多家平台调整关闭活期理财业务，P2P还能不能做活期？ : 经理人分享
多家平台调整关闭活期理财业务，P2P还能不能做活期？
P2P活期理财产品自诞生以来，凭借着灵活方便、收益率高两大优势高歌猛进抢占“宝宝”市场，但风险性与合规性的争议也是与生俱来。
去年12月28日网贷监管意见稿出台后，安心贷、温商贷关闭活期业务，短融网也将要关闭活期业务。当然，也有些平台对活期项目的态度是缩减，比如小牛在线已经停止扩大活期理财产品规模，等待资产兑付后可能就关闭活期项目；积木盒子也已主动降低了活期产品的额度。
据某第三方机构对100家平台的统计显示，目前有33家平台涉及活期理财产品。多家平台表示调整活期理财的原因主要是为了和监管细则看齐，实现平台的合规化调整。
不少业内人士和相关律师都认为，P2P活期理财产品最大的风险是资金池， 平台存在直接挪用资金的可能性。如果出现用户集中提现，就会发生无法控制的挤兑风险，这种做法显然与信息中介的监管思路相违背。业界资深人士甚至坦言，随着监管细则的逐步落地，迟早是要被叫停的。
《征求意见稿》中有两条涉及活期理财的条例：1.禁止归集出借人的资金，即禁止设立资金池；2.平台不得以任何形式代出借人行使决策。从监管规范来看，文件并没有明确禁止平台进行活期理财业务，禁止的是平台存在资金池。
“尽管监管细则没有对活期产品提出明确禁令，但在安全事件频繁发生的环境下，行业监管、惩治的力度正在空前加大，诸多涉足活期产品的平台如果不加强自律、不及时矫正，便存在很大的流动性风险，随时可能引发兑付危机。”互联网理财平台网利宝的相关负责人向记者介绍，活期理财之所以出现，是因投资市场存在这样的理财需求，在行业风险不可把控的环境下，活期产品因申购赎回便利容易赢得投资者青睐，所以即便活期理财业务风险很高，仍有不少平台趋之若鹜。但是，互联网金融的主要风险之一就是设立资金池，而触发此风险的主要原因可能就是活期理财项目。该负责人表示，网利宝不支持做活期的行为，也坚决不会触碰活期项目。
那么，P2P平台做活期的出路在哪里？在不做资金池的情况下，平台该如何来做活期？
目前P2P平台的活期业务，如果没有设备付金就很难随存随取实现“活期”。不过，也有些平台希望借助高效的债权转让来实现“类活期”。而这种做法为了让出售债权方和购买债权方实现高速配对，前提条件要求很高，除了技术因素，可能还会涉及平台代出借人行使决策。
网利宝负责人认为，互联网金融是运用了互联网精神或互联网思维的金融，其本质仍属金融，P2P平台的发展坚守金融本质才能安全发展。P2P平台的创新应该以安全为基础才能持续发展，促进高效债权转让的技术手段是撮合交易的创新行为，需要在保证平台稳健发展的基础上进行。另外，网利宝负责人指出，创新手段的可行性还需要时间和实践的检验，要坚持适度且风险可控的原则。
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作者：佚名
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多家P2P关闭活期理财 投资人选择产品切莫大意
P2P活期理财产品自诞生以来，其风险性与合规性备受争议，继安心贷、温商贷后，短融网也将于近期关闭活期理财业务。短融网相关负责人昨日向记者透露，
P2P活期理财产品自诞生以来，其风险性与合规性备受争议，继安心贷、温商贷后，短融网也将于近期关闭活期理财业务。短融网相关负责人昨日向记者透露，他们将于近期关闭活期宝项目，原因主要是为了和监管细则看齐，实现平台的合规化调整。曾有资深业内人士坦言，P2P活期理财产品存在资金池嫌疑，随着监管细则的逐步落地，迟早是要被叫停的?
相比P2P定期理财，P2P活期理财因为其申购赎回的便利性深得投资者青睐。目前网贷平台主推的活期理财大概有两种模式：一是类似余额宝的&宝宝类&产品，通过与银行、基金公司合作，让投资人的闲置资金享受到货币基金的收益；二是通过债权转让、变现的方式，变相地实现&活期&理财。
但这种活期产品不太符合去年底银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）相关规定，《征求意见稿》明确规定，网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策。在监管的驱使下，除了几家平台宣布关闭活期理财业务外，部分平台打算缩减活期业务，主动降低了活期产品的额度，对活期产品的未来发展方向要视监管动态而定。当然，也有一些平台仍处于观望状态，并没有类似关闭这类业务的计划。
&P2P活期理财这种高收益、灵活便捷的理财产品实际上并没有投资人想象的那么安全！&国资知名品牌融和贷负责人分析称：活期理财产品的初衷是解决用户&资金站岗&问题。P2P活期理财产品能满足投资者闲置资金灵活性的要求，避免投资人资金站岗的问题。就如很多理财经理宣扬的&可以随时提现&，不免让很多投资者心动不已。但活期类产品相对来说风险是较高的，容易引发资金池风险，这样投资人的资金都无法得到保障。平台将借款项目进行打包，投资人并不知晓自己的钱匹配到哪里，项目信息不透明。
此外，P2P平台推出的活期理财项目，在一定程度上，是非常有利于获取客户和相应资金，对于有流动性要求的投资人来说，也是非常理性的选择。但不可排除有些P2P平台为了吸引用户，盲目扩张，甚至将活期理财项目作为平台主打产品，活期理财在平台总资产中占据较大比例，则非常有可能带来平台挤兑风险，将会影响到投资人的利益。因此投资者在选择P2P产品时，需要仔细慎重考虑。
当然，活期理财产品是否会被真正取缔还得看监管的态度。业内人士表示，平台关闭活期理财业务，肯定是受到监管细则的影响，为了更加合规发展。而从监管细则征求意见稿来看，并没有禁止平台进行活期理财业务，禁止的是平台存在资金池。除了资金池这种不合规的模式，通过高效的债权转让模式，也可以为用户创造出类似活期理财的使用体验！
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[责任编辑：陶金]
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多家P2P平台推活期理财 “随存随取”当心有猫腻
业内表示，对接资产复杂，暗藏风险不容忽视
浙江在线-今日早报
　　近日，多家P2P平台推出活期理财产品，试图将流动性和高收益相结合，吸引投资者投资。但在一些分析人士看来，P2P活期理财背后，却隐藏着P2P行业资金安全的&定时炸弹&。
　　中国互联网金融企业家俱乐部网贷管理委员会副秘书长、咨询范联合创始人兼CIO王沛然对记者表示，部分P2P的活期理财产品有设资金池之嫌，且流动性也并非外界所了解的那样可以&随存随取&。长远来看，这种理财产品难以持久。
　　P2P活期理财对接资产复杂
　　随着银行和&宝宝类&活期理财产品收益率的下降，传统活期理财产品已无法满足投资者的需求。
　　据悉，目前已有积木盒子、爱钱进等十几家P2P平台上线了活期理财产品，收益率大多在6%&12%之间。
　　记者梳理发现，P2P活期理财背后所对接的资产大致可分为三类：第一类为货币基金，直接成为基金公司的代销渠道；第二类为P2P标的组合，平台把多种类型的资产打包，对接活期资金池；第三类为P2P资产的灵活转让。
　　&P2P网贷本身定位应是&信息中介&，然而，活期理财却不是这么简单。&王沛然表示，P2P想要形成活期产品只有两条路，其一为平台自身设有资金池，提前垫付资金；其二是利用与平台合作的第三方支付，将沉淀的资金投资到货币基金。前者明显不合规，而第三方支付所做的事情亦应受到限制。
　　&目前，多数平台应是通过第三方支付来完成活期理财。但随着未来监管细则的落地，这种方式一定会被严格限制，前景不会很好。&王沛然表示。
　　此外，有业内人士称，P2P平台推出活期理财产品，有违P2P的定义，因投资人已不清楚资金的最终用途，而且产品设计、销售合同、风险敞口等角度，也存在一定的瑕疵。
　　流动性风险不容忽视
　　值得注意的是，P2P活期理财产品&随存随取&的高流动性，也给P2P平台资金的安全蒙上了阴影。
　　&随时提现对P2P平台的要求很高，一般的P2P产品很难做到。&中国人民大学法学院副院长、中国人民大学金融创新与风险治理研究中心主任杨东对记者表示，P2P竞争活期理财是非常错误的行为，不是哪个平台都有能力去做，勉强去做会带来流动性风险，甚至给平台造成毁灭性打击。
　　杨东表示，一些做活期理财的平台为了防范流动性风险，必然会进行拆标或采取期限错配等方式，这些方式都存在巨大的风险。
　　有业内人士透露，P2P活期理财产品的流动性并非外界想象的那样，多数平台的&活&只是存在于表面，真正实施起来是有困难的。
　　记者浏览相关平台网站发现，各活期理财产品在赎回时都设置了一定限制，并非是无限制赎回。
　　杨东表示，为满足投资者&随存随取&的流动性需求，平台可以设置回购，但在宣传时就不能说&活期&二字，否则就有虚假宣传的嫌疑。
　　&P2P活期理财是行业恶性竞争的结果。&王沛然表示，这样的恶性竞争一直存在，并将继续存在一段时间，只能期待日后监管细则尽快落实。毋须置疑的是，如果活期产品越来越多，必然会引起监管部门的重视并进行规范。
　　［延伸］
　　P2P活期理财，风险你真的知道吗？
　　余额宝的横空出世，彻底点燃了普通百姓的理财热情。然而今年以来，曾经炙手可热的&宝宝类&理财鼻祖余额宝收益持续走低，10月份收益更是&跌破3&迈入&2时代&。
　　自此以余额宝为代表的货币基金类理财产品失去了其引以为傲的收益率优势，&失宠&已成定局。随着互联网理财的不断普及，投资者将目光转移到了网络理财平台的活期产品，尤以P2P活期理财最受青睐。这种产品能实现快速赎回、收益即时到账，再不济都能实现&T+1&。
　　但是，这些活期理财产品与&宝宝类&货币基金不同，其背后对接的资产相对复杂，而动辄7%-8%的收益率又非常诱人。那么，这些产品可以被认为是互联网金融的创新尝试吗？它们又有着怎样的风险呢？
　　如何认清P2P活期理财？
　　业内人士介绍，对新手投资者来说，首先要认清P2P活期理财的原理。&当投资者购买P2P活期产品后，即获得平台分配的若干债权，每日计息，并且允许用户随时提现。注意，在P2P活期产品中，预期收益就等于实际收益。&但是，投资者退出P2P平台是通过债权转让的方式实现。P2P平台允许用户随时提现，就必须要求随时有人接收该债权，而接受债权的人只能是新人或者平台自身。业内人士指出，一旦新进资金小于提现资金，平台就必须进行垫付或限制提现。
　　P2P活期理财在高收益、方便快捷的背后也潜藏着诸多风险。业内人士表示，P2P活期理财的风险，目前来看主要分作挤兑风险、期限错配风险、业务合规性风险这三类。
　　业内人士表示，随着活期产品热销，活期资金规模积累得越来越大(平台一般不会透露此数据)，新进资金规模如远小于提现资金规模，那么一旦发生大面积用户提现，将造成无法控制的挤兑风险，后果不堪设想。因此该类产品需要设有一定的提现和购买限制。
　　对于P2P活期理财的&期限错配风险&，业内人士表示，当P2P活期理财产品将真实借款人的长期借款(资产)与投资人的随时提现(负债)相对接，本质其实是资产与负债的期限错配，而这种设计很容易引发挤兑风险和资金池风险。
　　业内人士提醒，P2P活期理财还存在着业务合规性风险。&大部分平台对债权细节披露严重不足，从投资人角度而言，借款项目是否真实存在，借款人真实情况等都无据可考，甚至很多投资人并不清楚资金去向。所以平台极有可能涉嫌资金池，从而因业务不合规被监管叫停。&
　　如何防范P2P活期理财风险？
　　P2P行业发展如此迅猛，除了P2P自身优势，还在于投资者的热情追捧。随着人们理财意识的提高，P2P理财凭借着其高收益，低门槛，灵活简单的优势，吸引了更多的新手投入怀抱。虽然P2P行业越来越规范发展，但还是存在不少问题平台。就投资人而言，如何防范P2P活期理财的风险？
　　业内人士建议，有效防范P2P活期理财风险，最关键的是要选择利率在正常范围内的平台(年化利率8%-12%之间)。除此之外，考察企业资质和团队实力、查看平台标的真实性和坏账率、判别平台资金保障制度是否完善，都可以成为投资者的参考。
　　例如，考察企业资质和团队实力，投资者可以关注是否有完整合规的营业执照，网站是否有ICP备案；在一些知名网站、论坛搜索平台的网站流量等信息，并搜索查看平台是否有负面信息；核实平台办公地址，确定平台的真实性及规模等，最好本人亲自前往实地走访；通过网络等手段查实团队真实情况，如团队里是否有金融背景的成员，有无风险意识等；慎重核查平台担保方。
　　业内人士表示，一般而言，真实且合规、负面信息较少、团队专业、项目信息披露充分且有较大知名担保公司的平台可靠性较高，风险控制体系相对完善，才值得投资。
　　对于投资者来说，还应该查看平台标的真实性和坏账率。&查看平台标的真实性，首先要核查借款人的真实性，其次是项目资金流向。建议大家选择对借款人披露充分的平台，因为据相关数据显示，超过四分之一的问题平台都涉嫌发布虚拟标的，甚至自融自用等行为。&业内人士表示，还应该关注平台的坏账率。一旦坏账率过高，证明平台的催收实力及贷后管理水平有待提升，间接说明其风险控制措施不够完善。&因此，要选择坏账率较低的平台进行投资，一般而言，好的平台坏账率可控制在2%以下。&
　　值得注意的是，投资者在多方考量时，还应该判别平台资金保障制度是否完善。就目前而言，一般P2P平台对资金的保障形式都是风险准备金制度及资金托管制度。&如果有足以覆盖坏账率的风险准备金，并且由银行进行托管，那么此类平台较为可信，能极大程度上保障投资人资金安全。&
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现在游客来一趟宁波，到底能买点什么样的伴手礼适合送人或者留作纪念？宁波发展伴手礼经济，还可以发展什么？不知道各位投资朋友们有没有注意到这样的一则消息。以活期及提现秒到账而闻名的平台真融宝已于1月8日0:00起停止销售活期理财产品。且投资者此前以购买的活期产品将于1月25日0:00主动或将被动转出。从消息宣布到落地执行，前后不到4天时间，效率之高呀！
小8注意到，近半年以来已有多家P2P平台下线了活期理财产品。
日：知名平台拍拍贷整体下线了活期产品“拍活宝”。
日：理财农场发布了“零钱包”产品下线公告。
日：饭饭金服发布公告称活期产品于2018年4月之后不再提供新的可随时赎回产品。
日：点融网发布通知称将活期产品“小融包”锁定期提为7天。
为何这么多平台都急于下线活期理财产品？据真融网官方回应，此次下线活期产品是为了响应国家政策，真融网指的政策为《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(57号文)。
该文件明确指出：以活期、定期理财产品的形式对接债权转让标的，由于可能造成资金和资产的期限错配，应当认定为违规。所以由于政策原因，如果P2P平台仍然开展活期业务，将很难完成备案登记。真融宝如此，小8推测其他平台也应该是这个原因。
为何活期产品为什么会受到监管的“特殊关怀”呢？我们来探一探活期产品暗藏的雷区。
资金池风险
这是P2P活期产品面临最严峻的问题，部分平台对于活期产品的资金投向完全不做披露，即使平台发布虚假标的，拿这笔钱去投资房地产、私募、炒股，投资人也是不知情的。等到资金链断裂，投资人提现不了的时候，已经被套了。或是用新还旧，俨然成了庞氏骗局。
流动性风险
也可以说是“挤兑风险”。由于羊群效应的存在，一些负面舆情、政策导向的变动都会引发“挤兑风险”。陆金所也遭遇过“债权抛售”危机。因此，平台设置购买限额、赎回转让机制的条件也是非常必要的。这也是国家要求P2P平台下线活期理财的2个主要原因。
投资人该何去何从
取消活期理财后，有投资人向小8吐槽说：宁愿收益率低一点，也不愿意面对活期被下线呀，毕竟方便。
但是，不管如何，小8提醒各位投资人应首先考虑自己的风险承受能力，如果所投平台的活期产品占总待收的比例过高，要有风险意识，当断则断。
如果所投平台仍有活期产品但占比不高，可以逐步撤出，把这部分资金转移到其他货币基金资产上，如果所投平台活期产品的规模还在扩大，存量资金还在增加，那就三十六计走为上吧。
总之，习惯于投资P2P活期理财的投资人目前应减少对其的依赖性，或是寻找货币基金等活期替代品来满足资金流动性需求。
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