慢钱-慢生活 稳理财好消息!以后去银行存款或理财不会再被骗了!
各位财迷早上好中午好晚上好！
理财君如果向大家提问：“如果要投资，你会选择将钱投向银行还是保险公司？”
理财君相信绝大多数的财迷还是会选择投向银行。虽然近年来银行的各种负面案例在不断增加，如理财亏损、银行卡盗刷、存款变保险、存在各种手续费及霸王条款等等，在老百姓心中的形象越来越差。但是与保险公司相比，银行只是变得差了一些，而保险公司一直以来都是骗子，所以地位还是没法跟银行相比。
银保理财大行其道，受伤的却是老百姓正是因为如此，保险公司知道在自己家卖保险很费力，但是如果把产品放到银行就不同了。同样的一款保险产品在保险公司很难卖出去，大家会觉得它存在各种陷阱，但是放到银行，大家就觉得有银行的背书，它就变得很靠谱。保险公司与银行配合得非常默契，前者的产品找到了一个非常好的热销渠道，后者收着高昂的佣金，但是遭殃的却是银行客户。
据了解，银行员工办理一笔存款或者卖一份理财产品，对业绩的贡献可以说是微乎其微，有银行员工甚至称这是“义务劳动”，但是卖一份保险的提成却非常可观，如果是趸缴，提成在千分之二左右，如果是期缴，提成则高达2%-4%。如果卖一份总价10万元的期缴保险，直接就能拿到4000元的提成。受逐利心理驱动，银行员工在卖保险上面可谓是“不遗余力”。
所以，存款变保险、理财变保险的案例非常普遍，储户明明是要去银行存款，结果却不明不白买了一份保险，投资者明明是要买银行理财，但是银行员工却极力推荐收益更高的保险理财。导致的负面结果就是，保险期限太长无法提前退出，或是承诺的高收益没有达到等。
保监会规定，保险今后要姓“保”
好消息是，以后存款变保险的发生率很有可能大大降低，银行员工想要误导或欺骗客户购买保险的难度大大增加。
今年5月份，保监会134号文件对两大类产品进行了非常明确严格的限制：第一，两全险及年金险5年之内不得返还，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%；第二，万能险以及投连险不得以附加险形式存在。保险公司最迟在日完成自查和整改。
而早在2016年3月，保监会就曾叫停一年期以内的中断存续期保险理财产品，要求不满1年的产品立即停售，1年至3年的产品在3年内按90%、70%、50%逐年缩减，3年后控制在50%以内。该规定主要针对的就是当时销售火爆的万能险。
下面我们来比较一下这两条规定实施前后的区别。
1、以前银行渠道销售的保险理财产品分为三类：一是分红险、二是万能险、三是投连险，分红险的收益偏低，投连险虽然收益高，但是不保底、风险偏高，所以万能险最受欢迎。万能险有保底收益率，一般在1.75%-3%之间，收益率要略高于银行理财，银保渠道的期限大多在5年以内，其中3年和5年期限较为常见，互联网理财渠道的期限就更短了，很多都在1年以内。
这种情况下银行很容易忽悠储户，反正都是定期，保险理财的收益更高，而且还给你保本，你还办理什么存款啊，当然是保险理财更划算了。如果有客户对保险不信任，尤其是不具备专业知识和防骗意识的老年人，直接告诉你这就是存款，而且要送你保险，这样储户就很容易被下套。
2、在监管要求之下，银行中短存续期的保险理财产品不能再卖了，以后大多数都将是5年期以上的长期产品，目前银行卖的大多都是长期年金保险。年金险类似养老保险，比如让你连续缴十年的保费，等到55岁或60岁以后可以每个月领取一笔固定的返还资金，如果是两全险的话，还会规定如果投保人在保险存续期去世，可以得到一笔一次性的补偿。
此外，年金险和两全险在5年内不能返还，5年之后每年返还的比例不得超过已缴保费的20%，还不能附加万能险和投连险。也就意味着，以后快速返还型及获利型的保险理财将要逐渐退出市场。
政策的本意是，保险是保险，理财是理财，但是过去几年保险公司却“不务正业”，大肆售卖理财产品，并且很多保险理财都脱离了保险的本质，只留下理财功能。卖这种理财险的大多都是中小型保险公司，其中很多资金都流向了股市等高风险领域，一旦市场环境突变或是资金操作不当，其中的风险就不言而喻了。
银保渠道行不通，老百姓受骗的概率降低
监管要求之下，如今银行售卖的大多是长期年金保险或两全险，以及健康险、意外险等，在这种情况下，存款变保险的概率就会大大降低，银行员工很难去误导和欺骗客户去购买保险，甚至有一些银行会劝说“保单变存单”。
如果大家只是想保障资金安全或是获取稳健的收益，那么你就去银行存款或理财，如果你想得到人身保障，那么你就去买纯保险，如果不是特别了解保险理财，最好不要随便购买。
保险理财毕竟是保险公司发行的产品，相对于银行理财要复杂很多，风险也要大一些。针对普通投资者发行的银行理财，资金不能直接投向证券市场，但是保险资金却可以直接入市，尽管七成银行理财都不保本，但是超过99%的理财产品都能达到预期收益，而且银行的投资行为也更加规范，行业监管更加健全。
保险理财太过复杂，在退保、手续费、收益、期限、保障等方面有着非常详细而严苛的规定，比如微众银行一款在售的保险理财，单是合同就长达68页，读完了也要累死了吧。
此外，理财君也不建议大家在银行渠道购买保险，银行替保险公司卖保险都会收取一笔佣金，进入银行的中间业务收入中，这笔钱到头来还是要算到消费者的头上。所以，如果你要买纯保险，也建议大家在保险公司或是互联网渠道购买。
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好消息，以后去银行存款或理财不会再被骗了！
来源：融360原创
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　　银行与保险公司相比，你更信任谁？这个问题如果放到全国老百姓面前，相信大部分人都会选择前者。
　　近年来银行的各种负面案例在不断增加，如理财亏损、银行卡盗刷、存款变保险、存在各种手续费及霸王条款等等，在老百姓心中的形象越来越差。但是与保险公司相比，银行只是变得差了一些，而保险公司一直以来都是骗子，所以地位还是没法跟银行相比。
　　银保理财大行其道，受伤的却是老百姓
　　正是因为如此，保险公司知道在自己家卖保险很费力，但是如果把产品放到银行就不同了。同样的一款保险产品在保险公司很难卖出去，大家会觉得它存在各种陷阱，但是放到银行，大家就觉得有银行的背书，它就变得很靠谱。
　　保险公司与银行配合得非常默契，前者的产品找到了一个非常好的热销渠道，后者收着高昂的佣金，但是遭殃的却是银行客户。
　　据融360理财分析师了解到，银行员工办理一笔存款或者卖一份理财产品，对业绩的贡献可以说是微乎其微，有银行员工甚至称这是“义务劳动”，但是卖一份保险的提成却非常可观，如果是趸缴，提成在千分之二左右，如果是期缴，提成则高达2%-4%。如果卖一份总价10万元的期缴保险，直接就能拿到4000元的提成。受逐利心理驱动，银行员工在卖保险上面可谓是“不遗余力”。
　　所以，存款变保险、理财变保险的案例非常普遍，储户明明是要去银行存款，结果却不明不白买了一份保险，投资者明明是要买银行理财，但是银行员工却极力推荐收益更高的保险理财。导致的负面结果就是，保险期限太长无法提前退出，或是承诺的高收益没有达到等。
　　保监会规定，保险今后要姓“保”
　　好消息是，以后存款变保险的发生率很有可能大大降低，银行员工想要误导或欺骗客户购买保险的难度大大增加。
　　今年5月份，保监会134号文件对两大类产品进行了非常明确严格的限制：第一，两全险及年金险5年之内不得返还，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%；第二，万能险以及投连险不得以附加险形式存在。保险公司最迟在日完成自查和整改。
　　而早在2016年3月，保监会就曾叫停一年期以内的中断存续期保险理财产品，要求不满1年的产品立即停售，1年至3年的产品在3年内按90%、70%、50%逐年缩减，3年后控制在50%以内。该规定主要针对的就是当时销售火爆的万能险。
　　下面我们来比较一下这两条规定实施前后的区别。
　　1、以前银行渠道销售的保险理财产品分为三类：一是分红险、二是万能险、三是投连险，分红险的收益偏低，投连险虽然收益高，但是不保底、风险偏高，所以万能险最受欢迎。万能险有保底收益率，一般在1.75%-3%之间，收益率要略高于银行理财，银保渠道的期限大多在5年以内，其中3年和5年期限较为常见，互联网理财渠道的期限就更短了，很多都在1年以内。
　　这种情况下银行很容易忽悠储户，反正都是定期，保险理财的收益更高，而且还给你保本，你还办理什么存款啊，当然是保险理财更划算了。如果有客户对保险不信任，尤其是不具备专业知识和防骗意识的老年人，直接告诉你这就是存款，而且要送你保险，这样储户就很容易被下套。
　　2、在监管要求之下，银行中短存续期的保险理财产品不能再卖了，以后大多数都将是5年期以上的长期产品，目前银行卖的大多都是长期年金保险。年金险类似养老保险，比如让你连续缴十年的保费，等到55岁或60岁以后可以每个月领取一笔固定的返还资金，如果是两全险的话，还会规定如果投保人在保险存续期去世，可以得到一笔一次性的补偿。
　　此外，年金险和两全险在5年内不能返还，5年之后每年返还的比例不得超过已缴保费的20%，还不能附加万能险和投连险。也就意味着，以后快速返还型及获利型的保险理财将要逐渐退出市场。
　　政策的本意是，保险是保险，理财是理财，但是过去几年保险公司却“不务正业”，大肆售卖理财产品，并且很多保险理财都脱离了保险的本质，只留下理财功能。卖这种理财险的大多都是中小型保险公司，其中很多资金都流向了股市等高风险领域，一旦市场环境突变或是资金操作不当，其中的风险就不言而喻了。
　　银保渠道行不通，老百姓受骗的概率降低
　　监管要求之下，如今银行售卖的大多是长期年金保险或两全险，以及健康险、意外险等，在这种情况下，存款变保险的概率就会大大降低，银行员工很难去误导和欺骗客户去购买保险，甚至有一些银行会劝说“保单变存单”。
　　融360理财分析师建议，如果大家只是想保障资金安全或是获取稳健的收益，那么你就去银行存款或理财，如果你想得到人身保障，那么你就去买纯保险，如果不是特别了解保险理财，最好不要随便购买。
　　保险理财毕竟是保险公司发行的产品，相对于银行理财要复杂很多，风险也要大一些。针对普通投资者发行的银行理财，资金不能直接投向证券市场，但是保险资金却可以直接入市，尽管七成银行理财都不保本，但是超过99%的理财产品都能达到预期收益，而且银行的投资行为也更加规范，行业监管更加健全。
　　保险理财太过复杂，在退保、手续费、收益、期限、保障等方面有着非常详细而严苛的规定，比如微众银行一款在售的保险理财，单是合同就长达68页，读完了也要累死了吧。
　　此外，融360理财分析师也不建议大家在银行渠道购买保险，银行替保险公司卖保险都会收取一笔佣金，进入银行的中间业务收入中，这笔钱到头来还是要算到消费者的头上。所以，如果你要买纯保险，也建议大家在保险公司或是互联网渠道购买。
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投资连接险是将保费一小部分用于保险保障，一大部分委托专家理财。所以在国外，投资连结产品也是适合两类人群：一是有大量基本保障型保险产品的人，在他们眼里，保险公司作为机构投资者之一值得委托理财；二是有投资理财需要的人士，他们习惯把钱放在不同的篮子里。
大部分中国人一般还是愿意自己做投资，他们更相信自己。比如买股票、买基金和买各种投资产品，我们中国人更相信自己的判断。为什么？我想跟我们从小受的教育和我们的文化背景都是相关的。　　我们自己做了一个判断，如果判断对，我们会为自己的能力感到骄傲；如果判断错，有一句话叫愿赌服输。外国人的想法可能就不太一样了，他们更相信专业，相信专家。如果他们遇到法律方面的问题，一般都会去找律师；在理财方面，西方发达国家中有很多独立理财的财务策划师，不代表任何一家公司，站在客户的角度分析。我想，在这一点上，应该能给国内有理财需求的人一些有益的启示。　
究竟哪些人更适合购买投连险呢？第一，有一定的财富积累，但没有更多时间去管理自己的财富；第二，相信专家；第三，要给自己足够长的投资时间。
如果说有的人说，我是政府官员或是老板，我有的是钱，不存在养老、医疗和子女教育问题，但仍然少不了面对家庭理财这一现代管理把鸡蛋放在一个筐内的新理念，为此：(1)有人说，有钱不知道投资就是最大的浪费，因为银行进入了负利息时代，储蓄意味着亏本。(2)有钱只投资传统行业盈亏难了，所以现在生意难做，就是指传统生意，到处都开店，太多、太烂，传统生意竞争进入白日化，到了微利时代。(3)有钱乱投资就是最大的盲目，如听国家宣导7次降息鼓励老百姓投资股市，但从2002年沪市从2200点后，股市年年下降，加之庄家炒盘，信息不对称，暗箱操作不规范，上市公司为圈钱包装上市，一年盈二年平，三年亏，4年变成ST，五年PT或暂停上市等，可以说股市是权为国家所用，钱为企业所圈，利为贪官所谋，苦为民所得，近年来，有的股票如亿安科技从126跌到45元，银广夏从50多元跌到最底0.74元，从而使老百姓血本无归，苦不堪言，95%以上亏本就是今日股市的写照。(4)有钱多方位分散投资才是明智的选择，故投资保险是不可获缺的。我们看看中美两国投资理财的数据，看看美国人是怎样用钱来挣钱的，而我国绝大数人是用人来挣钱的，国人成了金钱的奴隶。国别
投资比例中国
70%流动资金现金 2030%
有价证券30%
不动产房产30%
保险1020%所以我们要求客户根据自己的收入情况，拿出10%20%作为保险投资。保险810年后加倍太少和不足都是没有用的，只等于冬天穿单衣短裤，所以在家庭理财过程中，应相对增加对保险的投资，因为保险是———投资最少的资金，投资理财不打折扣的资金，所有投资的一切保证。构成当今家庭三大件的除保险、汽车外当然还有房产，然而房改已压得老百姓喘不过气来，如三年来房价上涨二倍多，上海中心城区房价近高达二万元一个平方，成交二手房也要七八仟元一个平方，其它中小城市房价也水涨船高，百姓试问“房价你什么时候才能低下高昂的头”，什么时候才能真正面向普通大众，面向百姓。所以，综上所述，不难看出每个人都将直面人生重大问题，为此，有人预言21世纪将跨入理财世纪，理财必将成为保险公司和我们保险从业人员重要课题，为此，我们要使自己成为解决人生五大问题的专家，成为客户理财的顾问，成为真正合格的一个保险代理人。我们投资理财最关心的是什么？一、资金的安全性二、投资的收益性三、资金的流动性分别论述如下：（对比范围：银行、股票、基金、房产、投资连结）我们先来讲一下资金的安全性。安全是一个相对的说法，因为这个世界上不存在绝对的安全。而投资资金的安全性更是如此。1、银行：绝对数据不会减少，且会微有增加。所以数据是安全的，但是长期来看价值是在下降的（通膨）。所以在银行只需要保持能够维持半年左右的生活费用就可以。2、股票：股票的风险大小其实不用我来说，大家都清楚，像现在的牛市可以说是进来就赚钱。但是股票赚钱是怎么来的？有人赚就得有人亏，否则赚的都是谁的钱？所以，股票赚钱与否就在于你什么时候出来。只要还没有出来，那么钱就还不是你的，有钱还回去的可能，因为有人出来，就得有人进去，也就是有人接才能够出来。不是什么时候想走就能走的。当然要是长期看还是增长的，但是不可否认的是有可能出现死股。那样就会血本无归。3、基金：分多种，我们只说股票型的。与股市直接相连结。机构理财的优点是资金大，投资相对分散，所以安全性要比投资单支股票高，收益是投资股票的平均回报。所以真正好的基金是获得股市的高平均回报。缺点是只与股市有关，如果全面熊市是不可能赚到钱的。4、房产：不动产，不会丢失。但是价值和升值空间和地段、时间有关系。这里面地段的关键占了绝对优势。只要地段合适，价值就可以得到长期的保值增值，且速度较快。但是大多数的房产会随着时间的推移价值降低（底商除外）比如20、30年后的老房子能值多少钱？能卖给什么人？。变现可能有一定困难，也要根据地段来决定。房产不宜过多，有一到两套就好。5、太平人寿智胜投资连结保险：投资方式或渠道包括证券投资基金(回报不确定，随同基金市场变化)、上市国债（大额投资回报约8.5%）、记帐式国债（大额投资回报约8.5%）、金融债券（大额投资回报约8.5%）、国家重点工程债券等国家允许的投资渠道（大额投资回报约12%）。投资收益完全回馈给客户。由部分稳定的中高回报和基金市场的高回报相结合，能够做到逢跌抗跌，逢涨更强。历史数据已经证明了。（图） 投资理财应注意什么基金，股票，债券，银行的理财产品都是不错的选择。对于投资理财方面，分散投资，也就分散了风险。有句名言叫“鸡蛋不要放在同一个篮子里”。不过请注意以下几点：要注重规划性:一些投资者受到利益的驱动，只顾眼前的利益，往往采取杀鸡取卵、竭泽而渔的短期行为，结果赔了个大出血。因此，必须要注重规划性。通过理财计划，可以弄清三方面的问题:一是现在在何处(目前的家庭经济状况分析)?二是要到哪里去(将来希望达到的经济目标)?三是如何到那里去(通过最恰当、最合适的方式方法实现这些目标)?通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配，实现家庭资产最大化。要注重保值性:理财时除了应严守只用闲钱投资的原则之外，资产保值也相当重要。就投资风险而言，可对股票、基金、储蓄、国债和保险搞个投资组合，这样可以分散投资风险。在实施理财方案中，发现不利情况时应及时中止或调整方案以回避损失，可通过增加固定收益工具如债券、债券基金、保本基金的投资比重来达到目的。要注重变现性:一切财富在积累时，必须注意在需要时是否能还原为现金。黄金、热门股票、某些债券、银行存单具有较高的变现性，容易脱手换成现金。房地产、珠宝等的变现性就较差了。需要提醒的是，变现性必须与不贬值性相提并论，如果变现的损失很大，对变现人是很不利的。要注重保障性:俗话说家财万贯经不起一场天灾、吃不穷，穿不穷，计划不周要受穷，在这个机遇多多、风险更多的社会里，计划赶不上变化的事时有发生，今朝有酒今朝醉是家庭理财的大忌。因此，从长远角度考虑，每个家庭都应在和平稳定期用一定的支出设置未来的保障，选择合适的保险品种，居安思危，以规避可能发生的风险。把钱买保险和存银行的作用不一样。有的人认为，把辛辛苦苦赚的钱放到银行拿利息心里踏实，这钱永远是自己的，用起来也方便。有这种想法的人主要是对保险还不很了解，还没有意识到面临的严峻形势。在没有商业保险之前，人们把钱存入银行，不是因为花不完才存，而是不敢花才去存，为的是万一有个急需可以应急，况且过去较高的利息也很吸引人。那时，我们还得到“国家保姆”的很多照顾，如公费医疗、免费上大学、住公房……。在那种情况下，把钱存入银行不失为稳妥的办法。但是，情况已经在急剧地起着变化：银行一次又一次地降息、对存款利息征收个人所得税、孩子的教育费越收越高、租房向买房过渡、医疗和养老制度改革等等，都需要自己的家庭承担更多的支出。您的血汗钱可能不足以应付今后庞大的开销，更经不起“天灾人祸”的冲击，很可能一次意外事故或一场大病就把多年积蓄的家底掏空，使一个家庭“倾家荡产”。当商业保险出现后，令人担忧的问题可以得到很大的缓解。商业保险一般具有储蓄性质，而且在意外发生时，所领取的保险金会数十倍甚至数百倍于平时交的保险费，高额的回报能帮助陷于困境的保户渡过难关，真可谓“平时舍得芝麻，急时获得西瓜”，而这是银行绝对办不到的。即使银行的利息再高，也达不到保险的功能。就抵御风险意义上讲，只把钱存入银行是很不稳妥、很不“保险”的。当然，储蓄存取自由，使用方便，不受健康情况和年龄的限制是其优势。应该说，储蓄和买保险都是家庭理财的好方式，只有将两者合理搭配，才能形成既有存取方便的现金，又有关键时刻取之有道的巨款，何乐不为呢？记住：银行储蓄是获得微薄的利息，购买保险是获得高额的保障；
银行储蓄是将风险留给自己，购买保险是把风险转移给保险公司保险产品中真能达到投资目的的，也就是投资连结类保险，但这类新型保险是“披着保险外衣的基金”，与传统的保险产品早已大相径庭。最后为保险和其他投资工具的关系打一个比方：传统的寿险好比家庭财务的守门员，避免家庭财务由于风险陷入危机，属于避害型产品；而股票和基金投资好比家庭财务“得分”的前锋，肩负家庭资产增值任务，属于趋利型产品。因此，别指望前锋能看住球门，也别指望守门员进球（除了双方罚点球那刻）。各司其职，占好各自的位置，整个家庭理财才能顺利、圆满。　　对于收益和保障兼顾的投资者来说，保险是理想的选择。而喜欢冒风险的投资者则偏好买股票和基金。业内人士建议市民，将自己的资产进行合理的配置，分散风险，特别是在目前股市处于高位震荡的情况下，不要将钱全压在股市上。保险应该是个人资产配置中的重要一项，即便是在投资市场高回报的情况下，保险也应是不可缺少的一个方面。
机构投资的优势：
1、保险公司把钱存银行都比个人把钱存银行赚钱多。（大于300万，超过5年期的大额协议存款利率可调高50~100%，4.14~6.8%）
2、保险公司买国债比个人买国债利息高。
3、保险公司买基金比个人买基金风险低。
4、保险公司投资的特点是低风险高回报。
5、保险公司投资资本市场采用的是优化指数投资和主动投资相结合。
机构投资的优势：规模大、渠道宽、成本低、专家理财的信息和专业优势，保险公司的品牌和信誉优势。国外普通人的理财观念：一靠贷款，享受明天的成果，二靠保险，解决今天的风险。结果：早享受，无担忧。中国普通人的理财观念：一靠存款，明天享受成果，二没保险，今天解决风险。结果：难享受，常担忧。 太平智胜投资连结保险是为出生满60天至69周岁、偏好稳健投资之人士而设计的全方位投资保障计划，它不仅设有功能强大、灵活高效的投资账户，还提供长至88岁的寿险保障，将投资与保障完美呈现。同时，可搭配多种长短期附加险，满足您在投资增值、人身意外、健康医疗、子女教育等多方面的理财保障需求。
本人是太平人寿保险公司的代理人,如果你有意向想了解保险,请给我来电:.:.保险是解决人生长河中不可预知的各类风险的最为有效的科学方法。包含意外，医疗，养老，财务规划等方面。根据您自身的实际情况及家庭经济状况按一定顺序选择您目前最为迫切或最想解决的问题。同时选择保险规划还存在机会的成本。如自身身体状况的变化，产品结构的变化，国家政策的变化等等因素.如果你有兴趣.我会设计一款最适合你的保险产品.。
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