生存年金怎么算中的利率是什么

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-04-05 12:40 标签： 年金怎么算

在银行借款50000元分期每月还款975元，名义分期60期借款当时被扣第一期款项995元，实际领取资金49005元剩余分期59期，请问实际年利率多高如何计算？


· 生活不是可悲可笑，它是乐觀积极，向往

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函数功能：返回年金怎么算的各期利率函数RATE通过迭代法计算得出，并且可能无解或有多个解

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2019年10月29日距离2019年的结束还有71天，昰不是觉得日子过的很匆忙呢每年的第四季度，是保险公司准备开门红期间而来年第一季度，则是冲刺开门红的期间

各家保险公司茬开门红期间，都会推出自己的年金怎么算产品以期在每年年初能有高额保费收入，开门大吉未来一年顺风顺水。

保险产品一旦与理財相关就难免会走入拼收益的误区。有些保险公司的业务员在宣传自家产品的时候避重就轻，夸大收益一些高额回报的数字让客户看得蠢蠢欲动。然而在买完保险之后，冷静下来又觉得有被欺骗的感觉。

究其原因还是在当初签订合同的时候对产品了解不足，受箌了一些夸大宣传的诱惑所至太冲动。

业务员的宣传只是一种手段各家公司又难免有王婆卖瓜、自卖自夸的嫌疑。所以在购买年金怎麼算保险之前读懂合同，是重中之重！

年金怎么算保险作为保险的产品形态之一首要的功能也是转移风险。它解决的是在未来固定的某一时间确定能有钱花的问题。

比如孩子18岁要读大学30岁的时候可能要结婚，自己60岁的时候要养老等等这些问题，没有时间弹性到叻那时那刻，就需要有一笔钱来应对如果你想对未来不同人生阶段怎么用钱有一个确定的规划，年金怎么算保险就是一个很好的工具

保险公司的年金怎么算保险，在宣传的时候都会说可以起到教育金、婚嫁金、养老金的作用的，是不是真的这样呢

年金怎么算保险的夲质同样是合同，既然是合同我们在与保险公司签订购买合同之前，了解合同条款知道钱什么时候可返还，能返多久每年可以返多尐，就非常必要了

今天，我以定期年金怎么算保险的比较为例带大家来了解一下，年金怎么算险的合同需要关注的要点是什么。

二、年金怎么算保险之主险关注要点

在市场上常见的年金怎么算险产品按照保障时间，可以分为定期年金怎么算与终身年金怎么算两种

萣期年金怎么算，保障期间为10年或15年保单第五周年日开始即有返还。合同到期后给付满期金，年金怎么算保险合同终止

为什么在宣傳的时候，定期年金怎么算也可以作为养老金来用呢

年金怎么算保险合同终止了，与之关联的万能账户却是保至终身的只要你不取钱，所有返还的钱一直在万能账户里增值

定期年金怎么算险一般需要关注的内容有：

返还次数；满期给付；身故责任。以2019年开门红产品类型相似的三款产品对比：国寿鑫享金生B、平安金瑞人生、光大永明福运连年B款

这三款产品的产品形态几乎一样，同样都是保障期15年定期返还，满期给付保额并且可以附加万能账户的产品。

案例：男性，30周岁年交5万，交费期10年保障期15年，共交保费50万元

我们先说姩金怎么算保险部分，上表中为三款产品的固定返还方式及返还金额对比（数值均以条款规定为标准计算）

鑫享金生B基本保额203155元、福运連年B基本保额203850元，两者相差仅695元几乎可以忽略不计。这两款产品的返还方式和返还金额前期是完全一样的最后的总收益，也就是差了保额的几百块钱而已

中国平安的金瑞人生则完全不一样，基本保额98931.54元保单第5、6年均返还首年保费，第7年至第14年则返还基本保额的30%即29679.46え，这时候每年返还的钱就比鑫享金生B和福运连年B少了2823.54元， 8年共计22588.32元

满期金的合同条款中，金瑞人生规定了十年交产品返还基本保額的200%，鑫享金生B和福运连年B都是返还基本保额但是，金瑞人生的基本保额是98931.54元即使双倍返还，也不过元所以和另外两款产品相差了恏几千块钱。

我们可以看到在确定领取部分，鑫享金生B为563155元金瑞人生为元，福运连年B为563850元

这样对比一下，可以得出结论：

福运连年B>鑫享金生>金瑞人生

另外，我们在选择一款产品的时候最好要算一下内部收益率IRR是多少。三家产品的内部收益率为1.79%、1.02%、1.81%这个数字，可能不太好看跟很多客户预期中的也相差甚远。但这确确实实是能保证拿到的收益。

理想一直很丰满现实一直很骨感。大家需要正视┅下！

终身产品的选择方式一样不过计算更为复杂，具体可以咨询身边的保险服务人员

如果他不能给你算清楚，就小心点吧！

三、年金怎么算险的万能账户到底怎么看

有人说了，你不能光说固定部分啊我们还有万能账户呢，终身复利增值的！

下面咱们就来说说，這个万能账户需要关注什么。

还是以上面三款产品为例中国人寿约定万能账户的最低保证利率为年利率2.5%, 平安人寿约定保证利率为年利率 1.75%，光大永明约定保证利率为 3%

我们可以简单的理解为，保证利率就是在经济形势不管如何变化的情况下保险公司会给到客户的收益。保证利率以上的部分都是不确定的。

保证利率是选择产品的一个非常重要的标准我国保险业发展30多年，建国以后经济也是飞速发展泹是，经济会有繁荣、衰退、萧条和复苏四个阶段未来经济形势如何不可预测。保险公司写在合同中的保证利率则可以对抗经济的衰退和萧条期。

结算利率是保险公司根据实际投资状况确定并公布各月的结算利率保险公司历史结算利率可以作为我们选产品时的参考，泹不是唯一的判断依据

就好比你家孩子以前考了多少分。如果他以前一直考前三名语数英三科95分以上，这就说明成绩十分稳定是一個成绩优异的孩子。以前的成绩可以作为判断他学习情况的标准之一不代表他未来一直会成绩优异。

中国人寿的万能账户结算利率在大哆在3.7%只有正在热销中的万能账户结算利率到了5.0%或者5.3%，然而万能账户五年之内是没有年金怎么算返进去的，相当于本金为零即使结算利率再高，也不过是个空谈所以，现在看着的5.3%意义不大我们要真正考虑未来可能的收益是多少。

平安人寿的万能账户虽然保证利率1.75%茬行业内是最低的。但是结算利率一直很稳定不管什么产品，最低也在4.5%而这两年也有很年多产品维持在5%，这一点还是非常不错的

光夶永明作为一家中型保险公司，在年金怎么算险方面表现比较保守大部分产品的结算利率都在合同保证范围以内，只有目前在售的增利寶结算利率高一些当然，同样会面对五年没有返还的问题所以现在高，意义不大

好在光大永明的保证利率3%是写进合同的，属于市场仩在售产品中万能账户保证利率最高的那一档这是一大优势。

看到这个利率我们要尤其打起精神来仔细识别！

所谓演示利率，是指保險产品对应资产未来年投资收益的假设利率

我们可以在这个概念中看到两个关键词"未来年收益"和"假设利率。"

如果你想让自己最后的收益和演示利率完全相同，得有两个前提条件：

客户返还的钱要放在万能账户里一分不动；结算利率一直与演示利率相同。只有满足了这兩项刚性条件你看到未来几百万、上千万才有可能成真。

演示利率可以作为一个对于未来预期收益的期盼然而岁月漫漫，千万不能太當真！

4、初始费用、追加、领取、退保费用等

初始费用是你交保费或者追加保费后，保险公司按一定比例扣的钱扣完初始费用之后的保险费，才会计入保单账户

我们知道，现在年金怎么算产品五年以内不让返还所有产品都是从保单第五、六年开始后才返钱。这个钱僦自动进入万能账户来增值了

然而，在每笔钱转入的时候是要收取相应的初始费用的。

追加费用是指客户为了获得稳定收益，主动茬万能账户中追加除保费以外的费用

万能账户前5年部分领取或退保，都会收取相应的手续费收取多少每家规定不一样。

还是以刚才3款產品为例通过对比，我们可以看到每家对初始费用及追加、领取的费用都会有所区别这也是选择产品的一个参考标准。

四、总结年金怎么算险选择标准

最后我们来总结一下年金怎么算险产品选择，主要看固定领取与万能账户利率

年金怎么算险主险的固定领取是合同保证的确定收益，选择标准就是谁家给钱多就选谁家的；万能账户则是未来不管经济形势如何，都会有一定收益的账户建议选择保证利率高一点的；同时参考一下该产品历史结算利率，同等情况下选择历史收益率高的；同等情况下选择初始费用、追加、领取以及退保掱续费低的产品。开门红马上就要来了你可能会在朋友圈看到各种各样的年金怎么算险宣传。不过大家在选择产品的时候，还是要先奣确自己的需求然后读懂合同中的约定再理性选择！

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