学生分期购物，用地推Hold住[]_网易新闻
学生分期购物，用地推Hold住[]
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大学生想买一台电脑或者一个教育产品，却难以一次性付清全款。针对这种象牙塔里的普遍需求，不少创业公司以搭建分期付款的购物平台来帮学生购买商品。
大学生想买一台电脑或者一个教育产品，却难以一次性付清全款。针对这种象牙塔里的普遍需求，不少创业公司以搭建分期付款的购物平台来帮学生购买商品。刚刚宣布完成了数千万美元B轮融资的“趣分期”便是其中之一。趣分期创始人罗敏对南都记者介绍：“面对信用记录空白的大学生市场，快速扩张校园地推团队或可把握风控”。但南都记者算了笔账，一款4600元左右的苹果手机，如果首付1000元，分12个月付清，最终要花费5500元以上。这样的分期对于学生来说并不一定是件“趣”事。电商平台+P2P理财据不完全统计，2014年高校毕业人数727万。据此推测，目前高校人数至少在3000万级别。但是，如此巨大的市场却并未引起传统银行或电商平台的重视，也鲜有真正的品牌。学生群体的消费能力相对较弱，同时还款能力也备受质疑或是主要因素。但对学生群体有充分了解的罗敏却认为，这恰是创业公司施展拳脚的“大市场”。早在2005年，罗敏以联合创始人的身份与同学一起做过一个校园SN&S项目。而这次创业之前在好乐买的时候曾负责过数万人的校园代理团队。据他介绍：“月销售最好的时候能达到3000万元。”这些经历让罗敏对学生购物习惯格外重视。他发现很多学生在选定商品之后，放在购物车里，等到打折时再下单。他向南都记者分析：“其实，学生有消费需求。但对价格十分敏感，在一定时间段内可能因为资金不足不能支持购买。”罗敏觉得，分期购物或许能帮助他们解决这个问题。于是，他决定以此为切入口，将其与电子商务平台和投资理财人群以及其他P2P平台对接。目前，趣分期分为两部分：“购物”和“理财”。购物方面，趣分期帮助学生完成分期付款的诉求，而学生购物需求的资金，来自于P2P理财平台。同时对接电商平台进行购物目前，趣分期并非自建平台，选择和京东、国美等电商平台合作。理财方面，实则是个P&2P理财平台。具体来说，投资者使用P2P平台相当于把自己的钱投资给学生，分期的手续费成为自己的投资回报。P2P投资可以清楚地了解自己投给了哪个学生，资金去向透明。罗敏透露，目前在这个理财平台上，已经完成的项目有150个，其中有90个项目在还款中，每个项目金额在1000元到4000元不等。趣分期目前的盈利模式是抽取项目手续费，虽然罗敏没有具体说明手续费比例，但是P2P行业内普遍收取服务费标准为2%-3%.扫街式评估信用虽然理论上说得过去，但毕竟大学生诚信体系是缺失的，对这个人群的信用评估甚至需要线下人员扫街式核对。罗敏向南都记者分析：“大学生没有信用卡，他们的信用审核需要线下团队像扫街一样一个个去做。这样一个鸡肋的市场，必须有足够强的地推团队。”而他在好乐买时积累的校园代理团队恰成了优势。趣分期依托以往的校园资源，快速扩张地推团队。用罗敏的话来说“推重模式建立壁垒”。趣分期方面提供的数据显示：“成立半年的时间，目前趣分期线下团队已经覆盖全国300多个城市3000所高校近5000万名大学生，趣分期线下全职团队人数已超过1000人。”这些地推团队都做什么呢？据了解，地推团队收到大学生提交的借款请求后，主要是进行审核及线下的信息确认，包括学生证、身份证、饭卡、成绩单、银行流水和家庭住址、父母的联系方式。审核通过之后，再一对一进行交易及催款等工作。罗敏介绍：“对于有还款意愿但暂时没有还款能力的借款人，趣分期会帮助学生联系工作机会，比如唱吧做产品宣传时在校园发传单。”这样的流程，也能够保证投资人会看到借款人详细的个人资料。这意味着，假如某个借款买手机的大学生逾期未还款，投资人会直接找到他头上。事实上，趣分期的信用体系搭建靠人工审核的方式看上去还比较初级。一个决定是否给予分期的因素是对学生信用的审核，目前是由人工去完成。对此，罗敏解释：“只要是通过一次审核的用户，二次购买金额在1000元以下，都可以免审核直接在趣分期上进行第二次的分期购买。这也有利于摊薄线下推广和审核的成本。同时，基于线下地推人员录入审核人员资料，趣分期已经建立起O&A系统和上百人的风控团队。”对于其他风控方式，罗敏表示暂不方便透露。最初，趣分期支持分期购物的品类主要以3C类产品为主。目前已经扩展到全品。在趣分期的网站上，南都记者注意到，其合作方包括美丽说、好乐买、麦包包、一加手机等垂直电商，同时也包括教育类新东方在线、团购类、票务类以及旅游类等。[创业ID]公司名称：北京快乐时代科技发展有限公司创始人：罗敏创业地点：北京创业时间：2014年3月融资情况：日前宣布完成数千万美元B轮融资商业模式：切入学生分期购物需求，对接P2P和电商平台，从中抽取手续费。号脉公益商业难平衡点评人：地标金融总裁刘侠风我个人比较看好趣分期的市场定位。一来这是一个数量较为庞大、需求较为旺盛的市场；二来因为垂直细分，竞争可能不会十分惨烈。但这种商业模式，能否适合中国国情？能走多远？还有待观察。其一，如果提前消费需要学生支付高额利息，商业伦理方面会有较大争议。其二，并不是高学历的人诚信就好一些，针对学生这个特殊市场的风险定价能力要求更高一些。据我了解，很多P2P平台也都计划做学生市场的业务。但值得注意的是，对于这个特殊市场来说，只能拿出来一部分利润做，以培育市场的心态去做，属于半公益的性质。如果抱着过于浓厚的商业目的去做，效果不会很好，即便取得了经济效益，也不会获得社会效益。比拼地推执行力点评人：唱吧创始人陈华最初了解到罗敏的创业经历，很想邀请他进入我们唱吧。但几轮沟通过后，发现他更适合去创业。我跟唱吧的天使投资人吴世春一起投资了他。天使投资人还包括了鲍岳桥、李想、李树斌。起初也经过了很多次试错，直到现在趣分期的模型建立，我们就觉得这个项目很性感。
从商业模式上来讲，其实很简单。主要是为学生提供3C数码的分期贷款，从市场上看来，现在越来越多团队进入。但我觉得核心比拼的应该是包括地推在内的线下体系。这类产品全都是跟人打交道，跟唱吧这类互联网产品的玩法是完全不同的，说到底，比拼的是线下的执行力。举个例子，学校是分散的，如果没有强有力的落地团队去执行，只挂在网上，用户很难相信你。这样也就无法保障坏账率。同时，如果落地团队很强的话，我们唱吧等互联网产品也会通过合作等方式开拓我们的市场，这其中可想象的空间还是不小的。采写：南都记者鲁浩&实习生田姣南都插画：陈芳
(原标题：学生分期购物，用地推Hold住)
本文来源：南方都市报
责任编辑：王晓易_NE0011
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趣店数据为什么如此惊人？揭开趣店上市的万圣节面具
　　来源：PingWest
　　从线下校园消费分期生意白手起家，到如今摇身一变，以“中国最大的在线小额现金贷款平台”身份提交上市招股书。
　　即使在“玩的就是现金流”的互联网金融行业，趣店的速度也绝对可以用“惊人”形容。
　　趣店的前身是“趣分期”，也是中国互联网金融行业里当之无愧的明星公司。创办之初，它借激进的“地推”在校园市场中经营学生消费分期业务，又在社会对“校园贷”的一片质疑和讨伐中高调退出市场。
　　更神奇的是，退出校园贷市场之后，趣店仅用一年半的时间就做到了上亿美元的年利润，并在今年9月19日正式向美国证监会（SEC）递交了招股书。
　　美东时间10月3日，趣店向SEC补充了发行细节。根据补充的内容，趣店计划通过纽交所（NYSE）发行3750万股ADS（美国存托股票），每ADS价格为19到22美元，计划募集至少7.69亿美元。照此计算，趣店经完全稀释后的市值可达69亿美元。
　　以这组数据计，趣店即将成为在美上市的市值最高的中国互联网金融公司，远超它身后的和信而富。
　　疑窦丛生的招股书
　　招股书中最吸引人的部分当属它的吸金能力和活跃的用户数据。
　　趣店的业务构成非常简单，主要分为短期小额现金贷款“来分期”（占总收入的83.3%）以及商品分期消费“趣店”（它退出校园市场后已经不再是重点）；商业模式则是从现金贷（消费分期）的用户“金融服务费”和资金成本之间赚取利差，另有少量来自商品销售分成。
　　数据显示，趣店在2014年（从成立的4月开始计算）、2015年、2016年和2017年前6个月的收入分别为人民币2410万、2.35亿、14.42亿和18.33亿元人民币，每年都在以数倍速度飙升；利润方面，2015年之前趣店还处于亏损状态，但2016年全年就已录得5.77亿人民币净利润，而今年光是前6个月就有9.73亿人民币净利。相应地，截至今年6月，趣店的平均月活跃用户2608.9万人，活跃借款人702.3万人，交易额达到382亿人民币。
　　然而，舆论质疑紧随招股书而来。
　　质疑主要基于招股书中披露的一些事实：趣店大部分的用户流量来自蚂蚁金服旗下的；其高利润来自现金借款的高年化利率，在日趋严厉的监管环境下，这种利润率不可持续；而近来也有媒体调查发现，学生用户仍然能从趣店的产品中获得贷款，有违银监会相关规定。
　　PingWest品玩综合对这份招股书的研究与对部分趣店前员工及一些互联网金融相关人士的访问调查，了解到了这家公司一些未被披露的业务细节。我们发现，趣店在其业务运行、风险控制和战略合作关系中都存在着诸多疑点——其中一部分被有选择地披露在招股书中，而另一些则被彻底隐藏：
　　1. 隐瞒用户构成。据《新京报》近日报道，学生仍能从“趣店”及其现金贷产品“来分期”中获得借款，这一调查结果与招股书中所谓“主要服务那些在传统金融机构中没有信用记录的年轻人”和“2015年11月已经终止向学生提供贷款”的说法相悖。实际上，我们发现趣店非但没有停止校园业务，学生借款人在总用户中甚至仍占有不小比例。
　　2. 支付宝完全掌握着趣店资产端（即借款人的债务）的数量和质量，甚至能够控制趣店的财务数据，进而操纵股价。趣店的用户获取、资金托管、风险控制几乎全部依靠支付宝，这被它视为“战略合作关系”。而这种单一性的战略合作关系对于一家上市公司来说，显然是不牢靠的。
　　3. 风控系统并不完善。不久前，有媒体报道趣店CRO（首席风控官）粘旻环已经离职。尽管趣店以上市前缄默期为由拒绝回应该报道，但PingWest品玩从可靠信源处获知粘旻环确实已于今年下半年离职，总在职时间不满一年。招股书显示，趣店的重要高管除CEO罗敏和CFO杨家康之外，只有“首席用户体验官”吕连柱一人的名字，并没有风险控制的相关高管。
　　一家互联网金融公司上市之前CRO离职，那么接下来风险由谁来控制？趣店对此未置一辞，实际上，在递交招股书之前，趣店技术上的风控能力近乎为零。
　　“退出校园市场”真相
　　首先从趣店的资产端——即借款人债务部分开始。
　　趣店披露，其借款的用户群体是那些“在传统银行没有信用数据的人”，“活跃用户有90.8%在18岁到35岁之间”，“大部分用户尤其是重复借贷用户来自支付宝界面渠道”。
　　这个年龄段，理论上包含在校大学生和高职学生群体。如果趣店果真像此前声称的那样退出校园，在实际操作上应该停止向已注册的学生用户放贷。但在趣店的招股书上，无论是总用户数、月活跃用户数还是活跃借款人数，其增长曲线都没有出现波动迹象，“退出校园市场”如此重大的战略变化，居然完全没有影响趣店的所有用户数据。
　　PingWest品玩从多个独立信源处确认：“退出校园市场”这件事被大打折扣。趣店唯一做的就是停止了线下地推，并大规模裁撤了兼职地推员工，然而这并不影响既有的学生用户。
　　而且，转型后的趣店借贷门槛只有一个，就是支付宝的芝麻信用——起初是必须超过620，后来适当放宽，600甚至600以下的借款人也有可能获得贷款。趣店在系统中对学生用户依然没有作任何区分，这使得趣店后来的新增借款人中，也有相当一部分学生。
　　一位前趣店员工向PingWest品玩评价称，趣店在校园贷时代获得的学生用户仍然占目前借款人总量中很大比例，这个人群趣店不能也不愿意切割。
　　所以，趣店当初所谓的“退出校园市场”更像是一个公关措辞，学生们仍然可以从趣店借到年化利率高得惊人的小额现金。
　　这种行为涉嫌违规。银监会早有明文规定：非持牌金融机构不得向学生发放信用贷款。趣店只有将学生分辨出来，再把这些人的债权直接对接给持牌金融机构才可能合规。但以趣店的放贷方式和风控水平，想做到这一点，难度不小。
　　此外，趣店曾称公司在退出校园的同时将剩余全职员工转移至一家“专注于招聘、实习、就业的校园生态服务公司”，经营助学贷、技能培训贷款等业务。那趣店到底有没有在经营这部分校园业务呢？
　　这家公司就是招股书中披露的、趣店与蚂蚁金服成立的合资企业“趣校园”。招股书显示，趣校园由蚂蚁金服和趣店合资成立，趣店集团占股45.9%，蚂蚁金服占股44.1%，其余股份放进期权池。表面上，这家公司由两家公司共同运营，目前可以通过支付宝界面中的“校园工作”进入，其作用是通过趣校园“洞察校园用户行为、收集他们的数据，培养长期用户”。
　　除此之外，这家神秘公司的财务数据没有并入报表，也没有任何运营数据。
网贷天眼梳理趣店当前股权结构
　　押注战略合作
　　一位互联网金融行业从业者向PingWest品玩一语道破了趣店的高利润实质：趣店的利润高，完全是因为成本低。
　　据公开信息和我们的了解，互联网金融行业每个用户获客成本通常在100元人民币左右。比如，信而富CEO王征宇在接收媒体采访时就透露，信而富的获客成本平均在17美元，这已经是一个比较低的数字。然而，包括一位趣店前员工在内的多个采访对象向PingWest品玩表示，趣店的获客成本仅有20元人民币不到——远远低于行业平均水平。
　　这与招股书被提及无数次的趣店的“战略合作伙伴”和股东之一——蚂蚁金服扮演的角色相关。
　　趣店称，其用户绝大部分、尤其是重复借贷用户都来自支付宝的用户界面。招股书显示：2016年趣店将业务转向线上后，就一直在接受支付宝的渠道导流，且费用是零。正是有支付宝白送的流量，趣店才得以获得如此大的用户流量、活跃借款人和交易额，进而录得高额利润，撑起高达69亿美元的估值。
　　趣店在招股书中试图把这种关系描述得合理化：在这之前，支付宝给其它第三方服务的导流也不收费。另外，两者补充协议商定，自2017年8月开始支付宝会向趣店收取相应的渠道流量费用，费率与支付宝App内其它“第三方服务”一致。
　　可这个说法值得探究。
　　支付宝App里开放的服务入口，除了蚂蚁金服及集团旗下的相关业务，只有饿了么、滴滴和来分期等少数几个。支付宝的导流效果对来分期而言，相较另外两者大不一样。
在网传的趣店上市路演PPT中，将蚂蚁金服对趣店的倒流作为“亮点”介绍
　　PingWest品玩了解到：趣店实际上只有支付宝一个获客渠道，其余渠道的流量可以忽略不计。至递交招股书时，趣店市场部门在市场渠道扩展、品牌广告、获客方面几乎没有任何成本投入，连来分期和趣店两个App都未在应用商店做任何投放；其商务合作人员的大部分工作，只是与蚂蚁金服方面对接。不仅如此，CEO罗敏本人甚至对支付宝之外的借款人渠道完全不感兴趣，唯一算得上大规模的市场推广，是群发广告短信。
　　这一点招股书也可以作证。趣店的市场和销售费用在总支出中的占比分别是：%，2015年82%，%（上半年20.4%），2017年上半年竟然只有8.2%。这一部分费用大幅降低的时间点，与蚂蚁金服投资趣店的时间点重合。
　　蚂蚁金服作为趣店的股东之一，占股比例为12.5%。而另一家互联网巨头作为战略投资者，也持有微众银行30%股份，而公开资料显示微众银行的主要借贷业务来自微信和QQ端的导流，但腾讯在微众银行的利润分成比例接近50%。
　　对比来看，蚂蚁金服也是趣店唯一的战略投资方（其余均为机构投资者），向趣店收取的导流费用是零。而趣店除支付宝之外，并没有其它获客来源，这相当于趣店的成本结构由蚂蚁金服全权决定。就连趣店也在招股书中承认“如果失去这一战略关系，将会对我们的业务造成负面影响”。
　　而这又岂止是“负面影响”四个字可以带过的。
　　在今年8月与蚂蚁金服的新协议生效前，趣店的流量成本仍然是零，而之前的所有财报数据都是基于流量免费这一核心基础得来。流量成本稍作变化，将会直接体现在财报上。而趣店与支付宝的导流合约只有一年期效，即2017年8月至2018年8月。如无意外则自动延期一年，期间双方都有权利终止这一合作。这意味着如遇来自蚂蚁金服方面的变化，趣店毫无招架之力。
　　此外，2017年3月开始，趣店与蚂蚁金服借呗合作，向借呗平台上的用户提供借款，蚂蚁金服从中抽成。这意味着趣店下一个潜在的业务增长点也掌握在蚂蚁金服手中。同样地，合作协议为期一年，双方随时可以终止。
　　钱赚得太容易，飞走也可能越快。趣店在依赖蚂蚁金服这个强势玩家的过程当中，还丢掉了对一家互联网金融公司来说最重要资产的控制和掌握：数据。
　　用户在趣店的借款需要支付宝和芝麻信用授权，借款人借款和还款的资金来往都在个人的支付宝账户和趣店支付宝账户之间进行，趣店的催收团队还需要将20天以上的用户逾期行为汇报给蚂蚁金服。而且这种开放是单向的——即趣店需要向蚂蚁金服开放数据，相反，趣店只会得到支付宝提供的一个风险评估结果。
　　这种合作使得趣店实际上无法掌握到借款人的行为数据，因为钱转到用户支付宝之后趣店无法监控去向，这导致趣店本身对多头借贷等高危借贷行为，也无能为力。
《中国合伙人》截图
　　无风可控
　　数据不能自己完整掌握，风控自然也会出问题。
　　我们注意到，招股书中只披露了趣店用户的逾期数据而没有坏帐数据。趣店的逾期率处于一个非常低的水平——可是，此类小额现金贷款用户的逾期率本身就不高，因为很少有人愿意因为如此小的金额违约，给自己惹麻烦。
　　可这也说明，逾期率实际上并不能代表趣店的风控水平。
　　趣店在招股书中形容，依靠自己“基于大数据、机器学习和人工智能”的风控系统，它才得以在几秒钟之内评估一个人的信用水平对其放贷。
　　此前趣店从未披露过自己的风控管理细节。最近的一次媒体报道显示：趣店递交招股书前夕，趣店有多名高层人员离职，其中就包括CRO粘旻环和另一位负责风控的曹姓总监。
　　而PingWest品玩经过调查发现，高管离职只是趣店风控系统问题里浮在水面上的一角。
　　公开资料显示，粘旻环2016年10月左右加入趣店任CRO，之前就职于美国Capital One，曾主导Capital One信用卡业务实时风控模型建设及产品上线。这样一名经验丰富的大数据风控专家，在趣店任职不到一年后，选择在公司上市前离职，这件事本身就已经有些奇怪。首席风控官职位在金融公司中重要性不言而喻，对于趣店这样数据驱动的纯线上放贷平台而言尤甚；更何况在上市之后将手中的股票套现，也是一笔非常可观的回报。
　　根据我们了解到的事实，粘旻环当初是罗敏主张从Capital One挖来的，到任后便着手搭建趣店的风控架构。粘的前任、风控团队的负责人是媒体报道中也已离职的曹姓总监，其真名叫曹强，因为粘旻环的到任而离职，实际上已经离开趣店一年时间。
　　一位趣店员工向我们透露：在曹强和粘旻环负责风控的一年多时间里，趣店的风控系统很多措施只停留在两位负责人的规划当中，曹强因在任时间过短而没有结果输出，粘旻环在任期间的确帮助趣店组建了团队并搭建起了一个风控框架。
　　而在粘旻环离职之前，趣店CEO罗敏将风控部门转到了技术部门下属，而技术部门的主管是一位副总裁（VP）级别的高管。也就是说，首席风控官需要向技术副总裁汇报。
　　PingWest品玩试图通过电话和短信的方式联系粘旻环，但没有得到对方回应。
趣店前首席风控官粘旻环
　　粘旻环不到一年的在职时间里给趣店的技术风控系统做的事情，有控制风险的部分在，但更多是装点门面。
　　经我们调查，那个“基于大数据、机器学习和人工智能”的风控系统的原理，是通过机器学习算法将逾期风险分类，以帮助逾期催收。具体而言，是把借款人的评分分为A、B两个部分，A分数评估新借款人的数据，B分数评估在趣店上发生过借贷行为用户的数据。
　　而这套系统正是在递交招股书之前不久的2017年第二季度才正式上线——也就是说公司刚准备上市，风控系统就上线了。
　　这套系统的新用户的信用评估部分也很有意思——用来评估新借款人信用的A类分数包含的部分有：芝麻信用数据、用户社交网络上的活跃度、平均流动资产指数（由蚂蚁金服评估）、线上消费水平、信用还款指数（由蚂蚁金服评估）。
　　可以看到，其中有三项指数由蚂蚁金服提供，而剩余两项中，“线上消费水平”有理由推测来自用户支付宝的交易数据；而“社交网络活跃度”则显得非常怪异——趣店其实并不要求用户绑定社交网络账户。
　　再来看趣店披露的关于风控团队的情况。
　　截至2017年6月，趣店员工共有1014人，风控团队291人，占总员工数的28.7%，分别负责信用管理和催收。招股书又称，其天津和抚州的员工人数为222和367人，这两个城市的员工主要负责呼叫中心（电话催收）的运营。
　　这两个说法存在明显的前后不一：风控团队的291人已经包含了信用管理和催收，而隶属于催收系统的天津和抚州的员工总数总数竟然达到589人。
趣分期CEO罗敏
　　其它上市技巧
　　另一个不能忽视的细节是，招股书中，趣店大放烟雾弹。
　　2017年上半年，在上市准备同期，趣店密集地进行了多处业务变动：
　　2月，支付宝决定终止给来分期和趣店的免费导流；3月，双方的补充协议约定8月开始收取费用。
　　4月，为避免潜在的政策风险，趣店突然停止与P2P平台合作，要知道2016年，趣店曾非常依赖P2P平台，全年来自P2P平台的金额有80.99亿人民币，占交易总额的63.7%；但2017年上半年这个数字骤降到2.75亿，仅占总交易额的1.3%。
　　同样是2017年4月，趣店将金融服务费的年利调整到36%以下。在此之前，2016年全年趣店所有借款中有59.5%的年利率超过36%。这同样是为了合规：最高法规定，民间借贷年利率超过36%的利息部分被视作无效。趣店计算，如此安排之后将会减少3.07亿元收入，大约是2016年总收入的21%。
　　又是2017年4月，趣店正式与一家银行开始合作，向借款人直接提供贷款。除了这家银行，其资金端除了自有小贷公司之外的金融合作伙伴的身份未作披露，是否持牌、对学生的放贷是否能够合规无从考证。但这里有一个数据可以参考：将债权直接对接给银行和金融合作伙伴获得的抽成收入只占2017年上半年收入的2.8%。其中的意义不言而喻。
　　另外，上文也提到，2017年第二季度趣店风控的重大更新才完成上线，这是它真正意义上的由机器学习技术驱动的风控算法。
　　以上动作，是典型的企业上市前合规运作的征兆。这原本无可厚非，但对于趣店有着另一层含义：这些动作既可以让自己显得“合规”，但动作过于频繁，反倒暴露了过去“不合规”和令人疑虑的部分，太多了。
　　而那些才是让趣店的数据表现如此惊人的原因。
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当所有文章都在讨论“窦唯何时与世界和解”时，也许换个角度来看，一直介怀的并不是窦唯而是世人趣分期未通过综合评估怎么回事？趣分期未通过综合评估我们该怎么办?-木蚂蚁资讯频道-全网最新科技新闻和软件游戏资讯教程发布平台（www.mumayi.com）
趣分期未通过综合评估怎么回事？趣分期未通过综合评估我们该怎么办?
作者：互联网 来源：
综合评估是在借钱的时候，贷款机构对于借款人在信用、还款能力等等各方面进行综合判断的一个评估。那么，趣分期未通过综合评估怎么回事?我们该怎么办?下面'...
综合评估是在借钱的时候，贷款机构对于借款人在信用、还款能力等等各方面进行综合判断的一个评估。一般情况下，即便你满足了贷款的条件，但是没有达到综合评分的要求，也是无法获得贷款的。那么，趣分期未通过综合评估怎么回事?我们该怎么办?下面小编给大家介绍一下方法，希望你能喜欢！趣分期因嵌入支付宝中而受到更多的关注，芝麻分600以上的在校大学生可以通过支付宝的服务窗填写资料申请贷款。如果你没有通过审核，很有可能说明，你信用分不足，或者网络综合评分未达到要求。这个时候，建议大家多注意个人在网络上的行为。例如：在一些任何网贷机构贷款后，按时还款;在淘宝、天猫上购物后，多给好评;在支付宝中多参加一些公益活动等等。积累一段时间后，就可以通过审核了。消费额度可在“个人中心—可用额度”中查看，此额度既可直接在趣分期服务窗购物，也可提现，提现额度最高1200元，最多三期。趣分期白条额度可以多次使用，只要总额不超过你的取现额度即可。分期白条额度会打入个人的支付宝账户，所以，申请人的支付宝账户需实名认证，而且与趣分期白条实名认证信息需要一致。趣分期未通过综合评估怎么回事?小编表示：综合评估其实是贷款机构的一个隐形条件。虽然没有做出明确的规定，但是，已经是一个不成文的规则了。所以，我们平时要多注意自己的形象，不要认为一些事情与贷款无关。以上就是关于趣分期未通过综合评估怎么回事的相关介绍，希望小编的内容能帮到大家！
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