& 看懂征信！再谈其他！
看懂征信！再谈其他！
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不管是申卡还是申请网贷，会看征信，会查征信，都是大家必须要掌握的东西，因为这个东西虽不常用，但很关键，而且大家至少间隔半年时间要查一次自己的征信，有时候可能出现一些误报，而你全然不知。
之前文章我们就已经讲过，现随着互联网的发展，征信不止简单讲的人行征信了，还包括网贷征信系统，也就是我们常讲的大数据，网贷征信查询的方法，之前文章就讲过，今天重点给大家分享的是人行征信。
看懂一份详细的征信报告对规划办什么卡，做什么网贷有重要的指导作用，下面详细汇总下征信上面的细节及关键，让大家对征信报告了解的更多一些。
一、个人信用报告包括哪些内容？
1、个人基本信息 （身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息）
2、信息概要 （信用提示、信用及违约信息概要、授信及负债信息概要）
3、信贷交易信息明细 （资产处置信息、保证人代偿信息、贷款、借记卡）
4、公共信息明细 （住房公积金参缴记录、养老保险金缴存记录）
5、查询记录 （查询记录汇总、非互联网查询记录明细）
二、征信报告能看出什么？
1、查询请求时间
是指系统收到查询操作员提出查询申请的时间。
2、报告时间
是指在系统收到查询申请后，生成被查询人的信用报告的时间。
3、报告编号
报告编号的开头和查询请求时间是相同的。如果不同，这份征信报告就有问题啦！报告时间和查询请求时间的间隔通常相隔0-1个工作日。
4、配偶信息
一般就算已婚也不会显示信息，只有一种情况才会，即夫妻共同贷款。 “已婚”但看到配偶信息空白，千万不要以为报告出错啦！
5、工作单位
一定要和工作证明上的一致；如果不一致必须有合理可证实的原因。工作单位的获取，一般来自信用卡申请信息或社保公积金的缴纳信息，以社保优先。
是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的银行卡，一般可透支取现。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
补充1：一张双币种信用卡（含人民币账户和美元账户），商业银行按2条账户数计算，则信用报告显示信用卡账户数为2。
补充2：所有办理过的贷记卡，哪怕已注销的都会计算在内。
7、未结清账户数
是指被查询人名下未结清住房贷款和其他贷款的账户数量。未销户账户数是指其名下未销户（含正在使用和尚未激活）的信用卡账户数量。
同一个发卡机构下不同卡的授信额度是共用的，也就是1张卡1W额度，那么再办10张，在这家银行里也只有1W额度。这项数据可以计算负债程度，大于60%的负债被拒的几率高达99%
8、具体机构名称
具体机构名称是不会显示的，都会以代码形式呈现。
以下为常见代码的意义：
/ —— 表示未开立账户；
* —— 表示本月没有还款历史，还款周期大于一个月的数据用此符号标注，还款频率为不定期，当月没有发生还款行为的用*表示；开户当月不需要还款的也用此符号表示。
N —— 正常（表示借款人已按时足额归还当月款项）；
1 —— 表示逾期1～30天；
2 —— 表示逾期31～60天；
3 —— 表示逾期61～90天；
4 —— 表示逾期91～120天；
5 —— 表示逾期121～150天；
6 —— 表示逾期151～180天；
7 —— 表示逾期180天以上；
D —— 担保人代还（表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款）；
Z —— 以资抵债（表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款，仅指以资抵债部分）；
C —— 结清（借款人的该笔贷款全部还清，贷款余额为0，包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况）；
G —— 结束（除结清外的，其他任何形态的终止账户）
一般出现4、5、6、7、Z、D、G，想成功贷款已经非常困难了。
9、透支余额和已用额度
透支余额和已用额度都是反映欠银行钱的数量（包含本金和利息），只是不同业务种类采用了两种表达方式。准贷记卡展示为”透支余额”，贷记卡展示为“已用额度”。
补充1：信用卡的逾期单位是：次；而贷款则是：天。
补充2：贷记卡如有逾期金额小于300的，许多机构是可以忽略的。
补充3：当月有逾期需要提供还款证明。
10、查询记录
查询记录反映个人的信用报告被查询的历史记录，显示何机构或何人在何时以何种理由查询过您的信用报告。展示内容包括查询日期、查询者和查询原因。个人信用查询次数过多也会是被拒绝贷款的哦！但本人查询往往可忽略不计。
三、出现征信黑名单如何应对？
那么，当申卡遇上黑名单，到底该怎么办呢？针对那些想要申请信用卡和贷款的申请人，银行对信用记录会有一定的指标要求：
1、最近一年内不能有4次逾期记录，最近半年不能有3次逾期记录，最近三个月不能有2次逾期记录，最近一个月不能有1次逾期记录。看看人家这指标设定的，所以不管申卡是网贷，对客户都是有要求的，征信不能太花，也不能太黑。
2、征信“黑名单”一般会留存五年，五年后自动消除。但你若一直欠钱不还，甚至成为呆账用户的话，那么以后就别想着跟金融打交道了，人已黑，世态炎凉、、
3、在央行的个人征信系统中，黑名单数据会保留至少7年。如果你有破产和明显恶意的负面信息则会保留十年。时间一到，你“自由”的好日子就来啦！但不要太过得意哦，倘若当初你行为太过恶劣，银行还是有这个权利在关你7年“禁闭”的，甚至还有可能是永久“禁闭”！这才是真正的“无缘再小资”了。
4、13种情况会有信用“污点”
1）信用卡连续三次、累计六次逾期还款。
2）房贷月供累计2至3个月逾期或不还款。
3）车贷月供累计2至3个月逾期或不还款。
4）贷款利率上调，仍按原金额支付“月供”，产生欠息逾期。
5）水、电、燃气费不按时交款。
6）个人信用卡出现套现的行为。（这个无伤大碍，全民都在干的事情，只要不是银行认为的恶意套现就行）
7）助学贷款拖欠不还款。
8）“睡眠信用卡”不激活还是会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录。
9）信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款。
10）为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款。
11）个人信用报告还会记录法院部分经济类判决。因此，欠账等经济纠纷也会影响信用记录。
12）手机扣费与银行卡扣费挂钩，在手机停用后没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会造成不良记录；
13）被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。
上述13类情况会导致借款人个人征信的不良记录，情况严重的将进入银行“黑名单”。
所以，大家千万不要小看征信的一些细节，非常关键，如果信用卡产生逾期，千万不要销卡了，这个之前讲过很多次了，对于包装，中介接单的时候，最好按照客户详版征信来，而非盲目申请。
&截至昨天收盘五大行全部破净：破净银行全部集中在2016年之前上市的大型银行。国有五大行工农中建交“无一幸免”。交通银行的情况最为严峻，根据同花顺的数据，市净率仅为0.72倍，也就是市价仅是净资产的7折左右。五大行中，建设银行的情况稍好，目前的市净率为0.93倍。中行、工行和农行的市净率分别为0.742倍、0.813倍和0.874倍。2016年之前上市的16家银行中，仅有4家没有“破净”。分别是招商...&个人征信，是记录每个人在社会生活中的信用系统。如果征信记录不好，那么银行肯定不会给你贷款。就连购车、买房都是个问题，出门更是要走环保路线……所以维持良好的信用是极其重要。目前贷款的放款方分别为：银行、金融公司（P2P）和个人空放。说这些跟我们贷款会不会上征信有什么关系呢？回答这个疑惑之前，首先科普一下P2P。P2P的基本含义就不多说了（不懂找度娘），其本质上是一个中介平台，再生动点P2P就是中介。...&本人于5月份和大家谈过重疾险，一个多月收到200多条留言，因为5月份是我在沃保网的专访，讲了一个月的专题，没有及时回复，特向大家表示抱歉。今天暴雨的间隙，和大家夸达一下。重疾险的起源有一个段子：强盗通常只在晚上作案，　　医院却全天候抢钱;　　强盗风里来雨里去四处流窜，　　医院冬天暖，夏天凉，环境优雅;　　你把钱交给强盗是为了活命，　　你为了活命而把钱交给医院;　　强盗只能抢光你身上的财富，　　医院...&为何一直要谈，因为80%以上的亏损原因是你的重仓！外汇市场，但凡你稍微有些耐心，就是被套，等一段时间，行情往往回到了起点，甚至大概率的最终走到了你的盈利方向，但是关键在于，你是否等到了那一天。而能否等到的关键，就是你的仓位。因为对于日内行情而言，不可预估的一些单边总会发生，我们到k线上来看，哪怕是一波标准的上涨行情中，也会在很多天出现向下迅速下探的短线行情，比如图上所标注的下影线或回撤位置：所以仓...&买过房，贷过款的人都知道征信有多重要了吧，但是，你懂征信吗？下面以我自己的征信为例，我们一步一步来分解，教你如果看懂您征信报告。注意，这个征信报告，是详版征信，不是网查版征信，网查版的征信漏掉了太多的信息，非常不建议。在北京，一共有27个征信查询的自助终端机/柜台，去离你家比较近的网点，拿着身份证就可以打印出来啦。好，拿到您的那份个人信用报告了吧，现在以我去年打的一份征信报告来做一一讲解信用报告里...&
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内容不完整个人征信报告解读，征信报告应该怎么看？
文章来源: 希望金融
作者: 希望金融
摘要天也快黑了，就先去吃饭，酒过三巡。我就跟他说了，你这四家银行逾期怎么也得两个半月左右才能整利索，你那买房合同最后日期大概是什么时候，他说今天算起刚好还有三个月，时间差不多。好吧，我尽量加快处理。
前几天杭州有个朋友听说我在深圳前海开了家公司，一直想过来，最近终于有时间过来了。头一天发了个位置给他，他说明天下午可以到，按说好的时间去保安机场接了他。
本来想先去酒店的，非得说先来我公司看看，在公司闲聊谈了谈往事，说到最近买的那套房定金都交了，结果去银行做按揭发现前几年信用卡逾期了几十块钱，楞是做不下来。我一听，原来你小子是无事不登三宝殿啊，他说兄弟没办法啊，就知道你懂这个内行啊，家里那娘们都快后悔嫁给我了，这要不搞定，不但几十万的违约金打水漂了，关键房子买不了了。行吧，就带他去打了份征信报告看一看；一看你小子当年也是糊涂啊，逾期了四家，每家都只逾期了几十块几百块，真是不值得啊
天也快黑了，就先去吃饭，酒过三巡。我就跟他说了，你这四家银行逾期怎么也得两个半月左右才能整利索，你那买房合同最后日期大概是什么时候，他说今天算起刚好还有三个月，时间差不多。好吧，我尽量加快处理。
其实很多人都不太懂征信、也不会看，下面给大家普及一下征信报告常识：
“查询时间”和“报告时间”有什么区别
答：“查询时间”是指系统收到查询操作员提出查询申请的时间；“报告时间”是指在系统收到查询申请
后，生成您的信用报告的时间。
婚姻状况从哪里采集？
答：婚姻状况由您办理业务的金融机构提供，其内容来自您提供给金融机构的信息。
信息概要展示了哪些内容？
答：信息概要按资产处置信息、保证人代偿信息、信用卡、住房贷款和其他贷款分别汇总了您的账户数、
逾期账户数及为他人担保笔数。
“账户数”是什么意思？
答：“账户数”是指您名下分别有几个信用卡账户、几笔住房贷款、几笔其他贷款。
注意，“账户数”并不等同于信用卡的张数。一般情况下，一张双币种信用卡（含人民币账户和美元账户），
商业银行按2 条账户数计算，您的信用报告显示信用卡账户数为2。
信息概要中“未结清/未销户账户数”指的是什么？
答：“未销户账户数”是指您名下未销户（含正在使用和尚未激活）的信用卡账户数量。“未结清账户数”
是指您名下未结清住房贷款和其他贷款的账户数量。
“透支余额”与“已使用额度”是什么意思？
答：“透支余额”和“已使用额度”都是反映您欠银行钱的数量（包含本金和利息），只是不同业务种类
采用了两种表达方式。准贷记卡展示为“透支余额”，贷记卡展示为“已使用额度”。
什么是贷记卡的“逾期金额”？
答：是指截至还款日的最后期限，您仍未按时或足额偿还的金额，以及由此产生的利息（含罚息）和费用
（包括超限费和滞纳金）。
“公共记录”包括什么内容？
答：“公共记录”包含您最近5 年内的欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电
信欠费记录。
什么是“查询记录”？
答：“查询记录”反映您的信用报告被查询的历史记录，显示何机构或何人在何时以何种理由查询过您的
信用报告。展示内容包括查询日期、查询操作员和查询原因。
“个人信用报告”中的符号
【/ 】—— 表示未开立账户；
【* 】—— 表示本月没有还款历史，还款周期大于月的数据用此符号标注，还款频率为不定期，当月没
有发生还款行为的用*表示；开户当月不需要还款的也用此符号表示。
【N 】—— 正常（表示借款人已按时足额归还当月款项）；
【1 】—— 表示逾期1～30 天；
【2 】—— 表示逾期31～60 天；
【3 】—— 表示逾期61～90 天；
【4 】—— 表示逾期91～120 天；
【5 】—— 表示逾期121～150 天；
【6 】—— 表示逾期151～180 天；
【7 】—— 表示逾期180 天以上；
【D 】—— 担保人代还（表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，包括担保人按期代还与担保人代还部
分贷款）；
【Z 】—— 以资抵债（表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分）；
【C 】—— 结清（借款人的该笔贷款全部还清，贷款余额为0。包括正常结清、提前结清、以资抵债
结清、担保人代还结清等情况）；
【G 】—— 结束（除结清外的，其他任何形态的终止账户）。
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3步教你看懂“征信报告”！
&征信报告&有哪些内容?
个人征信报告内容分为三部分：个人信用信息提示、个人信用信息概要、个人信用报告。
&个人信用信息提示&：是最近5年内的贷款、贷记卡逾期记录，以及准贷记卡透支超过60天的记录。
&个人信用信息概要&：主要是指信贷记录、公共信息和最近两年被查询记录的汇总记录，查询记录显示了机构因为什么原因、通过什么方式、查询的次数等。
&个人信用报告&：最为详细，包括信贷记录、公共记录和被查询记录的详细记录。
▶个人基本信息
身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息
▶信息概要
信用提示、信用及违约信息概要、授信及负债信息概要
▶信贷交易信息明细
资产处置信息、保证人代偿信息、贷款、借记卡
▶公共信息明细
住房公积金参缴记录、养老保险金缴存记录
▶查询记录
查询记录汇总、非互联网查询记录明细
&信用报告&中这几点你要特别注意
个人征信报告是申请贷款时非常主要的资料，里面的信息决定着你的贷款是否会被审批通过，那征信报告上显示的哪几点秘密可能会对你产生影响呢？
1多次恶意逾期
造成逾期的行为有很多，大体分为非恶意逾期和恶意逾期。
比如因个人不了解银行还款日的规定，或贷款利率调整银行没有告知个人等原&因造成的逾期，属于非恶意逾期。而如果逾期达到&连三累六&（连续三个月或累计六次），基本上就可以认定为恶意逾期。
2为他人担保巨额债务
征信报告中会显示为他人担保笔数。
所以，当你替他人担保时一定要谨慎，要根据自己的能力而定，更不能以自己的房产等生活必备品作抵押，且最好在合同中写明为&一般保证担保&。否则，可能会为自己带来巨额债务。
3个人已有负债
一般来说，一个家庭的总收入至少达到负债的两倍，银行才能同意放款（各家银行对收入负债比率的规定有所不同）。
所以，贷款前一定要根据银行规定的收入负债比率，合理评估自己能获批的大概额度。
4征信多次被查询
如果在一段时间内，你的信用报告多次被不同的银行查询，但信用报告中又表明这段时间内你没有得到新贷款或申请过信用卡，可能说明你向很多银行申请过贷款或申请过信用卡且均未成功，这样的信息对你可能会产生不利影响。
当然，个人查询信用报告不在此列。
5配偶的信用糟糕
个人申请购房贷款时，银行除了对贷款申请者的资料以及信用进行审核外，其配偶的信用也被银行作为一项重要考察因素，一方信用记录不良，很可能导致另一方申请个人房贷失败。
关于&征信报告&，你一定不知道这些...
账户数不等于信用卡张数
你会发现，自己的账户数远大于信用卡数，这是因为&账户数&不等于信用卡张数。
&账户数&是指您名下分别有几个信用卡账户、几笔住房贷款、几笔其他贷款。报告中，一张双币种信用卡（如含人民币账户和美元账户）相当于2个账户，因此账户数不等于信用卡张数。
欠税、电费欠费也会上征信记录
&公共记录&包括您最近5年内的欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录。当您没有公共记录时,该部分不展示明细信息。
婚姻状况并非来源自民政局
你知道吗？婚姻状况信息并不直接来源于民政局，而是由办理业务的金融机构所提供的，其内容来自本人提供给金融机构的信息。
未销户不等于未结清
&未销户账户数&是指名下未销户(含正在使用和尚未激活)的信用卡账户数量。&未结清账户数&是指您名下未结清住房贷款和其他贷款的账户数量。
谁查过报告会显示
征信报告最后的&查询记录&会反映信用报告被查询的历史记录，显示何机构或何人在何时以何种理由查询过您的信用报告。展示内容包括查询日期、查询者和查询原因。
除了自己以外，还有谁能看到我的信用报告?
商业银行。
商业银行在审查您的信贷申请时,可以看您的信用报告,但必须经过您的书面授权;如果您已经是某家商业银行的借款客户,或持有它的信用卡,这家商业银行也可以看您的信用报告,但不需要经过您书面授权。
怎样才算&不良记录&?
个人信用报告只作客观记录，征信报告中不会显示信用良好或者信用不良的结论。
目前一般的商业银行对个人信用都以逾期还款6次或以上，来作为个人是否有不良信用记录的节点。对商业贷款,银行会有一定的处理空间。公积金贷款则较为严格，一般有6次以上住房贷款不良记录的均不批公积金贷款,其申请将会作退件处理。
逾期记录保留几年?
不良信用记录不会伴随终生。信用报告只记录五年内的信用状况，展示消费者最近五年内的逾期记录。也就是说，五年前的不良记录将不会显示。
5年期限的起点应从逾期还款者还款完毕那天起，如果一直不还，说明逾期还在发生，就不受5年期限限制。
怎样消除不良记录?
正确的做法是继续使用该卡24个月以上，在此期间要做到消费后按期还款，这样信用不良记录会被新记录冲掉，影响缩小。
这是因为在个人信用报告上一般显示的是信用卡最近24个月的还款记录，即使销了卡，逾期还款记录5年内会一直保留在他的个人信用报告里。
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