&用大数据破解多头负债，91征信薛本川：成功或失败，make&some&noise｜Xtecher人物特稿
用大数据破解多头负债，91征信薛本川：成功或失败，make&some&noise｜Xtecher人物特稿
日08时49分来源：
人物简介：
薛本川，1988年生人，中科院研究生院毕业，91征信创始人兼CEO，互联网金融行业连续创业者。2012年开始创业，先后设计开发思危黑名单、人人催、91征信三款创新型风控产品，已为数百家国内外互联网金融公司提供风险管理服务。
91征信平台利用分布式征信网络技术，破解了困扰行业多年的多头负债难题，显著提高了金融企业的风控能力。91征信于2015年获得经纬中国的投资。
作者：陈梦迪
编辑校正：甲小姐
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薛本川，土生土长的北京男人，却没有北京男人常见的一股子“横劲儿”和京腔。生于知识分子家庭，性情温吞如一杯白开水，笑起来眼睛弯弯，不臧否具体人事，也不高谈阔论，说一口标准的普通话。
从宜信风控专员，到大数据征信公司创始人，这个相貌平平的年轻人，短短几年连续推出三个在业内引领改革的风控产品，得到了一线投资机构的垂青。
如今的他，不仅是资深的风控从业者，也在努力成为一个杀伐决断的管理者，同时也是一个精明的商人，权衡着利弊、得失和机会。
“我这种性格是坐不住柜台的”
生于1988年的薛本川，今年迎来了创业的第5个年头。
张爱玲说出名要趁早，创业这种拼体力的活儿也许更是。他23岁创业，中间虽去中科院读了一个MBA，但比起大部分同龄打工者来说，创业路上还是领先了一步。
种子很早就在心里萌芽了。外婆曾是当地电路板厂的厂长，“小时候听了很多外婆带领村民经营小厂子赚钱的故事，外婆家是方圆几十公里第一个买电视机的。”
父母都是中国农业大学毕业的技术骨干，父亲曾荣膺“北京大兴区十佳青年”，第一个在大兴区苗圃实践花卉组培技术，当时颇有市场。“他们几个同事一块做的，后来那两个人辞职单干去了，现在都过得很好。”
与“单干”相反，薛本川父母选择留在体制内，每一天按部就班。多年后父母回忆起来总是唏嘘不已，本川小时候听过无数次“如果爸爸妈妈当年也去‘单干’，现在咱们家就和你某某叔叔一样有钱啦”之类的话。
外婆的成功和父母的遗憾，都在本川心里留下了烙印。
“我觉得人生不能有遗憾，想做一件事的时候，你就去做。而且，现在不都流行‘梦想还是要有的，万一实现了呢’？”
刚上大学不久，薛本川就开始为日后做规划。
薛本川首先排除了国企和事业单位。金融系的他也和在银行实习的学姐学长交流，他反观自己：“我这种性格是坐不住柜台的。”
他课余时间去创业公司实习，愈发喜欢创业的快节奏和高成长性。他每天接触大量五花八门的创业案例，还没毕业，就已经明确了自己想要去的公司的标准。
他伸出三根手指：“创业型公司，创新型业务，和金融相关。”
91征信诞生记
毕业后，刚刚融到资的宜信进入了本川的视野。他投了简历，顺利进入风控部，成为了一名风控专员。
越是繁重枯燥的工作，越能激发他的创新意识，他不断钻研想方设法去提高风控质量。
当时，各个公司风控一起建了个QQ群，有人来借钱，他们就在群里打听这个人是否也在其他平台欠着钱。这样交流效率很低，薛本川看到机会，果断从宜信辞职，和两个朋友创办了“思危黑名单共享平台”——信贷企业只需付费便可查询借款人是否在其他平台有欠款。
由此，薛本川赚到了人生第一桶金。
“思危黑名单”推出后很快被跟随者复制，竞争激烈，产品日渐式微，薛本川开始思考转型，他发现很多信贷公司在共享黑名单时，天然伴随着对黑名单客户的“催收”需求，于是他开始尝试不良资产分包，成立了“人人催”——全民悬赏催收平台。
在催收战术上，“人人催”大胆创新，只要用户提供欠款人线索，就可以得到几块到十几块不等的奖金。全网悬赏线索瞬间为“人人催”提升了知名度，订单纷至沓来。但催收成功率比他预想的低很多，眼睁睁的看着钱从账上一笔一笔消失，业绩却毫无起色。
面对坏账名单一筹莫展，薛本川陷入痛苦和迷茫中。
为找出症结所在，他常和同事上门催收。有一次来到一个逾期客户家里，发现他被拷在暖气片上，当时心就凉了半截——一猜就是上一家催收公司把欠款人拷住的，这趟肯定白跑了。
“很多贷款逾期的都这样。根本已经没有还款能力了。”
他开始沉下心来分析excel表上数十万欠款人的数据，终于有了一个与主流相悖的发现：人们往往认为降低坏账的人数，就能降低坏账率，然而他发现，这十万欠款人里，10%的人欠了75%的钱，而这些人平均在7-8个平台借过款，只需要控制这10%的人，就可以减少75%的损失——也就是说，解决“多重负债”，才是降低坏账率的关键。
那么，如何让每个放贷机构了解借款人的“多重负债”情况呢？薛本川对传统方案分析后走出了自己的创新道路：分布式征信网络技术。
“91征信”就这样诞生了。
薛本川用滴滴打车软件类比91征信与传统征信业务的不同：
传统征信业务，为了满足查询者需要，会尽量多地收集数据到中央数据库，就好像出租车公司不断的扩大出租车数量。而91征信的征信业务和滴滴做法一样，并不会提前收集好数据等用户查询，而是在用户查询时，去找对应的数据。
它是一个连接器，将所有互联网金融公司、民间小额贷款公司连接起来，作为一个数据通道，提供一个标准化接口。如果X公司想查询借款人A的信息，只需要把A的姓名和身份证号通过91征信发给各个成员的服务器，成员就会把结果自动反馈给X公司。
这种方案快速获得了业内认可。91征信上线不到一年，已接入252家互联网金融公司。“只要在贷款前端遏制多头负债这种行为，就不会出现有些人因为一时控制不住借钱的欲望，出现大面积违约的情况。”
91征信是薛本川创业5年不断迭代后的创新产品。此刻回望，他对每个产品都充满感情，都是他和团队呕心沥血的结晶。
他回忆，创业最难时，并不是在胡同小平房里彻夜敲代码的日子，而是2013年，公司开始尝试新业务，人力物力的投入都见不到回报，不知道下一步该怎么办的时刻。
那时候，很多公司纷纷向他伸出橄榄枝，想到曾经宜信的同事都已经几十万年薪了，自己却还在啃着煎饼创着业，心里很不是滋味。
从思危黑名单到“人人催”到现在的91征信，薛本川的创业路不可谓不难，每一步都紧随着模仿者。
曾经某投资机构以投资的名义找他尽职调查，回去自己就把项目复制了，名字都没改，“算是被他们暗算了。”
现在每天仍有投资机构登门拜访，他推掉了许多。“他们找你一聊就是大半天，但是一百个人里也就有一个肯投钱，实在拿不出那么多时间。”
也曾经有薛本川非常信任的合伙人，自己单飞出去融资。经历过这一切，薛本川没有变消极，反而更加成熟，“我最大的感触是，对别人好的时候，也要考虑可能出现的风险。”
从用自己的积蓄第一次创业，到后来投资机构主动垂青，五年来，一步一步摸索出的创业路让薛本川仍旧心存感激，“创业最好的时候我赶上了，有人给你出钱，你可以实践自己的想法，成功或失败你都是最大的受益者。”
创业最好的动机不是赚钱
为了更好的把握市场和公司的发展方向，薛本川在形形色色的社交圈子里辗转腾挪。
见过薛本川的人，都对他印象不错：长相憨厚，为别人着想。而薛本川的心智远比外表成熟，和不同的人打交道，他总能迅速打开局面，让人放下戒备，和他交换信息。
上到“一行三会”的官员，为央行征信中心做信用模型的中科院校友，民间金融公司老板，下到风尘仆仆的信贷员，人高马大的催收，焦头烂额的欠款人，都是薛本川的朋友。
前两天，一个中科院同学找到薛本川，想创业，问薛本川要注意什么事。薛本川推荐给他一张名叫“精益画布”的图，画布里列出了几个创业者需要深思熟虑的具体问题。
薛本川说，第一个大问题是你要想清楚为什么创业。为了钱？为了心里一种不安的躁动？还是说你发现了一个机会，这个机会能解决一个很大的问题，它可能不赚钱，但是它有可能帮助到更多的人？
他不赞成为了钱创业，他认为钱就是个符号，标记一个人的劳动力而已。
“如果你的动机是赚钱，当别的方式也能赚钱时，你就不会做这件事情。如果你对这件事情背负一种责任，你的动机就会比较强烈。比如我们现在服务200多家公司，我们每天如果处理不好，这几百家公司在风控时缺少这个数据，有可能会做出不同的决策。”
薛本川有一种使命感，作为一名风控老兵，既然端起了这碗饭，就有义务为行业降低坏账率寻找新方法新技术。
他亲自带领公司的创新小组，“大概两个星期就出一个东西，给客户试用，好多新的点子都是在失败的基础上做出来的。”
他说，当一个人拥有某种能力或资源，即拥有了一种天职，就必须把那件事情做好。
“做‘人人催’时，我们倾尽全力，却没有让这个行业因此得到任何改善，我们是否存在，行业都没变化，就很尴尬。而现在做91征信，只要企业放贷前用它查询一下，完全可以杜绝掉多头负债的情况，所以我们有信心做下去。”
从一个腼腆的技术工作者，到如今管理三十多人的公司，薛本川也会感到棘手，“有的人想这么干，有的人不想，有的时候你要照顾情面，有的时候你要照顾业绩，我看了很多书，看了很多案例，跟很多人交流，一个组织需要决策者、执行者和协调者，我三者基本都干。”
薛本川直言自己经验浅，没有“被管理”过，所以“管理”别人还是自己摸索出来的。
他说，CEO最难的还不是怎么做，是做什么。“管理公司主要是心累，我要做的是找到我们要做一个什么事，让我们不断地生存下去。”
面对团队，薛本川没有画饼或物质激励，而是注重员工培训。技术大牛CTO会定期给员工培训，讲最新的知识，在工作量不饱和的时候，带他们去上课。
“即使学的东西暂时用不上也没关系，培养员工是企业的责任，人家到你这儿来是想学更多的知识、寻求一个成长的。”
91征信的未来：
最大的民间金融信息共享平台
目前，91征信平均一天处理10万次查询需求，数量还在不断增加，薛本川预计未来一年，咨询请求将会达到日均50万次。
“央行里有8.5亿人的报告，但只有3.5亿人有授信记录，其他5亿人申请被拒了。这5亿人去银行借钱被拒掉了，他就去民间金融借钱，每一次借款都需要一次征信，每一次征信都需要了解这个人的多头负债情况。”
薛本川坦言，目前91征信盈利不多，企业和其他平台对等交换数据是免费的。“除非你需要的数据大于你所提供给别人的数据时，你就要交钱了，但是也收不了多少钱，因为企业的数据资源比较多。”
而乐观的地方来自银行的反馈，“银行批信用卡和做分期业务时，都需要知道你在民间金融机构有没有借钱。如果我已经是最大的征信平台，银行能在我这儿查到一个人在民间所有的借款信息，它就愿意付费。”
如今，91征信已有银行和持牌机构的付费客户了。
“我们准备在两年内打造一个民间最大的金融信息共享平台。用户越多，我们能调配的数据就越大。接下来我们就是要打通不同体系之间的信息共享，第一步，打通民间金融之间的共享，第二步，打通民间征信体系和其他征信体系的共享。”
薛本川说，曾经有竞争对手，但后来对方放弃了，因为91征信的种子用户多数来自思危黑名单，有先发优势，能够赢得大家的信任。“很多都是半路出家，这是个新兴机会，我欢迎大家都来做，各自尝试，有人做我们这种多头负债数据，有人在做工商数据，有人在做法院数据，有人在做信息撮合，有人在做模型建设，让这个体系更完善，那么社会整体信用环境才会更好。”
薛本川说：“这个世界上很少存在意识形态上的你死我活，最终的处理方案一定是成本问题导致的。别人想做我的事情，要么把我打死，要么就跟我一起做。主要看哪个成本更低，所以我只需要努力壮大自己。”
至今为止，薛本川仍亲自上门拜访客户，尽管有时也会吃闭门羹，“一定要上门拜访，面对面沟通效率最高，越大的客户走的流程越多周期越长，比如某BAT级金融机构我们谈了大半年。”
客户拓展，是目前难度最大也最紧迫的任务，“方向没有错误，产品是有效的，这个时候最要坚持，要耐得住寂寞。”
关于政策法规，薛本川说：“现在国家只说个人隐私不能怎么样，但什么是个人隐私，哪些隐私要受到怎样的保护，都不详细。国外非常清楚，比如你建模的时候不能以我的年龄、宗教、血型、性别等作为模型参数，都是法律里规定的。”
薛本川担心，若没有明确立法，行业就会出现乱象，有些同行如果一不小心干了一些不好的事情，整个征信行业也会出现动荡，殃及池鱼。
因此，薛本川希望监管能对征信业给予足够的宽容和引导，“立法很困难，需要很长的步骤，但我觉得立法是保证大家能够好好干这个事情的一个基础，希望国家尽快立出相关法律法规。”
“美国用了一百多年才有了现在的征信环境，而中国依靠互联网技术，可能三五年就赶上了。任何一个好的商业模式或者技术到中国就会发展的非常快。”
薛本川喜欢做逻辑题，也爱看高质量的学术论文，“这种习惯让我的逻辑更清晰，想问题的方式更透彻，不那么容易被一些观点所左右。”
作为“宅男”，陪伴家人是工作之外最重要的事。爱人是大学同学，两人在一起快十年，现在太太在家全职带小孩。尽管最忙时，薛本川恨不得把自己劈成两半用，但他给自己立了一个规矩，一周固定几天早回家，哄小孩睡着后自己再加班，还报了个亲子课，亲自陪小孩去上课。
今年经济大环境不好，为了节约成本，薛本川把公司从建外SOHO迁到了今日美术馆附近一处老旧的办公楼。
显然，薛本川的创业路并没有因为五年来的坎坷而迎来彻底的一帆风顺，但他已经做好了长期战斗的准备：
“不管成功或失败，一定要做自己想做的事，make some noise，总要有一些声音出来。期望我的人生是波澜壮阔的一生，哪怕是小波澜。”
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我有更好的答案
一般都是会查的。反正我一直用的
有还，从没让我上过征信，而且查得并不是很严格，一般都可以满足它的贷款条件的。
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我国经济转型+消费升级的新 浪潮，推动互联网金融迎来新的风口，并拉动贷款需求迅猛增长，倒逼个人征信业步入快车道，个人征信市场正成为嗅觉灵敏的机构角逐的下一个“蓝海”。有权威机构预计，到2020年将达到千亿级别。
相关数据显示，过去五年间，个人住房抵押贷款、经营性贷款和消费贷款余额的年均增速达到19%-24%,信用卡贷款余额更是实现了超过50%的高速增长。据艾瑞咨询公布的首份消费金融报告预计，2014年至2017年消费信贷规模将维持20%以上的复合增长率，2017年整个市场将超过27万亿元。另据波士顿咨询公司发布的《中国个人征信行业报告》显示，未来五年个人信贷余额将以年均复合增长率14%左右的速度拓展至约55万亿，这一巨大的贷款市场势必需要相应体量且更加完善的征信体系，为个人征信市场创造巨大发展空间。
这一空间到底有多诱人?艾瑞咨询数据称,估计2015年中国个人征信行业潜在市场规模为1623.6亿元,实际市场规模为151.4亿元,市场渗透率9%左右。随着征信行业发展,预计2020年将达到千亿元左右。
千亿级别的蛋糕，使得不少互联网巨头纷纷试水。群雄逐鹿下，唯有差异化方能突围。国内最大的个人信用查询平台“91征信”专注解决多重负债问题，可以在“秒级”时间内，查询并反馈借款人的负债信息。用以帮助风险管理决策者了解借款人实际负债情况，并进行科学合理的授信决策。
一般来说，P2P公司在贷中进行放款审核的时候会很在意借款人有没有多重负债(即借款人有没有在其他平台有过借款)，或者不良借贷记录。因为这些信息在一定程度上可以判断借款人的还款能力。但由于各个借贷公司之间的数据并不共享，多重负债导致欠款积少成多，最终超出借款人的偿还能力而发生了诸多极端事件。91征信想帮助信贷公司解决这个痛点。
为此，91征信通过建立标准化通讯方案，智能分发技术及分布式数据库技术，实现所有互联网金融及传统金融机构间的互联互通，联防联控。“你可以查到借款人在其他借贷平台借了多少钱，可以帮助每个公司判断放贷多少，甚至值不值得放贷，不会造成借款人欠很多钱还不起的问题。”
选择91征信可以帮助互联网金融平台在3-5秒钟查找到相应信息，为互联网金融企业带来更多的帮助，帮助整个行业更加规范的发展。有数据统计，91征信已创立了多个负债查询领域的第一。从日均查询量上来看，上个月的日均查询量，已达到业内第一的位置，实现了4.02万次查询。平均每3秒钟，就处理了1次查询。记者了解到，91征信上线仅200天已有200家公司签约，累计查询量突破了300万人次，并获得了国际风投经纬创投的千万级风险投资。
91征信CEO薛本川指出，互联网金融行业的发展，离不开征信体系的完善。但由于个人信用数据不开放、信用信息分散和相互屏蔽等原因，使得互联网金融在获得央行征信系统的支持方面还存在一定的障碍。91征信系统是对央行征信系统的补充，是连接民间金融机构的通道。91征信的产品，就是把风险和欲望套上枷锁，把对欠款人的声讨转换为一种美好的希望，从而使整个互联网金融得以良性发展。
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　　5月17日，个人征信数据服务公司91征信(以下简称91)获数千万人民币的B轮融资，投资方为新三板上市公司（），具体融资金额未对外披露。　　目前91征信已经接入超过400家公司，以大型互联网金融公司为主，如闪银，平台每日查询量约40万次，相比去年同期的月2万次，已有20倍的增长，2017年1月-4月，平台查询量超过2000万次，历史累计查询量数千万次。　　91征信创始人薛本川表示，征信行业的马太效应非常强，当积累一定量的数据和用户之后会发展的非常快，而用户天然没有动力再接入下一家公司。目前各家机构还没有明确的行业划分，行业里最后的格局可能是2-3家巨头公司，可能会以合作方式对手中的不同数据进行共享。
责任编辑：zyk
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