爱贷网：网贷平台为何纷纷下调利率
近日，很多投资者发现不少网贷平台开始纷纷下调产品利率,爱贷网也是如此，从去年的16.8%逐步降到了现在的年化收益13%起，产品利率下降直接导致投资者赚的钱少了，那么为何纷纷下调利率？
有的人不解，从平台撤资，寻找高利率平台；有的人相对理性，还坚守原来的阵地。是什么原因导致平台选择下调利率？这究竟是好事还是坏事？
如果你对这个感到好奇，爱贷网就为大家科普科普一下原因。
一、宏观经济环境影响。宏观环境导致无风险收益率下行，影响固定收益类投资收益；资金流动增加，货币总量增加，社会融资成本降低
纵观近期的宏观数据，中国经济仍然面临下行压力。在三月份的政府工作报告中，经济增长的目标调整至6.5%-7.0%，也为今年的宏观目标定下基调，2016年将继续见到宏观经济减速，同时伴随宽松的财政与货币政策。预计今年央妈将继续采取双降政策，实施周期性宽松政策和结构性改革。
对老百姓来说，央行降准意味着更多的资金进入资本市场，股市和楼市迎来利好，房贷折扣力度可能更大。因为无风险收益率下行，一些固定收益投资产品或多或少会受到影响，如银行理财、P2P、宝宝类产品等的收益率就在降低。
P2P作为便捷理财的一种形式，已经开始走向普通百姓。降息降准带来的资金流动性增加以及传导出的货币总量增加，能直接降低社会融资成本，对网贷平台收益率产生影响。
整体来看，未来网贷行业的收益率将持续走低。
二、互金行业监管趋严。之前随便怎么做就行，国家不管你；现在国家要插手了，束手束脚难上加难
互联网金融首次在国家五年计划中被提及，《政府工作报告》中提到：加快改革完善现代金融监管体制，提高金融服务实体经济效率，实现金融风险监管全覆盖。规范发展互联网金融，大力发展普惠金融和绿色金融。
从报告的解读来看，互联网金融的发展应该聚焦于“规范”上，需要在监管要求下有序发展，扛住市场风险，也需要投资者更加成熟理性地参与。
在两会召开之后，银监会大规模调整部门架构，新设普惠金融部监管P2P等非持牌机构。粗放型的增长期已经面临尾声，互金行业在未来会逐渐往深耕细作、市场健康有序的方向发展。
同时，监管的趋严也能规范现有的网贷业务，帮助投资者识别风险，最终优胜劣汰，良币驱逐劣币，对网贷企业的要求也更高，进一步逼迫企业主体规范有序竞争，缩减成本，稳打稳扎，而不是以高利率扰乱市场，恶性竞争乱象丛生。
三、优质资产供给不足。“资产荒”真正欠缺的是高收益低风险的优质资产；优质资产不足，无法维持给投资人的高利益
从2015年以来，随着经济放缓，实体经济回报率下降，资产配置荒也影响着互联网金融企业。
互金的资产端大部分来源于小企业或小微企业的融资需求，经济下行时，对于经营状况不好的企业，可能出现还不出钱的状况，进而报出坏账，从去年开始小微企业报出了很多坏账。经营状况好的企业，由于担忧经济环境不好，将来生产出来的产品卖不出去，所以借钱去扩大生产的动力减弱导致信贷需求下降。
“资产荒”并非没有资产，而是缺乏高收益低风险的优质资产。另一方面，资金端因降准降息获得释放。无风险利率持续走低，银行存款大规模搬家，大量资金在寻求更高收益的金融资产，需求端明显上升。在供给不足需求过剩的情况下，网贷企业无法获取到较多优质资产，也没办法以高利率给到投资人。
四、平台归于规范发展。不合理高息吸引羊毛党，容易引起资金链断裂；不合理高息同样会加大平台支出成本
随着行业制度不断规范、信息披露逐渐透明完善，对于风险的补偿也逐步降低，未来p2p网贷行业综合收益率仍然有下降的压力，但跌幅将收窄，预计综合收益率将维持在10%-11%。
最新数据显示，2016年3月网贷行业综合收益率为11.63%，环比下降了23个基点，同比下降了339个基点。从3月份各省份网贷综合收益率变动情况来看，29个省份中，共有21个省份的综合收益率环比出现下降，下降幅度较大的三地是内蒙古、陕西和宁夏，分别下降了190、177和109个基点。3月以来，包括小牛在线、积木盒子等十余家p2p平台先后发布降息公告，收益率下调幅度在0.5%-2%不等。同时随着行业发展，预计p2p网贷理财收益率仍有下降空间。
一直以来，P2P平台以高于传统金融机构的利息收益吸引投资者，并成为了一种潜在的行业准则。事实是，P2P平台给出的利率高，会带来风控难度的增加，因为高息会吸引一些专业的羊毛党的光顾，使得资金在短时间内流动过于频繁，很容易造成资金断裂。同时高利率也会使得支出的成本较大，所以，P2P平台逐步的降息不仅利于平台的发展壮大，更利于投资者资金安全。
爱贷网建议，网贷行业投资人应调整收益率心理预期，认识到网贷平台理财收益率必然下降这一发展趋势。同时，不要一味追求高收益，高息不可持续。此外，投资应该以本金安全为前提，综合自身风险承受能力来合理选择平台。
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今日搜狐热点& 互联网金融降低了交易成本，为何网贷的利率反而更高？
互联网金融降低了交易成本，为何网贷的利率反而更高？
卡江湖自由谈
互联网金融的兴起，很大一部分原因是降低了交易环节的交易成本，使门槛降低，客户更容易接触到原本可能高不可攀的金融产品。通过数字化、网络化等技术的应用，支付宝完成一笔交易的成本降低到仅几分钱，网贷平台的审批环节可以做到零人工投入，互联网金融的交易成本远低于传统银行业，从而对银行产生巨大冲击。
然而在市场上我们看到的却是另一番景象——互联网平台发放的贷款利率水平远高于商业银行的贷款利率水平。以腾讯的为例，针对优质客户的贷款年利率为10.95%（每天万分之三），相当于同期贷款基准利率上浮152%。而商业银行针对个人客户的消费贷款年利率基本在基准利率上浮30%-70%之间，远低于互联网平台的贷款定价。互联网金融创造了更低的交易成本，但生产出来的贷款产品却要卖到较高的价格才能盈利，这其中原因何在呢？
我们还得从互联的成本构成来分析。互联网金融因为使经营者获取客户的信息更容易，交易处理环节更简便、更智能，所需要投入的人力成本更少等原因，交易成本显著降低。但在互联网平台的成本构成中，交易成本（或者叫做运营成本）仅是其中的一部分，此外还有资金成本、风险决策成本和不良损失成本等共同构成互联网平台贷款的。
首先，从资金成本来看，互联网公司的资金来源主要包括自有资金、平台沉淀的商户货款、股东资金、理财资金、银行贷款等。除自有资金和平台沉淀的商户货款成本较低外，其他几项的资金成本与银行通过吸揽存款获取的资金成本比起来要高很多，因此除了蚂蚁金服、京东金融等背靠电商平台的互联网金融公司能获取相对低成本的资金来源外，其他大部分互联网金融公司的资金成本均高于商业银行。
其次，互联网金融公司的风险决策成本也相对较高。由于大部分互联网金融公司目前还无法直接获取人民银行的个人征信信息，主要依靠社交平台、线上交易平台、电信运营商等的数据建立风控模型来对客户进行授信审批。但是社交行为、购买行为和电信消费行为等与客户还款意愿的相关性相对较低，通过这些间接数据对客户进行风险判断的准确性和有效性相对银行会更低。
第三，互联网金融公司需要承担更高的不良损失成本。由于互联网金融公司大多通过大数据风控模型对贷款客户进行授信审批，风控模型的有效性有待更多维度、更长时间真实交易数据的检验和修正。而且互联网金融公司在风险控制方面的经验毕竟不如商业银行更专业、更丰富，因此其经营之初的不良率往往远高于商业银行，不良损失的成本也更高。
基于以上三项主要成本构成，互联网金融的整体经营成本往往高于商业银行，因此为覆盖较高的经营成本，互联网贷款的定价水平便水涨船高。不过，互联网金融的成本并非长期居高不下，通过上市、、扩大平台规模等方式引入低成本资金，通过促销活动积累更多的客户数据来丰富还款意愿相关性更高的数据源，通过不同交易平台的信息共享来实现数据源扩大进而修正风控模型，提升风控模型的有效性等方式，互联网金融的整体经营成本可能显著降低，从而真正走上普惠金融的发展道路。
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&一、民事法律法规及司法解释1、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。2、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十一条　法人之间、其他组织之间以及它们相互之间为生产、经营需要订立的民间借贷合同，除存在合同法第五十二条、本规定第十四条规定的情形外，当事人主张民间借贷合同有效的，人民法院应予支持。第十三条　借款人或者出借人...&互联网理财的利息收益问题，永远是投资人最关心的问题。相对于其他理财产品，投资人之所以心仪互联网理财，大部分原因是因为利好，就像一投资人朋友曾经和我说，“我玩互联网理财就是因为它的利息算高的，不然还玩什么互联网理财？”但是眼下，降息已成大潮，不少互联网理财平台都在陆续下调产品收益率，还没有下调产品收益率的平台也正在下调收益率的路上，或者说，正在酝酿降息的计划。降息似乎已经成为一种共识。根据第三方数据...&昨日，在中国互联网金融诚信联盟组建座谈会上，网贷天眼发布的数据显示，去年P2P行业平均利率为25.06%。有业内人士警告，&利率在15%以上的P2P项目，风险可能倍增。&数据显示，去年全国P2P成交量接近1000亿元，平均利率为25.06%，平均期限仅为3.95个月。而从去年9月开始，每天新上线的P2P平台约有3家，最多一天有7家平台上线。&P2P行业超过25%...&首先是行业理性回归：单纯的高收益和平台安全相比，用户更看重后者;同时行业经过优胜劣汰，也淘汰了一批风控不严，高收益伴随高坏账的平台，随着行业整体风控水平的提升，行业内的资产质量也有所提升。　　其次，国家货币政策不断宽松，保持了较高的货币供应水平，也使得资金的“市场价格”有所下降——正所谓物以稀为贵。有研究表明，固定收益的理财产品与国债收益率相关性很高，其中P2P的收益率与国债收益率相关性最高，相关...&日前，针对校园网贷乱象，多地政府联合金融监管部门制定了严格的管理举措。　　监管层如此重视，源自校园网贷引发的很多问题日渐暴露。今年上半年，河南某高校的一名大二学生，用自己的身份以及冒用同学的身份，从多家校园金融平台获得无抵押信用贷款数十万元，后因无力偿还跳楼自杀。该事件一经报道，立刻在媒体和社交网络上引发轩然大波，对校园网贷平台加强监管的呼声不断。　　此后一段时间内，该类产品的相关负面消息不断曝光...&
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内容不完整p2p理财平台利率持续降低，究竟是好是坏？
稿源：互联网
p2p网贷经过这么多年的衍盛发展，其影响之重大。从以前的野蛮生长到如今监管合规，火爆程度仍不减当年。起初，说起为什么选择p2p网贷？不少投资者回答一定是：“准入门槛低，投资收益高，操作之便捷。”p2p网贷理财之所以如此火热，主要原因是p2p网贷理财的出现为广大投资者的小额资金提供了灵活、可观的理财渠道。其中很大一部分原因则还是利率高，是银行理财产品的好几倍。不过近一年多随着监管的深入，利率却不断降低。从去年到现如今，央行已经降息了三次，但就算是降息，p2p理财综合利率也高于银行理财产品和宝宝类理财产品。其实适当的降息是说明整个网贷行业目前属回归正常、自然的现象。P2p理财网贷在严厉的监管深入后整个行业都属优胜劣汰的模式互相竞争艰难生存。被淘汰的劣质品台出来的资金都会进入优质平台，本来优质平台的产品收益相对整个大环境就较低，那在劣质平台淘汰之后意味着将有更多资金的注入优质平台，因此拉低了整个互金行业的收益率。对投资人来讲：“平台的长期稳定永远大于高利率的收益。”而对平台而言：“合理的收益率更有助于平台长远稳定健康的发展。”因此，适当的降息不管对平台还是投资人都是双方共赢的一件好事。那如何在大环境的降息下选择正确的p2p网贷平台且获得高收益呢？以国内首家汽车纯质押理财平台金桥梁为例：作为中国最透明的车贷p2p网贷理财直投平台，自上线以来，始终为广大投资者提供最稳健、最安全的优质项目标的。不仅是从标的方面使得投资者放心以及响应监管政策，更是从风控方面、银行存管、标的借贷金额、标的真实性以及收益利率等多方面精益求精，力求争做p2p网贷行业标杆。平台风控方面金桥梁主打产品模式为汽车质押，而跟抵押最大的不同之处是需将汽车停放于平台指定车库，二十四小时监控查看。汽车本属小型资产，借款额度不高且周期灵活。平台也是随汽车市场实时估值的4~7成借款。就算逾期、坏账，平台也能立即处置变现。其程序相当快捷、方便。银行存管方面平台为了响应政策，积极拥抱银行存管。日，从金桥梁与四川天府银行签约银行存管条例服务协议到存管系统正式上线运营，仅用了两个月时间。且金桥梁是由四川天府银行提供资金托管的独立资金账户，个人如需调配账户资金需通过密码确认等相关步骤。不仅如此，投资人还可在个人资金账户查询每笔资金的流水及动向。平台在最大程度上保护了投资人的个人资金安全。标的借贷金额及标的真实性随着2016年8月“暂行办法”落地，办法明确了个人及法人在不同平台借款的金额有了区间及上限的借贷限定。而金桥梁自平台成立运营上线近四年以来，所发项目标的金额均在二十万以下。所以在标的限额这方面毋庸置疑合规且稳健。不仅如此，在平台标的披露方面，金桥梁也将此做到了极致。平台早在2015年则举办了“月月查假标”相关活动，其涉及城市有：成都、西安、深圳等十多个城市，邀请众多投资人一并参加。且在标的发布方面，在不泄露借款人隐私的前提下金桥梁平台最大程度公开借款人信息。收益利率方面平台在收益利率方面为了保证投资者的资金安全及响应政策监管，将标的降到了13%的合理收益区间。虽平台适当降息但也从其他方面补贴了众多投资者，如：投资红包现金券。因此针对平台广大投资者来说，这样的方式相对来讲并没有造成明显的收益损失。小编在这温馨提醒诸位投资者们，虽然受大环境影响整个互金行业适当降息，就算某些平台没有红包奖励补贴。建议各位投资人们可根据自己的资金灵活程度以及资金额度进行选投长时间标的，标的时间长的收益也将随之提高。降息不是目的，稳健安全才是根本，在监管的大环境下各位更要学会理性分析和选择，才可能在各种环境下坐享安全和收益。免责声明：本文为厂商推广稿件，企业发布本文的目的在于推广其产品或服务，站长之家发布此文仅为传递信息，不代表站长之家赞同其观点，不对对内容真实性负责，仅供用户参考之用，不构成任何投资、使用等行为的建议。请读者使用之前核实真实性，以及可能存在的风险，任何后果均由读者自行承担。
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最近有个朋友问我现在做什么职业，我简单的告诉他就是网络贷款。他一听立刻激动起来：那不就是民间的高利贷么？还搬到网上了。我笑了笑，刚想跟他普及一下网贷的基本知识，他又接着问：那你们网贷的年利率一般有多少？我告诉他现在做的比较大的网贷平台像钱多多、拍拍贷、人人贷等在15%左右，由于是抵押贷款，安全性很高。而那些小一些网贷平台都超过20%，但是安全性实在不敢恭维。
最近有个朋友问我现在做什么职业，我简单的告诉他就是网络贷款。他一听立刻激动起来：那不就是民间的高利贷么？还搬到网上了。我笑了笑，刚想跟他普及一下网贷的基本知识，他又接着问：那你们网贷的年利率一般有多少？我告诉他现在做的比较大的网贷平台像钱多多、拍拍贷、人人贷等在15%左右，由于是抵押贷款，安全性很高。而那些小一些网贷平台都超过20%，但是安全性实在不敢恭维。朋友显然更加困惑，于是我只能从另外的角度循序渐进的详细解释：风险与收益匹配原理是学重要原理，简单的说就是风险越大，就要求收益越高，否则就不会有人愿意购买这种产品。在借贷产品中，银行从事的往往是风险最低的业务。银行一是对客户资质的审核最为严格，要求最高，同时一般都要求抵押物，因此这类信贷产品的总体特点就是低风险，自然地，其资金成本(即银行贷款利息)也相对较低的，这也是为何大家要借款首选银行的原因，按照目前银行贷款的利率，客户需要支付的月利大约为0.7%左右。如果借款人无法达到银行的要求，或者想放大银行能够给予的授信金额，则这时就需要担保公司的介入。担保公司通过自己的内部控制措施，将借款人的信用放大，使得借款人能够得到贷款或者比原本银行给予的更多的贷款。当然，相应的，担保公司要收取担保费(通常是一次性2%-3%)，作为担保公司替借款人承担了一定风险的补偿。因此，对于等级较差的客户，其风险较高，相应的付出的成本也较高。对于短时间内急需用钱同时又无法完成银行贷款或者担保公司要求的必需程序的客户，则只能通过民间借贷或者网贷。考虑到该部分客户或者该种情形下借贷的风险进一步提高，因此自然地，投资人要求的收益进一步提高。按照现在市场的行情，如果借款人能够提供房产抵押的，一般月利在1%-1.5%左右，如果能够提供车辆抵押的，月利在2%左右，如果无法提供抵押物，即无抵押借款的，则很少有人愿意涉及。主要是风险太高，以至于你愿意付高息都没人愿意出借资金了。综上所述，不难看出，其实大众对民间借贷或者P2P网贷的看法有一定的偏颇之处。客观的讲，他们对满足不少商家短期资金需求有着重要意义，因为毕竟能够符合中国传统金融所求的资质和条件的企业或者个人占所有资金需求者的比例是很小的，而且由于传统金融在程序上的繁琐和复杂更加剧了这一窘境。而网贷在这方面起到了无法替代的重大作用。我跟朋友举个例子，如果有一天你真的十分需要钱，并且马上要用，但无法通过银行等传统机构借到，也无法从亲戚朋友处筹措，那着急的你会怎么办？难道就真的不借了吗？或者有人愿意借给你，但由于高于银行贷款利息你就坚决不用吗？其实生意就是生意，借给客户与否完全是个考虑风险与收益是否匹配的问题，而不是什么关乎道德的事情。毕竟不能在我们遇到困难的时候总期望活雷锋会出现，反之，当别人遇到困难的时候我们也不一定会当活雷锋。毕竟在这个世界上大家的能力都是有限的。如果用一种理性的眼光来看待网贷较高的利率就会明白，这只是生意而已，无关其他。
[责任编辑：robot]
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