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银行和公务员哪家强？已有25人参与
国考成绩出来了，比面试分数线高8、9分，要不要去面试？面试的话必须要向银行辞职（工作了半年）！各位虫友觉得哪个更有前程？
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楼主，怎么说呢，各行有各行的辛楚，大多数人是看到光鲜的一面
公务员在升迁之前有常人看不到的加了无数的班的付出，也许会人脉很广，但是所谓的那些牛气冲天的公务员很大一部分要到部门负责人的等级、实权单位要职或者个人行为放大后的结果，发展空间还是要看个人的，包括机遇与自身素质，当然不排除个别特例，就是很多人口中的有背景，但是中国人这么多，谁家没有一个在体制内的亲戚呢
楼主不妨想想当初为什么参加国考
是对银行现在这份工作不满，还是想进入体制内，还是想从仕途呢
如果现在还有原来的想法不妨去面试吧
当然楼主说的，要先辞职，这个最好打听清楚，问问用人单位，私下问问现在单位的，我想低调一点比较好，然后最好面试通过了再辞职
其实有时候更多的是一场心理战
路漫漫吾修远兮，吾将上下而求索
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没关系、没背景的公务员屁都不是……
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有鸟止南方之阜，三年不翅，不飞不鸣，默然无声。。。
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偶有点好奇，啥米叫&比面试分数线高8、9分&，一般不是1：几的比例，总分前几名进面试吗，面试分数线咋米说哇？！楼主岗位名次靠前，进面试的话，就去试一下呢，可能可以体检前再出具单位同意报考证明的，打电话咨询一下好啦。
不过，你在银行看啥米情况了，如果有编，银行现在虽然大形式说福利没有以前好了，但是总体还是不错的，可能比大部分公务员好，至少住房公积金高哇
好啦我说了这么多，基本是白说，看你职业追求的~祝好运
路漫漫吾修远兮，吾将上下而求索
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【答案】应助回帖
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不可能和公务员比，在中国，你懂的。不单单是金钱，圈子，能帮你认识很多人，解决很多事情。
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src=&https://pic3.zhimg.com/v2-d48dcb293c687cde707589a_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&926& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-d48dcb293c687cde707589a_r.jpg&&&/figure&&p&这帮人，就是不说真话！明明一份好工作，被嫌弃成这样，我相信，一定有一点别的没告诉我……&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-d5bb829ec4cb647bec22ae9_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&900& data-rawheight=&1323& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&900& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-d5bb829ec4cb647bec22ae9_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-ab380ffa8ed244ef26430_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&900& data-rawheight=&1352& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&900& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-ab380ffa8ed244ef26430_r.jpg&&&/figure&&p&听起来很危险的一份工作，怎么可能没点好处呢？&/p&&p&你说，这合理吗？合理吗？合理吗？！&/p&&p&这一定是一份“钱少事少离家近，位低权轻责任轻”的工作，对！责任轻！&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-6216dced574cabb1ac4a2d808ec51583_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&900& data-rawheight=&1314& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&900& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-6216dced574cabb1ac4a2d808ec51583_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-aeaa16f3f1a434ed348e4ce19a3a77a8_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&900& data-rawheight=&1324& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&900& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-aeaa16f3f1a434ed348e4ce19a3a77a8_r.jpg&&&/figure&&p&看来这些人怨气好深啊……不过，从来结论都需要论据。我决定深入了解一下，他们都经历了什么特别窝火的事情……&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-df74dcd94e4aba89db76e_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&900& data-rawheight=&1816& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&900& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-df74dcd94e4aba89db76e_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-98ceac2bb4c7b92ec19b39_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&900& data-rawheight=&1357& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&900& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-98ceac2bb4c7b92ec19b39_r.jpg&&&/figure&&p&其实啊，这种事情应该不多吧，现在都移动支付了，还有多少人把钱放在鞋子里啊……我相信这一定是特例？我不死心，我再问……&/p&&p&结果，他们给我甩了个常见题！&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-f730fcc042c531e04a91c_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&900& data-rawheight=&1660& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&900& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-f730fcc042c531e04a91c_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-0a8da7acbeee84_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&900& data-rawheight=&1677& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&900& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-0a8da7acbeee84_r.jpg&&&/figure&&p&老实说，能在心里悄悄骂一句已经很不错了。&/p&&p&很多时候，柜员还得鞠躬呢……想想就心酸。这不，你看看，90度呢！&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-02ce881eb419b4e6e67e396d53d6bf8c_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&1986& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-02ce881eb419b4e6e67e396d53d6bf8c_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-db87e1c1557beaf7517bfbf786ecb373_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&900& data-rawheight=&2455& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&900& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-db87e1c1557beaf7517bfbf786ecb373_r.jpg&&&/figure&&p&什么？！鞠躬已经是小case？&/p&&p&原来，比鞠躬更可怕的是，你还没来得及鞠躬，已经被悄悄扣了工资……&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-ba23eca27eb7cf7a43078_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&1636& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-ba23eca27eb7cf7a43078_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-adf0bde4f6f2c54f1d890_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&644& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-adf0bde4f6f2c54f1d890_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-9effaa497ea27db9061ea_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&992& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-9effaa497ea27db9061ea_r.jpg&&&/figure&&p&问到这里，我已经决定跟亲戚说：&/p&&p&不是天天数钱的，就是有钱的；不是天天对别人笑的，就是快乐的！&/p&&p&要不还是再给你儿子找别的工作吧……&/p&&p&没想到，作为一个读金融的应届生，亲戚的儿子一句话就怼回来了：做柜员的前途，是银行行长呢，你信不信？&/p&&p&我就不信！我再一次跑到银行，把整个职业发展路径都了解了一遍……&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-404987aedd56ba9bbe83ce_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&650& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-404987aedd56ba9bbe83ce_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-3e77cf979c5a7fd9b1640_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&650& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-3e77cf979c5a7fd9b1640_r.jpg&&&/figure&&p&原来，上面那帮人说得那么苦的生活，还是有奔头的啊！&/p&&p&我不得不再看看这帮已经入坑的家伙，平时除了鞠躬笑脸、迎来送往、数钱做凭证，还在做什么……&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-13eae27d9ba3_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&3374& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-13eae27d9ba3_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-463da6a1a7aefe38dd119_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&1334& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-463da6a1a7aefe38dd119_r.jpg&&&/figure&&p&哇塞！还能跳槽到证券公司、基金公司、互联网金融……马上就要到纽约纳斯达克敲钟的节奏喔！&/p&&p&我想呀，没有一份工作不委屈，也没有一份工作没有前途。&/p&&p&虽然，工作中我们都有200次辞职和99次掐死上司的冲动，但哪怕有那么一点点的希望可以变成更强大的自己，我们还是要用力地坚守着一份期待。&/p&&p&毕竟，“放弃”有十五画，“坚持”有十六画，坚持只不过比放弃多了一点。&/p&
我最近有一个亲戚，哭着喊着要把儿子弄到银行做柜员。我迫于无奈，只好帮她一把。没想到，大家的反应是这样的……看见大家那么嫌弃我就安心了，这一定是个好职位！！！！不过他们就是不说而已……我想了一下，一定要举一些例子反驳一下这帮人，就是不说真话…
&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-fcd405f94a4b_b.jpg& data-rawwidth=&1017& data-rawheight=&799& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1017& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-fcd405f94a4b_r.jpg&&&/figure&&p&（已经划好重点了！）&/p&&p&&br&&/p&&p&我们通常所说的银行其实是指商业银行，如爱存不存（ICBC）的工商银行、“猴子行”浦发银行、“废行”广发银行等。商业银行主要就三块业务：&b&资产业务、负债业务和中间业务&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&资产、负债业务是根据银行资产负债表而言的。比如吸收个人存款是个人的资产，&b&同时&/b&也是银行的负债（银行随时得应付储户的提款要求），就是一笔负债业务。同理，银行贷款被划分为资产业务之下。存款和贷款是日常生活中最常见的银行业务，&b&其本质和实体经济各行各业并无差别，也是买进原材料（吸收存款），生产加工（风险管理、流动性管理等）成成品后出售（投放贷款），存贷款利率就是进货价和售价。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&但是， 与实体经济的各种原材料和成品不同，银行业务都是和钱打交道。如果忽略每一笔资金的风险（高富帅还是穷屌丝的钱）和期限（活期还是定期、1个月贷款还是5年贷款），那么经营银行的原材料和成品是一模一样的。&/p&&p&&br&&/p&&p&这就造就了银行独特的经营模式：&b&资金池&/b&。具体而言，银行把各种渠道吸收来的资金放入资金池中，再从池中取出资金贷给客户，管理好池子里的资金盈余即可。由于所有的资金都合在一起，因此每一笔存款和贷款间都不存在一一对应的关系。&/p&&p&&br&&/p&&p&如此就形成了所谓的&b&错配&/b&。比如，储户大多对流动性有一定要求，因此存款期限相对较短，而贷款大多用于生产性领域，因而期限较长。&b&银行在其中借短贷长，就是期限错配&/b&。一般而言，长期贷款的管理成本低于短期贷款，且利率相对较高，这是银行的售价；而活期或短期定期存款的利率低于长期定期存款，这是银行的进货价。因此银行有非常大的动力去进行错配，以赚取尽可能高的利差（售价和进货价之差），得到&b&利息收入&/b&，这是银行最主要的收入来源。&/p&&p&&br&&/p&&p&很多人都羡慕银行这种&b&“借鸡生蛋”&/b&的生意模式，但其实，银行最大的成本就是由资金池模式带来的各类&b&风险&/b&。比如，存、贷款的流量可能很大，但如果沉淀在资金池内的存量过少，而同时要求取款的储户又太多了，银行就面临&b&流动性风险&/b&。又如，银行贷出资金的小老板跑路了，贷款无法收回。但因为没有和存款相对应，因此银行还有着支付等量存款的义务。贷款的损失只好银行自身默默承担，这就是&b&信用风险&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&只要资金池模式不改变，银行就永远与风险相伴。而为了将风险控制在能够承受的水平，也有很多方法。一方面靠银行自身，最主要的就是&b&信息生产&/b&。比如，没有银行会拒绝储户的存款，但是在贷款时却需要提供工资流水、证明乃至抵押品，银行据此评估客户质量，生产出此前并不为他人所知的信息，以尽可能规避信用风险。另一方面靠政府。由于银行破产会使老百姓的财富蒙受损失，有着强烈的负外部性。因此，政府也会成立相关监管机构对银行业进行&b&监管&/b&，如我国的&b&银监会、央行&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&除资产、负债业务外，银行的第三块业务是中间业务，包括代收水电费、换外汇、信用卡刷卡等等。顾名思义，银行在办理中间业务时就像个中间人，业务不构成表内资产和负债，因而不体现在银行的资产负债表上，广义上看就是&b&表外业务&/b&，其收入主要为手续费、中介费、咨询费、管理费等，形成银行的&b&佣金收入&/b&。由于身处资产负债表外，受到的监管限制少很多，因此银行都有冲动把表内的资产给腾挪出表外，近年来这一块的监管已经收紧。&/p&&p&&br&&/p&&p&【本文首发于公众号“金桥挖掘机”，ID:bankdigger。欢迎关注】&/p&
（已经划好重点了！） 我们通常所说的银行其实是指商业银行，如爱存不存（ICBC）的工商银行、“猴子行”浦发银行、“废行”广发银行等。商业银行主要就三块业务：资产业务、负债业务和中间业务。 资产、负债业务是根据银行资产负债表而言的。比如吸收个人存…
&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/a8edbb2d94b_b.jpg& data-rawwidth=&1620& data-rawheight=&1080& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1620& data-original=&https://pic1.zhimg.com/a8edbb2d94b_r.jpg&&&/figure&&p&写在最前面：作为一个从商业股份制银行中前台一线出来的客户经理，后来在中后台风险管理岗履职的螺丝钉，私以为商业股份制银行培养人才的机制相对四大行更快餐一些——我入行之后就是从客户经理的工作干起，也没有做过相关的运营工作。写这篇文章是纯粹是基于自己对于本行和在四大行当柜员的同学朋友的接触和了解，想和大家聊一聊自己对柜员的看法，说说自己的小建议。&/p&&p&一家之言，一人看法，资历有限，请各位朋友多发表意见和看法。PS:刺头一概无视。&/p&在谈题目所写的内容前，我先讲一个真实的小故事——&p&
2013年6月，钱荒前夕，我在支行负责同业资金业务，当时行内与一家农商行谈好，一个亿资金，存放62天，价格保密，钱进来很容易，大家欢天喜地的收钱，但是……8月出账的时候出现了问题。&/p&&p&
到期日前一天，我向两个对公柜员确认过是否存在同业资金划转的操作问题或者困难，柜员同事表示没有，并且告知，这是一笔非常简单的业务。当天我将大额资金报备工作完成。&/p&&p&
到账日当天中午，这家农商行的资金主任与经办人员已经带着公章和印鉴到了我支行，中午接待在行内食堂小餐厅，客户表示这笔资金下午要尽快出行，他们这笔资金要在兴业银行做存放。14点30分，对公业务柜员上岗，仅只办这一单业务——同业资金划转出行。我放心交给柜员同事，上楼写授信报告。&/p&&p&
15点58分，柜员同事打电话给我，说该笔交易尚未完成，出现了系统故障。我感到非常意外，下楼去营业大厅了解详情，同时分行流程监控岗人员在一旁指导。&/p&&p&
16点10分，我跨岗向分行申报情况，分行流程监控人员向分行老师请假这笔业务应该怎么走。&/p&&p&
16点18分，这笔同业资金业务已惊动总行华中地区运营工作人员，表示他们会配合操作。&/p&&p&
16点40分，对公业务柜员和流程监控人员很抱歉的告诉我这笔钱已经无法转出。同时客户提出要求，要求我们按照6月出的价格多出一天利息，这个利息相当之高，个人无法承担。&/p&&p&
16点58分，我支行副行长、行助、分行派驻风险总监一路下来给客户做工作，客户表示他的要求合理合法。&/p&&p&
17点42分，支行运营部召开紧急会议，同时运营部老总向我再三检讨，柜员业务培训不到位，给支行带来了损失，并让涉事柜员道歉。涉事柜员开口第一句话：“对不起，这是我们第一次做同业资金划转业务，没想到和普通的公司资金划转业务不一样……”&/p&&p&
次日早上，我和支行行长谈话认错，表示在自己的负责的业务下，出现了运营衔接不上的情况，是自己没有考虑全局，应该再三向柜员确认是否熟知资金划转业务的流程；不应该上去写报告，而应该一直守在旁边，看着客户的资金划转出去，在15点30还没划转出去的情况下，应该第一时间通知分行工作人员。老大表示这件事我并无责任，无需自责。同时，涉事柜员在行内向同事哭诉，说我得理不饶人，无一句话提到自己的业务不精或者应该如何纠正和改进。&/p&&p&
一个月后，召开全行季度会议。我就一个月前之事提出行内紧急事件应急预案制定与实施，收获整个运营部人员的白眼，柜员同事们窃窃私语：“都过去一个月了，她还提此事，要怎么样。”我充耳不闻，脱稿演说：“这件事并非追究个人的责任，而是这事发生之后，带给的客户体验极差，这一次我们可以用某种方法让客户体谅我们，不追究我支行责任，下次呢？如果相似的事情出现了第三次呢？并且我可以告诉大家，这家农商行拒绝和我们做第二次同业资金业务，还在市场上说我支行的人员业务不精。”&/p&&p&的确，我关心的只有业务，因为我是前台的一线人员，我做的业务越多，行内的利润越多，大家的日子才越好过。后台运营人员，本质是为了支撑一线前台业务发展而存在的，即使运营人员的职责在于风控，但是风控永远不是为了拉前台业务人员后腿而存在的。&/p&&p&
这个故事就说到这里。最后补充一句，能在行内做对公业务的柜员都不是新手，而是履职三年以上的老柜员，流程监控岗人员更不用说，是有五年以上经验的老手，后来涉事的流程监控人员事隔两年跳槽成为了某股份行异地支行的运营部老总。&/p&&p&
我写这个故事的目的不是责备当事柜员，而是在收到类似这样的问题：“我是四大行／股份行的柜员，已有3年／4年／5年的工作经验，大学专业对口为金融／经济，发现自己的未来很迷惘，想突破职业瓶颈也发现自己没有资本去升职或者跳槽……”之后，总会想起2013年的柜员同事，她们有的现在依旧在行内当柜员，有的人跳槽了，却还是柜员。&/p&&p&
我虽然没有当过柜员，但在授信公司要开一堆长长的银承时，常和柜员同事聊天，发现她们的普遍的精神状态是迷惘和混日子：“&b&&u&当柜员没法当一辈子呀，先进来培训，通过考试以后上岗半年，半年之后签外包合同／劳务派遣合同。一转眼两三年过去了，从个人业务柜员变成了对公业务柜员，走的好的会变成营业部负责人负责大厅柜员操作和各项营销指标考核，或者熬成分行流程监控岗，被刚刚进入银行的小柜员叫成老师，指导他们做业务。如此这般熬到三十岁左右，有的竞聘成为了支行运营部老总，但是成为运营部老总的人毕竟是少数，多数的都会成为零售客户经理去做业务。&/u&&/b&”&/p&&p&
当时的我当时挂着满头问号：“我们客户经理白天跑业务晚上回来写报告，常常写到晚上十一二点才下班回家。你们的下班时间除了清算日，最晚是每天晚上的八九点左右，为什么不学点什么。”然后被柜员姐姐白了一眼：“&b&&u&我们每天都坐在监控器下面，一举一动都要被拍下来和录音，这种精神压力你想过么？每天要接待n多客户，水都没法喝厕所都没法上，每天下班回家都只想什么都不干，坐在沙发上看看电视剧或者发呆。你说的学习，其实我们的岗位考试也不少。就行内的各种考试就能耗死我们。&/u&&/b&”我沉默了，每个岗位都有自己的难处，但是……其实客户经理也要考试，客户经理背负的业绩压力是后台人员的几千几万倍，只是要向前走必须要克服当下面临的这些困难而已。&/p&&p&
行内时常有零售／对公客户经理和柜员发生摩擦的时候，客户经理们每次上楼都恨恨地说一句话：“&b&&u&已经来了银行几年了，什么业务都不懂，一点运营外的知识都不肯去主动了解，每次都用‘我不需要知道业务的来龙去脉，我只管我要怎么操作’这话来堵人，真是！&/u&&/b&”这样的话我时常有耳闻，每次都在想，有些柜员们真是把自己当业务操作机器人了，多学一点银行的核心业务知识，还能对其他岗位的工作有所了解，对自己也是帮助。因此，实话说，客户经理在看大多数的柜员的时候，多有恨其不争的感觉，要知道，如果一个客户经理找到一个靠谱的柜员搭档做业务，那个爽快啊，简直是看着钱哗哗哗地流入银行，也流入自己的腰包。一个执行力强的客户经理加上一个业务纯熟且靠谱的柜员，就是大杀四方市场的杀器，堪称双剑合璧所向无敌。可惜客户经理们常叹，执行力强的人多，靠谱的柜员们少啊。&/p&&p&
造成这一局面的原因一是&b&&u&在于银行培养人才之道，都是将一个人作为一个螺丝钉去培养，无论是客户经理还是柜员都是一样，只注重自己眼前的知识，而没有精力或者多余的想法着去扩充视野。&/u&&/b&原因二在于银行的用人机制较为残酷，导致柜员的流动性大，很多老资历的柜员没法留下来或者转去别的的行业做事，以至于到2015年初，在行内工作两年的柜员都可以称之为老柜员。（据我在大boc的同学说起这个事，他表示四大行也有一样的情况出现，这在十年前都很难想象，因为四大行的用人基本都是从柜员工作开始。）&/p&&p&写了这么多，其中想表达的无非一点，&b&&u&如果作为柜员甘于平淡，甘于把自己埋在一堆一堆的业务操作中俯首不前，没有野心以及相匹配的坚持下来的执行力，那么转岗/跳槽都没有什么好谈的，因为银行的用人之道是将其困在原油的螺丝钉岗位，如果不想办法克服，那么很有可能很长一段时期会在那螺丝钉岗位。&/u&&/b&&u&&b&如果有野心，能坚持，有执行力，那么转岗／跳槽都能够让你自己的实力打破所谓的社会关系壁垒。&/b&&/u&因为这年头找关系办事是欠人情，人情是要还的，同时有关系愿意帮你办事的，还要你这个人靠谱，关系才能走的动，太不靠谱，再好的关系运作都是空谈，即使当时成功了，用不了多久都会被唾弃。&/p&&p&好吧，我写一写在客户经理眼里柜员如何积累软实力：&/p&&p&1、最起码的，自己岗位上的业务都要纯熟，个人业务／对公业务都是一样，差错率和标准化考试起码对自己有个排名要求。这一条满足了，坚持几年，成为运营柜台的老鸟不成话下。（其实我想表达的还有另外一层意思：如果你在本职的岗位上都很难做到前5%，那么你用什么来告诉别人你可以在另外一个岗位上做到优秀，严于律己是让自己进步的好方法。）&/p&&p&2、和自己岗位衔接的前后台岗的业务要有所了解，比如零售客户经理的个人放贷/对公客户经理的多项综合业务的出账操作等等。不要傻乎乎的问客户经理们，授信是怎么回事？授信和贷款不是一回事么？这种很傻白甜的问题……自己学习，不懂的看看银行从业资格考试指定教材都有《个人贷款》和《公司贷款》两个科目。&/p&&p&3、在自身业务精通和对衔接岗位业务有所了解的情况下，是否能够考虑尽可能多的完成厅堂任务指标并给各种客户多刷好感度，这是为想转岗去前台工作人员的柜员的建议。&/p&&p&想转岗去后台工作人员的柜员，我的看法是，假如如果你想做风险管理，你用什么来证明你有管控风险的能力，让银行领导层相信你这方面能够相当于一个做了很多年的客户经理媲美，所以还是从前台开始履职刷经验值吧。&/p&&p&如果你是法学或者计算机专业，想转去做匹配的法务岗/科技岗，请参加一年一度的内部招聘，或者通过社会招聘来实现，趁早离开柜员岗，越早越好。&/p&&p&4、如果你想为转岗/跳槽多些砝码，可以考虑考银行从业资格证。&/p&&p&想去做理财规划师的考AFP；想做个贷的累积好自己的厅堂客户；想做公司金融的请时刻保持和对公客户经理们的联系，总有那么一两个离职的人走了之后需要相应的人顶上做实事的（跑客户写报告搞应酬）；想做跳的或者跨岗比较远的，有各种证等着你，注会、司法考试、保荐人（貌似取消了）、私募……&/p&&p&5、永远不要反感前台的岗位，这是良心忠告。因为金融的本质是获客，并且永远是获客。&/p&&p&如果一个柜员，ta有责任心，精通自己岗位上的所有操作和风控的来龙去脉，厅堂营销指标优良，和前台工作人员配合良好并了解一定的前台岗位知识，有野心，已经拿下了相应的证书。那么转岗／跳槽前要做的是：&/p&&p&1、和老板谈谈自己的想法，诚实表述自己想要转岗学习的想法。&/p&&p&2、内部招聘或者社会招聘，此处不留爷，自有留爷处。&/p&&p&3、为自己多想几步可能。如不在银行，是否能够去基金公司／证券公司工作？是否还能挖掘自己除去金融操作和知识以外的技能？&/p&&p&4、尽可能的找能够帮助自己临门一脚的关系人，请求他们帮助自己。&/p&&p&以上，就是我的想法和建议。&/p&&p&希望有所帮助。&/p&
写在最前面：作为一个从商业股份制银行中前台一线出来的客户经理，后来在中后台风险管理岗履职的螺丝钉，私以为商业股份制银行培养人才的机制相对四大行更快餐一些——我入行之后就是从客户经理的工作干起，也没有做过相关的运营工作。写这篇文章是纯粹是基…
银行体系太过庞大，一纸篇文不足以道尽银行体系之运作。关于银行话题，如有本文未涉及到的、看客想了解的内容，请于底下留个评论。我尽量收集整理相关信息，再作补充。金融嘛，贵在交流探讨中学习！
-&br&-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------&br&&strong&关于银行的尽职调查方面，这是个人的一些经验总结&/strong&：&a href=&http://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&银行在对一个企业贷款之前，银行最想要的是该企业何种类型何种形式的信息？ - 记川的回答&/a&&br&
-&br&------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------&br&&br&突然上了知乎热门榜，有点受宠若惊。为了避免误人子弟、减少被喷率及尊重评论中的“不够深入浅出”等宝贵意见，以下是整理版，望各路大神继续提出宝贵意见。毕竟作为一只在银行工作刚满2年的小民工，对这一行业的理解也还远远不足。&br&&p&总的来说，在银行打拼两年多，目前感触最深的就是，无论近年的热点“影子银行”话题还是国内信托、基金等金融机构的快速发展，整个金融领域始终都是围绕着以银行为核心运转。凭借着作为金融中介的基础功能，对于整个金融体系而言，银行始终处于一个核心的地位。&br&&br&在进行对“银行体系是如何运作”这一问题进行探讨之前，我们先来简单了解一下银行有哪些金融功能来支撑它金融核心的地位：&/p&&p&&strong&（一）银行的金融功能&/strong&&/p&&p&&strong&1、资金中介&/strong&&br&首先，作为一个强大的资金资源整合平台，银行最核心的功能就在于这个中介功能。比如，传统的资金市场中，一方需要资金，期望期限是3年，而提供资金方则只愿意提供1年甚至更短期的资金。（至于为什么会存在期限差，可以这么理解：实业经济中，投资往往需要较长期限才能回本，一般都得1年以上，而作为贷方，贷出去的钱绝对是越早能收回风险越低。）&/p&&p&诚然，在现实的交易中，信息的不对称，导致这样的供需一一对应衔接最终实现成交具有很大的局限性，基本可以说这类交易的成交率很低很低。&/p&&p&但是，银行作为资金整合平台（所谓的金融中介）出现了，利用品牌效应吸收规模巨大的短期资金，并利用短期资金的长期沉淀作用，就可以实现期限不同的借贷资金对接工作，从而同时满足借贷双方的融资、投资需求。这过程中银行虽未制造出什么，但是撮合了资金需求方，实现了正效益，而自己也从中收取了一定费用，于是这成了三赢局面。&/p&&p&好了，这时候大家要问：为什么银行能吸收规模巨大、却成本低廉的存款了？&strong&（注意：此处我强调一个事实，银行吸收资金的成本，绝对是金融领域最低的！）&/strong&&/p&&p&答案就是：在国内，银行吸收的存款的两大绝招：&strong&安全性及效益型&/strong&。&/p&&p&首先，安全性自不用多说，目前国内上存在的银行基本都是央企、国企背景，虽然也有部分股份制银行是民企，但其准入门槛之高，可以说前些年能成立的银行，虽不全都是四大行这种“too big to fall”,但投资者都相信那会的经济形势，哪家银行出现破产危机了，央妈都不会坐视不管。&/p&&br&&br&其次是效益型，虽然相对于股票、基金、保险等金融产品的收益率，银行存款利率不算得高。但是，前些年股市的熊大家是深有体会，债市规模太小而资金太多，再者，相对于国际上已经利率市场化的大多数发达国家，一年3.75%的存款利率不算的低了。多因素综合作用下，产生了我们国内银行业的黄金十年：钱不知道放哪，自然是回到银行了。（不信你看看现在的&strong&欧洲负利率&/strong&，存银行还是亏钱的。）&br&而且，题外话一句，银行吸收的3.75%利率的存款，就是全放在央行也还是能稳吃点利差的。所以我说，前些年的银行真心是躺着也赚钱。&br&&br&2、&strong&调节市场流动性&/strong&&br&银行最重要的功能，不是体现在贷款资金的供给，而在于作为央行与市场之间的桥梁。在央行向市场投放流动性的过程中，银行的角色不可或缺。在这里，值得关注的两个经济学概念是：&strong&基础货币和货币乘数。&br&&/strong&举个简单的例子，央行向银行投放了100的基础货币，但是约定银行必须存放20%作为准备金（为客户提取存款及资金清算而存放在央行的存款），那么银行只能想市场投放80的贷款资金，假设客户将80完整存回银行，银行再存放16（80的20%）于央行作为准备金，如此反复。。。&br&这样的循环直接导致实际货币供应量远远大于央行初始投放货币量（理论的货币供应量极限值为100/(20%)=500，此时所谓的货币乘数极限值就是5了。 而在这过程中，银行充当央行和市场之间的桥梁这一角色不可或缺，&strong&而这一功能奠定了银行作为金融核心的地位是不可动摇的。&/strong&&br&牢记，现如今的央行已不会再重蹈当年印刷机的覆辙。新世纪的央行，在对市场流动性的调节方面考虑的因素已然复杂许多，至少，盲目发行货币是不可靠的经济调节手段。因而，通过基础货币及银行作为中介对经济进行引导，以保障经济稳定、健康发展，可以说，少了银行，货币政策将丧失绝大部分灵活性和有效性。&br&&br&3、&strong&金融服务功能（尤其是表外业务类）&/strong&&br&暂且抛开存贷比的限制，凭借着垄断优势，这些年来国内银行业稳坐存贷至少3.3%的利差。放眼国际金融环境而言，这么大的利差加上银行业垄断因素，可以说这些年的国内银行业是躺着也赚钱。这点从近十年银行业收入及利润高速增长可以看出，尤其是2013年四大行的净利润超过上市公司50%的利润合计，让人十分震惊。&br&但除去传统的存贷利差，支撑银行收入的另一条大腿是其中间业务，包括有银行转账手续费、账户管理费、保险基金代理费、pos机手续费等中间费用。与生活息息相关的莫过于银行卡及pos机的出现，而以电子化交易代替实物支付，极大的提高了交易的便利性。&br&近年来，在未来利率市场化的改革前提下，尤其是银行利差逐渐缩小的未来预期下，可以预见，未来中间收入在银行收入中的比重还有很大的提高空间。而对银行而言，提高金融服务质量是未来的一大考验，也为未来的一大发展突破口，毕竟躺着赚钱的时代很快就要过去了。&br&为规避资本限制或政策对某些产业融资的限制，近年来银行业表外业务有十分快速的扩张。所谓表外业务就是不体现在银行资产负债表上，即不动用银行资本金，但是会影响当期损益的业务。常见的银行表外业务大致有如下几类：&br&（1）理财产品；&br&（2）贷款承诺、担保，如银行承兑汇票、信用证、保函；&br&（3）委托贷款、资金托管、代理清算；&br&（4）金融顾问：如当下的私人银行、高净值客户管理；&br&（5）保险箱。&br&（严格来讲，上述的中间业务其实也归属于表外业务）&br&在不动用资产的前提下，银行承担了风险。随着巴塞尔协议对银行资产结构的改造，以及受制于存贷比红线等监管限制，近年来这类表外业务在银行是比较明显的发展方向。而利率市场化改革的进行，银行业未来的发展，将会以混业经营为主，确切而言是以综合金融服务功能为主导，如新兴的投行业务、证券承销、贸易融资等（具体视政策限制而定，毕竟在国内，要先申请资质许可证书方能进行业务开展）。&br&存贷比的限制使得目前国内银行业的操作空间也有所限制，负债主要来源于存款，资产大多数来源于贷款。于是经过几十年的发展，以存贷比而言，银行的利润增长空间已经基本到顶。但事实上，作为金融服务机构，银行金融服务功能尚未得到充分发挥。比如当前日益增长的贸易融资需求、企业管理咨询服务、高净值客户资产管理等着重于金融服务的方向，仍有待重点开发。&br&另一方面近年国内银行业的发展也显示出其资产也未完全盘活。于是利率市场化的改革十分必要，意在鼓动银行调整资产结构，盘活资产，并且努力开拓除存贷利差以外的收入来源。这方面以资产证券化的逐步发展与放开管制尤为代表。&br&总体而言，虽然传统的存贷市场受到竞争激烈的影响而有所削弱。比如这两年P2P互联网金融的兴起和准入民营银行，其便利性和较银行存款利息更高的收益性，都将导致银行市场被蚕食。&br&&br&市场化的环境对银行而言不止是挑战，更多的是发展的机遇。因此，对于未来银行业极有可能和能力发展出的综合金融功能，我对银行业虽有着担忧，但更多的是信心。&br&&br&&p&&strong&（二）银行的业务&/strong&&/p&&p&讲完功能，该讲业务了。毕竟虽然有着不以盈利为目的的政策性银行（国开行、进出口银行、农业发展银行），大多数的银行还是以商业银行为主的，也就是，为股东盈利才是银行成立的初衷。讲到收入来源，不得不提的就是银行的业务了。那么，银行的业务划分相对来讲也是比较简单的，大致可分为：个人业务、公司业务、同业业务及其他。以下是相关业务条线对应的常见产品及收入来源介绍：&/p&&p&&strong&1、个人业务&/strong&&/p&&p&比较常见的个人业务有个人存款，个人贷款（常见的如房贷、车贷、消费贷、小额信用贷等）、个人理财（养老保险、基金、国债等）。&/p&&p&（1）&strong&存款、贷款&/strong&自不必多说，这块共同贡献存贷款差。总体来说，虽然散户如我的存款虽少，基数大，所以这块是互联网金融和小额担保公司正在抢，但银行怎么也不能放掉的市场；&/p&&p&（2）&strong&个人理财类&/strong&，这块无非就是银行营业厅理财经理的主业了，向散户们推荐与其风险偏好、预期收益匹配的理财产品了，常见的是国债、保险和基金，收入来源么就是收取的手续费用了；&br&（3）&strong&高净值客户资产管理&/strong&：这点招行和中行是走在了前头，层次自然是比散户客户高一点，毕竟所管理的资产规模往往都是千万级以上的。同时对于银行人员要求也比较高，CFA是比较基本的准入门槛，比较要管理千万元级别的资产，对金融领域有一个全面的理解是基础条件。&br&&br&&/p&&p&&strong&2、中小微企业业务&/strong&&/p&&p&前两年热门的中小企业融资难问题，可以说是国内金融关注的热点。作为经济发展的中坚力量，&strong&融资难、门槛高、利息高&/strong&是众多中小企业跟银行合作中面临的三大难题。不得不提的是，这块市场确实是银行业所忽略的一块蓝海。通过政府贴息、贴保等政策指引，近两年银行业确实开始关注这块市场，开始大力扶持中小企业了。&/p&&p&这块主要收入来源还是靠贷款收入和企业结算带来的资金沉淀。毕竟，现如今对企业贷款，很重要的风险把控手段就是要把贷款企业现金流牢牢抓在本行手里。而关于中小企业客户的准入标准，可参照09年颁发的《中小企业划型标准规定》。&/p&&p&对这类客户，常见的产品还是：&/p&&p&（1）房产抵押贷款；&/p&&p&（2）担保公司担保贷款；&/p&&p&（3）银行承兑汇票质押贷款；&/p&&p&（4）固定资产贷款；&/p&&p&（5）动产、存货抵押贷款；&/p&&p&（6）POS机结算及流水贷（针对个体工商户）；&/p&&p&做了两年的中小企业贷款，这类客户中普遍存在的固定资产不足（主看房产抵押）、财务管理不规范、规模小、稳定性较差、老板参与民间借贷的可能性高等特点，确实也让银行对其贷款审核感觉头疼。&br&总结，中小企业业务的特点是：期限短、风险高、收益高。秉持着风险定价的原则，凭借着收益高的特点，比较明显的趋势是：自去年的钱荒以来，银行更愿意把资金用在中小企业贷款，而挤压了用于房贷的资金。&br&&br&&/p&&p&&strong&3、公司业务&/strong&&/p&&p&简单来说，大多数的银行对贷款需求3000万以下的公司都自动列为中小企业业务，而超过这个额度的则列入了公司业务范畴。对于公司业务客户，产品及担保手段比对中小企业客户灵活的多：&/p&&p&（1）&strong&公司信贷&/strong&：信用贷款，无需抵押担保；&/p&&p&（2）&strong&项目融资&/strong&：信用贷款，无需抵押担保，可做中长期贷款；&/p&&p&（3）&strong&供应链金融&/strong&：如国内保理、应收账款质押；&/p&&p&（4）&strong&公司存款及理财&/strong&；&/p&&p&（5）&strong&资金归集等&/strong&。&/p&&p&公司客户，一般规模比较大，维护成本也较高。但是确实资质好，各家银行抢着要。于是对于公司客户，收费上优惠许多，尤其是为了拉拢公司存款，在手续费率上许多银行都做出了让步。&/p&&p&当然，银行产品的特点不在于单卖，而在于多产品配合，来实现客户利益最大化。比如，一个大型公司A在我们行走主要结算，而刚好它几家上下游的结算也放在我们行，于是几家之间转账就减少了跨行手续费这个烦人的支出。所以银行的资源整合优势又出来了。&/p&&br&还值得一提的是如今兴起的银行理财产品，如银行今年推出的一款很强大的理财产品&strong&：由公司购买我们行的理财产品（比如5000万规模起买），合同约定收益率（比如说5.6%），再以这个理财做质押（质押率不超过100%），以美金贷款（美金贷款利率是3.6%）。于是对于公司而言，流动资金的规模没变，但是却实现了资产增值。&/strong&这一方面业体现了银行的资产管理功能。&br&&br&&p&&strong&4、同业业务&/strong&&/p&&p&常见的同业业务：&/p&&p&1、&strong&同业拆借&/strong&：放在央行的准备金多了，借给别的行；少了，管别的行拆借；&/p&&p&2、&strong&同业存放&/strong&：因为现在有跨行交易，所以银行A在银行B要存放一定量的资金用于清算，同时B在A行业一行；&/p&&p&3、&strong&银团贷款&/strong&：一家银行吃不下或者不敢全部吃下的贷款，由多家银行组团，一起分着吃；&/p&&p&4、&strong&票据包买&/strong&：票据市场也是个很强大的短期资金市场，从客户手中收来的贴现票据，如果等不起到期日，我银行是得卖给别的银行的，中间还是能赚点小利差；&/p&&p&5、&strong&信贷资产转让&/strong&：现在还在试验尚未普及的信贷资产证券化，算是国内值得关注的金融创新了。&/p&&br&以上，是银行比较常见的业务。分类解释还是属于不够深入浅出的啊（原谅我知识储备和表达能力不足）。毕竟在银行行业来说，单个产品是不具有太多威力了，得靠多个产品来配合，实现综合金融服务（比如前面所说的那个强大的理财、还有贷款资金与公司结算产品、资金归集产品打包使用），才能有比较强大、明显的效果。&br&&br&5、其他业务&br&（1）&strong&资金托管业务&/strong&：比如基金，基金的三方中，很重要的一方是独立资金托管方（往往是银行），负责基金的结算、划拨等。（至于为什么必须托管方是独立于基金公司的第三方，主要也是防范资金被挪用到合同约定范围以外。由第三方负责资金的划拨，相对风险会小很多）&br&（2）&strong&投资银行业务&/strong&：国内银行虽然有投行部，实质上受管制太多，目前还放不开手脚。&br&&br&总的来说，银行黄金的十年是过去了。随着利率市场化改革的逐步落实，银行要接受“躺着也赚钱”的年代已经过去了的这个事实。要起身，开始跑了，因为不跑就会被淘汰。所以个人总体感觉，在利率市场化改革完成的前几年，国内银行业还有的折腾。但是央妈和国家政策的整体方向也很明显：保稳，其次才是保增长。所以也算是给银行业一个定心针。&br&大刀阔斧不至于，管制如存贷红线短期取消是不可能的，但是通过定向降准、存款保险落地、SLF等工具进行微调整，引领国内银行跑起来、健康发展是未来的主旋律。而未来银行如高净值客户资产、同业市场、证券承销、发债融资等方向，前景看好。&br&毕竟未能一个个业务全部接触到，以上谈到的许多也仅限于初步了解。不足之处请大家不吝指出。&br&&strong&最后，感谢你们的阅读及认可！！！&/strong&&br&&br&&br&发散阅读：&br&2014年须关注的银行业改革大事件：&br&（1）2014年4月发布的《&strong&关于规范金融机构同业业务的通知&/strong&》，对许多银行表外业务存量是场大手术；&br&（2）中国央行降息：&a href=&http://www.zhihu.com/question/& class=&internal&&如何评价 2014 年 11 月 22 日的中国央行降息？ - 货币政策&/a&&br&（3）存款保险机制：&a href=&http://www.zhihu.com/question/& class=&internal&&从银行业人的角度来看，新出台的存款保险制度意见稿都有哪些值得注意的地方？ - 金融&/a&&br&（4）民营银行获批&br&&a href=&http://www.zhihu.com/question/& class=&internal&&浙江网商银行（阿里银行）和前海微众银行（腾讯银行）经营模式以及侧重点是否有所不同？区别在哪？ - 深圳前海微众银行&/a&&br&（5）银行业去IOE化：&a href=&http://www.zhihu.com/question/& class=&internal&&传闻中国政府推动银行弃用 IBM 高端服务器，背后会是什么原因？ - 银行 IT&/a&&br&（6）优先股试点：&a href=&http://www.zhihu.com/question/& class=&internal&&为什么优先股试点发行从银行而不是其他行业开始？ - 金融&/a&&br&&br&----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------&br&补充更新：&br&&strong&（三）银行风控体制&/strong&&br&作为金融核心机构，可以说银行的核心工作在于风险控制：&br&宏观方面，银行发展的稳定对金融稳定发展和经济增长中起着决定性作用；&br&微观而言，银行作为独立法人，成立的目的仍然是以盈利为目的。&br&于是，无论在公在私，risk management始终是银行工作中的重中之重。那么，在risk management之前，我们先来整整&strong&risk recognition（风险识别&/strong&）：&br&银行常见的风险有：&br&1、&strong&政策风险&/strong&：如最近的《关于加强企业债券回购风险管理相关措施的通知》，不符合债项评级AAA、主体评级AA级以上的企业债券将被取消回购资格，直接导致银行一大批理财产品夭折。还有诸如降息、降准、正逆回购等；&br&2、&strong&信用风险&/strong&：主要在于贷款人偿还能力及意愿，不得不说，遇到客户有能力，担着信用受损就是不还你银行的钱确实有。这方面，对银行来说，还款意愿永远优先于还款能力。毕竟意愿在，方法总是能想出来的；&br&3、&strong&操作风险&/strong&：今年的青岛，同一批货物重复抵押给多家银行，导致债权不清晰，于是扯出了一堆纠纷；&br&4、&strong&管理风险&/strong&：还记得去年的光大乌龙么？虽然不是银行，而且是属于个人操作失误，但最重要的还是管理体系不到位，没有相关的防范措施，导致了整个股市都受到影响；&br&5、&strong&流动性风险&/strong&：相信13年的钱荒大家还心有余悸。&br&以上为银行常见的风险关注点。&br&&br&接下来我们谈谈，“风险把控”这个概念，该怎么理解：&br&经济学家喜欢以概率论来应用到这项工作中，比如常见的理财产品，通过投资某一标的（比如：某一股票），通过统计这一股票自成立至今的盈利及亏损，算出一个大概的数学比率。于是，一种宣传说法是：&strong&这款理财产品能实现预期收益率的可能性是98.99%哦!&/strong&&br&但，&strong&与其用量化指标来解释风险，我更偏向于“黑天鹅事件发生的必然性”，也就是所谓的“墨菲定律”：无论一个事件发生的概率有多么小，它总会发生。&/strong&&br&金融，说白了就是一场风险控制的过程。把控的好，可以实现盈利最大化或者亏损最小化。把控的不好，小则企业破产，大则影响整个金融体系。典型的现实案例莫过于2008年的次贷危机，起源于米国的0首付房产抵押资产包，波及整个金融体系，全球经济至今尚未恢复。&br&我认为，&strong&风险控制是一个动态的过程，而不是静态。&/strong&金融风险而言，特别是对于银行，不是说应当对产品设置怎样的准入门槛，对客户资质应当设什么样的硬性要求，而应当在于：&strong&风险发生了之后，事先采取了哪些预防措施，以保障自身利益，即所谓的风险建模。&/strong&&br&一个现实的案例就是：比如说一个公司，以多套房产分别在多家银行贷款甚至参与民间借贷，最后杠杆失败，资金链断裂，还不起贷款。这时候银行往往关注：我和这公司的合作资料齐不齐全，法律上有没有漏洞？我申请查封公司房产有没有比他行快？&br&这些个做法，始终被动。虽然不得不说，大部分原因仍在于国内整个信用体系的不健康，在这一基础上发展出来的银行风险控制手段，自然难免天生有所。。。恩，“残缺”。&br&总而言之，目前的银行风控，太过于关注paperwork，而缺乏显示可操作性&strong&：比如处置公司破产清算，名义上应当是清偿“债权人”优先于“职工遣散薪酬”，但现实的顺序是民生大于天。所以，法律上的保障，不代表现实中的保障。过于关注于paperwork，同时也显示出国内银行的无奈。&/strong&&br&而关于坏账的另一个做法，则不得不提到我们的&strong&四大资产管理公司了：东方、信达、华融和长城&/strong&。目前都还是国资委控股，背后是银行四巨头。这一行业而言，目前仍属于寡头垄断性质。银行的不良资产包，目前只有交给这四大资管进行重组。&br&跑题了，所谓风控，尤其中小微、公司业务这块，注重的还是尽职调查和贷后跟踪。一个切身的经历是，有事没事常跟老板、财务通通电话，多去公司转转、喝喝茶聊聊天，这样的贷后跟踪往往比繁琐而流于形式的所谓“贷后检查”要有效得多。&strong&这方面，可以说银行的风险控制在于人。&/strong&&br&&br&&strong&总结：银行的风控，目前需注重以下几个方面：&/strong&&br&&strong&1、产品设计：健全客户准入标准、信用评级建设及产品要素（比如房贷的首付款），完善风险定价机制；&/strong&&br&&strong&2、调整资产结构：平衡资产分布，实现风险分散；&/strong&&br&&strong&3、风险建模：对宏观经济、中观行业数据及微观经济做实时监测，定期汇总；&/strong&&br&&strong&4、最关键的，人才培养：目前银行最缺的就是尽职调查人员！！&/strong&&br&&br&关于银行业，推荐阅读银行业协会发布的&strong&《中国银行业发展报告2014》。购买链接：&/strong&&br&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.amazon.cn/%25E4%25B8%25AD%25E5%259B%25BD%25E9%%25E8%25A1%258C%25E4%25B8%259A%25E5%258F%%25B1%%258A%25A5%25E5%A/dp/B00ORKB95Y/ref%3Dsr_1_1%3Fie%3DUTF8%26qid%3D%26sr%3D8-1%26keywords%3D%25E4%25B8%25AD%25E5%259B%25BD%25E9%%25E8%25A1%258C%25E4%25B8%259A%25E5%258F%%25B1%%258A%25A5%25E5%A& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&《中国银行业发展报告(2014)》 中国银行业协会行业发展研究委员会【摘要 书评 试读】图书&i class=&icon-external&&&/i&&/a&
银行体系太过庞大，一纸篇文不足以道尽银行体系之运作。关于银行话题，如有本文未涉及到的、看客想了解的内容，请于底下留个评论。我尽量收集整理相关信息，再作补充。金融嘛，贵在交流探讨中学习！ - -----------------------------------------…
&blockquote&&b&近期来公众号上特喜欢的一个故事，非常推荐。作者是一名银行职员，初入银行时，老孙是他的入门师傅，35岁上下，瘦瘦高高，戴着无框眼镜。他很斯文地，将前妻和她的新欢推入了一个完美陷阱。&/b&&/blockquote&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-ba2cf80f67c_b.jpg& data-rawwidth=&828& data-rawheight=&576& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&828& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-ba2cf80f67c_r.jpg&&&/figure&&br&&p&&b&一&/b&&/p&&p&在我的银行从业生涯中，老孙算是引我入门的师傅。他年纪35岁上下，瘦瘦高高，戴着无框眼镜，时常面带微笑，很斯文。&/p&&p&以前部门聚餐，老孙偶尔会带上他的妻子小悦。小悦刚过三十，生了个孩子，可气质成熟，身材保持得很好，我们这些单身汉见到她都要两眼放光。&/p&&p&在我们这个地方银行，每周至少有三天要加班。老孙常加班至深夜，对小悦疏于照顾，小悦常因此责怪他。小悦除了照顾孩子，还在一家房地产公司当售楼小姐，业绩很好，颇受上司和客户的认可。&/p&&p&本地有位小老板喜欢小悦，为了给小悦加业绩到她名下买房，并对她展开疯狂追求。小悦工作枯燥，回家后又很是孤单，久而久之，心理防线被小老板攻破。&/p&&p&当然，这些也是我们事后才听说的。老孙当时并未察觉妻子的异样，还以为家庭美满。事实上，刚离异不久的小老板一直怂恿小悦跟老孙离婚，许下娶她、带着她周游世界的承诺。&/p&&p&半年后，小悦跟老孙摊牌，提出离婚，老孙如遭晴天霹雳。&/p&&p&“其实知道这事的时候，几乎没有挽回的余地了。”小悦没有在家产和女儿佳佳的抚养权上与老孙做纠缠，打算净身出户。&/p&&p&去民政局办离婚手续那天，老孙带上了女儿做最后的努力，希望小悦看见女儿后能心软。小悦冷漠地甩开女儿，催促工作人员办手续，当时她已经准备好和小老板去国外旅游。&/p&&p&后来，老孙告诉我：“我可以容许小悦不爱我，但不能容许她对女儿那么无情无义。”&/p&&p&我头一次看见他的眼神那么狠。&/p&&p&&b&二&/b&&/p&&p&老孙的婚变风波持续了一周，当他收拾心情返回岗位后，领导提拔他当上了部门经理。&/p&&p&上任后的第一周，老孙做了一件惊人的事：他把自己的客户资源分给了部门里的同事。&/p&&p&见习经理小唐也分到一个客户的详细资料，老孙让她自己去对接和跟进。小唐人很机灵，长得也漂亮，只是刚刚大学毕业，经验不足，所以跟客户约好会面时间后，她便邀我一同前往客户的工厂对接。&/p&&p&那是个生产丝绸的小型加工企业，有标准的厂房和陈旧的设备。我根据机器开工量粗略计算，该企业一年的产值大概在1000万左右，是典型的小富即安的小微企业，很符合我们银行的定位。&/p&&p&在工厂办公室里，我们和这家企业的余老板会面，初次见面我却觉得有些面熟。余老板打量着小唐，夸赞我们银行信贷政策好，期待与我们合作。&/p&&p&谈话期间，余老板问了小唐一个问题：“已婚人士申请贷款是不是更容易些？”&/p&&p&小唐想了想，回复他：“我们领导说，只在一个人名下的贷款能够减少客户的负担，提供足够高效的服务。”&/p&&p&他们在谈话时，我突然想到我确实见过余老板。我翻看和老孙的聊天记录，点开一张照片，照片里有个男人搂着小悦，正是这个余老板。&/p&&p&回到单位，我问老孙，怎么把给他戴过绿帽子的男人当成潜在客户了。&/p&&p&老孙慢悠悠地说：“抛开他和我的那层关系，以我曾经教你们的方式判断，你觉得这个客户怎么样？”&/p&&p&我思考片刻，说：“那个企业做丝绸生产年限够久，各项经营指标正常，资产积累还过得去，回款周期长但也算稳定。他行贷款不多，如果落实担保人，风险应该可控。”&/p&&p&说实话，那样的小微企业从传统四大国有银行确实得不到什么好的信贷支持，准入门槛高，附带条件多，贷款审批3个月是常有的事。而对于我们这种一直标榜自己为中小企业成长伙伴的小银行，余老板这种客户最符合我们的定位。&/p&&p&“既然你觉得行，就让小唐继续跟进，她刚入行没什么业务经验，能做这么一笔练练手不是很好吗？”&/p&&p&“可是孙总。”我欲言又止，“你为什么给这样的人渣送钱送温暖？”&/p&&p&老孙摘下眼镜，用手指着太阳穴，语气平和地说：“谁说我是去送温暖的？”&/p&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-00abd02b592e2782ceeca499b3630a57_b.jpg& data-rawwidth=&690& data-rawheight=&388& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&690& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-00abd02b592e2782ceeca499b3630a57_r.jpg&&&/figure&&p&图 | 《半泽直树》剧照&/p&&p&&b&三&/b&&/p&&p&半个月后，小唐的工作出了效果，余老板决定在我们银行贷款。&/p&&p&于是我们开始做前期的资料收集，安排信审人员现场走访。经核实：余老板，现年42岁，离异，没有孩子，名下有一套别墅、一幢厂房；经营丝绸布料生产多年，状况稳定，一年挣个50来万不成问题；他行贷款两笔，某国有银行和一家信用社各200万。&/p&&p&余老板想用担保贷款方式在我们银行增加贷款100万，表面上来看，似乎没有什么问题，通过审批的概率相当大。和往常出勘现场的严谨作风不同，老孙没有参与这次贷款的现场调查。&/p&&p&现场调查结束后，针对余老板贷款的风险讨论会如期召开。在这次会议上，老孙没有对贷款审批提出异议，只是委婉地表示：“介于和这个客户是第一次合作，能否将贷款期限由原来的一年缩短为10个月？这样能增加贷款资金回收的安全性。”&/p&&p&大家认为老孙的提议谨慎、可取，最终会议讨论一致通过：对余老板担保贷款放贷100万，期限10个月。&/p&&p&贷款批复下来的第二天，余老板来行里签字办手续，赞扬我们银行政策宽松、服务到位，要为小唐介绍更多客户。&/p&&p&此时，小唐提出了一个请求：“余老板，我很多同学也在银行工作，要我帮他们完成业绩任务，您可不可以帮帮忙填几张信用卡申请书。”&/p&&p&余老板连声说好，签了几份信用卡申请书。 &/p&&p&&b&四&/b&&/p&&p&接下去的几个月，小唐对余老板的态度不再那么热情，也很少去工厂对接。每个月除了不定时打电话催余老板还利息，不会主动联系他。即使联系，在电话里语气也冷冰冰的，刻意回避余老板的邀约。&/p&&p&那年，余老板生意还算不错，只要年底资金能正常回笼，给自己换一辆大奔应该不成问题。&/p&&p&放贷后的第九个月，按照流程，我们要开展贷后走访和续贷办理。这时的老孙上任后通过了考核期，有了审批否决权限，他说什么也不同意让余老板续贷，并且给出了充分的理由。&/p&&p&“首先，这个余老板表面上财大气粗，可从事的却是在走下坡路的丝绸行业，他们生产的丝绸得不到高端客户的青睐，高端客户要求的质量他又没有能力达到。他的货只能销往非洲的一些偏远小国，资金回笼慢，利润渐薄，恶化经营是迟早的事。”&/p&&p&“其次，9个月来余老板一次都没有按时缴付过利息，造成征信的严重逾期，信用记录臭到了天上去。最重要的一点是，在我们银行贷款到期不到10天后，他在那家国有银行的贷款也要到期周转了。”&/p&&p&“你们好好想一想，那家国有银行的贷款在我们十天之后到期，以他们的准入门槛，结合近一年来他的逾期记录，绝对不可能续贷成功，这会给我们明年正常回收贷款造成极大的隐患。现在，是我们抢在那家国有银行前面收回贷款的最好时机。”&/p&&p&老孙的一席话让全场鸦雀无声。金融资产的风险系数和占比直接关系到银行的盈利状况，也和每个人的收入息息相关。在风险第一利益至上的信贷圈内，余老板这样既没有过硬的后台又存在着不小瑕疵的客户，最容易被为求自保的银行牺牲掉。&/p&&p&所有人都赞同了老孙收回贷款不予续贷的提议。他们忘了，九个月前正是老孙建议将原本一年的贷款期限缩短至十个月，换言之，就是将余老板在我们银行贷款的到期日，放在那家国有银行贷款到期日之前。&/p&&p&&b&五&/b&&/p&&p&说好长期稳定的合作，变成了一夜情。余老板到期的100万贷款归还之后便被我们银行收回，半个子也没再放出来。&/p&&p&眼见十天后就是那家国有银行200万贷款到期的日子，可自己投在外面的资金尚未收回，流动资金又少了100万，恼羞成怒的余老板来找我们理论。&/p&&p&小唐一反常态，对余老板不客气起来：“你的信用记录太差，系统自行否决了续贷方案，我还因为你长期不按时打入利息，被扣了好多钱呢！”&/p&&p&余老板不依不饶，小唐拿出他调戏她的聊天记录说：“你再闹事就曝光你！”余老板无可奈何，怒气冲冲地离开，去别的银行申请贷款救急。&/p&&p&在别的银行，余老板频频碰壁。他的信用记录太差，任谁都不敢给他放贷。有一家银行的客户经理甚至讽刺他：“余老板你这半年有这么多的信用卡审批记录，资金该是有多紧啊，肯定还有很多事情瞒着我们吧？”&/p&&p&信用卡和贷款审批记录被银行系统尤为看重，看起来不过是多办一张信用卡的必要程序，对于银行而言，一个半年内多次申请贷款和信用卡且没有被批复的客户，会被认为是：资金紧张，还有可能存在一些未知问题。否则，怎么连张信用卡都申请不下来呢？&/p&&p&贷款到期日临近，余老板东挪西凑了一些，仍不足以全额还款。最终，他借了高利贷，寄希望于能在年前和那家国有银行完成续贷，贷款放回后还上高利贷。&/p&&p&不出老孙所料，国有银行没有续贷，余老板还不上高利贷，跑路去外地躲债。此时工厂资金严重周转不灵，濒于倒闭。&/p&&p&某银行的工作人员到余老板工厂走访，将工厂快要倒闭的消息透露给了工人们，这下可捅了马蜂窝，愤怒的工人们发了疯似地寻找余老板，讨要说法。&/p&&p&没找到余老板，工人们将工厂里值钱的东西悉数搬走。我们赶去看热闹时，现场一片狼藉，一个工人爬上外墙，正笨手笨脚地拆卸着空调外机。&/p&&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-50b93a5aa0_b.jpg& data-rawwidth=&1024& data-rawheight=&576& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1024& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-50b93a5aa0_r.jpg&&&/figure&&p&图 | 《半泽直树》剧照&/p&&p&&b&六&/b&&/p&&p&四个月后到期的200万信用社贷款逾期未还。当初抵给信用社的厂房被工人们砸得稀巴烂，至今没有被拍卖出去，这笔贷款成了烂账。时至今日，余老板还在外地躲债。&/p&&p&他的别墅被高利贷债主拿去抵债，据说住在里面的小悦，被高利贷债主当作余老板的妻子关押了一段时间，后来查实两人不是夫妻关系才被放走。&/p&&p&事发几月后，有一次加完班，在街边的烧烤摊，酒过三巡的老孙跟我坦白：在小悦与他离婚的那天，他就决心用自己的方式，在熟悉的领域搞垮那个引诱妻子出轨的男人。&/p&&p&执行计划前，老孙做了大量功课，研究余老板的个人情况、行业属性、经营状况、生活喜好、性格特点。甚至余老板在其他银行贷款、经理每个月都要在还款日前几天多次催促他归还利息的细节，他都摸得一清二楚。&/p&&p&最终，老孙抓住余老板被其他银行惯出来的毛病，授意小唐，每个月利息缴存日过后几天再打电话催收利息，九个月来，余老板一次都没有按时缴存过利息，信用记录很差。&/p&&p&为了避免和余老板正面接触，老孙还把新入行不久又颇具姿色的小唐当做自己的计划执行者。甚至那个在余老板工厂出现过的银行职员，也是老孙安排的。&/p&&p&我忽然想起，给余老板办手续的时候，老孙曾授意小唐，让余老板只签自己的名字。&/p&&p&或许，这个报复者也动过恻隐之心，不想让前妻受到牵连。&/p&&br&&p&&b&作者江源，现为银行职员&/b&&/p&&p&&b&编辑 | 莫文祖&/b&&/p&&br&&p&本期相关故事推荐：&b& 银行教徒：遇到正经领导并不是什么好事情&/b&&/p&&p&&b&微信号公众后台回复关键词【120】即可获取。&/b&欢迎关注我们的微信公众号 真实故事计划（ID:zhenshigushi1）。&/p&
近期来公众号上特喜欢的一个故事，非常推荐。作者是一名银行职员，初入银行时，老孙是他的入门师傅，35岁上下，瘦瘦高高，戴着无框眼镜。他很斯文地，将前妻和她的新欢推入了一个完美陷阱。 一在我的银行从业生涯中，老孙算是引我入门的师傅。他年纪35岁上…
&p&虽然现在离开了银行，但是还是非常感谢两家东家教给我的东西。干了十年信贷，现在专职做培训，自己的积蓄还做点天使投资，日子过得也说得过去。我不是说提供这两条路让大家选，而是说银行人可以随时离职，但是你得具备离职的能力。&/p&&p&很多同仁是干柜员的，但是不好意思，我认为这不是银行的核心业务，只有这一类技能很难说有什么好的就业前景，待在银行是最好的。我干过一段时间的柜员，那时候都叫“傻瓜柜员”，按照交易码操作、别数错钱就可以了，说句老实话这和超市的收银员没有什么两样。操作类岗位就好比流水线上的女工，衡量好坏的标准是又快又准地完成工作，当然还得态度好一点，别让客户投诉了。但是随着银行自动化程度越来越高，很多柜员不可避免地会被淘汰。原来银行担心排队的人太多，现在倒是担心网点人太少了。很多银行营业厅里安排了咖啡厅、儿童乐园，还是门可罗雀。操作技能会随着年龄的增长而下降，所以建议这类同仁离职的时候要慎重考虑。&/p&&p&银行经营的是什么？经营的是风险。银行家的核心能力是什么？是尽量准确地预测未来。在银行工作，如果你用心，你会学到很多，这个舞台太大了。首先，从营业厅里能学到很多。2006年的时候，银行开始卖基金，柜台上开户的越来越多，很多多年的老股民也活跃起来，不少抵押了房子投到股市里。邮箱里整天下发基金的信息，于是自己也买了一些。当然，为了更好地投资得加强学习，我不是金融专业的，把华章那一套黑皮的投资经典系列买来读了个遍，一边看一边操作。跟着大市的行情，小赚了一些。但是后来形势就不一样了，营业厅里买基金的老头老太太多起来了，我们行里代发工资比较少，平时没有这些老年人，结果一问，全是排着队买基金的。我主动给他们做工作：大娘，基金不是国债，有风险，有可能连本也拿不回来。结果没有一个人听，小伙子，你不用管了，赶快让我买上，听说排到后面就没有啦。我后来一琢磨，这形势不对，这不就是投资里所说的“擦鞋匠效应”吗？我就赶紧清仓处理了，时间是2007年9月，记得那时候中石油上市，股市到了6000点。&/p&&p&在银行里学会的第二项技能就是炒房子，也小赚了一笔，共炒了三套，留下一套。把钱从股市退出来之后，不甘心在手里放着，那时候一堆专家整天教你“你不理财、财不理你”。因为我当时办房贷，发现很多人在炒房子。接触很多客户，大老板，有好几套房了，还买小房子，而且一买三套，搞不清买这些房子干什么。贷了款不多时候就还清了，接着卖了，这才搞清楚炒房子是怎么回事。因为干房贷，整天接触楼盘的售楼小姐和二手房中介，炒房子那就近水楼台了。2009年是房价涨得最离谱的一年，一个四线小城市，不到一年房价涨了2000，很多人春天买了房，到了年底卖，净赚十几万。&/p&&p&第三波投资潮是高利贷，兴起于2012年前后。因为职业的原因，银行员工不允许参与民间借贷。不但我没参与，我也让我周边的人都不要参与。企业借钱那不是为了发展，不是拿钱生钱，而是为了续命，撑一天算不天，还有的压根就是骗，借了就没想还，“零存整取”。2012年当地爆发了一起重大的民间集资案，涉案金额13亿元，如果当时媒体报道的话在全国来排名数额也不算小。这13个亿席卷了半个县，很多中产阶级、普遍家庭被洗劫一空。涉案人员是我们行的授信企业，关于他的段子也是不胜枚举。虽然我没参与，但是有很多同事参与进去，跑路的好几个。有的人感觉自己很能，向授信企业借钱，自己放出去；有的是给人家当资金掮客，当下线吸收资金；还有在银行做“飞单”，拿自己的客户下手；更多的是把自己的钱投进入，血本无归。在2012年的时候，还参与了一把“互联网金融”。因为民间借贷不敢投，正好信用卡里面的额度用不了，那时候很多平台允许信用卡充值，把就信用卡里的资金套出来。银行人的信用卡额度一般都比较高，还有好几个行的，小赚了一笔。后来信用卡充值通道关了，就不再做了。我投的平台没有中雷的，没有跑的，唯一没赚着钱的是拍拍贷，太坑人了。还是那句话，没有风险就没有收益。你以为大数定律、小额分散就能化解风险，这么做也没有什么收益。到了后来互联网金融就风生水起了，甚至成为国家战略，但我感觉风险太大，不可掌控，就没再投资，其实更大的泡沫是在2014年之后。到现在，互联网金融约等于骗子，谁再P2P就是骗钱的。&/p&&p&从2014年开始就离开银行的，因为离开了资金一线，也错过了很多投资机会。比如2015年的大牛市，当是股市涨到3000点的时候已经蠢蠢欲动了，但是工作性质不允许，没有时间看大盘，不可能像在银行一样，把看大盘当工作，也就没往里投。再就是同时期一线城市的房价大涨。因为离开银行，对房地产市场也就不太关注了，谁知道北京上海的房子打着滚地往上翻。&/p&&p&总之，处处留心皆学问，银行是一个很好的平台，我们整天接触的就是钱，能看清钱往哪里流，就能观察到整个社会的投资趋势。至于干信贷，锻炼人的技能更多了。我认为如果把信贷做精了，做什么都可以。干信贷一是把研究行业发展趋势，券商分析师不就是整天干这么吗？我们有一线最真实可靠的数据。干信贷要研究企业的发展前景，投行研究员不就是这么两下子吗？况且我们能亲身接触到企业老板，能和管理人员面对面、推心置腹地交流。干信贷还要学会和人打交道，和久经沙场的老板们打交道，和阴阳两套的审查审批人员打交道，遇到不良贷款，还要和公检法打交道，和老赖无赖打交道。能和这些人玩熟了，能把他们玩于股掌之间而不被他们玩，这个世界上还有什么我们对付不了的人。&/p&&p&在银行工作，真把各项工作研究透了，只要稍微留一下心，身边到处都是投资机会，凭着自己的风控能力，凭着用银行的钱交的学费，赚钱是大概率事件。何必委身他人，人过中年四处求职而不得用？&/p&&p&再说一下辞职之后的经历，其实是充满了辛酸，大家千万不要模仿。&/p&&p&之所以敢辞职，是和咨询公司签了协议，为期一年。这种协议是灵活的，每个月发给一些保底工资，但是课程量是不固定的，讲的好就多排，讲的不好就不排，看讲师的表现。结果在一个大项目上，满意度没达到，后面的课就不敢排了。讲师的技能和气场都是练出来的，知识也是一点点积累的，刚出道的老师就面临这个风险，给人家讲砸了人家就不敢用你。好在运气还不错，又通过其他渠道找到了市场，课量越来越大，现在不会出现讲砸了的情况了。三年之前刚出道的老师还能被市场接受，因为市场还不太成熟，很多银行没有接受过正规的外部培训，有人讲课就感觉新鲜，所以三脚猫的老师也能混碗饭吃，。但是现在情况不一样，银行接受的培训多了，也见识了各路讲师，没有真东西的老师一眼就看出来，保证不付钱，下次也不会再用这家培训公司。所以现在很多培训机构选择老师很小心，宁可多花钱选择可靠的老师，也不会图便宜找一个刚出道的老师。所以这两年尽管很多同道中人想走出来，但是的确很不容易。&/p&&p&当培训师的艰辛不只如此。比如这两年讲的清收课比较多，但是自己的经验始终中有限的，一是放的贷款比较安全，遇到的老赖少，二是主要是做小微企业，他们大小是个老板，即使不还钱也要些脸面。结果到了很多农商行信用社，客户群体不一样了，底层群众，普惠金融，而且银行内部管理水平也良莠不齐，也真开了眼了。这些经历都是以后的积累。&/p&&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-cb9eba75d87fe24f8b64cc_b.jpg& data-rawwidth=&3024& data-rawheight=&1968& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&3024& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-cb9eba75d87fe24f8b64cc_r.jpg&&&/figure&&br&&p&举一个中等意思的案例，到现场催收的时候，借款人忽然犯了神经病，两手抽搐，口吐白沫，蹦蹦跳跳地往我身上扑。好汉不吃眼前亏，千万不能让他赖上，赶紧撤到门外。借款人一看没追上我们，就躺地下打滚。我们一看也没什么办法，憋惹出事来，上去训了两句就走了，有惊无险。本来以为借款人是装病，但是后来一打听他确实有癫痫。&/p&&p&这就是当讲师的难处，不卖力不行，客户不满意就不给钱。但是不良贷款的水很深，卖力也不一定行。有的信贷员为了向老师、向领导展示自己的贷款确实不好收，专门领你去那些不可能收回来的奇葩户那里，而且就让你站在前面，你不是老师吗，你不是有本事吗，好收的贷款我还用花钱请你来帮忙？有一次中套了，一进贷户家里，借款人二话不说把大门锁上，把我们关院里，谁也别想出去，还解开狗链子。我们打了110，警察派人用了天车把我们救出去的。后来才知道，这个贷户和银行有过结，有一次银行人收贷款打了人家两个耳光，借款人就一直找机会报复，就是挖了这么个坑让我们跳。江湖险恶，说多了都是泪。看着老光鲜，这份苦也不是一般人都是受得了的。&/p&&p&不过也有很多经历能带来不少快乐。有一次到HUI民村催收，都说HUI民不好惹，还是硬着头皮去了。其实HUI民也是人，狮子老虎都能驯服，人还有什么以沟通不了的。结果在人家软磨硬泡了近一天，把钱收了上来。&/p&&p&因为干培训整天出差，老婆也不愿意，想让我在家找个工作稳定下来，哪怕收入少点也不要紧。其实这是培训师不为人知的另一面，今天在内蒙穿着羽绒服，明天到了广东就穿单衣。今天在贵州吃辣的拉痔疮，明天到了湖南拉得更厉害，要是后面的课在江西能让你一个月直不起腰来。在高铁上泡方便面是家常便饭，在机场大厅里旁若无人地脱鞋睡觉也是常规的休息方式。在其间找过三次工作，都不理想，一旦干起了自由职业，再走到体制内就很困难了。&/p&&p&有一次是到银行去试试，和他们行长聊了聊，还没投简历，我给他面试没通过：这个行长太不靠谱，从相貌、语言、行为都 能观察到。后来果不其然，这家银行什么人都要，在别的银行犯了错误产生过道德风险的他都要，当然只限年轻女员工。两年之后，这家行的全部公司业务被上级行接管，现在半死不活的。因为跳槽多了，见的世面也多了，什么烂人也见过，遇到同类的都可以避着走了。还有一次受老同事之邀，到另一家银行面试，面试官问我房贷想怎么做，结果我犯了老师的职业病：“房贷还干个毬啊，十年前我就干的不希干了，当年做二手房贷的时候，我们支行的占有率是70%……，现在做业务，必须差异化竞争，寻找未被对手注意的蓝海市场，寻找自己行里的优势产品，结合当地的产业状况开发市场”。结果调子起的太高，气场也压过了他，把面试官惹恼了，我TM不是来请你给我上课的！面试没通过。&/p&&p&这其间还在律所实习了一段时间。我有法律职业资格证，平时行里的案子是我代理出庭，到律师再实习一年可以执业。结果实习了一段时间不行了，亲属回避，只要她在法院工作我就不可能端这碗饭。&/p&&p&再说自己投资的那点事，也是痛并快乐着。投资了一个石油装备再制造项目，这家小企业也算个独角兽，在全国行业内还算有竞争力。行业属于机械行业，传统项目，没有互联网那么大的泡沫。老板比我还小几岁，精明能干。我出资金，定战略，他具体经营。2015年还算可以，交货量不少。但是到了2016年，石油价格大跌，大量油井关停，整个设备采购停滞，石油工程服务市场严重产能过剩。去年基本没有出货，是亏损的。然后整个家庭关系很紧张了，家人的各种埋怨，各种不理解，压力空前大。&/p&&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-eb90af70be480e6c83e7dd_b.jpg& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&533& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-eb90af70be480e6c83e7dd_r.jpg&&&/figure&&br&&p&但是去年也做了很多工作，比如压缩产品线，改进产品设计，增加修理业务，开拓租赁市场。到了今年终于爬上了岸，一是找对了路，二是市场迅速回暖，目前的订单已经排到了年底，有一定盈利，说明当初的眼光并没有错。越是经济下行期越是改进经营管理的时候，经济形势好，傻子都能赚钱，猪都能上天，谁也不会承认自己有问题。当潮水退去才看见谁在裸泳，出水才见两脚泥。到了经济下行期，能迅速适应环境的就能继续生存下去，适应不了的就在这个时期被淘汰。这些认识都是在银行工作期间见到了无数倒下的企业得出的认识。说句老实话这两年实体经济都不好做，哪个行业都没有炒房赚钱多，因为资金流动哪里哪里就繁荣，资金抽离哪里哪里就萧条。如果三年之前拿100万到北京、上海、深圳、杭州、郑州、济南随便买套房，现在至少赚200万了，单论这三年的炒房业绩，巴菲特未必赶得上。&/p&&p&总之，离开银行也可以活得精彩，但是中间的脱壳转型很痛苦，也有风险，像螃蟹一样。如果自认为有这个能力，也有这个风险承受力，不妨出来试试。否则还是在银行终老一生比较好。&/p&
虽然现在离开了银行，但是还是非常感谢两家东家教给我的东西。干了十年信贷，现在专职做培训，自己的积蓄还做点天使投资，日子过得也说得过去。我不是说提供这两条路让大家选，而是说银行人可以随时离职，但是你得具备离职的能力。很多同仁是干柜员的，但是…
&p&&strong&&figure&&img src=&http://pic4.zhimg.com/v2-ca2bca050c799d657f8b_b.jpg& data-rawwidth=&666& data-rawheight=&507& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&666& data-original=&http://pic4.zhimg.com/v2-ca2bca050c799d657f8b_r.jpg&&&/figure&新财富APP&/strong&&strong&（&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.ikuyu.cn& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&ikuyu.cn&/span&&span class=&invisible&&&/span&&/a&&/strong&&strong&）， &/strong&&strong&沟通资本与分析师的桥梁，提供有深度的见解&/strong&&/p&&p&作者
李奇霖 钟林楠&/p&&p&&strong&2016&/strong&年，商业银行净利润增速为-5.46%，继2015年的-4.08%后，再次录得负增长，净息差为2.22%。而十年前的2006年，银行的利润增速是31.6%，净息差超过3%。&/p&&p&&figure&&img src=&http://pic2.zhimg.com/v2-bbe3b74a857fd_b.png& data-rawwidth=&655& data-rawheight=&384& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&655& data-original=&http://pic2.zhimg.com/v2-bbe3b74a857fd_r.png&&&/figure&从2006年至2016年，从高速增长的净利润到负增长，从3的时代到2。银行在短短十年间经历了“沧海桑田”般的变化。&/p&&p&中间到底发生了怎样的故事？银行又要如何挽救节节败退的利润增速？&/p&&p&&strong&时代已变：银行躺着赚钱的日子不复返&/strong&&/p&&p&银行曾有过黄金时代。这个黄金时代从何时开始又从何时结束，各说纷纭，目前没有定论。&/p&&p&但结束时间也大概就是在年这几年间，这段时间银行利差收窄、黄金时代逝去等词开始频繁见诸媒体以及券商报告。而从图表1中，我们也能比较明显看出，年这几年是转折点，银行净利润增速开始快速下了一个又一个台阶。&/p&&p&所以，简单起见，我们就将年这十年作为银行发展的旧的黄金时代。&/p&&p&这个时代里，银行保持着23%的年均复合净利润增长率，净资产回报率也长期稳定在20%左右的水平。相对的，这段时期非金融企业的净资产回报率是10-15%左右。&/p&&p&两者的差距意味着，你当时如果把钱投到银行去，100块一年能赚20，而投资到实业，也就赚10-15块。可见当时的银行是有多高的赚钱效应。&/p&&p&究其原因，银行依托的是资产端极其容易的快速扩张，负债端良好的外部环境与政策红利。&/p&&p&资产端，面对着信贷“盛宴”，银行完全不用愁。&/p&&p&年是中国经济高速发展的时期，也是固定投资的高峰期，年均增速达到24%。企业资本开支热情高涨，融资需求旺盛，相对应的给银行表内带来了广阔的信贷资产。&/p&&p&银行面对着一群“饥渴”扩张的企业，所需做的是挑选，评估信用风险。或者更简单粗暴地，直接选国企、央企等有政府隐性背书同时又有扩张增加资本开支需求的企业。&/p&&figure&&img src=&http://pic1.zhimg.com/v2-cb54e491dca2bc04782d8_b.png& data-rawwidth=&629& data-rawheight=&413& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&629& data-original=&http://pic1.zhimg.com/v2-cb54e491dca2bc04782d8_r.png&&&/figure&&p&负债端，银行稳定吸储，轻松拉存款。&/p&&p&对于刚刚度过21世纪的中国大多数家庭而言，努力工作赚了钱之后，第一想法是存银行。一来是因为当时国内的社保、养老、医疗等各项福利还没有完善，居民普遍有比较强的预防需求。&/p&&p&二来，当时中国家庭理财观念尚且薄弱，金融市场发展尚未完善，基金、保险、私人银行等各类面向零售端的理财产品还没有井喷普及。&/p&&p&所以，在经济高速发展的十年间，人们收入水平快速提升，在满足了基本的消费后，将大部分钱都交给了银行。国民储蓄率在年间，从37%最高上涨至51%，存款增速也基本维持在15%以上，最高一度接近30%。&/p&&p&&figure&&img src=&http://pic3.zhimg.com/v2-ffb879122_b.png& data-rawwidth=&652& data-rawheight=&403& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&652& data-original=&http://pic3.zhimg.com/v2-ffb879122_r.png&&&/figure&而银行呢？在居民“汹涌的钱浪”袭来时，需要做什么？&/p&&p&在价格一端，利率管制的政策还在，政府替你管着存款利率的上限，完全不用担心你的竞争对手会用更高的存款利率抢存款，定价问题不用考虑。银行要做的只是扩网点，提高服务态度，锁定居民资源冲规模而已，不会担忧存款端资金稀缺，拉不到钱（更多是考核上的担忧）。&/p&&p&所以，在经济增长红利与利率管制红利下，银行“吸储放贷”的盈利模式基本没有技术难度，存贷款利差也一直维持在3%以上，银行只要不断冲规模，直接躺在趋势上就能赚钱。&/p&&figure&&img src=&http://pic1.zhimg.com/v2-a4a27934dcdcfab28340_b.png& data-rawwidth=&624& data-rawheight=&444& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&624& data-original=&http://pic1.zhimg.com/v2-a4a27934dcdcfab28340_r.png&&&/figure&&p&然而，这种模式在金融脱媒化与利率市场化过程中受到了挑战。&/p&&p&什么叫金融脱媒？简单说是脱离媒介即银行，资金选择直接从供给方到需求方。这种趋势下，银行的负债与资产两端同时受到冲击，毕竟银行赚的就是做媒介的钱。&/p&&p&负债端，由于福利保障的完善、居民财富的累计增多，理财意愿观念开始逐渐萌发，低利率的存款已经难以满足这一需求。居民拿了钱除了存款储蓄，开始会做新的选择，比如买股票买基金与保险等。&/p&&p&银行的负债端面临着愈加凶猛的虎狼，储蓄率从高位开始下滑，存款的增速在年左右将近下滑了8个百分点，降至12-14%的增速。（图表3）&/p&&p&在资产端，随着债券市场、股票市场的发展，企业的融资手段更加丰富，除了银行贷款，发债、IPO、定增甚至是过桥的委托贷款、信托贷款，都对银行的传统信贷形成挑战。&/p&&p&&figure&&img src=&http://pic1.zhimg.com/v2-17f0d0c840eec17f8bc02e8_b.png& data-rawwidth=&619& data-rawheight=