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开学季榕学平险再“变脸” 住院医疗保额大幅增加
但可选版本减少保费上涨
07:28:41　　来源：
　　福州新闻网9月19日讯（福州晚报记者 杨剑峰）9月开学季是学平险（学生平安保险）续保和销售的高峰期。记者昨日采访获悉，今年部分寿险公司的学平险产品再次调整，在保费上涨的同时，还不约而同大幅提高了住院医疗保额，个别学平险产品的住院医疗保额达到了30万元。　　王女士昨日在为孩子购买学平险时发现，去年一家大的寿险公司一款针对3岁至25岁人群的200元保费学平险产品，今年没有销售，取而代之的是一款保费为300元的学平险产品。王女士比较后发现，新的学平险保障项目与以前一样，除了意外伤害医疗保额仍为2万元外，其余保额相对增加，如住院医疗保额由去年的20万元变为30万元，意外伤害身故保额由原来的3万元变为5万元，意外伤害伤残保额从原来的5万元变为10万元，重大疾病保险保额由原来的3万元变为5万元。　　无独有偶，另一家寿险公司也在福建推出了尊享版学平险，保费200元，其中重大疾病保险保额3万元，意外伤残保额5万元，意外门诊急诊保额2万元，住院医疗保额20万元。　　据了解，作为一种性价比较高的保险产品，学平险近年在不断调整。早前的学平险住院医疗保额相对较高，但学平险销售模式由强制性投保改为自主投保后，承保成本提高，加上学平险赔付率一直居高不下，这使得学平险市场萎缩，有的保险公司退出了学平险市场，仍有承保的保险公司则陆续调整产品的条款。如前几年有的保险公司对基础版学平险进行调整，保费仍为50元，除了个别项目保额有所提高外，当中重要的一个项目附加住院医疗保额却由原先的6万元缩减至1.5万元。在榕一名寿险业务人员表示，其实住院医疗这块需求较大，为了迎合市场，保险公司如今推出了拥有较高保额的住院医疗学平险，保费相应上浮。　　记者还注意到，学平险在推出较高保额的版本时，投保人选择的余地变小了。如一家大的保险公司今年主推一款学平险，而以往该公司都有两三款学平险供客户选择，不同保费对应不同的保额，客户可以根据自己的需要选择相应的产品。　　业内人士表示，有些投保人误以为城镇居民医疗保险或“新农合”已涵盖了学平险的保障范围。其实，两者的性质不一样：一是发生不幸意外身故，城镇居民医保无法赔付，学平险则把意外伤害身故列入保障范围；二是在意外保障方面，如由第三者造成伤害，城镇居民医保原则上不保，需要肇事者承担受害者的医疗等费用，学平险则可正常赔付；三是学平险在住院医疗赔付方面不受费用报销比例与医疗机构挂钩的限制，城镇居民医保或“新农合”在起付线和封顶线之间的符合医保目录范围的费用报销比例与医疗机构挂钩，越是基层的医院报销比例越高。
【责任编辑：燕宇】
连江县琯头镇壶江村是一座孤岛，虽与陆地最短距离不过300余米，却成为村民心中一道遥远的“鸿沟”。
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他的大半辈子是在轮椅上度过的，但他不想以弱势群体自居，他要让更多人活得有尊严。
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学生险的意义及市场状况 学生险的意义及市场状况 ◆全国学平险市场容量
“2013年中国青少年人口详数”调查研究显示，全国小学教育阶段、初中教育阶段、高中教育阶段和高等教育阶段在校学生总数约为23527.68万人。
其中 ?全国普通小学32.01万所，在校生10564万人
?全国共有初中学校5.94万所（其中职业初中0.03万所），在校生5736.19万人。
?高中阶段教育（包括普通高中、成人高中、中等职业学校）共有学校31255所，在校学生数为4527.49万人
?高等教育阶段在校学生数超过2700万人
（二）学生意外事故频率逐年上升,意外险需求旺盛
根据研究资料表明：意外伤害是我们0-14岁儿童死亡的首位原因。每年全国约有其4000万中小学生遭受各类伤害，其中，120万学生的正常功能受损，40万学生因伤害造成伤残。根据目前保险公司的保险责任，针对学生群体，学生意外伤害的来源有很多类型，表1列举了学生意外伤害的一些典型情型 学生险的意义及市场状况
（学生患病治疗概率很大） 学生患病人数:约占在校占总人数的95% 学生住院人数:约占在校总人数的5-8% 学生门诊率：1.8次/人/年
(据不完全统计)
学生险的意义及市场状况 ◆学平险相关政策解析
根据《中华人民共和国保险法》第四条“从事保险活动必须遵循自愿原则”的规定，学生及学生家长有权自主选择是否购买学平险。任何单位和个人均无权强制学生购买学平险。
根据《中华人民共和国保险法》第八条“保险公司开展业务，应当遵循公平竞争的原则，不得从事不正当竞争”的规定。学生及学生家长可以自主选择保险公司购买学平险。任何单位和个人均无权强制学生购买指定保险公司的学平险。 关于学生平安保险有关事项的公告 (保监公告第53号) 　　为保护广大学生的合法权益，维护正常的保险市场秩序，现就投保学生平安保险(以下简称学平险)有关事项公告如下：
　　一、根据《中华人民共和国保险法》第四条“从事保险活动必须遵循自愿原则”的规定，学生及学生家长有权自主选择是否购买学平险。任何单位和个人均无权强制学生购买学平险。
　　二、根据《中华人民共和国保险法》第八条“保险公司开展业务，应当遵循公平竞争的原则，不得从事不正当竞争”的规定，学生及学生家长可以自主选择保险公司购买学平险。任何单位和个人均无权强制学生购买指定保险公司的学平险。
　　三、欢迎社会公众监督保险公司合法经营学平险业务。如发现保险公司有采取任何形式强制投保学平险，或利用行政手段进行不正当竞争的，可以向当地中国保险监督管理委员会派出机构举报。中国保险监督管理委员会派出机构一经查实，将对违规保险公司依法进行处罚。 　中国保险监督管理委员会 　　二○○三年八月十二日 监管文件执行情况 西安市大学生参加城镇居民基本医疗保险实施办法
　大学生参加城镇居民基本医疗保险的费用筹集标准为每人每年100元，其中个人缴纳20元、财政补助80元
大学生参加城镇居民基本医疗保险保障范围为：门诊治疗意外伤害、门诊治疗特殊病种、门诊治疗慢性病和住院治疗（含意外伤害和生育）。 中小学生医保-居民医保
中小学生医保-新农合
校方责任险与学平险的主要区别 学生险的几种推动模式 我公司学生险方案  我公司学生险方案  我公司学生险方案  投保意向书 我公司学生险方案  《幸福学生平安定期寿险条款》
《幸福附加学生平安意外伤害医疗保险条款》
《幸福附加学生平安住院医疗保险条款》 《幸福学生平安定期寿险条款》
《幸福附加学生平安意外伤害医疗保险条款》
幸福附加学生平安住院医疗保险条款 1、适合学生需求的保险保障，优惠的保费 2、理赔专人专项服务/理赔承诺 3、保险培训及专题讲座
4、个人保险说明书 5、协助申请华育助学基金
6、提供实习及就业支持
7、设立优秀奖学金 日起我省境内各类全日制普通高等学校(包括民办高校、独立学院、成人院校)、科研院所中接受普通高等学历教育的全日制本专科生、全日制研究生(不含在职本专科生和研究生)，都将被纳入城镇居民的医保范围。大学生通过参加居民医疗保险享受医疗待遇 ：
大学生参加城镇居民基本医疗保险保障范围为：门诊治疗意外伤害、门诊治疗特殊病种、门诊治疗慢性病和住院治疗（含意外伤害和生育）。
1、缺乏人身意外门诊保障。居民医疗保障仅在门诊报销范围中包含三类（骨折、关节脱位、呼吸道异物）情况，年度限额低，除此之外的意外门诊费用得不到补偿。 2、住院费用报销比例有限。统筹基金对住院费用规定有起付线和相应的报销比例，个人自付最高比例达到50%。 3、总体仅包含门诊、住院费用、生育保
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有新农合还有必要入城镇居民医疗保险吗？
有新农合还有必要入城镇居民医疗保险吗？相关说明：商业保险的报销、新农合、社保报销这三种保险怎么报更划算呀？
也就是说住院后先按新农合或社保医疗保险的报销比率报一部份医疗费后，它和新农合和社保医疗保险相似，可以选择买城镇居民医疗保险您购买的商业保险是一种保重大疾病的健康保险，即使你买了两种。比如说在农村的没有单位就只能买新农合，都是平时住院后可以报销部份医疗费的，你就可以选择社保里的医疗保险，是政府按不同人群划分的三类医疗保险，报销时也只能按基中一种报销。 而新农合。 商业附加医疗保险和新农合，每人只能按其身份选择其中一种、城镇居民医疗保险和社保医疗保险是相对的，如果在城镇上班单位帮你办理医保、社保医疗保险是互补的，再拿相关手续到商业保险公司按一定比率报销还没报销的那部分，又没有单位，另外一个的钱就白交了。如果你是非农户口，但不知有没有购买一种附加医疗保险社保再报余下的百分之几十商业保险30种，以医疗费为报销依据（不分大病小病），属大病保障保险，重在预防重大疾病，合计报销有效的100%，以重大疾病诊断报告为理赔依据，与医疗费用无关。交者为好。所以你提的几份保险互不冲突和多余。医疗费的报销通常是新农合报销百分之几十后。（只有重大疾病才报）社保和新农合属医疗保险单位给交当然有必要交了，具体要交多少钱要根据当地社保局的规定来的。如果交了社保可不交新农合，因为这两种都是你花完钱后再按比例来报销的，你那个商业保险是只要确诊了30种大病就可申请提前给付的这个是不冲突的，都交吧。。新农合那个那么便宜。。 农村入的医疗保险、医保有用吗?：农村的叫新农合,也是国家的社会医疗保险的分类。所以跟其他如居民医保是一样的,不过报销比例略有差别而已...在单位买了社会保险包括医疗保险,那么农村合作医疗还需要买吗?：既然有了职工医疗保险,那就没有必要再参加新农合的 1、职工医疗保险报销比例略高于新农合 2、在企业上...参加了新型农村合作医疗,还用参加城镇居民医疗保险吗?怎么报销：医疗保险只能参加一个。新型农村合作医疗和城镇居民医疗保险都属医疗保险,只能参加其中一个。农村合作医疗和城镇居民医疗保险一样吗?有什么区别?：您好,由于农村合作医疗保险交费很低,所以限制很多,一般是不能直接上大医院看病的,必须由参保地的医院出...农村和合作医疗和城镇居民医疗保险用同时交吗,有无必要,能都同时报销吗?：没有必要同时参加,因为新农合与居民医保都是社会保险,不得重复参加和享受待遇,所以你就是两个保险都参加...新农合医疗保险有必要年年交费吗?：身体没啥大问题,新农合医疗保险每年都交300多元感觉用处不大,想问一下新农合......城镇职工医疗保险和新农合能同时入么：居民只能参保城镇职工医疗保险、城镇居民医疗保险和新农合三者中的一个。一、医疗保险,(medicalc...交了城镇医疗保险还用交新农合吗：应该是城镇职工社会劳动保险吧? 如是,就不需要了,因为国家法律规定同一个人终身只允许享受一份养老保障...买了社保还需要交新农村合作医疗保险吗 ?：不需要,新农合指的是医疗保险,社保指的是五险,包括养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险和生育保险。...小学生参加城镇基本医疗保险还用入新农合吗?：这两种都是社保,不能重复,重复无效。
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新农合和社保有冲突吗？区别在哪里？提交需求，马上获得5家保险公司报价给谁投保：出生年月： 新农合是在农村必须是农村户口才可以，才能参加新农合，当年缴费，次年需再交钱才可以享受新农合。而社保就是所谓的五险一金：养老保险、失业保险、工伤保险、医疗保险、生育保险+住房公积金。新农合和不能并存，是可以相互转化的。新农合和社保有冲突吗？新农合和社保不能并存，是可以相互转化的。新农合只跟城镇居民医保、职工医保有冲突，国家规定不得重复参加，跟商业保险没有冲突，前三者都是国家的惠民政策，商业保险是以盈利为目的，国家没有相应的扶持资金，所以对公民来说可随便参加。新农合与社保的区别在哪里？:一是只能农民才可以参加;二是必须以家庭为单位整户参加;三是新农合是一年一交费，一年一参合，参合本年度享受报销;四是因新农合基金筹措有限，保障力度略低;五是新农合为国家的政策，以解决参合农民“因病致贫、因病返贫”为最终目的。社保中的医保就不一样啦，具有&低水平，广覆盖&的特点，缴费以低水平的绝大多数单位和个人能承受的费用为准，广泛覆盖城镇所有单位和职工，不同性质单位的职工都能享有基本医疗保险的权利。参保人员完成缴费年限后可以终身享受。其次基本医疗保险具有&双方负担，统账结合&的特点;以&以收定支，收支平衡&为原则。按统一标准享受待遇。总的来说两者之间的区别可以说是新合作医疗费用便宜，与医保相比更具普及意义，更体现全民医疗;合作医疗的报销比值浮动很大，最后报下来肯定不如医保的报销高。前一篇：后一篇：
热门资讯热门关键词热门计划热门产品学平险属人身险可获重复赔付 大地财险败诉|保险|被保险人|大地_新浪财经_新浪网
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学平险属人身险可获重复赔付 大地财险败诉
　　自贡某职校学生蔡妍(化名)投保了学平险后，因病三次住院，申请理赔时却遭大地财产保险公司拒赔，理由是“投保前就患病但未如实告知”，而且大地财险强调，即使理赔也要扣除新农合报销的医疗费用后再计算赔付金额。
　　由于双方无法达成一致意见，蔡妍一纸诉状将大地财险自贡中心支公司告上了法院。一审法院认为，仅凭蔡妍在医院的病历记录无法证明其属于带病投保，且学平险作为人身保险并不适用损失补偿原则，保险公司仍需在保险金额范围内按照合同约定赔付蔡妍。
　　大地财险自贡中心支公司不服，又向当地中级人民法院申请上诉。不过，后者驳回了大地财险的上诉，维持原判。
　　南方日报记者 高国辉
　　“带病投保”推断不成立
　　日，蔡妍的父亲给在自贡某职业培训学院读书的蔡妍投保了大地财产保险的“状元乐学生综合保险”。约定险种及保险金额为：意外身故、意外残疾、意外烧伤保险金额13000元，突发急性病身故保险金额13000元，附加意外医疗保险金额1000元，附加住院医疗保险金额40000元。保险期限自日起至日止。
　　不幸的是，同年11月11日、12月15日、12月31日，蔡妍因病三次入住四川大学华西医院，共产生医疗等费用44655.41元，并于日在新型农村合作医疗报销了17134.20元。
　　出院后，蔡妍家人向大地财险提出索赔申请，但大地财产保险以“被保险人投保前有病未尽书面告知义务”为由拒绝赔付。“华西医院的病历记载蔡妍‘因右胫骨上段肿痛1+年入院’可以直接证明蔡妍在投保前患有疾病。”大地财险认为，如此带病投保，拒赔完全合法。
　　“保险合同一直在学校那边，没有交给过我们，也没有我和孩子的签字。”蔡妍的父亲说，自己根本不知道所谓的“带病投保免赔条款”。
　　“状元乐学平险是由我们和北京联合保险经纪公司四川分公司签订的合作协议，具体承保工作是由经纪公司直接与投保人或者被保险人就读学校联系，不能说明大地财险就合同格式条款未尽说明告知义务而担责。”大地财险辩解说。
　　一审法院认为，依据《保险法》第十三条“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证”的规定，保险合同关系成立。“大地财险仅凭蔡妍在医院的病历记录推断其属于带病投保而拒赔，理由并不确实充分，更无其他相关证据佐证，故保险公司拒赔理由不成立。”
　　保险公司未对格式条款明确说明
　　以“带病投保”为由拒赔被法院推翻后，大地财险自贡中心支公司继而强调，“蔡妍投保的人身险属于短期意外健康险保险，应当适用损失补偿原则。”即使要理赔，也应当根据保险合同约定扣除蔡妍在新农合报销的医疗费用后按合同约定的方式计算赔付。
　　大地财险提供的资料显示，“状元乐学生综合保险”约定：对被保险人因患病或者到认可的医疗机构接受住院治疗，由此发生的、符合当地基本医疗保险规定的支付范围和标准的、医学必要的医疗费用，被保险人未从其他途径获得给付或者补偿的，人民币100元以上至1000元部分按50%给付；人民币1000元以上至5000元部分按60%给付；人民币5000元以上至10000元部分按70%给付；人民币10000元以上至30000元部分按80%给付；人民币30000元以上按90%给付。
　　“状元乐学生综合保险”并约定，对于被保险人已从其他途径获得给付或者补偿的，保险人扣除已报销部分后，剩余的合理费用按85%比例给付。
　　蔡妍代理律师、701创始人李斌指出，根据《保险法》第十七条第一款，“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容”，以及《保险法》第十九条，“用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。”
　　法院表示，“保险公司未在保险凭证上填写投保人名称，未将保险凭证及合同格式条款交给投保人或者被保险人，保险公司也未举示证据证实其对投保人或被保险人就合同格式条款中限制投保人或被保险人权利的条款进行了明确说明，故该格式条款对被保险人不产生约束力，保险公司应当依法承担理赔责任。”
　　人身险可获重复赔付
　　针对大地财险提出“‘状元乐学生综合保险’是短期意外健康保险，性质是属于财产险，应当适用损失补偿原则”，法院认为，根据《保险法》第十二条第三款，“人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险”，“状元乐学生综合保险”是被保险人因意外身故、残疾、烧伤或者突发性急性病身故，由保险人给付保险金的保险，属《保险法》规定的人身保险，其附加的意外医疗、住院医疗保险性质亦属于人身保险，故不应当适用损失补偿原则。
　　记者发现，《保险法》第九十五条第一款亦规定：“人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。”因此，意外伤害医疗保险属于人身保险范畴没有疑问。
　　“《保险法》禁止财产险重复投保，但对人身保险并无重复投保的限制，故保险公司辩称理由不成立。”一审法院判定，大地财险自贡中心支公司应支付蔡妍住院医疗保险金40000元。
　　大地财险自贡中心支公司不服一审判决，向自贡中级人民法院提起上诉，称被保险人未持有保险凭证是由于学校善意履行保管义务的结果，不是保险公司的责任；华西医院病历记载“因右胫骨上段肿痛1+年入院”可直接证明蔡妍在投保前患有疾病，以带病投保拒赔理由充分。
　　同时，大地财险自贡中心支公司还认为一审判决适用法律错误，如“法律并未明确规定被保险人自第三人处获取赔偿后仍有权请求保险金，保险公司在合同中有关损失补偿原则理赔的约定并不违反法律规定，是有效的合同条款。”
　　不过，二审法院认为，大地财险的上诉理由不成立，不予支持；原判认定事实清楚，适用法律正确，应予支持，维持原判。
　　■提醒
　　医疗费单据非理赔必备条件
　　在与本案类似的案件中，虽然被保险人要求“重复”理赔，但证明医疗费用的发票原件却不能使用两次(或以上)，而保险公司往往以“必须使用医疗费票据的原件”为由不认可复印件效力。
　　《保险法》第二十二条第一款规定，保险事故发生后，依照保险合同请求保险人赔偿或给付保险金时，投保人、被保险人或者受害人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。
　　不少法院在判决时指出，处理人身保险赔偿事宜，只要被保险人提供的有关证明和资料能够确认保险事故及相关费用已经发生，保险公司就应按照保险合同履行给付保险金的义务，而不应以被保险人是否出具相关费用单据原件为必备条件。
　　复印件
　　医疗费用
　　单据原件
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