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互联网银行来啦! 解密：微众银行怎么玩?
　浙江在线嘉兴频道
　　&Hello，大家好！我叫微众银行，英文名Webank。我刚得到中国银监会的同意筹建的批复，正努力成为&普惠金融&的实践者。这里是我在新浪的官方微博，请大家多多关照^_^ &&&
　　昨日，国内首批民营银行中的深圳前海微众银行(以下简称微众银行)试营业。作为首家号称没有网点、仅依靠互联网的新型银行，尽管只是内部系统测试，却也吸引了市场关注的目光，引发外界对于互联网银行在监管、技术、产品等方面的好奇。
　　但微众银行对于此次试营业异常低调，昨日只是回复记者称：&目前，深圳前海微众银行遵循依法合规的原则，为银行股东、银行员工办理开户；邀请目标用户参与业务体验，与此同时加强同业联动，建立合作关系。&
　　而由阿里巴巴为主导，复星、万向等企业参股筹建的网商银行一直以来也备受市场的关注，昨日记者就此询问&蚂蚁金服&有关网商银行的近况时，他们以&正在筹备中&作为了答复。
　　就像时下热播的综艺节目&奔跑吧，兄弟&，微众银行一路飞奔，顺风顺水&&去年7月后，10月就召开创立大会，接下来获得金融许可证、顺利完成工商注册领取营业执照、官网上线等大动作都是在去年12月这一个月内火速完成。
　　拥有30亿元的注册资本金、背靠着腾讯这个互联网大企业，微众银行带着明显的&互联网&标签：没有物理网点和柜台，获客、风控、服务或将都于线上完成。在中国还从没有出现过这样经营模式的银行，带给人们太多期待。此次微众银行试营业或将是互联网银行的首次落地，因此备受瞩目。
　　在新浪微博上，微众银行到目前为止仅发过一条微博，但显然网友们已经迫不及待地想知道&怎么玩&？
　　此前微众银行曾透露一些构想，如&刷脸&开户、无抵押信用贷款、一元钱起存起贷等。微众银行给记者的回复并没有太多细节，此次试营业只是为银行股东、银行员工办理开户；邀请目标客户参与业务体验；与此同时加强同业联动，建立合作关系。
　　&相当于对内部系统进行测试，不是正式对外营业。&微众银行相关负责人告诉记者，市场持续的关注使他们受宠若惊，每天前来联系采访的媒体络绎不绝。
　　据微众银行内部人士透露，该行正式开始营业还要等到三四月份。还未习惯在聚光灯下的微众银行，在系统建设、产品研发等方面正面临更高的挑战。
　　现在看来，一些支撑这些新奇构想的重要问题仍没有得出明确结论。比如，&刷脸&是否意味着&面签&的监管要求已经突破？
　　按央行相关通知，未在银行柜台与个人见面认证开立的电子账户，被界定为弱实名电子账户，可通过远程进行开户，不过只能用于购买该银行发行、合作发行或代销的理财产品，不能转账结算、交易支付和现金收付。能否在这方面有所突破，大家都在看第一家互联网银行如何&破冰&。
　　网友们充满期待的互联网银行是这样的：以后办业务不用再忍受排长队的煎熬、不用再看挤出来的笑脸，不用再听程序化的问答&要汇款，你认不认识这个人？&申请贷款不用再需要准备一打又一打复杂的文件，经历一连串的繁琐手续；在互联网银行，没有VIP和草根之分，能受到同样的待遇&&
　　随着与传统银行竞争的大幕徐徐拉开，以互联网银行为代表的首批民营银行的创新空间和发展潜力究竟有多大，人们拭目以待。&[1]&&&
记者 庄郑悦
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微众银行启动行业调研 28家银行线上探讨用户体验
6月28日，由微众银行和腾讯用户研究与体验设计部（后简称腾讯CDC）牵头发起的银行行业大调研启动会正式召开。作为互联网和银行业的又一次跨界合作，这次的启动会选择了纯线上形式，在腾讯新闻App科技页卡进行直播，参与方可预约观看并参与互动。银行行业大调研线上启动会海报以线上的方式宣布项目的启动，在银行界还属首次，这样的形式一方面体现了银行业对互联网新技术新形式的开放态度，另一方面也为各界参与方搭建了快速有效的沟通渠道。本次银行行业大调研覆盖范围广泛，包含了全国28家银行，其中既包括中国银行、中国农业银行等国有银行；也有苏州银行、重庆农村商业银行等城商行、农商行，同时也有渣打银行等外资银行主动参与。启动会上，微众银行副行长陈峭也分析了银行业务模式的发展趋势。他认为，零售银行的业务模式下一阶段应该提出更高要求，以“customer obsession”的态度不断发掘用户未被满足的需求。微众银行希望沿用腾讯开放的风格，将优化用户体验的探索成果分享给同业伙伴。微众银行副行长在启动会上致辞此次调研的方案由腾讯CDC参与设计，调研范围将覆盖全国一到四线城市。整个调研分为定性、定量研究和总结报告三个阶段。定性阶段通过深访和焦点小组的方式确定人群画像和金融行为模型，定量阶段通过大量数据全面验证定性阶段结论，并挖掘用户行为与特征之间的关联性。除了线下访谈旁听、公众号问卷投放等常规方式，参与行还可以通过直播的形式更方便地了解深度访谈等环节。所有调研工作将于9月内完成，并于10月输出调研报告计划与行业分享。腾讯CDC总经理陈妍表示，希望通过此次调研帮助银行伙伴深入了解用户的期望，并将学习到的专业用研方法应用到未来的体验优化中。腾讯用户研究与体验设计部总经理陈妍在启动会上做项目介绍此次大调研，是银行用户体验联合实验室成立后的首个项目，该实验室最早由微众银行和腾讯CDC共同发起，现已联合腾讯开放平台、腾讯公益、微信生物识别等合作方，计划为行业伙伴提供更多开放能力，携手共同推进银行用户体验的提升。&
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正在加载......互联网银行拼爹狂赚 微众银行贷款年利最高18%
　　该行的贷款产品种类较多：围绕淘宝、天猫及阿里巴巴电商平台，向广大电商平台卖家推出了“网商贷”产品；结合阿里巴巴集团“千县万村”计划，借助“村淘合伙人”模式，结合消费品下乡、农产品上行以及农村生态圈等信贷场景，面向农户推出了“旺农贷”产品；结合电商平台用户需求，积极开发淘客贷、阿里云贷款、大数贷等新型数据化贷款产品，满足了更多场景客户需求；围绕O2O互联网生态，推出了支付宝商户贷、口碑商户贷等新产品，促进了多样化业务的发展。　　在利率方面，根据公开资料显示，“网商贷”日利率最低0.03%、最高0.05%，签订合同后1-2个工作日放款，从款项到账当天开始计算利息。“旺农贷”贷款无须营业执照，贷款金额为2万-50万元，期限分为6个月和12个月，贷款利率约12%，农户每月还息、到期还本。　　BAT中的百度发力直追 百信银行获批开业　　随着中国的互联网快速发展，国内互联网巨头扎堆开设银行。在BAT（百度、阿里巴巴、腾讯）三大互联网巨头中，前者与中信银行发起成立的独立法人直销银行百信银行已获批开业，后两家牵头成立了微众银行和网商银行。专家认为，百信银行这类新型直销银行，是商业银行与互联网公司合作的新载体，或成为民营资本进入银行业的新渠道。　　也许有人认为把微众银行和网商银行同百信银行相比不合适，因为一个是互联网银行，一个是直销银行。但是有分析人士认为，至少在不开设网点、降低成本充分利用现代信息技术成果，包括互联网场景、大数据、云计算、现代支付技术方面，他们是一样的，是这三家银行不同于传统银行的核心本质特征。　　所谓的直销银行，是指几乎不设立实体业务网点，而是通过网上银行、电话银行、ATM、电子邮件、移动终端等，远程实现业务中心与终端客户直接进行业务往来的银行。而到了互联网时代，则直销银行几乎就是和互联网银行不分伯仲，或者互联网银行就是直销银行的一种。　　据悉，百信银行的注册资本为20亿元人民币。其中，中信银行和百度公司作为发起人，分别认购百信银行14亿股、6亿股普通股股份，入股比例分别为70%、30%。百信银行将充分利用股东双方的优势，借助中信银行的金融风控能力、产品研发能力和线下渠道资源，结合百度公司人工智能、大数据和云计算等先进技术，以市场为导向，以用户为中心，坚持科技和数据双轮驱动，打造“O+O”（线上+线下）和B+B（银行+商业）模式的智能普惠银行。　　百信银行方面称，跟传统银行业相比，百信是主要以科技和数据双轮驱动的一家智能银行，都是在线上给客户提供服务。　　据《国际金融报》报道，在总结多条负面评价后发现，百信银行第二大股东百度一直以来在消费者心中的负面形象竟成了百信银行的“原罪”，影响了消费者对百信银行的接受度。不过，从股东结构来说，中信银行才是百信银行绝对控股的股东，在利用数据和数据保护方面，中信银行不会任由百度施为。　　互联网银行蜂拥而至　　互联网银行有着海量数据、交易，移动支付、同业合作的特点。近年来，互联网银行蜂拥而至。梳理17家获批筹建的民营银行中，声称要做“互联网银行”的，除了微众银行、网商银行以外，还有新网银行、华通银行、亿联银行、众邦银行、苏宁银行、中关村银行。　　新网银行是全国第三家、中西部首家互联网银行，注册资本为30亿元，由新希望集团、小米、红旗连锁等股东发起设立，于日正式开业。目前，新网银行立足成都高新区，主打“创客贷”和“好人贷”两款业务。“好人贷”的客户，可以在授信额度范围内自行选择借款额度和期限，申请额度上限为100万元，一般都在1万-50万元范围内；借款期限为6-36个月；借款日利率为0.022%，相当于年化利率7%-8%。此外，新网银行还是首家开展网贷资金存管业务的互联网银行。　　今年1月16日，华通银行正式开业。该行注册资本24亿元，由永辉超市(601933,股吧)股份有限公司等8家民营企业发起成立。华通银行定位为科技金融企业，经营思路是“以金融为本、互联网为用”，核心业务框架涵盖“科技金融、普惠金融、便捷支付、财富管理”，致力于打造“线上业务为主，线下体验为辅”的互联网银行。官网显示，目前该行推出的产品包括华通e企（移动企业金融服务平台）、华通链、企业网银。　　5月16日，亿联银行正式在吉林长春开业，主发起人为中发金控投资管理有限公司和美团的子公司吉林三快科技有限公司。据了解，亿联银行将是以全程在线为主的网络银行，以移动金融为主渠道，以官网与客服为辅助渠道。亿联银行的业务定位大致是基于生活服务场景的个人消费金融和商户的经营贷款产品，简单来讲就是“微存易贷”。不过，有别于微众、新网银行等，亿联银行并非纯线上经营，目前在长春建立了一家物理网点，容纳了4个服务窗口。　　5月18日，众邦银行正式开业，定位于专注服务中小微企业的交易服务银行。公开资料显示，众邦银行由卓尔控股、当代科技、壹网通科技、钰龙集团、奥山投资、法斯克能源等六家股东发起设立，注册资本20亿元。作为一家轻资产运营的互联网银行，众邦银行只有位于武汉市江汉区建设大道的唯一一家营业部，以及设在汉口北众邦银行大厦的体验店，绝大多数业务都在线上完成。目前，针对工薪族推出了消费类信贷产品“舒薪贷”；针对企业的产品有采购赢、应收易、即使付。 [] 第
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微众银行“微粒贷”，揭开网络银行首个产品的面纱
来源：虎嗅网&&&
作者：拯迪&&&
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　　近日，微众银行官方人士透露，微粒贷周末期间通过手Q 平台邀约客户体验。微众银行按计划对外推出的“微粒贷”小额信用贷款产品，具“无抵押、无担保，随借随还、按日计息”特点。这个产品暂时还植入在QQ钱包的功能模块之中，不过放开体验以后，估计会进一步放入腾讯现有的一些流量较大的产品之中，如QQ、微信以及一些电商、游戏的平台之上。
　　此前微众银行被第一个获批开业后，第一笔网络个人经营性贷款是通过网络的渠道发放的，不过彼时因为刚刚处于系统和产品对接的初期，以及一些报备监管系统还没有完善好，因此实际上是在线下提前做好的个人经营性贷款的手续核查和资料准备，而后在程序上做了一个线上的互联网体验而已。
　　微粒贷是什么？
　　几个月过去了，微众银行这次再进入大众的视野，是一个叫做“微粒贷”的产品。这个产品有什么特殊的地方？
　　1、无抵押、无担保、随借随还；
　　2、额度在2-20万之家，日息万分之五；
　　3、7X24服务、15分钟贷款完成、随借随还、按日计息。
　　这个产品其实就是传统银行个人信用贷款或者是循环贷款的翻版，一般都是依据借款人的综合信用和收入、流水以及一些资产证明来作为发放贷款的依据，只不过腾讯微众银行的信用合规方式与传统银行有较大的差异：主要是利用线上的消费、支付、理财、社交等多维度的数据来出具征信报告，而此前阿里的芝麻征信、腾讯征信等公司都已经逐渐开始开发互联网第三方的征信市场，这也正好成为微众银行获取用户征信行为，进行贷款额度发放的主要依据。
　　微众银行能否突破个人线上开户的政策限制？
　　另外，这个“微粒贷”目前只是邀请测试阶段，并没有最终放开申请，只是在QQ钱包上进行小范围的测试，一方面说明后续的产品调试和技术优化还需要一定的测试和完善时间，另一方面也说明网络银行在个人线上开户和审核方面的关卡还没有最终放开，这也牵扯到微众银行的首个技术革新：线上开户与远程认证，而这个线上开户的流程以往是没有的，去开设银行账户只能在银行的线下网点来进行。
　　目前，除了微众银行之外，招商银行也在全力推进手机端的银行卡线上远程开户，并且已经做好了随时开放线上开户体验的准备，可见，在移动互联发展的趋势下，网络银行并非是占尽天时地利，传统银行目前可以通过“网点+远程开户”的方式实现线上线下资源匹配的优势。从这个角度而言，微粒贷要大规模铺开来，就要首先解决好线上开户、认证和账户管理问题，而目前这个阶段，如果监管再不放开，那么最好的办法就是和传统银行合作弥补这方面的相对劣势。
　　微众银行在产品布局上并不比阿里与京东占优势
　　从当初银监会给网络银行的定位而言，这次微众银行的产品布局也基本上是绕着这个思路来走的，不论是这一次的微粒贷，还是后面针对小微企业的接力贷，都是定位于小微企业与个人的存贷款业务，也符合做零售和小微的总体思路。从营业牌照上，其经营范围包括“吸收公众，主要是个人及小微企业存款，主要针对个人及小微企业发放贷款、办理国内外结算及票据、债券、外汇、银行卡等业务。”可以归纳为零售为主，兼具部分同业业务的网络版银行。
　　因此，这次的微粒贷，如果做同业比较的话，有点像传统银行的个人消费贷款，额度相对不大，20万以内，以互联网信用做评估，按日计息，随借随还。此前阿里也推出了这方面的产品“借呗”，京东则有自己的京保贝业务，针对平台上的个人与企业。当然，从产品布局上看，微众银行除了布局个人端的信贷业务，必然也会慢慢上线小微企业端的借贷业务，还有就是信用卡业务(这方面阿里的花呗和京东的白条都是类似的产品，只不过不是通过信用卡的方式，而是通过自有平台的消费贷款和赊销贷款来实现，主要原因也是彼时的线上认证没放开)。
　　所以，如果在互联网银行这个领域内作进度和模式的对比，腾讯的微众银行在牌照和开业方面虽然走的较快，但是产品布局上相对阿里和京东而言却并不占优势。此前腾讯在互联网金融业务的布局方面主要是以微信端的理财通和微信支付以及一些互联网基金方面的合作，但是在互联网信贷方面的步子却走得不那么快，至少目前是落后于主要的两个对手：阿里和京东，而这两个对手目前在类信用卡业务与针对个人、企业的小微贷款方面都已经比较成熟。只不过微众银行目前是在以第一个成熟的网络银行的定位来整合或者说是加紧研发、推广自己的信用卡、个人与小企业贷款业务，因此每一个产品的推出也就显得更引人注目了。
　　微粒贷的政策意义
　　微粒贷，如果顺利推出的话，也将成为网络银行的第一个产品，而且是通过银监会颁发、认可的互联网模式的民营银行牌照的第一个互联网信贷产品。因此，在这个意义上而言，这也将成为后续其他互联网银行做类似业务的一个指标性参考。阿里和京东虽然产品线上更为丰富，但是这些产品都是以原有的小贷或者是非银行的模式来操作的，而并非是网络银行的渠道和监管来运作的。微粒贷，则是第一个以拥有正式牌照的网络银行模式来运作的，需要解决线上认证与账户管理问题，并且与监管机构做好系统与资料的报备，这一点上要加快进度的话与传统银行合作不失为一个好办法。
　　站在这个网络银行的风口，估计微粒贷将风光一阵子了，虽然从产品角度而言并没有首创的特色，但更为重要的是舆论与监管的指导意义。
　　互联网金融分析师 财经专栏作家 微信公众号：samchenkai
责任编辑：cnfol001
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微众银行董事长、CEO顾敏表示，微众银行的最终模式也许是，没有太多的存款和贷款。概括的说，微众银行是一家拥有银行牌照，但又不做传统银行业务的互联网平台。微众银行董事长，CEO顾敏
第一家开业的试点民营银行、李克强总理见证下发放第一笔小额贷款、背靠中国最大的互联网公司腾讯……，前海微众银行身上有太多的光环，互联网金融大潮下，以至于很多去深圳出差的互联网金融创业者，要在微众银行前台前留下一张照片留作纪念。但事实上，相对于大股东腾讯在中国互联网界所取得的成绩，微众银行尚处于创业起步阶段。光环之下，这家民营银行依然披着一层神秘的面纱。为外界所不解的是微众银行要做什么？从以往微众银行的高管表态来看，这家不准备设立物理网点的银行，将以“个存小贷”为业务定位，服务目标是微小企业和个人。 自开业以来，微众银行虽然动作不断，连续与平安、华夏、东亚等银行签约。但对于合作模式的细节，出席签约仪式的各方高管均讳莫如深，这家具有互联网基因的民营银行将如何运作依然是个谜。直到5月15日晚，首款产品“微粒贷”在手机QQ上悄然上线，微众银行才向世人掀开它业务的冰山一角。作为一款尚处于测试阶段的互联网个人信用贷款产品，“微粒贷”为用户提供小额信贷额度，目前，贷款额度未设门槛，主要集中在2万～20万元之间，最高额度暂为20万元。“微粒贷”符合微众银行“个存小贷”的定位，但正式上线以后，随着客户规模的扩大，这家没有营业网点、注册资本只有30亿元，在远程开户尚未放行的条件下如何开展业务？5月23日，微众银行董事长、CEO顾敏在北京接受了凤凰财经等媒体采访时给出了答案。“我们是个互联网平台，或者把我们看成一个中介就好了，不要把微众看成一个普遍认知意义上的银行。”顾敏表示，微众银行的最终模式也许是，没有太多的存款和贷款。概括的说，微众银行是一家拥有银行牌照，但又不做传统银行业务的互联网平台。虽然现在测试阶段的资金来自于微众银行，但随着微众银行与华夏、平安等银行的合作陆续展开，未来“微粒贷”上放贷资金将来源于合作银行，借款人也将成为合作银行的客户，微众银行只需要通过互联网平台把授信额度推荐给符合要求的借款人，这一点和借款人主动找银行借款的传统业务完全相反。显然，通过这一合作模式，微众银行只需要负责贷款审核与客户筛选等环节，资产与负债均集中在合作银行的资产负债表中，微众银行事实上成为一家轻资产的互联网中间平台。“微粒贷”是微众银行的第一款产品，顾敏透露，未来两三年内微众银行还会上线多款产品，但在产品运营过程中，微众银行作为互联网中间平台的角色不会变。“平台的核心使命是能够联合我们的合作方，包括我们的大股东腾讯、其他的合作银行、其他的平台，联合或者是协助它们更加有效的服务我们的目标客户群，这个目标客户群主要是大众消费者和微型或者小型企业，这个是我们主要想要做的事情。”顾敏表示。从最初获得民营银行试点资格到第一款产品正式上线，历时一年，顾敏和他的团队一直在试图寻找一条具有高度互联网基因，又不同于传统银行模式的轻资产业务模式，这并非易事，不仅需要破除思维上的障碍，同时在面临监管与风险管控方面也需慎重考虑。在历时两个多小时的访谈中，顾敏向媒体透露了微众银行不断摸索的过程。轻资产银行模式早在去年天津达沃斯论坛夏季年会上，顾敏就公开表示微众银行考虑做成一个互联网平台。顾敏认为，互联网金融企业与传统金融机构的最主要区别在于，后者将所有风险都系于自己身上，所以银行就要向投资者解释，资产负债表有多少坏账；但互联网金融几乎都是做平台，可以由此将风险分散，比如众筹、支付、绩效软件的信息服务等。基于此，他甚至认为，互联网公司可以完全不拿牌照来做金融。以“微粒贷”为代表的业务模式，正是对顾敏当时这一理念的实施。不同的是，微众银行是拿了银行牌照的互联网平台，必须在符合《商业银行法》等一系列法律和监管法规下开展银行业务。在这一模式中，微众银行有两个客户群体，一头是合作银行，一头是消费者和微小企业客户。微众银行在其中充当中间平台的角色，运用基于互联网技术的风控手段，为合作银行筛选客户，同时为个人和微小企业客户授信。这样以来，微众银行做到了既不发放贷款，也不吸收存款，完全避免了传统银行的重资产和重负债模式，也符合监管部门规定的资本金、准备金和存贷比等要求。至于产生做这种业务模式的初衷，顾敏表示任何人坐到他的位置上，可能都不得不做此选择。最初，他们就假设自己不会走传统银行的发展道路。首先，在中国当前的经济环境下，做一个传统的重资产银行并非易事，而以微众银行当前仅有的30亿元注册资本，能做的事情其实不多。传统银行享受的多年增长红利面临枯竭，一季度财报显示，以四大行为代表的的中国银行业利润增速创近年新低，多家国有银行利润增速不到2%，传统银行都在面临转型的情况下，微众银行自然不能选择其原来走过的道路。“除了这样做，其实也没有什么别的路可以走。今天中国的经济环境不是那么容易（做银行的）的。第二，你那么一点点资本其实是做不了太多事情了。”顾敏坦言。其次，在顾敏看来，基于大股东腾讯集团的互联网股东背景，自然的决定了微众银行不能走传统银行的道路。因为，从为股东创造价值这一角度来看，如果做成一家赚息差的传统银行，在价值体现上会有矛盾。“今天打开腾讯的股票行情，是16倍的PB，而上市银行A股的PB低于1.5，假如我用五年时间很成功的建立一个有2万亿资产的银行，利润可能跟腾讯集团一样多，那个时候对腾讯的股价可能没帮助因为16倍的PB后面突然来了一个1倍PB的银行，因此，很明显的，传统银行那一条路是走不通的。”顾敏表示。当时虽然已经决定了不做传统银行业务，但是具体怎么做，微众银行一直很模糊，一直到今年一季度末，才形成比较清晰的思路。这其中一半是靠微众银行团队自己思考的思路，另外一半是跟在跟合作伙伴谈合作的时候形成的合作模式。“一季度末的时候，那个时候我们开始很深入地与合作伙伴沟通，我们知道什么东西是合作伙伴要的，我们慢慢拼起来。”顾敏表示。今年2月份，微众银行与华夏银行签署战略合作协议时，双方都在强调彼此的互补性。签约现场，微众银行行长曹彤表示，微众银行的角色定义为传统银行的“补充者”，双方将共享双方渠道、共同服务双方客户，为交叉销售产品和业务合作搭建技术支撑平台。同时，在个人和小微企业服务方面，双方共同设计产品，共同开发客户，客户既是华夏银行的客户，也是微众银行的客户。只是由于没有具体的业务模式，当时很少人能理解曹彤所说合作的具体含义。直到“微粒贷”上线，微众银行轻资产平台模式才始露端倪。
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共同服务客户的银行合作
一个新的问题是：传统银行为何选择与微众银行合作？什么是顾敏所说的合作银行想要的东西？
从过往的经验来看，银行同业之间除了银团贷款外，在业务条线上的合作并不多，如此深入的合作，共享客户资源的更是寥寥。
顾敏认为，从“极端”意义上可以把微众银行看成合作银行的外包机构。不过，银行业一般是将自己不愿意干的事情交给外包机构去做，而与微众银行的合作则不同，合作银行是把自己没有能力做或者自己做成本更高的事情，请微众银行一起做。
在顾敏看来，合作银行把微众银行看成若干个角色的结合体，这是双方得以顺利合作的前提。
第一，微众银行可以给传统银行带来客户。
第二，在产品设计能力和推动、推广方面，微众银行有一定的创新能力。
“比如说最近我们出的微粒贷，有很多银行看了就很喜欢。昨天(5月22日)我们才去另外一个银行，他们说要跟我们合作。”
第三，在科技和数据分析方面，微众银行有银行所不具备的能力。顾敏认为相对于国有大行，微众银行在科技能力上还要弱很多，但是相比部分国内的小型银行，微众银行的科技能力还是更胜一筹。据顾敏透露，初期的合作银行，总资产规模从千亿级至万亿级都有。
另外，作为互联网平台的微众银行，虽然有着银行的牌照，但是并不是一家普遍认知意义上的银行，这也是银行可以与其共同服务客户的原因。
特别是当中国银行业面临转型的大背景下，随着利率市场化的推进，以往依靠向国企和地方政府、大企业贷款的模式面临挑战，小微金融和消费金融是一个尚待银行业拓展的蓝海，选择一个与其没有竞争力，又能以低成本拓展小微企业、个人客户的互联网平台合作，对于银行业来说是一个可以接受的选择。
合作自然涉及到利益的分配，在顾敏看来作为一家处于创业阶段的互联网平台，微众银行的重点是尽快的将规模做大，而不是在利益上分掉多大一块蛋糕。因此，从盈利绝对值的角度看，合作银行要分掉绝大部分利润。
“这一点我们想得非常清楚，因为你想要有规模，一定要控制自己那一口咬蛋糕的欲望。”顾敏表示，因此，这也决定了微众银行在利益分配上可以和合作银行快速达成一致。
相对于在利润分配上的一致，最令微众银行头痛的是在技术和系统上如何与合作银行进行对接。就在接受采访前的晚上，顾敏还在讨论与客户系统对接的一些问题。
“我们花的时间主要就在系统跑在谁哪里？两边的数据怎么传输？这个真的是很复杂的。”
目前，微众正在开发自己的核心系统，并计划在9月底之前完全切换到拥有完全自主知识产权、去IOE的核心系统上。
微粒贷产品样本
自微众银行筹建的时候，微众银行内部就已经讨论微粒贷这类产品。
微粒贷上线前，微众银行内部试验的两款同类产品，但是最后被否定，其中一款产品是离上线一步之遥时被“毙掉”的。
这两款产品被“毙掉”的主要原因，顾敏表示是因为对于用户的价值不够大，同时用户体验也有欠缺。
“微粒贷”经历大半年的打磨，最终才得以上线推广。
“产品前端非常简单，如果从一个陌生用户的角度来说，它应该是行业里面最简单的一种产品。”顾敏表示。
但前端的简单与易用，恰恰需要后端各种复杂的系统支持，而强大的风险控制与大数据征信是这款产品生命力的保证。
据顾敏透露，手机QQ上白名单用户的数量将以千万级计，今年8月份在微信上推广后，数量会进一步的提升，而未来微众银行将以微粒贷为样本，开发多款同类产品，用户数量均在千万级乃至亿级。
微粒贷能否成功，决定了未来以此为样本的其他几款产品的成功与否，而其背后离不开微众银行以“大数法则”建立起来的征信与风控系统。
在顾敏看来，所谓的大数据征信并不能够解决所有问题，最终决定风控水平的是你服务什么样的客户，你风控的基准理念是什么，而不是你采用了什么模型、是不是使用了人脸识别等技术手段。
微众银行的做法是能够通过足够大的客户群、通过风险定价等手段去分散风险，而不仅是单纯依赖一个基于大数据的模型去控制风险。
“因此对于我们来说服务什么样的客户群，能不能把这个客户群在相对比较短的时间去做大，通过客户规模去分散风险，是非常重要的。”顾敏表示，比如在做个人客户和做微型企业的时候，找出那些没有把握服务的，不要去碰他；找出那些服务不到的，你不要碰他；找出那些可能存在结构性或者是群体性欺诈的人群，不要碰他；剩下的在今天整个中国经济这个大环境下实际上是相对安全的。
具体来说，就是选择自己最有能力服务的客户并能迅速的做大规模，通过大数法则来分散风险。然后才是将各种数据模型引入，接入央行征信、进行贷前和贷后管理，进一步完善风控体系。
“我们的基本风险逻辑并不是说有人来申请贷款，我来审批，而是这里有一群客户，我觉得做不了就切掉了，我想办法把那些做得了的能够最大化的覆盖。用大数法则去分散风险，然后用一些模型传统加创新手段相结合，自动化，更精准，用科技手段来解决欺诈问题，这就是我们风险管理的整体思路和安排。”顾敏表示。
以“微粒贷”为例，在对白名单用户进行筛选过程中，运用了数千个维度的数据构建模型，在内测阶段就有一些员工因为触发了某个风险管理的规则，而无法获得“微粒贷”的贷款。
“大数法则”的另一个表现是在授信和定价上更加灵活。在微粒贷内测阶段亦会将客户进行不同的分类，以此来决定授信额度和利息。
比如在定价方面，微粒贷的日息是万分之2.5到万分之5之间，额度在2万至20万之间，期间，会根据客户的信用情况迅速地调整额度和定价。
监管的态度
放行一家有银行牌照却不做传统银行业务的互联网平台，负责银行业监管的中国银监会是基于什么考虑？这期间双方有过什么样的沟通？
根据去年12月12日深圳银监局的开业批复，微众银行的经营范围包括吸收公众主要是个人及小微企业存款；主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算以及票据、债券、外汇、银行卡等业务，这些业务均属于传统银行业务。
“我们感觉监管层是很明显想推动一些变化，有很多业务的在沟通的时候，他们是比较支持我们的，我们的创新方面得到的空间也是挺大的。”顾敏表示，从一开始监管就对微众银行的业务创新持支持态度，希望微众银行能够做出不一样的东西。
在此前提下，唯一不确定的是微众银行能够做什么不一样的业务，开始的时候包括监管和微众银行都没有一个明确的目标。
但两点是有共识的：其一，微众银行的大股东是腾讯集团，这是微众银行最强的一点，未来一定会有很多客户，微众银行应该服务于这些客户；其二，微众银行只有30亿的注册资本金，很难满足这些客户的需求。另外，监管希望微众银行能够有助于整个行业的发展，而不是又增加一个传统银行进来打价格战。
基于上述几点，微众银行只能选择做互联网平台，携手一群银行一起服务各个合作平台的海量客户。
监管曾善意提醒“其他银行是否接受这种模式”，因为微众银行是一家拥有银行牌照的互联网平台，一旦通过合作将自己做大，可能会重新将客户抢走，没有银行愿意接受这种模式。
但从现在的情况看，随着微众银行与中小银行的合作陆续展开，这一担忧也逐步缓解。
“有一家这样的银行对于行业来说是好事，第一，如果微众未来跟很多中小银行有合作，对于原来的行业的生态是有帮助的。第二，微众银行其实就没有太多安全性方面的问题，因为没有承担风险。这些对于监管来说是正面的。”顾敏表示。
至于银行牌照对微众银行的价值，顾敏认为，作为银行可以设计新产品，进而去与其他银行合作；可以积累客户数据，从而避免各种法律风险。同时，拥有银行牌照也给微众银行起到信用背书的作用。
业务探索空间
“长期来说，重点服务个人客户和微小企业，这个定位我们不会改变。”谈到对于未来微众的银行业务展望时，顾敏表示。
因此，顾敏认为在未来两三年内，专注于原来的这批客户的服务应该不会改变，但侧重点会有所不同。
在他的规划里，前十二到十八个月微众银行会更偏个人和微型企业，重点是消费金融，而小企业是下一步再去推动的事情。目前微众银行内部团队正在在研究服务小企业的产品，但可能到一年之后都不会有太成规模的东西出来，然后再去做中型企业，具体怎么去做，目前还完全没有想法。
同业业务方面，虽然微众银行从兴业银行找来了郑新林，但顾敏并不希望微众银行的同业是兴业的翻版，他认为未来微众的同业合作可能会有三种模式：
其一，比较清晰的模式不是从同业这边延伸出来，是从消费贷款延伸出来的同业合作模式；第二个可能会出现的模式是从做理财和存款业务产生出来的同业模式；第三种是技术输出的模式，这个有一点像兴业做出来的模式。但微众银行不想单纯做技术输出的模式。
除了自身业务的不确定性，微众银行还面临着外部环境的不确定性。比如，银行之间可否发联名卡，远程开户能否突破，除了增发股本外能否有其他资本补充机制等。关于远程开户问题，虽然微众认为技术已经成熟，但尊重有关监管意见，双方还在保持积极沟通中；另外，目前民营银行的资本补充机制尚未明确，而民营银行除了增发股本，没有其他的资本补充渠道。
看看！！！
长得像上海上港队的武磊
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