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服务实体经济 惠及百姓民生 工行四大平台打造互联网金融生态圈
&&&&工商银行融e构建推动企业经营转型和线上市场拓展的高价值服务平台。
&&&&目前我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，正处在转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的攻关期，建设现代化经济体系是跨越关口的迫切要求和我国发展的战略目标。创新是引领发展的第一动力，是建设现代化经济体系的战略支撑。&&&&在创新发展之路上，中国工商银行正在以前所未有的创新姿态迎接新机遇。尤其是在互联网金融领域，工行早在2015年便在国内金融业中率先发布e—ICBC互联网金融品牌，并成功构筑起以“融e行、融e联、融e购”三大平台为主体的互联网金融服务体系，服务实体经济，惠及民生。工行深圳市分行更在此基础上结合深圳的特点和市民的需要，创新推出“融e”生活本地移动生活平台，得到了客户及广大市民的高度赞赏。&&&&线上线下一体&&&&推进互联网金融创新发展&&&&发展是解决我国一切问题的基础和关键。创新是引领发展的第一动力，是建设现代化经济体系的战略支撑。&&&&近年来，伴随着互联网金融如火如荼地发展，以中国工商银行为先锋的国内银行看到了这一创新发展趋势，纷纷涉足其中。其中，工行以其明确的定位、系统的规划，快速推进而首屈一指。早在日，工商银行便创新推出融e购电商平台，搭建起连接企业客户与个人客户，满足销售需求与采购需求，提供个人网络金融服务与企业网络金融服务，推动企业经营转型和线上市场拓展的高价值服务平台。&&&&“早在2013年3月，互联网金融刚刚兴起，总行就已经提出开展互联网金融业务，随后融e购内部试运行。”工行深圳市分行相关负责人指出，当时电子商务市场猛增，天猫、京东等电商品牌蓬勃发展，当然最重要的一点是可以对接实体经济。&&&&随后，在2015年3月，工行更在国内金融业中率先发布e—ICBC互联网金融品牌，重磅推出融e行金融服务平台、融e联即时通讯平台以及融e购电商平台三大互联网金融平台，构筑覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的互联网金融服务体系。&&&&经过半年多的创新实践，2015年9月，工行再次发布互联网金融2.0。此时，融e购的内涵更加丰富，拓展到了B2B、B2G（政府、集团采购）领域。&&&&日，工行又发布了全新的“工银融e行”，实现了开放、个性、平台、社区、智能五大方向飞跃式改造，无论是在操作页面、操作流程还是用户反馈方面都更为互联网化，为客户提供极致体验。&&&&在2016年底，工银融e购又在深圳前海启动融e购跨境馆，强势进军跨境电商行业，解决深圳企业出口和国人海外购物需求。&&&&尤其值得一提的是，在“互联网+”时代背景下，围绕总行互联网金融整体发展规划，拥有强大创新基因的工行深圳市分行为推进互联网金融创新发展，抢占流量入口，于日创新推出本地市民移动生活平台“融e生活”，为市民提供涵盖医、食、住、行、娱等全方位、本地化生活服务。由于“融e生活”集合了金融、生活服务，有普惠普适性，不仅成了工行总行三大平台的补充，也成为该分行坚持移动互联的发展方向，形成线上线下一体化的营销推广新模式的有力抓手。&&&&助力实体经济&&&&为企业解决“融资难”问题&&&&建设现代化经济体系，必须把发展经济的着力点放在实体经济上。&&&&金融机构如何反哺实体经济？工行不断实践摸索出自己的经验，尤其是在互联网金融领域，利用新型金融模式不断给实体经济输血，解决客户供需痛点。工行推出的“融e购”电商平台就是基于此考虑，它的优势就在于整合工行客户资源，链接供给方和需求方，解决供需矛盾，降低企业成本，同时，化解中小企业面临的“融资难&融资贵”问题，服务实体经济发展。&&&&“经济转型不只是经营模式，还有流通模式，包括物流和信息。在这点上，融e购完全符合供给侧结构性改革的政策导向，解决供需不匹配问题。”工行深圳市分行电子银行部总经理常斌表示，在供给方，融e购对接工行810万法人客户，提供免入驻费、免广告费、免返佣“三免”服务。在需求方，互联网信息大爆炸时代，选择成本也随之攀升。融e购名商、名品、名店“三名”定位，保证了产品和服务的高质量，解决C端需求，降低选择成本。&&&&同时，工行还加强与电商发展相适应的金融创新，先后推出了积分购物、e支付、多银行支付、保证金支付、线上消费信贷，房地产线上按揭（一触即贷）；针对商户的商e贷，电子供应链金融以及法人理财、期酒等支付、融资、投资产品。&&&&如此一来，工行的业务从金融延伸到产品销售，再从产品销售回归到金融服务，不仅在融e购产品销售、交易等过程中提供资金支持，解决企业和客户的融资需求，而且有效地反哺实体经济，从而实现了“以融引商，以商促融”的发展目标。&&&&日，工行深圳市分行首次启动融e购平台招商推介会，首次正式在深圳向诸多品牌厂商伸来“橄榄枝”，获得了众多客户的积极响应。&&&&构筑开放平台&&&&满足客户社交生活全面需求&&&&&&互联网的渗透正在改变传统银行生态，将封闭的金融服务开放出来。日，工行正式发布全新的手机银行服务“工银融e行”，致力打造一个全流程综合金融服务平台，为客户提供全方位、多样化的移动金融服务。“工银融e行”标志着工行手机银行从原来的电子渠道转化为开放、共赢、互通互联的金融生活综合平台，突破传统边界，全力打造“智服务·惠生活”的价值观，为客户提供全方位、多样化的移动金融生活服务。&&&&据介绍，工银融e行实现社交平台融e联、电商平台融e购的无缝联动，客户可以在首界面轻松连接到融e联和融e购平台，真正满足客户金融、社交和生活的全面需求。&&&&同时，工银融e行还是一个开放的平台，一方面在业务功能上开放吸纳生活类服务功能；另一方面在服务对象上也全面开放，支持弱实名制，实现对工行客户和非工行客户的全集服务。无论客户是否持有工行卡，无论客户是否已注册工行手机银行，只要有固定的手机号，就可以轻松注册，并享受工行的服务。&&&&“我们把原来的手机银行、网上银行作了开放化改造，原来客户在融e行查看银行产品和服务必须先到银行开户，但开放化改造后客户无需开户就能直接看到相关产品，”常斌表示，互联网金融脱离了银行业务的传统模式，即柜台化思维，比如客户以前办理某项指定业务之前必须填单。&&&&无独有偶，工行深圳市分行“融e生活”在过去的3年中，始终秉承“融e生活，让生活更容易”的理念，以融e查、转账汇款、随心存、摇一摇等亮点功能为切入点，着力小额、开放化的金融服务和便民、大众化的生活服务，迎合了客户的核心金融生活服务需求。&&&&正因为顺应了企业与客户的需要，工行的互联网金融玩得风生水起。尤其是工银融e购电商平台，虽然面临银行跨界电商的天然屏障，但仍然交出了漂亮的成绩单：截至2016年底，平台的发展规模较开业之初增长了17倍、达到1.27万亿元，累计超过2.2万亿元；客户规模增长4倍，超过6400万人，商户规模增长了5倍，超过1.6万户。按照这个体量，融e购可以稳坐全国电商交易额前三的交椅。&&&&“融e生活”推出后，同样得到了市民的追捧，截至2017年11月，融e生活累计注册用户数已突破170万，用户规模在深圳金融同质APP中处于领先地位。&&&&可以预计，以服务实体经济、惠及百姓民生为出发点的工银“融e行”“融e联”“融e购”“融e生活”四大平台构筑的互联网金融生态圈必将在工行的持续创新推进下，日益繁荣昌盛。|||||||||||
建行惠州分行践行普惠金融 打造全方位金融生态圈
　　伴随着居民生活水平的提高和消费观念的转变，住房消费、装修消费、汽车消费、教育消费、旅游和医疗消费等日常生活消费融资需求越来越多，各种消费信贷产品随之诞生。建设银行作为传统消费金融的主力行之一，在践行普惠金融，提供基本消费金融产品的同时，深入推进和实施大零售战略，持续进行金融创新推出菜篮宝、四大信用卡种、党费易等产品，为消费者积极打造衣食住行全方位的金融生态圈。
　　“菜篮宝”免找零钱的好帮手
　　具备闪付功能的金融IC卡面世，以其方便、快捷与智能的特性，深受消费者欢迎。
　　建行惠州市分行创新推出了“菜篮宝”工程，将传统肉菜市场建设成为一个“智慧购物平台”，市民只要持建行金融IC卡买菜，可“嘀”卡消费。此举不仅提高支付效率，还有效解决传统市场的购物“找零”、假币识别问题。
　　笔者获悉，“嘀”卡的功能是通过金融IC卡的“闪付”功能实现的，“闪付”支付最高额度不超过1000元，市民可依据需求自行设置最高支付金额。市民使用该功能前，需在银行ATM机上先开通“闪付”功能，即在“电子现金”或“电子钱包”账户里先存点钱，才能随时“闪付”。
　　如账户金额使用完毕，可以继续充值。比如建行金融IC卡就可采用两种方法充值。第一，在建行任一网点柜面进行现金或转账充值；第二，在建行任一ATM机上插入建行金融IC卡，点击屏幕上非常显眼的“电子现金”菜单，按照提示将所需的金额转入电子现金账户，即可实现“闪付”刷卡消费。
　　四大信用卡种满足日常衣食住行
　　除了深挖市民手中的金融IC卡“闪付”功能外，建行惠州市分行还推出家庭挚爱卡、龙行四海信用卡、龙卡粤通信用卡、全球热购卡四大信用卡种，各卡种特色鲜明不仅满足消费者衣食住行，还为市民买遍全球提供便利。
　　如果市民需要家庭成员衣食住行、子女教育留学、健康医疗等需求，可选龙卡家庭挚爱信用卡。持有该卡可享受无限次全国一线城市三甲医院专家门诊免费预约服务、三次一对一免费全程陪诊服务、7×24小时全年无休无限次全方位免费健康咨询服务、六次拨打建行客服热线预约免费代驾服务。
　　而经常自驾走高速的市民，可选择龙卡粤通信用卡，无需缴纳现金，刷卡即可代扣高速公路通行费。安装粤通卡专用电子标签还可走ETC专用车道，过高速收费站只需0.1秒。汽车版还可享受：洗车优惠立减15元，信用卡积分比例兑换汽油。龙行四海信用卡不仅具有龙卡信用卡的各项基本功能，还凭卡面上印制的专属会员号，享受知名百货、餐饮酒店等商户的会员礼遇。龙行四海汽车卡用户还可享包括积分加倍换油、优惠洗车服务、免费道路救援三大块权益。
　　对于经常出境或海外消费的市民来说，全球热购卡再合适不过，出行、购物、休闲旅游、海淘等，不仅可享受全球支付礼遇，还有全面出行保障及境外知名商户特惠等服务。如在海外消费，所有外币交易均实现自动购汇，折算为人民币记入账户，免收外汇兑换手续费，持卡人以人民币还款即可。
　　“党费易”收缴党费的好帮手
　　惠州建行最近推出党费易平台，是为党费收费单位、缴费人建立的一个免费的交易平台。各单位、企业党费管理部门自主登录党费易平台，把缴费人信息（如姓名、金额）等以EXCEL的格式上传，创建好收费信息，缴费人通过手机、个人网银和网站就可以进行缴费。在现金交纳党费的基础上，增加手机银行、网上银行、互联网、短信、微信、支付宝等交费方式，实现党费轻松交。
　　单位、企业开通党费易平台后，党员可用建行卡缴党费，也可用他行卡缴党费。惠州建行温馨提示，缴党费前，需下载建行手机银行客户端，点击“龙支付”开通，完成建行卡/他行卡绑定，缴党费请使用借记卡。
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汽车砍价团在达成全面合作短短5个月之后，11月27日，京东金融和工商银行联合宣布推出&工银小白&数字银行以及无人贵金属店等系列产品。事实上，与工商银行合作是京东金融赋能金融机构的典型案例之一。目前，京东金融合作的银行已达400家，战略合作已经实现大型国有商业银行、全国性股份制商业银行、城市商业银行以及农村金融机构的全覆盖。在成绩背后，是京东金融已经探索出的全新企业服务商业模式，即牢牢定位&服务金融机构的科技公司&，以数据、技术以及场景为支撑，建立起开放的生态圈，为金融机构提供价值分享和核心环节流程再造的两大价值创造实践，进而提高内生增长能力的企业服务。
与工行合作成果落地
无界金融从0到1
11月27日，京东金融与中国工商银行共同推出的&工银小白&数字银行上线，这是京东金融与工行签署全面合作协议5个月后，推出的全新的产品，是业内首个开到互联网平台的银行，并在数字化金融和场景化金融核心业务能力上帮银行实现了深度连接。
在发布会现场，京东金融CEO陈生强表示，与工商银行合作产品的发布，是金融科技行业的一大步，更是无界金融从0到1的一步。&工银小白&本质上是创造了无界金融，全新数字化和场景化模式将用户、产品和场景完美地融合。这次合作成果落地仅用了5个月时间。今年6月,工商银行与京东金融签署全面合作协议,双方在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户及电商物流等诸多领域进行合作推动和落地。
据了解，此次双方推出的&工银小白&数字银行主要面向&千禧一代&的年轻客户,为他们提供基础金融、投资理财、购物消费等全方位的金融服务,并传递&小白的银行、智慧的银行&的服务理念。
&工银小白& 将场景融入式数字银行，让工商银行把银行开到了互联网上，补齐了传统银行的短版。同时，也让京东实现无界金融。陈生强解释，&无界&金融是指服务范围上的无界，核心为数字化和全场景化。他指出，&数字化&指的是以数字化的形态服务于用户，能像积木一样自由组合，像卡片一样自由分发，像插件一样自由嵌入和连接。&全场景化&指的是让金融服务不仅能在互联网上打破服务场景的局限，还能打破物理时空的局限，连接线上和线下，实现&O+O&的服务。
基于双方的合作，今后，工商银行一些传统业务，比如存款证明业务，客户只需在线上申请存款证明等资信服务，京东物流就可以将工行开具的存款证明配送到家；而且京东物流还将为工行电商平台融e购的商品提供配送服务。对于这次合作，工商银行副行长李云泽指出，工商银行与京东金融开展全面合作,正是看中京东金融在服务实体经济过程中形成的金融科技能力, 包括产品创新能力、大数据风控能力以及互联网运营能力等,通过合作,实现双方在获客与客户运营、智能风控、产品服务创新、流程优化等各核心业务层能力上优势互补,为双方的客户都提供更好的服务与体验。
&工银小白&的诞生是工行和京东合作的一个新的起点，功能现在还是初步的，目前主要支持在线上开立工行的二类账户，在线办理资信证明等一些相对比较简单的产品，后期还会陆续增加投资理财、消费金融、个人授信、网点服务预约、贵金属众筹、普惠金融等多项服务。
合作400家银行
赋能金融机构棋局渐明
近年来，在大数据、云计算、人工智能、区块链等技术驱动下，&金融科技&接棒&互联网金融&成为行业最热的词汇之一，科技与金融的融合更加深入和紧密。在此背景下，传统银行与金融科技公司纷纷开展合作。五大行分别与京东、阿里、百度、腾讯、苏宁进行了强强联合。
而在与传统银行合作的浪潮中，京东金融今年的成绩格外引人注意。除工商银行外，11月以来，京东金融还分别与北京银行、大连银行、浦发银行签署战略合作协议，主要合作方向包括大数据风控、人工智能。北京商报记者了解到，截至目前，京东金融已合作400余家银行、60余家保险公司、100余家基金公司，成为惟一与国有大行、股份制商业银行、城市商业银行和农村商业银行等银行业金融机构分别达成战略合作的科技公司。京东金融的数据与技术能力、互联网产品能力、客户运营能力等已经实现向卡组织、银行、保险、证券、信托、消费金融等金融行业各类机构输出。此外，京东金融还创造了与合作银行推出落地产品最快、业务种类最丰富、场景最多的纪录。
在这些成绩&之最&的背后，是京东金融已经探索和实践出的全新企业服务模式。该模式实现了两大价值创造，第一大价值创造是打造与金融机构的利益共同体，提供价值分享的企业服务。在这个商业模式中，与一般的IT厂商提供交付解决方案实质上的买卖关系不同，京东金融不是提供了某一个环节的硬件、软件、系统集成或者是托管服务，而是还为银行提供用户运营、体验升级，实现了双方优势资源的融合、生态对接和客户价值的最大化。
第二大价值创造就是能够直接能服务于金融机构价值链上的核心流程环节，或者说核心价值创造环节，例如获客、客户运营以及风控等。在为金融机构降低成本、提高效率的同时，还能增加收入，另外还能够为其降低风险，改善用户体验，进而形成新的商业逻辑。
中国人民大学中国普惠金融研究院院长贝多广表示，我国已步入普惠金融的快速发展期，包括传统金融机构、互联网科技公司、电子商务平台等在内的各种机构都开始进入普惠金融行业，各个竞争主体各有优劣，只有共同合作才能建立真正包容的普惠金融体系。
数据+技术+场景
开放生态圈背后的三大支撑
在陈生强看来，京东金融业务板块虽多，但核心只有三个：数据、用户、连接。不论是哪个板块，业务发展的基础都是数据优势、数据开发应用能力优势以及技术优势。
以此次京东金融与工商银行合作为例，双方确定合作方向并快速孵化出产品，背后则是京东金融把基于自身多年在电商零售以及金融场景下所积累的海量用户，包括以&85后&、&90后&为代表的年轻人、&创新驱动&的中小微企业、三农客户等统统开放给金融机构。并基于用户洞察所形成的用户运营能力输出，助力金融机构实现客户价值的最大化。
线上风控能力，必须以很大规模的业务数据为基础。在数据层面，京东金融这些年通过自营业务场景，积累了海量、多维、动态的数据，并通过不断迭代的模型与算法，形成了十分强大的风控能力和风控经验，包括信用风险评估、反欺诈、反洗钱等。截至目前，京东金融已经构建出3万个风控变量，500多个风控模型，5000+个风险策略，实现对3亿用户进行信用风险评估。现在把这种风控能力输出给金融机构，让金融机构在现阶段缺乏线上数据积累的情况下，可以迅速发展线上金融业务，在提高增量收入的同时，实现业务模式的完善和迭代。
在技术层面，早在三年前，京东金融就已经开始利用机器学习的技术去做数据处理和建模，实现了智能风控和自动化运营。这几年来，京东金融在数据和技术上投入不断增多，基本上是以每年翻番的速度上升。正是这种投入，使得京东金融在人工智能的路上走得更远一些。
例如，在反欺诈能力上，京东金融自主研发的RNN时间序列算法用来进行用户行为路径学习，对于风险用户识别的准确率可以超过常规机器学习算法的3倍以上，这一算法研究已经被欧洲机器学习会议的PKDD2017收录，进入行业最顶尖行列。再比如，基于生物探针技术，可以通过移动设备采集用户使用手机的按压力度、设备仰角、手指触面、线性加速度等120多个行为特征指标，并利用这些特征指标，在不影响客户体验的情况下完成身份判定。这项技术也已经大量应用于京东金融的反欺诈模型之中。前不久，京东金融还在硅谷成立了人工智能实验室，致力于开发人工智能领域最前沿的技术，不仅在应用层面，还包括技术底层和未来的技术。
陈生强表示，京东金融用自己的业务场景不断优化这些算法和模型，同时也在把这些技术进行产品化，服务于所合作的金融机构。
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京公网安备号助力银行切入数字普惠业务 极融推“互金生态圈计划”
摘要：10月17日，在上海举行的2017中国未来商业银行趋势峰会上，新三板挂牌公司嘉银金科旗下金融科技子公司极融CEO许一震演讲时表示，中国银行业切入数字普惠业务的时间点已落后于非持牌机构十年，银行业切入该领域急需加速器。
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