如何正确看待个人信用报告
来源：天津日报
编辑：caitingting
摘要：作为个人“经济身份证”的征信报告，随着市场经济的发展，对我们每个人经济生活的影响将越来越大。
从今年5月起，本市市民可上网查询个人。而早在去年，央行个人信用报告网上查询服务试点已扩至江苏、四川、重庆、北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东9省(市)。
作为个人&经济身份证&的征信报告，随着市场经济的发展，对我们每个人经济生活的影响将越来越大。然而，由于当前我国社会仍处于转型期，央行征信体系仍处于搭建与完善过程中，很多人对自己的这个&经济身份证&尚不熟悉，且有太多困惑。比如，逾期不的记录上了征信报告，是否意味着上了&黑名单&?补还之后，央行征信中心能否给&刷白&?征信报告上的&负面信息&会影响个人的活动吗?日前，记者就大家最关心的一系列问题采访了人民银行征信中心客服、天津市分行相关业务负责人以及法律界人士。
个人信用报告是个什么东西
根据人民银行征信中心客服介绍，个人信用报告是征信机构出具的记录个人过去信用信息的文件，是个人的&经济身份证&，它可以帮助了解个人信用状况，方便达成经济金融交易。
征信信息主要来自以下两类机构：一是提供信贷业务的机构。主要是、农村信用社、公司等专业化的提供信贷业务的机构。二是其他机构。包括个人住房公积金中心、个人养老保险金等机构。
对截至2004年尚未还清及2004年之后新发生的信贷信息，征信中心将纳入个人信用报告的信贷信息采集范畴。对于账户处于正常开立期间的信贷业务，征信中心每个月都会进行更新。但是，信贷业务在销户或结清后，其信息就不会再更新了。
记者了解到，征信中心只是客观地收集和展示客户的信用信息，不对客户信息做任何评价。报告中没有&不良记录&的字样。也就是说，为了保证信息的客观性，人民银行征信中心出具的个人信用报告是对个人过去信用行为的客观记录，并不对个人的信用好坏进行定性的判断，因此，单纯从个人信用报告中无法区分&善意&欠款与&恶意&欠款。
个人征信记录蒙尘
对家住河西区的方浩来说，那实在是一段不堪回首的往事。当年30岁的他，为此事折戟京城，丢了工作，还卖了一套三环附近的房子&按照几年之后的房价计算，损失不下300万元。这一切的根源，是因为他卷入了一桩恶意透支案，个人征信记录蒙尘。
2008年，他和女友受雇于一家网络公司，老板顾某极具煽动性，他经常鼓动员工走捷径赚大钱，比如&以卡养卡&零成本创业。当时，各银行对于信用卡的审批非常宽松，个人申请起来手续极其简单。在老板的蛊惑下，方浩和女友及其他十来个同事每人办了五六张信用卡，每张卡的透支3万元，以卡养卡，几个人的透支额度全部归到顾某手中，合伙去做一桩买卖。如此&以卡养卡&大半年，相安无事，顾某还给了他们相当丰厚的&投资回报&。然而，8个月以后，他们合伙做的那桩买卖出了问题，资金链断裂，顾某携款潜逃。信用卡发卡银行报了案，并开始了密集催款，方浩的5张卡，算下来就是15万元，加上女友的15万元，统共30万元，拿什么还呢?万不得已，方浩只得贱卖房产&&之后漫长的5年时间里，他除了舔舐伤口，还承受着无法获得信贷的惩罚，没有任何一家银行给他办信用卡，没有任何一家金融机构借钱给他&无论买房还是买车。
失误致市民权益受损
银行被判抹去污点
本市居民小李从未办过信用卡，却因为&恶意透支&上了银行黑名单。经调查，原来是刘某捡到他的身份证去办了信用卡，继而透支消费2万余元。刘某后来将恶意透支的钱还给了银行，但他拒绝赔偿小李的其他损失。同时，银行也不同意从黑名单上撤下小李。考虑到信用污点会影响自己的社会评价，小李将刘某和银行一齐告上了法庭。小李认为自己的名誉受到了侵害，要求刘某和银行赔偿其名誉损失费8000元，精神抚慰金5000元，并要求撤销不良信用记录。
审理过程中，两被告都极力撇清自己跟这件事的关系。刘某说，卡是他办的，但不是他透支的。银行说，他们对申请人的身份证只能做形式审查，对于申请表的真实性也只能通过电话确认，他们已经尽到形式审查义务，不存在过错。
法院审理后认为，刘某擅自盗用小李身份证的行为，属于&盗用、假冒他人姓名&，侵犯的是小李的姓名权，而非名誉权。银行没有尽到合理的审查义务，在侵权过程中亦有过错。法院认为，小李上了黑名单，对其从事商业活动及其他社会、经济活动具有重大不良影响，小李就此要求经济损失和精神损害赔偿，是合情合法的。最终，法院判决刘某赔偿5000余元，银行赔偿2000余元，同时法院要求银行抹去了小李的信用污点。
信用报告出现信用&污点&后，对个人有何影响?
中国天津市分行相关业务负责人介绍，如果客户信用报告存在欠款或逾期记录，客户在办理、信用卡等业务时会受到影响(参见图表案例1)。如果违约是客户自身原因造成的，根据国务院颁发的《征信业管理条例》对不良信息保存期设定为五年的规定，逾期贷款及时补上应还未还欠款，个人不良信息将会自补还之日起保留五年。五年后不良信息将不会显示在信用报告上。
在实际中，很多逾期还款并非出于恶意，如工作繁忙等原因疏忽导致未还款，且金额较少，这样的逾期记录上了征信报告，持卡人还清欠款之后，央行征信中心能否消除逾期记录?
对此，人民银行征信中心客服表示，征信中心仅客观展示信用信息，只有商业银行等信息提供机构才有修改权限。商业银行等个人信用报告的使用机构，会根据个人的实际情况和其他信息对客户的履约能力和意愿进行综合判断，也就是说，商业银行会分析客户是&善意&还是&恶意&之类。
而中国建设银行天津市分行相关业务负责人则表示，如果违约是非客户主观因素造成的，如被他人盗用或冒用个人身份信息获取贷款、信用卡等，客户可向银行提出异议申请进行解决。
同时会根据客户信用卡逾期时间长短、次数、金额以及是否连续逾期来评估是否为&恶意&欠款，同时依据相关政策保留或消除客户&信用污点&。
&被黑名单&了怎么办?
有的人是非恶意欠款，而有的人干脆是在不知情的情况下上了&黑名单&。市民赵先生到银行办房贷，却被工作人员告知个人信用中有贷款逾期未还款记录。之前从未贷过款的赵先生几番解释无果，无奈之下将这家银行告上法院。
目前，各地均出现因个人信用报告有误，导致个人起诉银行的案例。上海市第一中级法院就殷女士因个人信用报告错误问题诉某银行一案，终审判决：银行公开书面赔礼道歉并赔偿精神损害抚慰金4000元。该案中，殷女士个人信用报告显示存在逾期还款不良记录以及记录，系银行工作人员误将案外人身份证号码登记在殷女士名下，导致其个人信用系统因信息归并错误而产生不良信用记录。
可见，个人信用报告并不能保证100%可信。北京盈科(天津)律师事务所高级合伙人田学义分析，个人信用报告出错，主要有四方面原因：一是在办理贷款、信用卡等业务时，用户自己提供了错误信息;二是其他人利用各种违规手段，盗用用户名办理贷款、信用卡等业务;三是有关工作人员因疏忽将信息录入错误;四是计算机在处理数据时由于各种原因出现技术性错误。
田学义提示，个人信用报告出错时，公民可向所在地人民银行分支行征信管理部门反映或者直接向征信中心提出异议，也可以向直接涉及出错信息的商业银行经办机构提出异议，异议受理部门应当在规定时限内处理。个人认为合法权益受到侵害的，可以向征信业监督管理部门投诉，征信业监督管理部门应当及时核查处理并限期答复。如果不能得到满意解决，公民可通过诉讼维权。
银行有告知义务
从高飞的案例不难看出，高飞B银行的信用卡两年未用，却因两年20几元造成车贷无法成功申请，在这两年里，B银行从未以任何方式告知高飞已产生不良信用记录。那么，对于非恶意欠款行为银行是否有告知义务?
人民银行征信中心客服认为，客户应该看清当初与银行签订的协议，如果确属银行方面原因，可与其协商，请银行修改。
而北京盈科(天津)律师事务所高级合伙人田学义则认为，我国目前的法律虽对此尚无明确规定，但在用户使用信用卡过程中由于疏忽或非故意造成的信用卡不良记录，银行作为信用卡服务的提供者，应当按照公平原则及时告知用户相关情况，尽到合理提示的义务，保障用户的知情权。此外，面对个人信用报告可能出现错误的客观现状，银行等相关信用信息采集机构应改变目前这种单方报告模式，承担起更多提醒信用风险的社会责任，在将不良记录提供给征信系统之前，应建立善意确认制度，以书面形式及时告知当事人，给当事人提供异议和申辩的机会，减少错误几率。
用户如何确保自身不出现或少出现欠款行为?中国建设银行天津市分行相关业务负责人提示，信用报告记录了客户在银行办理信贷业务或信用卡等业务时的基本资料，及贷款和信用卡的还款情况，当客户的电话、通讯地址、居住状况、婚姻状况、职业信息等发生变化时，应及时联系办理过业务的银行更新资料，以便及时收到银行还款提醒，确保按时还款。同时，及时了解利率变动引起的还款金额改变，存足还款资金，避免逾期发生;客户最好定期查看个人信用状况，及时查询相关还款信息，发现问题及时解决。
正确看待个人信用报告
在查询征信报告时，有人会发现，其征信报告中&查询记录&显示，有机构不止一次查询过其信息，但其并不知情。
对此，人民银行征信中心客服提示，个人应当特别关注&查询记录&中记载的信息，留意：
1.是否有其他人或机构未经本人授权查询过其信用报告。
2.如果在一段时间内，您的信用报告因贷款、信用卡审批等原因多次被不同银行查询，但您的信用报告记录又表明这段时间内您没有得到新贷款或申请过信用卡，可能说明您向很多银行申请过贷款或申请过信用卡但均未成功，这样的信息对您获得新贷款或申请信用卡可能会产生不利影响。但值得一提的是，因贷后管理查询个人信用报告虽然也被记录在&查询记录&中，但并不需要经过您本人授权。如发现您信用报告被越权查询时，可向查询机构质询，也可向人民银行征信管理部门反映，人民银行可以根据相关条例给予处理。
此外，人民银行征信中心客服表示，人民银行还会陆续将部分公共服务项目纳入征信报告，如纳税信息、民事判决及执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录等。目前，已有个别省市将个人纳税信息或电信缴费信息接入到了征信体系之中。
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文案策划工作总结【个人工作总结】
14:20:56 来源：互联网
文案策划工作总结
人生很像一部电影，它的情节总是跌宕起伏，它的结局总是让人难以捉摸。人的发展和建树永远给人以遐想的空间，给人以成功的诱惑。对成功的追求就是每个人工作的动力源泉。 从8月17日我到公司入职以来，从事公司的策划工作，倍感责任重大，同时也非常感谢公司领导的充分信任，给予我这样的舞台以发挥所长。在此，我对自入职以来，在本职工作岗位上取得的一些成绩和一些思考或者说想法以及一些自身的问题，做出简要的述职汇报，望公司各位领导予以批评与指导。 首先我作为拥有将近5年的职场闯荡经验，从事了3年文案策划工作的职场老鸟，对文案的写作、策略的选择是有自己独到见解的。我有一系列被业界认同的操作模式在文案中得到了体现，文案策划贵在心思细腻，能想人所不想，能打破常规出奇制胜。一份优秀的文案作品与普通文案作品的差别仅仅在于亮点的多少而已。现实情况中很多时候为了迎合客户的实际需求，部分内容会做出删减甚至与之前的设想大相径庭，这些都是出于为公司谋取利益的正常考虑，并不是个人能力的缺失。 当然个人的不足肯定是存在的，人无完人嘛。每个人的知识层面、工作经历、价值观、世界观都有着明显的区别。一个公司的存在就是把这些不同个性的人完美融合在一起创造价值实现自我成就的共性需求。 在我入职2个多月以来，我深深的感到本人的眼界还需提高，对于社会资讯的吸收还有所欠缺，策划理论知识也不够丰富。每次面对不同类型的文案，我都需要查阅大量的资料，所以文案完成的时间相对较慢。好在我可以边工作边学习，从网上下载国际4a公司的策划文案自己学习、借鉴；购买策划类书籍进行理论补充，与温姐沟通，与全国策划圈内人士网上交流等，正所谓生命不息学习不止。策划的工作决定了我们必须眼界广阔，通晓古今。 入职后我的第一份文案是广元农超对接项目，这跟我以前从事的通讯行业、文体活动的项目策划有着明显的差异。我要改变身份以政府官员的角度创作文案才能达到他们的要求。虽然文案几经修改仍然流标，可谓出师不利。不过通过沟通得知失败的主要原因在于美工的不足以及场地考察的不够充分，我认为这在以后的工作中是可以避免的。 随后我相继完成了四川人才交流协会大学生毕业创业交流方案、华夏银行丽人卡营销方案、cctv希望与梦想嘉宾接待方案、成都企协的登山活动、新春团拜会一系列方案、华丰融都—悦榕酒店签约仪式活动方案。我想公司对我的能力应该有了比较直观的认识。为了方案的顺利完成我也经常加班，多次与客户沟通，与酒店、广告公司、舞台搭建公司、文化传媒公司沟通，不停修改力求方案的完美实施。同时随时留意身边朋友的资讯为公司创造尽可能多的储备资源，以备后续使用。 在说说我的困惑，在我进入公司以后我有种不知被谁领导的感觉。经常2个老总都有文案需要我来完成，而时间上却实现不了，为此也苦恼过、困惑过、犹豫过。由于之前设计人员能力的欠缺，为此我挨了不少板子这些苦衷也不好言表。我也知道公司刚刚起步，很多工作岗位不是很完善，工作能力也有所差别。既然你无法改变它那就适应它，自己多做点吧。同时以过来人的身份给予同事一些工作上的建议，让他们能更有效的工作，也能对我有更大的支持。因为一份好的文案策划，创意是关键是灵魂是驱干，美编是亮眼的服装是夺人眼球的利器，成本是核心是取得成功的关键环节。要想取得客户的满意我们必须做出120%的努力，所以我也需要同事们的鼎力支持。同时我所掌握的活动执行经验我也会毫不保留的告知公司同事，让他们避免一些不必要的错误，为公司及个人创造更高的经济价值。 不积硅步，无以至千里。任何一个人的知识与能力的提升都是在项目服务过程中，不断积累，不断修正，不断完善的。只有专业的沉淀与坚持不懈的努力，才能取得团队和个人的成功。只有达到足够的专业沉淀，才能做到真正的“厚积薄发”。
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日14:36 　
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