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亿百润：一个精算师怎么做互联网理财生意
来源：乐居新闻网
这套复杂的资金平衡系统，主要包含有42个核心的算法，所有亿百润从资管和信托公司购买的产品，不论是拆分到斐波那契数列34天、55天、89天等任意期限，拆分的度都由这套SAI（Semi-Artificial Intelligence）系统自动算出，并非人工干预。
这套复杂的资金平衡系统，主要包含有42个核心的算法，所有亿百润从资管和信托公司购买的产品，不论是拆分到斐波那契数列34天、55天、89天等任意期限，拆分的度都由这套SAI（Semi-Artificial Intelligence）系统自动算出，并非人工干预。
乐居深度报道记者 邱瑟/文
作为一个资深理财迷，互联网对金融业的侵袭给28岁的王硕打开了另外一片天地。过去十几个月，一个名叫亿百润的互联网理财平台闯入了她的生活，成为银行理财之外的主要投资阵地。
王硕一共在亿百润购买了3款理财产品，累计金额不过7千元，门槛低，可预约定制，收益超过银行活期存款利率，构成了这个互联网金融平台的独特卖点。
易居中国（纽交所：EJ）是第一个被这个平台的卖点打动的外部投资者。亿百润的CEO虞咏峰很难忘记自己成功说服易居中国CEO周忻入股那天的情形，“周老板只用了几分钟了解我们的团队和商业模式，然后问了一句‘如果有一天没有一个人投资你们，怎么办’？”。在另外一个房间与自己的风险官交谈了几分钟后，周忻就回到隔壁，做出入股的决定。
2014年是互联网金融蜂起之年，中国的P2P平台数从当年1月的880家猛增到了今年3月份的1728家，每一家都同样面临规模扩张困境。最终，虞咏峰的团队成功通过考核，获得易居注资，来看看它有什么特别之处。
让小钱滚起来
在传统的私人银行里，如果你想买高收益的信托、资管产品、房地产基金等，你的口袋里需要备足上百万不等的现金，中国金融体系以往只服务大的国企、央企和大型机构的现实，将王硕这样的草根用户挡在门外。
互联网金融时代的来临，让在美国做了十几年保险精算师的虞咏峰嗅到了商机。他注意到一个数据，中国的M2数据是120万亿，而美国只有70万亿，随着中国改革开放三十多年来民间积累的大量财富，一旦盘活存量的债券、资管信托，将产生一个巨大的二级市场投资空间。
在这个愿景之下，亿百润先与信托或基金子公司签订产品认购计划，再将产品重新进行期限和收益分割，最后转售给王硕这样的投资者。为了最大限度地盘活存量资本，亿百润将资金准入门槛几乎降到极低，大多数的理财产品是100元起售。
一个二级市场交易由此产生，投资者可以在亿百润定制投资的专区里选择理财产品，在分拆之前的大产品到期日之内，任意的天数可以退——亿百润内部将有一个设定的算法，不同的投资时间，对应的收益率将呈现曲线变化，时间越长，收益率越高。
这类似于银行的理财产品，银行买入信托公司的资管、信托，也在做分拆，但由于算法复杂，银行一般设计为整数月的节点较多，而且银行的费用要更高，给客户的收益也更低，“我们现在的收益率相比银行的理财产品，同样半年期的要比银行高将近一倍，银行理财产品收益率一般在4%-5%，我们可以给到9%-10%”，虞咏峰说。
平台不自己发产品，通过购买大机构的资管产品拆分卖给客户挣取收益差价，是亿百润构筑不同于P2P平台的安全壁垒。在亿百润的合作名单上，天弘基金背靠阿里，财通资产大股东是财通基金，还有财通证券和浙江金控等，都是一批专业超级大佬。
“P2P是靠人与人之间的信用来担保的，实际上相当于平台提供撮合，将用款方和投资方嫁接起来，但是在中国当前缺乏有效的法律、信用体系和造假成本过低的情况下系，那么用款方随时跑路的风险很大，2014年北京就新发P2P非法集资案件89件，集资人2.1万人，涉案金额172.6亿元。P2P行业平均坏账率高达20%，现在勉强维持中的P2P平台都靠A轮、B轮、C轮这些投资人的钱扛着。”虞咏峰说。“亿百润研究部将用现代风险管理理论证明，主要用到Value At Risk理论、长尾分布，根据P2P实际跑路的数据，来论证中国P2P的商业模式有致命的缺陷。”
对于投资者来说，平台理财产品的收益高低是影响选择的重要变量，但资金安全保证才是最后做出投资决定的根本。“会选择这个网站的最大原因是他们所有的项目都是有合同的资管信托类产品，不像一些P2P平台发布的民间借贷项目，没有保障”，虽然投入不高，王硕同样将安全放在第一等级。
不做P2P，盘活存量的非标债券、资管信托的潜力在哪？在短短的几分钟时间里，虞咏峰跟投资人周忻描绘了这么一个场景：2014年的数据显示，中国P2P平台数量很多，有2000家，但整体规模只有2000亿，而单余额宝类的也就有1.6万亿，信托是15万亿，资管25万亿，再加上其他契约性基金，有50万亿的空间，到了二级市场整个规模将达到200万亿甚至是400万亿的空间。
“就像一个雄伟的冰山，但它的7/8在水下，我们要做的就是水下那部分”，虞咏峰说。
核心竞争力：巴菲特的保险精算师
在加入亿百润之前，虞咏峰是巴菲特通用保险的准备金精算师，他的工作就是通过数学建模，告诉巴菲特从收来的保费中有多少比例可以用于长期投资。在亿百润，虞咏峰继续担纲风险管理这样的核心角色。
在供职于巴菲特通用保险期间，虞咏峰经历过一个经典案例。2005年，美国遭遇超级飓风卡特琳娜，飓风扫过墨西哥湾，水淹新奥尔良，灾区的房子很多被毁，原本当地的房子交3000美元的保费就可以了，风灾过后，大片房子被毁保险公司赔付不起，只能由大的保险公司收购或政府出面解决。巴菲特当时出手收购小的保险公司并对灾区进行赔付，在第二年保费涨了10倍到3万美金，由于风灾过后大部分人心有余悸，当地居民都交了险金。所以，巴菲特虽然在2005年赔了不少，但后面赚利更多。
在这个经典案例中，保费能涨10倍，就是虞咏峰这些精算师用数学模型计算出来的。
虞咏峰同样给亿百润构建了一套相应的计算系统，融合了数学、统计学、金融学、社会学、计算机科学和的东西，从2012年开始研发，投入了将近2000万元的研发经费。在这套复杂的资金平衡系统里，主要包含有42个核心的算法，保证客户在购买这个理财产品后，到期能给兑付。所有亿百润从信托公司购买的信托产品，不论是拆分到斐波那契数列34天、55天、89天等任意期限，拆分的度都由这套系统自动算出，并非人工干预。
“这也是周老板对我们这个平台最感兴趣的地方，别人做不了这个，我们根本不怕被复制。”虞咏峰正在为这套平衡系统中的每一个算法申请专利。
虞咏峰对和周忻那次不太长的见面印象深刻，在决定投资对亿百润之前，周忻问了一句，“怎么解决黑天鹅事件，如果有一天没有一个人投你们怎么办？”
“在亿百润内部，对黑天鹅这样的极端事件并非没有预案，有多个危机化解法，其中有便是保险准备金法和需求分配法。如果类似2008年的美国金融危机将出现在今后的中国，亿百润的产品的风险级别等同于国债：因为亿百润的商业模式决定了它的产品在马科维茨的投资有效前沿中，占据非常优势的地位---几乎无风险且收益高”。
但虞咏峰认为基本上不会出现这样的极端事件，保险精算中有一个大数定理，即人越多产品就越安全，亿百润的风险控制就是通过购买多种类型和数量的非标债券产品，即使单一产品出现坏账，平台依然有能力去赔付。在亿百润的计算系统中，假设平台连续购买的10个信托或资管都出现问题，亿百润依然有能力兑付，安全系数堪比国债。
在夹缝中抠利润的公司
一切搭上互联网思维的行业都站在了资本的风口，互联网金融也未能免俗。巴菲特说，只有潮水退了，才能知道谁在裸泳。
从2014年1月到今年的3月份，中国的P2P平台数从880家一跃增到了1728家，与此同时，“跑路”也成为P2P热词。2015年前3个月，有33家P2P平台被报道出现问题，其中18家跑路，12家提现困难，5月份，问题平台进一步回升，共有59家问题平台出现，诈骗跑路的进一步增加，占比达到62%。
在第一轮资本狂欢后，风险控制已经成为互联网金融行业的痛点，调查数据显示，P2P平台投资风险最受用户关注，占比59%，其次才是收益率、借款方的诚信度、有实力的担保，而平台操作的便捷性关注度最低。
网贷之家首席分析师马峻表示现在P2P钱不好赚，主要是赚取的中间手续费已经难以覆盖不良，目前少有P2P公司能够实现盈利。
“一味的依靠融资，积木盒子融了8000万美金，全部兑付出去了。把坏账顶了之后，喘口气再继续发展用户，已经是C轮融资，没什么空间了，能活下来就不错了。但这是很多P2P的经营理念。”一位不愿具名的业内人士表示。
虞咏峰认为，互联网金融公司最后就是靠规模取胜，只要有规模，就能兑付得起。目前亿百润不算线下的流水，一年以来，纯平台交易是20多个亿，用户数在6万多人。“我们并不缺钱，和易居中国的合作，我们更看重的是新浪乐居、房金所、实惠等的资源、名声和捆绑宣传。” 虞咏峰说。
虞咏峰对双方的合作预期已经有部分成功兑现，日，新浪乐居和亿百润合作的第一个房产众筹项目启动，仅用31秒，总价56万元的众筹项目被抢光，大大突破了平台的交易记录。
目前亿百润的用户增速是一天300-500个，但虞咏峰的野心显然不止于此，他的愿景是在非标债权类金融交易市场，亿百润将成为一个真正的互联网金融平台，除了现在这种兑付利息的交易模型，未来还会做浮动收益类的产品。它还有两款针对企业用户的产品正在计划中，一个叫企业宝，是针对企业内部员工的理财产品，另一个叫企业集，是解决企业融资的需求的。
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