”模式的重疾险。

      我们回顾一下重疾险在国内的历史发展，到2018年中症的大热历程。

1995年，首款重疾险进入中国大陆，最早的重疾险只保7种病种，包括：恶性肿瘤（癌症）、心肌梗塞 、脑中风、冠状动脉搭桥术，尿毒症，瘫痪及重大器官移植术。

2007年，友邦门事件，友邦保险被消费者上诉，重疾条款定义严苛，直接导致保监会对常见的25种重大疾病的表述进行了统一和规范，并制订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。

2013年，预定利率改革，中国保监会发布了《关中国保监会关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》，定价利率放开，结束了从1999年开始的长达15年之久的2.5%时代，迎来了预定利率3.5%的时代。

2013年~今，重疾险从重疾的多次赔付、轻症多次赔付、重疾病种增多、轻症病种增多，到中症的大热以及癌症多次赔付。

2长城吉康人生-多项选择到地球人已经无法阻止了

投保年龄：30天-60周岁

保障期间：保至70岁/80岁/88岁/终身

      保障期间，任君挑选哦，可以选择到70岁、80岁、88岁呢，这种可定期可终身真是让人眼前一亮呢！业内首创哦，真是辛苦精算师了！

      呦，还可以30年缴费呢，想要高保额又不想保费支出过高的，不错的选择。

      哇，还可以附加两全呢，变态的是居然可以55岁就可以拿到返还的保费，合同还继续有效，逆天的噜，要知道天安最早返还的祝寿金是65岁，别激动，这当然要多付出保费的成本了。

病种种类： 100种重大疾病；

赔付次数：最多赔付2次；

间隔期：多次赔付的疾病间隔期一年；

赔付额度：基本保额的100%

等待期内出险，返还已交纳的保险费，合同终止；

因意外伤害或等待期后，首次重疾赔付保额/保费/现金价值三者取大，后续的1次重疾，赔付基本保额；

       注意：是重疾赔付不分组的哦，不像天安、华夏、友邦等都是分组重疾多次赔付，它是少见的不分组的多次重疾赔付！！  不分组、不分组、 不分组，重要的事说三遍！ 

病种种类： 25种中症疾病；

赔付次数：最多赔付2次；

赔付额度：基本保额的50%；

     中症责任非长城首创，长城也拿来主义了！其实是疾病细分更详细，某些轻症提升到中症，保障的额度更高了，这里25种中症也是不分组，不分组，不分组（再说三遍）。

病种种类： 急性心肌梗塞、脑中风后遗症，共2种；

赔付次数：最多赔付1次；

间隔期：复发与首次相隔5年；

赔付额度：基本保额的100%

亮点：目前最高发的疾病就是心梗跟脑中风，如果首次罹患这两种，赔完100%保额之后间隔五年还能再赔第二次100%保额；

     点赞一下，国内重疾首创心梗、脑中风多次赔付的，虽然间隔期5年这么久，但是人家至少有！敢不敢间隔期再短一点！

     咦，癌症多次赔付为什么没有，癌症的赔付率是远超过心梗和脑中风的，如果像中意附加的防癌险，是需要多付出更多的保费的，但是至少做个可选项给我们嘛！虽然你们的可选项已经很多了，咳咳！算了，我还是省下的保费再去买个防癌险好了。

病种种类： 40种轻症疾病；

赔付次数：最多赔付3次；

赔付额度：基本保额的30%

 轻症就得仔细瞅瞅了，不像重疾的25种国家给咱们定义好了。轻症都是各家保险公司自己规定的，那么高发的轻症包含了没？早期的恶性肿瘤，轻微脑中风，不典型心肌梗塞，微创冠状动脉搭桥术、较小面积烧伤等等，这些都有了。仔细瞅瞅，咦，高发轻症方面，缺少了冠状动脉介入手术？

 这可是非常重要的轻症呢，也就是我们俗称的“心脏支架”，这使得蔷薇想起了华夏福多倍版的条款，虽然它有冠状动脉介入手术，但是对不典型心肌梗塞和冠状动脉介入手术两种轻症仅给付一次轻症疾病。因为不典型心肌梗塞是一种疾病状态，而达到了这种状态一般都会进行“心脏支架”手术，因此只赔付一种，所以，能算是“没毛病”？

     好吧，还说的过去，不像某些公司高发的三四个轻症总是给偷偷地给摈除了！

等待期内，返还已交保费，合同终止；

等待期后，赔付保额/保费/现金价值三者取大后，合同终止。

等待期内，返还已交保费，合同终止；

等待期后，18岁前，赔付2倍已交保费，合同终止。

等待期后，18岁后，赔付保额/保费/现金价值三者取大后，合同终止。

   18岁前身故是没什么保额的，因为保监对未成年人的身故责任有限制，大概是出于保护未成年人的，避免道德风险，因此几乎大部分重疾险针对18岁以下身故的责任都是退保费的或者保费的150%，200%等，只有平安福，因为它连全部的保费都退不全的，所以就多了一个附加的定寿20万保额。特别看中这点的可以给小孩额外买定寿。退不全的案例见这个（）。

      疾病终末期蔷薇看来就是个摆设，哪个医生敢开病人生命只有半年的诊断证明？Nobody！

同次罹患一种或多种的轻症、中症或重大疾病，仅赔付其中金额最高的一项保险金；

若确诊出轻症或中症之前已经发生符合重疾、疾病终末期而未申请理赔的，之后再申请该重疾或疾病终末期理赔时，将要扣除已经给付的轻症或中症保险金额；

仅赔付重疾、疾病终末期和身故或全残保险金中的一项，若同时满足给付条件的，只赔付重疾保险金。

因意外伤害或90日等待期后，当被保险人首次获得重大疾病、中症或轻症疾病理赔后，将豁免至确诊之日起的未交保险费，合同继续有效，被豁免的保险费视同已交纳，不影响附加两全险的返还。

可附加投保人轻症/重疾/身故/全残，豁免保费；

     大部分产品的被保人豁免都是自带的，个别产品是要另外加费的，比如传说中的大公司，平安和友邦，其实友邦占份额很小啦，毕竟就只有四个“直营店”，它们豁免都要单独列好多项的，看起来大而全，就是得东拉西扯！

 吉康人生这里还隐含着一个豁免的优势哦，在投保人豁免这个附加险有效期内，如果投保人重疾、身故、全残，不仅豁免了被保险人整个合同的保费，而且还会把已经交了的豁免保费的钱给退回哦，虽然没多少，蚊子肉也是肉啊！至少人家有啊，点赞！！

      拿谁来PK一下呢，又是平安福，因为平安福太好卖了，信息不对称时，大家只想买自己听过的公司的，包括当年的蔷薇。

      我们内部人士只不过是知道的太多了，明白其中的道道，因此有个周围一个行业内的小伙伴，把交费了4年的平安福都给退了，不是叫大家都退保啊，看是不是适合了。

      甚至了解到还有“大”公司的有些代理人他自己给自己和家人都不买本公司的重疾，却卖着本公司的重疾，因为营销做得好，太好卖！为好赚钱来的！蔷薇觉得这样实在心理会太扭曲，绝不是一条道上的人！

      平安福实在名气太大了，动不动就拿它来PK，心疼平安福10s，独自PK了这么多的重疾险！

注：平安福的价格还得加上豁免和捆绑意外，应该比这个更高一些，因为附加险太多了。

       想当年蔷薇在犹豫期退保自己那份平安福就是因为你贵就贵了，为毛还缺失那么多保障责任，下面这个表很说明问题了，因为文中最初提到的女士患病遭到平安拒赔而华夏则很快赔付，其实问题就出在这里。

       不过人家大啊，客户买的不是条款，买的是大公司给的心理安全感罢了。缺那么多轻症，也无法阻挡它的热销的！

注意：第9条轻症就是本文最开始拒赔案例赵女士的轻症了，虽然平安也有这个轻症，但是平安福2018的条款是定义了需经过开颅手术，才符合病种定义的，因此成为平安拒赔的理由。

      长城的吉康人生还不错，但我们也该知道，不存在完美的产品，再好的产品多少都会存在不足的地方，吉康人生也不例外。

1.吉康人生不管是重疾、中症、轻症、全残和疾病终末期，如果等待期内出险，退还保费且保险合同终止。要是像工银安盛一样等待期内发生疾病，除外该项责任，合同继续有效，那就爽歪歪了。

2.创新的高发重疾（心梗和脑中风）复发保障，要求第一次罹患的重疾必须是这两种重疾之一的才可以，这已经很大程度上降低了可理赔的可能了。而复发的间隔期设定为5年，有点久，要是三年就好了，不过平安福的福肿瘤也是要求5年间隔。

3.吉康人生的除外责任条款里，和华夏是一样，身故全残与疾病是共用条款。所以吉康人生的身故和全残责任，除外了遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常。比如30多岁才发现有个先天性疾病病导致身故，吉康人生是不赔的；而平安福或者其它天安等多家产品则是赔付的。

      对于客户而言，保额是首要标准，有些产品增加的其他的华而不实、虚头巴脑的保障责任；把客户的吸引力都转移到赠品身上了，又是满了每天一万步增加保额，又是捆绑额外赔付交通意外的长期意外，又是意外住院津贴。看起来大而全，实则万一发生重疾时赔付的保额低得可怜。

     有些从业人员自己买的是定期重疾，卖得却是大公司的“贵而全”的产品，只是因为好卖好赚钱么？我们需要分析的是客户身边存在哪些风险，哪些可以用我们的专业解决方案来进行分析和解决，哪些是不能解决的？

     我们是想忠于客户，还是想忠于公司？还是忠于自己的一己私利？

 不是大公司就不拒赔了，只有产品保障责任才是保障您的利益最大化，只有真实合同条款才是有保障意义的，因为不管公司多么出名多大，最终的理赔是按合同条款来的，不会因为这个保险公司大而多赔你一分钱，也不会因为这个保险公司小，而少赔你一分钱！有保险法兜底，有国家监管兜底，您是信公司还是信国家？

     在保险的道路上一路奔走，有疑惑时也有豁然开朗时，想让自己变得更加靠谱，就要投入更多时间学习更多专业知识，思考如何把客户的真实需求转化成相应的解决方案，任重道远，让自己一步步地成为更专业的、客观的、真诚服务的保险经纪人。

我是保险经纪人：米薇Vivian（绰号蔷薇）

导读： 平安福，自2013年诞生来每年都是高居平安销量第一的保障型产品，据平安人寿材料宣称，每3个平安人寿新客户就有一个选择平安福，已获得500万客户的青睐，保障额度高达2.5万亿元。到2016年，平安福更大幅扩展保障范围，保障疾病种类多达100种的产品，其中包括80种重大疾病以及20种轻症。除此之外，还提供交通意外保障，以及意外医疗、意外伤残等。

2016+平安RUN双赢战略：保障升级 健步有“钱”

本次升级后的平安福(2016)健康保障计划延承原来的产品优势，继续提供身故、重疾、281项意外伤残、自驾车意外双倍、医疗、保费豁免等全面保障，同时还具有以下两大特色：

特色1：100种疾病保障，轻度重疾独立保额给付

此次升级后，平安福(2016)重大疾病种类将增加至80种，轻度重疾增加至20种，涵盖恶性肿瘤以及与心脏或心脑血管、器官功能严重受损、神经系统相关的各类疾病，共计100种疾病保障，而且轻症赔付后不影响后续金的给付。

特色2：达成约定运动目标，可以获得保障额度增长

“平安福2016”最大的亮点还在于平安run。简单说就是：投保后2年内，在指定平台(平安金管家APP)上，达到至少600天，每天1万步的运动记录。那么，从第三个保单年度开始，【平安福2016”主险和重疾险保额增加10%，轻症保额增加2%】。当然，为了帮助用户循序渐进地养成运动习惯，在周、月任务达成的同时也会有肯德基、星巴克和苹果手表的奖励。让客户在养成良好的运动习惯的同时获得更高的保障。

传统的也一直被人们定义为“健康管理后防线”，可在疾病发生后提供经济补偿。斗转星移，如今相对成熟的国家，早已改变保险+健康的传统打法，将保险产品与运动、饮食等健康元素产生关联，参与到疾病发生前的健康管理的网络，让健康管理更全面、更完善。

当然有人会说：我，出事你赔就是了，管我吃喝干嘛?

我们知道保险赔偿金只是事故发生后的一种经济补偿，但无论是，还是客户自己，没人愿意出事，没人愿意去拿这个“钱”。

而通过动态数据反馈，监督客户健康状况，降低理赔率，并给予优质客户奖励。这难道不是双赢吗?是的，这也是保险理念的一种进化。当然，也是回归，保险终究“姓保”。

平安福2016详情介绍

谁能保：18周岁—-63周岁

保多久：身故、重疾保障终身;意外保障至70周岁

王先生30岁，为自己投保“平安福2016”，选择主险保额55万元，重疾保障50万元，长期意外保障55万元，交费期间30年，年交保费14927.03元。

1、80种重疾确诊即赔：100%重疾保额——50万元

2、20种轻症独立赔付：20%重疾保额——10万元

(值得称赞的是，平安福2016，轻症从8种升级至20种，并且取消了患轻症后生存满28天的限制，确诊即可赔)

3、疾病身故：100%主险保额——55万元

4、意外身故：100%主险保额+100%意外保额——110万元

5、交通意外身故：100%主险保额+200%意外保额——165万元

6、一般意外伤残保障：最高55万元

7、交通意外伤残保障：最高110万元

8、保费豁免：交费期内，若被保人初次发生约定的80类重疾，免交后期保费，保单利益不变。

温馨提示：若被与投保人不是同一人，可附加投保人重疾/身故/全残豁免保费。

9、平安RUN运动增长保额：两年后完成平安RUN运动目标，保障额度免费提升10%，即三年后，主险可赔60.5万元，重疾可赔付55万元，轻症可赔11万元。

什么是平安福保险计划？

中国平安推出的平安福保险计划，涵盖重大疾病、特定轻度重疾、意外保障、意外医疗、保费豁免等多项责任，适用所有人群，更可通过达成运动目标实现主险及重疾险保障额度增长，是中高端人士全面保障计划的上上之选。

平安福保险计划有什么优势和特色？

涵盖恶性肿瘤、急性心梗等80多种重疾种类，并保障终身。

针对早期恶性病变、原位癌等20中易发的轻度重疾，提供重疾保额的20%的独立给付。

3.运动可以增长保障额度

只要参与平安福保障计划，就可以加入，每日运动后上传步数，获得奖励，保额自动提升。

每周一份运动奖励：达成当周运动目标，可获得星巴克咖啡、肯德基活力早餐、上海家化、多利农庄、百果园（注：仅限百果园所在城市）电子兑换券等多种奖励之一。

每月可获得现金返还：申请包含Apple Watch 的健康增值计划，达成月度运动目标，可获得现金奖励。

两年平安福保障额度增长：前两个保单年度内达成合同约定的运动目标（两个保单年度内至少有600天每天运动步数不少于1万步），从第三个保单年度开始，平安福主险及重疾险保障额度增长10%。

您只需符合以下条件，便可享受健康行·平安RUN·健行天下：

●本文中“平安福”指：平安平安福终身寿险（2016）、平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2016）、平安平安福终身寿险（2017）、平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2017）、平安平安福终身寿险（2016，至尊版）、平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2016，至尊版）。 

●如果您所在地区有平安银行网点，您办理平安信用卡并开通旺财账户，还可以参加“健康增值计划”。 

在驾驶和乘坐私家车期间发生意外事故提供双倍保障，保障长至70岁。

金额确定的终身身故保障，用确定的利益应对不确定的风险，保障家人的生活，延续对家人的爱。

发生特定事故，不用再缴纳保费，保障继续有效。

【投保案例：每天35元，打造完备6大保障】

李女士30岁，为30岁的私营企业主丈夫张先生（无社保）选择了平安福（2017）健康保障计划，缴费期为20年，年缴费12527元（第20年11628元）。她丈夫所拥有的6大保障为：

B.轻度重疾保障5.6万。

C.自驾及公共交通意外保障，最高130万。

F.保费豁免，保险期间剩余各期保费。

购买平安e生保划算吗？

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