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南财查询窝 轻松看涨跌一万亿银行存款跑了，钱都去哪儿了！
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　　　　　　最新数据显示：4月居民存款大降1.32万亿，创单月历史最大跌幅，钱去哪了？存款流失会给我们带来什么？怎样影响我们投资？　　有人说，这样的下降，并不“意外”。对比往年，不难发现，4月份存款下降是个“惯例”，没有超出预期。　　　　招商证券指出，4月份由于大量理财资金出表，重返理财形式，也会造成存款大量减少。为给季报数据添彩，商业银行的理财产品到期日方面一般设定在季度最后一天。这些到期后的理财资金，到了次月初，就转换成了活期存款，活期存款又会继续购买新的理财产品，居民存款数据因此波动。　　然而也有人说，这是老百姓借钱买房，贷款消费所致&&大家用尽了洪荒之力，却把自己搞得负债累累，看房子都是千万富翁，看贷款全是负翁。　　有个数据或许可以侧面验证，即四大行和中资全国性大型银行个人存款中的储蓄存款余额在今年一季度均出现负增长；居民储蓄增速也由2010年的16%下降到2017年的7.7%，增速降至历史最低值。　　居民的钱去哪了？ 　　1、因为居民日常消费突然大幅增加？不是　　2018年一季度，全国居民人均消费支出5162元，比上年同期名义增长7.6%。　　但是吧，大家消费并不是全部花的是存款，毕竟每个月还有收入嘛。　　2018年一季度，全国居民人均可支配收入7815元，比上年同期名义增长8.8%。　　居民收入增加的绝对值和相对值都要大于居民消费支出，按理说，存款应该增加才对。　　所以居民存款大幅下降不是因为老百姓的日常消费支出增加了。　　2、居民把钱从银行存款转移到理财里了？可能是　　分析认为，银行理财、货币基金、互联网理财等都在“分吃”居民银行存款的“大蛋糕”。　　当前，货币基金规模高达7万多亿元；截至2017年12月底，全国共有476家银行业金融机构有存续的理财产品，存续规模估计为28.88万亿；P2P网贷持续火爆,也搬走了部分居民存款。　　3、居民把钱都拿去买房了？可能是　　2016年末推出的“限购”、“限贷”政策下，银行提高首付贷款比例，会使得购房家庭付出更多的首付款资金，甚至“限购”下无法从银行融资而选择全款买房。不少居民只能通过民间借贷购置房产，这都是地产上涨预期的结果，而这会消耗居民家庭大量的储蓄存款，居民储蓄由此被逐渐消耗。　　存款流失 银行很心焦 　　　　巧妇难为无米之炊，银行如果没有存款增加来源，放贷资金是个问题。　　银行放贷资金主要依靠居民储蓄存款，储蓄存款越多，银行的低成本资金越多，用于放贷的资金也就越多。如果存款增加越来越少，而贷款需求越来越多，银行就会待价而沽。　　存款流失本来就让银行着急，屋漏偏逢连夜雨。早前对存款有替代作用的保本保收益的理财产品，因为资管新规打破刚性兑付，未来规模可能逐渐收缩。　　“我们把存款放在最主要的方面，不是之一。”一位国有大行高管表示，“展望未来，整个社会的存款竞争非常激烈，我们会一如既往地抓存款。”　　存款竞争压力直接导致贷款对外报价走高。业内人士说，目前，很多企业贷款利率上浮比例在15%-20%，未来不排除贷款利率水平进一步上升。　　贷款更贵了。对于居民来说，感受最为明显的就是房贷利率上浮，目前首套房贷利率基本上浮10%以上，二套房上浮20%以上。　　融资环境骤变，导致企业融资难度加大。　　今年刚过去5个多月，已有17只债券发生违约，合计违约规模为145.7亿元。这一规模已经远远超过2017年全年的水平。2017年仅有9只债券违约，合计违约规模为72亿元。　　　　这背后，和流动性趋紧、融资成本上升有关。在货币充裕的时代，很多公司习惯了买买买，各种资金通过各种渠道汇聚到这些公司手中，信用扩张得厉害，但实际的资金利用效率不尽如人意，到了今年，以“去杠杆”为代表的资金面变化剧烈，影子银行失效，银根趋紧，以前带新债还旧债的玩法已经不可持续，就出现了违约情况。　　海通证券姜超团队通过社会融资总量这一数据来测算，得出的结论为，今年新增的社会融资尚不足以偿还175万亿存量债务的利息，债务违约潮必然会出现。官方数据显示，月社会融资总量累计为7.14万亿元，比去年同期下降1.16万亿元，为2014年同期以来的新低。　　如何让你的钱更值钱？ 　　一是用来消费。赚钱主要目的是改善生活，让生活更美好。目前政府出台了很多优惠措施，降低各项税费，促进境外消费回流，大家可以更距离的享受到更好的商品。　　第二，喜欢固定收益的，可以看看银行的结构性理财，比大额存单收益更好一些。　　第三，风险偏好高的，可以选择境内优秀企业长期投资。2018年以来，证监会明确鼓励&四新产业&上市融资成为市场热点，在国务院明确的国家政策指导下，政策执行的速度又快又精准。大家可以研究和跟踪一两家优秀中国公司，也许就能在某天发现机会，虽然这比较难。　　综合：网贷之家（WDZJ-OFFICIAL）　　资料：中国基金报、大猫财经、棱镜等　　编辑：蔡骏　　如果可能、那就走在时代的前面　　如果不能、那就同时代一起前进　　但决不要落在时代的后面　　——布留索夫
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网易通行证/邮箱用户可以直接登录：那么 银行流失的存款去哪了呢？
楼市可能是负利率最大的受益者。陈先生告诉记者：“钱放银行贬值，炒股票风险太大，还是买房能保值资产，何况现在的贷款利率也降了很多。”
经过最近6次降息，百万元贷款20年还清能节省利息费用17万元，这直接刺激了房产交易。最新数据显示，10月广州一手住宅网签成交8040套房，环比9月的7940套微升1.3%，同比去年10月上涨5.6%。
除了买房求资产保值，而部分以前购买银行理财产品的投资者，则铤而走险寻找收益较高的P2P产品。
投资者陈小姐就告诉记者，刚投了10万元买了一款年化收益为8.9%的P2P产品。
记者从多家P2P平台了解到，受央行降息影响，很多平台的年化收益率也降到10%以下，但近两个月满标速度越来越快，高净值用户也增加。人人聚财的内部员工甚至告诉记者：“连内部员工都抢不到标，后台数据显示很多土豪直接把标秒掉了。”
“网贷之家”监测的数据显示，截至10月底，全国P2P平台历史累计成交量首次突破万亿元大关。
不过，专家提醒，如果无法确定平台的可信度、风控能力、标的的安全性，那么最好避开这类平台。另外，在比较靠谱的P2P平台投资，也不建议一次性投入太多资金，最好采用分散投资的原则。
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银行存款流失严重，大家的钱去了哪里？
作者：保尔金
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《银行存款流失严重，大家的钱去了哪里？》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
据央行公布最新数据，4月居民存款同比少增1.32万亿元，为历史单月最大降幅。而截至3月末，各项存款余额同比仅增长8.7%，较上年同期下降了1.6个百分点。在这其中，居民的储蓄率由2010年的16%下降到2017年的7.7%。资料显示，截止2017年12月末，存款余额164.1万亿元左右。其中，住户存款达到64万亿元，非企业存款达到57万亿元。从中可以看出，普通百姓和企业是银行存款的主力军，他们占了银行人民币存款的74%。事实上，企业和财政方面存款增速下滑有限，而居民存款同比增速却大幅放缓。四大行在今年一季度的个人存款中的储蓄存款余额甚至出现了负增长。这似乎说明老百姓的存款积极性在消退，那么，居民存款增速同比为何会出现大幅下滑呢？首先，老百姓不少都在还。资料显示，在2018年前4个月新增人民币房贷（住户贷款）2.2784万亿元，占总额比37.72%，也就是说，占到新增人民币贷款总额约四成。其次，目前过低，而多数储户都希望获得更高收益，因此他们会更多考虑、、P2P等，而这些都在4%以上。最后，现在不少年轻人都喜欢通过消费来提高生活质量，他们热衷网购，通过来透支，很难存下钱。即使有一些余钱，也都存在了等中，而只有少数中老年人才喜欢银行定期储蓄。面对储蓄大量流失，存款增速同比快速下跌的局面。各银行除了寄希望央行继续，又采取了哪些方式揽储呢？一、上调散户存款。四大行目前在存款利率上比较“克制”，而、股份制银行率先将存款利率上浮到的40%（要在2万元存款以上才可以）。与此同时，邮政储蓄银行还给储户分发各种礼品，有食用油、大米、洗洁精等，这也是的一种方式。二、上调。目前央行已经放开了上限。这意味着，银行能上浮多少利率可以由自己决定。这样，脱颖而出，大客户来存钱可开大额存单。大额存单不仅利息高，而且其安全性与普通存单一样。同时，大额存单还可以作为抵押物，向金融机构申请贷款，因此广受大储户们的青睐。三、推出结构性存款。通过与汇率、利率、指数等挂钩，使存款人在承担一定风险的基础上，获得更高的收益率。结构性存款目前在资管的监管之下，已是表内存款。而随着到2020年逐步退出历史舞台，未来将会有一部分之前的客户会选择结构性存款作为产品。帮助中心如何激活晋商账户如何注册保尔金操作指南保尔金如何进行保尔金操作指南如何修改保尔金密码如何更换《银行存款流失严重，大家的钱去了哪里？》 相关文章推荐一：居民存款一个月暴降1.32万亿 钱都去哪儿了？央行最新发布的2018年4月份金融统计数据显示，4月新增存款5352亿元。从存款结构看，当月新增的存款主要来自企业部门，住户存款即居民存款则大降1.32万亿元，为历史单月最大降幅。4月份存款下降是“惯例”从央行发布的统计数据来看，居民存款在4月出现今年以来的第一次下降。2018年以来的一季度，就是1-3月，一季度人民币存款增加5.06万亿元，其中，住户存款增加4.27万亿元。分月份来看：1月，人民币存款增加3.86万亿元。其中，住户存款增加8676亿元；2月，人民币存款减少3011亿元。其中，住户存款增加2.87万亿元；3月，人民币存款增加1.51万亿元。其中住户存款约增加5300亿元。根据央行数据纵向比较居民存款的历史同期数据发现，4月份存款下降似乎是个“惯例”：2017年4月，人民币存款增加2631亿元。其中，住户存款减少1.22万亿元；2016年4月，人民币存款增加8323亿元。其中，住户存款减少9296亿元；2015年4月份，人民币存款增加8711亿元。其中，住户存款减少1.05万亿元；2014年4月份，人民币存款减少6546亿元。其中，住户存款减少数额为1.23万亿元。招商证券指出，居民户存款下降1.32万亿基本符合季节性。4月份由于大量理财资金出表，重返理财形式，也会造成存款大量减少。为给季报数据添彩，商业银行的日方面一般设定在季度最后一天。这些到期后的理财资金，到了次月初，就转换成了活期存款，活期存款又会继续购买新的理财产品，居民存款数据因此波动。也有业内人士认为，商业银行为了存款规模考核，通常会在季末拉来“帮忙资金”冲时点。在一季度末存款规模冲高后，下一季度即4月初这些资金会立即流出。我国存款增速不断放缓尽管如此，居民存款增速下降已成既定事实。将近8年4月份的数据对比下来看，除2015年与2016年减少额同比略微有所减少外，其它年份均逐年以一定比例递增。事实上，目前各项存款余额的同比增速已经降至1979年以来的最低水平。2017年全年，人民币存款增加13.51万亿元，同比少增1.36万亿元。截至今年3月末，各项存款余额同比增长8.7%，较上年同期下降了1.6个百分点，较上年末下降了0.3个百分点。就国内储蓄率整体情况而言，在2010年最高接近50%，相比发达国家20-25%的储蓄率和全球平均30%的储蓄率而言已严重失衡。在2011后随着边际收益率开始下降，投资增速和储蓄开始下降，年加速下降。数据显示，四大行和中资全国性大型银行个人存款中的储蓄存款余额在今年一季度均出现负增长，其中，定期储蓄存款创下2016年有统计以来的新低。截至3月末，四大行个人定期储蓄存款余额同比降幅超过7%，中资全国性大型银行同比下降8.2%。24家公布了2017年一季度与2018年一季度存款余额环比增速数据的银行中，增速放缓的银行数量达到58.33%。2017年一季度，几乎一半的银行都能以超5%的速度补充存款，如今却仅剩寥寥3家，即工商银行、中国银行与杭州银行。近日中国工商银行董事长易会满也表示，从2010年以来，我国居民储蓄率持续下降。从居民储蓄增速来看，近些年来下降幅度较大。从2010年以前的16%下降到了2017年的7.7%，增速降至历史最低值。居民的钱都去哪儿了？存款流失越来越严重，减少的钱去了哪里？主要流向有：1、居民把钱从银行存款转移到理财居民化趋势明显。除规模持续上升外，银行理财、货币等都在“分吃”居民银行存款的“大蛋糕”。理财分析师认为，近两年太低，而与此同时货币基金、银行理财之类的产品收益率却在不断走高，导致存款流失较快。截至2017年12月底，全国共有476家银行业金融机构有存续的理财产品，存续规模估计为28.88万亿。尽管平均收益率出现一年来首次下降，但仍处4.88%的高位。此外，当前，高达7万多亿元。货币宝类的也不错。P2P持续火爆,也搬走了部分居民存款。2、楼市调控消耗储蓄部分银行业内人士认为，今年居民储蓄增长尤为困难，与房地产市场持续近一年的限购、限贷政策有关。2016年末推出的“限购”、“限贷”政策下，银行提高款比例，会使得购房家庭付出更多的首付款资金，甚至“限购”下无法从银行而选择全款买房。不少居民只能通过购置房产，这都是地产上涨预期的结果，而这会消耗居民家庭大量的储蓄存款，居民储蓄由此被逐渐消耗。从上面的现象不难看出，越来越多的民众懂得，作为一家P2P投融资信息服务平台愿为广大提供更好更优服务。隆发金融预期年化收益9%~10.8%，国有担保、，严格，50元即可轻松理财！【】《银行存款流失严重，大家的钱去了哪里？》 相关文章推荐二：居民存款一个月暴降1.32万亿，钱都去哪儿了？原标题：居民存款一个月暴降1.32万亿，钱都去哪儿了？央行最新发布的2018年4月份金融统计数据显示，4月新增存款5352亿元。从存款结构看，当月新增的存款主要来自企业部门，住户存款即居民存款则大降1.32万亿元，为历史单月最大降幅。长期以来，中国都被认为是是一个高储蓄率的国家，居民存款余额也在大部分的年份里一路高歌猛进。不过，自2004年以来，我国居民存款增速下降的趋势就已经开始。而从2017年开始，中国人民币存款就出现了绝对量的减少，目前各项存款余额的同比增速已经降到了自1979年以来的最低水平。居民存款去哪里了？一个是理财。以基于互联网理财的为例，2015年以来出现爆发式增长，规模由不到1万亿元迅猛增长到2017年末的2.80万亿元，相比2016年全年网贷（20638.72亿元）增长了35.9%，在2017年，P2P历史累计成交量突破6万亿元大关，单月成交量均在2000亿元以上，且3月和7月成交量均超过了2500亿元，这些突破性数据表明对P2P网贷行业的信心未减，对分流效应显著。以余额宝为例，截止2017年年底，余额宝规模达到1.58万亿，超过招行的存款总额。仅仅在2018年4月份，银行理财产品一共发行10849款。另一个渠道就是房地产。近些年来，我国的房地产市场陷入了“越调越涨”的怪圈，在强烈的看涨预期引导下，居民的购房热情始终不减，由此投入的资金总额越来越庞大。据统计，2016年住户部门贷款共增加6.33万亿元，其中新增短期贷款6494亿元，(主要是房贷)为5.7万亿元。2017年居民贷款增加了7.1万亿，其中短期贷款增加1.8万亿，而中为5.3万亿元。居民贷款增量连续超过存款增量，表明我国的金融市场开始由资金供给方市场转变为资金需求方市场。居民存款下降可能的影响一方面，导致投资增速不断下降，进而成为拉低经济增长的一大因素。另一方面，进一步提高，增加企业和居民的。此外，由于居民将更多的资金投入到房地产市场当中，由此而导致的居民储蓄存款的下降，还是加剧楼市泡沫的重要诱因之一。因此，应对居民储蓄存款不断下降带来的风险，宏观调控部门必须要提高货币政策的稳定性和持续性，同时加强货币政策相机抉择的机动性和灵活性。能将降到最低，在保障居民财产安全的情况下维护金融的稳定健康发展。市场有风险，，本平台发布的文章信息仅作为知识分享，不构成任何投资建议。编辑：订阅号（hhycdaizx）返回搜狐，查看更多责任编辑：《银行存款流失严重，大家的钱去了哪里？》 相关文章推荐三：银行存款“滑铁卢”至历史新低，究竟发生了什么？根据央行最新数据显示，4月居民存款大降1.32万亿元，为历史单月最大降幅。 当前，各家银行都“疯”了 ，采用各种办法抢夺存款——因为存款流失越来越严重了。首先要弄清楚一个概念，中国存款有多少？截止2017年12月末，中国人民币存款余额164.1万亿元左右。在这里面，住户存款达到64万亿元，非金融企业存款达到57万亿元。你可以看出来，中国老百姓和中国企业是银行存款的主力军，他们占了银行人民币存款的74%。从金额上来，中国的存款是非常多的，但近年来存款流失趋势越来越明显。从图很明显看到，金融机构的存款增速直直下降。目前各项存款余额的同比增速已经降至1979年以来的最低水平。截至3月末，各项存款余额同比仅增长8.7%，较上年同期下降了1.6个百分点。在这里面，个人储蓄存款降幅更为惊人，居民的储蓄率由2010年的16%下降到2017年的7.7%。四大行和中资全国性大型银行个人存款中的储蓄存款余额在今年一季度均出现负增长。所以，随着GDP的上涨，居民收入增加，银行存款却遭遇流失，他们的钱到底去了哪里？?理财产品?房屋购置理财产品现在居民的投资渠道在不断增加，股票、、信、理财、资管、基金、P2P等等，愿意主动把存款作为的居民是越来越少。房屋购置从2015年以来，经历了一系列的炒房、刚需购房、投资购房三方合力，全国各地房价上涨此起彼伏。数据是惊人的：——2016年住户部门贷款共增加6.33万亿元（新增短期贷款6494亿元，中长期贷款(主要是房贷)为5.7万亿元），当年中国居民新增存款为5.16万亿人民币。2017年居民贷款增加了7.1万亿（短期贷款增加1.8万亿！中长期贷款(房贷)5.3万亿元)。中国居民新增人民币存款下降到了4.6万亿元。这意味着什么呢？ 年中国居民存钱总金额小于借的钱总金额，负债在逐渐上升。换句话说，你今年辛苦存了10万元，但是又借了12万元。存钱减少，都变成贷款了，被居民们了。这从长期来看，是不可持续的，会导致存款的减少。存款流失会给我们带来什么影响？▼巧妇难为无米之炊，银行如果没有存款增加来源，放贷资金是个问题。银行放贷资金主要依靠居民储蓄存款，储蓄存款越多，银行的低成本资金越多，用于放贷的资金也就越多。如果存款增加越来越少，而贷款需求越来越多，银行就会待价而沽。存款竞争压力直接导致贷款对外报价走高。 业内人士说，目前，很多企业比例在15%-20%，未来不排除水平进一步上升。贷款成本的增加，也将使得的上浮。除了对个人，对企业影响也是明显的。今年刚过去四个多月，已有共计20出现违约，涉及上市公司一共11家涉及金额合计高逾130余亿元。这背后，和趋紧、融资成本上升有关。到了今年，以“”为代表的资金面变化剧烈，失效，银根趋紧，以前带新债还旧债的玩法已经不可持续，就出现了违约情况。银行之间的存款争夺战目前已达到白热化程度，为了拉存款，各大银行不断上调大额存单利率、减费送礼，甚至借鉴拉客户的做法。经过了一系列的存款加息、上浮大额存单利率、发机构性理财产，甚至最终祭出降准已有半月，但是市场人士表示，还未感受到融资成本有明显下调，预计短期还有将有上升趋势。所以有人说“存款大战，不是激烈，是惨烈”，掌握在国民手中的资金流则显得越来也值钱了，学会合理利用分配，方能使其利益最大化！（本文部分内容转载自、凤凰网 ）（阅读更多精彩内容，请点击下方）?【“努力创造属于新时代的光辉业绩”】?【上海银行存管正式上线，运营新篇章！】?【【】首届客户见面会圆满落幕！】?【【红筹合规】你好，法**电子签章！】?【【前海红筹】2017 · 运营】《银行存款流失严重，大家的钱去了哪里？》 相关文章推荐四：8.8万亿结构性存款即将迎来强监管 类理财包装时日不多随着资管新规正式下发，规模被极大压降。表外负债需求转移至表内，令结构性存款迎来了规模的井喷。根据央行披露的最新《2018年金融机构信贷收支统计》，截至今年3月末，中资全国性银行结构性存款规模达8.8万亿元，仅前三个月新增结构性存款1.84万亿元，已超万亿元的全年新增规模。这增势或在4月继续保持，但增速有所放缓。根据5月15日央行上海分行发布的《2018年4月上海市货币信贷运行情况》，4月上海非金融企业结构性存款新增301.88亿元，同比多增18.45亿，个人结构性存款减少8.08亿元，同比少减207.32亿元。此外值得注意的是，中小银行是结构性存款的发行主力，一季度发行结构性存款超万亿，占比超50%。但中小银行，尤其是农商行，因缺乏衍生品交易资质和足够的投研能力，发行结构性存款的难度和风险更大。近期，已有一些小银行跟风发行名为“结构性存款”，实为类理财的“假结构”产品，已被地方监管部门叫停。一位接近监管人士对21世纪经济报道记者表示，相关结构性存款的监管规则正在讨论，或将很快**，规范现有市场。假结构面临强监管华南某股份行业务人士对21世纪经济报道记者表示，其实行业已经有了很多讨论，所谓真结构性存款即“存款＋”，部分存款还是作为一般性存款，可以保本，但银行将存款利息和部分本金拿出来买，收益可能出现浮动。而一般宣称保收益的结构性存款都是假结构性存款，或者虽然没有宣称保收益，但在实际兑付时银行还是通过多种手段自掏腰包支付了比较高的利息，本质上是提高了吸储的成本。该人士认为，假不少主要出现在中小银行，尤其是一些区域性小银行。本质上结构性存款还是存款，为了扩充表内存款加上目前监管规则还处于真空，“挂羊头卖狗肉”屡屡出现。21世纪经济报道记者在Wind查询2018年内到期的多款(登记系统的口径下，结构性存款并未单独列示，而是以结构性理财的形式归类为保本理财)发现，实际与预期最高年化收益率非常接近甚至等于最高，这类产品占到多数，这是变相保本保收益，相当于实际的高利率存款。一位接近监管人士对21世纪经济报道记者表示，从对银行的属性来看，结构性存款需要纳入银行表内核算，缴纳存款准备金和，其负债属性类似存款。但当前银行吸收结构性存款的方式，主要以发行结构性理财来实现，发行方式类似理财，存在一定的模糊地带。“而结构性存款目前尚未纳入资管新规进行管理，但是近期其规模的迅速扩张，和假结构理财产品的不规范行为亦需要尽快重视。未来可能在规模、结构、、等多方面进行详细的规范。”他指出。真结构“保本”仍有收益风险华北某城商行业务人士对21世纪经济报道记者表示，实际业务中，选择银行结构性存款产品的多为追求一定收益，但同时对风险偏好要求相对较低的人群。他称，“客户观念中认为银行的理财和存款产品更为专业和安全，安全、稳定是选择银行存款类产品的核心原因，所以相对收益较为固定的产品更得青睐。真正收益浮动的存款产品，销售上反而较为困难。”但真正的结构性存款产品是存在收益风险的，甚至某些产品的本金也可能出现实际损失，需要消费者仔细甄别。前述城商行业务人士表示，在客户看来结构性存款和保本理财可能差不多，但这两者的产品设计根本不同。有些结构性存款可能主要是和进行，收益相对稳定，有一些产品则是对应股票、、汇率等不同标的，客户的收益浮动可能会很大。他举例道：“之前有客户投资了外资行的某款挂钩的结构性存款，对外标示的预期年化收益率很高，就根据合同按照美元购买，但最后兑付时使用欧元兑付，因为的关系，虽然拿到了利息，但是也因为汇率损失最终亏损了本金。”端压力难解21世纪经济报道记者在央行公布的4月金融统计数据中发现，4月份人民币存款增加5352亿元，但住户存款减少1.32万亿元。虽然结构性存款迎来了规模的爆发，但是存款流失尤其是住户存款流失的趋势却并未得到逆转。对于银行来说，自资管新规**后，表内保本理财可通过结构性存款这一途径来替代，但并不意味着结构性存款是监管留出的空子，且这一目前暂时的监管空白，或将很快得到填补。即使在结构性存款对表内负债有所补充情况下，银行的负债压力仍难缓解。某券商分析师对21世纪经济报道记者表示，一方面现有结构性存款大多成本较高。他认为之所以大部分能实现接近最高预期收益的回报，是银行长期将理财产品作为与货基竞争的高息揽储工具并给予导致的。投资者也将其视为存款的替代品，风险上视同存款，但收益上却看齐货基。而这一情况短期内难以转变。另一方面，低成本存款增量萎缩不可逆转，结构性存款几乎是当前银行从非银机构和居民部门获取表内资金实现负债高增长的唯一途径，高成本负债增量占比上升已形成明显趋势。且这一渠道如果面临强监管的制止，后续银行可能面临更大的负债压力。“这一趋势很难逆转。”他直言。（编辑：曾芳，如有意见或建议，请联系：）21世纪经济报道及其客户端所刊载内容的知识产权均属广东二十一世纪环球经济报社所有。未经书面授权，任何人不得以任何方式使用。详情或获取授权信息请点击此处。《银行存款流失严重，大家的钱去了哪里？》 相关文章推荐五：存款增速放缓，战升级，人们为什么不爱把钱存银行了？原标题：存款增速放缓，银行揽储战升级，人们为什么不爱把钱存银行了？来源：中国电子银行网综合随着银行叫停传统保本理财，结构性存款、大额存单正成为银行揽存的主力呈井喷式增长。以结构性存款为例，根据央行披露的最新《2018年金融机构信贷收支统计》，截至今年3月末，中资全国性银行结构性存款规模达8.8万亿元，仅前三个月新增结构性存款1.84万亿元，已超万亿元的全年新增规模。有银行业内人士表示，这些产品暴增的背后是银行的“存款荒”，2018年将会是各个银行激烈争夺负债的一年。存款规模分化严重2017年，在监管政策高压下，同业负债遭遇收缩。此外由于等多种因素分流了银行的存款，银行存款规模增长呈现放缓趋势， 从2017年银行年报披露数据看，2017年银行存款规模分化严重。年报数据显示，国有五大行储户存款余额达到32.14万亿元，占储户存款的比重为49.93%，如果再加上个人存款规模堪比国有大行的招商银行，六家银行储户存款占比超过50%，且存款余额增速也较为平稳，在2.5%-4.9%之间。其他银行揽储能力和规模则呈两极分化态势，个别城商行存款增速达60%，但也有个别股份行存款增速为负。2018年各银行揽储能力差距依然在不断拉大。2018年一季度银行季报数据显示，26家上市银行存款余额总计突破百万亿，达102.37万亿。25家银行存款增速以个位数增长，仅常熟银行一枝独秀，以11.28%的猛烈势头揽储。而从整体趋势来看，行业存款增速整体在放缓。24家公布了2017年一季度与2018年一季度存款余额环比增速数据的银行中，增速放缓的银行数量达到58.33%。2017年一季度，几乎一半的银行都能以超5%的速度补充存款，如今却仅剩寥寥3家，即工商银行、中国银行与杭州银行。近期，南方某上市银行总行对一季度存款情况分析称，大量存款增量集中在中西部地区的国有大行，而在金融市场化程度较高的地方，金融服务网点早已饱和，加上互金等机构的渗透，存款增量越来越少。该行认为，存款争夺战已经达到“白热化”程度。存款增速不断放缓银行存款争夺战的背后是一系列银行存款增速放缓的数据。数据显示，近年来，我国银行的存款增速放缓，目前各项存款余额的同比增速已经降至1979年以来的最低水平。截止4月末，本存款余额174.88万亿元，同比增长8.4%。月末人民币存款余额169.72万亿元，同比增长8.9%，增速比上月末高0.2个百分点，但比上年同期低0.9个百分点。一个值得关注的现象是，在2017年的11月和2018年的2月、4月，我国人民币新增存款为负数，也就是说，新增贷款在一定程度上已经超过了新增存款。以4月数据为例，当月人民币存款增加5352亿元，同比多增2721亿元，而4月的新增人民币贷款1.18万亿元，同比多增797亿元。也就是说，银行的负债在逐渐上升，这几乎让每一家银行都焦虑和不安。存款增速为何放缓？有业内人士表示主要有以下两个原因：首先，是资本市场大环境的变化，在过去的几年里，资本市场持续活跃，楼市大涨，股市回暖，这些项目的火热导致资金分流。同时，蓄势大发，各种理财产品层出不穷，而银行的存款利率在丰富的面前，似乎失去了诱惑。其次，从上文数据也可以看出，与存款增速放缓相对应出现的是贷存比的提高。这背后反映的是人们消费和投资观念的变化，对于个人来讲，超前消费更能享受生活；对于公司来讲，“借钱”投资则更能抢占商机。存款立行本质是客户立行“存款的竞争非常激烈”正成为银行们的心声。平时所谓的拉存款，主要是指单位存款、个人存款，即一般存款。如果2018年M2增速为9%，那么全年M2增量为15万亿元，假设2018年如2017年底明细结构一样（即一般存款占比），约86%左右，那么，2018年一般存款的全年增量约为13万亿元。也就是说，全国的银行业务员们，拼抢的将是这13多万亿元。专家表示，存款客户是分层的，有议价地位高的，通常对存款利率变化较为敏感；也有议价地位低的，通常对存款利率不敏感。所谓的银行拼抢存款，拼抢的主要是那占比不算太高的利率敏感型存款，来自议价地位高的存款客户。而在市场上占比较大的是企业用于日常收付结算的基本户，它们对存款利率不敏感，是银行稳定的存款来源，被称为存款市场的“定海神针”，同时，银行获取这样的基本户的难度也较大。从经验上看，企业基本户最密集的银行集中于四大行和本区域银行（城商行、农商行），而股份制银行的基本户基础相对较弱。因此，有专家强调，所谓的“存款立行”，本质上是“客户立行”，而银行要想获取稳定的基本户，靠的又是产品、服务等全方位的能力提升。正如国信证券王剑撰文引用某位银行专家的观点，“不要说负债荒，也没有，从来就只有能力荒”。通过提高自身能力而非打价格战来参与存款竞争，成为部分银行在2018年的存款竞争策略。农业银行在其2017年业绩报中表示，2018年，该行将从以下几个方面采取措施：一是客户建设，拓展对公和个人客户群，扩展全口径存款；二是狠抓结算；三是内外合作，外部加强和券商等机构的合作，内部加强与子公司的合作；四是加强久期管理，适当加长久期，力求通过精细化管理提高存款竞争力。中国银行强调以客户立行。一方面，通过产品和服务创新挖掘存量客户；另一方面，在提供服务的时候，把存款、产品创新和客户结合起来。比如优化，将金融服务于非金融场景融合起来，激发客户使用金融交易的生态便利，最终实现将单一的存款转变为存量的资金。邮储银行2018年将采取存款因地制宜，抓好邮储特色拆迁补偿、代发工资等重点项目，强化社会保障服务能力，巩固机构类存款优势。与之相似的是北京银行，北京银行囊括了北京地区的代发等几大社会保障服务资源，据悉，今年一季度，北京银行新增存款位于北京同业第一。而光大银行则是发力电子银行，优化拓展存款渠道。据悉，光大优化电子渠道替代率达到了97%。光大银行某高管人士认为，“从存款方面来看，个人很少会把钱放到活期中，甚至定期都不多，电子银行更多是来自交易过程中的沉淀，电子银行带来的存款可能没几年就会到1000亿，所有的收入和利润都是支撑的。”综合自中国经营报、券商中国、金融时报、解码等。返回搜狐，查看更多责任编辑：《银行存款流失严重，大家的钱去了哪里？》 相关文章推荐六：银行吸储大战再掀波澜随着商业银行存款利率上限或放开的消息甚嚣尘上，银行吸储大战再起波澜。近日，记者走访多家银行网点发现，部分银行的大额存单利率已悄然上行。业内人士表示，随着我国改革稳步推进，存款利率有望渐进式放开。大额存单掀“涨价潮”“20万的已经卖完了，大额存单现在只有30万和40万的，3年期利率3.85%，比较划算。”昨天中午，在公主坟附近的一家银行中，大堂经理一边招呼络绎不绝的大爷大妈填单子一边说。在打破的资管大趋势下，与定期存款、理财相比，大额存单具有保本保息等多重优势，成为保守型投资者眼中的“香饽饽”。而在另一方面，银行也开始上浮存款利率，吸引客户。在民生银行(7.77 -0.26%,)(7.26 +0.00%)长椿街支行，昨天发售的新一期个人大额存单利率最高上浮52%，20万元起购，3年期和5年期的收益高达4.18%。据不完全统计，建设银行(7.43 +0.81%)(8.04 +0.00%)、农业银行(3.76 +0.53%)(4.26 +0.00%)、中国银行(3.78 +0.00%)(4.13 +0.00%)也陆续推出了上浮45%的大额存单。与此同时，招商银行(28.29 +0.28%)(32.05 +0.00%)则根据起购金额的不同设置了不同的上浮幅度。其中，对20万元起存的大额存单较基准上浮40%，对50万元起购的增强型大额存单利率较基准利率上浮45%，100万元起购的“进取型”大额存单较基准利率上浮50%。据最新监测数据显示，国有大行以及部分城商行上调了大额存单利率，最高较基准上浮52%。目前两年期、三年期、五年期大额存单利率分别较普通定期存款利率高51个、70个、83个基点，较2017年年底的大额存单利率分别上调了9个、13个、14个基点。20万元利息差了850元与大额存单利率暗流涌动形成鲜明对比的，则是鲜有动作。据四大官网显示，1年期和2年期的定存年利率仍分别维持在1.75%和2.25%，较基准利率分别上浮17%和7%；3年期定存年利率为2.75%，与基准利率持平。为什么按兵不动？“高息揽储并不适用于所有银行，中小银行政策调整快，短期吸储有效果，但靠利率吸引的资金若没有强相关性，还是会走，再加上存款收益原本也比不上理财产品，一味上浮存款利率并没有多大用。”一位银行内部人士坦言。大额存单利率全面碾压同期定存，这意味着市民同一笔资金放在不同的地方，选择不同的方式，收益会有更加明显的差别。如果投资20万元购买一年期的大额存单，利息以上浮45%的2.175%计算，收益约为4350元。若将这笔20万元进行一年期定存，利率为1.75%，收益则为3500元，两者收益相差850元。与此同时，“既是存款又像理财”的结构性存款走俏，成为青睐顾客的新宠。结构性存款是运用利率、汇率、黄金等产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款，由于风险等级为R1级的最低风险，银行明确向存款人提供，并支付浮动收益，收益通常高于银行普通存款，结构性存款日益成为银行的揽储主力。据央行最新金融机构信贷数据显示，截至3月末，全国性中小型银行结构性存款达5.56万亿元，同比增幅为51%；工行、建行、农行、中行、国开行、交行和邮储行等中资全国性大型银行结构性存款约3.25万亿元，同比增幅为40%。利率市场化渐进放开众所周知，是银行的核心竞争力。此次银行提高了存款利率来募集资金。对于息差收窄所带来的影响，业内人士表示，影响幅度可控，预计银行业息差前景总体乐观。在郭田勇看来，整个市场融资面近来偏紧，资管新规要求银行不得发行表内理财，银行吸收存款压力较大。此外，上周央行宣布降准，净投放量达上亿元，这对近期大额存单利率上浮有一定程度的缓解，也对冲了未来商业银行存款利率放开后利率大幅上升的影响。在近日的博鳌上，央行行长易纲表示，中国正继续推进利率市场化改革，未来要做的市场改革是存贷款利率和货币市场利率这两个轨道的利率逐渐统一。对此，多位业内人士预计，即使存款利率上浮上限放开，银行也不会将存款利率“上浮到顶”，而是有步骤、分批次地渐进式放开。“只有深度的利率市场化，才能发挥金融要素价格在市场配置中的作用。”民生银行首席分析师温彬表示，除了存款定价的上限放开的方向之外，还可以进一步简化目前存款期限，比如在过渡阶段，只保留活期和一年期，其他的交给商业银行自行定价，促进提高商业银行应对利率市场化的能力，加强自身。《银行存款流失严重，大家的钱去了哪里？》 相关文章推荐七：九万亿邮储银行软肋：创收不易，家贼难防九万亿邮储银行软肋：创收不易，家贼难防时间：日 07:56:12 中财网新闻配图2018年2月份以来，进入回调，内资银行股板块也是跌跌不休。不过，2016年才上市的邮储银行，却在今年“气势如虹”，2018年初至今涨幅超过30%，妥妥的领涨银行股板块。股价逆势上涨，除了前期跌的多，一个关键的因素可能就是邮储银行在上市后首个完整财年，交出了靓丽的成绩单。财报显示，2017年邮储银行营业收入2248.64亿元，同比增长18.6%，归母净利润476.83亿元，同比增长19.8%。邮储银行是一家大型零售商业银行，其前身可以追溯至1919年开办的邮政储金业务，至今已有百年历史。脱胎于庞大的邮政系统，也正因此拥有了其他银行难以企及的深入全国的庞大网点优势。历史上，邮政储蓄业务在相当长的时间内处于“只储不贷”的特殊状态，与一般的商业银行迥然不同，吸纳的资金主要回笼给央行。2004年，邮政储蓄机构经营的金融业务被纳入银行业管理范围，2007年以中国邮政蓄银行为名正式成立，“只储不贷”也成为历史。邮储银行当前资产规模超过9万亿，基本与交通银行相当。虽然在性质划分上没有被划分为“第六大国有银行”但也能称得上是中国银行界的巨无霸了。2017年的营业收入，也排在中国41家上市银行的第五位。在之后的一年多，邮储银行的股价走势并不理想，尽管有众多大资金保驾护航，仍然一度破发。从破发到领涨，邮储银行是否已经发生了根本性的转变？此前压抑估值的担忧是否已经被消弭？今天就来谈谈这家独特的银行，先从创收能力开始。创收真难：成本收入比高到让同业无语代理经营成“双刃剑”成本收入比是衡量银行获取收入难度的重要指标，大部分上市银行的成本收入比介于20%到30%的范围之内。简单的说就是每获取10块钱的收入，要支出2到3块钱的成本。但邮储银行的成本收入比，远远超出了行业的平均值，高达60%以上。下表为12家全国性大中型银行成本收入比情况：新闻配图2017年，邮储银行以64.64%的成本收入比在上述12家商业银行中第一，高出位列第二名的农业银行近32个百分点。其实，邮储银行的成本收入比也位列41家和榜首。成本收入比高，要么是收入低，要么是成本太高。先说成本，邮储银行的成本究竟高在哪里呢？拆解邮储银行的营业支出，会发现支付给邮政集团的代理费占了大头。2017年代理费支出687.97亿元，占.16亿元营业支出的46.8%。长期以来，代理费支出占营业支出的比重都在45%左右。为什么要付给邮政集团这么多钱？这里就要提一下邮储银行独特的网点经营情况。根据2017年年报，邮储银行共拥有39798个网点，而宇宙行工商银行的网点数也才1.6万多家。邮储银行的网点总数相当于宇宙行的两倍还多。但是这些网点并不都是“直属”邮储银行的。在邮储银行的网点中，代理网点有31758个，占总网点数的79.8%。这些代理网点是邮储银行委托控股股东邮政集团**理相关商业银行业务的，即依托邮局网点开展业务。正是借助邮局系统庞大的分支网络，邮储银行才拥有了秒杀宇宙行的网点数量。试问哪一家银行的网点能像邮局一样广泛覆盖全国，甚至是人烟稀少的地方？庞大的网点数量，为邮储银行贡献了巨量的存款，尤其是个人存款。2017年底，邮储银行吸收存款总额8.06万亿元。存款构成中公司存款1.2万亿，个人存款6.86万亿，也就是说，吸收存款主要靠个人客户。而长期以来邮储银行个人存款中来自代理网点的个人存款占比维持在73%左右。与规模相当的交通银行相比，可以看出网点对于邮储银行资金来源的影响。2017年底，交通银行客户存款总额只有4.9万亿，只相当于邮储银行的6成多；个人存款只有不到1.58万亿。邮储银行的个人存款余额相当于交行的四倍多。即便与四大行相比，邮储银行在吸收个人存款上也是有优势的。根据财报数据：2017年底，邮储银行的个人定期存款余额高达4.3万亿，仅略低于工行和农行，明显超过建行和中行。个人定期存款是一个相当优质的资金来源，成本不高，而且较活期存款更为稳定。由此可以看出，邮储银行独特的网点结构，成了一把双刃剑：个人揽储多的好处就是付息成本低，但伴随而来的劣势就是前文提到的秒杀同行的高成本收入比。分析完成本收入比的分子，下面我们来看更重要的分母——营业收入。大客户铁总与的兄弟们：没你们真的不行银行的营收主要由利息收入和非息收入构成。2017年，邮储银行的营业收入为2248.64亿元，其中利息净收入1881.15亿元，占比高达83.66%。讲到利息收入，就要先来看放贷情况。构成中，公司贷款1.39万亿，2918亿元，1.95万亿，如此看来，邮储银行公司与个人贷款占比还算均衡。不过，从年报中可以发现，邮储银行对公贷款却有“大客户依赖症”。邮储银行对公贷款依赖单一大客户中国铁路总公司的情况存在已久。2013年对中国铁路总公司的贷款占资本净额高达151.52%，随着邮储规模逐年扩大，这一比率正在下降。截至2017年底，最大单一大客户贷款比例降至35.04%。虽然相较2016年的44.34%有所下降，但仍然高出25%的监管红线。邮储银行为铁路总公司提供的2400亿元是受到了前银监会现在银保监会许可的，这无话可说。但以对9家全国性上市商业银行进行排名，邮储的存贷比以45.02%垫底，与倒数第二名的农业银行仍相差21.18%。新闻配图存贷比低，意味着邮储银行放贷方面存在的问题就不仅仅是大客户依赖症了，而是放出去的贷款本身就少。存贷比不高，还有什么创收的方式呢？翻查财报，我们可以看到邮储银行的结构也较为独特——投资占比高。2017年生息为7.837万亿元，其中贷款平均余额为3.283万亿，占比不到一半。剩下的生息资产中，有2.567万亿（其中大部分为持有至到期的债券与），占比达32.75%。虽然邮储银行可以依托邮政集团，轻松吸收到其他银行梦寐以求的个人存款，但是存款也是要付利息的，还要向邮政集团支付不菲的代理费。创收成了烦心事，毕竟还有十几万员工要养。根据财报数据测算：2017年，邮储银行人均营收为131.08万元，在大中型上市银行中位居倒数第二，仅高于农行的110.21万元。即便同样是网点多、员工多的工商银行，其人均营收仍有160.36万元，高出邮储银行近30万元。家贼难防，风控存隐患除了创收压力，邮储银行近年来还面临一个更严重的问题——风控。先看邮储银行在2017年年报中披露的一项预计负债：新闻配图这涉及到一起震惊的监守自盗大案。根据已经公开的信息：公告中的邮储银行“前员工”其实就是旗下的原某支行行长。翻查日邮储银行对此次事件的公告，涉案票面金额达79亿元。而这起大案的手法也堪称简单粗暴：冒用分行名义、伪造公章、违规套取票据资金、套取理财资金用以兑付票据……邮储的风控水平确实让人不敢恭维。2017年，邮储银行计提了损失59.18亿！截止2017年底，邮储银行员工总数171,551人，净利润约477亿，人均净利润约27.8万。按照人均利润测算一下，59.18亿若真都损失掉，相当于两万多人一整年都白干了。如何开源创收，降低成本收入比？如何扎紧篱笆防防家贼？资产9万亿的邮储银行，面临的还是那些老问题。(面包财经 )中财网《银行存款流失严重，大家的钱去了哪里？》 相关文章推荐八：山东沂水农商行利息净收入连续两年为负盈利全靠每经记者 王小璟
每经编辑 毕陆名图片来源：摄图网近日，山东沂水农商行发布了2017年年报，年报中透露了一个有趣事实，该行利息净收入为负，投资收益大于营业收入。作为一家农商行，利息净收入处于亏损状态，盈利靠的却是“投资收益”。事实上，山东沂水农商行连续两年利息净收入均为负数。《每日经济新闻》记者进一步研究发现，买入返售业务限制对该行影响很大，是导致2016年利息净收入变为负数的主要原因。2017年，利息净收入有了很大好转，原因在于“单位收入”的增加。此外，山东沂水农商行存贷比偏低、生息资产以及计息负债结构不合理，导致利息收入较低，利息支出较高。利息净收入为负年报显示，该行2017年营业收入为6.1亿元，同比增长2.18%；净利润为1.41亿元，同比减少32.21%。乍看财报，觉得还挺正常。可仔细一看营业收入构成，《每日经济新闻》记者发现这样一个有趣的事实，中，山东沂水农商行2017年的利息净收入为负，投资收益大于营业收入。也就是说，2017年，山东沂水农商行主要是靠投资实现了正收益。(function(c){var x,d,g,s='script',w=window,n=c.name||'PLISTA';try{x=w.frameEw=x?w.top:w;}catch(e){}if(x){d=w.document.createElement('div');d.setAttribute(c.dataMode,'plista_widget_'+c.widgets[0].name||c.widgets[0]);x.parentNode.insertBefore(d,x);}if(!w[n]){w[n]=c;g=w.document.getElementsByTagName(s)[0];s=w.document.createElement(s);s.async=s.type='text/javascript';s.src=(w.location.protocol==='https:'?'https:':'http:')+'//static'+(c.origin?'-'+c.origin:'')+'.plista.com/async'+(c.name?'/'+c.name:'')+'.js';g.parentNode.insertBefore(s,g);}
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}));具体来说，山东沂水农商行2017年营业收入为6.1亿元，其中利息净收入为-644.91万元；手续费及佣金净收入为149.9万元；变动损益为-23.69万元，其他业务收入为47.02万元；投资收益为6.14亿。若非投资带来的高额收益，山东沂水农商行2017年将处于亏损状态。那到底投资了什么产品呢？年报显示，投资收益由五项收益组成，其中，为4.58亿元；金融差价收益为-4667.2万元；理财产品投资收益为1.88亿元；权益性投资收益为298.99万元；投资收益为1255.62万元。由此可以看出，主要还是“收入”和“理财产品投资收益”两项收益最高，二者合计6.46亿元。记者进一步发现，山东沂水农商行2016年的情况与2017年相似，仍然是靠投资收益实现盈利。2016年，山东沂水农商行营业收入为5.97亿元，其中利息净收入为-1.33亿元，投资收益为7.07亿元。观察2016年投资收益，依旧是“债券利息收入”和“理财产品投资收益”两项收益最高，二者合计7.4亿元。买入返售业务收入大减事实上，山东沂水农商行的利息净收入从2016年突然变为负数，由2015年的1.51亿元变为2016年的-1.33亿元，到了2017年虽然有大幅好转，但是仍然为-644.91万元。利息净收入=利息收入-利息支出。那山东沂水农商行2016年利息净收入为何突然变为负数？记者翻阅财报发现，直接原因在于2016年利息收入锐减。2016年，山东沂水农商行利息净收入为-1.33亿元，同比减少188.08%，其中利息收入为6.21亿元，同比减少29.51%；利息支出为7.54亿元，同比增加3.29%。虽然利息支出增加不多，但是利息收入急剧减少，所以2016年利息净收入突然变为负数。仔细对比利息收入各个项目变化情况，记者发现主要是“个人贷款利息收入”以及“利息收入”两项变化巨大。2016年“个人贷款利息收入”为1.08亿元，同比减少5600万元；“买入返售金融资产利息收入”为212.43万元，同比减少1.41亿元。据了解，监管层从2013年开始对买入返售业务逐渐限制。根据2016年上市城商行、农商行年报数据，这一部分的总体规模在急剧缩减。2017年山东沂水农商行的净利息收入虽然还是负数，但是已经有较大改善，为-644.91万元，同比增加1.26亿元。分析原因，主要在于利息收入同比增加1.57亿元。仔细观察2017年利息收入构成，记者发现利息收入同比大增，主要原因在于“单位贷款利息收入”同比增加1.25亿元。值得注意的是，“买入返售金融资产利息收入”虽然从2016年的212.43万元增加至1546.26万元，但是还是远远不能与2015年的1.44亿元相比。综合山东沂水农商行近三年利息净收入表现，记者发现买入返售业务限制对该行影响很大，是导致2016年利息净收入变为负数的主要原因。2017年，利息净收入好转原因在于“单位贷款利息收入”的增加。存款增速超贷款不过，虽然2017年山东沂水农商行利息净收入有大幅好转，但是依旧是负数。这可能与山东沂水农商行生息资产及计息负债的结构有关。净利息收入主要受和计息负债的平均余额，及该资产的收益率与负债的成本所影响。从存贷比来看，山东沂水农商行年近三年数值都不算高，且呈现逐年下降趋势，分别为66.28%、65.15%、63.53%。有财务专家告诉记者，存贷比指银行的贷款总额与存款总额的百分比。如果银行的存款很多、贷款很少(即存贷比很低)，就意味着它对资金的运营效率较低，银行的盈利能力就较差。反之，如果银行的存款很少，贷款很多，即存贷比很高，就意味着它收入多，而成本低，银行的盈利能力就不错。贷款方面，山东沂水农商行2017年总贷款为127.52亿元，其中短期贷款为83亿元，短期贷款占比为65.09%。存款方面，山东沂水农商行个人与单位活期存款占存款比例为9.21%。活期存款属于低成本负债，比例越低，负债成本越高。此外，2017年山东沂水农商行存款增长率为8.85%；贷款增长率为3.98%。存款增长率超过贷款增长率4.87个百分点。这意味着，银行生息资产增长速度超过了计息负债的增长速度。由此看来，山东沂水农商行存贷比偏低，生息资产以及计息负债结构不合理，导致利息收入较低，利息支出较高，也是造成利息净收入为负数的原因之一。对此，《每日经济新闻》记者致电山东沂水农商行信息披露人李晨笙，李晨笙表示汇报领导后回复。截至发稿，记者尚未收到回复。股权较为分散公开资料显示，山东沂水农商行成立于日，是经中国银行业监督管理委员会山东监管局批准，由原沂水县农村信用合作联社发起设立的股份制金融机构。截至2017年底，该行下辖1个营业部、1个中小企业信贷服务中心、1个、27家支行以及22家分理处。2017年，山东沂水农商行272.46亿元，比年初减少27.95亿元，降幅9.30%；存款余额201.4亿元，比年初增长16.38亿元，增幅8.85%；127.52亿元，比年初增长4.88亿元，增幅3.98%。截至2017年末，山东沂水农商行为1.64%，为193.43%，为14.26%，一级资本充足率和核心一级资本充足率为12.18%。股东方面，工商资料显示，山东沂水农商行股权比较分散，共有127位股东。山东沂水农商行曾于日，在银行间市场公开发行了总规模1亿元的。大公国际在2017年7月作出的《跟踪公告》中，确定山东沂水农商行的主体长期维持AA-，评级展望维持稳定，“17沂水农商二级01”的信用等级维持A+。《银行存款流失严重，大家的钱去了哪里？》 相关文章推荐九：最新消息丨持续攀升，额度告急如今再回顾过去的一年，银行的存款增速虽然有所放缓，但仍然保持快速增长。根据央行的统计数据，截至3月份，存款类金融机构的贷款余额达到了124.3万亿元，与去年同期相比增涨了13.9万亿元，增幅达13.2%。所剩无几存款增长就能松一口气了？不是的，真实情况是——今年的更为严峻，银行已经告急，这意味着——即使这些投愿意以高价获得资金，也得等待新额度的到来。东部一城商行负责人表示：“现在的表外通道基本被监管卡死，大家都想回归表内，表内就那些额度，像挤牙膏一样，所以客户都在排队等着。”随着国家资金政策的逐渐紧缩，贷款额度将会更少，利率更高。为何会变成如今这一局面？难道银行真的不愿把钱贷给我们吗？可如果银行的钱不是贷给了我们普通百姓，那么多的钱又是贷给了谁？想要弄清楚银行的贷款贷给了谁，首先就需要知道银行的都有哪些。按照央行的划分方式，贷款的对象可分为住户、非金融企业及机关团体、非存款类金融机构和对境外的贷款。对住户贷款就是对普通老百姓的贷款了，如果银行的贷款不是流入老百姓的口袋，那必定就是流向了其他三个。但事实真是这样吗？银行的贷款都流向了哪里？首先，从数据显示，存款类金融机构对住户的贷款余额为41.7万亿元，占到了所有贷款余额的33.5%。这个占比还算比较大，但是不是最大还得看后面的数据。从增幅来看，与去年同期相比，住户贷款余额增长了6.9万亿元，这个增幅几乎占到了全部贷款增幅（13.9万亿）的50%。所以，从这个数据可以看出，说银行不愿意把钱贷给我们普通百姓，那是有点冤枉银行了。在给住户的贷款中，又可分为消费性和。很显然，消费性贷款占据了大部分，3月的款（包括短期和中长期）余额达到了32.3万亿，占住户贷款的77.5%，而消费贷款中，中长期的贷款达到了25.3万亿，占消费贷款的78.3%，占总住户贷款的60%。看到这里，想必大家应该清楚银行的贷款都到哪去了吧？老百姓的中长期消费贷款还能有什么？不就是房贷嘛！房贷利率持续上浮根据今年显示：全国房贷平均利率持续上浮，2018年2月全国平均利率为5.46%，同比去年2月首套平均利率4.47%，上升22.15%。在同步监测的35个城市中，首套房贷款平均利率最低值是上海5.06%，最高值为郑州5.92%。其次，对非金融企业及机关团体的贷款，3月的余额为79.5万亿，占所有贷款余额的64%。不用说，这显然是最大的一块。与去年同期相比，这类的贷款余额增加了6.3万亿元，比住户贷款的增幅稍微少一些。其中，也是中长期贷款占比较大，达47.4万亿元，接近这类总贷款的60%。毕竟企业在经营过程中，对中长期的融资需求是比较大的。由于以上两类贷款增幅之和已经达到了13.2万亿，占到了所有贷款增幅（13.9万亿）的95%。所以，剩下的两类贷款基本上也就无足轻重了。由此可见，在过去一年中，银行的新增贷款有一半都是贷给了普通百姓，之所以仍然会觉得，是因为这些贷款有大部分都是房贷，如果不是要买房子，想自然就没那么容易了。中国领先的企业及个人贷款智能搜索引擎本文为｜好贷原创文章｜往期精彩资讯贷款秘籍消除 |信用卡晚还款一两天，算逾期吗？办卡 |信用黑户究竟能不能？拒贷解析 |黑户都能下款，为何你会被拒？ |用还可以这样贷款！新手答疑 |如何提高自己申贷获批的成功率？
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华融消费金融是由中国银监会批准设立的持牌消费金融公司，始终严格落实监管要求，积极履行消费者权益保护责任。原文中所述的“套路贷”、委托黑社会催收等内容均为未经证实的不实内容。
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1、文章标题与事实不符。目前，北京云谷电子商务有限公司没有打着国字号对外进行传播。根据国家企业信用信息公示系统对外公布的信息，北京云谷电子商务有限公司的股东为邸静，并且为自然人股东，与国商金融并无股权关系。
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3、北京云谷电子商务有限公司，与国商金融及其旗下子公司无关。北京云谷电子商务有限公司的股东为邸静，且为自然人股东。并非如文章所说，北京云谷电子商务有限公司属于国商金融旗下公司；文章中所说的国商金融旗下的国商易购、国商易贷、国金社等子公司，也与北京云谷电子商务有限公司无关。
欠了网贷怎么上岸
这次被坑不少
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想上岸联系我，温州地区
小编，我不知道你是真不懂还是故意黑，你的论断破绽百出，你的文章充满了羡慕嫉妒恨1.尚赫给加盟商的返利有直接的产品返利和根据销量多少的团队奖励，而且不清零，这种制度可以说在直销界非常的人性化，不像某些公司月月归零，逼得人们自己囤一屋子货卖不掉，也就说你可以慢慢来，有实力的话也可以往上冲，肯定会有个别人出现激进的情况，这不是打工，是创业，机遇和风险并存，你卖服装干赔了难道要怪生产厂家？2.美容仪没查到，那是你没找对地方，尚赫美容仪通过了美国FDA认证，为啥要通过美国，因为尚赫是跨国公司，他的产品不只面向中国，所以要遵守国际的游戏规则，我不是说美国的认证比中国的QS认证要严格，但通过的绝不是拿钱就能砸出来，而且经过这么些年那么多人的体验被证实是安全有效领先的。3.产品涉嫌夸大宣传？不否定有些加盟商为了卖产品有夸大功效的做法，但业内人士（不是小编所谓的业内人士）都知道，尚赫坚持一切经营活动合法化，坚持不做夸大事实的宣传，外包装上也没有注明具体疗效。只是尚赫这些年发展势头太猛了，一是产品确实好，标准高，二是制度设计让利加盟商比较高，所以网络上不免有争议，诽谤，这个你查查其他老牌直销公司一样会有
尹志尧中国人的脊梁，中华民族的优秀儿女！！！！
我是鼎耀的老客户，已经在鼎耀做了两年多的理财，公司服务周到，本金利息兑付及时，真是一家好公司，写这段话的人，无中生有说人家坏话，就不怕你家招报应，呵呵呵，
太啰嗦了!我要钱!
赌一把，输了还是这样，赢了就不要赌博了
博一把，我也是一样
讲甘多涉嫌传销无一句是讲绿叶都底是不是传销我是消费者健康环保又实惠对我们老百姓最关建
***，在你们这些人眼里什么项目都是传销，难道中国那么大就没有一个好平台吗？
你是哪的托？你这纯属故意诽谤！偏离主题，扭曲事实，误导网友，你发表的时候全面报道，不要断章取义。此人居心不良。
面对风险控制这种事情，所谓“仁者见仁智者见智”，每个人都有自己的方法,我之前在别的地方亏损了，后来亿盛老师指导下套利回来了，正规平台就是不一样，刘文辉老师l i u w 六一三
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