商业银行挂失业务要点及风险防范
挂失业务是银行存款业务操作风险高发区，外部人员诈骗、银行柜员道德风险与操作风险、储户办理挂失业务不规范，都是引发风险的环节和因素。无论是银行，还是储户，了解并遵循挂失业务操作规程，可以在很大程度上维护自身合法权益。
一、银行挂失业务
银行挂失业务，即存款人在存折、存单、银行卡、密码、预留印鉴等被盗或丢失时，为防范存款被盗取而向银行提出冻结存款和账户申请，银行受理后应立即止付，最大程度保障资金安全。
二、挂失业务种类
挂失包括临时挂失和正式挂失。
临时挂失是指储户在银行卡或存折存单丢失后，由于特殊情况不能立即到银行办理正式挂失的情况下，以口头或函电等形式联系开户银行，需向银行提供身份证号及与账户有关的信息，经核实正确之后即可办理。临时挂失有效期一般为5天，5天后不到银行办理正式挂失会自动失效，若存款在挂失前或挂失失效后已被他人支取。银行不负责任。所以，本人应持身份证尽快到原开户网点办理正式挂失。
正式挂失是指客户凭本人开户时记录的实名证件和密码（密码挂失除外）到银行柜台办理正式书面挂失的手续。一旦挂失认生效，除客户提出撤销挂失或满7天进行补发、清户等处理外，受理银行不得单方撤销，已挂失账户存款将一直处于止付状态。受理银行未经申请人同意，单方撤销已受理的挂失申请，属于违约和为，应承担不利的法律后果。
如果客户本人不能前往银行办理，可委托他人办理挂失手续，但需持委托人、被委托人身份证明原件。
如果银行卡在挂失后又找到，解除挂失前，不要在自助设备上去办理业务，否则银行卡将会被吞。如果遇到吞卡，需本人在营业时间到自助设备所在网点，持本人身份证领取，他人不能代领。
三、挂失的流程
（一）个人存折（单）挂失
1．存款人持本人有效身份证件到原开户网点柜台申请正式挂失。申请正式挂失时，应提供存款人姓名、开户时间、种类、金额、账号、开户时所留住址及电话等账户信息。对于客户提供信息的范围，把握两个原则：一是以能够确定申请人是存款的债权人原则。对于大多数客户不能准确全面提供所要求的存款信息，银行工作人员在办理时，只要能够确定了身份与存款债权人一致即可。二是客户申请时提供存款信息种类和内容法定，虽然规定中有个“等”，但在法律、行政法规、监管部门规章未作出解释的情况下，银行无权对其作任意扩大解释，增加客户提供信息的种类和内容。
2.客户填写挂失申请书，将挂失人有效身份证件名称、号码、签发单位、住址、联系电话等填写齐全，代办挂失，还应同时注明代办人姓名、有效身份证件等相关内容。
3.合法遗产继承人办理挂失业务的，还需提供公证机构出具的财产继承权证明书，或者法院已经发生法律效力的判决书、裁定书、调解书。
4、开户网点应根据客户提供的账户资料，认真核对客户有效身份证件及账户各项内容后，确认存款未被支取的情况下，先冻结账户，再办理挂失手续。
5.对仅要求办理凭证挂失的客户，柜员应提醒客户，账户活动仍存在风险，银行工作人员要进行风险提示，客户如果不愿冻结账户，银行柜员应在挂失申请书上注明“客户要求不冻结账户”，由客户当面在挂失申请书客户签字处签字确认。
6.客户已办理临时挂失，再办理正式挂失时，正式挂失将覆盖临时挂失。
7.办理正式挂失必须留存挂失申请人的有效证件的复印件，若为代办挂失，需连同存款人有效身份证件复印件一并作附件备查。
8.挂失申请书的第一联、有效身份证件复印件由银行一并保管；挂失申请书的第二联作冻结传票的附件；挂失申请书第三联、手续费收据、有效身份证件交还客户。
9.为客户办理完挂失业务后，银行应根据客户信息资料登记手工挂失登记薄。
（二）借记卡挂失
1. 客户必须持本人有效身份证件到该银行省内联网网点办理正式挂失；
申请卡正式挂失时，客户必须提供持卡人有效身份证件；尽量提供卡号、开卡日期、卡内存款余额、开卡预留地址及联系电话等补充信息。
3.代办挂失业务申请的，代理人须同时提供本人和持卡人双方有效身份证件。若持卡人不在当地，还须提供其有效身份证件复印件、委托书、授权书等具有法律效力的证书或证明；若持卡人死亡的，还须提供死亡证明及经过公证的财产继承权证、遗嘱、或发生法律效力的判决书、裁定书和调解书。
4.银行柜员应根据持卡人提供的资料，认真核对客户提供的有效身份证件及借记卡各项要素。对于凭居民身份证办理挂失申请业务的，还须通过联网核查信息系统验证客户身份信息。
5.持卡人在填写挂失申请书时，若填写的证件名称、号码与开卡时留存的资料不一致，应请持卡人在挂失解除前能证实以上资料变更的相关证明送交银行；若客户填写的联系方式与开卡时所留存的资料不同，柜员通过联网核查等方式确认客户身份后，应请客户填写信息变更申请表，并录入系统。
6.客户完整填写挂失申请书，并书面在挂失申请书签字处签字确认。如为代办挂失申请业务，应同时在挂失申请书上注明代理人姓名、有效身份证件、联系方式等相关内容。
7.银行柜员在申请书上填写账户余额，请客户签字确认。
8.借记卡正式挂失须验证密码。如果持卡人密码输入错误的，需同时办理密码挂失。
9.核定客户身份有困难的，采用所在单位证明、或找本市户口的居民担保等办法办理。银行必须对担保单位或个人进行上门实地调查，核实被担保人身份真实性和担保人的经济担保能力，并让保证单位或个人在调查报表上签字。
（三）密码挂失
1. 客户必须持本人有效身份证件到联网网点办理申请密码挂失；
2.密码挂失申请原则应由储户本人办理，特别是当场进行密码重置的，密码挂失申请必须由储户本人办理，不得代办。
3.如属于存折（单）密码挂失，参考（一）流程；如果属于借记卡密码挂失，参考（二）流程。
（四）临时挂失
1.客户可在联网网点办理临时挂失；
2.申请临时挂失，客户应提供存款人姓名、开户时间、种类、金额、账号、开户时所留住址及电话等账户信息。
3.银行在确认个人存款未被支取的前提下，先冻结账户，再办理凭证挂失手续；
&4.银行应尽到告知义务。告知客户必须在办理临时挂失申请之日后5天之内，到银行办理正式挂失手续，否则，临时挂失在申请日次日算起的第六天自动失效，不利后果由存款人自担。
四、重要风险控制点
1.通过联网核查系统，审核挂失人的身份真实性；
2.审核客户信息与银行账户资料一致性；
3.挂失申请书上填写与客户签名要素一致性；
4.关注挂失操作程序，审核后存款仍在账户，先冻结后挂失，如果客户不要求冻结，要告知其风险，并进行标注和让客户签名；
5.重点审核非居民身份证的核实记录，关注担保业务的上门调查核实情况；
6.关注5万元以上人民币挂失。
五、挂失业务的外部风险
（一）外部人恶意挂失。主要有三种情形：一是存折、单、银行卡丢失后，拾取人以占有为目的，以储户名义办理挂失后取款；二是储户泄露身份证件信息、存款信息，他人获悉后，通过办理挂失业务，盗取存款人资金。三是夫妻一方替对方挂失支取或者客户本人利用新老身份证的一字之差，办理存单挂失后，又拿老存单要求银行支取存款。
（二）家庭纠纷。此类纠纷，主要集中在：夫妻一方在离婚后，一方在对方不知情的情况下，将对方的存款凭证办理挂失后支取对方的存款。
（三）继承人以假的公证书来骗取存款。
（四）客户身份证丢失，导致其无法提供可以准确证明其身份合法性的风险。
六、临时挂失操作风险
临时挂失条件比正式挂失宽松，特别是在客户没有亲自前往营业网点，仅仅是通过电话等方式对其账户进行口头挂失，银行对对客户身份的确认有一定风险。如若不是客户本人，银行对申请的账户进行止付，会影响真实存款人资金的使用，银行就会对真正的存款人构成违约责任。
对解除临时挂失的法律空白。操作中，在临时挂失的5天内，顾客找回其存款凭证，需要解除口头挂失的，是亲自前往网点办理，是电话通知，目前也无明确操作规程，在实际中也不好分辨是否为他人企图冒领而要求解除口挂，操作上具有较大风险。
七、规范办理挂失业务流程
挂失基本流程：申请挂失——审查资料——查询余额——受理挂失——上机操作——冻结账户。
《储蓄管理条例》第三十七条规定，储户的存单、存折如有遗失，必须立即持本人居民身份证明，并提供姓名、存款时间、种类、金额、帐号及住址等有关情况，书面向原储蓄机构正式声明挂失止付。储蓄机构在确认该笔存款未被支取的前提下，方可受理挂失手续，挂失七天后，储户需与储蓄机构约定时间，办理补领新存单（折）或支取存款手续。如储户本人不能前往办理，可委托他人代为办理挂失手续，但被委托人要出示其身份证明。如储户不能办理书面挂失手续，而用电话、电报、信函挂失，则必须在挂失五天之内补办书面挂失手续，否则挂失不再有效。若存款在挂失前或挂失失效后已被他人支取，储蓄机构不负责任。
&八、主要风险点防范
（一）补领新存单（折）或支取存款手续，银行要坚持客户本人办理原则。认真审核办理人与所持的身份证是不是同一个人，审核身份证信息与核查信息是否一致，审核身份证信息与所预留的信息是否一致。
（二）对存款人死亡后，合法继承人因不知密码办理挂失业务的，银行要坚持凭已生效的司法文书或公证书为办理原则。银行办理存单或密码挂失，一定要看是否有公证部门出具的继承权证明或已经发生法律效力的判决书、裁定书或调解书。对于金额较大的存款，为了确保这些证书的真实性，银行可以陪同客户前往司法部门、公证处办理相关证书。
（三）对年老、疾病、残疾不能亲自到网点办理挂失手续的，坚持双人到当事人家访原则。由柜员和委派会计双人前往客户家中，在确认真实性和有效性后，记录家访情况，完成挂失申请资料的填写。
（四）对限制民事行为能力人或无民事行为能力人存款挂失手续的，坚持监护人原则。要求监护人亲自办理，除了法定监护人外，对指定监护人的，还要到指定机关核实情况。
&（五）对身份证丢失期间申请办理挂失手续的，坚持公安部门临时身份证原则。
为了防范存款被冒领风险，存款人可以到银行先办理口头挂失，并立即到户籍所在地的公安局派出所申请临时身份证，临时身份证自申请到领取，一般需两三天，三个月内与正式身份证有同等效力。拿到临时身份证后，去银行办理正式挂失手续。
《居民身份证法》规定：“公安机关应当自公民提交《居民身份证申领登记表》之日起六十日内发放居民身份证；交通不便的地区，办理时间可以适当延长，但延长的时间不得超过三十日。公民在申请领取、换领、补领居民身份证期间，急需使用居民身份证的，可以申请领取临时居民身份证，公安机关应当按照规定及时予以办理。具体办法由国务院公安部门规定”。
申领临时居民身份证的程序是：（1）具备上述规定条件的公民，可以向常住户口所在地的公安派出所办理申请手续，要交验居民户口簿、二代居民身份证领取凭证、本人近期一寸免冠黑白相片（一般是从微机里调取办二代证时照的照片），交纳证件工本费十元。未满十六周岁的公民，由监护人代为申领。（2）公安派出所将公民个人信息核准后报送县（市）公安局或设区的公安分局审核签发，并负责制作证件。（3）公安机关在收到申请后的三日内将证件发给申领人。（4）领取了临时居民身份证的公民在领取居民身份证时，应当交回临时居民身份证。
（六）挂失资料的保管使用
银行要认真做好挂失登记簿登记、交接工作,
通过影印技术，将挂失类、票据类、印鉴类资料通过扫描仪录入操作系统，导出挂失业务的流水明细，结合挂失申请书和挂失登记簿，实现三方核对，杜绝因人为原因产生遗漏登记的现象。
张金锁著：《银行风险与规避法律实务应用全书》，中国法制出版社2012年版，第43页。
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长时间不用的钱存银行是存卡里还是开存单安全？
03-11 22:21
我平时在卡里存款不超过两千元，现在从网上购物，交电费，水费都需要把银行卡绑在手机上，用支付宝付款很方便，但为了安全不可在卡上存太多的钱，尤其看到银行卡被刷很是害怕，因为咱小百姓攒点钱不容易，所以有了钱便存到银行，设上密码，必须是定期存折，这样很安全，即便有急事用钱可挑选近期存折取出来，减少利息损失，当然每次存折必须记在日记本上，注明存款日期，存款金额，存款年限和到期日期，以便到期转存或有计划的使用。
01-06 10:05
号，老伴拿着存单去取钱时被告之电脑中没有记载，老伴很惊呀，存单在自己手上，存在银行的钱怎么会没有了呢？这是不可能的。
几个营业员也探过头来看，并议论着，这时另一个银行里姓杨的女工作人员走过来，突然在老伴身后说：这几张存单是消了号的。事后老伴很奇怪，钱是在另一家储蓄所存的，而且是十年前存的，她查都没查，怎么开口就说这些存单消号了呢？这几张存单从来没有离开过我们呀，而且还有密码。 老伴要求查询，却被告之因为存单设有密码，要到开户的储蓄所去查询，于是老伴又分别到原开户的储蓄所去，结果一样：电脑中没有记录，于是又分别在两个储蓄所里，在工作人员的指点下填写查询表单，并被告之需要等十来天，因为其什么系统升级了几次，有些记录要到省里才能查到，这一等就是一个多月。 其间老伴曾多次打电话询问，并且还因银行不负责任的话争执过，在电话中得知有两张存单被消户后很激动：“总不能你们说消户就消户了吧？存单在我手上又有密码，我也从来没有挂过失”，要求他们查清为什么莫名其妙被消了号。 老伴生气的原因是储蓄所的一位负责人在还没有查出原因的情况下,怀疑我们已经取走了钱。 日下午四点半左右，邮政银行一个工作人员打来电话，称已经查到了消户的资料，让我们到邮电大楼邮政储蓄所去看，因时间太晚(银行五点就停止办理业务)，而我们这里离邮电大楼储蓄所太远，就给他们说明天去。 日上午我们去了邮政银行邮电大楼储蓄所，一个姓楊的女工作人员接待了我们，结果把他们提供的资料一看，只有三张存款的消户凭据，上面就是帐号，金额，存入日期等，还有两个戳，一个是“现金兑乞”，一个是“消户”，经办人一个是【曾x】的印章，一个是【杨x】的印章，存单的消户兑乞时间是日。存单上除了上面缝线处手写了“存单挂失”以外，没有任何用户签字的痕迹，也就是我们的存款刚到一年就因存单“丢失”而“挂失”了。 奇怪的是我们并没有见到挂失補办存单或与其相关的凭证。 接待我们的女工作人员一问三不知，问她们领导的名字称不知道，问她们领导的电话号码称不知道，问她存单挂失有些什么手续那些程序她也不知道。 我们要求复印一份银行出示的资枓，接待我们的工作人员称要请示领导，打电话后称不可以，我们只好手抄了几个数据。 后来打电话给邮政银行姓赵的领导，她称只有我们看到的什么也不能说明的三页兑乞清户凭单，没有其它凭据，而且口气还十分生硬，老伴也很生气，在电话中质问对方说、如果沒有凭据，怎么会取走钱呢？在这时我不得不想是他们不想找，还是还没有做出来，或者不愿出示给我们看，一个多月近40天了，就什么也查不到，而且还说就只有那三张凭据。 就在日老伴打电话给四川德阳市邮政银行查问，姓赵的负责人还告诉老伴：邮电大楼处的三张存单查到了，有两张被消了户，有一张虽没消户但还不知道该怎么退还给储户，还有一张存单尚没有查到，而今天去查看时，邮电大楼处的三张存单都已经被消了户，也许是因为1月11日那天我们听说三张存单有两张被消了户，质问了她们为什么三张一天存的存单会有两张被消了户的原故吧？ 三张2001年7月存入的一年期定期存单和一张2002年6月存入，款额分别是：5000元，8000元，9000元和5000元。存款地址是四川省德阳市邮政局长江西路储蓄所三笔，四川省德阳市邮政局亭江街储蓄所一笔。 浪费了半天的时间，只看到了三张【现金兑乞】和【消户】的单子，其它什么资料都没看到，银行的资料就那么难查？我不知道事情将怎样发展，郁闷呀！
02-10 23:23
还是开个存单比较安全，因为定期存款比卡里钱利息多呀！我的女朋友去年在银行存了二十三万，等用钱去取时卡里就剩几块钱了，她当时就蒙了，连忙问怎么回事？银行给打出了一条长长的单子，是卡被盗用了，她又去买过理财的分行，是买理财时工作人员给作弊了，当时分行给出答复赔偿，后来我也没在问。现在的安全问题确实让人感到恐惧！
02-15 17:27
你好，我是小司聊理财的主讲人，小司，感谢你的邀请。就安全性而言，银行卡有被复制盗刷的可能性，存单也有丢失的风险，安全跟风险是相对的，没有绝对的，看你个人习惯。若是长期不用的话，建议定期存单。
01-04 20:50
长时间不用的钱存银行，就安全性来讲，当然是开存单好得多。存单是银行所出具的存款凭证，上面有银行的公章，有经办人的私章，有独一无二的账号、存单编号，有明确的存取款日期，以及利息的约定等。中国的老百姓向来讲究白纸黑字，有根有据，存单便是具备了这样一种属性。在实际生活中，为了给存单的安全性再加一把锁，我们还可以确定一个合适的存期，尽量采用定期存款，另外可以设定安全密码；如果是大额资金，可以把它拆分开来，分作几笔，一一存入。存单从银行取回来之后，可以把上面的相关信息，用纸另外写一份或几份，由自己和家人分别保管。最后，特别强调一下，定期存单，也不要把时间定的太久，一般的两三年，以不超过五年为宜；存单到期，如果要续存，就拿到银行去改，尽量不使用到期转存业务。
04-09 11:09
长期不用的钱存在银行最安全，如果你要出远门，或者到国外和子女在一起生活几年，你就把存单撕掉。或者在银行存钱开了存单后就立即撕掉。回来后如果要取钱，就先挂失后再取，很方便。这个方法是我一个在银行工作的柜员告诉我的，我已经用过多次了。
01-05 10:57
我个人认为应该分几种情况:一种是数量不多，千元以下而且在一年以内不用，这种情况l就可以用银行卡内定期储蓄这种业务。这种业务比较方便。如果是数量比较多，上千元以上，那怕是在一年之内不用，那也最好是用很行定期存折的单子，这虽然有点麻烦，但是却非常安全，因为银行用的定期存折是用特殊纸张制成，上面盖有所在银行使用的公章，办理业务的工作人员私章，如果在办理的时候出现差错，可以及时改正。如果是银行错误，银行还会赔偿。而且存单上客户使用实名制，如果在存折掉了或被人偷了可以马上挂失，被别人捡了或偷了也拿來取不]了钱，而取钱的时候还要用身份证，这样还可以把存折追回来，减少个人损失。如果一年以上就必须用存折了，道理同上，用卡就特别不安全，尤其是和手机绑定的卡，一旦个人信息泄露，犯罪份子就可以复制一张银行卡，在自动取款机上就可以把.你的钱取走了，你的损失就大了。最后强调一点，如果钱的数量太大，还可以分成几笔用几张存折或几个很行分开来存取，这样就更加安全了。
01-04 15:56
要是问方便，肯定卡里方便，现在的银行卡或者某些存折基本都具备定期功能。而且存单凭证或密码丢失一般是要回开户行或者开户分行进行挂失（特殊纸质凭证），长期两地以上奔波，万一急用钱......长时间（大于3个月或者5万且大于七天）不用，只考虑定活期的话，建议定期存单。第一，丢失存单，只要是本人持有效身份证件就可以挂失重领，紧急情况可以提前解挂（生成事后核查，由银行人员排除风险后予以解挂）。第二，一般卡的密码就是卡内定期的密码，而存单可以设置与卡不同的密码。可以防止卡和身份证同时丢失后，密码过于简单（比如生日）被盗用卡内资金的现象。第三，大多数银行在定期到期日或包括到期之后，不需要有身份证来支取定期（只是按定期利率计息），这时候，如果在ATM、POS等设备上被不法分子盯上你的密码，之后被复制卡或者盗取、抢劫卡片后，导致卡内活期定期一起损失。第四，卡通常会被复制，而由于证据不足，导致卡内资金被盗，银行不予赔偿。存单支取的方式很特别，取款结束后会收回或更换存单凭证，如果银行没有尽责进行防伪识别导致储户存单资金损失，由银行负全责。只考虑安全，建议存单。如果都想考虑，建议养成良好的银行存款风险意识，熟悉银行业务流程和风险责任，进行有关防范措施后，再放卡里。
03-12 18:29
安全的话…最好的是存折，存单和上面的说法一样有经办人员的盖章什么的，但是很多人挂失后补回存单取完钱就忘记了，然后找回存单又来银行的不在少数，然而存单调阅资料是很麻烦的，因为纸质存单是上交的，需要一级一级的授权，然后才可以调阅，至于存折吗，可以当场补发，即使忘记了密码也可以7天补回来，而且上面有存入经办和取出经办，这样查起来是很方便的，至于卡定期，一般来说只有不想让别人知道这笔钱的人才会去做，至少大部分人都是这样的(钱比较多的情况下)
01-04 22:18
大家说过的就不赘言了，什么卡和单的我只考虑安全，唯一的目的是安全，那我的做法是这样，办一个账户的手机银行做存储主卡（这玩意不论在哪个区域不论给本行还是外行的谁划款都是免费的，并且那几个程序都有利于安全），然后把本卡烧掉或当时不要那卡，再办几个不同银行和不同区域的银卡做取用钱卡，平时这些卡里全都没钱，要用哪个卡取钱，就用主卡划款给哪个卡取钱即可，分分钟的事，说到这里看官也都明白了，什么丢失了，被盗了，绑架了，异地取款或消费了，甚至出现更倒霉的事，也是万变无忧。如果认同就请点赞，否则，冬天没棉裤。
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借身份证给他人存款 被其挂失取走如何定性
李某在亲戚张某经营的公司上班，张某曾用李某的身份证以李某的名义在银行存款20万元。后李某提出离开公司，张某退还其保存的李某的身份证。不久，李某到银行谎称本人存单遗失，将张某所存20万元存单挂失。几天后，李某将该笔存款全部取出。
　　案情：李某在亲戚张某经营的公司上班，张某曾用李某的身份证以李某的名义在银行存款20万元。后李某提出离开公司，张某退还其保存的李某的身份证。不久，李某到银行谎称本人存单遗失，将张某所存20万元存单挂失。几天后，李某将该笔存款全部取出。　　分歧意见：对于李某的行为如何认定有不同意见。
　　第一种意见认为，李某的行为构成侵占罪。因为张某用李某的身份证到银行办理存款，实质上是将该款项交给了李某保管，李某获得了对该款项的合法持有。后李某通过银行挂失等合法行为将钱取出自用，其行为符合侵占罪的构成要件。　　第二种意见认为，李某以非法占有为目的，采取虚构事实、隐瞒真相的手段骗取银行工作人员的信任，挂失后取走他人存款，数额巨大，其行为构成诈骗罪。　　评析：笔者同意第二种意见，理由如下：　　侵占罪的实质是将合法持有变为非法占有，构成该罪的前提条件是合法持有。刑法规定的侵占行为中，合法持有包括两种情形：一是代为保管的他人财物，二是遗忘物。刑法理论通说认为，代为保管必须是基于委托人的意思，即双方当事人应当就保管形成合意或者保管不违反财物所有人的意愿。该案中，尽管张某的银行存单是用李某的身份证办理的，但这不意味着张某将存款交给李某保管。若李某获得对存款的合法持有，必须是张某主动将银行存单及密码交给李某才能形成。而张某一直实际持有银行存单，并没有委托李某保管存款的意思，更谈不上李某对存款的合法持有。　　从李某获得对存款的实际持有来看，其行为符合诈骗罪的构成要件。李某对于存款的所有权归属是明知的，其非法占有目的自其向银行挂失该存单时就暴露无遗：存单在张某处保存，李某却谎称存单已丢失。李某向银行申请挂失，就是要将账户内所存款项据为己有。李某向银行挂失而后取走存款，是其实施诈骗的一种手段和方式。因此，李某以非法占有为目的，采用虚构事实、隐瞒真相的方法，骗取张某的财产保管人即银行工作人员的信任，将张某的财产非法占为己有，其行为构成诈骗罪。
（责任编辑：DF150）
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