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影响有限理性实现程度的因素探析.pdf 49页
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影响有限理性实现程度的因素探析
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影响有限理性实现程度的因素分析
(作者姓名)
指导教师姓名
申请学位级别亟
￡些丝壹堂．
论文提交日期
2QQ5，丘一论文答辩日期 2QQ5：§
学位授予单位和日期
由盏堡三盘堂
答辩委员会主席
注1：注明《国际r进分类法UDC{)的分类号。
南京理T大学硕士论文
影响有限理性实现程度的因素分析
有限理性理论以其强大的现实解释力逐渐替代完全理性理论成为理论主流。本文
在有限理性的分析框架内，将理性抉择者描述为“行为人”，认为行为人的有限理性
有一个实现程度的问题。影响有限理性实现程度的有三大主要因素——信息、心智成
本、非理性因素，文章分析了这三大因素对理性的作用机制，并加入到对行为人决策
过程的分析中，以此建立描绘有限理性实现程度的一般机理模型，并用该模型讨论了
个人理性与市场理性之间的联系，认为整体理性水平并不能代表整体内所有个体的理
性水平，两者的理性水平是存在差异性的。
关键词：有限理性信息心智成本非理性因素
南京理工人学硕士论文
影响有限理性实现程度的尉素分析
tobecomethe
havetaken of
rationality
rationality
placecompleted
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mightyexplaining
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rationality，thepaper
behavioralman’s
howinformation，cost
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un-rationalfactorsbehavioral
ofintelligence，and
atheoreticalmodeltodescribe ofrealizationofbounded
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互联网保险场景化深度研究
理性看保险
们一直认为，场景化将一直是互联网保险发展的主流形式之一（参见发于和讯的《互联网保险深度研究》）。为了更好的理解这个结论，本文从消费者决策的角度出发，通过众多相关理论的研究，不断归纳和推演，总结形成景化保险发展的几大关键要素，同时，也对场景化互联网保险的未来进行了一番畅想。 互联网保险场景化发展的几个重要理论 1. 消费者决策和认知成本古典决策理论的代表人物赫伯特·西蒙(Herbert
Simon)在其所著的《管理行为》一书中对古典决策理论的假设,前提进行反思,考察这些理论在人类决策行为中的真实性,对完全理性假设提出挑战,用&管理人&取代&经济人&,并提出了有限理性的假设。在此基础上，消费者决策引入新的变量，也是最重要的外部变量，即认知成本。在有限理性视角下,心智被看作是一种稀缺资源,认知成本是一种重要的决策成本。在有限理性视角下,信息问题的关键不在于信息的匮乏,而在于信息的复杂性和冗余所导致的注意力资源的稀缺,由此造成的决策过程和决策结果的差异。2. 启发-分析模型基于有限理性的假设，双处理理论的启发-分析模型很好的分解了消费者决策过程中对于信息的处理过程。该模型指出，个体在对信息进行处理时会采用两种模式:分析式处理模式和启发式处理模式。当采用前一种模式时,个体对与问题本质相关的信息进行评估、加工和逻辑处理,从而对问题形成判断,并做出决策。而采用后一种模式时,个体会借助决策环境中的简易线索,根据一些显著的特征或者暗示形成对问题的判断和决策。3.协同效应德国物理学家赫尔曼·哈肯1976年发表了《协同学导论》系统地论述了协同理论。其中提出了著名的协同效应，就是“1+1&2”的效应。是指一个集群中的企业或者企业内部的不同环节由于相互协作共享业务行为和特定资源，因而将比单独运作取得更高的赢利能力和发展能力。4.长尾理论长尾理论是网络时代兴起的一种新理论，该理论认为当商品储存流通展示的场地和渠道足够宽广，商品生产成本急剧下降以至于个人都可以进行生产，并且商品的销售成本急剧降低时，几乎任何以前看似需求极低的产品，只要有卖，都会有人买。这些需求和销量不高的产品所占据的共同市场份额，可以和主流产品的市场份额相比，甚至更大。 互联网保险场景化的关键 1.从消费者的决策过程出发从认知成本来看，作为更加复杂的保险产品，在消费者决策过程中，将会消耗更多的心智资源，因此，在启发-分析模型基础上，通过场景化设计来对冲这种消耗，推动决策就显得更为重要，这也是互联网保险场景化的意义所在。一是启发是场景化保险的关键。对于消费者来说，场景化保险最核心的部分就在这种启发性信息。例如，旅游平台启发了旅意险的购买，购物平台启发了退运险的购买等等。所以，基于启发的角度来看，场景必须与保险产品形成高度的契合，才能发挥启发的作用。另外，在整个场景设计过程中，采取更少的信息检索、更简单的线索以及更少的备选才能够使得信息处理过程也具有更多的启发式特征。二是分析是场景化保险的趋势。尽管在很多场景化保险销售过程中，在启发阶段就实现了消费者的决策，但随着保险消费意识的提升、产品知识的普及，越来越多的人开始通过认真分析来进行保险的购买，在场景化里也不例外。因此，提供更加专业、全面的产品信息以及多样化的选择将可能成为场景化的一个趋势。值得注意的是，产品信息的简单易懂、形象生动仍然是重要的表现形式。2.以技术为重要的支撑由于传统市场的寡头垄断和饱和，场景化互联网保险更多的机会在于长尾市场，而根据长尾理论，实现市场的成长，需要足够强的技术，推动生产和需求的对接成本的快速下降，而这也是判断这个市场是否真正具有潜力的关键。一是技术需推动消费者获取产品成本的有效下降。互联网保险场景化建设过程中，通过技术的运用，实现消费者获取保险成本的快速下降是非常重要的要求。例如，在退运险场景化过程中，通过电子商务、电子支付、电子保单等多项技术的应用，实际上有效的降低了消费者购买该保险需要付出的搜集信息、签约等各项交易成本。二是技术能否推动生产者生产品成本的有效下降。互联网保险场景化过程中，还应该注意技术是否使得生产者成本的有效下降。例如，有些场景化的平台，在对接保险的过程中，可能需要与主业完全不同的技术支持，这很可能大幅度提升整体的经营成本，而不是降低，进而冲击主业的发展，而这类平台实际是暂时并不适合场景化保险发展的。3.以协同发展为根本互联网场景平台发展保险业务，不仅仅是实现业务的扩展，更重要的是通过保险的协同效应，扩张整个平台的发展边界，提升整个平台的发展潜力，这是互联网保险场景化的初心，同时也是根本。一是实现平台产品的协同。互联网保险场景化过程中，通过对接保险产品，实现了服务范围的增加，同时通过一站式综合服务，能够有效提升客户的服务体验，例如退运险，在淘宝购物过程中，解决了退货运费的问题，实际上也促进了交易的达成。但是，由于保险产品的口碑较差、在场景化过程中，很容易被敌视为一种搭售行为，反而会影响原产品的销售。因此，在选择产品或服务+保险搭配过程中，要更多关注是否能够真正满足客户的需求点。二是实现平台整体的协同。互联网保险场景化过程中，由于引入了新的产品和服务、新的信息以及管理要素，可能会对原有组织形成巨大的冲击，那么在整个过程中，能否通过各个子系统的协同，形成新的稳定的组织是关键。这也告诉我们，互联网保险场景化过程是一个自上而下的系统工程。 对互联网场景化发展未来的展望 随着互联网技术的应用和场景化的成熟，未来互联网保险场景化可能呈现出以下的趋势：1.c2b保险的发展。互联网场景化保险将会是c2b保险发展的前沿阵地。退运险、航延险已经证明了这一点，未来，随着更多的场景与保险连接，将会带来更多的个性化的需求，从而推动保险产品的创新。2.场景即保险。随着互联网技术的发展，保险产品的创新开发，可以想象到，更多的场景将实现保险的连接，实现场景即保险的全覆盖3.传统保险公司的产销分离。基于消费者决策理论，我们不难看出，很多长尾市场保险需求的满足，通过场景化具有明显的比较优势，因此，在这个领域，传统公司和平台之间更倾向于一种产销分离的合作模式，即产品开发和服务在保险公司，销售靠场景平台。
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理性看保险
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简介: 理性的看待这世界，这行业
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有限理性:公共决策的一个事实前提
　　摘要：政府在制定决策时的理性是有限的，由于面临目标冲突、知识不完备以及时间因素的影响，政府制定的公共政策有可能导致公共利益偏离的情况。通过建立合理的分权机制、教育机制、监督机制、保障机制、民主参与机制以及法定责任制，增加政府决策的理性程度，进而推进行政决策的科学化。 中国论文网 /2/view-430429.htm　　关键词：有限理性；公共决策；机制 　　 　　党的十七大明确提出了高举中国特色社会主义伟大旗帜，以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，深入贯彻落实科学发展观，继续解放思想，坚持改革开放，推动科学发展，促进社会和谐，为夺取全面建设小康社会新胜利而奋斗的伟大任务。贯彻落实落实科学发展观任重而道远，政府本身要承担非常重要的角色，而思考如何建立并完善良好的公共决策机制是承担角色的前提。诚然，我们的政府有实现善政的良好意愿，但是由于受到有限理性的影响，良好决策机制的建立是需要一定的条件才能够实现的。 　　 　　一、有限理性的内涵 　　 　　有限理性是美国著名学者赫伯特?西蒙于提出的。在1947年，西蒙发表了划时代的著作《管理行为：组织机构决策过程研究》，在这里西蒙已经提出了他的有限理性概念。1958年在他和马奇合著的《组织》和其他著作中，又进一步阐发了有限理性的概念。 　　有限理性的概念是针对完全理性概念提出来的。从认识论的角度讲，从马克斯?韦伯提出理性模型组织即官僚制组织，到经济学家对人的理性模型的假定，都将人和组织假设为即使面临变化不定的客观环境，也能够掌握完全信息，也能够了解所有的决策选择，并且能够按照“效率最大化”和“选择最优化”原则做出正确选择，这也就是所谓的理性。而西蒙通过对组织行为的实际考察认为，人的信息加工和计算能力是有限的，因此，由人组成的任何组织无法完全按照理性模式去行动，即人和组织没有能力同时考虑所面临的所有选择，无法按照“效率最大化”和“选择最优化”原则理性的指导自己的行动。因此，经济学的完全理性在现实生活中是不存在的。只有从有限理性出发，才可以对在现实生活中的人的许多非理性行为做出合理的解释。西蒙研究发现，人们的实际决策过程与理性选择大相径庭。首先，人们在进行决策时一般不可能制定出解决所有问题的备选方案，而只是面对制定的部分方案进行选择。其次，按照理性的要求，行为主体必须完全了解并预期每项决策产生的结果，而实际上，我们对决策结果的了解总是零零碎碎、不完整的。最后，人们选择决策方案的原则不是“效率最大化”和“选择最优化”原则，而是“满意”原则，即按照顺序成对的比较，从中选择满意或较为满意的方案。 　　20世纪70年代以来，卡恩曼、特奥斯基和斯罗维克等关于“不确定条件下的个人决策行为”的心理学研究成果，进一步丰富了有限理性的概念。他们认为人们的许多决策是在不确定条件下做出的。这里所说的不确定性主要是指因为缺乏信息或信息不完整而造成的决策困难。在不确定条件下，人们不可能按照理性模式进行决策，而往往凭借以往的经验进行决策。实际上人的认识能力、预测能力、信息处理能力都是有限的。“在信息搜寻成本高昂而成果又不确定的情况下，人们只获取特定的部分信息并保留对其他信息的无知是合乎理性的”。那种传统上将人假定为全知全能的人，将组织也假定为全知全能的组织，将政府也假定为全知全能的公共组织是不对的。任何由人构成的组织因为理性有限都有其局限性，作为公共组织的政府也不例外。全知全能假设不仅误导了政府本身，而且也使民众对政府决策有过高的期望。有限理性使政府决策有其不可逾越的局限性，当这种局限性导致行政决策出现失误时，便产生了行政决策对公共利益的偏离。 　　 　　二、有限理性对公共决策的影响 　　 　　（一）目标冲突 　　明确的组织目标是组织进行理性决策的前提。但是公共组织的目标模糊是公认的特点之一。行政决策作为政府履行其职能的主要方式和途径，在决策过程中不可避免会受到政府组织目标模糊性的影响。作为公共组织的政府在决策过程中存在着许多目标间的相互竞争，如经济发展、环境保护、社会公平、公民素质提升等。这些不同的目标之间并不总是十分和谐的，他们有时会处于互相矛盾、互相对立的状态之中。行政决策往往在实现了一个目标的同时，却又影响了其他目标的实现。即使在某些决策中行政目标不相互矛盾或对立，也有一个处理这些目标的轻重缓急的安排次序问题，有限理性的人很难将这些不同的价值和偏好赋值，从而列出其权重，排好一个优先次序，来指导现实的行政决策活动。有限理性使人具有不可避免的局限性，政府有时会因为对目标认识的缺陷，而使决策偏离了公共利益的趋向。 　　（二）知识的不完备性 　　行政决策过程是一个运用知识和信息的过程，我们需要运用知识了解决策所处的客观环境、决策的主客体利益和偏好、决策所需运用的资源和条件；需要运用知识区分不同的价值权重，制定出备选行动方案；需要运用知识预估每个备选方案所能产生的结果，从而在他们之间做出比较选择。但有限理性这一问题依然是人类存在的核心苦恼和稀缺的构造性原因，我们无法了解决策相关因素各方面的信息，无法列出所有的备选方案，无法预知决策方案会产生的结果，“如果可以的话，那就本末倒置了――未来的结果将决定现在的行为”。有限理性导致的这种知识不完备性，贯穿于整个行政决策过程，从而使行政决策不可避免地会发生失误，导致行政决策对公共利益的偏离。 　　（三）时间因素 　　行政决策具有时效性，这种时效性不仅表现在其制定过程要讲求效率，更表现为其在社会发生作用的存续时间具有阶段性。一项行政决策可能在其制定之初是有效的，并为人所接受的。而在其实行过一段时间后，可能会由于社会环境和人们意识观念的变化而不为人们所接受，成为一种有碍公共利益实现的决策。比如《城市流浪乞讨人员收容遣送办法》在“孙志刚”事件发生后被普遍认为是一部恶法的典型，取而代之的是《城市生活无着的流浪乞讨人员救助管理办法》。这种由于时间原因导致的行政决策对公共利益的偏离，也是人的有限理性的表现，解决这个问题的最好途径就是建立对重大决策的备案审查机制。 　　总之，由于受到有限理性这种影响决策的事实前提的因素的作用，行政决策或多或少地会出现偏离公共利益的趋向。当然，现实中的行政决策对公共利益的偏离可能是这两类因素的交互作用。要想使行政决策充分反映公共利益的需求，就需要恰当的制度设计来抑制政府的自利性和尽力克服政府的有限理性。 　　 　　三、公共决策机制改革和完善的途径 　　 　　有限理性导致公共决策偏离公共利益是有着深刻的制度根源的，我们应该从导致有限理性的制度根源入手，尽可能地完善我国的行政决策制度安排，探索并建立适合我国国情的、民主的、科学的决策体制，来有效的克服有限理性所带来的决策偏差。具体政策建议可阐述为如下几点： 　　（一）依法确立决策权力的合理结构，实行合理分权 　　依法确定决策权力的合理结构，实行合理分权，即以法律的形式规定各种决策主体的决策权力，建立起多方位、多层次的合理决策权力体系。实现这一目标，要做到依法设立和确定行使行政决策权力主体的地位和资格。理顺决策系统中各种决策主体的关系，明确执政党、政府两者各自的决策权限、职责和范围。要在保证党的领导下，把各级政府置于决策的核心地位，逐步探索并建立起以行政首长负责制为主导的行政决策体制。行政主体的决策权力只有依法设立并具备相应的资格，它们行使权力才具有合法性，才能享有法定的职权，才能进行具体的行政决策活动，才能保证行政决策的效率和承担决策所需的责任。
　　（二）建立健全行政决策者的法定责任制 　　行政决策除了要确定行政决策者的决策权限、职责和范围以外，还要确立决策者的法律责任。建立健全行政决策者的法定责任制，应该从行政决策的角度完善行政决策的方案设计责任。行政决策方案是关于实现决策目标和实践活动的具体安排，其安排合理与否，可行与否，科学与否，直接关系到行政决策目标的具体实现问题。为此，对行政决策方案设计的要求就必然是可行、周密、合理和科学的，违背了这些要求，方案无法实施，决策者就要承担方案设计失当或失误责任。 　　（三）建立行政决策的民主参与机制，营造良好的决策环境 　　所谓行政决策的民主参与机制，是指政府在做出行政决策时，决策者必须按照社会主义政治民主化建设的要求，将让人民群众参与政府行政决策的过程制度化。“人民当家作主是社会主义民主政治的本质要求。”在我国建立行政决策的民主参与机制，要做到政府在行政决策中要切实建立起民主制度。民主性原则是行政决策的原则之一，民主性原则要求在行政决策过程中要充分发扬社会主义，广开言路、广开思路、尊重实践、尊重人民群众创造的智慧，减少决策的个人色彩。行政决策者在行政决策过程中，不能搞“一言堂”、“家长制”和“个人说了算”等封建家长式管理，不能将个人凌驾于行政领导集体之上；用个人意见代替集体智慧，必须按照民主集中制的组织原则。要“深入了解民情、充分反映民意、广泛集中民智、切实珍惜民力的决策机制，推进决策科学化民主化”，只有这样才能真正达到行政决策民主化的根本要求，使国家各项行政决策趋于科学合理，提高政府行政管理的效率。 　　（四）建立科学决策的保障机制，推进行政决策的科学化 　　行政决策民主化为决策科学化提供了前提条件，那要真正做到行政决策的科学化，仅有民主化是远远不够的，还必须在行政决策过程中建立和健全行政决策信息机制来保障行政决策科学化的实现。当今社会是一个信息社会。信息已经成为人类创造财富所需资源中最为宝贵的要素，政府的行政决策离不开信息，信息对行政决策的科学化具有重要作用。我国现行的行政决策系统中已经建立了信息系统，近几年来信息系统在参与我国许多重大决策过程中发挥了重要作用。但是，在现实的行政决策特别是基层政府的行政决策中，信息系统的职能和作用还远未得到真正发挥，这样的现实严重阻碍着我国行政决策科学化的进程。造成这种局面的原因主要有两方面，一方面是决策层不重视信息对科学决策的作用，因此就不重视信息系统的作用；另一方面是我国目前行政信息系统管理人员的整体素质较低，信息管理人员不能很好地胜任工作。因此，除了要健全我国现行行政决策体制，保障信息系统在决策体系中的地位之外，更要提高信息管理人员的素质，实现行政信息系统的现代化，充分发挥行政信息系统的作用。 　　总之，政府的有限理性限制和约束了政府决策的科学程度，由于有限理性的存在是客观的必然的，那么科学决策机制的建立和完善也不可能一蹴而就。通过建立有效的政府决策机制，我们的决策肯定会更加科学和成熟，前进的步伐也将会更加稳健，我们的社会也将走向全面、协调、可持续发展，以人为本构建和谐社会的目标也会全面实现。 　　 　　参考文献： 　　1、柯武钢,史满飞.制度经济学――社会秩序与公共政策[M].商务印书馆,1998. 　　2、西蒙.管理行为[M].机械工业出版社,2004. 　　3、陈振明.政策科学[M].中国人民大学出版社,1998. 　　4、江泽民.全面建设小康社会，开创中国特色社会主义事业新局面――在中国共产党第十六次全国代表大会上的报告[N].北京青年报,. 　　（作者单位：天津外国语学院涉外法政学院）
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