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一算吓死人 帮你仔细算算逾期还款账
日09:48 　
上海金融报　王睿　
1、房贷罚息，水涨船高
随着央行的加息，房贷的基准利率也已经调整为7.11％。按照央行规定，个人住房贷款如未按约定期限还款，各商业银行可自己掌握加收罚息额度。从目前情况看，沪上的农行、中行、建行、招行等均表示，他们的罚息标准为按贷款执行利率上浮50％计收，并按日计息。
有银行人士告诉记者，贷款逾期的罚息计算是按照“贷款每月逾期还款本金×上浮后的惩罚性利率÷360×逾期天数”。那么，按照此标准，若逾期欠款，那么年罚息利率则涨到7.11％×（1+50％）=10.665％，在本次加息之前为10.26％。如果按照房贷利率优惠15％的规定来算，加息后的5年期及以上房贷利率为6.0435％，在此基础上对逾期贷款利率上浮50％，则银行上浮后的惩罚性利率为9.065％。
如果以客户每月逾期还款本金为1万元计算，逾期还贷一个月，银行罚息上浮50％，则客户罚息75.542元，较加息前增加2.9元，罚息最高涨幅达3.8％。
点评：买房贷款是市民在生活中接触最多的贷款方式之一，如果一旦出现逾期还款，就会对自身的信用记录造成不良影响，而且银行的罚息也是毫不留情的，市民最后也落得一个“赔了夫人又折兵”的局面。
目前兴业银行(&)推出了对房贷申请者给予10天的“还款宽限期”业务，即只要还款人在最后还款期后的10天内将房款还上，银行就不会罚息。平时工作较忙的市民，不妨选择该项业务，来减少自己罚息的可能。
2、信用卡，逾期还款代价大
作为小额消费贷款的工具，信用卡在市民的日常生活中占据了越来越重要的地位。当然，每到还款的时候，如果没有选择“捆绑借记卡还款”，那么市民的还款很可能因为时间的记错或者是金额的误记，而造成被银行收取滞纳金并要缴纳消费利息的“窘境”。而之前“少还2毛4被罚800多”的事件，虽然最后银行退还了滞纳金，但对于众多持卡人而言，逾期还款的代价依然是十分巨大的。
据记者了解，所谓信用卡滞纳金，是指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向发卡银行支付的费用。而目前招行、建行、工商、深发展等大部分银行对于滞纳金的标准，均为最低还款额未还部分的5％，建行龙卡最低滞纳金为5元人民币，而招行双币信用卡的最低滞纳金为10元人民币或者1美元。
除了缴纳滞纳金，就是只要持卡人没有在规定的期限内还清所有的透支费用，那么该持卡人上月的所有费用都不再享受银行的免息待遇，而循环利息高达万分之五，即年利率达到18％。
点评：随着银行服务意识的加强，不少银行已经让信用卡全额罚息规则开始变得人性化了：贷记卡客户在偿还上期透支消费款时，由于计算误差等原因，如果有人民币10元（含）以内，或者美元账户1美元（含）以内的零头没有还清，银行均将视同还清，而不收取相应的违约金及万分之五的日息。
其实，不少银行均表示，逾期还款计息是银行的警告性措施，目的是防范恶意透支。有专家指出，持卡人与银行是一种合同约定关系，任何一方都不得违约，而国际上通行的做法也是全额还清才能享受免息待遇。
3、助学贷款，违约影响一生
国家助学贷款作为实现贫困生大学梦的最重要工具，现在却出现了不和谐的因素。据中国人民银行披露，目前全国助学贷款的违约率高达28.4％。就在去年下半年，上海杨浦区法院连续收到中国农业银行上海市五角场支行起诉的96件借款合同纠纷，而学生则涉及沪上9所高校。
据银行相关人士介绍，根据人民银行相关规定，助学贷款利率按中国人民银行规定的同期限贷款利率执行，不上浮，即目前助学贷款一年期利率为6.39％。但该人士表示，为了减轻学生还贷负担，财政部门给予还款利息补贴：学生所贷款利息的50％由国家财政贴息，其余50％由个人负担。“所以实际上利率并不高，而且学生在校期间由国家还息。”
虽然利率不高，但是因为种种原因，导致了不少大学生毕业后出现助学贷款违约行为。而这一行为造成的后果却是比赔钱更糟糕：除了银行应对其违约还款金额计收罚息，还将其违约行为载入金融机构征信系统，金融机构不再为其办理新的贷款和其他授信业务。有关部门将通过媒体等信息渠道公布其姓名、公民身份号码、毕业学校及具体违约行为等信息
点评：一旦违约，代价可能是自己以后一辈子都无法从金融机构获取贷款。可以说这个代价是相当地高。但是有关专家指出，作为大学生，故意拖欠贷款的可能性较小。由于受助学生原来家境贫困，加上工作不久，经济条件尚未改善，或学生赴外地工作后，因当地条件所限，对还款造成一定障碍等原因，才导致其未按时归还贷款。
所以，如果大学生在归还贷款上出现任何问题，要及时与银行联系，加强沟通，这样才能避免违约情况的出现。
4、交通违章罚款滞纳金，高得吓人
除了与银行相关的贷款存在逾期滞纳金，还存在于市民生活的方方面面。如电话费、水电煤费、宽带上网费、手机费等，都有各自的滞纳金条款。这些与市民生活息息相关的各种滞纳金收取标准，大都在每日1‰至每日5‰之间
只要粗略计算一下，把这些滞纳金折合成年息，恐怕不少人就会大吃一惊。以每天3‰计，折合成年息就是109.5％，这相当于银行一年期贷款基准利率的十几倍。
据悉，目前“最昂贵的滞纳金”要数交通违章罚款的滞纳金了，按日3％计息，折合成年利率就是1095％。而正是如此天价的滞纳金标准，让一个车主因为忘了去银行交罚款，事隔半年发现不仅要交3000元的罚款，还得交1.6万元滞纳金。
点评：高额的滞纳金，似乎跟市民的生活息息相关。但是这个滞纳金的标准是如何制定出来的，就无从而知了。事实上只要涉及收取滞纳金的合同，几乎都是具有强制性的格式合同，消费者通常没有选择的余地。
在国内，滞纳金应该是一种补偿性质的收费，是对收款方资金损失的补偿，这在某种意义上说明低标准才是可行的。如果标准定得太高，显然就违背了初衷，变成了“暴利性”的罚款。
信用卡一二三
1、经营信用一个人的信用分低，在银行申请贷款时可能会遭到银行拒绝。经常与银行发生借贷关系的人，就会逐渐增加信用积分。透支和还款记录均会纳入个人征信系统，用卡并准时还款越多，信用积分就会越多。
2、灵活还款信用卡还款渠道有很多，最省事的是将自己的借记卡账户作为信用卡的还款账户进行关联。此外，信用卡还设有一个“最低还款额”。到了还款日，持卡人可只还给银行最低还款额，银行并不视作逾期还款，但要按照万分之五的日利率收取利息。
3、精打细算第一、不要在信用卡里存钱，信用卡账户内的存款没有利息。第二、算准最长免息期，免息期的长短跟个人的消费日期、银行的账单日以及还款日相关。第三、在香港刷卡，最好使用有银联标志的POS机，不仅可节省一笔刷卡手续费，还可减少汇率损失。
[责任编辑:yannychen]
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我办了个整容网贷，3万元，18个月分期还款每月1445，逾期一天...
用户：dyvb***
| 山东-枣庄 | 发布： 11:46:07
我办了个整容网贷，3万元，18个月分期还款每月1445，逾期一天50元，现在我已经没能力还了，太高了
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网友爆信用卡逾期还款潜规则:打电话可免罚息
一个电话，就让银行为持卡人免掉了因信用卡逾期还款被罚的100多元利息。近日，一条微博爆出信用卡“潜规则”：偶尔逾期或还款不足，银行或可网开一面，不予罚息。
持卡人苗先生在微博中称，自己上期信用卡账单为5654.82元，因与信用卡关联还款的借记卡账户中只有3300多元，便于最迟还款日当天往信用卡中存入2300元。此后一两天，苗迟迟未收到扣款成功的短信通知，于是查看借记卡账户，发现卡上的3300多元还没划走，于是再次向信用卡账户转入3500元。月底，苗先生收到银行寄来的对账单，发现竟产生了110.95元利息，询问银行才知道，原来利息是从消费日开始计算，且是全额罚息，每天万分之五。因为一不小心晚还了两三天，就被银行罚了100多元利息，苗先生心有不甘，于是尝试着向信用卡客服人员反映了这一情况，希望减免利息。出乎他意料的是，对方经过调查核实，认定其是无意逾期还款，竟真的取消了这笔罚息，这让他大喜过望。苗先生并非唯一的“幸运儿”。不少网友在给苗先生微博的留言中称，逾期后及时跟信用卡客服联系，可能就能免息。一网友说，曾因信用卡晚还一天就被罚了400多元利息，后给客服打电话，强烈反映其收费不合理，结果那次罚息就被银行取消了。逾期免息 会哭的孩子有奶吃？记者采访了农业银行、招商银行、民生银行、广发银行等多家银行信用卡客服人员，多数银行表示，若是持卡人因故逾期两三天还款或是账单零头未还，只要及时将钱还上，并致电申请免除利息，银行会依据持卡人平时的用卡、还款等情况，酌情予以免息。仅少数银行信用卡客服人员称，除非是因为晚到账致使还款逾期，否则无法免除利息。“要想免除信用卡逾期还款的利息，一个前提条件就是持卡人向银行提出申请，否则，无论是何原因造成逾期，利息都会照收不误。”本地一银行信用卡人士称，逾期罚息是信用卡的主要利润来源之一，如果持卡人本人都无异议，银行收利息当然不会“客气”。银行：酌情免息可增加客户“忠诚度”记者发现，在央行《银行卡业务管理办法》中明确规定，如果持卡人没有在到期还款日前偿还全部应付款项，就不能享受免息期的待遇。既然信用卡逾期罚息有章可循，银行实际操作中为何免息如此人性化？对此，一国有银行信用卡部负责人称，对于偶尔逾期还款的持卡人，若真事出有因，而非恶意欠款，如果银行能大方地将利息“一笔勾销”，会让客户对银行产生好感，进而增加其“忠诚度”。有市民则建议，与其让客户逾期后再找银行申请免息，不如在最迟还款日前短信通知持卡人还款金额和日期，这样更能有效防止持卡人无意逾期还款。
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我之前在星计划做了个整形分期贷款，一个月还两千，现在已经逾期四十多天了
湖南－长沙&06-05 10:21&&悬赏 0&&发布者:ask201…… & 回答:(2)
我之前在星计划做了个整形分期贷款，一个月还两千，现在已经逾期四十多天了，他们说下午五点之前还清，不然直接上诉了，我跟他们说我今天先还一千多，这几天陆续还清就几天时间，可是他们说不行，钱是国家的不是我想什么时候还就什么时候还而且已经给过我时间了，可我真的找不出那么多呀，我想请问下午五点没还清是不是真的会上诉呀
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