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什么是银行理财产品？如何巧用理财工具为财富增值？
"理财"这个词似乎在短短几年时间里迅速走进了普通老百姓视野当中。在众多花样繁多的理财工具中，首先普遍被大众知晓的，便是"银行理财产品"。本期专题，好买就帮您了解什么是银行理财产品？它和其他理财工具又有何异同？你更适合哪类产品？以及如何更好地利用这些工具为您的财富增值。
1什么是银行理财产品
银行理财产品是指，商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。
2银行理财产品的分类
风险与收益特征
债券投资类
票据投资理财产品
风险很小；收益率明确，收益率较低
信贷资产投资类理财产品
由银行承诺回购的，风险极小，收益率明确且较低；银行未承诺回购的，一般是将信贷资产作为另外一个信托，投资的只是优先级债权，风险较小，收益率明确且不高
结构性存款和货币市场基金类
结构性存款和货币投资基金类理财产品
风险极小；收益率不高
证券投资类
股票投资类理财产品
风险很大；收益率难以预测，收益率很高
打新类理财产品
风险较小；收益率取决于证券市场的情况，牛市时收益率非常高
法人股或者限售股投资类理财产品
风险很大；收益率难以预测，收益率非常高。收益情况取决于具体投资组合的市场价格表现和证券市场情况
基金投资类产品
风险和收益情况取决于基金的投资对象，偏股型基金的风险较大，收益率不明确，收益率较高
公司债券投资理财产品
风险情况取决于公司的基本面及债券的担保物情况，收益率明确，收益率中等
企业债券投资类理财产品
风险情况取决于发行公司的基本面及债券的担保物情况；收益率明确，收益率中等
政府债券投资类
风险近乎于零；收益率明确，但不高；一般作为理财资金投资的资产配置之一
资产支持证券投资类理财产品
风险情况取决于银行信贷资产的质量，优先级的证券风险较低，次级证券风险稍高；收益率明确，收益率中下
PE类股权投资信托产品
风险很大，时间一般较长，收益率不可预测，收益率很高
资产投资类
房地产资产投资理财产品
风险较小，收益率中等，风险和收益与经济形势和房地产形式存在密切关系
基础设施投资理财产品
风险较小，收益率中等；该类理财产品国外多见
资产支持信托产品投资类
财产权资产支持信托产品投资理财产品
风险和收益情况取决于基础资产的情况及信托产品设计的风险控制措施
不动产支持信托产品投资理财产品
风险和收益情况取决于基础资产的情况及信托产品设计的风险控制措施
商品投资类
黄金投资理财产品
风险与收益取决于黄金的价格走势情况
名酒投资理财产品
风险收益取决于投资对象未来的价格走势，一般风险较小，收益率中等
贷款和短期融资类
贷款类理财产品
风险取决于借款人和担保人的基本面以及担保物的情况，其中银行担保的理财产品风险近乎于零；收益率明确，收益率中等
短期融资类理财产品
风险取决于融资对象和合同义务人、担保人的基本面以及担保物的情况；收益率明确，收益率中等
挂钩类结构型理财产品
本金一般由银行提供担保，本金无风险，但是收益率情况则取决于挂钩对象的表现以及产品的设计等多方面的因素，收益部分风险较大
QDII理财产品
风险很大，不但面临投资对象的风险，而且面临汇率风险；收益率不确定
3银行理财产品的现状
截至去年11月银行理财产品余额增至7.61万亿元
超7万亿银行理财资金投向何方?
截至去年11月超六成资金投向债券等固定收益类产品
理财产品收益率将至5%下方 仍高于同期定存利率
4银行理财产品&其他主要理财工具对比
—理财工具—
—其他理财工具—
门槛（一般水平）
银行理财产品
低，结构型的理财产品基本可以保本，但收益部分需承担市场风险。
从几天到一年不等
风险承受能力较低的投资者
一般大于等于1000元，定投也有100起的
受国内外市场条件以及政策调控等因素影响。尤其是QDII基金，受海外因素与港股市场影响最为直接。也受管理人以及管理团队的影响，基金经理的管理水平有着很重要的影响。
赎回后5-7天
通常会根据投资者的风险偏好程度按照一定比例进行平衡配置。
赎回后9-11天
封闭式基金
一般大于等于1000元，定投也有100元起的
主要受债券市场影响，部分受股票市场影响，总体风险较低。
赎回后5-7天
赎回后3天左右
阳光私募基金
非结构化产品
受国内外市场条件以及政策调控等因素影响。也受管理人以及管理团队的影响，基金经理的管理水平有着很重要的影响。
封闭期一般6-12个月，封闭期内不能赎回
资产较大，对资金流动性要求不高。
固定收益信托
100万或300万元
较低，包括投资风险、信用风险、流动性风险和利率风险等。
一般封闭期1-2年
资产较大，对资金流动性要求不高。
私募股权基金
根据公司和产品的差异而有所不同。多见500万元的最低门槛。有时同一产品下也会有分为几个投资等级。
一般7至10年或更长
资产较大，对资金流动性要求不高。
一般5至7年或更长
一对多专户理财
最多一年开放一次申赎
资产较大，对资金流动性要求不高。
5银行理财产品PK货币基金
作为储蓄的"替代品"，银行人民币理财产品和货币市场基金经常被投资者拿出来对比。那么这两者产品究竟如何选择?你又更适合哪一类呢?
银行理财产品货币基金
安全性：货币基金胜
货币基金资产必须托管在具有托管资格的银行，且其账户设立和运作均严格独立于基金管理人和托管人；同时，证监会专门出台了针对货币市场基金的管理规定，对于货币市场基金的投资范围和期限结构等都有明确的规则和限制，对基金的信息披露也有严格要求。
收益率：持平
银行理财产品的收益率比较固定，如目前半年起的银行理财产品年化收益率在4%-5%左右。而货币市场基金收益率相对浮动，年化收益率约为5.12%.(货币基金分红不仅对个人投资者可免利息税，企业也可按规定免所得税。)
流动性：货币基金胜
货币市场基金可随时申购、赎回，且不收取任何手续费，提出赎回申请后一般在两天内款项就可到账。
灵活性：货币基金胜
人民币理财产品没有其他产品可供相互转换。货币基金则可与同一基金公司旗下其他类型的基金产品相互转换，使投资者在投资货币市场的同时，也可十分及时、方便地捕捉资本市场的机会。
起购点：货币基金更低
人民币理财计划购买起点多为50000元以上，货币市场基金的认购起点多在1000元左右，且免认、申购费，免赎回费。
不同的投资者根据各自的风险收益承受能力不同，在种类繁多的理财工具当中也是有不同的选择的。对于多数的平时习惯于银行储蓄的用户，在挑选替代品的时候不妨可以考虑银行理财产品，或者安全性灵活性更高的货币市场基金。
剩女的黄金时代
家庭情况： 大龄剩女，自立买房
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高学历、高收入的大龄单身女生通常被称作"白骨精"，又或者，她们有一个更加通俗大众的名称 —"剩女"。她们因为各种原因而单身着，虽然会有来自家庭和社会的各种压力，但她们都追求着一个共同的目标，即女性应该独立。在拥有…
失业后如何理财渡难关？
目前现状：为前途放弃现有工作 或将出现空窗期理财目标：在上海安家置业理财规划及建议：整合资产，度过真空期，长远规划，从现在做起，边找工作边进修。
对于众多职场新人来说，职业生涯才刚开始，起起落落很正常，无需背负过大压力，摆正心态就好。失业时，也往往是资金短缺的时候，这时候的理财愿望最强烈。而实际上，我们最好早做规划，失业前才想起理财已经晚了，届时可能…
创业和家庭的烦恼
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企业成立的最初三五年很少能有盈利的，这段时间是最关键、最困难的时期，对于创业者来说，需要做好心理准备。对于创业者来说，创业资产和家庭资产要有一定界限，需要有攻有守;同时，也要处理好创业所带来的不确定性与家庭需要的安定性之间的矛盾。
工薪阶层理财
望女成凤不冒进
家庭情况：上海好爸爸，居家一把手理财目标：望女成凤，奈何现实掣肘理财规划及建议：弱市之下，理财万不可冒进，当铺淘宝，适可而止，日常闲钱精打细算，合理投资。
对于欠缺足够经济实力的家庭，急于跟风送子女出国，对子女，对家庭都会造成不必要的压力。当铺淘宝虽然可以在日常生活中省下一笔钱，也能淘来一些看似有价值的收藏品，但是需注意收藏品的真伪和流动性。未来经济还是会维持…
7银行理财产品排名情况
8银行理财产品发行银行一览
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扫一扫添加好买财富微信好友文丨大猫财经　　金融之家12月20日讯，人生最啼笑皆非又痛心疾首的事情大概是，你以为娶的是林志玲，结果洞房花烛夜掀开头盖一看，原来是罗玉凤。亦或者，你以为嫁给的是吴彦祖，可进了家门一看，原来是宋祖德。　　最近，猫哥看新闻了解了件事，那就是知名互金平台陆金所自称“代销”的大同证券资管产品逾期了，一共有118名投资人投资了该产品，本金及收益总金额为1.39亿元。　　陆金所给的处理说法是“作为代销机构，陆基金积极联络大同证券了解相关情况，并要求大同证券督促投资标的方还款，向投资者说明相关情况，充分保护投资人的合法权益。”　　陆金所自称只是“代销机构”，出了问题，就“要求大同证券督促投资标的方还款”。　　大同证券又找谁呢？　　当然是找“投资标的方”，也就是山东龙力生物科技股份有限公司（以下简称龙力生物），据报道“龙力生物已向大同证券出具了还款承诺函，称正在积极筹措资金，并承诺近期兑付相关本金及收益”，昨晚龙力生物还发公告承认了逾期，并被做了财产保全，被冻结了部分账户资金。　　这家上市公司龙力生物目前因“重大资产重组”处于停牌阶段。春江水暖鸭先知，停牌前，主力还净流出了2830万资金。　　猫哥稍微了解了下，这个逾期事件背后有着更为有趣的故事——这不是P2P跑路，而是一起信托违约事件引发的“多米诺骨牌效应”。　　人们以为买的是“固定收益”产品，其实风险远高于所得的利息。　　01　　“酒精厂的借款”变形记　　事情还得从中小板上市公司龙力生物说起，它是山东一家以玉米芯、玉米为原料生产功能糖、淀粉及淀粉糖等产品，并循环利用功能糖生产中产生的玉米芯废渣生产燃料乙醇等新能源产品及木质素等高分子材料产品的生物质综合利用企业。　　说得很高大上是不是？还是“生物科技”。　　其实，就是用玉米、玉米芯生产糖、淀粉、酒精的中小企业，业绩中有不少是政府的补贴。　　去年，这家企业需要流动资金，就找到了中海信托，给打包发行了一个“中海汇誉2016-93龙力生物流动资金贷款集合资金信托计划”（以下简称“中海-龙力信托计划”）。　　　　信托公司打包完了产品，就需要卖出去，需要找资金，理论上这个信托计划可以直接卖给投资者了。　　可是，不知怎么的，大同证券发起了一个集合计划“同吉9号集合资产管理计划”，直接用于投资“中海-龙力信托计划”。　　这就相当于把龙力生物的借款再套上了一层券商的资管计划。　　瞬间就从山东酒精厂的借钱，变成了券商高大上的资产管理计划了呢。　　但大同证券自己也只是通道，需要把资管产品再卖出去。于是，大同证券和陆金所合作，陆金所把“同吉9号集合资产管理计划”命名成“财富汇-尊理财EG1013号”产品在“财富汇-尊理财”上销售，募集规模为1.5亿元，期限为12个月，管理人为大同证券有限责任公司，到期日是日。　　于是又从山东酒精厂的借钱，变成了知名互金平台上高端理财栏目的“尊享理财产品”，号称“百万起投精选理财”。没有100万，不是“合格投资者”是没法购买上面的产品的。　　想想，真是好激动——有钱人的专属服务。　　结果，共有118名投资人投资了该产品，本金及收益总金额为1.39亿元。　　02　　谁的责任？　　一年后，令购买了“财富汇-尊理财EG1013号”产品的投资者没想到的是：陆金所号称“安全保障，值得信赖”的“财富汇-尊理财”产品，居然逾期了。　　“财富汇-尊理财EG1013号”本来是12月7日到期，5个工作日内兑付。12月14日，产品逾期的消息传出。更令投资者没想到的是，当日下午，陆金所紧急解散官方群。陆金所的客户经理在群里发了一个关于解散微信群的通知，大概意思是说，近期会上一个全新的客户服务体系，投资人可以通过陆金所APP直接和专属客服经理联系，微信群也将在今天正式解散。　　然后，陆金所的客服就把投资者们移出了微信群。　　这时候，投资者们才想起，他们买的这款产品是“不保本”的。　　　　并且，才意识到自己买的这款产品虽然表面上是陆金所的“财富汇-尊理财EG1013号”产品，其实是“代销”的大同证券的“同吉9号集合资产管理计划”，而大同证券也不过是个通道，投资的是中海信托的“中海汇誉2016-93龙力生物流动资金贷款集合资金信托计划”，中海信托最后把钱给的是龙力生物用于“日常运营资金周转及偿还金融机构到期流动资金贷款”——酒精厂借钱日常开支和借新还旧。　　为了说明情况，猫哥画了张图：　　　　一句话就是，龙力生物找机构借钱，机构没钱但能做产品找钱，层层嵌套，最后打包成“固定收益”产品，跟118位投资者每人拿出百万资金，借到了一多个亿，给出的年化不过6.7%，还不保本。由龙力生物法人代表、实际控制人程少博提供负连带责任。　　猫哥上天眼查上看了下，他担保的债权还真不少：　　　　如果，那118位投资者们一开始就知道，自己买的高大上的理财产品，其实是借钱给龙力生物和程少博用于日常开支和还债，还会买这款产品吗？　　你要找陆金所吧，人家说自己只是“代销机构”，是不承担责任的。　　　　真是“干得漂亮”！　　03　　三问陆金所　　▌一、是否是嵌套？　　那么，陆金所真的只是“代销”了一款资管产品？　　所谓“代销”，通俗来说就是指代理销售其他家的证券、理财、资管产品。这在银行里很普遍，银行网点里，有大量代销的保险、基金产品。　　在这次逾期事件里，陆金所和媒体们都强调逾期的产品是代销的大同证券的产品，跟陆金所没关系。但猫哥注意到的是，曾经在陆金所页面上，这款产品是“财富汇-尊理财EG1013号”，只不过它对应的是大同证券的“同吉9号集合资产管理计划”。　　如果明明确确在页面显要位置标明是“同吉9号集合资产管理计划”，猫哥想可能会更能说明是代销，而不是“嵌套”。　　所谓嵌套，你可以理解为“套马甲”，就是两个资管产品相互组合，用一个产品套另一个产品。当然这需要看具体产品文件，比如你买的是A产品，但它本质上是别家发行的B产品，不过是套了A产品的马甲。　　嵌套、包装、代销，有时候也挺模糊的。陆金所有的是销售牌照，理论上说它只能销售，而不能发行产品。但是，其在页面上主推的是自己名字的产品，这个产品的背后实际上却是大同证券或者别家发行的产品，这算不算是陆金所实际上发行了一个自己命名的产品，只不过这个产品对应的是别家产品呢？　　当然，你也可以说这是为了销售方便或者管理方便。　　▌二、风控谁做的？　　这问题就来了，我们去银行或者其他金融机构购买理财产品时，一般都是冲着牌子去的，人们对于银行的信任感最高，然后是证券公司、保险公司等等持牌机构，如果是国有的，那就是最高等级信用，最后才是各种互金平台。　　而在互金平台里，又是规模越大、股东实力越强，信誉度最高，陆金所作为平安集团旗下企业，当然是属于第一梯队的。　　信誉度越高，从实际中，人们就会付出“信誉对价”，简单来说，就是信誉度高的机构，你愿意接受低一些的投资回报率。这就激励机构为了多拿“信誉对价”而做好风控措施，尽量卖好产品。大家也都知道的，在大平台，一般都是利率低一些，要想拿高回报率就去小平台。　　我们可以看到的是，“财富汇-尊理财EG1013号”明明对应的是中小板上市公司的流动性贷款和借新还旧，这属于“中高风险”的产品了，按猫哥在信托公司的朋友来说，收它百分之十几的利率都为不为过。　　可是，投资者在陆金所伤所获得的预期收益率为6.7%，而大同证券收取的年管理费高达3.50%。那么，陆金所又拿到多少呢？　　这相当于，我明明给你让渡出了“信誉对价”，可我承担的风险远不止6.7%。　　说到这里，猫哥冒昧的要说，要做一家有信誉的平台，合作伙伴很重要，既然你说自己只管做信息披露，那就怎么还到处打广告暗示自己是一家可靠的平台？　　如果自己不做风控，那就是要合作伙伴做风控，就需要挑选合格、优质的合作伙伴，平台自己要做好准入标准，挑选资管计划的管理人也是需要标准的，如果没有标准只是提供信息。　　那么，相信，根本无法获得信誉，更不用说信誉对价。　　▌三、存在误导性销售吗？　　在理财产品销售里，有所谓的KYP、KYC原则，也就是充分了解金融消费者（know your customer）、充分了解商品（know your product）并建立分级差异化制度，以确保向客户销售之金融商品或服务适合该金融消费者。其中KYC是指机构必须充分了解客户资料且评估客户风险承受度，再提供合适的投资商品或建议。　　KYP则是要确保销售人员接受充分训练与教育，以确实了解金融商品之风险等级分类，并让客户充分了解产品，并以清楚、公平及无误导方式沟通资讯。　　直接来说，就是——1、你要知道你的产品适合谁；2、你的客户适不适合要买的产品。　　金融产品说复杂不复杂，说简单不简单，比如说这个“财富汇-尊理财EG1013号”，118个投资者里到底有多少人知道是龙力生物的流动性借款？　　当时销售人员是跟人家怎么说的呢？　　怎么最后解散了微信群，导致聊天记录都没了，“死无对证”了。这存不存在误导性销售？　　　　大家都知道，要买集合资管计划产品，是需要是“合格投资者”的，必须符合合格投资者规定、私募规定等一系列的规定，要严格筛选，这不是大额定期存单，而是可能会血本无归的投资！　　　　重要的是告知风险而不是描绘预期收益率！　　但注册过各大互金平台的投资者都知道，投资者分类评级依靠的不过是投资者自己陈述承诺，并且“成长型”一词，相当具有误导性。　　当然，如果是愿意承受中高风险，并且认为100万借给人家以旧换新，只要6.7%的利率，那猫哥也无话可话。　　04　　打破刚性兑付？　　现在只是逾期了，大同证券那边正在现场督促龙力生物筹款还钱。据说已经冻结了龙力生物的部分银行存款。有报道称龙力生物存在财务造假的可能，关于这点，就连深交所也对龙力生物下发关注函，要求说明是否出现资金链紧张。　　并且，据媒体报道，“中海汇誉2016-93龙力生物流动资金贷款集合资金信托计划”其实有两期，共2.27亿，现在是第一期逾期。一家上市公司要通过这种方式融流动性资金和借新还旧的钱，财务状况也并非看上去那么乐观。　　现在还很难说是违约，更不是一些人耸人听闻的“跑路”。　　如果是理想状态下，大同证券、陆金所在法律上都可以说对本息兑付不承担责任，正如银行理财，在字面上也不承诺收益率，但是在推广中，很多事情如前文所说都是打擦边球的。　　这就到了最后一个问题：如果龙力生物真的还不起，怎么办？　　最近很多人说这次事件是首次“打破刚性兑付”。　　这都是“资管新规”闹的。　　所谓“资管新规”是指，11月份由一行三会及外管局联合发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》（下称《资管新规》），新规虽然主要针对传统金融机构资管业务，P2P、综合性互联网理财平台等机构暂时未被纳入其中，但《资管新规》明确提出“机构监管与功能监管相结合，按照产品类型而不是机构类型实施功能监管，同一类型的资产管理产品适用同一监管标准，减少监管真空和套利”的监管原则。　　这意味着《资管新规》是大资管领域的“基本法”，囊括所有的资管产品，只要是涉及的就需要被纳入监管，互联网金融平台也要遵守。　　《资管新规》规定：“出现兑付困难时，金融机构不得以任何形式垫资兑付。金融机构不得开展表内资产管理业务。”、“非金融机构违法违规开展资产管理业务并承诺或进行刚性兑付的，加重处罚。”　　所谓刚性兑付，就是从信托产品来说，就是信托产品到期后，信托公司必须分配给投资者本金以及收益，当信托计划出现不能如期兑付或兑付困难时，信托公司需要兜底处理。其他资管产品过去也基本是同一处理办法，到期后，无论情况如何，都要给投资者本金和收益。　　这使得投资者一开始就认定是“无风险投资”，无所顾忌的买买买。金融机构也以此做大规模。　　可风险会逐渐积累，最后可能会酿成金融风险。　　监管下定决心要斩断刚性兑付，让投资者认识到投资的风险，也让机构不能以保本付息为由不顾风险做大规模。虽然新规还不知道什么时候实施，但这个风口浪尖上，显然没有人愿意做“出头鸟”。　　所以，各家机构现在都是督促底层资产的龙力生物尽快还钱，闭口不谈先行兑付，同时，在“打破刚性兑付”的大旗下，也是推卸责任的大好时机。　　也不想想，当初卖产品的时候，可否做足说明——亲，有可能借款机构还不上钱的哦！　　今年8月3日，中国平安董事长马明哲在《人民日报》发表文章《金融的核心是风险管控》。文章写道：“如果平台不具备金融业经营和风险管理经验和能力，发生风险事件，只是早晚的问题。中国平安于2011年设立的互联网金融平台陆金所，一直坚守金融规律和风险底线，成立至今，陆金所从未发生一起投资者利益受损的风险事件。”　　期待，这不是一纸空话。　　最后猫哥还是要提醒大家一句：投资有风险，别闭着眼睛买。
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大猫财经是一家独立的投资理财服务机构.四海众投：理财最大的风险是什么？
投资人最担心的就是理财的风险，担心自己资金的安全问题。很多投资人认为一旦投资便成为人家砧板上的鱼肉任人宰割，所谓的进去容易出来难，平台卷款跑路维权追款之路异常艰难。任何投资都存在风险，理财最大的风险是什么？四海众投认为P2P的投资风险主要有几类，从高到底分别是：跑路风险、坏账风险、逾期风险、流动性风险、政策风险。下面分别做个简要说明：
第一、跑路风险：平台卷款消失了
这是P2P行业目前最大的风险，也是最常见的风险。本质是平台骗取投资人的巨额资金后，玩人间消失，让投资者欲哭无泪。这种风险产生的原因，一般都是成立平台的人，本来就是来诈骗的，他们往往用高息来吸引客户，大部分项目也是虚构的，吸引来的资金会被转移，落入自己腰包。
这种跑路平台，根据我们的观察，其实从一些表面的特征，就可以识别出来。比如网站做的很山寨；核心团队的介绍很low，层次普遍不高；往往给出很高的利息来吸引人；项目披露的信息简单，缺少证明文件；没有做资金托管；运营时间短。有以上特征，就要引起警惕，不要去投，跑路风险极高。
第二、坏账风险：借钱的人还不了钱了
坏账风险，就是平台从投资者那里募集了资金，然后发放给某个借款人，结果到期了，借款人由于各种原因，无法还款，并且是没有还款的可能，比如借款人的企业破产了。无法还款的同时，借款人也没有抵押物可以处置，或者虽然有抵押物，但是抵押物已经抵给了别人，清偿顺序上看，我们是最后一个，这时，坏账风险才成立。即，借款人无法还款，同时没有其他抵押物可以用来补偿。
坏账风险，通常是由于平台审查不严，风险控制不到位、不专业造成的。比如，平台没有详细调查借款人的银行信用记录，也没有办理抵押或者质押手续。这种平台，并没有欺诈的企图，只是团队能力较弱，没有信贷方面的资深人士，过于冒进！前期也出现过一些非常有名的互联网公司旗下的平台出现问题，就属于这种情况！
如果识别平台的坏账率，是个较难的课题。因为这是个非常绝密的数字，平台都不会对外公布。一个可行的方法是，看看这个平台主要的项目都集中在什么领域。另外一个方法，就是看看逾期的情况多不多，如果经常逾期，那说明项目出问题的几率也是比较大。
第三、逾期风险：借款的人无法按时还款
相对于坏账风险，逾期风险要小许多，意思是借款的人能够还钱，只是无法在约定的时间还；或者即使还不了，可以变卖他的资产，来还款。这种风险，主要还是由于平台的风控措施不力，在贷后的跟踪上没有今早发现问题。比如，到该还款的前一天，才知道借款人没有钱还，那肯定无法采取任何补救措施了。
投资P2P，逾期有时候很难避免。尽量选择专业化的平台，并且均有抵押或者质押物的平台。少投信用标。如果一个平台，合伙人都没有过硬的信贷工作经历，我是绝对不会投的！
第四、流动性风险：账户的钱提不出来
大部分P2P，都会给你一个虚拟账户，先充值后投标；还款也是进入这个虚拟账户，然后你可以提现。所谓流动性风险就是，你去提现时，发现提不出来，然后平台用各种理由来搪塞；最后实在不行了，才告诉你，银行账户没钱了，要等等。这种平台，肯定是搞资金池的，只有搞资金池，才会出现这种有钱提不出来的情况。所谓资金池，就是你的钱是直接进平台的银行账户，然后平台再来调配资金。这是国家命令禁止的行为。这种情况下，平台挪用了资金去做其他事，比如挪用自己去炒股，结果这两天股市暴跌，那这个窟窿肯定补不回来，就会出现提现困难或者限制提现。
这种搞资金池的平台，一定要远离。识别的方法也很简单，就是有没有做资金托管。是否做了资金托管，可以向做托管的第三方支付机构求证。一般网站上可以查到！
第五、政策风险：国家不让平台搞了
政策风险，就是国家出台一系列管制措施，让不符合条件的平台歇业。这种风险，不是主要的风险，选择注册资本3000万以上，不做资金池的，不做自融的平台，基本都没有这个风险！
以上是P2P的投资的主要风险，四海众投认为投资人中雷往往是追求高息利益却未对所投平台进行理性认知，轻信问题平台极具诱惑力的承诺，一步步陷入温柔的陷阱，巨额财产无端受损。无论自融恶意欺诈，还是风控不到位经营不善，跑路都是无法被原谅的行为，作为投资应擦亮自己的双眼理性投资。
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