布丁小贷(极速版)
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“拍拍贷”这个网站是怎么实现 P2P 借贷、放贷的？
关于拍拍贷~
匿名用户 |
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回答共有14条
变相***而已，平台借款100元，实际到账80元，分期后还款总额110元，举个小例子。催收手段极其恶劣。轰炸所有已读联系人，从开始下载这个app以后，手机通讯录等信息已经被读取保存了。 显示全部 变相***而已，平台借款100元，实际到账80元，分期后还款总额110元，举个小例子。催收手段极其恶劣。轰炸所有已读联系人，从开始下载这个app以后，手机通讯录等信息已经被读取保存了。
回答于日 00:00
介绍一些P2P的高阶玩法 其实只是想推荐一个收益很高的理财产品（拍拍贷），但没想到，越写越发散。所以先在开头整理下要点，依次是： 什么样的平台要躲着走？推荐一个高收益的产品债权转让—P2P的高阶玩法民间借贷的真实成本投资的不可能三角 1.经常有朋友… 显示全部 介绍一些P2P的高阶玩法 其实只是想推荐一个收益很高的理财产品（拍拍贷），但没想到，越写越发散。所以先在开头整理下要点，依次是： 什么样的平台要躲着走？ 推荐一个高收益的产品 债权转让—P2P的高阶玩法 民间借贷的真实成本 投资的不可能三角 1. 经常有朋友给我发消息：老钱，xx这个平台靠谱么？收益很高，帮我看看呗？ 我真的有帮忙看，这些平台有一些共性：收益高（说实话也没高到哪去）；小平台底子薄；我一般都是百度一下，前几条搜索结果基本找不到（没有品专、关键词被抢）；PC端页面丑；平台名字都很奇葩；普遍没有银行存管； 我就想问，这样的平台你真的敢投？一般对方会回，可是收益真的很高啊！ 后来我明白一个道理：高收益可以让人自我说服，自我欺骗。 2. 我想推荐的平台，老朋友都知道，叫拍拍贷，以前专门介绍过。 想看的话，点击 这里。我在文章中介绍了拍拍贷的几款产品，并建议大家只买散标理财，操作方式是“快投＋自动投标”。 后来我又发现上面还有一类标的很不错—债权转让标。而且被藏得比较深，在PC端和APP首页上是找不到的。 解释下债权转让标，比如老钱投了一个封闭期12个月的产品，拿了大半年后急用钱，可是还在封闭期又无法赎回。于是我打了个折，把这个债权转让出去卖给别人。这就是债权转让。 很多老手专门买债权转让标，有两个好处：第一，转让的债权是打了折的，买到就已经赚了；第二，债权转让标的流动性好，且收益高。经常是短标的流动性，却有着长标的高收益； 债权转让也可以作为大家考察平台的一个标准，有了这个功能，流动性就有了保障。 来看看拍拍贷上的债权转让标。我喜欢在网页端买，所以用的截图都来自网页。 红框是购买路径 如图，拍拍贷的债权转让的筛选条件很多，这点特别人性化。 解释下“特色”那栏里的两个条件。 折价就是打折卖，变相增加收益率； 升级指转让前的还款表现良好，风险更低； 这两个条件可以同时用。 各项筛选条件选好之后，就可以看到符合的标的了。如下图： 我用红框圈了两个地方，解释下： “剩余本息”指本次投资能拿到的利息； “曾逾期”一定要关注，但凡有一次逾期我都不买； 如上图，这个标的是AA级，低风险，安全性很高，收益率是11%，很不错吧？比很多平台12个月的标都要高了。 再来看看高风险的收益率有多高？如下图： 这是中等风险的D级标，综合以往还款情况，最新的评级是A级标，已经是低风险了。年化收益率是22%。 3. 为什么拍拍贷的收益这么高？ 其实一点儿也不高。民间借贷的真实成本，一点儿不比这个低。 举两个身边的例子。我老妈在沈阳的一家房地产公司做事，公司前阵子借了一笔8位数的款，两套商铺抵押，先把利息扣除。月息3分利（合年化36%）。老妈说，有时候年底能飙到月息5分（合年化60%）。 如果你有套房子要卖，需要先做赎楼贷，如果是跟链家借，月息2分利（合年化24%）。我看了下链链金融（链家旗下的金融平台）上的标的，120天的周期，年化收益率才6%。这意味着链家能赚取18%的利差...啧啧啧。 这就是拍拍贷高息的来源，它最接近P2P的本质—网络借贷信息中介平台，只撮合交易，并没有赚取（或者说过分赚取）利差。但每笔借款，拍拍贷会收取服务费。 4. 投资理财有一个说法叫做不可能三角，即任何一款产品，都不可能在流动性、安全性、收益率三方面同时兼顾。 投资理财的不可能三角 比如拍拍贷的散标投资，等额本息还款，流动性不错。可一旦开启自动投标功能，流动性又变得很差；此外，D\E\F等级的标的，尽管收益很高，但也都明确提示了风险，逾期率至少6%。 都是各有利弊，如果一款理财产品在三方面都很好，基本上就是骗子了。 基本上身边的朋友让我推荐个收益高的平台，我都推荐拍拍贷。他们问有多高？我说操作好的话，年化20%＋。接下来大概率的回答是：怎么这么高！骗子吧！会跑路么？（有的时候我真懒得解释...） 老钱的拍拍贷账户截图 最后再做几点风险提示： 打了客服，目前还没有银行存管，也没有上线时间表； 拍拍贷是最老的几家P2P之一，有九年历史。不少媒体报道过，他们今年会启动美股IPO，很有可能是在宜人贷和绿能宝之后的第三家美股上市平台； 我只推荐两种标的：散标理财和债权转让。其中，散标理财一定要用快投＋自动投标；投资过程比较繁琐复杂，但赚钱从来也不是什么轻松的事儿； 我们曾在现在投资只剩一个方法：向风险要收益一文中说过，要学会跟风险要收益。高收益比定伴随高风险。请对拍拍贷的风险有充分的认知，其它产品也是如此； 更多内容，关注公众号「老钱说钱」 /r/ZUNPV_DEn73graQ09xZ3 (二维码自动识别)
回答于日 00:00
拍拍贷是不是骗子公司，用我的亲身经历来回答你！ 前天，10约17日，我收到一条短信，说我已经成功注册拍拍贷，然而我根本不知道这是个什么东西。 17日收到短信时我没管，但是今天收到短信说我正在借款。。。我真是日了狗了，我身份信息泄露？泄露到什么程度… 显示全部 拍拍贷是不是骗子公司，用我的亲身经历来回答你！前天，10约17日，我收到一条短信，说我已经成功注册拍拍贷，然而我根本不知道这是个什么东西。17日收到短信时我没管，但是今天收到短信说我正在借款。。。我真是日了狗了，我身份信息泄露？泄露到什么程度？据我所知就连某些民间借贷都是需要你拿着身份证拍果照的（这事我绝对没有干过，谈不上泄露），什么样的借款平台能在当事人完全不知道任何信息的情况下能够借款。拍拍贷是一个什么样的平台你可想而知。当我打了客服电话，说明情况的时候，客服显然是有丰富的处理此类事物的经验，告诉我不要着急，操作方法已经发到你手机上，你去看一下。。当我继续追问客服为什么我什么都没提供，但是却通过了实名认证的时候，客服避而不答，只是告诉我请尽快处理。我不知道他们是如何用我的手机号注册的，正常流程里，起码要我的手机接收验证短信来注册吧，然而我并没有收到过任何验证短信。我更不知道我的信息是如何通过拍拍贷实名认证的，我登录进这个平台里面，发现这个帐号既没有上传身份证，也没有上传其他的任何证件信息，只有姓名和身份证号，但是却通过了实名认证，而且可以在他们平台借款。还好我手速快取消了这一笔借款申请。
回答于日 00:00
借款放款还款基本的流程： 1.借款人通过网站申请借款； 2.拍拍贷工作人员初审； 3.初审通过后，拍拍贷会上线借款人的借款需求； 4.投资人投资； 5.投资满了之后，拍拍贷复审； 6.复审通过，拍拍贷放款； 7.借款人在网站上提现； 8.项目到期，借款人按时还款… 显示全部 借款放款还款基本的流程：1.借款人通过网站申请借款；2.拍拍贷工作人员初审；3.初审通过后，拍拍贷会上线借款人的借款需求；4.投资人投资；5.投资满了之后，拍拍贷复审；6.复审通过，拍拍贷放款；7.借款人在网站上提现；8.项目到期，借款人按时还款；9.投资人收到还款；10.end现在拍拍贷这些一线的平台普遍收益都是比较低，利率基本上都是在10%左右了，如果一线平台有返利活动还好，收益还是能到20%左右的。宜人贷首投活动玖富首投活动团贷网首投活动
魔术师Charmer
回答于日 00:00
楼上对p2p的原理有介绍，我说说拍拍贷用户积累和风险评估方式吧： 1. 拍拍贷先从熟人开始，邀请熟人在平台注册借款、还款 2. 拍拍贷为了风控最早也走过线下审核借款人的模式，但发现效率不高，就转向纯线上的风控模型探索，重心放在研究反欺诈和信用评估系… 显示全部 楼上对p2p的原理有介绍，我说说拍拍贷用户积累和风险评估方式吧：1. 拍拍贷先从熟人开始，邀请熟人在平台注册借款、还款2. 拍拍贷为了风控最早也走过线下审核借款人的模式，但发现效率不高，就转向纯线上的风控模型探索，重心放在研究反欺诈和信用评估系统3. 借款人借款规模在3000元以上的个人消费贷款占很大的比重，平均期限为6个月，小额借贷也更容易吸引用户4. 纯线上运营的模式为拍拍贷节省大量成本，做到盈亏平衡，并获得风险投资青睐。风险投资的进入加强了用户体验和品牌效应，从而使用户和总投资额得以快速增加
回答于日 00:00
微信公众号：艾财爱家 这是我的知乎专栏，专门针对国内主要网贷平台全面剖析的！ 链接：互联网投资理财三：拍拍贷全面分析 - 艾财爱家/艾凯 - 知乎专栏 一．介绍拍拍贷产品之前，我们必须要看我们需要把钱借给什么人 ，如何知道呢 ，其实非常简单只需要到拍… 显示全部 微信公众号：艾财爱家这是我的知乎专栏，专门针对国内主要网贷平台全面剖析的！链接：互联网投资理财三：拍拍贷全面分析 - 艾财爱家/艾凯 - 知乎专栏 一．介绍拍拍贷产品之前，我们必须要看我们需要把钱借给什么人 ，如何知道呢 ，其实非常简单只需要到拍拍贷上借钱就知道了。 图二：拍拍贷借款通道页面 解析：作者以普通投资人的身份试着走完了拍拍贷全程后，基本感觉比较流畅与方便，只是初次借款额度比较小。相对于这么小的额度，违约是完全没有必要的，至少在感观上是如此。但是以这种形式小额借款方式也意味着，拍拍贷年借贷款是非常有限的，企业借贷规模不可能太大。 具体产品序列：散标快投 图三： 产品介绍一：散标快投的基本分类介绍 据图简析：领选型相对成长型收益区间更大 ，说明不可控因素更大，稳定性更差！ 产品介绍四：其散标快投最新数据！ 产品介绍：数据图五 从其批露的情况来看来，我们可以得到以下几点有用信息： 1.其散标半年投放资金为2.3亿资金，相较于其1700多万借款人次处于合理区间，也就是其业务规模发展虽然纵向比较很快但处于合理区间。不像很多P2P平台，借贷额上来就过百亿，这种都是极为不正常的现象。因为找百亿投资不难，难在哪来合格的百亿借款人呢？ 2.其散标核心风控措施是：分散投资，其投资标的基本上都是分散到很多标的之中，从而达到分散风险的目的。 3.其最高收益额能达到18.2%，这一点非常之高，已经超出普通市场合理收益区间，需要我们进一步分析。 图六:稳健型产品组合图 解析:产品组合主要是AA级产品,组合标的相对较少,时长多以半年左右为主. 风险点解析:评级制度是否公正,标的组合数量相对较少,能否有效分散风险. 图七：成长型散标产品组合图6-1 图八：成长型6.2 标的时长组合周期！ 解析： 1成长型标的，总体而言主要是是AA及以上散标组成，来达到确保基础收益的目的。而参杂一些其它一此高风险高收益标的。 2.标的综合时长在半年左右，以半年内为主。 总体评估：核心风险在于其风险评级标准是否客观，收益波动区间近一倍！ 图九：领先型散标产品组合图 图十.二领先型产品组合时间示意图 解析: 1.产品组合以D级信用为主,时长总体都在半年以上,一年期为主. 风险解析:分级制度是否客观公正,是否分散到足够多的标的,收益的上下限相信近三倍,波动性极大,说明不可确定性很大. 总体风险点: 1.评级制度是否公正合理! 2.是否能做到分散投资,相关违约率数据是否经得起推敲! 3.其风险准备金制度是否真实有效执行! 图十一.（一:3A与2A分级依据示意图） 图十二（.二:部分3A产品示意图） 图十三.（三:部分2A产品示意图） 一.3A级产品分析:主要是以应收帐款为抵押性质的安全标的,据拍拍贷介绍是100%的成功率.从年收益率7%来看,收益基本处于合理区间.主要问题是信息披露问题不够全面具体. 二.2A级产品分析:最核心点就是风险准备金制度,我们可以把这视为一种有限责任担保义务,在不出现极端情况下,对于收益还是有一定保障作用. 图十四.（四 相关银行每半月公示的风险准备金证明函） 首先，有限偿付规则导致投资人不能100%收回资金。如果平台遇上多个项目逾期或者大额项目逾期，投资人不一定能够完全拿回本金，平台的100%本息保障也就成了一句空话。 其次，风险保证金的多少影响平台的风险系数。由于有限赔付规则的存在，投资人希望平台的风险保证金越多越好， 但这对平台来说也是很大的压力，并不是所有平台有足够资金设立大额风险保证金。 解析:对于风险准备金制度与担保制度,从个人经验来看目前业行业所谓的担保都是担而不保,因为大多都属于关联担保,自担自保.就连陆金所的担保都有关联担保的嫌疑,但是不同的是陆金所的担保公司有平安信用做背书,可是未来去平安化是必然的,陆金所的安全要打一个大拆扣. 风险准备金制度,绝大多数平台都也只是做做样子.但是从拍拍贷的业务量与相关资料来看,总体还是一定说服力.相对而言的有限赔偿更加符合基本的投资规律,高收益与无风险是不可能实现的. 图十五 E级信用贷款,收益普遍在24%左右,从投标情况来看还是有人投资的,风险与收险成正比,从图中不难看出,基本就是实名认证外加一个学历认证,也就是极有可能是学生. 近两年有贷款入学园的情况出现，而学生也出现了大量透支消费与被坑情况，所谓君子爱才取之有道。个人认为这种E级风险的标，投资的角度上来看，风险已经处于失控端，最好还是少碰为好。 图十六 图十七 图十八:拍拍贷平台上第三方信用担保产品 解析:从图中不难看出几点情况 1.销售情况比较理想,很快都达标. 2.总体利率水平在拍拍贷平台中算是非常低的. 3.核心风控措施就是第三方担保! 解析:个人一直都有一个观点:中国的资者的投资知识水平就是小学水平,因为他们即希望高收益又希望100%的一安全.投资互联网金融产品是因为不满足于银行的理财收益,认为达不到保值,增值的需要.而投资互联网金融产品又希望绝对的安全,所以互联网金融中第三方担保就成了主要的风控措施. 可是这是多么可笑的一件事情,风险与收益成正比,这是基本的投资常识.大家可以去翻看过去一年多的新闻,那家出事的投资项目,公司,互联网金融基本上都是采取担保形式,因为有担保在理论上满足了幼稚投资者的心理需要. 而实际情况是基本所有担保都是关联担保,自担自保,超标担保的情况,就算是互联网金融头马陆金所与平安担保公司的关系也是说不清,道不明.唯一的区别是平安的招牌够大而已. 所以对于所谓的担保产品,我的态度一直都是否定的,这种看似无风险的产品往往是风险最高的,因为一但出了问题,就是大家都不负责! 图十九 图二十:彩虹计划产品传宣截图 图二十一（.二:彩虹计划截图二） 图二十二 图二十三 彩虹计划截图三 分析:如果把散标比做成股票的话，所谓彩虹计划就像是基金，客户所需要定的主要是标的时长，从而确定预期收益。总体而言，个人认为彩虹计划算得上一个不用过多思考选择。即然传宣往期100%兑付，说明总体运行情 况还算良好，可以考虑。 4.投资建议与评价：在第一期分析陆金所时我就说过，陆金所并不能算是严格意义上的P2P公司，和绝大多数P2P公司一样只是举着这个招牌做网络金融而已，毕竟国家只开了这 一个口子。而拍拍贷的主要投资标的形式与内容都更加市场化，更透明，也更接近P2P的实质定义。但是有一条却被压着，就是总体安全性，陆金所因为有平安作信用背书，在安全性有明显优势。但是这种情况是不可延续的，毕竟陆金所与平安是两家**公司，随着陆金所的上市与透明化，去平安趋势成为必然。 拍拍贷总体运作还是值得肯定，基本能做到风险与收益成正比，风险总体可控！ 具体投资建议：拍拍贷的拍活宝宝之类产品，在第二期我已经进行对比。大家可以关注公众号：艾财爱家，查看。 至于散标个人建议： 1.资金配置上：拍拍贷虽然总体风险可控，但是毕竟属于有一定风险领域，所以在个人投资过程中资金的配置最好不要超过总投资资金的2层。 2.品种选择还是以3A与2A品种为佳，这两级风控措施与过往记录总体可控. 3从期限上不建议投资半年以上的标的。因为互联网金融处于剧烈变动期，行业不可控因素过多。 4.风控措施上建议进行分散投资，可是以考虑其已经提供好的组合或计划。 5.注意事项：不建议参投所谓第三方担保产品，信用足够无需担保，没信用加担保还是白搭。注意行业总体风险 ，由于拍拍贷企业性质只是第三方金融信息服务商，所以其无权影响征信系统数据，存在一定风险。需关注其企业后期营利状况，只有一家赚钱的企业，才是安全的 ，拍拍贷已经开始进入成熟期与上市，对于盈利的需求也越来越迫切。 ▲更多视频、文章，可以关注微信公众号：艾财爱家 （←长按复制，粘贴微信搜索框即可） 资深金融人亲自撰稿，更有专业人士后台解答你的问题！
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我一直在拍拍贷投资 ，今天想看看它的借款流程规不规范 然后登陆了借款的APP 填了资料 借款的时候根本没什么提示 就点了两个按钮 就借款成功了 而且不可撤回！！坑啊 这会造成很多人误操作 。另外平台收取手续费和什么增值服务费过高 例如 今天我借了3000六… 显示全部 我一直在拍拍贷投资 ，今天想看看它的借款流程规不规范 然后登陆了借款的APP 填了资料 借款的时候根本没什么提示 就点了两个按钮 就借款成功了 而且不可撤回！！坑啊 这会造成很多人误操作 。另外平台收取手续费和什么增值服务费过高 例如 今天我借了3000六个月 投资人只有92块钱的利润 而平台什么风险都不承担 就要赚取700多的手续费+服务费 所以投资者还是要谨慎 这个平台有点黑啊 ，只顾着自己赚钱 ，根本没考虑过投资人利益 ，我认为是不可持续的。如果平台被盯上崩盘是迟早的事，只是希望投资人谨慎点 不要被平台拖累了 。反正我要把我投资的钱取出来了 你们看着办吧
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图片说明问题，前方多图预警。未经授权不得转载。 显示全部 图片说明问题，前方多图预警。未经授权不得转载。
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正规的P2P平台都是为借款人和投资人搭建一个平台，类似中介的性质，平台本身不接触资金，不设资金池。 显示全部 正规的P2P平台都是为借款人和投资人搭建一个平台，类似中介的性质，平台本身不接触资金，不设资金池。
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楼上对p2p的原理有介绍，我说说拍拍贷用户积累和风险评估方式吧：1. 拍拍贷先从熟人开始，邀请熟人在平台注册借款、还款2. 拍拍贷为了风控最早也走过线下审核借款人的模式，但发现效率不高，就转向纯线上的风控模型探索，重心放在研究反欺诈和信用评估系统3… 显示全部 楼上对p2p的原理有介绍，我说说拍拍贷用户积累和风险评估方式吧：1. 拍拍贷先从熟人开始，邀请熟人在平台注册借款、还款2. 拍拍贷为了风控最早也走过线下审核借款人的模式，但发现效率不高，就转向纯线上的风控模型探索，重心放在研究反欺诈和信用评估系统3. 借款人借款规模在3000元以上的个人消费贷款占很大的比重，平均期限为6个月，小额借贷也更容易吸引用户4. 纯线上运营的模式为拍拍贷节省大量成本，做到盈亏平衡，并获得风险投资青睐。风险投资的进入加强了用户体验和品牌效应，从而使用户和总投资额得以快速增加
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拍拍贷是一个纯网上Ｐ２Ｐ借贷平台，发展８年值得尊重。 显示全部 拍拍贷是一个纯网上Ｐ２Ｐ借贷平台，发展８年值得尊重。
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楼上好有才啊，不过貌似没有这么可怕，我11年就注册拍拍贷了，投资经历还算可以，也碰上不少赖账的，但是个人感觉比存银行利息好多了 显示全部 楼上好有才啊，不过貌似没有这么可怕，我11年就注册拍拍贷了，投资经历还算可以，也碰上不少赖账的，但是个人感觉比存银行利息好多了
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微信公众号：艾财爱家这是我的知乎专栏，专门针对国内主要网贷平台全面剖析的！链接：互联网投资理财三：拍拍贷全面分析 - 艾财爱家/艾凯 - 知乎专栏一．介绍拍拍贷产品之前，我们必须要看我们需要把钱借给什么人 ，如何知道呢 ，其实非常简单只需要到拍拍… 显示全部 微信公众号：艾财爱家这是我的知乎专栏，专门针对国内主要网贷平台全面剖析的！链接：互联网投资理财三：拍拍贷全面分析 - 艾财爱家/艾凯 - 知乎专栏 一．介绍拍拍贷产品之前，我们必须要看我们需要把钱借给什么人 ，如何知道呢 ，其实非常简单只需要到拍拍贷上借钱就知道了。 图二：拍拍贷借款通道页面 解析：作者以普通投资人的身份试着走完了拍拍贷全程后，基本感觉比较流畅与方便，只是初次借款额度比较小。相对于这么小的额度，违约是完全没有必要的，至少在感观上是如此。但是以这种形式小额借款方式也意味着，拍拍贷年借贷款是非常有限的，企业借贷规模不可能太大。 具体产品序列：散标快投 图三： 产品介绍一：散标快投的基本分类介绍 据图简析：领选型相对成长型收益区间更大 ，说明不可控因素更大，稳定性更差！ 产品介绍四：其散标快投最新数据！ 产品介绍：数据图五 从其批露的情况来看来，我们可以得到以下几点有用信息： 1.其散标半年投放资金为2.3亿资金，相较于其1700多万借款人次处于合理区间，也就是其业务规模发展虽然纵向比较很快但处于合理区间。不像很多P2P平台，借贷额上来就过百亿，这种都是极为不正常的现象。因为找百亿投资不难，难在哪来合格的百亿借款人呢？ 2.其散标核心风控措施是：分散投资，其投资标的基本上都是分散到很多标的之中，从而达到分散风险的目的。 3.其最高收益额能达到18.2%，这一点非常之高，已经超出普通市场合理收益区间，需要我们进一步分析。 图六:稳健型产品组合图 解析:产品组合主要是AA级产品,组合标的相对较少,时长多以半年左右为主. 风险点解析:评级制度是否公正,标的组合数量相对较少,能否有效分散风险. 图七：成长型散标产品组合图6-1 图八：成长型6.2 标的时长组合周期！ 解析： 1成长型标的，总体而言主要是是AA及以上散标组成，来达到确保基础收益的目的。而参杂一些其它一此高风险高收益标的。 2.标的综合时长在半年左右，以半年内为主。 总体评估：核心风险在于其风险评级标准是否客观，收益波动区间近一倍！ 图九：领先型散标产品组合图 图十.二领先型产品组合时间示意图 解析: 1.产品组合以D级信用为主,时长总体都在半年以上,一年期为主. 风险解析:分级制度是否客观公正,是否分散到足够多的标的,收益的上下限相信近三倍,波动性极大,说明不可确定性很大. 总体风险点: 1.评级制度是否公正合理! 2.是否能做到分散投资,相关违约率数据是否经得起推敲! 3.其风险准备金制度是否真实有效执行! 图十一.（一:3A与2A分级依据示意图） 图十二（.二:部分3A产品示意图） 图十三.（三:部分2A产品示意图） 一.3A级产品分析:主要是以应收帐款为抵押性质的安全标的,据拍拍贷介绍是100%的成功率.从年收益率7%来看,收益基本处于合理区间.主要问题是信息披露问题不够全面具体. 二.2A级产品分析:最核心点就是风险准备金制度,我们可以把这视为一种有限责任担保义务,在不出现极端情况下,对于收益还是有一定保障作用. 图十四.（四 相关银行每半月公示的风险准备金证明函） 首先，有限偿付规则导致投资人不能100%收回资金。如果平台遇上多个项目逾期或者大额项目逾期，投资人不一定能够完全拿回本金，平台的100%本息保障也就成了一句空话。 其次，风险保证金的多少影响平台的风险系数。由于有限赔付规则的存在，投资人希望平台的风险保证金越多越好， 但这对平台来说也是很大的压力，并不是所有平台有足够资金设立大额风险保证金。 解析:对于风险准备金制度与担保制度,从个人经验来看目前业行业所谓的担保都是担而不保,因为大多都属于关联担保,自担自保.就连陆金所的担保都有关联担保的嫌疑,但是不同的是陆金所的担保公司有平安信用做背书,可是未来去平安化是必然的,陆金所的安全要打一个大拆扣. 风险准备金制度,绝大多数平台都也只是做做样子.但是从拍拍贷的业务量与相关资料来看,总体还是一定说服力.相对而言的有限赔偿更加符合基本的投资规律,高收益与无风险是不可能实现的. 图十五 E级信用贷款,收益普遍在24%左右,从投标情况来看还是有人投资的,风险与收险成正比,从图中不难看出,基本就是实名认证外加一个学历认证,也就是极有可能是学生. 近两年有贷款入学园的情况出现，而学生也出现了大量透支消费与被坑情况，所谓君子爱才取之有道。个人认为这种E级风险的标，投资的角度上来看，风险已经处于失控端，最好还是少碰为好。 图十六 图十七 图十八:拍拍贷平台上第三方信用担保产品 解析:从图中不难看出几点情况 1.销售情况比较理想,很快都达标. 2.总体利率水平在拍拍贷平台中算是非常低的. 3.核心风控措施就是第三方担保! 解析:个人一直都有一个观点:中国的资者的投资知识水平就是小学水平,因为他们即希望高收益又希望100%的一安全.投资互联网金融产品是因为不满足于银行的理财收益,认为达不到保值,增值的需要.而投资互联网金融产品又希望绝对的安全,所以互联网金融中第三方担保就成了主要的风控措施. 可是这是多么可笑的一件事情,风险与收益成正比,这是基本的投资常识.大家可以去翻看过去一年多的新闻,那家出事的投资项目,公司,互联网金融基本上都是采取担保形式,因为有担保在理论上满足了幼稚投资者的心理需要. 而实际情况是基本所有担保都是关联担保,自担自保,超标担保的情况,就算是互联网金融头马陆金所与平安担保公司的关系也是说不清,道不明.唯一的区别是平安的招牌够大而已. 所以对于所谓的担保产品,我的态度一直都是否定的,这种看似无风险的产品往往是风险最高的,因为一但出了问题,就是大家都不负责! 图十九 图二十:彩虹计划产品传宣截图 图二十一（.二:彩虹计划截图二） 图二十二 图二十三 彩虹计划截图三 分析:如果把散标比做成股票的话，所谓彩虹计划就像是基金，客户所需要定的主要是标的时长，从而确定预期收益。总体而言，个人认为彩虹计划算得上一个不用过多思考选择。即然传宣往期100%兑付，说明总体运行情 况还算良好，可以考虑。 4.投资建议与评价：在第一期分析陆金所时我就说过，陆金所并不能算是严格意义上的P2P公司，和绝大多数P2P公司一样只是举着这个招牌做网络金融而已，毕竟国家只开了这 一个口子。而拍拍贷的主要投资标的形式与内容都更加市场化，更透明，也更接近P2P的实质定义。但是有一条却被压着，就是总体安全性，陆金所因为有平安作信用背书，在安全性有明显优势。但是这种情况是不可延续的，毕竟陆金所与平安是两家**公司，随着陆金所的上市与透明化，去平安趋势成为必然。 拍拍贷总体运作还是值得肯定，基本能做到风险与收益成正比，风险总体可控！ 具体投资建议：拍拍贷的拍活宝宝之类产品，在第二期我已经进行对比。大家可以关注公众号：艾财爱家，查看。 至于散标个人建议： 1.资金配置上：拍拍贷虽然总体风险可控，但是毕竟属于有一定风险领域，所以在个人投资过程中资金的配置最好不要超过总投资资金的2层。 2.品种选择还是以3A与2A品种为佳，这两级风控措施与过往记录总体可控. 3从期限上不建议投资半年以上的标的。因为互联网金融处于剧烈变动期，行业不可控因素过多。 4.风控措施上建议进行分散投资，可是以考虑其已经提供好的组合或计划。 5.注意事项：不建议参投所谓第三方担保产品，信用足够无需担保，没信用加担保还是白搭。注意行业总体风险 ，由于拍拍贷企业性质只是第三方金融信息服务商，所以其无权影响征信系统数据，存在一定风险。需关注其企业后期营利状况，只有一家赚钱的企业，才是安全的 ，拍拍贷已经开始进入成熟期与上市，对于盈利的需求也越来越迫切。 ▲更多视频、文章，可以关注微信公众号：艾财爱家 （←长按复制，粘贴微信搜索框即可） 资深金融人亲自撰稿，更有专业人士后台解答你的问题！
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对小额贷款有兴趣，我在2009年初曾了解过拍拍贷[1]。 外国同类 英国的“Zopa”，美国的Prosper。 网站定位 创始人顾少丰对拍拍贷的想法是：提倡的不是陌生人之间的借款，更鼓励朋友之间借贷的规范化，“或者先交朋友”。 操作模式 在这个网站上，任何人通过… 显示全部 对小额贷款有兴趣，我在2009年初曾了解过拍拍贷[1]。 外国同类 英国的“Zopa”，美国的Prosper。 网站定位 创始人顾少丰对拍拍贷的想法是：提倡的不是陌生人之间的借款，更鼓励朋友之间借贷的规范化，“或者先交朋友”。 操作模式 在这个网站上，任何人通过简单的注册就能成为会员，并拥有一个自己的“账户”。如果想要借钱，则需要填写详细的个人资料和单位资料，然后在网站的借款列表中发布你想借多少钱，用来干什么，利率是多少，什么时候还。 然后，愿意投资的人开始竞拍，他们此前已通过网上银行将资金转入自己在这里的账户。有没有人参与竞拍，有多少人参与，不仅决定了你能否借到钱，而且决定了最后的利率。 投标结束之后，网站的工作人员会对借款进行审核，一旦审核通过，款项即可转入借入者的账户。每当一笔借款投满90%，网站的审核小组会查看借钱者有没有完整的身份信息、收入、劳动合同和工资流水证明。网上的信息有时也能发挥作用——“如果能证明 你的良好信用，前面那些就算不完整，也是可以考虑的。之前有个用户，是个很有名的博主，博客写了好几年，我们就让他直接通过了审核。”顾少丰告诉记者。网站会即时公布逾期未还款人的“黑名单”。业务特点拍拍贷2009年的用户中近两成是淘宝卖家，他们注明的目的多是“短期周转”，提供的利率往往高达20%以上。拍拍贷2009年借款成功率不到20%，当时每天审核的借款不超过十笔，坏账率不到1%。拍拍贷只对用户收取1%的银行转账费用，网站的盈利模式并不清晰。当时相关法律法规尚不完善，但外界对该类网站的合规性存疑，似有非法集资之嫌。（大家记得孙大午不……）[1]《在陌生的熟人社会里借钱——网上互助信贷的故事》/content/27985-----------谢谢 @raymond wang 的补充，内容如下： 最近银监会办公厅专门发了一个《关于人人贷有关风险提示的通知》，就是针对所谓的P2P贷款平台的，其中提示了包括非 法集资的七种风险。不过个人了解，拍拍贷是所有P2P贷款平台中最保守的，几乎是唯一坚持P2P原始模式的：借贷双方发布信息，自主成交，网站仅充当平 台，没有线下审贷环节，不对单笔贷款提供担保。佣金的问题，根据拍拍贷自己提供的数据，月成交额1000万左右，大部分成交的利率区间在16%-20%。除去向客户收取的账户管理费和充值手续费等成本，其利润来自于成交服务费，对6个月或以下的借贷收取2%，6-12个月的收取4%。
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