利率降了月供却没少 多数房贷利率调整要到明年-中新网
利率降了月供却没少 多数房贷利率调整要到明年
　　3月1日起，各银行商业贷款基准利率同步下调，其中5年以上贷款基准利率由原来的6.15%下调至5.9%。
　　对于贷款买房的购房者来说，此次贷款利率的下调意味着还款负担的减轻。
　　相比之前，还贷压力能减轻多少？一名银行人士给记者算了这样一笔账，“以商业贷款100万20年等额本息还款法，按照首套房基准利率政策计算，降息后月均还款为7106.74元，与降息前相比减少了144.3元，共可省利息34650元。”
　　利率降了月供为啥没少？
　　尽管新利率已经开始执行，但是对于不少已经放款正在还贷的购房者来说，利率调整并不是立马生效，反而要等到明年。
　　“最近，不少市民会打电话来问，贷款利率降低，月供会不会随之减少。”一名银行工作人员告诉记者，实际上，什么时候调整月供，在贷款合同里都有规定。“如果合同注明是固定日调整，就要从明年1月1日起执行新利率标准。如果央行年内再度调整利率的话，那么明年将按照最后一次调整后的新利率变动月供。”
　　还有一种是次年对日调整，一般合同上会这样写：“每满年的当日为合同利率调整日。”“举一个例子，比如，你的放款日为日，2015年3月执行了新的利率，这时，你的贷款利率不变。到日，你的贷款利率就开始调整了。”
　　降息≠月供减少
　　不过，房产中介表示，降息对于购房者是直接利好，但银行的执行力度也非常重要。
　　“我们还没有接到银行的通知，也看不出其对二手房执行利率的态度。”一家二手房中介的负责人告诉记者，目前，银行对于房贷的执行力度，最优惠的是打到9.5折。
　　“即使基准利率下调了0.25%，但如果银行对二手房利率不打折，那么月供会不降反升。”
【编辑:马榕】
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直隶巴人的原贴：我国实施高温补贴政策已有年头了，但是多地标准已数年未涨，高温津贴落实遭遇尴尬。
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今年以来存贷利率走势一年期利率调整表。　　10月24日，霜降。这一天，中国央行再度祭出“双降”大招，数据公布之后，全球股市全线扩大涨幅，黄金短线飙升。业内专家认为，此次央行降准降息是中级反弹有效信号的验证。　　央行决定，自24日起，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%；其他各档次贷款及存款基准利率、人民[]对金融机构贷款利率相应调整；个人住房公积金贷款利率保持不变。　　自同日起，下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点，以保持银行体系流动性合理充裕，引导货币信贷平稳适度增长。同时，为加大金融支持“三农”和小微企业的正向激励，对符合标准的金融机构额外降低存款准备金率0.5个百分点。　　同时央行表示，对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限，并抓紧完善利率的市场化形成和调控机制。　　五大影响　　股市　　或将反弹至3800点左右　　中国股市正上演复仇大反攻。上证指数今年6月至9月崩跌34%之后，本月来已大涨12%。这也带动了全球股市乐观反弹，日本、及股市本月依序劲扬逾4%、5%及近6%。　　有个迹象可能是好消息：中国本周一公布的第三季度GDP增速跌破7%，但上证综指却几乎未受影响。　　摩根基金首席全球策略师DavidKelly周一发布报告便指出，针对中国经济成长力道减弱，关键问题无疑是：何时能够确定情况不再恶化。　　让情况不再恶化的方式之一，是政府示意还会祭出更多刺激措施。而就在此时，央行“双降”似乎感应了市场的期待。　　“双降时点超预期，流动性释放的时点也自然超预期，如果说九月底的反弹，因为流动性问题基础不牢固，现在已经完全具备。”(,)(19.15, 0.05, 0.26%)(600999，股吧)扬州营业部负责人刘先生称。　　我市首家阳光基金睿诚基金掌门人戴建国认为，央行再度出手，属重大利好。央行降息降准，目的是维持货币市场的宽松环境，利于降低企业融资成本，利于市场的稳定，对经济增长有稳定作用，并且对于股市回暖有重要作用，股市会有明显反应。　　不过，(,)扬州营业部分析师认为，考虑到市场已经有所反弹，利好幅度和持续性需要观察。市场自8月份低点到目前，A股大盘反弹幅度已接近20%，而中小市值股票反弹幅度更大，累积了一定的利润。“相对谨慎的投资者可以趁利好逢高锁定部分反弹的利润。”　　就中期来说，投资总监认为，“在本次"双降"之后，不排除央行在年内还有继续降息降准的可能，其中继续降准的概率更大。”他对记者说，下周十八届五中全会召开将产生新的热点。　　目前，由于流动性环境变得有利，记者调查发现，大多数业内人士预计A股将继续反弹至3800点左右。　　楼市　　房贷利率已达十年来最低　　此次央行再度降息，业内认为，对房地产市场形成利好，或进一步促使房市回暖。　　首先，降息、降准增加了银行的可贷资金，可以被用于业务的资本也会增加，个人申请房贷会更加容易。　　其次，降息使得买房者的利率成本再度降低。记者查阅资料发现，最近一轮频繁降息起始于日，此轮降息前后共出现了六次，累计降息1.65个百分点。有业内人士对比发现，目前，商业房贷利率已是近十年来的最低水平，而公积金贷款利率早已是历史最低水平。这意味着，目前买房，利率负担是近十年来最低的，无疑将会促使一些购房者选择出手。　　存款　　万元存一年利息少32.5元　　存款基准利率下调，意味着(,)的存款收益又要缩水了。在此次降息前，一年期存款的基准利率是1.75%，目前，我市不少银行普遍都执行上浮30%的利率优惠政策，那么实际利率就是在2.275%左右。也就是说，1万元存一年的话，利息是227.5元。　　降息后，一年期存款基准利率变为1.5%，如果仍按上浮30%算，即1.95%，一万元存一年利息只有195元。相比之下，少了32.5元。　　虽然32.5元并不是太多，但考虑到此前已有四次降息，多次降息对市民存款收益的影响还是不容小觑的。　　理财产品　　收益将普遍降到4.5%以下　　多次降息后，银行收益也大不如前。昨日，记者走访发现，扬州市场银行理财产品的主流收益仍在4.5%-5%之间。　　(,)扬州分行一位理财经理告诉记者，在今年7月份，扬州市场银行理财产品平均收益在6%左右，9月中下旬降到了5.5%左右，而进入本周，收益5%以上的银行理财产品基本已经“绝迹”，即使有也是有名无实，“现在，稍有高一点的收益产品，一经推出就遭遇"秒光"。”　　此外，前几年一度风靡的“宝宝类”产品，也早已风光不再。比如阿里旗下的“余额宝”，截至10月18日，七日年化收益仅为2.977%，较之前收益一度超过6%，可谓物是人非。　　多家银行理财师分析，本次降息后，四季度银行理财产品的收益还将缓慢下行，预计年底之前银行理财产品的平均收益有可能降至4.25%-4.5%。　　由于目前市场资金流动性不断加强，银行普遍告别钱荒，银行理财产品“年末翘尾”现象或将消失。我市资深理财师建议投资者，遇到收益在4.75%以上的产品即可考虑入手。　　房贷　　50万20年期每月少还约70元　　对于房贷族来说，降息意味着月供可以少还一些了。目前，我市银行房贷利率普遍按9.5折或者是基准利率的政策实行，个别银行最低可以9折。我们可以以50万元20年期房贷为例，以等额本息的还款方法，用房贷计算器算出市民的贷款月供变化情况。　　如果以基准利率算，降息前，5年期以上贷款基准利率为5.15%，50万贷款月供3341.35，总利息为30.19万元。降息后5年期以上贷款基准利率为4.9%，月供变为3272.22元，总利息为28.53万元。相比之下，月供比之前可少还69.13元，总利息可少1.66万元。　　若按9.5折利率优惠算，降息前利率为4.8925%，月供为3270.16元，总利息为28.48万元。降息后利率变为4.655%，月供为每月3205.23元，总利息26.92万元。相比之下，月供可少还64.93元，总利息少1.48万元。　　若按9折利率算，降息前利率是4.635%，月供为3199.80元，总利息为26.79万元。降息之后，利率变为4.41%，月供为3139.01元，总利息是25.34万元。相比之下，月供可少还60.79元，总利息少1.45万元。　　不过，值得提醒的是，按目前多数银行的房贷条款，已经发放的贷款一般会约定“次年调整”，换言之，已有房贷者，需等到明年1月1日之后，才能享受新利率。　　理财　　收益将普遍降到4.5%以下　　多次降息后，银行理财产品收益也大不如前。昨日，记者走访发现，扬州市场银行理财产品的主流收益仍在4.5%-5%之间。　　兴业银行扬州分行一位理财经理告诉记者，在今年7月份，扬州市场银行理财产品平均收益在6%左右，9月中下旬降到了5.5%左右，而进入本周，收益5%以上的银行理财产品基本已经“绝迹”，即使有也是有名无实，“现在，稍有高一点的收益产品，一经推出就遭遇"秒光"。”　　此外，前几年一度风靡的“宝宝类”金融产品，也早已风光不再。比如阿里旗下的“余额宝”，截至10月18日，七日年化收益仅为2.977%，较之前收益一度超过6%，可谓物是人非。　　多家银行理财师分析，本次降息后，四季度银行理财产品的收益还将缓慢下行，预计年底之前银行理财产品的平均收益有可能降至4.25%-4.5%。　　由于目前市场资金流动性不断加强，银行普遍告别钱荒，银行理财产品“年末翘尾”现象或将消失。我市资深理财师建议投资者，遇到收益在4.75%以上的产品即可考虑入手。　　扬州落地　　扬州或释放48亿资金　　全国可释放流动性7000亿左右　　存款准备金率的下降，意味着银行机构需要上缴央行的准备金又可以减少了，这样就能释放更多的资金投放于信贷市场。那么，此次降准能释放多少资金呢？我们可以算笔账：根据市人行公布的数据，截至今年6月末，我市本外币存款余额为4826.44亿元，这其中绝大多数都是人民币存款。　　事实上，今年9月6日起，金融机构人民币存款准备金率已下调有0.5个百分点，加上本次存款准备金率再次下调0.5个百分点，也就是说，今年下半年来，存款准备金率累计下调已达1个百分点，据此，我市银行机构可以释放的资金，约有48亿元。　　而就全国而言，(,)(18.14, 0.00, 0.00%)(601688，股吧)表示，要关注到这次对三农和小微有额外降准，“按照我们测算，可以释放流动性7000亿左右，这对股市是重大利好，对金融大蓝筹更是利好，和去年11月大行情起点有些类似。”　　2015年央行“降准降息”一览　　2月5日“降准”：下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。　　3月1日“降息”：一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.35%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.5%。　　4月20日“降准”：下调金融机构人民币存款准备金率1个百分点。　　5月11日对称“降息”：一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.1%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.25%。　　6月28日“降息”并定向“降准”。　　8月26日“降息”“降准”。　　10月24日“降息”“降准”。　　权威解读　　央行有关负责人答记者问――　　放开存款利率上限条件已成熟　　央行有关负责人昨就降息降准以及放开存款利率上限答记者问。　　短期内为何再次降息降准？　　CPI和GDP平减指数走势有所分化　　央行对基准利率的调整一般主要观察CPI的变化，但也要适当参考GDP平减指数。在大多数情况下，CPI与GDP平减指数的变动趋势是一致的。但在目前特殊情况下，受国际价格大幅下降以及国内投资、工业品需求明显放缓等因素影响，CPI和GDP平减指数走势有所分化。9月份CPI同比上涨1.6%，前三季度GDP平减指数为-0.3%，此外，9月份PPI同比下降5.9%。综合起来看，当前我国物价整体水平较低，因此基准利率存在一定下调空间。　　此次降低存款准备金率，主要是根据银行体系流动性可能的变化所作的预调。近期外汇市场预期趋稳，外汇占款对流动性的影响基本中性。未来影响外汇占款变化的因素仍有一定的不确定性，加之10月份税款集中入库，将相应减少银行体系流动性，因此需要通过降准释放部分存款准备金，以保持银行体系流动性合理充裕。　　为何要放开存款利率上限？　　时间窗口吻合市场条件成熟　　当前，我国经济处在新旧产业和发展动能转换接续关键期，为了更充分地发挥市场优化资源配置的决定性作用，推动经济增长方式转变，需要加快推进利率市场化改革。同时，近年来科技进步、互联网发展及其与金融的不断融合，一些创新型的金融理财产品迅速发展，对存款的分流作用日益明显，存款利率管制的效果趋于弱化，对加快推进利率市场化改革提出了迫切要求。　　此外，国际国内实践都表明，存款利率市场化改革最好在物价下行、降息周期中进行，这样存贷款定价不易因放松管制而显著上升。当前，我国物价涨幅持续处于低位，市场利率呈下行趋势，也为放开存款利率上限提供了较好的外部环境和时间窗口。　　放开存款利率上限的市场条件也已成熟。目前，金融机构的资产方已完全实现市场化定价，负债方的市场化定价程度也已达到90%以上。人民银行仅对活期存款和一年以内(含一年)定期存款利率保留基准利率1.5倍的上限管理，距离放开利率管制只有一步之遥。
（责任编辑：HN666）
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相信新年伊始，好多人都跟我一样，收到了银行这样的一则短信：
房贷还款金额有变化了？原来，2015年，央行进行了5次降息，五年以上的商业贷款基准利率从年初的6.15%，降至目前的4.9%。对于绝大多数有房贷的老百姓而言，降息的福利在今年生效。
某国有大型银行的理财经理在接受媒体采访时候表示，房贷利率调整的方式有三种：
一种是次年调，银行利率调整后，次年1月1日开始执行新利率；
一种是按年度调，从贷款人的贷款日期算起，一年之后予以调息；
还有一种是次月调息，即在利率调整后的次月执行新的利率水平。
大部分银行采用第一种方式，次年生效，国家利率调整后，银行会自动执行新的利率政策，贷款人不必提出申请。
来算算今年你的房贷会怎么变化吧！
以一笔20年期限的100万贷款为例，那么这个降息之前，月还款额是7251元，降息之后，月还款额变为6544元，每月下降707元。在整个还款周期内，累计减少利息17万元。
不过，在银行执行新的商业贷款基准利率后，房贷并不会立刻减少，1月份月供或不减反增。
银行相关人士表示，对于采用等额本息还款的客户，随着利率降低，每个月还的贷款数目中本金金额要多，而且逐月增加，对客户而言，贷款结清前，总利息是减少的，为利好。
于利息是递减的，开始几年的月供金额要比等额本息高，压力会很大，所以这种还款方式对于收入高且还款压力不大的人群比较合适。
【短期贷款】一次性还本付息法：
提前偿还全部贷款的，将一次性结清全部贷款本息。一次性偿还贷款，就是要求借款者在贷款期限到期前，一次性还清本金和利息的消费贷款。一次性偿还贷款的借款目的一般是有特定用途的，如用于应付临时性的资金短缺，因此一次性偿还贷款一般期限较短，数额较大。
一次性还款用于过渡性贷款支付定金，如果你在支付新住房的预购定金时，由于旧住房尚未出售，缺乏现金，便向银行申请一笔短期贷款以支付定金，待旧住房出售后偿还贷款，因此这种贷款是过渡性的对于小企业或者个体经营者，可以减轻还款压力。
【收入稳定人群】双周供：
双周供缩短了还款周期，比原来按月还款的还款频率高一些，由此产生的便是贷款的本金减少得更快，也就意味着在整个还款期内所归还的贷款利息，将远远小于按月还款时归还的贷款利息，本金减少速度加快。
因此，还款的周期被缩短，同时也节省了借款人的总支出。对于工作和收入稳定的人，选择双周供还是很合适的。
【刚工作的年轻人】等额本息还款法：
等额本息还款，也称定期付息，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。
作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
“等额本息还款法”每月的还款金额数是一样的，对于参加工作不久的年轻人来说，选择“等额本息还款法”比较好，可以减少前期的还款压力。
【发了横财】提前还贷缩短期限：
提前还贷之前要算好账，因为不是所有的提前还贷都能省钱。比如，还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，那么提前还款的意义就不大。此外，提前还贷部分房款后，剩下的贷款应选择缩短贷款期限，而不是减少每月还款额。
因为，银行收取利息主要是按照贷款金额占据银行的时间成本来计算的，因此选择缩短贷款期限就可以有效减少利息的支出。
假如贷款期限缩短后正好能归入更低利率的期限档次，省息的效果就更明显了。而且，在降息过程中，往往短期贷款利率下降的幅度更大。
【省钱省事儿】公积金转账还贷：
在申请购房组合贷款时，一方面尽量用足公积金贷款并尽量延长贷款年限，在享受低利率好处的同时，最大程度地降低每月公积金的还款额；最大程度地缩短商业贷款年限，在家庭经济可承受范围内尽可能提高每月商业贷款的还款额。
这样，月还款额的结构中就会呈现公积金份额少、商业份额多的状态。公积金账户在抵充公积金月供后，余额就能抵充商业性贷款，这样节省的利息就很可观。
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房贷利息怎么算？会随利率浮动而改变吗？
贷款利率不是固定的，贷款利率有其特定的算法。那房贷利息究竟怎么算？会随利率浮动而改变吗？今天小编就来和大家介绍一下供房利息的算法。供房利息怎么算？1、现行基准利率是按照2016央行调整标准执行，种类与年利率如下：一年以内（含一年）4.35％；一至五年（含五年）4.75％；五年以上4.9％。2、银行贷款利率是根据贷款的信用情况等综合评价的，根据信用情况、抵押物、国家政策（是否首套房）、银行信贷资金紧张度等来确定贷款利率水平，如果各方面评价良好，不同银行执行的房贷利率有所差别，国家规定首套房利率下限为85折。3、银行贷款利率是根据贷款的信用情况等综合评价的，根据信用情况、抵押物、国家政策（是否首套房）等来确定贷款利率水平，如果各方面评价良好，不同银行执行的房贷利率有所差别，有些打折比较多，部分银行利率最大优惠可达85折，有些打折少甚至不打折。供房利息会随利率浮动而改变吗？1、具体的利息根据贷款额度、贷款时间、贷款类型具体计算，随基准利率调整而改变。贷款利息计算是浮动利率计算的，利息随着利率调整而调整．当然无论如何计算，对已支付的利息没有影响。对调整后的利息会有影响。2、一般银行利率调整后，所贷款项还没有偿还部分的利率也随之调整，有三种形式：一是银行利率调整后，所贷款利率在次年的年初执行新调整的利率（工商银行、农业银行、建设银行房贷是这样的）；二是满年度调整，即每还款满一年调整执行新的利率（中国银行房贷是这样的）。3、无论基准利率如何调整，上浮（或下浮）的幅度不变，只是在新的利率基础上的上浮（或下浮）。基准利率调整，还款金额也会调整，但是上浮（或下浮）的幅度在贷款期内是不变的，如果基准利率调整，贷款利率则在新的利率基础上进行上浮（或下浮）。
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