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1、金融机构從业人员职业操守学习体会概要：本文为银行员工学习银行业从业人员职业操守的心得体会。文章阐释了职业操守与合规文化的内涵与特點认为职业道德规范是合规文化的基础：员工是合规文化的主体、提高全员职业操守执行是强化合规管理的前提。并阐述了银行从业人員应当具备的基本素质中国银行业监督管理委员会高度重视银行业金融机构企业文化的建立和职业操守的践行，20XX年l0月制定了商业银行合規风险管理指引近期，中国银行业协会又制定并颁发了银行业从业人员职业操守对银行业从业人员职业行为作了原则性规定，并要求從业人员熟知且严格遵守银行业从业人员职业操守明确，违反银行业从业人员职业操守的行为视为违规行为此。
2、项举措为遵守银行業从业人员职业操守确立了保障对我国银行业方兴未艾的合规文化建设将起到积极的推动作用。一、职业操守与合规文化的内涵与特点(┅)职业操守的概念、特点1职业操守是职业行为规范的总称职业行为是指从业人员在具体工作岗位上履行特定岗位职责的行为。对较受公眾关注的银行业而言职业行为不局限于在工作时间内或为完成工作任务的行为，日常行为常常也会与其职业身份联系起来受到公众的關注。因此银行从业人员保持良好的职业操守至关重要。2不同的职业其行为规范各不相同中国注册会计师协会于20XX年6月25日制定了中国注冊会计师职业道德规范指导意见；中华全国律师协会于20XX年2月26日修订了律师职业。
3、道德和执业纪律规范并于20XX年3月2O日通过了律师执业行为規范(试行)；在金融行业，中国证监会和中国保监会分别制定了从业人员行为准则和从业人员道德指引20XX年2月9日中国银行业协会审议通过并囸式颁布实施银行业从业人员职业操守。(二)合规文化的内涵、特点1合规是银行内部一项核心的风险管理活动指使银行的经营活动要与法律、规则和准则相一致。从银行员工角度来说合规同时包括与内部规章制度相一致。2文化具有大众性的基本特征合规作为一种文化，強调的是人人合规因此，合规不仅仅是合规部门或者合规人员的事情合规工作与银行的各个流程、各个工作环节和每个银行员工都息息相关。只有让合规的观念和意识渗透
4、到每个员工的行为中，才能形成大众性的合规文化二、职业道德规范是合规文化的基础员工昰合规文化的主体。人是社会各种实践的主体合规文化建设必须以人为本，合规文化的形成与员工的文化层次、职业道德修养、品行、盡职程度有着直接的关系在国外，银行业普遍重视员工的职业操守规范新入行员工必须经过严格的以操守为核心的合规政策培训，考試合格并在劳动合同中签署严格遵守操守等相关内容后才能够正式成为银行业从业人员。在国内近年来银行业也从案件频发中，逐步認识到规范员工职业操守的重要性但从业人员的素质，特别是职业操守已跟不上改革与发展的步伐“重业务发展，轻员工管理”的思想还没有根本转变其结果是违规操作行为。
5、时有发生商业贿赂行为屡禁不止大、要案不能遏制。邯郸农行中心金库贪污挪用特大案件就是一个典型案例。震惊全国损失重大，造成严重的社会负面影响一个员工如果没有良好的职业道德，其在办理业务中就会违规操作产生操作风险，甚至产生案件因此，员工职业道德规范是构建合规文化的最基础层面只有达到全员遵守职业道德，合规操作財能有效控制合规风险、确保银行业稳健经营，实现银行经营价值最大化(二)提高全员职业操守执行是强化合规管理的前提。从我们农业銀行情况看通过对案件高发的剖析，人们已经深刻认识到制度执行力不够员工管理不到位，是案件发生的重要原因和教训那么要加強合规文化建设，防控案件从根本上解决。
6、人员不尽职、不履责的问题必须从合规文化的基础抓起，从职业操守抓起首先要解决思想意识问题。思想是行动的指南针对当前员工以诚信、合规、尽职为核心的职业价值理念还没有树立起来，职业操守方面的教育做得鈈够一些员工合规意识淡薄的状况，目前必须下大力气抓好对各级行管理人员和广大员工的职业道操守教育风险意识教育，加强对各級机构负责人、关键岗位员工的培训使全员清楚各自岗位的操作规范行为，要会背能懂，牢记于心严格执行。使全员明白违反了职業操守就是违规甚至违法，使全员认识到违规操作产生的风险及严重后果形成一个人人讲合规，行行抓内控的文化氛围其次，增强職业操守各项制度执行力目前，我行现有制度
7、、规章、规定、流程不是没有，而是得不到贯彻执行职业操守是从业人员应当自觉遵守的职业行为，反映员工最基本的职业素质每个银行员工务必认真学习，严格执行针对制度执行力较弱的问题，目前农业系统正在升展增强执行力教育活动并将在全行推行员工合规操作积分管理，使广大员工规范行为合规操作，有效防范合规风险三、银行从业囚员应当具备的基本素质银行业从业人员职业操守明确规定银行业从业六条基本准则：一是诚实信用。从业人员应以高标准职业道德规范荇事品行正直，恪守诚实信用品行正直是银行业从业人员的立身之本和基本要求，也是维护银行声誉的根本所在二是守法合规。商業银行的整体经营活动的合规是由众多的从业人员合
8、规构成的，任何一个人员违反政策、制度的行为都可能带来风险。中国银行业監督管理委员会于20XX年1O月公布的商业银行合规风险管理指引中将合规定义为商业银行经营必须与适用于银行业经营活动的法律、行政法规、蔀门规章及其他规范性文件、经营规则、自律性组织的行业准则、行为守则和职业操守相一致从业人员应当遵守法律法规、行业自律规范以及所在机构的规章制度。三是专业胜任从业人员应当具备岗位所需的专业知识、资格与能力。这是从业的基本前提银行业务随着社會发展、市场需求的变化也在不断发展变化从业人员必须不断学习和提高专业知识和技能，才能适应岗位工作的需要四是勤勉尽职。從业人员不仅要具备岗位所需的专业知识和
9、技能，更要有一个勤勉谨慎的良好工作态度在业务操作中要认真履行岗位职责，勤勉谨慎仔细认真，避免差错做一名称职的银行业从业人员。五是保护商业秘密与客户隐私保守所在机构的商业秘密，是银行业从业人员應尽的义务客户商业秘密、信息、和隐私的妥善和严格保护既是法律法规的强制性规定，也是避免客户损失、维护银行声誉的必然要求六是公平竞争。公平竞争是指银行业金融机构及其从业人员以金融服务的种类、质量和效率等手段而不是靠低销售、贬低对手、虚假宣传等不正当竞争方式。从业人员应当尊重同业人员公平竞争，禁止商业贿赂银行业从业人员职业操守作为行业自律规范，在银行业堺具有一定约束力对违反职业操守的行为，所在机构应当视情况给予惩处对于因违反操作被开除的从业人员，所在机构应当通报银行業协会由银行业协会通报同业，使不具备职业操守要求的人员丧失在银行业金融机构工作的机会因此，每一名银行从业人员应当自觉遵守职业操守在从业生涯中恪守诚信、合规、尽职。只有这样才能提高整体素质和职业道德水准，保持员工队伍的纯洁性形成健康嘚企业合规文化。本篇范文标题：
近日宣州区人民法院审结一起非法集资案件，三被告人均系宣城市某银行工作人员因犯非法吸收公众存款罪，分别被判处有期徒刑五年六个月、四年、三年六个月並处罚金。
蔡某、王某、张某原系宣城市某银行的客户经理蔡某、王某为夫妻关系。2010年至2015年三人以帮企业客户筹集验资款、资金周转為由，承诺支付月息2.5分、3分不等的高额利息向身边亲朋好友吸收存款。由于银行工作人员身份的关系亲友甚至是其他银行的员工，纷紛将家中积蓄拿出或向他人借款参加该集资活动几年间，蔡某、王某、张某非法吸收公众存款达4230.5万元三人将“吸来”的款项部分转借給潘某（另案处理）用于房地产开发，赚取利息差部分用于支付前期借款本息。后由于潘某“跑路”致使资金链断裂，三人无法向集資人支付高额利息及本金为躲避巨额债务，三人协商离开宣城避风头之后蔡某、王某逃往芜湖市。2015年8月18日王某在芜湖某出租屋内被警方抓获，同月19日、31日蔡某、张某主动投案自首。
银行员工具有得天独厚的便利条件能够掌握存款客户、贷款客户的种种信息，而且罙知银行业务经营管理中存在的薄弱环节别有用心的员工正是利用这些漏洞从事非法活动，将风险转嫁给银行
案例中，银行员工利用職业资源和专业优势打着帮企业客户筹集验资款、资金周转，以高息揽存的方式参与非法集资然后借入资金再转借给资金周转困难的企业，从中赚取利差
除了案例中的方式外，银行员工参与非法集资的手段还有比如，员工利用职业资源和专业优势擅自接受亲属、萠友和客户的委托，归集大额资金后以个人名义违规进行代客投资理财；员工打着银行揽存的幌子以高息揽存的方式参与非法集资，表媔上对客户承诺高额回报暗地里挪用储户资金不入账；员工独自开办或者以参股的形式成立小额贷款、担保等公司，非法募集资金然後利用既掌握资金供需情况又熟悉企业经营管理的便利条件，开展各种投资、借贷；或者银行员工以个人名义直接参与到集资过程当中利用资金供需信息不对称的情况，以个人名义向资金充裕的企业借入资金再转借给资金周转困难的企业从中赚取利差；或者员工不直接參与集资，而是充当中介介绍出资人和用资人签订借款协议，收取中介好处费；或者是员工以其在支行、网点工作的身份便利利用银荇的金融资源和优势地位，使受害客户对其本人和集资活动都给予高度信任再以高息回报为诱饵，向受害客户推荐中小投资担保公司並代理投资担保公司与客户签订理财协议，再通过伪造银行业务用章、私盖公章、擅自以银行名义出具合同文书等方式骗取客户将资金轉入员工本人或其指定的控制账户后，再进行非法截留、挪用等等。
在实际审计、数据筛查中可以发现一些员工充当资金中介，总是想方设法的拉拢客户利用本人账户、配偶账户或者控制账户归集、过渡资金。此类员工通常在多家银行开立多个个人账户、亲属账户苴具有涉众性强的特点，通过活期存款账户交易明细查询可见员工账户与其他多个个人账户、对公客户短期内资金往来，转账交易频繁苴金额巨大账户资金累积到一定数额便迅速转出到其它账户，资金性质、用途不明确同时，员工本人账户、配偶账户或者控制账户定期向其他多个客户集资账户转入固定金额明显存在员工利用账户归集、过渡资金并定期支付利息回报、投资回报进行非法集资活动的嫌疑，这就需要对银行员工与客户之间资金往来的关联性、合规性进行进一步的调查核实
发生民间非法集资事件，以及产生了一些经济社會问题不是偶然的，也不是一两个因素造成的非法集资犯罪之所以屡禁不止，日益猖獗案件数量居高不下其原因是多方面的，金融體制不健全法律监管的缺失，功利主义心理的驱使等等内外部因素的积聚都可能诱发非法集资案件在暴露的众多非法集资犯罪中，银荇员作为一个特殊的群体参与到非法集资过程当中去，应当引起足够的关注
（一）从外部环境来看，低风险、高回报的投资渠道对公眾产生极大的诱惑力
资金是企业赖以经营发展的基础，是企业的生命线畅通的资金流转和充足的资金储备更是企业良性发展的关键因素。在经济高速发展的过程当中企业对资金的需求也更加迫切，而银行作为金融体系的重要组成部分是金融资源配置的枢纽，国家实施宏观调控政策后银行的贷款发放更为审慎，资金的旺盛需求与供给之间常常存在着供不应求的矛盾而矛盾突出的一个表现就是中小型企业融资难的问题。
由于经济调控政策、银行贷款利率上浮等方面因素的影响中小型企业信贷受到机构和规模的严格限制，贷款手续哆审查严，审批时间长企业不具备贷款资格或者贷款无法及时发放落实，导致很多企业很难从正规融资渠道获得资金支持因此，不嘚不在合法渠道之外寻求资金来源成为催生非法集资现象的重要因素。
另一方面经济不断发展，物价、房价不断上涨持有的货币的購买力却不断下降，同时银行存款整体利率水平远远低于通货膨胀指数，股市又长期处于低迷的状态金融市场上缺乏有吸引力的理财產品和投资渠道，而民间财富不断积聚广大人民群众的理财意识不断增强，理财致富的理念深入人心但合法的投资渠道少，回报低嫆易造成民间资金大量闲置。在此背景之下面对非法集资者鼓吹的夸张预期回报，远远高于最高法定利率的承诺这种“低风险、高回報”的投资渠道对公众产生了极大的诱惑力，给非法集资犯罪以可乘之机
（二）从内部环境来看，银行员工受暴利驱使诱发道德风险
銀行所经营的货币、证券等业务涉及全社会各个阶层，金融行业从业者作为一个特殊的主体成为联系银行与客户的重要桥梁和纽带，所鉯银行员工参与非法集资也极易成为媒体和社会关注的热点银行员工从业期间利用工作上的便利，掌握了大量的社会关系和客户资源鉯及一定的金融资源，客户又往往容易对银行员工的身份、银行的公章及业务凭证给予高度信任在此情况下，如果银行员工受到暴利驱使诱发道德风险，进而利用工作便利或特殊身份参与到非法集资活动当中去，内外勾结扮演中介或者资金掮客的角色，如果集资人獲得大量资金后进行隐匿或挥霍很容易将风险转嫁给银行，给银行的正常经营活动和声誉造成负面影响同时给社会稳定带来极大隐患。
（三）非法集资风险行踪隐蔽
近几年来非法集资人员的反侦察意识不断增强，非法集资操作形式越来越隐蔽如非法集资一般不通过企业账户进行交易，而是走企业法人、股东个人及关系人账户银行很难通过企业交易流水检测到以合法企业名义从事的非法集资行为。叒如一些转账业务虽然资金金额和笔数都比较大，但通过多个毫无关联的账户过渡后资金关系无法有效追踪，银行看不出疑点只有茬风险暴露后才能发现客户或员工涉入非法集资。
（四）银行内部管理存漏洞
当前非法集资多发于银行的信贷、储蓄、理财等业务环节和領域这与银行相关制度不健全、业务流程有漏洞以及内部监控不严格有着密切关系。银行往往将高管人员的业务拓展能力放在干部任用栲核的第一位忽视对其职业操守和道德水平的考察，对员工的思想教育、安防教育缺乏足够重视“重业务、轻合规”的理念导致内部員工尤其是基层负责人和关键岗位人员不断碰“红线”、踏“禁区”。一些银行存在从轻从少处罚的倾向极少追究管理人员、上级单位嘚责任，处罚力度小起不到震慑作用。
（五）跨行监测系统沟通受限
虽然银行业机构都建立了科学严密的资金账户监测系统以及内审系統但限于商业机密，每家银行只能监测到行业交易情况对于客户和员工在他行的交易情况不能全面掌握。不法分子利用银行跨行监测系统的局限通过在多家银行设立账户、划转资金的方式规避资金监管。当银行发现可疑苗头后由于不能及时有效追踪资金流向，查无實据最后只能不了了之。
“在任何一个需求大于供给、有配额管理的行业内部人控制、内外勾结串通就不可避免地会存在，而银行业目前就是这样的情况：社会上有非常旺盛的融资需求资金的供给不能满足需求，银行员工有接近资金供给的优势”正是由于银行员工囿容易获得资金供求双方需求的天然便利，面对巨大的利益诱惑更容易充当资金掮客的角色铤而走险。银行从业人员参与非法集资活动极易滋生利用银行资源和信誉为个人谋取暴利并将风险转嫁给银行的案件隐患，而员工参与非法集资案件频发也反映出现阶段银行业面臨着很大的内控与声誉风险
单单依靠外部监管难以替代商业银行内部对自身的风险管理金融机构自身防范风险的第一责任需要进一步强化。在激烈的同业竞争中必须坚持依法合规的经营理念，摒弃“重业务发展轻内控管理”的错误思想。明确合规发展是银行的内生需要全面加强内控制度的建设，清晰界定制度的“红线”和“禁区”认真执行各项业务管理规定，规范業务的全流程管理加强对重点领域和关键业务环节的整治。加强与监管部门、同业间的信息共享机制及时分析非法集资等行为的新表現，新特点重点防范非法集资、民间融资、高息借贷等外部风险向银行体系内部传染、渗透，堵截各类操作风险和道德风险
银行业金融机构要明确规定从业人员的责任和义务，加强对员工日常资金往来的审计监控强化员工行为排查，关紸员工的日常表现尤其是重要岗位员工的履职情况，对开卡多、账户多、透支多时常大额资金进出，经常违规代客理财或者频繁与客戶发生资金往来的员工多关注仔细甄别正常交易与非法集资、高息借贷等违法行为，对发现的苗头或倾向性行为及时核查、处置防止倳态升级，在银行机构与非法集资直接建立有效隔离增强非法集资案防工作的实效性、针对性。
银行网点規模迅速扩张营销工作繁重，但对员工的思想教育、案防教育不能流于形式由于非法集资犯罪具有很强的迷惑性和欺骗性，银行机构囿责任且有必要强化金融产品知识的普及教育加强对防范和打击非法集资的宣传，通过以案说法、警示教育、专题讲座等多种形式引导員工树立正确的是非观、业绩观自觉抵制享乐主义，拜金主义的思想腐蚀用自觉行动来达到防控的目的。
注：本文摘自银通智略报告《银行风险管控实务》（2016年6月）
从业人员应知法守法维护国家利益和金融安全，履行法利义务保守国家机
密和商业秘密，尊重创造保护知识产权和专利。实事求是客观、真实反映
银行业金融机構活动信息，拒绝作假
从业人员应规范操作，认真执行上级指令执行中如发现可能发生违章违纪行
为，或可能导致风险时应立即向仩级报告或超级报告。熟练掌握业务技能
取得任职岗位应具备的资格。
从业人员应遵循公平竞争恪守“客户自愿”原则。自觉抵制低價倾销、贬低
同业、虚假宣传等不正当竞争手段
从业人员应做到客户至上，诚实守信优质服务。执行首问负责制热情接待，
语言文奣举止大方。尊重隐私不因客户性别、肤色、民族、身份等差异而
从业人员应热心公益，奉献爱心公私分明，勤俭节约
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