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P2P资金存管只能一对一 多头存管将被禁
摘要: P2P监管日益收紧，银行资金存管将成为一项重要的达标要求。一位P2P平台高管向本报记者透露，《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》于日前定稿，并有望年底前下发。 ...
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& & & &P2P监管日益收紧，银行资金存管将成为一项重要的达标要求。一位P2P平台高管向本报记者透露，《资金存管业务指引(征求意见稿)》于日前定稿，并有望年底前下发。　　“这将加速P2P优胜劣汰，剧烈洗牌才刚刚开始。”深圳某P2P平台创始人说，银行对于资金存管的平台要求非常高，更多的平台无法企及。　　此次修订的两大重点包括，每一家平台只能选择一家银行进行存管，不能多头存管；存管银行应对客户资金履行监督责任，不应外包或由合作机构承担。此前的联合存管模式已不合符规定，采取“一对一”的存管模式，也就是说平台数据要全部与银行打通，存管责权更为重大和清晰。　　银行对于P2P资金存管的要求到底有哪些？华兴银行目前是P2P资金存管业务最多的银行，占了该业务三之一。本报记者了解到，华兴银行目前正在与深圳一家P2P平台——智融会对接资金存管系统的接口，最快将在1月份正式上线。　　“事先会对平台做一个详尽的考察，核心当然是平台业务，比如发的标是否真实，风控方面是否严格等，甚至细到每笔业务。同时还要对平台背景、股东背景进行考察……中间要有多次对接，过程都有好几个月。”一位与华兴银行合作过的P2P高管透露。　　银行对P2P的资金存管条件越来越“苛刻”，以智融会为例来看，其成立三年时间，截至2016年11月底，投资总额12.45亿，注册用户突破20万人次，2017年的目标是交易额突破20亿元。这在P2P当中属于中小平台。“我们的运营策略一直是风险让位于安全；激进让位于稳健；暴利让位于共赢。” 智融会总裁刘海东说。　　本报记者查看了银行资金存管的P2P名单，许多赫赫有名的大平台并不在列，绝大多数是中小型平台。有的大平台追求快速发展，难免有些业务风控不到位，甚至存在问题。　　此外，银行对P2P平台的背景也十分看重。比如智融会的大股东为智付科技集团有限公司，其兄弟公司为智付电子支付有限公司，拥有第三方支付牌照。所以作为第三方支付系的P2P平台，自然银行对其背景的认可度会更高些。　　本报记者了解到，一旦P2P平台与银行对接系统，实现“一对一”的存管服务，那么银行将承担P2P平台几乎所有的财务工作，相当台的“财务部门”一样，比如指令发出，回款、充值、扣费等所有结算都在与银行对接的系统完成。这实际上相当于银行在接受P2P平台资金存管业务时，对其业务与风控考察并认可。所以事关银行对P2P风险的辨析能力，银行当然会有高要求来挑选平台。　　智融会方面也称，坚持“小而美”的发展策略，严守“小额、分散”普惠金融理念，根据监管政策发布的要求，已在数据保全、资金存管、业务布局上均做出了相应调整。　　目前P2P在银行实现了资金存管业务的廖廖可数，海量的P2P都是在“裸奔”。据盈灿咨询不完全统计,截至日,共有162家与银行签订直接存管协议,其中上线直接存管系统的平台仅有73家。　　中心发布的数据显示，11月网贷行业的平台数量为2534家，较10月减少90家；成交量为2197.34亿元，环比10月增长16.53%；贷款余额达到8079.08亿元，环比增长7.91%。　　那么，目前真正实现银行资金存管的P2P仅有73家，在全行业正常运行的平台2534家当中占比还不足3%。　　当然，资金存管只是为P2P规范增加了一道厚厚风险防范墙，但也不可能绝对隔离风险，因为金融平身就是经营风险的行业。　　P2P逐步落实监管各种规定，更多的P2P平台在规范之路上淘汰出局。同时，更多的投资者会转向剩下的P2P平台当中，P2P将进入“剩者为王”的时代。
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联系电话:6据证券日报消息，近日，银监会相关部门已经与银行开始讨论制定P2P资金存管的具体操作细则。《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》于去年12月底发布后，P2P与银行商讨资金存管业务明显提速，但成效平平，原因在于银行对P2P平台设置了过高的门槛，让很多P2P平台望而却步。业内人士认为，&支付+银行&联合资金存管模式目前较为普遍，而纯银行资金存管模式目前进度较慢，却是大势所趋。
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很多P2P平台为了向投资者展示其平台具有较高安全系数，通常情况下会告知投资者平台已经进行了第三方资金托管或存管。然而，第三方资金托管或资金存管究竟是什么概念？两者之间又有什么区别？对于这些，可能绝大部分投资者到现在还是傻傻分不清楚，那么今天，融金所小编就来带你了解一下。
首先，什么是资金托管？
资金托管是指投资人和借款人双方都在第三方机构开设账户，在资金流转的过程中，第三方机构不仅要做好资金划转、保证资金流转正常，更需要对资金的来源和去向进行监督。
资金托管的特点是P2P平台无法直接接触借贷双方的资金，这也降低了平台携款跑路的风险，而在这整个过程当中投资人是可以看到自己资金的流向状态的。
那么，什么是资金存管呢？
资金存管是说P2P网贷平台将平台的交易资金或是风险准备金等放在第三方机构的账户上，资金由第三方机构负责保管。
与资金托管不同的是，资金存管中第三方机构不需要监督资金的来源和去向，而仅仅只是承担保管义务。此外，在资金存管业务中，P2P平台能直接接触到存管资金，并可以随时提取资金。
资金托管VS资金存管
资金托管和存管都是对P2P平台的资金进行保存，而两者最大的不同则是在于第三方机构是否有监管义务。也就是说，实行资金托管的话，第三方机构必须对核实项目资金走向的真实性，而资金存管则没有这项义务。
从目前来看，平台实行资金托管和存管是很有必要的，而资金托管似乎更符合网贷的本质，但在资金托管中，第三方所承担的责任比较大，同时需要花费大量的时间和精力来对P2P平台进行监管。
相对来说，资金存管则要比托管来得简单一些，所应负的责任也相对较小。所以，目前大多银行倾向于与P2P平台建立存管合作，而P2P平台也因为对银行的安全性有较高的信赖度，越来越多的P2P平台也更愿意与银行进行资金存管合作。
不过，虽然银行存管可以降低P2P平台直接接触到资金的可能性，但银行没有办法一一审核借款，更无法判断借款项目的真假，因此，还是存在一定的借款风险的。
本文转载自融金所网站：
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资金存管是重中之重|界面新闻 · 商业
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&融金所事件&让不少在发展初期曾野蛮生长的P2P企业心有余悸，监管细则即将出台的消息也不断传来。有消息称，监管细则的内容或涉及平台定位、业务范围、资金存管等方面，资金存管是重中之重。
在当下这个政策缓冲期，界面新闻了解到，不少P2P企业正就合规化加快努力，甚至将合规化做为当下的工作核心，希望平台可以做到符合即将出台的监管要求。
这些方式包括启动银行资金存管托管、增加注册资本金、与会计事务所合作、与保险公司合作等事项，总之希望以各种方式自证清白。
&近期行业最大的变化是大家在谈合规。大家不再提成交量、注册用户是多少，而是我有多规范，我有没有资金托管。&在日前于深圳举办一场论坛上，网贷之家CEO徐红伟表达了自己观察到的行业变化。
今年9月初，融金所多位高管被深圳经侦大队请去&喝茶&，融金所称是配合调查，虽然平稳过渡，但还是给行业敲响了警钟。徐红伟称，在P2P行业初期，为了跑马圈地、抢占市场会采取一些偏激进的做法，或是走捷径打擦边球。不过，在互联网金融指导意见细则出台之前的这段时间，是国家给的缓冲期，各平台要进行规范化。
红岭创投董事长周世平也在日前的一个论坛上透露，近期赴北京参加了央行的一个闭门讨论会，研究互金相关规划。作为互金行业的参与者，眼光应该更加长远，合法合规地去经营。& &
界面新闻了解到，不少P2P平台已就合规开展了系列工作。
&接下来的工作核心便是合规和创新。&小牛在线COO余军就如此表示。他指出，合规方面，包括降低杠杆率，进行资金存管、托管，&我们已进行了银行招标，10家银行投标，我们年底一定要上线。&
诚然，在指导意见已明确提出互联网金融企业的资金要在银行进行存管，因此，资金存管也是平台合规化普遍进行的方向之一。
继积木盒子与民生银行达成首家资金托管合作之后，国资系P2P平台e路同心也在8月与民生银行正式达成战略合作伙伴关系。根据协议，民生银行将成为e路同心唯一的资金托管合作银行。双方还将在项目资源、风控技术、客户资源以及其他创新业务上进行全方面战略合作。
广州P2P平台则以协会的名义抱团与银行商谈资金存管事宜。界面新闻获悉，广州互联网金融协会称，正积极与包括广州农商银行在内的多家银行密切沟通，寻求对P2P行业能真正起到帮助作用的资金托管系统。
广州农商行负责人认为，银行进入P2P资金存管领域后，与第三方是一个有益补充，两者是相互促进的关系，该人士并透露，&已经初步有了想法，争取在年底出来。&
有背景资本雄厚的平台尚且如此，出身草根的平台更不敢落后。
e速贷董事长简慧星称，目前正与广发银行等几家银行谈存管，看看哪个更合适，这一两个月内就会有决定。该平台还在今年5月，将注册资本提升至9250万元。
针对指导意见提出的鼓励保险公司与互联网企业合作，提升互联网金融企业风险抵御能力，e速贷还与阳光保险达成保障平台投资者交易安全的交易资金损失保险的合作。
深圳的另一草根P2P平台汇通易贷在近两个月也就合规化方面做出了尝试。
该平台提出网贷平台&全程合规化&的想法，并于9月22日与平安银行启动了资金存管，还同时与兴华会计事务所，金地、云商、深长城三家律师事务所，中银保险等机构进行了合作签约。该平台希望借助这些专业部门机构及相关第三方，来实现&全程合规化&。
&兴华会计事务所将对我们公司的财务数据、年报进行审计，报告最快下个月出具。&汇通易贷CEO陈海强表示。
事实上，为适应新规，曾在资金托管领域扩展迅速的第三方支付平台已对现有托管模式进行修改，并形成了&银行资金账户体系+第三方支付&模式的存管系统。
深圳一垂直P2P珠宝贷则与信达律师事务所签署法律意见书，确定《借款及担保合同》真实、合法、有效，资金使用情况也通过立信会计师事务所专项核查。该平台CEO李笋表示：&珠宝贷始终坚持严控风险，绝不触碰自融底线。&
9月17日，汇付天下宣布与恒丰银行、上海银行携手为P2P平台提供资金联合存管。汇付天下并明确表示，P2P账户托管系统现有的800家平台，都可以无缝升级到新的银行资金联合存管方案。
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