银行年底贴息揽储：1000万存三天能赚6万|银行|贴息|存款_新浪财经_新浪网
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银行年底贴息揽储：1000万存三天能赚6万
　　□记者 吴双颖 李华
　　参与各方均能得利，因此监管要掌握核心证据很难
　　短短的3天能赚6万？这完全可以实现，前提是你拥有1000万现金。
　　前几日，有业内朋友向记者透露，年终“冲量贴息”最火的平台是QQ群。
　　记者依言在QQ里搜索标有“宁波贴息”字样的群，一下子显示出宁波理财贴息冲量交流、宁波贴息资金池、宁波贴息交流、宁波贴息存款、宁波存款贴息群等17个群的信息，其中7个属于活跃群。
　　规模最大、最活跃的群当属“宁波理财冲量贴息交流”群，至25日其群成员达998人，在线人数近400人。记者自前几日加入该群后，已接收几千条信息，充分感受到银行原本暗流涌动的拉存暗战越来越白热化。
　　同时，记者还与收到的短信及传单上显示的电话联系，通过多种渠道与做了几年贴息生意的中介或储户进行了交流，了解到年终贴息揽储的一些内幕。
　　当然，记者清楚地知道，我们所了解到的，还仅仅是“冲量贴息”的冰山一角。
　　[ 手段揭秘 ]
　　冲量贴息
　　巨款存桂滇赣 报价飙至6‰-7‰
　　“广西柳州农信社最后1000万额度，有资金速联系，点位高”，“江西四大行冲量口，接个人款，31进3出，打包千6，没有保证金，可签对保。一手资金请联系”，“广西南宁农村信用社4个亿，27进2出5.5”……“宁波理财冲量贴息交流”QQ群中，这是金融掮客在为机构寻找冲量资金。
　　冲量贴息，是指年终或年中冲数量时的贴息。冲量贴息的特点是时间短，通俗说来，就是“赚一票走人”。
　　“有345W个人款，欲参加市区月末冲量。欢迎预约联系、沟通”，“现有3.2亿个人资金、2亿企业款：做月底冲量全国银行月末冲量口子，开始预订，有定金的优先”，“大量一手资金寻冲量口子！！”……这是有资金的个人或中介通过QQ群平台询价，想为自己的资金找到合适去处。
　　通过混迹该QQ群几日，号称手头有几十万资金的记者时不时点开小窗与群友对话，搞懂了他们的专业术语。
　　比如，有资金需求，被称为口子，有资金要存被称为“找口子”。“秒结”，是指贴息在存款完毕后立即兑现。
　　“31进3出”“27进2出”，不难理解，指的是资金进出银行业金融机构账户的时间。而“打包千6”、“5.5”则属于专业术语，最重要的贴息价码。
　　举个例子，以“江西四大行的打包千6”为例，如果你有1000万的资金，可以按约定的“31进3出”，你能获得的收益除了银行给你的活期利息外，还有总价6‰的一次性贴息，就是6万。看来，某些银行业金融机构是花了大血本来买存款的，贴息远远高过其原利息。
　　存本地银行贴息相对要低一些
　　6‰、5.5‰这样的价码属于极高了，群内有人说是“特属于广西云南江西这样的地方开的价，本地是不可能这么高的”。
　　记者在群里发了一条“有30万的资金要存宁波本地，询价”，立即有好几个掮客开了小窗与本人对话。
　　打听了很久，记者了解到30万以下的资金用来冲量，23日、24日宁波本地开出的最高贴息价码就是2.8‰，到25日随着同业拆借利率的下降，基本上就是在2.5‰的样子。当然，如果你拥有巨额资金的话，贴息价码就高了。
　　当然，高价码对应的资金起点也大，五百万甚至几千万起步的。到了26日上午，已经是最后的冲击时刻，还有这样的消息发布，“27日早开户进款，南宁还有3亿对私，价格要到千7，有口子的通通报来”。
　　QQ群里规模大的中介一次性组织几亿甚至十几亿资金也是可能的。开小窗对话时，有一个中介鼓动记者把钱存外省去，“外省利息高啊，存的人很多的。如果你资金够多的话，我们组织一起去外省存”。问题是怎么过去呢？“我们给你们订机票过去。”对方说。
　　定存贴息
　　定期存款贴息后实际利率达6%
　　定存贴息，是指在银行里存定期存款的贴息。它的特点是时间长，并非“一锤子买卖”，时间跨度一般在半年以上。
　　临近年底，定存贴息的群体也开始活跃，信报箱里的传单、手机短信、网络论坛等都可以找到他们的身影。
　　“这个存款有风险吗？”记者联系上一位从事存款贴息的资金中介张女士。
　　张女士称，客户只要拿钱到指定银行柜台，像平时存定期一样操作就行，存好后她就兑现贴息。目前100万的资金，可以拿到2.7%的贴息，加上3.3%的一年期定存利率，定存一年的实际利息可以达到6%左右。
　　张女士说，贴息部分虽然经她的手给付，但钱还是从银行来的。她还透露，她丈夫以前是银行职员，所以在这方面有一定的资源。
　　记者随后了解到，在甬城，目前100万元存一年，贴息部分最高在2.8%左右，而据介绍，平常时期贴息部分在2.4%左右。
　　大部分贴息的钱由贷款企业出
　　在谈定存贴息价码的时候，有好几位中介方跟记者强调，储户定期存款要获得贴息，必须承诺不抵押不挂失不提前支取，如果提前提取，或者有挂失、抵押等行为，这笔贴息将被收回。
　　那么贴息方到底是谁？“贴息方，是银行的合作人，就是银行吸引存款，再借给他”，Q名为“工作室”的一位中介说。另一位中介说得更直白，“某些银行也是中间方，他伙同企业拉进存款，再放贷款给出了贴息的企业”。
　　记者也从一位银行从业者处得到证实，其实，大部分贴息的钱，最终还是企业买单。比如一家企业要贷款，但是银行没有额度，就可以通过支付贴息费用为银行拉进等额存款，从而拿到自己要的贷款。“这样，企业拿到了贷款，银行的额度也不受影响。”
　　非阳贴息
　　少则几亿多则十几亿 多由几家中介联合做
　　非阳贴息，这个概念是相对于阳光贴息来说的。非阳光化操作的特点是风险大，同时伴随的自然是高收益。所谓的阳光贴息，就是储户办理正常的存款后可以拿到贴息。
　　据了解，非阳光贴息金额一般较大，少则几亿元，多则几十亿。个人或单家企业没有这么多钱，所以一个非阳光贴息的大单多由很多中介联合做成的，每个中介可能连结了好几户出资人，而为了取信于出资人，贴息方还会给出定金，让中介们去调动资金。
　　值得一提的是，非阳光贴息的存单上，银行给存款人出具大额存款证实书，户头只会显示少数企业或储户的名字，很多小户出资人的名字不会出现。
　　非阳光贴息的产生有其特殊需求，如一家企业(项目)需要大额资金，而这种需求在银行正常贷款授信额度内不可能实现或不可能批复，为此银行与用款企业联合起来，寻找其他资金，以资金所有人的名义在银行开户并将资金存入此账户，银行办理存款手续。其中产生的费用一般都由借款人承担，如银行正常存款利息、存款人获得的一次性贴息、银行的额外收益、贷款利息、操作费用、中介费用等。
　　回报号称很可观 但风险大存款不可查
　　循着QQ群里发布的信息，记者联系上了一名山东的资金掮客。在他发布非阳光贴息的消息中，少则5亿，多则上百亿，地域涉及辽宁、山东、浙江、江苏等地。
　　“非阳光定存贴息高，钱也是存在自己的账户里，但是这个钱是不能查询的。”这名掮客表示，相比阳光定存，非阳光定存主要特点就是存款以后，这笔钱不能进行查询，也不能开通网银等。资金的用途，主要是用在企业上。
　　“这样存款还能安全吗？”记者问。
　　“这个你可以放心，我们都是和各地的国有大银行合作，要是资金出问题了，这些银行的行长自己首先要倒霉的。”他介绍说，在非阳光定存的业务中，银行也是中介的角色，因为钱通过银行再到企业，比钱直接借给企业要让人放心得多。“银行其实是用信誉来做了个担保。”
　　因为非阳光存款一般不进入银行正常的账户，不受信贷比的控制，因此资金风险要大得多，这也使得非阳光定存的回报远比阳光定存要可观。
　　“现在全国最高的陕西、山东等地区，资金存一年的光是贴息收益可以达到年化15%-16%，江浙沪地区稍微低一点，14%-15%左右。”对于记者声称的，手里有一两百万的资金，他并不感兴趣。“我们一般做的至少要有5000万以上，数量少了我们赚不到几个钱。”
　　背景调查
　　贴息存款如此火爆为哪般？
　　别看这些金融掮客将贴息形成“阳光”和“非阳光”的区别，事实上，都是变相提高存款利率，属于违规行为。
　　银行业金融机构的某些工作人员，十分清楚高息揽储是违规的，为何还要参与？这主要是受到资金紧张、存贷比考核的压力，许多银行将存款任务完成情况跟奖金以及职务晋升挂钩，再加上内部机制上法制观念的淡薄，一些银行业工作人员以高息贴息去揽存。
　　“很简单，就是收益高，给的利息多。”QQ群中的一位“有40万资金寻贴息”的储户说，就是冲着银行年底需要吸纳大量资金的当口才来做的，40万元存个几天，一次性能得个上千元，这样的收益还是比较可观的。
　　而掮客们之所以热衷于此，则完全是利益使然，据说他们的抽成以0.1‰居多。
　　我们还是来算一笔账。以上文提到的6‰的一次性贴息为例，用1000万元资金来计算，储户存银行3天(31进3出)的正常利息部分为0.35%/360×3×1000万=291.67元；而资金需求方开出的贴息为1000万×6‰=6万元，对储户来说吸引力不小。至于中介方，促成1000万资金的对接，能拿到1000元的提成。
　　金融掮客们到底是谁？
　　中介的业务范围是很广的，当宁波储户嫌有风险，不愿意把钱存到那么远的地方去，他们就推荐做本地银行业金融机构的冲量贴息。
　　24日下午，一位做了好几年的金融掮客跟记者报价，“你如果有1000万的资金去冲量，价格我可以给到你5.8‰”。
　　“我的钱到底是存到本地哪个银行去？”对于这样的问题，中介方的回答总是语焉不详，有说“我手头有9家银行”，或者简单举一家城商行或股份制银行的名字后说“反正就是大银行啦，钱放进去可靠的。你资金准备好了，确定要存了，打我电话，带你过去存”。
　　“你是银行的员工吗？”当记者问及金融掮客的身份，他们的回答“神秘莫测”，有说“有亲友在银行工作”，也有含糊说“替银行打工的”，还有人说“我们是专业处理资方、银行、中介、贴息方的关系，中介润滑”。
　　监管难题
　　12月24日-26日是交易高峰
　　忙碌程度不亚于电商界的双十一
　　在采访期间，QQ群、论坛里的募资信息显示，为了在年末完成存款考核任务，部分银行业金融机构通过各种渠道“贴息买存款”，冲量疯狂程度可谓前所未有。
　　短短的3天能赚而条件只要你拥有1000万的现金。这3天当然也非普通日，是“冲量贴息”行话里特指的“31进3出”。日进，日出，显然，这是跨年前的资金冲量。
　　此外，也有少数银行业金融机构承担了资金中介方的角色，由企业贴息吸引储户的钱存到银行来，然后再贷款给企业。
　　“贴息”，顾名思义，是指法定收益之外的额外补贴利息。接受资金需求方的委托后，金融掮客们通过各种渠道汇总各方资金的信息，并促供求方对接，而他们则从中收取抽成。由于很多资金指定“27进2出”，所以12月24日-26日正是其工作的时段，忙碌程度不亚于电商界的双十一。
　　当然，记者清楚地知道，我们所了解到的，还仅仅是“冲量贴息”的冰山一角。
　　国家三令五申禁止变相提息
　　监管部门称发现一起查处一起
　　“贴息存款是银行业不能说的秘密。”采访中，记者向多位银行人士提及贴息存款时，大部分人都讳莫如深。
　　部分银行业金融机构为了吸收更多存款，以前给储户法定利息以外赠送金条、油卡、超市卡、实物或者报销费用等，这已经触及监管“红线”，而贴息则直接是高息揽储的违规行为。
　　我国当前的利率制度是央行制定存款基准利率，商业银行按照央行规定的存款利率上下限来确定利率，如他们为了吸收存款擅自提高存款利率或者变相提高存款利率，属于不正当竞争行为，严重破坏金融秩序，是要受到监管部门打击的。
　　去年2月，银监会下发的《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》中，提出了“七不准、四公开”的要求。
　　七不准中的“不准存贷挂钩”一项，要求贷款业务和存款业务应严格分离，不准以存款作为审批和发放贷款的前提条件。
　　此外，央行也曾经发布《严格禁止高息揽存、利用不正当手段吸收存款的通知》，要求金融机构必须严格执行中国人民银行规定的存款利率，严禁以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄、介绍费、赠送实物等名目变相提高存款利率。
　　宁波的银行监管部门告诉记者，对于贴息揽存等行为，监管部门一直采取发现一起查处一起的严管态度，市民如发现银行业金融机构或者银行从业人员进行此类业务，可到银行监管部门投诉。
　　参与各方利益均沾
　　要掌握核心证据并不容易
　　记者发现，因为存款贴息给付环节往往由第三方中介进行，且银行、存款中介、储户、中小企业四方都属于这一资金游戏的受益方，监管中要掌握核心证据并不容易。
　　“如果企业向不特定人群吸收资金，可能被定义为非法集资。但贴息存款通过了银行，就避免了非法集资的嫌疑。”北京炜衡(宁波)律师事务所傅利彬律师认为，贴息存款的模式，可以用诡秘来形容，因为掌握核心证据的存款人和中介一般不会对外声张。而在法律上，因为缺乏适用的法律，贴息存款很难被界定为违法，不过他认为，肯定是属于违反监管规定的违规行为，银行监管部门可以进行监管。
　　他认为，普通市民将资金用作贴息存款，也有一定风险。“大部分贴息存款，虽然本金存在银行是安全的，但是贴息部分一旦发生纠纷，很难获得法律保障。”而如果类似非阳光定存这样的高风险存款，一旦资金无法回笼，利益链条断裂，因为存款不进入银行正常账户。
　　而在现实中，因为贪图高息回报而导致血本无归的例子也并不是没有。2011年，杭州就曾有三人因为轻信了高额贴息，被骗走了4050万元本金。这些不法分子往往通过真假存单掉包、偷偷开通网银的方式，神不知鬼不觉地卷走存款人的本金。
　　三种揽储方式对比
　　冲量贴息 时间短，一般就是几天，存款后即可拿到贴现，属于“赚一票走人”。目的多是年中或者年底冲量。
　　定存贴息 特点是时间长，跨度一般在半年以上。存款后也能马上拿到贴现，但存款期内不能挂失和提取存款。存款最终一般都是借给企业。
　　非阳贴息 资金需求方向中介预先付一部分定金，以方便他再去吸引下家。这种方式一般资金大，回报高，但由于存款一般不进入银行正常的账户，不受信贷比的控制，因此资金风险要大得多。
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过敏性鼻炎啊喷嚏打得不断就算了吧整个头都痛痛滴鼻子又痒鼻涕水又无意识地猛流蛮恶心下鼻窦炎咧还好只是加重了前者的难受度如果可以我宁愿不要鼻子了。
白天，一直照顾脆弱的鼻子纸巾用得让我心痛一大摞一大摞滴鼻子头都破了水也是大杯大杯地下肚无底洞啊，晚上咧只要一躺下鼻子完全失效要不是有我的樱桃小嘴的健在
我真的上天堂了死因：窒息！入睡后更加恐怖完全是张开嘴巴睡觉口干舌燥喉咙肿痛经常是挨鼻子塞醒的抓狂死但是我更加同情我亲爱的舍友们要在我鼻炎声地陪伴下度过每个美好的夜晚我不祈求鼻炎的根除因为不可能嘛～话说～一切皆有可能嘛哈哈……
看出来了吧，我现在完全是一种站着说话不腰疼的样子，呵呵，实在要感谢“通窍鼻炎组合”这一产品把我的鼻炎给整好了呢。现在的感觉就像换了个新鼻子，鼻通气爽、心情舒畅……！！！更多关注“通窍鼻炎组合”网站
小学三年级
经常刚刚睡醒喷嚏就一个接一个的，连续不知道打多少次！鼻子老是不通气有时还有鼻涕一天一包面面巾纸都不够，头老是晕晕的！没有精神……去医院，医生说是过敏性鼻炎。是因为什么过敏的他查不到。开了瓶药（布地德鼻喷雾剂）……现在每天我要对着它喷两次，连续喷了N天，也没见有啥起色～郁闷……
无聊在网上搜得“通窍鼻炎组合”产品，看过后，不想再喷那些没用的喷雾剂了，开始尝试新产品～开始买了一个疗程，面巾纸用量明显减少呵呵，继而第二疗程第三疗程……现在？哈哈，已康复！谢谢谢谢！还好我没经历过类似某朋友经历的数年鼻炎斗争。万幸万幸！！
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