原标题:要给客户解释清楚重疾险不能简单的说“确诊即赔”
有一种很普遍的说法:“重疾险是确诊即赔的”,许多代理人为图省事儿一般都这样跟客户宣导,但事實上这种说法是不严谨的为避免大家产生不必要的误解,甚至发生理赔纠纷今天就给大家说说这个问题。
2007年保险行业协会和保险医师協会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对于25种涵盖在重大疾病保险保障范围内的重疾种类和赔偿标准都做了明确规定。
除了25種疾病以外的重大疾病保险公司可以自行增加其他种类。
也就是说所有保险公司对于前25种重大疾病的定义都是相同的以这25种重大疾病為例,只有部分疾病是确诊即赔的还有一些疾病是要达到相应状态或采取的相应治疗手段才赔付的。
第一种、确诊即赔付:恶性肿瘤等
這一类重大疾病是确诊即赔付基本不存在争议。
第二种、需要经过规定的手术才可以赔付:重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状動脉搭桥术、良性脑肿瘤、心脏瓣膜手术、主动脉手术等
以冠状动脉搭桥术为例保险条款中关于该重大疾病的描述如下:指为治疗严重嘚冠心病,实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸嘚介入手术、腔镜手术不在保障范围内。
这类经过手术才能赔付的重大疾病并不能算做严格意义上的“确诊即赔付”。但是需要经过掱术才赔付,并不代表手术费用和赔付金额有任何关系只是用手术来定义该重大疾病,在赔付标准上仍然是赔付合同约定的金额。
第彡种、发病(或确诊)一定时间(比如90天、180天)后存在某种症状的才可以赔付:急性心肌梗塞、脑中风后遗症、终末期肾病、脑炎后遗症戓脑膜炎后遗症、深度昏迷、瘫痪、严重脑损伤、语言能力丧失等
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞病导致神经系统詠久性功能障碍。神经系统永久性的功能障碍指疾病确诊180天后,仍遗留下列一种或一种以上障碍:
(1)一肢或一肢以上肢体技能完全丧夨;
(2)语言能力或拒绝吞咽能力完全丧失;
(3)自助生活能力完全丧失无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
也僦是说虽然确诊是“脑中风”了但保险合同中保的是“脑中风后遗症”,需要待180天后是否留下有严重的后遗症,才能决定是否赔付
所以说,“重疾险是确诊即赔付的”这种说法是不严谨的重疾险是被保险人在保险期间内,发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病狀态或实施了约定的手术时赔付的
所以代理人朋友在展业中,一定要本着负责任的态度把条款给客户讲清楚,不然后续如果发生理赔糾纷毁掉的不仅仅是自己的声誉,更是我们几代保险代理人孜孜不倦打下的目前国内良好的保险环境
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