99%的人中招 信用卡分期消费利息那么高 是怎么算出来的？_信用卡须知_信用卡攻略 - 融360
99%的人中招 信用卡分期消费利息那么高 是怎么算出来的？
编辑：Leo来源：菜鸟理财日期：
打着低消费幌子的消费分期真的有那么实惠么？只有计算过你才能了解真相......
　　有个朋友是大学辅导员，跟菜导吐槽现在银行过早给学生办信用卡，导致很多学生还没独立的经济能力，就开始提前消费，特别热衷分期购买消费昂贵的电子产品。就像最近刚出的姨妈红特别让女孩子着迷，但挺多学生手上没有足够的钱，于是想到了用信用卡分期购买这个方式。
　　她们觉得分期的手续费很低，一个月也就几十块钱，但事实上你用信用卡分期消费真的像看起来那么划算吗？我给大家科普一下，大家就心里有数了。
　　信用卡分期的三种模式
　　其实菜导身边不少女性朋友也很喜欢姨妈红，但是喜欢归喜欢，消费还需理性。
　　首先我们先来了解下，信用卡分期一般有三种：账单分期、现金分期和未出账单分期。
　　账单分期指的是每个月已经入账，并且已经在账单日当天已经出账单的交易金额，已出账单的分期大部分都是按照每期收取手续费，有极少银行是一次性收取。
　　现金分期指的是信用卡取现，一般现金分期的额度不会超出信用卡额度的50%，直接可以在ATM取现或者是在APP提取到对应的银行卡。
　　不过一般来看，信用卡取现需支付取现手续费是取现金额的1%，而循环利息则从取现当日起需要支付日息万五直至还清，所以不要随便就用信用卡取现哦。
　　未出账单的分期则是相对于已出账单来说的，指的是你从上个账单日以来的所有已入账的交易，但还未到本月的账单日。
　　银行对未出账单进行分期，只能在12期以内，而无法像已出账单分期一样可以选择2-36期内进行分期。另外所有的分期提前还款也是需要收取所有的手续费的。
　　分期消费利息真的低吗？
　　于是我默默拿起小新招行信用卡来测算一下，一个姨妈红需要人民币7188元，分12期（相当于12个月）进行购买。
　　招行12期的账单分期，每期的手续费为0.66%，也就是每期的手续费47.44元，每月仅需支付.44=646.44元。
　　对于经济条件较好的学生，只要每个月少出去吃几顿饭、少买点衣服，确实是能够省下来这笔钱来支撑这份&虚荣心&。
　　每期的手续费0.66%听起来似乎很低，但很多人不好理解究竟是多高的手续费，那我们不妨换算成一年的总手续费率，0.66%乘以12等于7.92%。
　　写到这里，很多人其实会误以为7.92%就是自己从信用卡&借款消费&的年化利率，然后会进一步认为这样的&年化利率&其实不算高，可以接受，因此欣然接受了用信用卡分期消费。
　　但事实上，7.92%压根不是真正的年化利率，真正的年化利率算出来其实是年手续费率的将近2倍。
　　我们套用换算公式：年利率 = 年分期手续费率 /（分期数+1）* 24，算出来的年化利率是14.62%。
　　14.62%的年化利率高不高？相信大家如果有理财的话，一对比就知道这样的年化利率高不高了。
　　你试想一下， 你刷信用卡消费等于跟银行借钱，借钱的年利率是14.62%；如果你拿消费的同样那么多钱去理财，尽可能做到理财的年化收益比刷信用卡借钱的年化利率要高，你这刷卡消费才算比较划算。
　　实际支付的年化利率不要太高了！
　　这个道理很简单，应该不会看不懂吧？好吧，我们来看看，理财的收益分布大概是什么区间。
　　银行活期存款的年化收益率0.35%，可以忽略不计，太寒酸了，银行定期存款给你的年化收益率一般1.5%。
　　银行理财给你的年化收益率是3%~5%，互联网定期理财给你的是3%~7%，P2P给你的是5%~15%，土豪玩的信托理财100万起投，一般也是7%左右，货币基金的年化收益率是4%左右。
　　以上都是比较主流的固定收益类理财产品的年投资回报收益率，但无论哪些投资理财方式，都很难追上14.62%这样的&借款&年化利率。
　　简单讲就是太不划算了，你想想，你跟银行借钱的成本非常高，但拿同样的钱去理财的收益又那么低，肯定吃亏啦。所以，千万不要把分期消费的手续费率当成年化利率。
　　我核算了之后，发现基本上采用刷信用卡分期消费的方式，实际上你要付给银行的年化利率是远超市场上你能投资的固收类理财产品的年化收益率的。
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　　信用卡分期消费其实多数都不划算
　　以下我拿招行和广发两个银行的信用卡账单分期进行测算，如下表格，看了折算成相对应的年化利率还是相当触目惊心的。
　　但我发现，身边10个使用信用卡的人里面，几乎可以说都不清楚这个问题，
　　大家可以对比看看下图关于收率费率和年化利率的区别有多大：
　　在这里劝诫贪图一时面子的小朋友们，用这么高手续费去购买的电子产品是真的不划算。
　　更加要劝诫那些拿信用卡套现的钱来进行投资的理财的菜友，好好去算算自己实际承受的年化利率，别收益抵不过风险，切勿 &偷鸡不成蚀把米&
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信用卡透支5000不作分期，一年后的利息是多少？（一年内还有其他消费，但金额不大，一直都有还最低还款
信用卡透支5000不作分期，一年后的利息是多少？（一年内还有其他消费，但金额不大，一直都有还最低还款额），现在就是想算这5000块一年的利息是多少，不用很准确，大概就行了，谢谢！
提问者：wl6269***时间： 08:25:44地点：0个回答
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中信银行信用卡分期利息高吗？
分期利息高吗？如今，大多数银行实行分期付款“免息不免费”，即免收利息，但要缴纳相应的手续费。算下来，分期付款的成本并不便宜，消费者最好根据手续费及分期期限算好账再做决定。在付款“免息”的背后，普遍存在手续费会被消费者忽视的问题。“信用卡分期需要消费者每个月都偿还部分本金和利息，而资金占用是分段的，比如第一期还的资金，消费者实际上只使用了一个月，而付出的手续费是按照固定的费率计算的。”师刘先生表示，就是说，第一个月的本金消费者只是用了一个月，却要付出占用一年的利息。目前，多数银行采用的7.2%手续费率经过综合计算之后，实际上需要承担的年化利率超过了20%。有银行业内人士坦言，去年商户刷卡费率下调后，银行信用卡要盈利，除了鼓励多刷卡消费外，还要进行模式创新，鼓励持卡者分期以赚取手续费。该人士表示，分期付款业务已成为商业银行信用卡业务的一大利润贡献点，而在利差缩小的背景下，中小股份制银行等生存压力很大，也更倾向于调高手续费率以增加收益。可以说，银行的“便宜”不好占，持卡人需要谨慎适度地进行选择。提醒：信用卡刷卡如果不分期第一个月都可以享受免息还款的，所以建议能不分期就不分期，争取在刷卡之后再最近的还款日之前把钱还上，避免利息利滚利。
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我们在信用卡刷卡额较高时，比如一个月刷卡几千甚至几万，银行会推荐用户进行分期还款。那么，银行为什么会好心让我们分期还款呢？
我们在刷卡额较高时，比如一个月刷卡几千甚至几万，银行会推荐用户进行。那么，银行为什么会好心让我们分期还款呢？到底分期还款有没有利息，有没有手续费，相应的费用又是多少呢？如果这些不搞清楚，稀里糊涂就上了“分期还款”的船，等你想下船时，你会发现晚了。
一、分期还款，到底多交多少钱
很多银行都号称免息、送，只要一点点手续费，然而，真的是一点点吗？这里坤鹏论给大家算笔账，尽管目前各家银行分期付款的利率、手续费率规定不一，但是绝大多数银行的做法是免息，但是会收取每期0.6%-0.8%的手续费率。假设我们消费24000元，分12期偿还，手续费率以较低的每期0.6%为例。
那么，总共需的手续费=%*12=1728元
所以，每月实际偿还的金额=8/12=2000元(本金)+144(手续费)=2144元
如果假设：借1.2万元，分12个月还清，年利率7.2%。每个月还款本金12个月还清，每个月1000元；手续费7.2%/12*12000=72元，而且第二个月虽然你的本金只剩余1000块，但是手续费仍然是72元。
等额本息是每个月还一部分本金，但是利息是按照剩余本金计算的，与银行分期有本质区别。
简单一点计算：按a%月费率，实际的年利率是a *24*n /(n+1)=实际年利率，其中a代表月费率，n代表借了几个月。
上面的例子：(7.2%/12)*24*12/13=13.3%，实际利率应该是13.3%/年。
这么初步一算，是不是顿时觉得手续费不低。
二、年利率到底是多少呢？难道只是7.2%？
按照通常的算法，我们很容易错误地理解Wie，年利率=每期手续费率*期数=0.6%*12=7.2%。然而真的是这样吗？
实际上，我们一般的理财产品如今年收益都才不到5%，所以，但从这一点上看，已经亏了。然而，远不止这些？银行在计算每月偿还金额的时候，每月都是按照全部贷款金额计算利息(这里是手续费，我们暂且看着利息)。每月的利息支出144元都是按照全部贷款金额24000元进行计算的。但是，实际上当你偿还了第1个月之后，你的贷款本金只剩下22000元(24000元-2000元)，同理，当你偿还了第2个月之后，你的贷款本金只剩下20000元(22000元-2000元)。所以，我们承担的实际年利率水平要远高于7.2%。
那么到底有多高？
经过测算，实际付出的年利率成本=1.09%*12=13.08%。这个利率水平是远高于目前商业银行一年期4.6%左右的贷款水平的。甚至比买房上浮利率都高得多，对此，你还打算吗？
总的来说，是银行开发的一种赚钱方式，除非你个人手头非常紧，否则交这么高昂的手续费不划算，建议不要分期付款。另外关于是否会降低信用度，降低提现？这个问题完全不用担心，银行巴不得你分期还款，这是为他们创造利润，所有，不会存在这两个问题。还有一点需要说明，对于那些宣扬分期付款“免息免手续费”的活动，最好不要轻信，一般来说商家会提高商品原价，赚回自己的利润。所谓羊毛出在羊身上而已！
      
编辑：云卷云舒
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