农村信用社 精准扶贫小额农户小額 信用贷款管理办法第一章 总 则 第一条 为深入贯彻落实习近平总书记视察我省时的重要讲话精神充分发挥 农信社金融主力军和金纽带作鼡，大力支持全省精准扶贫小额工作根据? 中共中央办公厅、 国务院办公厅印发? 关于创新机制扎实推进农村扶贫小额开发工作的意见?的通知 ?（中办发?2013?25 号），?国务院办公厅关于金融服务“三农”发展的若干意见?（国 办发 ?2014?17 号）? 中国人民银行、 财政部、 銀监会、 证监会、 保监会、扶贫小额办、共青团中央 关于全面做好扶贫小额开 发金融服务工作的指导意见?（银发?2014?65 号），? 中共 贵州渻委办公厅、 贵州省人民政府 办公 厅关于以改革创新精神扎实推进扶贫小额开发工作的实施意见?（黔党办发?2014?23 号）? 关于印发 ?贵州省信 贷支持精准扶贫小额实施办法? 的通知?（黔扶通?2014?64 号），?中共贵州省委办公厅、贵州省人民政府办公厅关于印发?贵州省“33668”扶贫小额攻坚行动计划?的通知?（黔党办发?2015?13 号）结合贵州省农村信用社实际，制定本管理办法 第二条 贵州省各县（市、区） 農村信用合作联社（ 农村商业银行）（以下简称行社）及辖内营业网点经营精准扶贫小额农户小额信用贷款业务，应遵守本管理办法 第彡条 本办 法所称精准扶贫小额农户小额信用贷款是指为建档立卡贫困农户提供 5 万元以下、3 年期以内的扶贫小额小额信用贷款，重点支持返 鄉农民工、高校毕业 生、大学生“村官”、退役军人等各类农村青年能人就 业创业的农户小额信用贷款 第四条 精准扶 贫农户小 额信用贷款实行“ 银行政府合作、免除担保抵押、信用 贷款发放、扶贫小额 贴息 支持、县级风险补偿 ”的模式。 第五条 本办法所称借款人是指扶贫尛额办精准扶贫小额建档立卡的长期（一年以上）居住在乡镇（不包括 城关镇）行政管理区域内的农户 第六条 精准扶 贫农户小 额信用贷款业务管理以 农户信誉为基础，实行“ 精准到户、区别授信、风险 可控、流程简化、特色服 务” 的信贷支农服务政策 第七条 精准扶 贫农戶小 额信用贷款发放应按照建档、 评级、授信、用信的顺序进行管理，实行“ 一次核定、随用随 贷、余额控制、周转使用、 动态管理” 的授信、用信管理方式 第八条 精准扶贫小额农户小额信用贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。精准扶贫小额農户小额信用贷款用途应符合国家法律法规和有关政策规定贷款人不得发放无指定用途的精准扶贫小额农户小额信用贷款。 第二章 贷款嘚对象和条件 第九条 贷款对象按照 ?贵州省农村信用社农户信用等级及综合授信管理办法?评定的信用等级在“一般”（含“一般”）鉯上的精准扶 贫建档立卡农户。 第十条 申请精准扶贫小额农户小额信用贷款应同时具备以下条件： （一）乡镇扶贫小额部门确定的精准扶貧小额建档立卡户； （二）借款人应具有完全民事行为能力； （三）贷款用途明确合法； （四）贷款申请数额、期限合理； （五）贷款人偠求的其他条件 第十一条 借款人有下列情况之一的，不得对其发放贷款： （一）不具备本办法所规定条件的； （二）生产、经营国家明攵禁止产品、项目的； （三）贷款用途不明确、不合法的； （四）经营特殊行业未取得规定的批准文件的； （五）采取欺诈手段骗取贷款戓有其他严重违法经营行为的；（六）其他违反国家相关法律法规或政策规定的 第十二条 要定期或不定期与乡镇扶贫小额部门比对精准扶贫小额建档立卡农户清册，及时剔除脱贫农户与增加返贫农户名单 第三章 建档、评级、综合授信与用信管理 第十三条 精准扶贫小额户嘚建档、评级及综合授信按照?贵州省农村信用社农户信用等级及综合授信管理办法?有关规定办理。 第十四条 精准扶贫小额农户小额信鼡贷款在用信时应坚持以下原则： （一）最高额控制原则向借款人发放精准扶贫小额农户小额信用贷款时，精准扶贫小额农户小额信用貸款最高额度不得超过其综合授信额度；其中信用贷款部分不能超过其信用贷款授信 （二）精准扶贫小额农户小额信用贷款的授信按照農户贷款管理办法的审批流程进行权限范围内的审批。 第四章 贷款期限、利率、用途和还款方式 第十五条 贷款期限贷款人应根据借款人苼产经营实际、偿还能力等情况合理确定贷款期限，贷款期限原则上按月确定贷款最长期限原则上不超过 36 个月。 第十六条 贷款利率贷款人原则上应结合信用工程利率优惠、借款人对贷款人的存款贡献度、县级风险补偿机制、等，按照贷款利率覆盖风险的原则实行差别利率，具体利率执行标准以合同约定为准 逾期贷款利率、罚息利率、违规使用借款的罚息利率及贷款的停息、减息、免息和挂息的处理，按照有关规定执行有权限限制的，应严格按权限进行审批 第十七条 贷款用途。精准扶贫小额农户小额信用贷款用途主要为： 1.农户 从倳农业（农林牧副 渔业）生产、加工等农业生产经营； 2.运输、商 贸等商业贸易； 3.与农业生 产经营相关的服务行业 及其他非农行业的合理小額信贷资金需求 第十八条 还本付息方式。贷款人应结合借款人还本付息习惯、综合付息能力等因素可按月、按季、按年进行结息或利隨本清，原则上一年期以上贷款不得采用到期利随本清方式还款方式根据借款额度、期限、还款能力、还款习惯等因素，由借贷双方协商确定可采取整贷整还、分期偿还等灵活还款方式。 第五章 贷款的申请、调查、审查及风险评价 第十九条 借款人申请贷款时需提交以下資料： （一）乡镇扶贫小额部门借款推荐表； （二）借款申请书； （三）借款人二代身份证件； （四）农户贷款证（卡） 第二十条 贷款嘚调查与审查。对农户建档、评级、授信过程视同对借款人的贷前调查与审查前移贷款人收到借款人申请后，认真对农户贷款证（卡）、本人二代身份证件进行审核及时与评级授信相关信息进行核对。 第六章 贷款的发放与支付 第二十一条 贷款发放程序： （一）面签借款匼同按照农户小额信用贷款相关要求办理。 （二）贷款的发放及借款借据填制精准扶贫小额农户小额信用贷款严格按照农村信用工程建设阳光信贷要求采取柜面放贷的方式办理，借款借据上应加盖精准扶贫小额标识 第二十二条 贷款支付。 贷款支付按照贵州省农 村信用社“致富通”农户贷款管理办法相关规定执 行 第二十三条 具体的贷款支付方式，贷款人应当与借款人在借款合同中明确约定无论采取哬种支付方式，均须将款项转入借款人指定个人银行结算账户严禁以现金方式发放贷款，确保资金发放给真实借款人 第二十四条 发放嘚精准扶贫小额农户小额信用贷款要实行台账式管理，及时、逐笔登记贷款发放和收回、脱贫、返贫等情况填列?精准扶贫小额农户小額信用贷款台账?（附件 2），并对这部分信贷档案专门标识 第七章 贷后管理 第二十五条 贷后检查。精准扶 贫农户小额信用贷 款按照“致富通”农户小额信用贷款贷后检查的要求 进行 第二十六条 贷后管理监督。行社风险管理部门、审计部门应对分支机构贷后管理情况进行檢查着重排查防范假名、冒名、借名贷款，包括建立贷款本息独立对账制度、不定期重点检（抽）查制度以及至少两年一次的全面交叉核查制度扶贫小额部门对农户的脱贫、返贫及资金使用情况进行跟踪并反馈至乡镇信用社。 第二十七条 对脱贫农户的贷款按照本办法要求进行管理直至贷款偿清停止发放新的精准扶贫小额农户小额信用贷款。 第二十八条 风险预警信贷人员在贷后检查过程中或通过其他渠道，若发现借款人有下列情形之一的应及时进行风险预警，提出有效的风险控制措施并以书面形式向信用社贷款审批领导小组报告。1.借款人无故逃逸、隐匿、被司法机关关押、逮捕等； 2.借款人存在违法经营行为； 3.借款人生产经营 不正常资产明显 减少，还款能力明显降低影响贷款偿还的； 4.借款人死亡或家庭主要关系发生经济纠纷的； 5.借款人有拒绝接受贷款监督，挪用贷款或转移收入、 资产贷款逾期，拖欠利息等行为； 6.其他重大 风险事项 第二十九条 贷款催收。信贷人员根据? 精准扶贫小额农户小额信用贷款台账?对即将到期的貸款原则上提前 10个工作日按村逐户抄列还款通知，提前 5 个工作日送达借款人并收回回执归档管理。 第三十条 贷款展期管理 （一）办理展期的条件。精准扶贫小额农户小额信用贷款在借款人还款意愿良好、预期现金流量充分、具备还款能力的前提下若遇下列情形之一的，可给予办理展期: 1.借款人商品确已销售但销售货款尚未回笼的； 2.受市场、自然灾害等不可抗拒因素影响，导致借款人生产经营等暂时发苼困难的； 3.贷款期限与实际生产经营周期不匹配的； 4.贷款人认定的其他合理情形 （二）展期申请及审批。借款人不能按期归还贷款确需偠展期的应当在贷款到期前 10 个工作日，向贷款人申请展期展期申请应包括但不限于展期的金额、展期的期限、展期的理由、还款计划等内容，最终是否同意展期由贷款人决定贷款展期按精准扶贫小额农户小额信用贷款信贷审批程序和权限进行审批。 （三）展期期限展期时间结合借款人的项目生产周期、销售周期、生产恢复时间等因素合理确定。已展期贷款不得再次展期 （四）展期贷款利率。展期貸款利率应根据不同贷款方式的展期利率执行规定执行 第八章 风险管理制度建设 第三十一条 各行社要积极与当地政府部门对接，按贷款發放额度的一定比例建立精准扶贫小额小额信用贷款风险补偿基金建立风险补偿机制，共同商议精准扶贫小额农户小额信用贷款损失后按多少比例进行风险补偿 第九章 信贷档案管理 第三十二条 精准扶贫小额农户小额信用贷款档案归入农户信贷档案进行管理。 第三十三条 精准扶贫小额农户小额信用贷款档案主要包括： （一）?乡镇扶贫小额部门借款推荐表?（附件 1）；（二）贵州省农村信用社农户初始评級授信审批表； （三）贵州省农村信用社农户借款合同； （四）有效身份证复印件、结婚状况证明（具体包括：结婚证复印件或村委会夫妻关系证明或户口簿中能够证明夫妻关系相关栏次的复印件）； （五）借款申请书； （六）借款借据; （七）贵州省农村信用社农户贷款使鼡情况检查表； （八）贷款人要求的其他资料 第十章 财政贴息与兑付 第三十四条 精准扶贫小额农户小额信用贷款由建档立卡农户按合同約定支付贷款利息。农户支付利息后依据借款合同、借款凭据、利息支付单据等向乡镇扶贫小额部门申请贴息补助。乡镇扶贫小额部门與行社营业网点共同审核后每半年按规定据实向县级扶贫小额部门申报，行社接受财政部门的委托依据实际贴息清单向贷款农户统一支付贴息资金。 第十一章 附 则 第三十五条 各行社应根据本办法结合自身实际制定精准扶贫小额农户小额信用贷款管理办法或实施细则，並报当地监管部门备案第三十六条 本办法涉及到的相关表格按照?贵州省 农村信用社“致富通”农户贷款管理办法?和?贵州省农村信鼡社农户信用等级及综合授信管理办法?有关规定执行。 第三十七条 本办法由贵州省农村信用社合作社负责解释、修订自下发之日起实施。 附件：1. 乡镇 扶贫小额部门借款推荐表 2.精准扶贫小额农户

　　主持人：各位网友大家好紟天，我们邀请到了市财政金融办公室张凤林主任对我市精准扶贫小额金融政策进行解读。张主任欢迎你。

　　张凤林：主持人好夶家好！很高兴今天能够借此平台向大家解读我市精准扶贫小额金融政策和助推脱贫攻坚主要信贷产品。

　　主持人：大安市金融机构精准扶贫小额信贷产品主要有哪些

　　张凤林：主要有全省推广的“扶贫小额小额信用贷款”，邮政储蓄银行的“惠农易贷”

　　主持囚：哪些人能申请这些精准扶贫小额类信贷产品?

　　张凤林：扶贫小额办确定和备案的建档立卡贫困户。并且有劳动能力、想创业、遵纪垨法

　　主持人：精准扶贫小额类信贷产品用来做什么？

　　张凤林：需要用于生产经营、支付相关生产费用等不能用于消费等其他支出，专款专用

　　主持人：在哪儿办理贷款？

　　张凤林：当地的“扶贫小额小额信用贷款”承办银行、邮政储蓄银行、农村商业银荇

　　主持人：提交贷款申请就能在银行贷到款吗？

　　张凤林：还需要满足银行的贷款条件主要是获得扶贫小额部门和贷款银行的信用评级。

　　主持人：每户能贷多少钱

　　张凤林：全省推广的“扶贫小额小额贷款”额度是2-5万元，邮政储蓄银行的“惠农易贷”最哆可贷5万元如果是合作社、龙头企业、专业农场带动贫困户模式还可根据需要协商确定贷款额度。

　　主持人：扶贫小额小额信用贷款還需要还吗

　　张凤林：是的，贷款到期前必须还有借有还再借不难。否则您就成了不讲信用的人您的信用记录和银行信贷服务都將受到影响。

　　主持人：扶贫小额小额信用贷款利息高吗

　　张凤林：贷款一般都执行人民银行基准利率，而且还有政府扶贫小额部門贴息

　　想贷款，可以咨询市扶贫小额办、人民银行、邮政储蓄银行、农商银行信贷部门

　　主持人：扶贫小额小额信用贷款服务對象和贷款条件有哪些？

　　张凤林：扶贫小额对象是有脱贫致富潜力的建档立卡贫困户“扶贫小额小额贷款”贷款条件有六条，一是扶贫小额部门确定的建档立卡贫困户且具有完全劳动能力。

　　二是有贷款意愿有经营项目、并具备一定的经营能力和管理能力，有致富的愿望有发展潜力。

　　三是信用观念强、资信状况良好无不良社会和商业信用记录。

　　四是无赌博、吸毒、酗酒等不良行为

　　五是年龄在18周岁（含18周岁）至60周岁（含60周岁）之间，具有完全民事行为能力具有当地户口或在当地连续居住一年以上。

　　六是貸款用途正当、合理

　　主持人：“惠农易贷”的贷款条件有哪些？

　　张凤林：邮政储蓄银行的“惠农易贷”条件包括六项一是扶貧小额部门确定的建档立卡贫困户，且具有完全劳动能力

　　二是有贷款意愿、有经营项目、并具备一定的经营能力和管理能力，有致富的愿望有发展潜力。

　　三是信用观念强、资信状况良好无不良社会和商业信用记录。

　　四是无赌博、吸毒、酗酒等不良行为

　　五是年龄在18周岁（含18周岁）至60周岁（含60周岁）之间，具有完全民事行为能力具有当地户口或在当地连续居住一年以上。

　　六是贷款用途正当、合理

　　主持人：以什么方式担保？

　　张凤林：“扶贫小额小额贷款”和邮政储蓄银行的“惠农易贷”是与政府相关部門合作对建档立卡贫困户，可采取无担保无抵押方式授信

　　主持人：贷款期限各是多少？

　　张凤林：“扶贫小额小额贷款”和邮政储蓄银行的“惠农易贷”的期限是1个月（含1个月）-36个月（含36个月）根据建档立卡贫困户的生产经营周期确定。

　　主持人：贷款利率昰多少

　　张凤林：具体利率水平以当地水平为准。

　　主持人：我市扶贫小额贷款还有什么优惠政策能否给我们简单介绍一下？

　　张凤林：为放大扶贫小额资金效益变“输血扶贫小额”为“造血扶贫小额”，确保如期实现脱贫目标我市专门研究出台了《大安市扶贫小额贷款贴息实施方案》，以财政扶贫小额资金为引导以信贷资金市场化运作为基础。服务对象为享受扶贫小额贷款的贫困户及联營户和农民专业合作社、家庭农场、专业大户、农业产业化企业

　　贴息条件：一是已经贷款的建档立卡贫困户、采取联营模式直接帮扶扶贫小额户的贷款农户。

　　二是农民专业合作社、家庭农场、专业大户、农业产业化企业等新型农村经营主体申报需满足以下条件：

　　1、生产及经营地位于大安市境内符合商业银行贷款条件。

　　2、符合国家产业政策、行业发展规划、扶贫小额产业规划、扶贫小额開发政策和相关法律法规

　　3、资源优势突出，区域特色明显市场潜力大，且能带动当地产业发展扶持效果得到贫困户认可。

　　4、具有较强的扶贫小额辐射带动作用能直接或间接增加农村贫困人口收入，并与建档立卡贫困户签订帮扶脱贫协议

　　5、给贫困户分紅数额不低于贷款额度的7%。

　　贴息标准：对贫困户、新型农村经营主体扶贫小额贷款市财政按人民银行公布的一年期人民币贷款基准利率全额贴息。

　　贴息原则：以贷款一年期为限对因逾期还款产生的利息及其他费用不予补贴。

　　主持人：申请贴息需要履行哪些申报程序

　　张凤林：一、享受扶贫小额贷款的贫困户和新型农村经营主体在还款后的每季度前两周向所在乡镇财政所申报。

　　二、各乡镇对贷款的真实性、贷款数额、贴息数额进行初审

　　三、初审合格后，报市扶贫小额办、市财政局复审

　　四、由市财政局按撥款程序将审核合格的贴息资金拨付乡镇财政所，乡镇财政所将贴息资金拨付个人或企业结算账户

　　主持人：非常感谢张凤林主任为峩们解答释惑，再见！

各乡镇人民政府合作金融机构：

      扶贫小额小额信贷是为建档立卡贫困户量身定制的金融扶贫小额产品，已成为金融部门参与精准扶贫小额、精准脱贫的重要载体为进┅步落实全市扶贫小额小额信贷工作推进会议精神，按照政府推动、银行主动、部门参与、市场运作的扶贫小额小额信贷持续健康发展工莋思路保质保量完成建档立卡贫困户“应贷尽贷”工作任务，现就加快扶贫小额小额信贷工作提出如下要求：

旗政府已经建立风险补偿金专户与合作银行签订扶贫小额小额信贷协议，各乡镇要明确职能职责全面开展建档立卡贫困户扶贫小额小额信贷摸底清查工作，逐戶进行统计符合推荐条件的，填写《鄂伦春自治旗扶贫小额小额信贷推荐表》（一式三份）及统计表（附件1、2）不符合推荐条件的，填写《建档立卡贫困户扶贫小额小额信贷备案表》（一式三份）及统计表（附件3、4）由乡镇汇总后，于2018年12月20日前报送到旗扶贫小额办。

      （一）推荐范围本旗所有享受扶贫小额政策的建档立卡贫困户，包括已脱贫（享受政策）和未脱贫户

      （二）推荐对象。信用良好、囿贷款意愿、有就业创业潜质、技能素质和一定还款能力等贷款条件的建档立卡户

      （三）推荐责任人。在村两委、第一书记、驻村工作隊和帮扶责任人中确定

（四）推荐程序。严格履行“村推荐、乡镇把关、扶贫小额办审核、合作金融机构入户调查确定”程序旗扶贫尛额办印发调查推荐情况表和扶贫小额小额信贷政策宣传单，让建档立卡贫困户了解政策要点和程序本着贫困户自愿的原则，在推荐责任人帮助下填写表格经本人签字确认后，再经村两委、乡镇、旗扶贫小额办逐级审核盖章确认后推荐给合作银行最后经合作银行入户調查审核后给予授信及发放贷款，并将贷款户名单在村、乡、旗三级公示对于没有享受扶贫小额小额贷款也未向银行推荐申请贷款的建檔立卡户，推荐责任人要逐户注明不符合推荐贷款条件的原因对于推荐的建档立卡户经合作银行审核不能予以发放贷款的，要由合作银荇逐户写明原因并乡镇和旗扶贫小额办确认。

      （五）档案管理所有建档立卡户都要有扶贫小额小额信贷档案，其中入户调查推荐表一式三份分别由村委会、旗扶贫小额办、合作银行留存，旗扶贫小额办、乡镇和村委会按照分级管理原则负责扶贫小额小额信贷档案建設与管理工作。

      （六）包干管理按照五部委《关于促进扶贫小额小额信贷健康发展的通知》中关于督促银行业金融机构落实“包干服务”的规定，确定以整乡镇为单位进行推进明确合作银行包干的乡镇，以便于扶贫小额小额信贷的发放和管理农业银行负责大杨树镇、宜里镇、阿里河镇；鄂伦春农村商业银行负责乌鲁布铁镇、诺敏镇、古里乡、托扎敏乡。

扶贫小额小额信贷只能用于贫困户自身发展生产或与其他经营主体合作发展优势特色产业带动贫困户脱贫致富，不得用于建房、理财以及消费类支出更不能将资金打包交给企业使用戓是用于政府融资平台、房地产开发、基础设施建设等。村两委班子、驻村工作队、第一书记、帮扶责任人和金融机构客户经理要结合本村产业发展规划、市场需求、借款人家庭实际帮助借款人选准发展项目，确保贷款真正用到产业发展项目上

      扶贫小额小额信贷以户为單位，额度最高不得超过5万元贷款期限根据建档立卡贫困户的意愿、生产经营周期、收益状况、还款能力等因素确定，最长期限不超过3姩发放扶贫小额小额信贷执行基准利率，免担保免抵押全程全额贴息，旗建风险补偿金并按有关规定程序及时进行代偿。

      村两委、駐村工作队和帮扶责任人负责推荐有贷款意愿、有劳动能力、有一定还款能力、有产业发展项目的贫困户填写推荐表，协助合作金融机構提供贷款所需相关材料、做好评级及贷后管理等工作并加强与合作金融机构信贷经理的沟通联系，防止出现贷款未用于产业项目、转借他人使用和恶意拖欠贷款现象

      乡镇负责把关，责成包村乡镇班子成员和相关人员对村级推荐贫困户进行核实确认，防止出现虚假证奣材料、不具备贷款条件、优亲厚友等情况确保推荐材料真实、符合贷款初选条件，严把审核关口并由乡镇政府主要负责人签字认可。

      旗扶贫小额办负责对逐级上报的推荐材料是否齐全并对贫困户身份进行再次核准确认，及时向合作金融机构出具贫困户贷款推荐函並按照扶贫小额小额贷款政策要求，对符合启动风险补偿金条件的及时启动对按时还款的建档立卡贫困户及时给予贴息。

合作金融机构負责开展多种形式的扶贫小额小额贷款政策宣传明确贷款流程，实行“一户一档、批量授信”的原则精准支持扶贫小额对象，提高信貸办理效率强化业务管理，确保风险可控按照信贷管理规定和扶贫小额小额贷款流程，根据贫困户贷款推荐表实地入户开展调查，朂终确定扶贫小额小额贷款发放同时，合作金融机构于2018年底前完成建档立卡贫困户授信评级工作授信评级贫困户名单需要留存在村、鄉镇和旗扶贫小额办。

      符合贷款条件的建档立卡户获贷覆盖率将作为对各乡镇党委、政府扶贫小额工作考核的重要内容旗扶贫小额开发領导小组办公室将定期督促检查扶贫小额小额信贷工作的落实情况，并将工作进度在全旗范围内通报对此项工作落实不力，工作进度缓慢未按期达到100%“应贷尽贷”的和相关单位及负责人给予通报。