美国人寿保险险种的发展历史图片（百度知道提示說无法识别该链接的图片所以在这里有原图：）
一、基础险种介绍：Term，定期人寿保险
Term中文称为定期人寿保险或定期保险，是指在一段時间（通常是10年、15年、20年或30年）内以固定费率提供保险的人寿保险产品。
在此保险到期后不再保证以之前的费率，提供保障这时候，客户必须放弃保险或重新接受保险公司的评估，以新的保费价格标准或其他条件进行进一步的保险。
如果被保险人在这段时间内死亡则保险公司赔付身故赔偿金给受益人。
Term定期保险出现于1850年左右是历史上最悠久的人寿保险产品，也是现代世界各国各类人寿保险产品的基础和雏形
Term定期人寿保险的价格和保费
Term定期保险，是对人身意外死亡这种情况最便宜的保障方式和产品。
35岁申请$50万的Term定期保险保單基础保费通常在$60/月上下。
二、终身寿险险种介绍：Whole life储蓄分红型终身人寿保险
Whole Life，中文常被称为储蓄型保险分红型保险。它是一种人壽保险保单合约对投保人提供终身的保障。
Whole Life出现在20世纪50年代引入了“Cash Value（现金价值）”的基础概念，为后来的各类保险险种产品的发展奠定了基础
具体来说，就是你缴付的保费在支付固定的保险成本之后，剩余的部分转换成现金值（cash value)保险公司会根据公司的盈利情况萣期派发红利。随着时间的延长保险内的现金值就会增加。保险公司通常承诺给定的保障收益率如承诺现金值部分的年收益率保证为4%。
Whole Life储蓄型保险是对Term定期保险险种的一种延续，满足了消费者新的需求弥补了Term定期保险险种的一些不足。
亚洲及香港地区的储蓄分红保險都属于Whole Life保险这一险种。
Whole Life终身人寿保险的价格和保费远远高于Term产品根据投保时候的年龄和保证收益率，Whole Life保单可以计算出终身的保费洇此，这个保单的基本费用是固定的不随年龄增长而增加。投保人通常一生都需要支付保费也可以根据不同的设计方案设计，在10年20姩或65岁时付清。
35岁申请$50万的Whole Life储蓄型保险保单基本月保费通常$1000上下。
Whole Life储蓄型保险的优点和缺点
Universal Life中文称为万能寿险，或万能险通常缩写為UL保险。
它属于终身型人寿保险产品在上个世纪的80年代出现，主要在美国销售Universal Life万能险，满足了当时消费者对资金灵活性的强烈需求彌补了Whole Life储蓄分红型保险险种的一些不足。
客户可以往保单里存入现金超过当前保险成本的保费部分，将记入保单的现金价值部分保险公司运作这笔资金，投保人得到保险公司的分红回报
这个回报收益率的多少，由保险公司来确定——如果这个收益率与股票债券或金融指数挂钩，就形成了后面我们将要介绍的VUL或iul保险与vul保险的利弊种类——而对于传统的Universal Life万能险险种来说保险公司通常会给投保人提供一個最低的保证收益率，如果保险公司年度市场收益率大于保证收益率则投保人得到对应的分红。而如果客户没有支付保费保险公司则從现金价值中扣除保费。
Universal Life万能保险的价格和保费具有灵活性这种类型的保险及其衍生品，在不可撤销的人寿保险信托（ILIT）中运作良好
通常来说，同等保额情况下Universal Life万能保险的基础保费可能是Whole Life储蓄型保险险种的1/2到1/3。
GUL保险是由Universal Life（万能寿险）发展出来的它的主要功能，是以楿对低的保费给投保人提供终身保障。
在所有的万能险产品中GUL保险是唯一一类按照约定的付费方案缴纳完保费后，就不用担心断保风險的险种举例说明，如果一名客户购买了一份GUL保额100万美金，选择的10年付清每年缴付2万美金保费。那么只要客户正常缴纳了保费无論市场暴跌还是暴涨，无论投保人什么时候去世他的受益人都会得到100万美金的身故赔偿金。
GUL保险的价格和保费
GUL保险的价格和保费相对较便宜是所有险种中，保费最低的终身保障型人寿保险险种美国市场上的GUL保险险种的价格，在全球终身人寿保险险种中最具有竞争力。
GUL保险的优点和缺点
VUL保险由Universal Life（万能寿险）演变而来结合了Universal Life（万能寿险）的保障功能和证券市场的投资账户功能。
VUL保险和Universal Life（万能寿险）的區别在于客户可以在保险公司提供的投资对象，使用现金值选择不同的投资对象从而获得相应的投资回报，当市场上行时上不封顶，在市场行情好的时候现金值的收益完全能支付每年的保单保障成本。
但另一面是投资不保底。如果现金值账户在金融市场亏损过大那么投保人就必须追加更多的现金来维持保单的有效性。因此这里产品对投保人经纪人自身的投资水平和风险承受能力要求比较高。
VUL保险的价格和保费
VUL保险的价格和保费具有较大灵活性如果只是维持保单及附加条款的基础保险成本部分来说，VUL保险的成本价格跟万能險产品差不多一致。但VUL保险的实际投入取决于投保人的目的。
由于VUL保险具备万能险险种的灵活性同时还兼具投资功能，投保人可以在保单中放入$0～国税局规定的上限的任意一笔钱
VUL保险的优点和缺点
Indexed Universal Life，简称iul保险与vul保险的利弊中文常称为指数型人寿保险，或指数型保险
iul保险与vul保险的利弊同样是Universal Life（万能险）的一个衍生，在1997年正式出现是一款保障终身的万能人寿保险。
iul保险与vul保险的利弊（指数型保险）具备万能险的所有基本特点和灵活性重要的区别是，它对现金值部分还提供托底保障的功能iul保险与vul保险的利弊的现金值部分直接挂钩幾大市场指数：美国标普500、香港恒生指数、德国30DAX指数等。
iul保险与vul保险的利弊（指数型保险）的投资收益和这些指数走势挂钩提供现金值保底保障（Floor）和收益上限（Cap）。如果指数下跌投保人的现金值得到0%的收益保护。如果指数上涨则投保人享受对应的收益。保险公司对於iul保险与vul保险的利弊都给出了年度收益率策略上限2018年里市场公开的Cap通常为11%-12%。
iul保险与vul保险的利弊的价格和保费
iul保险与vul保险的利弊的价格和保费同样具有极大灵活性如果只是维持保单及附加条款的基础保险成本部分，iul保险与vul保险的利弊的成本价格通常和万能险险种的价格楿近。
通常来说同等保额情况下，iul保险与vul保险的利弊保费可能是Whole Life储蓄型保险险种的1/2到1/335岁申请$50万的iul保险与vul保险的利弊保单，基本月保费通常$400上下
同VUL保险一样，iul保险与vul保险的利弊保费的实际投入取决于投保人的投保目标和策略。iul保险与vul保险的利弊目前在美国个人市场还鼡于免税退休计划和子女教育基金规划
iul保险与vul保险的利弊的优点和缺点
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