豆丁微信公众号
君，已阅读到文档的结尾了呢~~
中国工商银行牡丹信用卡知识介绍,工商银行牡丹信用卡,工商牡丹卡信用卡额度,工商牡丹卡信用卡,中国工商牡丹信用卡,工商银行信用卡,工商银行信用卡中心,工商银行信用卡申请,中国工商银行信用卡,工商银行信用卡额度
扫扫二维码，随身浏览文档
手机或平板扫扫即可继续访问
中国工商银行牡丹信用卡知识介绍
举报该文档为侵权文档。
举报该文档含有违规或不良信息。
反馈该文档无法正常浏览。
举报该文档为重复文档。
推荐理由：
将文档分享至：
分享完整地址
文档地址：
粘贴到BBS或博客
flash地址：
支持嵌入FLASH地址的网站使用
html代码：
&embed src='http://www.docin.com/DocinViewer--144.swf' width='100%' height='600' type=application/x-shockwave-flash ALLOWFULLSCREEN='true' ALLOWSCRIPTACCESS='always'&&/embed&
450px*300px480px*400px650px*490px
支持嵌入HTML代码的网站使用
您的内容已经提交成功
您所提交的内容需要审核后才能发布，请您等待！
3秒自动关闭窗口办理信用卡需注意
经常看到网上或报纸上有自称经银行授权的信用卡中介服务机构，可以帮助申办金卡或提供信用卡融资的广告，是否可信？如果个人想办理信用卡怎么办？
　　小e说计：
　　一般来说自称可以帮助申办金卡或提供信用卡融资服务的所谓中介机构绝大多数都不可信，老百姓想要办理信用卡时应注意以下几点知识：
　　1. 要通过正规渠道申请信用卡，如果申请人要申请信用卡应直接到银行柜台或有经银行授权的正规营销机构办理，而这类营销机构都不需要缴纳任何办卡费用，也不会为你提供信用卡融资或套取现金的服务。
　　2. 信用卡是银行基于申请人个人良好的资信状况给予的一种循环信用额度，发卡银行会根据持卡人使用信用卡状况和资信情况调整相应的信用额度。因此，不能图一时方便或为取得更高的信用额度而去通过一些非法中介机构办理，更不能主动参与信用卡套现，一旦被银行发现将对个人资信状况造成很大伤害。
　　3. 持卡人若发现非法中介或套现商户，欢迎积极拨打发卡银行的电话或银联客服热线95516予以举报，共同维护银行卡健康良好的发展环境。
　持卡人如何保证信息安全
与现金相比，银行卡是一种安全、快捷的支付手段。目前各家商业银行和银联已经采取各种技术手段和安全措施，最大限度地努力保障持卡人的资金安全。但持卡人在使用银行卡时具备一些必要的安全意识，了解一些常见的银行卡犯罪手法，同时掌握基本的防范技能是非常重要的。
　　有些不法分子会通过盗取持卡人的银行卡账户信息，伪造假卡后盗窃持卡人账户资金，还有窃取他人身份信息资料后假冒他人申请信用卡进行恶意透支消费。因此，持卡人需要保护自己银行卡账户信息（卡号、密码等）和个人信息资料安全。
　　小e说计：
　　1. 巧设密码很重要。持卡人拿到新的银行卡后，要立即修改密码，并应定期修改密码。设置一些相对复杂的密码，不要设置123456、888888等简单密码，并应定期修改密码；不要用自己的生日、家庭电话号码等作为密码，同时在任何情形下都不要轻易向他人透露银行卡密码等账户信息。记住，任何人（包括银行工作人员）都无权询问您的个人密码。
　　2. 捂住自己的个人信息。持卡人应注意保护自己的个人信息资料，防止个人资料被不法分子滥用。如不要把个人资料随便留给不熟悉的公司或个人，不要随便在互联网页留下真实个人身份资料（包括家庭、工作信息），如为办理某项业务需要留下身份证复印件时，最好在复印件上标明用途，如“仅用于招聘”等字样。
持卡人使用ATM防范小技巧
有些不法分子会在自助银行及ATM机上设置一些“机关”，同时在后面偷窥密码，当持卡人无法正常交易或造成卡片被吞的假相时，假装好心人帮助刷卡趁机将卡片掉包或等持卡人离开后将卡片取出盗刷。因此，持卡人在使用ATM等银行卡自助终端时要多个心眼。
　　小e说计：
　　1. 使用自助银行服务终端时要小心，留意周围是否有可疑的人，操作时应避免他人干扰，防止他人偷窥密码，遭遇吞卡、未吐钞等情况，应拨打发卡银行的全国统一客服热线及时与发卡银行取得联系。
　　2. 不要轻信“好心人”。不要拨打机具旁粘贴的电话号码，不要随意丢弃打印单据，另外刷卡门禁是不需要输入密码的。
　　3. 刷卡消费时卡不离眼。在公众场合（如超市、餐馆等）刷卡输密码时，可用一只手挡住密码键盘，防止他人偷窥密码。
四招巧用银行业务省钱
招数之一：巧用异地无卡续存
　　为了吸收存款，部分银行对某些银行卡品种的异地存款免收手续费，比如工行的牡丹信用卡等，灵活利用好这一政策可以达到免费汇款的目的。
　　如果有个人汇款、生意往来等资金转移需求，你可以和收款人都办一张这种异地存款免费的银行卡，使用频率不高也可以借用亲戚朋友的，你给对方汇款的时候，凭对方的卡号可以在当地同系统银行办理异地无卡续存业务，资金可以即时到账；如果对方给你汇款，对方也可以采用这一办法。这种“汇款”方式无论汇多少次、汇多大金额都是免费的，对那些经常给亲属汇款或生意资金往来频繁的人来说最适合不过。
　　招数之二：避免小额账户收费
　　很多人习惯将银行卡中的钱攒到一定金额后再转存定期存单，其实目前多数银行都开通了银行卡存款自动转存定期的功能，只要和银行签订自动理财协议，银行卡中的钱达到一定金额便可自动转存为定期。
　　当你因取款或消费发生余额不足时，银行电脑会自动支取一笔损失最小的定期存款。这样不但能提高银行卡资金的收益，而且银行现在都对小额账户收费，自动转存的定期存款也算在银行卡的项下，从而可以避免因银行卡日均余额达不到要求而被收取小额账户管理费。
　　招数之三：节省跨行取款费
　　目前，多数银行对跨行取款要收取每笔2元的手续费，为了节省此项开支，应尽量选择网点和ATM机数量较多的银行，这样可以减少跨行取款的机会，节省开支。
　　另外，有的银行规定对每月的前三笔跨行取款是免费的，跨行取款次数如果不是很多的持卡人，也可以选择这种银行卡，不但能节省跨行取款的开支，还可以在所有加入银联组织的任何ATM机上取款，增加选择性和方便性。
　　招数之四：“金蝉脱壳”计
　　当前各家银行对银行卡和存折的挂失都要收费，利用好银行制度上的缺陷可以省去挂失开支。首先，办理银行卡后应尽量开通免费的网上银行，然后把自己的活期存折、定期存单以及其他银行卡全部挂到这张银行卡下，这样除了便于资金管理之外，此后无论是银行卡、活期存折还是定期存单丢失和忘记密码，都不用去银行挂失，在需要转出的时候，直接通过网上银行把相关账户上的钱全部转到自己的其他账户中就可以了，这一招挺绝的，有点像三十六计中的“金蝉脱壳”。
大学生聪明用卡ABC
学生信用卡面市至今一直争议不断，反对的说这其实是鼓励大学生冲动消费，将还款压力转嫁给家长；赞同的说这可以帮助大学生早点学会理财。其实，让大学生把信用卡作为学生时代理财的工具，学会聪明用卡，或许会有不少收获。
　　“快去看看吧，现在办大学生信用卡还送礼品，好多人在办呢。”小易是名大学本科生，冲着现在办学生信用卡可以获得一个抱枕的机会，她又办了张信用卡。这已经是她的第二张学生信用卡了。上一次办卡她只是图个新鲜，觉得大学生也可以享受先消费后买单，不试试真是可惜了。而这次完全因为促销礼物打动了她。“反正就是多了张卡，没多大负担。而且每月透支消费的额度还增加了，万一需要大笔消费，岂不是派上用场了。”
　　小易的想法在一部分大学生中较有代表性。很多人出于好奇而办了信用卡，有些人想感受先刷卡消费再还款的乐趣或是为了方便资金的周转，而有些人则正是冲着办卡时赠送的礼品而去，很少有人将办信用卡与理财挂钩。其实，不妨将信用卡作为学生时代理财的工具，或许会有不少收获。
　　小e说计：
　　怎样选卡有讲究
　　要用信用卡理财，先要研究一下如何选卡。大学生选卡最关心的就是年费、信用额度、还款方式这些项目了。
　　1. 先说说年费。每家银行的信用卡年费不尽相同，对于普通学生来说，多花这比费用难免心疼。不过，持卡人不用太担心，只要达到了银行的免年费规定，自然就不必交钱了。办卡时不妨问清楚年费免除的方式，看看自己是否有能力完成。
　　2. 信用额度也是学生关心的问题。往往兜里没有多少钱，却遇到了中意的商品，如果这时候有张信用卡，只要轻轻一刷就可以把心仪之物带回家了。这就需要信用额度较高的卡片了。每家银行在宣传卡片时都会说明最高可能的信用额度，但需要注意的是，这只是可能的情况。对于普通大学生来说，信用额度不会很高，一般在3000元以内，而研究生、博士生的信用额度可能达到10000元，到底给予申请人多高的信用额度完全取决于银行系统的评估。
　　3. 还款方式也很重要。由于现在很多大学都搬离市中心，学校周围的银行有限，很多只与一、二家银行较近，想要在银行柜面还款或是通过本行柜员机存款还钱并不容易。这时候可以考虑办理关联账户、网上还款、跨行转账、便利店还款等方式，还款方式越多的银行当然更有利于持卡人。精打细算的大学生不妨问清楚还款的一些小细节。比如办理关联账户的话，同行的借记卡每年年费如何收取（一般为10元），是否有免年费规则；如果跨行还款是否收取手续费，比例又是多少；网上还款的话可以通过哪些平台，是否收费等等。
　　4. 另外，学生还可能对大笔消费做分期还款，选择较低手续费的银行可以省下不少钱。
　　以上这些收费细节，很多推销卡片的工作人员也未必能答上，对于并不急于办卡的同学来说，完全可以上网查找或是电话咨询，多点准备工作把可能出现“漏钱”或花“冤枉钱”的地方都搞清楚，作个精明的卡人。
　　善于管理信用卡
　　学生用卡所要注意的地方可不少，特别对于持有多张卡片的学生来说，如何掌控、如何调配才能使卡片的效用最优化值得好好研究一番。首先需要了解自己卡片的还款日期和账单日，可以通过银行的客服电话进行咨询，因为即使同一家银行，还款日期、账单日也各不相同。由于很多银行的还款日期定在账单日后XX天，了解了账单日就等于知道了最长的还款周期，也就是在哪一天消费最“划算”。
　　就拿小易的例子来说，她现在手中的信用卡账单日是5号，最后还款日为24号。那么如果4月6日她消费了，账单需要5月5日才出，而最后还款日为5月24日。她的还款周期就有50天，用足了最长还款周期，当然最“划算”。而如果她4月4日消费了，那么4月24日就需要还款了。还款周期因为消费提前了2天而缩短为20天。对于并非急不可待的商品，必要的话可以缓到账单日之后购买，还款的压力会减轻不少。持卡人可以在自己的卡片后面做点标记，比如写上最佳消费日期、还款日期等等，在消费时，选择最理想的卡片。
　　另外，对于拥有多张信用卡的学生来说，由于现在的消费能力并不强，免年费的标准一般需要刷卡满5、6次或是达到一定金额，这就需要学生计个账，防止因为刷卡次数不够或是金额不够而被收取年费。
　　还有一点需要提醒学生，对于无法一次全部还清欠款的同学，可以申请账单分期，或是还上10%的最低还款额。如果连这部分账款都不能及时缴纳，那么会产生数额较高的滞纳金。给原本就还款能力不足的学生更大压力。
银行借记卡知多少
当众多银行为提高国内信用卡发卡数量而展开一场场办卡“火拼”之时，借记卡似乎已经被扔到了为人所遗忘的角落。那是不是借记卡用途只是那么单一呢？借记卡其实还有其他很好用的支付功能。对于目前借记卡的用途，几位白领人士大致认为有两种：一是作为工资卡用于领取工资和其他福利金；二是取现用于需要使用现金的日常花销。
　　那是不是借记卡用途只是那么单一呢？部分持卡人表示，借记卡其实还有其他很好用的支付功能，比如利用网上银行功能用于网上购物和其他在线支付。“有些银行的信用卡甚至在一些大的购物网站都不支持，而对于一些小的购物网站则更不用说了”，经常网购的小王说道，“而借记卡的使用范围相对而言就比较广”。事实上，各家银行在借记卡的业务上并没有止步不前。
　　借记卡玩出“新花样”
　　借记卡的业务种类比起信用卡来可谓是“不值一提”，但也正是由此而给予了众多银行足够的“一展身手”的空间。如早先多家银行与券商推出的银证联名卡，将个人银行业务与投资理财功能相结合，一张卡中同时记录了第三方存管业务借记卡账号和合作券商证券资金账号，双卡合一的同时还能享受某些增值服务。
　　借记卡创新有向信用卡“靠拢”的趋势。如前不久某银行开通的付押无需现金功能，该功能之前专属于信用卡，而且在宾馆、酒店中使用频繁。借记卡开通此功能后，用卡支付酒店房费时则无需缴纳现金而只需对卡内相应金额进行冻结，并在结帐时进行解冻。近日某商业银行更是推出了能“贷记”的借记卡，只要持卡人获得该行的房贷并还款到一定额度，则能申请获得该项“贷记”功能，在一定限额内进行消费贷款并享受一定期限的免息。
　　网银转账便捷更享优惠
　　随着网银在使用安全性、便捷性方面的日益完善，其使用率也在不断提高。而大小银行柜台排起的长队也使得更多人选择了通过网络办理转账、网上支付等业务。部分银行为了提高其网银使用率还在手续费上给予了一些优惠。但是值得一提的是，持卡人在使用网银时也会由之产生一些潜在的不安全因素，如前段时间流行的网银木马，电脑一旦“中招”则会使得账户信息泄露而面临财产损失的风险。
加强防范ATM机吞卡
前不久，张先生持银行卡到某行ATM机上取款，不小心被ATM机吞卡了，次日找柜台营业员，却被告知星期天管理人员休息，星期一来取。本来，信用卡的消费方式是既方便又快捷，这样一来，张先生反而不方便了。他有一笔借款到期，不按时还款，就会造成信用危机，他只好再去借款。
　　其实，张先生的遭遇并非个案。日常生活中，由于种种原因，许多客户在用卡过程中经常会发生类似情况，值得引起银行重视。
　　小e提示：
　　银行卡被吞的主要原因银行卡被吞的原因通常有以下六种：
　　1. 客户忘记银行卡密码，连续输入错误密码3次，被ATM机自动吞卡。
　　2. ATM机发生故障，或是ATM机内的现金已被取完。
　　3. 银行卡已消磁，客户由于不知情而将银行卡插入ATM机，银行卡被吐出，客户再次强行插入后被ATM机吞卡。
　　4. 客户取款后，忘记按取卡按钮，导致超时被ATM机自动吞卡。
　　5. 客户按下取卡按钮后，没有及时取走已吐至取卡口的银行卡，导致超时被ATM机自动吞卡。
　　6. 银行卡内资金不足，客户强行操作造成吞卡。
　　防范对策怎样减少客户被吞卡的几率，增强银行吞卡后的处理能力，专家认为可以采取以下几点措施：
　　1. 银行要加大银行卡的宣传力度，充分利用报刊、广播、电视等各种新闻媒体宣传和普及银行卡使用和管理知识，引导客户正确用卡，减少被ATM机吞卡几率。
　　2. 持卡客户要认真阅读用卡须知或说明书，积极参加有关业务培训，全面掌握银行卡使用和管理知识，杜绝取款错误操作。
　　3. 各金融机构要加强对ATM机技术的管理，定期定人组织检修和保养，确保ATM机始终处于无病运行状态，同时，确保现金足额供应客户支取。
　　4. 修订和完善《银行卡业务管理办法》，统一规定银行卡被吞后金融机构的保管期限，适当延长保管期限，保管期限延长一个月为宜；明确保管期满后的处理方式，统一规定办理挂失、补卡等手续要求（目前，各金融机构的保管期限和处理方式不尽统一）。
　　5. 要实行人性化管理。客户办理银行卡时，银行均登记了客户的联系方式，因此，发生ATM机吞卡现象后，银行可以短信或电话方式提示客户及时携带有效身份证件到银行取卡。
选择银行理财产品四大法门
中国人的投资意识在这两年的股票市场赚钱效应下，空前的觉醒。但是，面对如此纷繁复杂的产品，如何进行选择？
　　第一，分清产品的类型和自身的需求。
　　一般可以分成三类，非保本浮动收益型、保本浮动收益型和保证收益型。“无论买任何理财产品，大家先去关注它到底是哪种的，只有是保证收益，里面的预期才有保证。而保本浮动，不管里面的收益有多高，它最基本的可以做到保本，然后收益是预期。那么，如果是非保本浮动收益型，它不能保本，收益也不能预期。”
　　“投资者一定要结合自身的风险偏好和自身资金的性质，决定选择哪一类理财产品，然后细选。”理财专家解释说，如果你买股票，跌了15%就睡不着觉。你就不适合买股票。做期货杠杆投资，今天升了赚很多倍，如果跌了，本也没了，但是你需要刺激，你就可以做这样的投资。
　　第二，弄懂产品的投资和风险发生事件。
　　投资者要知道这个投资标的是投资于股票还是房地产，还是贷款。这样，才可以把握这个产品。风险发生的事件有什么用呢？理财专家说：“很多保守型的投资者，买产品时会问有没有保本的？我说没有，但有一个非保本的。他就说不要。其实这要搞清楚，这款非保本的产品，银行做连带责任担保。什么情况下不担保呢？就是该银行发行一年后倒闭了。这个风险和二级市场上的波动显然是很不一样的。所以，大家在弄懂投资标的的时候，也要清楚什么事情发生的时候才不保本，而不要说不保本就完了。”
　　第三，明晰产品的费率结构和流动性。
　　比如，假设当时选的是不会亏本的产品，但是，产品回来之后发现本金额亏本了，这是费率结构的问题。还有流动性，选择了适合自己风险的产品，选择了适合自己的收益率，如果没有在乎流动性的话，也会有很大麻烦。
　　第四，要注意新产品与原有投资组合的联系。
　　所有的销售产品的人员，不可能知道你已经买了什么产品，你原有的投资组合是什么样子的。只有你自己知道，或者是你自己的专职理财师知道。比如说你买了很多的股票，有金融股或者是银行股，流动性、收益性都很好，那么买理财产品时就要看仔细，投资的东西是不是银行股、金融股为主。如果是，就和股票类做了重复投资。风险是不是又集中了呢？理财专家指出，这种比较、选择，要靠自己辨别，记住自己都买了哪些产品，记住那些产品的投资标的，这样的投资组合才在高风险的情况下，会有一个高收益。
　　这也是巴菲特先生说的一句话，风险不在于你投资的是什么，而在于你对所投资的东西，有多少的认知和了解。就像大家做企业一样，如果没有做过饭店的人开饭店赔钱很容易，如果大家经常做的话，有风险的事就变成了没风险的事。
如何购买理财产品
马老师，60岁，退休教师，百万个人资产，目前有50万元本币外汇，想了解银行外汇理财产品收益情况，咨询个人应该如何选择外汇理财产品。
　　小e说计：
　　理财分析
　　投资者首先要搞清楚自己的风险承受能力。目前理财产品分为保本和不保本两种，在产品收益方面分为固定收益和浮动收益。
　　一般来说，保本固定收益类型的产品风险等级最低，可视为固定存款，适合保守型的投资者。与其相对的不保本产品，收益一般为浮动型，这种产品风险等级较高，但往往预期收益很可观，适合于进取型的投资者。介于两者之间的保本浮动收益型产品应该最受广大投资者青睐。在保证不损失本金的情况下有机会获得高于定存的收益，适合稳健型的投资者。
　　目前，一些银行的理财产品销售时，需要投资者填写风险承受能力调查问卷。投资者可以通过填写问卷，减少购买理财产品时的盲目性。
　　理财建议
　　选择正确的投资领域，就是通常所说的投资标的，在投资理财中也是非常重要的一环。在不同的时期，不同的市场环境下，会有不同的选择。
　　银行通过自身的优势，能够较为准确地分析出市场的走向。投资者如果认同银行的观点，则可以购买银行理财产品。时下商品价格飞涨，特别是农产品价格以及一些稀有金属的价格。因此，购买一些与商品价格挂钩的理财产品则不失为一个好办法。
　　个人投资，理财产品期限不宜过长。如产品到期日为2-3年，建议投资者认真考虑流动性问题，也就是投资者是否享有提前赎回权。流动性安排不但给予投资者在产品亏损时及时止损的机会，并且在产品市值直线上升时投资者可兑现收益，落袋为安。
信用卡年费不可忽略
阿宝旅游回来，收到一家银行收取年费的对账单。原来一年前，阿宝申请了该家银行的信用卡，卡片寄到后一直忘了开通使用。无故被收取总有点郁闷，银行客服人员解释，他们银行金卡普卡的首年年费是全免的，第一年刷卡满规定次数，第二年也可免年费，以此类推，否则将于发卡次年相对月、日收取，但仍可通过消费次数的累积来免年费。也就是说，阿宝现在再用这张卡去消费满规定次数，被收取的年费就回退回到阿宝的账户。阿宝不由窃喜--可少花了一笔冤枉钱！
　　这次经历让阿宝体会到，虽然说年费只是信用卡使用成本中的一个小环节，然而目前不少银行为应对激烈竞争，纷纷放弃年费，对大部分卡种都推出年费优惠政策，一般采取积分抵扣或消费满规定次数来减免，很容易让客户忽视，不少客户在申请卡片时甚至都不过问年费事宜，但这却为以后使用埋下了隐患。其实年费在不同银行、不同卡片，收取标准是不同的，比如年费多少、是否可减免，各银行在申请表的合约中有详细说明，在申办时应仔细阅读。
　　小e说计：　　
　　一些资质非常好的朋友，在申办信用卡时一听到白金卡要收取几千元年费，就不愿办理了。其实银行为这些客户提供了不少专享的超值服务，如高额保险、专家门诊预约、旅途健康关怀、全球漫游救援服务等。如某银行推出的高尔夫白金信用卡，可在多家球场享受优惠价或免费打高尔夫球服务，如某客户经常打高尔夫球，申办高尔夫白金卡所能享受到的折扣优惠，可完全抵掉白金卡所收取年费，其实很划算。有一张额度较高的白金信用卡，不仅是身份象征，也可享受很多实实在在的服务，客户，可根据自身需要选择，而不必过分在意年费。
　　理性的持卡人，面对花样繁多的信用卡年费，应进行详细了解，计算一下使用成本再进行合理申请，既不要忽视它的存在，也不要被它吓倒而放弃本可享受到的服务。
选好信用卡还款渠道
好友Lisa漂亮、时尚，找了个非常体贴她的好老公，所以快30岁了，在生活上却还是个“小白”，除了工作、shopping，生活常识简直是“一穷二白”。洗衣机不知摁哪个纽，炒鸡蛋差点没把厨房给烧了……刷信用卡还不知怎么还款，每月把账单和现金直接快递给我，作为“好朋友”我只能悲叹“交友不慎，遇人不淑”。
　　最近她老公Jackie被公司派驻日本，月底就要出发，面对这位“小白”太太，Jackie抓紧时间进行“独立生活”教育，还特地要求我，不能再帮Lisa办理信用卡还款，而是要给她上一堂信用卡还款知识讲座。很多人觉得信用卡用起来很方便，还款却很麻烦，面对营业大厅拥挤的人群，好心情烟消云散。其实信用卡还款除了去柜面办理，还有很多方便渠道。
　　小e说计：
　　营业网点：还款时挑选一个人少的网点办理，是不错的办法。
　　网上银行：网银一直是我很喜欢的还款方式，只要携相关证件去银行柜面办理开通就可以了，以后只要每月通过互联网轻轻点击几下，就能完成还款。网银的安全问题，现在各家银行都很重视，只要注意自我保护，就没问题了。
　　便利店：是最新的一个还款渠道，实际上是通过商店设备，对不同银行的银行卡账户进行资金划转，还款时只需携带需还款的信用卡及任意银行的银行卡就可办理，不收手续费，到账时间3个工作日。
　　自动转账：即办理一张发卡行的借记卡，并与信用卡进行捆绑，每月按约定日期，自动根据信用卡欠款信息，将借记卡里的资金转账至信用卡。但要注意：如果借记卡内余额不足，转账不成功，下月起就自动取消捆绑了。
理财产品说明书三大关键词
银行产品说明书，看说明书时应把握提前赎回、认购期、认购额度等核心内容。4月中旬，银监会开始整肃银行理财产品市场，对银行理财产品进行暗访，部分银行自查之后正在酝酿对理财产品合同进行细节修改。面对较为专业的产品合同，普通投资者该如何看明白？理财师建议，主要把握四个核心内容。
　　关键词1：提前赎回
　　在近期发售的一款银行理财产品的说明书中写道：“产品交收日（2008年4月20日）后每年的3月、6月、9月或12月的第3个营业日，此保本投资产品将准许提早赎回，本行会收取相关费用、损失及开支。”
　　关于理财产品的提前赎回，一般分三种情况：一是银行和投资者均没有终止产品的权利；二是投资者有终止权利但是需要支付违约金；三是银行有终止权，但投资者没有。
　　通常来讲，提前赎回都需要支付相关的费用，同时不再享受到期保本或保证收益的条款。
　　关键词2：认购期、认购额度
　　一般银行有最低认购额度要求，并且在理财期内，不允许提前支取，产品的质押率也不超过70%-90%，因此手头没有闲钱的投资者不宜购买。
　　此外，通常一款产品的认购期都要有20天左右，投资者先可以不太急于购买。一来可以有更多时间斟酌一下产品的适合程度；二来可以进一步观察其投资方向的市场走势；更重要是，如果金额比较大，完全可以做一个七天通知存款或购买几天货币市场基金，打一个时间差，也可以赢得一笔不错的投资收益。
　　关键词3：提前终止
　　终止条款也将直接影响到投资收益。某银行理财产品说明书中如此描述：“银行有提前终止权。如提前终止，银行须提前2个工作日通过本行网站进行公告。客户无提前终止权。”
　　银行的提前终止权相当于投资者卖给银行一个期权。投资者要弄清楚，终止权掌握在银行手中还是自己手中。若由银行掌握终止权，则产品的收益相对会高一些，但投资者就丧失了主动权；若终止权在投资者这里，虽然投资者可以行使提前终止权利，但产品的收益率就会相对低些。
巧用存款规则理好钱途
有些银行存款按一年360天计息，也有些银行按一年365天计息，如何计息，都不违反政策。有些储户因为某些银行按照360天计息就迁怒于银行，其实大可不必。
　　某银行的工作人员透露，曾有一储户在某月31日用1天通知储蓄500万元，次日取出，发现竟然没有得到1分钱利息，银行解释，因为每个月按照30天计息，31日没有利息。
　　小e说计：
　　虽然31日不计息引发了许多储户的不满，但是2月28日计息3天也给储户带来实惠，比如2009年2月28日某储户用1天通知储蓄存入500万元，那么3月1日取出时可以得到3天的利息，因为2月份也按照30天计算。业内人士认为，储户完全可以利用规则，而不是做规则的奴隶。
　　另外，存款方式也有很多种，其中通知储蓄、定活两便等储蓄方式能够满足部分有特殊需要的储户，往往很多人都不知道；而存本取息、零存整取也有专门的用途。
　　存钱的方式有很多，关键是要先了解清楚这些方式，这样既可以安排好用钱的时间，又不使自己的利益受损，还可以少生闲气。
　　花钱需要算计，存钱也应该先算计算计。花钱、存钱都是理财之道。
银行典当保险向谁借钱划算
有句话说，“一分钱难倒英雄汉”。市民陈先生这两天算是体会到了。他生意上急需20万元资金周转，但千筹万借只弄到了15万元，剩下的5万元苦无着落，于是他想到了将5年前购买的寿险退保。但当他来到保险公司说明情况后，保险专家提醒他，可以将保单质押贷款，或是通过银行、典当等其他手段“借钱”都可以解决燃眉之急，退保损失很大。其实，生活中我们很多人都会遇到类似的“缺钱”窘况。那么，通过银行、典当、保险“借钱”，哪种方式更划算呢？
　　小e说计：
　　方式一：银行--信用卡取现
　　虽然有些银行前几年就推出了小额贷款业务，但银行业内人士透露，银行更喜欢做大额贷款。从去年10月起几万元的小额贷款就被“封杀”了，即使多贷，达到额度，但可贷期必须从一年算起，办手续的时间也较长，通过此渠道“借钱”应急不大行得通。
　　不过，有一种方式不要忽略，即信用卡取现，如果数额不大的话，这应该是最方便、最快捷的手段。不过，客户需要承担取现金额1%以上的手续费。同时，从取现当天或第二天起，还要承担每天万分之五的“利滚利”利率。
　　方式二：典当--物品抵押
　　到典当行贷款一般不问用途，可即时办理，快则几分钟，慢则几个小时。目前，典当物品拓展到了房地产、汽车、股票、影像器材等许多领域。据业内人士介绍，办理房产典当时，只要看房产证、土地证齐全，工作人员上门看过房子后，就可以估价了，很方便。而对于老客户来说，只要打个电话，典当行就可以把钱准备好随时等客户来取。
　　典当行与银行最大的区别就是专做小额贷款，并且速度快，最小的几百元都行。目前，典当行已成为了“应急银行”，贷款期限为5天至6个月。因为其费率较银行高，时下的融资利率上限为月息4.5%，所以客户一般贷10天至1个月的较多。
　　方式三：保险--保单质押贷款
　　保单质押贷款，也就是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金。目前可以用来贷款的是具有储蓄功能、投资分红型保险及年金保险等人寿保险；医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险不能质押。一般情况下，投保人可以直接从保险公司获得质押贷款，如果投保人购买的是银行代理保险产品，也可以将保单质押给银行。
　　业内人士介绍，相对银行贷款来说，办理保单质押手续比较简便，投保人只需带齐保单、身份证等证明到保险公司或银行，半个小时内就能完成。在签订贷款合同后，一般10个工作日内就可拿到钱，而小额贷款两三天即可。需要提醒的是，保单期满后贷款一定要及时归还，一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效。保险公司和银行根据自身的情况，各自具体确定保单贷款的利率。
　　银行和保险公司对保单质押贷款的期限和贷款额度是有区别的。保单质押贷款的期限较短，在保险公司贷款一般不超过6个月，而在银行贷款期限多为1年。最高贷款金额不超过保单现金价值的一定比例，各个保险公司对这个比例有不同的规定，一般在70%左右；而银行则要求相对宽松，贷款额度可达到保单价值的90%。此外，银行办理保单质押贷款还设定了最低贷款金额。
理财产品风险知多少
概括地说，最常见的理财产品风险主要包括政策风险、市场风险、流动性风险等，其他还有一些诸如管理风险、操作风险、不可抗力等风险。
　　1. 政策风险
　　指由于国家各种货币政策、财政政策、产业政策的变化而导致的风险。比如说如果证监会对新股发行机制进行改革、新股发行的套利空间不再，现在很多银行发行的打新股理财产品就会受到影响。
　　2. 市场风险
　　指当市场价格出现不利的变化而导致的风险，这也是理财产品面临的最常见的风险。比如说2007年初很多银行推出了挂钩海外市场绩优股票的看涨期权结构性理财产品，随着美国次贷危机的爆发和持续恶化，全球资本市场遭受重创，导致这些结构性理财产品收益不佳。
　　3. 利率风险
　　指因利率的波动而带来的损失风险。2007年3月18日开始，短短9个月的时间里，央行破天荒地先后6次加息，加息后基准利率可能比投资者首次加息之前购买的固定收益理财产品收益更高。因此在快速加息周期里，投资者更宜选择一些期限较短的理财产品。
　　4. 汇率风险
　　指汇率波动会给投资者带来巨大的风险。2007年QDII系列产品火爆发行后整体表现却令人大跌眼镜，这当中除了市场风险外被大多数投资者所忽视的正是汇率风险。
　　5. 流动性风险
　　同样投资标的的理财产品一般期限越长流动性越差，所以作为对流动性的补偿，预期收益会相对高一些。投资者在选择的时候，不能仅看预期收益，而要结合家庭的财务支出计划来统筹考虑。
　　6. 违约风险和信用风险
　　例如信托类的固定收益理财产品受到很多低风险投资者的青睐，但是如果所投向的信托计划发生违约事件的时候，将会导致投资者的理财资金发生损失。
　　7. 销售风险
　　不实或夸大宣传、以模拟收益替代预期收益、隐瞒市场重大变化、营销人员素质不高等问题都有可能造成对投资者的误导和不当销售。
　　8. 操作风险
　　在办理理财业务的过程中所发生的不当操作也有可能会导致损失。
　　“当投资显得最有利可图的时候，也就是最危险的时候。”随着中国金融市场的逐步成熟以及境内居民可支配收入的持续增加，境内个人理财市场无疑将更加繁荣。在把握机会的同时，多一些风险意识、多一些理性理念，惟有这样，理财的收获才会更有价值。
购买银行理财产品有诀窍
面对不断推陈出新的各种银行理财产品，百姓难免有点眼花缭乱。银行理财产品怎样买才更科学？有哪些窍门可以提高自己的理财收益呢？
　　网上购买省时又增收
　　提到购买银行理财产品，多数人会认为只能到银行去排队购买，其实很多银行为了方便客户，在进行必要风险控制的前提下，开通了网上购买银行理财产品业务，只要开通网上银行，就可以通过网银的“投资理财”界面，直接购买该银行发行的理财产品。
　　初次购买理财产品，一般要先通过网上进行风险属性测评，测评通过后，便可以直接购买产品了。需要提醒大家注意的是，网上购买理财产品不能打印理财协议，只能查询自己的申请和成交委托，如果不放心可到银行柜台打印相关委托和购买证明。
　　看收益更看是否稳妥
　　同样的理财产品，各家银行的预期收益会出现差异。中小股份制银行由于网点等硬件因素不如大型国有股份制银行，所以为了应对市场竞争，理财产品的收益率一般要比国有股份制银行高一些。同是中小股份制银行，由于运作经验、产品渠道的不同，理财产品的收益也略有差距。因此，大家在购买理财产品时，一定要综合衡量，优中选优。不过，预期收益并不是越高越好，还要看产品的结构情况和是否有保本、保收益的承诺。比如同样是“打新股”的理财产品，有的是由银行委托专业投资机构用客户募集资金进行新股申购，预期年收益最高可达20%；有的则是在客户的募集资金之外，投资机构自己再拿出一定自有资金共同进行新股申购，并且客户享受优先受益权，即优先保证客户的最低收益。这种产品的预期收益一般低于前者，不过，由于这种产品具备了保收益的机制，所以追求稳妥的投资者可购买这种产品。
　　“理财”在起息日之前
　　与银行储蓄何时存入何时便开始计息不同，银行理财产品发行时一般要公布发行日和起息日。理财产品的发行日短者7天左右，长的则为30天左右，也就是说，这款产品月初开始发行，次月初才开始按理财产品的收益率开始计息，期间即使签订了理财协议，但因为资金一直存在自己的银行卡上，所以只能按照活期计息。因为购买产品的金额一般大于5万元，如果签订理财协议时距离起息日大于7天，可以先到银行转成通知存款，这样这几天便可取得比活期高数倍的利息收益。同时，如果银行开通了网上存储通知存款，或者周计划、理财通等自动理财业务，客户还可以通过网上银行或自动理财协议对自己的资金进行打理，既不耽误理财产品的正常起息，又省去了到银行转存和支取的劳顿之苦。
房贷族N种省钱之道
“花明天的钱圆今天的梦。”无疑是大多数贷款买房人的真实写照。“买房子的时候，银行的贷款利息还相对较低，所以每个月几千块钱的房贷算下来利息也并不多。”作为众多房贷族中的一员，李女士2005年便选择了贷款购房，“现在加息后，每个月我的利息比原来多了400多块钱，如果继续加息，还款的压力就更大了”。
　　那么，对于众多的房贷族来说，如何能够减轻还款的压力，把每月按揭转变为每月理财呢？业内人士指出，房贷族们只要对目前的还款方式进行适当的调整，还是能够为每月不菲的月供省下一笔钱。
　　小e说计：
　　不同群体选择--不同的还款方式
　　理财顾问指出，目前市场上各家银行推广的房贷品种，实际上大多数都是按照客户占用银行资金的时间计算出来的。“对于客户来说，银行所指的‘省钱’房贷产品只是相对于标准利率有所降低。”该理财顾问表示，“对购房者来说，最好在买房的同时，充分了解各家银行的房贷产品，提前为自己选择一款量身定做的房贷产品。”
　　理财顾问还提醒房贷族，无论选择固定利率还是浮动利率，都应该提前做好风险的预期，“固定利率贷款期限较短，还贷压力较大，如果提前还款需要支付一定的违约金”。对于还款人来说，最好事先充分考虑当前的宏观调控市场、自身的收入水平，然后综合比较各家银行的具体利率标准等，选择最适合自己的还款方式，才能达到轻松还贷的目的。
　　中青年群体--等额本息还款
　　对大多数收入稳定的中青年购房者来说，等额本息还款是指每月支出相同的数额，不仅计算起来比较方便，而且也方便安排家庭财务规划，为提前还款做好准备。
　　据介绍，这种还款方式也是目前大部分银行长期推荐的方式，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。等额本息还款就是把借款人按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。但是由于利息不会随本金数额归还而减少，因此对于还款人来说，还款的总利息相对其他方式较高。
　　中老年群体--等额本金还款
　　“等额本金还款方式由于一开始还款的压力比较大，相对于存款不多的年轻人，更加适合有一定经济基础的中老年群体”。专家介绍说，即便今后出现了收入减少的情况，由于还款的金额也逐渐减少，所以还款压力也并不大。
　　事实上，等额本金还款就是将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是由于前期支付的本金和利息较多，初期的还款压力很大。与等额本息还款一样，等额本金还款也是目前大多数银行推出的房贷产品，选择范围相对比较广泛。
　　年轻夫妇--等额递增和等额递减
　　等额递增和等额递减也是目前多家银行主推的房贷方式。事实上，它是等额本息还款方式的另一种变体。“这种方式就是把还款年限进行了细化分割，还款方式等同于等额本息。”专家介绍说，而它们的区别就在于，每个时间分割单位的还款数额可能是等额增加或者等额递减。
　　通常我们建议一些中老年购房者选择等额递减的方式，而对于一些年轻的购房者，等额递增的方式则更加适合他们。
　　收入不稳定--按期付息还本
　　除了上述两种方式外，按期付息还本是专门针对收入不稳定的群体推出的还款方式。
　　借款人可以自主决定还款额和按月、季度或年等时间间隔。“其实这就是贷款人按照不同财务状况，把每个月要还的钱凑成几个月一起还。”据介绍，类似“季度还”业务就是针对收入不稳定的人推出的。如果购房者每个月的收入不固定，可以根据自己的工作情况，把一个月的压力分摊进几个月，可以减少还款滞纳的情况。
　　还款压力大--固定利率锁定风险
　　在目前国内加息预期强烈的情况下，银行理财顾问建议，购房者可以选择3至5年期的固定利率贷款，“这样，不论贷款期内市场利率如何变动，借款人都能按照固定利率支付利息，不会受加息的影响。”理财顾问也表示，相对于其他的还款方式，固定利率比较适合还款压力相对较大的群体，“一是这种方式可以锁定未来利率上升的风险，二是能够节省利息，缓解了借款人的还款压力”。
　　如果购房者选择固定利率，那么就利率锁定期限而言，不宜过长，也不宜过短。“就目前形势而言，固定利率部分的期限在3至5年比较稳妥。”专家说，在考虑今后降息可能的同时，也要考虑今后的加息可能。还款初期，固定利率房贷的成本比浮动利率高，如果利率锁定期限太短，就很可能得不偿失。
　　房贷小知识
　　目前购房者可以选择的房贷主要有三种方式：商业贷款、住房公积金贷款和组合贷款。作为大多数购房者所选择的商业贷款，提供给购房者的优惠也是实实在在的。
　　按照目前的政策，购房者在享受第一套住房基准利率基础上利率下浮15%的优惠后，不限制贷款金额，只要符合贷款比例要求即可，新房和二手房按照该政策执行。需要注意的是，面积小于或等于90平方米的住房，最多只能贷到总购房款的80%；而大于90平方米的住房这个比例则降为总购房款的70%。如果购房者购买的是第二套住房，那么除了需要首付总购房款的40%以外，贷款利率还将在基准利率基础上上浮10%。
钱存银行划算还是买保险划算
时下，某些保险营销员在推销分红保险业务时，常常会说“分红保险的收益比储蓄存款高，买分红保险比储蓄存款更合算”。但是，王先生花5000元买了一份5年期的分红保险，去年才分到70.32元，实际分红率不到2%。苦等了1年，盼来的红利却是可怜的“零花钱”，王先生感到很困惑：怎么还没有银行利率高？
　　小e说计：
　　尽管很多寿险产品具有储蓄功能，但简单地将保险与储蓄进行比较还是不妥的，储蓄存款和保险哪个合算更不能一概而论。在长期性的人寿保险中，保险公司必须对投保人缴纳的保险费计算利息，利率的高低由保险公司预期的投资收益率决定，一般都高于同期的银行储蓄利率。如目前长期寿险的预定利率一般为2.5%，而目前银行利率1年期4.14%。因而目前银行存款在利率上有明显的优势。如果保险的分红不能弥补这一差距，单从储蓄因素考虑，储蓄应该是优于保险的。
　　特别需要指出的是，保险的基本职能是对可能发生的保险事故进行保障，保险事故发生的可能性越大，相应的保险费就越高。正因为保险事故只是可能发生而不是肯定发生，所以相对储蓄而言，保险能以较小的费用换取较大的保障。
　　从这一点上看，保险是优于储蓄的。但是如果保险事故没有发生，被保险人就得不到任何赔付，这时候保险就不如储蓄了。比方说，用同样金额的钱进行储蓄和购买定期生存保险，如果被保险人在保险期满时仍然生存，就能得到高于储蓄积累额的保险金，但如果被保险人在保险期内死亡，就得不到任何保险金。
　　一般来说，具有投资性质的保险，通过专家理财的收益会高于1年期银行利率；但理财收益又受制于多种因素，有时也可能出现亏损。
　　专家提醒：实际上，储蓄和保险都是人们进行理财、分散风险时可供选择的工具。把钱放在银行的主要好处是安全和存取方便，投资不需任何费用，资金可以在家庭急用时方便变现，缺点是要扣利息税，收益较低。而且，如果万一储蓄中途有个意外，不仅储蓄计划可能中断，很可能还会使全部储蓄用于应急而变得一无所有。
　　保险，特别是长期保险除了具有储蓄的功能，同时还有保障的作用，往往只缴了很少的保险费，一旦出现风险，在困难时会得到一大笔的保险金。但是，在临时急用时变现相对困难。
巧用双币信用卡境外消费省钱
在CPI增长的情况下，理财是老百姓生活中的大事，4月10日人民币“破7进6”，曾一度争议是否被叫停的双币信用卡成了理财热点，持双币信用卡的消费者开始更加关注刷卡消费时是否可以利用汇差省钱的问题。
　　出国留学、旅游--消费可“赚钱”
　　随着人民币升值加速和信用卡免息期的因素，在境外刷双币卡消费更加实惠，这为打算出国留学和旅游的消费者带来了更多的好处。
　　有关专家表示，信用卡虽然是先消费后还款，的确使持卡人在一定程度上对于自己的资金安排更加灵活，起到了一定理财作用，另外信用卡还有循环额度，即在最后还款日如果资金紧张无法进行全额还款，持卡人可以支付最低还款额，信用卡还可以正常使用，这样也起到了一定的理财作用。
　　巧用信用卡--避免货币转换费
　　一般来说在境外刷信用卡还会产生一定的货币转换费，各家银行双币信用卡的货币转换费不尽相同，大概是在1%-2%之间。
　　专家解释，如果在美国消费，因人民币升值及持卡人不必承担1.5%手续费，刷VISA、MASTER卡比刷银联卡或使用现金合算，如果在美国以外的非美元地区消费（含香港地区），由于持卡人需要承担1.5%的手续费，刷银联卡与刷VISA、MASTER卡哪种方式合算将取决于从清算日起至还款购汇日之间（最长49天，平均30天左右）人民币升值的幅度。
　　一位业内人士说，巧用信用卡实际上可以避免一定的货币转换费。各家银行发行的信用卡除了有美元/人民币双币卡以外，还有一些其他币种的双币信用卡，如港币/人民币双币卡、欧元/人民币双币卡、澳元/人民币双币卡等。去不同国家留学或者旅游的消费者只要持相应的双币信用卡进行消费，就可以避免货币转换费的产生。
　　国内刷外币--不省钱不符合政策
　　时尚“卡族”也纷纷在网上分享了他们利用双币卡消费省钱的经历，有人提出用双币卡在国内刷外币，再用人民币购汇还款，这样在最长达56天的免息期内，人民币大概可以升值2%，除去1.5%的货币转换费，持卡人在免息期内大概可以省下0.5%的费用。
　　对于这样的说法，某信用卡专家指出，持卡人如果在境内刷外币进行消费，实际上是一个被称为“内卡外抛”的过程，经过银行的还原，对账单上仍然是人民币消费，这个过程不会产生货币转换费，同时也不会获得额外的收益。
　　关于国内消费刷外币的问题，也有专家指出，根据我国外汇管理条例，在中华人民共和国境内，禁止外币流通，并不能以外币计价结算，因此在境内不应存在美元刷卡消费，在境内人民币赚取人民币升值汇差是不可行的。对于极少数的内卡误抛交易由于还原为人民币消费，并不存在违规行为。
信用卡网上支付有讲究
那天午餐，大家边吃边侃，同事Jack看阿宝愁眉不展，忍不住问个究竟。原来阿宝曾在某银行网站上申请开通了信用卡网上支付，之后忙不迭地享受了一把网上支付的便捷。可当他想通过网络支付考试费用时，网站却提示额度不足。眼看付费日期将截止，阿宝只能到邮局汇款，真是弄巧成拙。
　　小e说计：　　
　　Jack向他介释：银行对网上银行服务和对象分类，比较细致，开通网银之前，一定要详细咨询规则。下午阿宝拨通了这家银行的客服电话，得知该网上支付分借记卡支付和信用卡支付，使用不同的服务条款。以信用卡网上支付为例，银行对支付次数和间隔时间没有硬性规定，但会提供网上支付累积额度上限，一旦用户使用绑定的信用卡，进行网络支付的总金额达到了银行提供的上限，就必须登陆银行网站对累计支付金额进行清零操作，否则就不能再继续使用网上支付功能了。阿宝就是因为支付总额达到上限而没有进行清零操作才遭到拒绝的。
　　阿宝向发卡行咨询，了解到不少银行对信用卡网上支付有特殊规定，如有些银行开通大众版网银就可支持网上支付了，但有些就一定要持个人身份证去柜台办理专业版网银，才能进行网上支付；有些银行对单日网上支付也有限额规定，因此想要进行网上支付的朋友，事先要做好功课，才能让自己真正体验到足不出户，就能享受到银行提供的个性化服务。
十招充分享受“卡式”生活
如今持卡族越来越多，如果仅仅把银行卡当作是存取款的工具，那简直是太“冤枉”它们了。其实从普通的借记卡到可以“先消费，后还款”的信用卡，都各具特色，若使用得当，不仅可以享受多多便捷，还可以帮持卡人省钱，实现个人理财的目的，充分享受现代“卡式”生活。
　　第1招--跨行交易认准银联标志（包括境内外）
　　不同银行发行的银行卡能够在带有银联标识的ATM机和POS终端上统一存取款或消费。客户取款或刷卡，不用再像以前那样，在各种银行卡标识中寻找自己所持有的那一种卡，而只要认准标志即可。
　　第2招--牢记95516和发卡银行客服电话
　　在用卡过程中一旦出现无法的解决的问题，及时拨打中国银联的客服电话95516和发卡银行客服电话，以减少不必要的损失。
　　第3招--经常登录银联和发卡行网站获取最新优惠信息
　　中国银联和发卡行不定期的都有一些对于持卡人的优惠活动，如积分换奖，刷卡消费累计换奖等活动，及时通过网站获取相关信息，为自身刷卡消费带来实惠。
　　第4招--刷卡消费要活用借记卡与信用卡
　　借记卡和信用卡配合使用，通过参加刷卡消费等优惠活动，获得抽奖、积分。
　　第5招--巧用银行免费渠道进行银行卡余额查询
　　第6招--境外刷卡注意选择银联网络，少花2%的货币转换费
　　出境旅游者在国外及港澳地区消费，国际卡组织在换汇业务中都要收取部分的货币转换费，即服务费。而目前，卡号为“62”开头的“银联标准卡”持卡人在境外消费时，银联方面只按规定汇率进行货币转换，少花2%的货币转换费。
　　第7招--积极换领“62”字头银联标准卡，享受国际标准服务
　　采用中国银联“62”开头国际标准BIN号，不仅可以境内使用，还可以境外消费结算，让持卡人潇洒走出国门。
　　第8招--注意农村信用社银联标志，边远地区也可跨行用卡
　　通过中国银联交换网络，在具有银联标志的全国县及县以下农村信用社柜台可以进行银行卡取款和查询，充分利用遍布农村乡镇的农信社网点资源为农民工提供方便、快捷、优质的银行卡服务。
　　第9招--使用银联网络及时对信用卡跨行还款，免去利息费用
　　只要持有已开通跨行还款的入网机构的银行卡，便可随时在具有银联网络的ATM机进行自助操作，轻松完成银行卡跨行转账，交易资金瞬间从一张银行卡账户划入另一张银行卡账户，实时到账，方便快捷。
　　第10招--注意当地银联创新业务优惠信息，手机、电话缴费既方便又实
五一境外游刷卡更实惠
“五一”小长假即将来临，不少市民有出境游的计划。银行理财专家提醒，准备出境游的市民需提前做足功课，尤其到香港购物的市民，刷卡时一定要问清是银联线路还是VISA线路，前者刷人民币，后者刷美元，两者在汇率、货币转换费和还款方式上都有区别。
　　小e说计：
　　出境消费换汇不如刷卡
　　理财专家建议，在人民币不断升值的背景下，在境外美元区旅游，刷卡消费比换汇更实惠。美元对人民币自从4月10日“破7”后，并未停止贬值的脚步，理财师指出，境内购汇与出境消费存在一定时间差，在这段时间内，美元相对人民币很可能又在贬值。如果境外没有把兑换的美元花完，回来后再结汇，不但有汇兑损失，还得支出一笔手续费。但境外刷卡则无需考虑上述问题。在境外刷卡消费后，信用卡在一定期限内都可免息，刷卡与还款的时间差还可以享受人民币升值带来的好处。
　　专家提醒，出境游前应向银行询问信用额度，必要时可申请暂时提高信用额度。消费后要记得按时还款，维护个人良好的还款记录，为还款方便可办理自动转账还款业务。
　　香港游刷银联卡更省钱
　　银联反映，近年赴港刷银联卡的持卡人逐年递增，主要原因一是没有中间手续费，而使用美元卡要额外加收消费金额1%─2%的货币转换费；二是还款比较方便，用人民币还款。
　　理财专家算了一笔账：以消费10000元港币为例，目前1元港币相当于0.8946元人民币，因此使用人民币消费为8946元。如使用美元消费，1美元约等于7.8港币，10000元港币就是1282美元，另外假设再加收消费金额1.5%的货币转换费（也就是19.23美元），总金额约为1302美元，以1美元相当于6.99元人民币换算，折算成人民币为9101元，比使用人民币卡消费多出155元。
　　相对来说，市民“五一”赴港的“消费装备”中，银联卡是最划算的工具，消费额越大，会越深刻地感受到人民币升值带来的实惠。
“五一”小长假即将来临，不少市民有出境游的计划。银行理财专家提醒，准备出境游的市民需提前做足功课，尤其到香港购物的市民，刷卡时一定要问清是银联线路还是VISA线路，前者刷人民币，后者刷美元，两者在汇率、货币转换费和还款方式上都有区别。
　　小e说计：
　　出境消费换汇不如刷卡
　　理财专家建议，在人民币不断升值的背景下，在境外美元区旅游，刷卡消费比换汇更实惠。美元对人民币自从4月10日“破7”后，并未停止贬值的脚步，理财师指出，境内购汇与出境消费存在一定时间差，在这段时间内，美元相对人民币很可能又在贬值。如果境外没有把兑换的美元花完，回来后再结汇，不但有汇兑损失，还得支出一笔手续费。但境外刷卡则无需考虑上述问题。在境外刷卡消费后，信用卡在一定期限内都可免息，刷卡与还款的时间差还可以享受人民币升值带来的好处。
　　专家提醒，出境游前应向银行询问信用额度，必要时可申请暂时提高信用额度。消费后要记得按时还款，维护个人良好的还款记录，为还款方便可办理自动转账还款业务。
　　香港游刷银联卡更省钱
　　银联反映，近年赴港刷银联卡的持卡人逐年递增，主要原因一是没有中间手续费，而使用美元卡要额外加收消费金额1%─2%的货币转换费；二是还款比较方便，用人民币还款。
　　理财专家算了一笔账：以消费10000元港币为例，目前1元港币相当于0.8946元人民币，因此使用人民币消费为8946元。如使用美元消费，1美元约等于7.8港币，10000元港币就是1282美元，另外假设再加收消费金额1.5%的货币转换费（也就是19.23美元），总金额约为1302美元，以1美元相当于6.99元人民币换算，折算成人民币为9101元，比使用人民币卡消费多出155元。
　　相对来说，市民“五一”赴港的“消费装备”中，银联卡是最划算的工具，消费额越大，会越深刻地感受到人民币升值带来的实惠。
“五一”小长假即将来临，不少市民有出境游的计划。银行理财专家提醒，准备出境游的市民需提前做足功课，尤其到香港购物的市民，刷卡时一定要问清是银联线路还是VISA线路，前者刷人民币，后者刷美元，两者在汇率、货币转换费和还款方式上都有区别。
　　小e说计：
　　出境消费换汇不如刷卡
　　理财专家建议，在人民币不断升值的背景下，在境外美元区旅游，刷卡消费比换汇更实惠。美元对人民币自从4月10日“破7”后，并未停止贬值的脚步，理财师指出，境内购汇与出境消费存在一定时间差，在这段时间内，美元相对人民币很可能又在贬值。如果境外没有把兑换的美元花完，回来后再结汇，不但有汇兑损失，还得支出一笔手续费。但境外刷卡则无需考虑上述问题。在境外刷卡消费后，信用卡在一定期限内都可免息，刷卡与还款的时间差还可以享受人民币升值带来的好处。
　　专家提醒，出境游前应向银行询问信用额度，必要时可申请暂时提高信用额度。消费后要记得按时还款，维护个人良好的还款记录，为还款方便可办理自动转账还款业务。
　　香港游刷银联卡更省钱
　　银联反映，近年赴港刷银联卡的持卡人逐年递增，主要原因一是没有中间手续费，而使用美元卡要额外加收消费金额1%─2%的货币转换费；二是还款比较方便，用人民币还款。
　　理财专家算了一笔账：以消费10000元港币为例，目前1元港币相当于0.8946元人民币，因此使用人民币消费为8946元。如使用美元消费，1美元约等于7.8港币，10000元港币就是1282美元，另外假设再加收消费金额1.5%的货币转换费（也就是19.23美元），总金额约为1302美元，以1美元相当于6.99元人民币换算，折算成人民币为9101元，比使用人民币卡消费多出155元。
　　相对来说，市民“五一”赴港的“消费装备”中，银联卡是最划算的工具，消费额越大，会越深刻地感受到人民币升值带来的实惠。
远离信用卡诈骗十三招
不法犯罪分子利用信用卡、银行卡进行诈骗的案件不时发生，日前警方为大家支招，让广大市民远离各种“卡骗”、“卡盗”。
　　一、如果你近期没有划卡消费行为，请不要轻信手机接收到的金融方面的提醒短信，不轻易拨打短信上面的咨询电话。要熟悉自己开户银行的客服电话，比如工商银行的为95588等，如果对自己的银行账户有疑问，可持卡到银行营业网点进行查询或拨打相关的客服电话。
　　二、不要轻信你在上网时看到的弹出窗口上的网址，更不要轻易从弹出的窗口上登录你的银行账户，对于开通网上银行的账户，要在保证你所登录的计算机是没有病毒或木马程序、在保证机器安全的情况下进行。
　　三、当你出门在外不要轻易用陌生的电话查询或处理你的银行存款，最好使用自己的手机，以免你的财产受到侵害。
　　四、用卡消费，把银行卡交给商户收银员时，应尽量让卡保持在自己的视线范围之内，同时留意收银员的刷卡次数。从公安机关破获的案件看，不少犯罪分子盗取客户信用卡资料，都是在持卡人交易过程中使用盗码器进行的，盗码器较小，他们放在手里或者放在柜台下不易见到的地方，收银之后很快地在读码器上刷一下，卡上的资料就被盗走了，然后做成假卡消费。
　　五、到自助银行取款时，刷卡后大门即可解锁，若发现自动银行出入口有可疑装置或有“按密码确认”之类的提示信息时，切忌刷卡和输入密码，同时及时向银行和公安机关报告。
　　六、经常核对银行卡上的金额，适时更改银行卡密码，一旦发生银行卡被窃或遗失，应立即与发卡银行联系并办理挂失手续，尽可能地避免个人损失。
　　七、保留所有的签账单，以方便核对月结单，若发现来历不明的项目，应立即与发卡机构联系。
　　八、在使用信用卡或银行卡进行消费后，要看清收回的是否是你本人的信用卡。
　　九、在自动取款机上操作时，谨防被他人偷窥密码。操作完毕后不要忘记将银行卡取出，同时交易或查询单要妥善保管。
　　十、在保管银行卡时要尽量把卡和身份证分开，生活中有很多人把身份证和银行卡放在一起，一旦丢失或被盗，持卡人的资金受损失的可能性极大。
　　十一、刷卡后还要在购物结算账单上签字，这时也要注意有无重复的问题。有的犯罪分子通过重复签名来套取持卡人的签名。另外，签名式样要尽量和卡上的签名保持一致。
　　十二、每次交易后，应妥善保存交易凭条，不要随意丢弃，特别是ATM机上打印出来的凭条。因为有不法分子根据消费者交易凭条上的相关信息，克隆假银行卡。在自动取款机上操作时要注意其是否有多余的摄像头，如果见到在边上贴着一些小条，比如紧急通知之类的，表明机器已坏，请持卡人打某个电话或者提供密码信息时，要提高警惕。
　　十三、保护好银行卡的密码。在用银行卡或信用卡消费、取款时，是人机对话过程，一旦卡号密码正确，机器就会默认人所进行的操作，因此保护好银行卡信用卡的密码对防范信用卡诈骗很关键。很多卡的初始密码是相同的，如一串8、一串0等，如果不对自己的银行卡密码进行及时修改，则会给犯罪分子提供可乘之机。
信用卡到期换卡有门道
4月，MAGGIE将去国外进修一段时间，趁着周末和萍萍聚聚。MAGGIE咨询：在国外用哪张卡比较好？萍萍关心的却是另外一件事，出发前，先观察一下自己的信用卡状态。
　　小e说计：　　
　　信用卡是有使用期限的。据介绍，信用卡正面都标明有效期限，例如VALIDFROM04/05表示开卡日期为2005年4月，VALIDTHRU04/08表示到期日期为2008年4月。一旦过期，信用卡就不能消费或取款了。信用卡的有效期一般为两年或三年，通常情况下，在有效期结束前，银行会提前一个月提醒客户，及时到银行换卡，而对不愿换卡的市民，银行也会提供“若无需换卡请寄回单”的服务。像MAGGIE这样出境或去外地长时间工作或旅游的，则应在出发前确认信用卡是否过期，及时通知开卡行，银行可提供提前换卡服务。
　　到期换卡也是有门道的，不同情况要区别对待。首先，银行会在信用卡到期前，寄送到期换卡通知书给持卡人，到期后不再使用的信用卡，持卡人可在不换卡回执上签字并寄回银行，银行将停止换发新卡。那么银行将不再收取下一年年费；其次，大多数银行换卡必须前往发卡行，对于因工作、家庭地址变动的持卡人，如果想变更领卡行，则可填写换卡通知书右上角“领卡网点新地址”并寄回银行；第三，信用卡使用年限，最长可用到卡面标注月份的月底，持卡者可在标注月份期间前往发卡行换卡，带身份证即可。
　　最后，还提醒大家，对于准备寄回不换卡回执的持卡者，不要将信用卡夹寄在回执中，今后销卡时必须出示信用卡。另外，对于不再使用的信用卡，一定要寄回不换卡回执，否则，每年年费还将被自动扣除。
　　MAGGIE赶紧看了看自己的信用卡，还真有一张5月份就要到期了。看来，需要去一次银行享受一把提前换卡的待遇。
足不出户即可享受轻松理财
近年来的理财热潮使我们有了更多和银行亲密接触的机会，但排队难题一直是许多人不会去银行的理由，甚至由此而耽误赚钱良机。人工服务柜台人多，柜员机业务受限，尝试网上银行，应是都市人玩转理财的又一利器。
　　朋友小李说，前些时候，他经常在报纸上看到有关网上银行的宣传，不免有些心动。抱着试试看的态度开通了网上银行业务。没想到这一小小的举动，却无形中改变了他的生活。从此告别了在银行柜台的等候，踏上了一条轻松的理财之路。
　　从日常的储蓄到银行转账到投资理财，均可以通过鼠标足不出户地轻松完成。业内专家就人们关注的若干问题分别做了详尽回答。
　　一、什么是网上银行
　　网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信货、网上证券、投资理财等传统服务项目。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台，是为客户提供集银行、投资、理财于一体的全方位网上金融服务。
　　二、网上银行有哪些显著的优点
　　1. 方便快捷
　　如果您可以在单位或家里上网，网上银行就是帮助您节约时间的最好选择。选择您最常使用的银行账户，到该家银行的柜台办理网上银行，可以把同一家银行所有的账户维护进来。使用网上银行可以自己进行账户查询、转账、把活期存款设定为定期存款、交话费、还贷记卡上的钱、买基金、买国债。
　　2. 节约金钱
　　注册网上银行会有年费和购买专用U盘的费用，但是通过网上银行的交易比在柜台办理要省钱。
　　3. 安全可靠
　　有很多朋友认为使用网上银行不安全，实际上，使用网上银行的安全系数很高。只要把握两个环节就可以有效的控制风险：一是不要到网吧等公共场所使用网上银行；二是不要进入虚假的银行网站。如果您经常存取现金，您面临的风险有：假币、丢失、被盗等；但是如果使用网上银行，只需要保护自己的U盘和密码，就可以安全的保护自己的金融资产。网上黑客即使是知道了您的密码，没有U盘也不能操作；而您即使丢失了U盘，拣到的人也没有您的密码也就不能使用。
　　4. 业务广泛
　　网上银行可以办理除现金业务外的几乎所有业务，如网上汇市、网上基金、基金产品信息、网上国债、记账式国债、国债产品信息、网上黄金栏目、网上保险等，还提供各类理财产品的信息查询、购买理财产品、终止理财产品、查询理财产品份额以及查询理财产品交易明细等业务功能。
　　三、怎样开通网银
　　如果您拥有工行活期存折，可直接登录工行网站“金融@家”个人网上银行存折版进行账务查询。若需要更丰富的在线金融服务，请到柜面开通或在网上自助注册个人网上银行，注册时您应拥有我行任意一张牡丹卡。建议您申请电子银行口令卡或U盾(个人客户证书)，以享受更安全的网上交易。（以工行为例）
　　四、有哪些可能发生的安全问题
　　（一）通过病毒传播假网站信息
　　不法分子克隆一个与银行网站一模一样的网页，并且使用的登录地址也与银行网站的地址非常接近，然后使用一些电脑病毒程序、垃圾软件等将假网站地址发送到客户的电脑上，或放在搜索网站上诱骗客户登录，以窃取客户卡号、密码等信息。
　　（二）通过手机短信，冒充银行名义发送诈骗短信
　　不法分子利用手机短信，冒充银行名义向客户发送诈骗短信，声称客户中奖或账户被他人盗用等，要求客户尽快登录到短信中指定的网站进行身份验证。如客户登录该网站并进行操作，客户的卡号、密码、身份证件等信息将会被获悉。
　　（三）冒充银行邮箱，发送虚假信息引诱客户登录假网站
　　不法分子以垃圾邮件的形式大量发送欺诈性邮件，这些邮件多以中奖、顾问、对账等内容，或是以银行账号被冻结、银行系统升级等各种理由，要求收件人点击邮件上的链接地址，登录一个酷似银行网页的界面，以窃取用户信息。
　　（四）建立假电子商务网站，通过假的支付页面窃取客户网上银行信息
　　不法分子首先建立一个假的电子商务网站，然后在一些网站支付平台网站发布虚假的商品信息，该信息中的商品价格往往比市场同类商品便宜很多，同时不法分子还会留下自己的QQ号或者MSN等即时通讯工具号码以及假电子商务网站的网址。
当客户对该网站销售的便宜商品动心，并通过该网站购物进行支付时，就会链接到一个假的银行支付页面，客户在假支付页面输入的卡号、密码等信息就会被不法分子获取。
　　五、如何防范网银被盗
　　1. 访问银行网站时请直接输入网址登录，建议将银行网站地址添加到浏览器的“收藏夹”中，不要采用超级链接方式间接访问。
　　2. 保护好自己的密码。您是惟一知道自己网上银行密码的人。一旦卡号和密码被他人窃取或猜出，您的账户就有可能在网上被盗用，从而造成不必要的损失。
　　3. 将您的网上银行登录密码和用以对外转账的支付密码设置为不同的密码，多重验证以保证您的资金安全。不要在计算机上保存您的密码。不要将密码书写于纸张或卡片上。要定期更改密码。
　　4. 查看欢迎页面上的“上次登录时间”和实际登录情况是否相符，便于您及时发现异常情况。
　　5. 确保计算机安全，您的计算机及软件有可能受到病毒及电脑黑客的威胁，定期下载安装最新的操作系统和浏览器安全程序或补丁，将您计算机中的hosts文件修改为只读，不要开启不明来历的电子邮件。
　　6. 不要在公共场所（如网吧、公共图书馆等）使用网上银行，因为您无法知道这些计算机是否装有恶意的监测程序。
　　7. 在每次使用网上银行后，不要只关闭浏览器，请点击页面右上角的“退出登录”结束使用。
揭秘九种信用卡诈骗招数
随着信息技术的日新月异，信用卡作为一种方便快捷的结算工具，其应用也越来越广泛，但随之而来的信用卡诈骗案件也日益增多。为此，警方特向市民发出预警，预防案件的发生。结合办理信用卡诈骗案的实际情况，警方现公布几种比较常见的信用卡诈骗手段。
　　1. 短信通知“亲切”指导
　　骗子冒充银联通知你的储蓄卡在商场刷卡消费成功，并留下查询电话。比如以下信息：“尊敬的银行卡客户，您昨日在某某百货商场购物6800元，将在您的某某信用卡上扣除，有疑问请拨打某某电话咨询。”当你打电话过去咨询后，对方会“亲切”地指导你到ATM机上操作，不知不觉地让你把自己的钱款转给对方。
　　2. 电话联系索要密码
　　骗子称你的银行卡被人盗用，犯罪嫌疑人已被抓获，要求你把卡号和密码报给“银行工作人员”，以免“银行卡被冻结”。当你的相关资料被对方知晓后，跟着而来的就是你的卡上余额不断减少。
　　3. 伪造网站请君入瓮
　　部分网上广告称某银行的网上银行在抽大奖，点击进去后，就要求你输入卡号和密码来获取你的银行卡信息。这些网站通常和真正的银行网站“长”得很像，网址也很相似，迷惑性很强，诱使很多人上当。
　　4. 贴张“通告”诱你转账
　　ATM机上贴了一张“通告”，大致内容是“银行系统故障，要你按流程操作，否则后果自负”。其实这是骗子设下的转账流程，如果按照那个操作流程操作，你就会亲自把卡上金额转给骗子。
　　5. 做个手脚把卡“留住”
　　骗子事先在ATM机的卡出入口内贴上一片带有倒勾的铁片，造成信用卡被吞的假象。在一旁的“好心人”让你再输一次密码未果后，趁你到银行询问的空当，“好心人”已经悄悄地把卡取走，到另外的柜员机上取款。
　　6. 向你“请教”瞬间调包
　　你转完账，卡还没退出来时，旁边有人问你问题。趁着你转头说话的间隙，旁边另一个人已经把你卡上的钱转到另一个账户上，再把卡退出来，换上另一张卡。
　　7. 偷窥密码下手偷包
　　你在ATM机上取款或刷卡消费时，小偷已经盯上了你的银行卡，而后偷包迅速盗用。他们记住你的银行卡密码后，就伺机将你的银行卡偷走并立刻取款。
　　8. 银行办理业务谨防偷窥
　　南方某城市案例：受害人的银行卡、身份证均在自己身上，但是卡上的60多万银行存款却不翼而飞，经近一年时间的侦查，警方抓获了年仅十七岁的犯罪嫌疑人郭某。经审讯，郭某交代其在银行办理业务过程中，发现前面办理者的业务量很大，且对自己的个人资料及银行卡资料保护意识不强，遂将被害人的银行卡号、身份证号码、姓名、银行卡密码记下来，后又利用银行工作人员对身份证真伪辨别能力不强的实际情况，伪造了被害人身份证到银行开通网上银行，并将受害人银行卡上60多万元存款占为己有。
　　9. 借付款之名行骗
　　骗子通过电话黄页或网上商务平台查找到公司名称和经营资料、电话号码等资料后，打电话联系公司并要求财务人员提供账号和开户人身份证复印件，声称要付部分订金订货，请财务人员及时查收，稍过一两天之后骗子就会再次打电话过来询问是否收到货款，实际骗子未汇款过来。当财务人员如实回答之后，骗子就会提供一个所谓银行的电话号码要财务人员打电话核实，这个号码是一个自动接听电话（设计得和商业银行的电话银行应答一样），接通之后，电话会提醒输入账号、密码，当骗子取得账号、密码后，就会用先前取得的受害人身份证复印件伪造一张身份证到银行取款，如果银行工作人员不够细心，那么骗子就会轻易得手。
理财产品说明书六大关键词
完整的理财合同由产品合约和理财产品说明书组成。一般来讲，产品合约在真正购买时才能看到，因此理财产品说明书对投资者的投资决策起着关键性的作用。毕竟金融产品带有一定的专业性，说明书措辞上难免会有不够通俗易懂之处，往往不经意间的一个短句，就隐藏有更多的内涵。本文不妨拆解一下复杂产品说明书的“弦外之音”。
　　关键词1：投资方向和风险等级
　　以某银行发行一款挂构型产品为例，该产品提供到期日100%投资本金保证，挂钩2只商品--牛奶和小麦，表现以点对点比较计算。如果1.5年后牛奶及小麦表现没有下跌，可获取最低18%的投资收益，收益率最高达50%。
　　回报收益率一定都是吸引投资者做出购买决策的要素之一。但是所谓的收益率是需要一个比较基准的。如果资本市场普遍繁荣甚至出现大牛市，也许50%的投资回报也是没有竞争性的。但遇市场萧条，10%恐怕就已经是其中翘楚了。因此，理财产品的收益情况实际上是基于投资环境和投资方向而言的。需要客观看待收益率的数字，冷静斟酌收益率的所谓高、低。
　　一般在统一投资期和投资环境下，可以遵循“风险与回报成正比”的常识，根据“投资方向”和“风险等级”综合选择适合自己的理财产品。比如，该产品在全球资本市场的震荡市中选取与证券关联不大、抗通货膨胀商品的市场。产品结构设计为保本浮动收益，投资方向较稳定，风险等级为中等。
　　关键词2：保证收益和预期最高收益率
　　由于银监会颁布的《商业银行个人理财业务暂行办法》中明文规定，保证收益理财产品或相关产品中高于同期储蓄存款利率的保证收益，应是对客户有附件条件的保证收益，不得利用个人理财业务违反国家利率管理政策变相高息揽储。因此，“保证收益”是有附件条件的“保证收益”。附加条款可能是银行具有提前终止权，或银行具有本金和利息支付的币种选择权等，且附加条件带来的风险由客户承担。因此，且不可将理财当成存款看待。
　　理财产品宣传中提及的收益率未尝没有浮夸之嫌。投资者需要从几方面仔细打量这些诱人数字的含义：第一是预期最高收益率不代表实际收益率，以市场上对以往所有银行理财产品的表现追踪来看，达到预期的概率并不高，一切还要视产品投资方向的相关表现及产品的设计情况而定；二是收益率是否为年化收益率，比如一款产品称18个月可以取得18%收益，折成年收益来讲仅为12%，一个文字游戏就会使产品吸引力大幅攀升；第三是应该详细阅读产品预期收益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据，还需关注收益率预测模型中有关外生变量的相关变化；四是投资的币种引起的汇率损失，投资者有可能要承担相应的汇率损失，从而削减真正的收益，假设投资的是一款投资美国市场的QDII的产品，即使实现了10%的收益，实际收益也随着人民币的大幅升值而应声缩水。
　　仍以上款产品为例，该产品的设计结构为如下：
　　1. 若最逊色商品的表现&=50%，投资收益率为50%；
　　2. 若最逊色商品的表现&18%但&50%，投资收益率为最逊色商品的表现；
　　3. 若最逊色商品的表现&=0%但&=18%，投资收益率18%；
　　4. 若最逊色商品的表现&0%，投资收益率0%。
　　因此我们只能说此款产品在到期保本之外，有机会赚取最高50%的可能，但实际收益取决于若最逊色商品的表现状况而定。
　　关键词3：认购期
　　通常一款产品的认购期都要有20天左右，投资者先可以不太急于购买。一来可以有更多时间斟酌一下产品的适合程度；二来可以进一步观察其投资方向的市场走势；更重要是，如果金额比较大，完全可以做一个七天通知存款或购买几天货币市场基金，打一个时间差，也可以赢得一笔不错的投资收益。
　　关键词4：终止条款
　　银行的提前终止权相当于投资者卖给银行一个期权。因为关系到投资者放弃了根据市场状况调整资金投向的权利，因此投资者在卖出期权后，享受到无银行提前终止权的同类产品高的收益率，高出的部分实际上就相当于期权费。羊毛出在羊身上，需要审慎考虑其中的代价。
　　有极少数理财产品设计了投资者的提前终止权，但是这仅相当于银行向投资者出售了一个期权，但因为投资者因为享受这项权利而需要支付这笔期权费，收益率也会相应变低。在阅读时，要留意关于这方面的规定。
　　关键词5：提前赎回
　　比如有款产品对于提前赎回的描述是这样的：“产品交收日（2008年3月20日）后每年的3月、6月、9月或12月的第3个营业日，此保本投资产品将准许提早赎回，本行会收取相关费用、损失及开支（以本行行使其绝对权利所厘定为准）。”
　　关于理财产品的提前赎回，一般分两种情况：一是投资者与银行均无提前终止权，因此不能提前赎回；二是客户可以提前赎回，这种赎回权利还进一步细分为随时支持赎回和只可以在某一规定时间的赎回。该款产品即为投资者有权提前赎回但要列支相关费用的类型。
　　通常来讲，提前赎回都需要支付相关的费用，同时不再享受到期保本或保证收益的条款。如果这笔费用的成本过高，甚至超出了此段投资期的投资收益，建议投资者慎重考虑。若真有财务流动需求，可以咨询该产品有无质押贷款等增值业务，这样可以保障产品的稳健运行，也满足了不时之需。
　　关键词6：到期日、到账日和相关费用
　　到期日意味着产品到期、停止运行，而银行要等在“到账日”才会把投资者的本金和投资所得返还给投资者账户，这中间会有稍许时滞。
　　银行在理财产品中担当的角色不同，收取的费用也就不同。投资者应该全面了解产品涉及的认购费、管理费、托管费、赎回费等等的计算方法、实际收取人和收取时间，结合费用、可能收益和服务的综合情况，判断成本的高低，而不简单以某项费用衡量产品的成本。
买银保产品六项注意
近日，重庆银监局、重庆保监局联合发布消费提示指出，市民不应将银行代理保险产品等同于银行储蓄、存款、国债，并提醒市民，在买银行代理保险产品时要做到六项注意。
　　注意一：理性认识预期收益
　　目前在市面上推出的分红保险、万能险、投连险属人身保险新型产品，其与传统寿险产品不同的是投保人获得的回报具有不确定性。其中投连险回报的不确定性最大，保险公司收取基本费用后，余额按投保人的意愿投资，投保人承担投资收益波动的风险。
　　万能保险和分红保险的回报率有保证的成分，二者共同点是如果保险公司的经营成果高于最低保证，投保人分享盈余，方可获得更多的回报。
　　需要注意的是，人身保险新型产品用于投资增值的资金不是全部的保费。例如购买1万元万能险产品，若第一年需扣除各种费用约3000元，而收益率达3%，其第一年实际用于投资增值的资金实为=7000元，实际收益只有7000×3%＝210元，而非10000×3%＝300元。
　　注意二：宜长期性投资
　　许多万能险、投连险在投保初期，保险公司投入的成本高，扣除费用的比例也较大，现金价值就低；之后随着成本降低，扣除的费用大幅下降，现金价值累积加快，再加上红利分配，其投资功能才能体现出来，这期间往往要经过一段较长时间，因此，投资型险种宜作为长期性投资，要避免短期内退保。
　　注意三：仔细阅读保险条款
　　当确认要购买保险时，应向销售人员索取保险条款并认真阅读。当销售人员或宣传资料的介绍与保险条款的内容有差异时，以保险条款为准。
　　中国保监会要求保险公司在销售人身保险新型产品时，向客户出具经中国保监会备案、用非专业语言表述的产品说明书。消费者在购买前，一定要认真阅读产品说明书，详细了解产品的保险责任、不保障的内容等事项，理解保险合同双方的权利义务。
　　注意四：了解工作人员资格
　　根据规定，销售保险的各代理网点，其一级分行应当取得保险兼业代理资格，并持有中国保监会颁发的《保险兼业代理许可证》；2006年10月31日以后，销售投资连结类产品、万能产品，以及监管机构指定的其他类产品的银行代理销售人员，必须通过保险代理从业人员资格考试，取得《保险代理从业人员资格证书》。
　　注意五：充分利用犹豫期
　　犹豫期多存在于一年期以上的长期性寿险和健康保险，是指在投保人、被保险人签收保险单后10日内，万一感到后悔，或是对所购买的保险不尽满意，可以无条件要求退保。
　　在犹豫期内退保，保险公司应在扣除工本费后退还投保人缴纳的保费。如果超过了犹豫期，投保人就不能拿回已经缴纳的全部保费了，保险公司将在扣除保单生效期间保费、管理费、代理人手续费及其他各项税费后退还保费或退还现金价值。
　　注意六：重视保险公司回访
　　各保险公司在银行代理销售保险产品销售后，一般要对客户进行回访，并作好相应记录。回访内容一般包括是否认真阅读产品说明书和保单利益测算书、是否正确理解保险责任、是否正确理解自身承担的风险、是否了解犹豫期内自己的权利、是否知道退保扣费情况等。
　　消费者应实事求是回答，切不可含糊其词，对不明白的事项应仔细阅读保险条款或直接向保险公司客户服务人员询问，若发现被销售人员误导、对保险产品不满意等，都可以在犹豫期内无条件退保。
自动购汇还款有妙招
MAGGIE邮轮度假回来了，刷卡消费玩得不亦乐乎。没想到回来还款时遇到了麻烦。MAGGIE考虑到手中美元留存不多，决定购汇还款，直接将换算好的人民币存入信用卡，结果却被告知信用卡还款不成功，原因是卡内余额不够。无奈她再次选择以美元现钞常用方式还款，而已存入卡内的那笔资金，已是进退两难，想取出就必须支付手续费，要么就在下次消费后直接用来还款。在此要提醒持卡人，信用卡购汇还款方式有讲究，要掌握细节，以免自动还款不成功。
　　原来，MAGGIE初次选择的信用卡美元还款方式，用银行术语表述叫“信用卡溢存款购汇还款”。客户将人民币存入信用卡，然后打信用卡热线，要求购汇还款。在这种方式下，作为还款人所要归还的金额，不仅是账单显示的金额，还包括账单记账日之后到实际还款日之间的人民币消费金额。以MAGGIE为例，账单期欠款为美元500元和人民币3000元，当时美元现钞汇率为7.11，还款日之前，MAGGIE又消费了近1000元人民币。此时选择上述方式，信用卡首先将4000元人民币进行还款处理，若卡内还有3555〔500×7.11〕元人民币余额，才作自动购汇处理。因此MAGGIE实际需存入信用卡7555元，才能完成此次还款。
　　小e说计：
　　对境外消费还款，建议对人民币可直接选择自动转账还款，美元部分可至银行网点购汇还款，或借记卡自动转账还款。而像MAGGIE这样直接往信用卡内存钱还款，不是很划算。对多存部分，一方面信用卡不计息，另一方面取现需付手续费。
　　目前多数银行信用卡账单都是美元与人民币消费分开记账，少数银行将所有的外币消费均直接换算为人民币记账。为求还款方便，许多市民愿意接受后种方式，实际上，在汇率波动尤其是人民币看涨的情形下，选择直接换算为人民币记账的方式，可能支付会更多。
　　MAGGIE感觉有点云里雾里，不过她自有办法，选择最方便的绑定借记卡自动还款方式，只要确保借记卡里金额充足就行了。
信用卡安全使用九项提示
信用卡，先花钱后还钱，只有先保障使用的安全，才能尽情享受用卡的安全。下面是信用卡专家为消费者总结的几条用卡安全提示，平时多留个心眼，让我们真正用卡无忧。
　　提示一：领取信用卡须留意
　　领卡到手的时候也就是安全工作开始的时候，申领信用卡或因故需补发新卡时，如果是在银行网点领取，应当面检查密码信封是否完整无损。如果是邮寄方式，注意查收新卡信函和密码信封,检查信封的封口是否遭拆封、破损或有重新黏合的痕迹。收到卡后应立即在卡片背面的签名条上，用签字笔以熟悉的笔体签上自己的名字，并及时在ATM（自动柜员机）上修改密码。
　　提示二：妥善保管信用卡
　　信用卡随身携带，但要注意与身份证分开存放。不要将信用卡转借他人，不要随意泄露信用卡卡号和有效期。千万不要把信用卡与手机、掌上电脑等带磁物品放在一起，多张信用卡也最好不要紧贴一起存放，以免信用卡背面的磁条被磁化，影响用卡。
　　提示三：让信用卡密码“隐身”
　　目前，不少信用卡都可以开通密码功能，即用签名+密码为消费进行双保险。为信用卡设置密码时，不用简单数字排列的密码或用生日日期、电话号码作为密码；输入密码时尽量迅速并用另一只手遮挡操作手势，防范密码被偷窥；不要向任何人透露密码，也不要将密码记录在小纸条上并放在钱包里。
　　提示四：ATM操作需多看、专心、认真核对
　　在ATM机使用信用卡时，也要留神。操作前多看，留意入卡口是否有被改装的痕迹，提醒周围的人与自己保持一定距离；操作中专心，如被人转移注意力时，应用手捂住插卡口，防范不法分子调包；操作后，核对ATM取出卡的真伪；卡被吞后，请不要马上离开，请确认是否有交易凭条打印出来。如无法确认ATM吞卡原因时，也没有相应的交易凭条打印，最好留在原地拨打银行客服电话咨询，防范不法分子盗卡。领取被吞卡后，要马上进行密码修改。
　　提示五：及时挂失
　　如果确认卡被盗或遗失，应立即拨打银行的客服电话或直接向银行柜面工作人员报告欺诈交易，对信用卡账户及时进行挂失，挂失生效后的任何损失都由银行负责。同时拨打110报警，不给犯罪分子作案时间。
　　提示六：开通短信服务随时掌握账户变动情况
　　通过短信通、月结单、电话银行、网上查询等方式及时了解自己账户的变动情况，透支与否自己掌握；一旦发现信用卡有异常交易，马上拨打银行的客服电话进行挂失，减少损失。
　　提示七：妥善保管刷卡交易凭条及时核对账单
　　不论在本地还是异地用卡，均应妥善保管交易凭条，最少应该保留至下一个月对账单寄来时，核对无误后再销毁。一方面，将交易凭条与对账单进行明细比对，若发生重复扣款现象，应该及时与银行联系解决；另一方面，不要随意丢弃POS和ATM打印出的交易凭条，避免泄露信用卡卡号和有效期等关键信息，并方便在发生异常时提交银行查询。收到信用卡对账单后应及时核对，如发现错误应向信用卡中心报告。
　　提示八：签名消费卡不离眼
　　在商场刷卡消费时，不要让信用卡离开视线范围，留意收银员的刷卡次数。拿到收银员交回的签购单及卡片时，应认真核对签购单上的金额是否正确，卡片是否确为本人的卡片。
　　提示九：保