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浏览/回复5169/21
自由之路:&&&&&&&&&&&&&&银行的真实坏账率是多少？&&&&&&&&&&&&&&这次旅途中和一位银行的业内人士Y聊了一些，谈起了银行的坏账，Y并不乐观，虽然他不知道银行总的坏账率是多少，但他的估计是5%－10%之间。&&&&&&&&&&&&&&Y也做信贷，他经手的信贷，有问题的贷款就不止10%，当然这些不会体现在报表中，因为贷款只要还在还利息，就不算坏账，比如他手中一笔贷款，老板已经跑了，不过实业还在，债权人包括银行还有民间高利贷，解决的方法，是民间高利贷转化成股权，然后银行保证不催款，公司先支付银行利息，但保证不催款，未来本金能不能还的上，看
结果和未来的经营情况，当然重组方也要求银行降低利率，大家还在谈判。&&&&&&&这样的贷款，在银行的报表里面就是正常类贷款。Y说现在银行信贷员压力巨大，支行也尽量先扛着，因为如果曝出关注类贷款，他们可能要停岗或者下岗。&&&&&&&&&&&&&&如果有问题的贷款都是这样硬撑着，那么未来坏账率还会上升，但具体会到多少，可能还是看实体经济恢复的程度吧。&&&&&&&&&&&&&&不过即使5%的坏账，靠银行自身的拨备和利润，抗几年应该能过来，但如果坏账到10%，那影响还是有些大的。&&&&&&&今天&18:56
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.&&&&&&&张伯伯:&&&&&&&这样的贷款不可能是正常类，起码是关注类。如果是真的，能否告知是哪家银行？&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&悠着点吧：&&&&&&&银行现在做在正常贷款中。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&清风阳:&&&&&&&本人是某大行省级分行信贷部员工，从了解的情况看，和楼主的说法大致吻合。表面不良2％的情况下，潜在不良在5-10％是比较保守或正常的，这之中不包括可以通过周转每年偿还利息的企业。目前主要还是采取已时间换空间的策略，分批消化，期望不良发生探底。
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.&&&&&&&&&&&&&&AndersonYan：&&&&&&&作为业内从业人员，诸如此类的僵尸贷款，10%是不夸张的&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&陈代rui:&&&&&&&现在不断进行贷款
，就是维持原来担保方式，保证利息归还，还可以减免之前欠息，原来月付利息，现在半年付，原来利率基准上浮20，30，现在基准&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&D
自由之路：&&&&&&&其实就是拖着，如果经济好转，就不是坏账，如果经济不好转，最后拖死了就是坏账。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&绝尘子：&&&&&&&几个观点：&&&&&&&1、从企业永续经营的角度来讲，借新还旧是个伪命题；绝大多数企业总归是需融资的，债务融资的成本远低于股权融资；&&&&&&&2、坏账、坏账率都是一个累积的、存量的概念，简化计算，当期末存量=上期末存量+本期新增-本期核销&&&&&&&3、个人感觉关注存量及存量比例是不合适的，假设当前坏账率10%，是一年生成的？还是持续多年捂盖子积累下来的？&&&&&&&4、如果是去年、今年新增、或者明年新增，5%？10%？从银行贷款难是共识，16家上市银行的款又是难上加难，这些家都5%，10%了，
贷款的坏账率要去到多少？合理推论一下，信用体系是不是应该已经崩溃了？
.&&&&&&&&&&&&&&转帖：股灾3.0将大概率发生&&&&&&&（创业板、融资融券、银行、金三胖、&&&&&&&·&转帖：&三点&&&&23:06&只看楼主(-1)&&&浏览/回复5558/56&·&&&&&&&&&&&&&当道主:
.&&&&&&&&&&&&&&
：未来5-10个月ZGJJ或出现大问题、许多公司将破产&&&&&&&·&转帖：&三点&&&&22:13&只看楼主(-1)&&&浏览/回复32/0&·.&&&&&&&&&&&&&马云&：未来5-10个月中国经济或出现大问题&许多互联网公司将破产
看看政府如此豪华的大楼，如此奢侈浪费的投资！我几年前碰到一个
部门的人人每天无聊透顶，该玩的地方早就玩够了，下午基本无事，这个国家不完蛋没有天理。本轮危机的终结者是政府大量裁员，然后减税。然后卖房子。我不相信各个地方的政府的奢华大楼不被卖掉。
.&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&光芒四射吗：&&&&&&&我也是银行的，属于实际情况，比较普遍，而且有的银行比这更严重的也会弄成正常。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&老滑头马克思：&&&&&&&有生之年应该看得到的倒闭潮！&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&star8415：&&&&&&&现在是小车不倒只管往前推，地方中小银行的坏账，30%都不止&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&Mouse1338：&&&&&&&这个是比较客观的，就看银行的抵押物了，如果是足额抵押的地产，就不会有终极风险。但是如果是
的固定资产，那麻烦就大了。另外红岭
现在的坏账率大概是2%，红岭的资产都是银行认为风险比较大的。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&沸石追日：&&&&&&&地区差异很大，我相信江浙一带有的地方比你说的还要惨。浦发今年的半
上看，江浙一带的利润是亏损的，四川和辽宁利润都在萎缩，其他有几个增长乏力的。只有
非常好，北京广州一带也不错，若剔除上海地区（含总部），报表会非常垃圾。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&当道主：&&&&&&&有个现象，信贷从业人员（或者曾经是）普遍认为银行坏账很严重，而那些非银行从业者往往认为坏账没那么严重，到底谁更接近真相？哈~~~~，文中案例不应是正常贷款了，也不能是关注类，放在次级类，或者可疑类才行，关键要看抵押物的变现能力！&&&&&&&&&&&&&项目贷款（中长期贷款）是中国的生死劫，本人预估项目贷款的60%会形成坏账，现价段银行的质量如何，就看该行的项目贷款有多少，占比越高的银行，麻烦就越大！&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&优的良士：&&&&&&&全世界银行都是这样做的，既然企业还在，那还是有还款希望的，只要每期本息都收得回就没大问题。而且我相信对于
企业来说，银行的审核必定很严，坏帐损失不会很大，主要担心的是地方债和大型国企的坏帐，这些大部分是用政府信用贷的，其实大家担心的是这一块。民营企业那个，本身总量就不会很大。&&&&&&&但如果地方债和大型国企出问题，那政府信用就出问题了。现在连垃圾债都刚兑的时代，很难想象会大面积爆发，顶多是慢慢来，让银行有缓冲，银行的坏帐只要时间足够长就肯定没问题。所以，现在是捡烟蒂的时候。君不见地方债已经在开始解决了吗？&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&飞泥翱空：&&&&&&&10%应该已经算一个逐步被市场接受的数字了，如果10%，银行股现价下勉强还能抗得住住，一次爆发后的干净银行也值这些市值。只是如果真实坏账率再往上，那就有些问题了。而且对经济比较敏感的话，还是能感受到实体不太乐观。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&mgsha：&&&&&&&实际情况就是这样，除了表内，更大的风险还有表外和表表外。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&irllyr：&&&&&&&现在银行股价已经充分反映预期了&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&归隐林地：&&&&&&&跟我前几天与银行人士聊的内容差不多，坏账噗噗往外冒，但不敢说会有多少，就是熬。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&平淡平安：&&&&&&&目前银行股股价大约隐含的是5.5%的坏账率。如果银行业真是坏账率超过5.5%，目前的股价就没有价值，但是如果银行业的真是坏账率只有3或4%，那么银行股仍然是有价值的，当然我还是不会买银行股。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&小凯2013：&&&&&&&这也是我不敢买银行股的原因之一。同学是银行分行长，所在银行展期的不良信贷不少！&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&写完日记再睡觉：&&&&&&&银行还没到最差的时候，明年
出来后再看吧，可能投资机会就在那时。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&frankie_wang1972：&&&&&&&大体相当于三四线城市无法套现的房产成本呗，那些过剩产能最终大都跑到这里去了不是&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&小衲：&&&&&&&我所接触的银行，一般坏账率都在30％以上&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&D
自由之路：&&&&&&&上一轮坏账，其实政府的处理方式还是很高明的，总计注入资金1万多亿，但靠分红已经全部收回了吧，如果按照股票价格计算市值，那资产增值也有好几倍。&&&&&&&如果真实的坏账率很高，那么这轮坏账怎么处理？我的猜测是这样的&&&&&&&1、一次性爆发，然后政府一次性
注资，同时稀释流通股的股权，那么对流通股东来讲是灾难，但感觉可能性很小，所以类似雷曼、的命运，理论上不会发生在中国的银行里面。&&&&&&&2、缓慢释放，靠多次增发股票，发可转债，以及自身的利润，分多年缓慢释放，并不断压低利率，借新还旧，那么股价类似的命运，多年横盘吧。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&viso：&&&&&&&福建地区不良15%以上的比比皆是&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&陈代rui：&&&&&&&作为业内人士，银行不良估计10％以内，有反复以旧还新，客观评价，大部分很难收回，但是能支付利息，支付利息有能力就是好贷款，这是一向的标准啊！&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&小衲：&&&&&&&我个人认为的良好贷款，至少是每次授信时是不需说瞎话，每次转贷的资金，都不需要找别人去借。我认为，现这种贷款比例，能30％算是谢天谢地了，我说的30％不良，其实是很保守，事实上肯定远远不止&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&陈代rui：&&&&&&&坏账的标准就是利息能不能支付&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&DAVID自由之路：&&&&&&&6%贷款利息我付不起，3%行不行？这算坏账吗[笑]&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&陈代rui：&&&&&&&不算，我们的标准就是只要能按时支付利息就是正常贷款&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&DAVID自由之路：&&&&&&&其实就是拖着，如果经济好转，就不是坏账，如果经济不好转，最后拖死了就是坏账。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&陈代rui：&&&&&&&大家都在等，等经济回来，但是不知道要等多久，浙江银行对公业务普遍亏损&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&相时量力：&&&&&&&上一轮应该是幸运的，真正起作用的是资产价格重估，特别是作为抵押品的土地价格大幅上涨，一方面有抵押品的高价处理抵押品，无抵押品的不良和坏账又通过作大分母大量发放新贷款来稀释和消化，改善资产负债表。这次就不知道怎么办了。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&指数基金投资：&&&&&&&是啊，这轮抵押品可是高估了不少啊。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&命若苦弦：&&&&&&&重庆会安全吗，我记得重庆有个
基地，现在这样的汽车市场行情，它就能独善其身，其实重庆不外乎就是政府高杠杆运行，投资拉动，什么七大平台，不见得在发展经济方面有什么独特的地方吧，一家之言，有不对的还望指出&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&绝尘子：&&&&&&&几个观点：&&&&&&&1、从企业永续经营的角度来讲，借新还旧是个伪命题；绝大多数企业总归是需融资的，债务融资的成本远低于股权融资；&&&&&&&2、坏账、坏账率都是一个累积的、存量的概念，简化计算，当期末存量=上期末存量+本期新增-本期核销&&&&&&&3、个人感觉关注存量及存量比例是不合适的，假设当前坏账率10%，是一年生成的？还是持续多年捂盖子积累下来的？&&&&&&&4、如果是去年、今年新增、或者明年新增，5%？10%？从银行贷款难是共识，16家上市银行的款又是难上加难，这些家都5%，10%了，
贷款的坏账率要去到多少？合理推论一下，信用体系是不是应该已经崩溃了？&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&xbruce_wu：&&&&&&&上次坏账多是因为政策性坏账，全民买单也没办法，计划经济嘛。这次就算10%坏账，损失率有多少呢?就算损失，能递延多少年确认呢?还是那个理，国家庞骗是不死的，只要无限拖，其现值影响就为0,只要维持住总规模增长照样成长。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&等着蚂蚁变大象：&&&&&&&银行的坏账爆发期到来，我想不明白为何要躺这浑水，银行死不了，但这不是买入的理由&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&Wangxi98：&&&&&&&跟据我的内幕消息，银行坏账是现在报表上的2倍，银行希望拖到2016年经济好转。但说这话的老总好像自己对2016年这个目标也没有多少信心。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&黄建平《
投资案例集》作者黄建平：&&&&&&&我买银行股的前提假设就是10%的不良率情况下，是否还有非常好的投资价值。&&&&&&&如果每年产生2%不良，5年就消化了，银行坏账上升已经进入第三年。&&&&&&&再考虑有些银行的严格划分和超额拨备，如果未来没有想象的那么糟糕，那是什么境况。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&期门：&&&&&&&我很有把握贾布斯用股权抵押出来的一百多亿会成为坏账。&&&&&&&我可以理解那些因为银行股可能有隐含坏账而退出股市的人，但我绝对认为那些认同银行股坏账严重，却去买制造了这些严重坏账的公司的股票。&&&&&&&我旗帜鲜明地买银行股。不是因为银行股绝对地好，而是因为别的股实在地烂。&&&&&&&我坚决地认为如果连银行您都不敢做的话，你最好退出股市，因为银行股是乌糟糟的中国股市里最好的。&&&&&&&别的公司谁有国家兜底？谁会去审核客户的几年的财务报表？谁会握有客户的所有现金？谁的产品像银行贷款这样不愁卖？&&&&&&&要么别做股票，如果你认同银行的贷款全是坏账，要么你就最好买银行，因为只要没那么糟，银行就是低估。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&相时量力：&&&&&&&这次靠注水不知道能成不，低利率打劫负债端，资产证券化转移风险并随着利率低证券价格又重估，这次估计全靠财技。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&DAVID自由之路：&&&&&&&对的，如果经济好转，银行确实存在双击的可能[大笑]。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&长浩马的围脖：&&&&&&&单年新增5%比例的坏账，应该算经济危机了，经济也早就萧条了。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&山行：&&&&&&&呵呵，这个肯定没有那么高比例。害怕的是经济形势进一步恶化，我朝淘汰产能速度太慢，各种地方保护和利益需要&&&&&&&&&&&&&&与子同袍2011：&&&&&&&大量企业上市从股市蒙钱，然后还银行。几十年弄不出来的
，突然这么来劲，不就是为搞这事儿吗。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&Oaktrees：&&&&&&&股价起码涨3倍，才能称得上“双击”吧？&&&&&&&目前工行市值已经有2500亿美金，还有建行、农行、中行、招行，之后还有一堆行。。。。&&&&&&&这个行业的市值目前已经足够大了，再来个双击，那画面我是真不敢想象。[吐血]&&&&&&&当
股，拿个分红应该还可以，巨额资本利得好像有点不切实际。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&陈代rui:&&&&&&&本金都是长期贷款转流动资金的&&&&&&&&&&&&&&醉翁山水：&&&&&&&不懂专业术语，您的意思是本金什么时候还呢？&&&&&&&&&&&&&&陈代rui：&&&&&&&就是变成短期贷款，年复一年，能付利息就好&&&&&&&&&&&&&&陈代rui：&&&&&&&房贷不是我们讨论的，房贷是属于那种
贷款&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&清风阳：&&&&&&&本人是某大行省级分行信贷部员工，从了解的情况看，和楼主的说法大致吻合。表面不良2％的情况下，潜在不良在5-10％是比较保守或正常的，这之中不包括可以通过周转每年偿还利息的企业。目前主要还是采取已时间换空间的策略，分批消化，期望不良发生探底。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&Coolzhuang：&&&&&&&有的城商行已经亏完资本金，技术性破产了。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&国wgf：&&&&&&&现在最不愿意去产能的就是银行了，淘汰落后产能，一堆坏账。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&96老股民：&&&&&&&银行坏账的问题最近确实是热点，事实也确如您所言，某些行某些地区特别严重。就您两点，第一点中会不会采用上次类似方式，我同样认为可能性极低。两个原因，上次平均坏账率超过了30%，不救整个金融会出现系统性崩溃，所以朱总才壮士断腕，以国家注资方式。第二，当时银行业基本没有股份化，相对简单。&&&&&&&我上次有回过归隐林地兄，由于圈子原因，对金融业有一些接触。考核机制原因，各省级银行坏账确实在账务上很多没有体现。现在某些国有大行在总行指导下采用分省分地区逐步释放坏账风险的做法，这样在全国来看，坏账率只体现逐步提升，业绩保持稳定。一则靠以往利润，二则靠资本市场，三则如地方债，采用债务置换方式，国家兜底，银行损失点利润。也许，经济
成功了，银行业坏账这大风险也可以解决&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&Tivrusky_IV：&&&&&&&总体行层面5-10是合理的估计，部分产业单一地区甚至会达到50（不算核销的话）&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&笨笨的投资者1：&&&&&&&上一轮大跃进主战场是的债券现在已经成了僵尸了，这一轮大跃进是股市。[大笑]&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&花未眠的释然：&&&&&&&所谓春江水暖鸭先知，银行员工离职比较多，情况的确不容乐观吧&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&张伯伯:&&&&&&&这样的贷款不可能是正常类，起码是关注类。如果是真的，能否告知是哪家银行？&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&悠着点吧：&&&&&&&银行现在做在正常贷款中。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&当道主：&&&&&&&对银行贷款潜在的问题，干脆利索以最快速度回收贷款是最佳办法。大部分坏账就是因为拖而丧失了最好的处理时机，最后形成呆账！最关键的是：国有二字，无主的钱没人心疼！&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&嘻嘻哈哈笑：&&&&&&&同学在银行也是这么说，据说奖金都少了很多&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&DAVID自由之路：&&&&&&&这是银行考核机制的原因，都曝出来，别说大家奖金泡汤，如果出大事，岗位都不保，当然能拖则拖。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&释老毛：&&&&&&&会不会再融资呢？上一轮牛市散场太快，浪费了[想一下]大大的思路似乎是想用股市去杠杆解决债务危机~&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&polo0000：&&&&&&&严重误导，误导原因是帖主知识严重不足。简单的说，这个信贷员明显就是分理处或者支行级别的，不可能接触多高的人士和客户，仅仅根据自己的认识盲人摸象，而帖主根据盲人摸象的东西来判断银行业，就是一叶障目。&&&&&&&重要的话说三遍:层次，层次，层次。请注意这个信贷员的层次。&&&&&&&低层次的信贷员接触的就是小微企业，顶多接触中小企业，要是大企业客户，这个层次的信贷员的顶头上司估计只有远远观望的份，他的上司的上司估计也只有端茶倒水的份，重要的大客户起码要比这个信贷员顶头上司高3-4个等级的人才能知道一些核心的信息。&&&&&&&二八法则知道吗？同样适用银行。&&&&&&&银行的大客户与小客户区别有多大吗？一个十亿级的客户能抵上多少个100-1000万级的小客户，经济下行，直接影响最大的就是小微企业，其次是中小企业，最后才是大型企业。&&&&&&&负责小微企业的信贷员从自己手头的数据来管中窥豹整个银行业的不良，太那个了吧！&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&三马路：&&&&&&&没有这么简单。你上述的例子只是利息还不出，大家不逼，就暂时缓着。&&&&&&&抛开信用贷款不说，银行贷款抵押的基础是什么？地方政府大肆借贷的基础是什么？&&&&&&&事实上所有借贷的基础是房价只涨不跌，不能跌。有可能吗？&&&&&&&房价成了高能货币，基础货币。&&&&&&&赌的太大了，回家的路在哪里？&&&&&&&现在已不是坏账多少点的问题，是最终几家能活下来。。。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&燕山野人：&&&&&&&还是比较真实的，看招行报表披露，中小企业贷款应该不低于5%，企业贷款不低于3%，个人贷款会好些，按揭不良率比较低，信用卡1%-1.5%，这还是大规模核销之后的结果，比较真实，未来还会更高，但招行的拨备依然能够覆盖，能够保持不错的利润，这才是投资银行股的正确逻辑。很多以企业业务为主的银行不良如此之低完全不可信，掩盖不良的嫌疑非常大。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&HIS1963：&&&&&&&银行的真实坏账率是多少？周行尚主席也给不出答案......不良是存量的，也是动态的，各行的情况大不同，各地的情况更是大不同......&&&&&&&有的行日子比较好过如浦发，有的比较难过，这个就不说了......&&&&&&&同一个行，有的地方很难过如东北、山西、内蒙、福建，有的地方很好过如上海、广东、北京、天津......&&&&&&&总的看，对公为主的银行日子都很好，中小微为主的银行就比较惨，零售为主的也还不错......&&&&&&&最重要的标志就是现金分红，只要银行还有勇气高股息率现金分红，不良风暴就不至于马上出现......四大行和浦发如果2015年年报仍然是30%的分红和5%的股息，你认为他们有多大的危机？&&&&&&&银行业被打压得非常厉害，银行业有些情绪非常强烈，四大行的三季度财报几乎一致的零增长，仅仅只是巧合？俺估计年报四大行很可能净利润负增长......讨价还价......&&&&&&&当然经济增长放缓、产能过剩、企业经营困难也是不良上升的重要因素，但是俺觉得这个才是银行业的常态，前几年那样的好日子是不正常的，而且也是不可能持续的......&&&&&&&同时也应该看到，
尤其是江浙的不良高峰正在过去，
尤其是广东仍然正常，山东也还算说得过去......当然东北、山西、内蒙、福建开始爆发但是经济份额不大，&&&&&&&银行业的不良如同车间里的废品......只要银行业的营收增长和毛利润的增长，足够覆盖新增不良的增长，不良根本就不是什么问题。&&&&&&&2%甚至3%的不良过几年大家都会习惯的，1%以下的不良在全世界都属于不正常！&&&&&&&至于说10%以上的不良在某些地区是有可能的，比如前两年的温州、现在的福建、内蒙、山西、辽宁......但是在全国来说，5%都绝对不可能！&&&&&&&非要毛估估，俺感觉3%左右八九不离十！
.&&&&&&&&&&&&&&山行:&&&&&&&问银粉们一个问题，大家都对银行的不良率表示怀疑。从财报数据看，、、的数据表现很好。既然&国有银行、股份制银行的不良数据大幅度飙升，那么几个城商行没有必要继续硬抗啊，顺势暴露出来不行吗?毕竟别人都这样了，市场能够理解，领导也能够理解啊。&&&&&&&11-15&22:56相关讨论(69)&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&毛猫儿回复山行:&&&&&&&我是宁波的，谈谈自己了解到的银行不良情况。&&&&&&&现在浙江处于全国不良暴露的重灾区，宁波也是首当其冲，从报表看几个大行与股份行这几年的宁波区域净利全部为负，惨不忍睹。主要与宁波是典型的
制造业与外贸业产业为重地区有关，四万亿后，部分企业主加杠杆投入扩产，或参与与矿业投机，经济下滑，现在处于猛烈的出清阶段，部分地区出现了不良的逃废债倾向，造成大部分银行机构不良暴露压力沉重。现政府部门给予了一定的遏制措施，银行因对也逐渐跟上，有一定缓解&&&&&&&但黑暗里也有光明，想举两家银行的例子，一是上市的宁波银行，不良率处于16家上市行的前列，个人认为主要原因是企业文化务实，风控比较到位，听行内人说的一个例子，其陆董事长每年校招的新人全部亲自面试，尽量杜绝人情关系托过来的入职人员，每天工作至深夜，一个精诚敬业的带头人至关重要，宁波行可能也有不良平滑与掩盖行为，但应该是远小于四大行。宁波的商业文化历来是开拓务实的，这在解放前上海滩有那么多比较成功的宁波人经营的钱庄可以例证。另外宁波人整体的财富积累较厚，大部分私营企业守业还是足够的，个体真实的杠杆率不高，宁波银行可能是较好切入了此类业务，比如很早就做得风生水起的白领通，一句话总结，在风暴眼中的宁波银行值得信任。&&&&&&&另一个例子是是全国首家农村合作银行--鄞州银行，主要业务都集中在宁波市下属的鄞州区，跟他们行内人聊天得到的信息是，不良率在2.5%左右，全部为真实全额不良，即发生一笔记入一笔，客观与务实的理念，以及正确的激励机制，使得他们银行没有理由去掩盖，且因为到位的抵押率，真正损失不会太多，有兴趣的可以去鄞州银行的官网查查他们每年公布的经审计的财务报告，因该行引入了较多的外部投资者，报表是真实可信的。
司法拍卖的小额股权，常常到达2-2.5倍的PB。&&&&&&&个人认为宁波地区的案例值得银行们深入研究，以前宁波地区的银行是全中国比较赚钱的，都打破头挤进来，年年地区存贷比超100%，大家赚的不奕乐呼，但现在形势逆转，大部分陷入泥潭，而有些却能安然无恙。&&&&&&&另外一层意思，因产业的荣枯不均，所以个人认为区域对银行比较重要，那些专注于本区域的，不极力扩张的银行，如在北京、上海、重庆等地的银行应该活得比较滋润，如果辅以良好的风控与治理机制，那么就完全不用担心本轮的危机。&&&&&&&另注，本人持有北京银行与头寸，目前不持有宁波银行，但不排除今后买入可能。
.&&&&&&&&&&&&&&polo0000:&&&&&&&严重误导，误导原因是帖主知识严重不足。简单的说，这个信贷员明显就是分理处或者支行级别的，不可能接触多高的人士和客户，仅仅根据自己的认识盲人摸象，而帖主根据盲人摸象的东西来判断，就是一叶障目。&&&&&&&重要的话说三遍:层次，层次，层次。请注意这个信贷员的层次。&&&&&&&低层次的信贷员接触的就是小微企业，顶多接触中小企业，要是大企业客户，这个层次的信贷员的顶头上司估计只有远远观望的份，他的上司的上司估计也只有端茶倒水的份，重要的大客户起码要比这个信贷员顶头上司高3-4个等级的人才能知道一些核心的信息。&&&&&&&二八法则知道吗？同样适用银行。&&&&&&&银行的大客户与小客户区别有多大吗？一个十亿级的客户能抵上多少个100-1000万级的小客户，经济下行，直接影响最大的就是小微企业，其次是中小企业，最后才是大型企业。&&&&&&&负责小微企业的信贷员从自己手头的数据来管中窥豹整个银行业的不良，太那个了吧！&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&iFinite：&&&&&&&我就是客户经理，你以为内部开会不通告资产情况，信贷员就不知道整个分行的运营情况？季度资产分析会怎么开的？我也管着一百来亿的资产规模。。。你以为谁和企业的财务总监、高管谈判啊？？都是银行高管？人家有空每个客户的去跟你谈？信贷员的顶头上司高3-4个级别我不知道是什么级别。&&&&&&&信贷员的顶头上司是支行行长，支行行分行部室的一把手是一个级别，再高一个级别是分行行长助理，再高一个是分行副行长，再高一个是分行一把手，也就是分行行长，核心信息都由一个人知道，一个分行起码几千亿的资产，你认识的一把手也太厉害了，什么核心信息都知道，你以为都是分行行长出去谈客户？？哈哈哈&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&别列渴：&&&&&&&我一哥们的妻姐(大姨子)是地方一银行副行长&逢年过节吃饭都不消停&一个领导电话来了&你去那那&我在那等你&见一面后在往回走&其实呢怕你跑了&这就看出银行业了&呆坏账确实[大笑]&国情是上梁不正下梁歪&一根绳别想跑
.&&&&&&&&&&&&&&流水白菜:&&&&&&&2000点的时候，平安资管的陈德贤说，长期持有这些银行股，年回报10-15。我当时转过这个说话，很认同&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&鹭岛散淡的人：&&&&&&&何谓真实？若银行停贷，绝大多数企业都将因短期流动性而破产？这算真实吗？可是，若无明显危机出现，银行为何会停贷？难道银行都是信用贷款，没有抵押或担保？不懂银行别乱说！&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&唐朝:&&&&&&&“真实”坏账率没法算，反正我只是做过测算，假设公司贷款10%坏账，坏账损失70%，个人贷款5%坏账，坏账损失50%，假设这些不良三年内全部爆出来，当前价位买进招民H是划算的。如果最后发现“真实”坏账率低过这个假设，算捡的意外之财[赚大了]&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&leer2010：&&&&&&&真实坏账率很难判断，逾期90+以及不良、拨备这些指标都只能看做是银行的“最低坏账率”，我个人看的指标是综合贷款规模增利润增速差额，这个比较容易体现相对真实的坏账率，因为对于我们银行而言，很多被掩盖的坏账会直接冲销当期利润作调整，这种调整体现在利润用于支付“坏贷款”的利息导致利润增速严重下滑，与贷款规模增长严重不匹配。
.&&&&&&&&&&&&&&院长确实疯了:&&&&&&&资金和不动产是有区别的，一般认为租赁不动产以后的经营是不会损害不动产的，假如该公司把不动产拿去再抵押，无论是抵押成现金还是债务还是应付款项，就不同了，此时不动产有被损害的可能，正如银行的存款一样，如果银行只是拿着存款放入央行，同样也不会算在负债里，就像存款一样。上文明显有误导，银粉不能乱粉
.&&&&&&&&&&&&&&看好股市的新人:&&&&&&&&&&&&&&如果银行的存量贷款隐含的坏账率高达10%，很可怕吗？&&&&&&&&&&&&&&目前大家预期银行的坏账率远比财务报表披露的要高，那么我们来看看假如存量贷款隐含的坏账率高达10%，未来银行的业绩到底会受多大影响？&&&&&&&&&&&&&&取浦发作为样本，取2015年末浦发的贷款余额为22000亿，2015主营收入为1480亿，税金98亿，业务管理费300亿，拨备418亿，利润总额为660亿。隐含坏账率取10%，则22000亿存量贷款中隐含的坏账为2200亿。&&&&&&&&&&&&&&现假设未来4年浦发的贷款年均增速为12%，主营收入年均增速为18%，业务管理费增速为8%，利润总额增速为5%，正常年份的信用成本为1%。见小表：&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&由上表，年合计计提拨备4058亿，其中按正常年份信用成本计算（贷款余额*1%）的拨备合计为1178亿，二者差2881亿。&&&&&&&&&&&&&&以2881亿的拨备去覆盖2200亿存量坏账，足够了吧？&&&&&&&&&&&&&&对于银行来说，存量贷款的坏账率再高，也只是一个定数，只要经济
成功，通过时间和通胀，银行平稳消化旧周期的坏账，完全不是问题。&&&&&&&&&&&&&&11-15&20:21&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&看好股市的新人：&&&&&&&对于银行的主营收入增速来说，今年的宏观基本面实际上是非常糟糕的：&&&&&&&1、GDP增速大幅放缓。不是统计局的数据，而是实际的数据。银行的主营收入增速只和实际数据有关，和统计局数据无关。未来四年还会比目前恶化多少呢？边际影响有多大呢？&&&&&&&2、CPI极低，实际是通缩。未来CPI上升的可能性远远大于下降的可能性。银行的主营收入增速和实际的名义GDP增速正相关。&&&&&&&3、存款利率浮动放开+降息。未来这两个因素基本就没有了。&&&&&&&如此恶劣的基本面，浦发前三季度主营收入增速尚且超过21%。从主营增速角度，未来四年还会比今年更恶劣吗？
几年前也这样认为银行隐性坏账多少多少，其实是幼稚的想法，银行是国家信用，报表报出多少你就认可多少行了，就如同不要去纠结那张百元钞票到底有多少坏账，到底值多少钱一样。
从历史经验看,&&目前银行的不良资产率要远高于2000年前后的水平,&&当时的不良率在30%左右.&&&&&&&&&&&&&&后来通过不良资产的拨离,&&及改制上市融资输血,&&得以化解.&&&&&&&&&&&&&&现在已没了这种可能性.&&&只能通过拖的办法延缓危机的暴发.&&&&&&&&&&&&&&但最终是一次大暴发,&&这是不以人的意志为转移的.&&什么样的政府也没办法.
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&银行不良率跟资产增速关系很大&&&&&&&所谓的做大分母&&&&&&&对拉低不良率很有效&&&&&&&看看2008年以来银行资产增加了多少吧&&&&&&&&&&&&&&但现在的情况有很不一样了&&&&&&&资产增速好不好进入负增长啊？&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&2009年以来首次：金融危机后中国四大国有银行贷款首次下降&&&&&&&·&转帖：&三点&&&&15:54&只看楼主(-1)&&&浏览/回复99/2&·&&&&&&&&&&&&&金融危机以来&中国四大国有银行贷款首次下降&&&&&&&&&&&&&&文&/&祁月&&日&15:39:58&&3&&&&&&&&&&&&&&截止10月底，工行、建行、农行和中行贷款总额环比减少656亿元，为至少09年来首次下滑。星展陈姝瑾认为，主要因为银行对经济前景和资产质量持谨慎立场，也可能因为接近完成全年放贷目标而放慢贷款。此外，四大行三季净利增速均不足1%，还面临不良贷款和不良率“双升”压力。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&信贷数据大跳水真相：M2增速与信贷增速大背离表明货币脱实向虚加快、资金大肆逃离实体经济后进入A股等虚拟经济、推升资产泡沫&&&&&&&&&&&&&&·&转帖：&三点&&&&11:30&只看楼主(-1)&&&浏览/回复1422/20&·&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&信贷数据大跳水真相：M2增速与信贷增速大背离表明货币脱实向虚加快、资金大肆逃离实体经济后进入A股等虚拟经济、推升资产泡沫&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&·见闻名家·探寻信贷数据大跳水真相&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&文&/&华尔街见闻&&日&09:41:31&&5
.&&&&&&&&&资产增速会不会进入负增长啊？
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&在不良率的培育期可以这样说,&&&但是在不良率的成熟期就不能这样说了,&&只能说银行不良率的生成速度和银行资产增速呈同比例发展的正相关关系.&&而在不良率的暴发期,&&不良率的生成速度会远高于银行资产的增速.&&&&&&&&&&&&&&说的通俗一点,&&就是银行不良率的形成速度取决于经济运行的周期性.&&&这也就是我们常说的客观经济规律.&&&再集权的政府也抵挡不住.
.&&&&&&&&&&&&&&..&&&&&&&日本敦促中国放慢汇改：最糟糕的是步子迈太大&&&&&&&&时间：日&14:17:12&中财网&&&&&&&&&　　据路透报道，日本向中国表达了对其资本外流速度的担忧，并建议中国政府非常缓慢地推进人民币汇率改革，防止重蹈日本的覆辙。&&&&&&&&&&&&&&　　市场在夏季出现剧烈波动后，中国目前处于一个关键节点，资本外流规模高达上千亿美元，中国政府大量消耗其仍旧庞大的外汇储备，来抵消资本外流的影响。&&&&&&&&&&&&&&　　日本官员表示，股市在数月之内下跌了逾40%，人民币意外贬值，这些均提醒，若中国操之过急，很容易失去对市场的控制。&&&&&&&&&&&&&&　　“资本外流的速度令人警惕，”一位熟悉日本汇率政策的高级官员表示，“如果中国的金融体系不稳，对日本和其他亚洲国家的影响将是巨大的。”&&&&&&&&&&&&&&　　日本官员曾公开地敦促中国加快改革进程，并对中国有政策工具和有技术加以管理表达了信心。但私下里，他们则是一副全然不同的论调，提醒北京方面不要这么快就准许人民币自由流动，因届时大批资本外流可能令人民币成为投机客的目标。&&&&&&&&&&&&&&　　今年以来，日本方面在各种会议上向中国官员表达了他们的这种担心，包括9月于土耳其召开的20国集团(G20)财长会议。&&&&&&&&&&&&&&　　周五中国朝人民币国际化又迈进了一大步，IMF工作人员和IMF总裁拉加德表态支持将人民币纳入特别提款权(SDR)篮子。分析师称，人民币入篮后可能带动对人民币超过5,000亿美元的需求。&&&&&&&&&&&&&&　　由于事涉敏感而不愿具名的一日本官员称：“应该反过来，改革是第一步，然后再讨论人民币是否加入SDR。”&&&&&&&&&&&&&&　　中国经济正处于
中，力图转向以
和服务为主导，且承诺要在2020年以前实现人民币完全市场化，部分日本官员认为这一目标也过于“雄心勃勃”。&&&&&&&&&&&&&&　　日本持谨慎态度，而美国则发出更强烈的呼吁--美国财长杰克卢上周敦促中国推进改革计划。&&&&&&&&&&&&&&　　但日本的观点在中国政府心中颇有份量。日本作为一个经济强国，其过去30年的表现一直令中国当局非常感兴趣。&&&&&&&&&&&&&&　　中国认为日本对资本流动和日圆汇率的处理，是导致20世纪90年代初资产泡沫破裂的主要原因，此后日本进入将近20年的持续通缩，至今仍未摆脱。&&&&&&&&&&&&&&　　几十年来，中国担心的主要问题是庞大的出口导致外汇大规模流入。&&&&&&&&&&&&&&　　但美国财政部报告上月显示，自从中国在8月安排
约2%，让全球市场大吃一惊以来，资本净流出已接近2,000亿美元，中国当局在第三季度似乎斥资2,290亿美元干预汇市，以推高人民币。&&&&&&&&&&&&&&　　最糟糕的是步子迈得太大&&&&&&&　　日本决策者并没有暗示发生金融危机的风险迫在眉睫，但他们表示，中国大举干预市场以抵消资本流出的影响，这表明中国政府心存担忧。&&&&&&&&&&&&&&　　日本官员称，如果中国汇率自由化的速度太快，而又未能事先解决经济中的其它问题，譬如负债过高，那么当局可能难以控制资本外流，这或会影响到该国3.5万亿的外汇储备。&&&&&&&&&&&&&&　　“市场自由化听起来不错。但也可能带来各种问题，”前日本财务省官员神原英资表示。在1990年代末，日本当局曾大举干预市场，以抑制日圆剧烈波动。&&&&&&&&&&&&&&　　“经济由快速成长过渡到稳
长时，也许会出现一些市场动荡。中国可能也发生同样的情况，因此自由浮动汇率机制若推进得太快，将是最糟糕的做法。”&&&&&&&&&&&&&&　　中国称，人民币贬值反映了市场的力量，但这一变化震动了全球市场，因担心这意味着经济形势比先前预想的更差。&&&&&&&&&&&&&&　　中国是日本最大的贸易伙伴国，其市场很容易因中国的政策决定而产生剧烈波动。亚洲地区如受到影响，也会连累到许多在该地区开展业务的日本企业和银行。&&&&&&&&&&&&&&　　人民币贬值导致日本和全球股市重挫时，这种影响非常突出，因为投资者最初难以理解中国政府的动机。&&&&&&&&&&&&&&　　“有很多关于中国政策意图的猜想，因为沟通不佳，”一位驻中国的日本政府官员说。&&&&&&&&&&&&&&　　危机逼近&&&&&&&　　日本首相安倍晋三和财务大臣麻生太郎都呼吁中国解决经济中的结构性问题，比如坏账和工业产能过剩等，并提供决策透明度。&&&&&&&&&&&&&&　　如果中国未能解决这些问题，受到影响的将不仅仅是中国。&&&&&&&&&&&&&&　　“日本面临的最大风险是中国经济出现硬着陆，”前国际货币基金组织(IMF)副总裁筱原尚之称，他与现任日本决策者仍联系紧密。&&&&&&&&&&&&&&　　“中国真正的‘黑天鹅’是坏账问题。”&&&&&&&&　&.凤.凰.国.际.i.M.a.r.k.e.t.s.
有空头出来唱空,明心些
地方行排队上市&密集“补血”应对资本补充压力&&&&&&&&&&&&&&&时间：日&07:13:19&中财网&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&　　近日，江苏银行宣布其IPO申请已经通过了证监会发审会。而11月16日，公告了拟发行A股事宜进展情况，该行于日就拟发行A股事宜向中国证监会提交包括A股招股说明书申报稿在内的申请材料，并已获中国证监会受理。&&&&&&&&&&&&&&　　业内人士表示，继国有银行、股份制银行之后，停滞8年的第三波银行上市潮正在来袭，城商行、农商行等地方性银行的上市通路有望再度打开。&&&&&&&&&&&&&&　　据了解，目前有11家城商行和农商行排队等待上市，至少2家H股上市城商行等待回归A股。&&&&&&&&&&&&&&　　对此，中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，随着务的高速发展，这些地方银行对资本补充有一定压力，但上市并非只为补充资本。通过上市，城商行和农商行还可以改善公司治理结构，规范自身业务发展等；财务数据更加公开透明，也有利于公众监督。&&&&&&&&&&&&&&　　10多家股排队上市&&&&&&&　　11月16日，哈尔滨银行公告了其回归A股的进展情况。如无意外，该行将是首家实现“A+H”股上市的城商行。&&&&&&&&&&&&&&　　根据哈尔滨银行“首次公开发行A股股票招股说明书（申报稿）”内容，该行A股新股发行上限为36.66亿股，占扩大后总股本的25%。以本次发行前每股净资产每股2.78元（人民币，下同）计算，募资总额的下限为101.91亿元，突破100亿元。&&&&&&&&&&&&&&　　业内人士还表示，哈尔滨银行若成功完成此次发行，将成为注册资本第二大的国内城商行。&&&&&&&&&&&&&&　　对于回归A股市场的原因，记者致电哈尔滨银行相关工作人员，对方表示，一切以招股说明书为准。&&&&&&&&&&&&&&　　哈尔滨银行招股说明书显示，截至日，该行资产总额为3917.87亿元，贷款总额为1531.52亿元，客户存款总额为2582.29亿元；不良贷款率、资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率分别为1.36%、12.53%、12.02%和12.02%。&&&&&&&&&&&&&&　　同时，该招股说明书表示，公司将继续增加高收益的小额信贷资产占比，加大不良资产清收力度，增强自身盈利能力。增强内生性资本补充能力将成为该行补充资本金的重要途径和渠道。实现A股首次公开发行上市，并在上市后根据资本需求情况，通过多种股权融资方式补充核心资本，并为进一步发行附属资本工具创造条件；并择机通过发行次级债券、混合资本债等工具以补充其他一级资本及二级资本，形成合理的资本水平及资本构成。&&&&&&&&&&&&&&　　此外，在A股市场上，除了江苏银行已经通过发审外，《每日经济新闻》记者注意到，等待上市的还有贵阳银行、杭州银行、上海银行、、哈尔滨银行等几家城商行，以及吴江农商行、常熟农商行、无锡农商行、张家港农商行、江阴农商行等5家农商行。另有多家城商行已启动了A股上市计划。&&&&&&&&&&&&&&　　38家银行发行二级资本债&&&&&&&　　“资本是比较珍贵的，难以再轻易补充，现在很多银行都面临资本补充的压力。”一位银行工作人员表示。&&&&&&&&&&&&&&　　在IPO难以成行的背景下，银行也在寻求通过其他途径来补充资本。&&&&&&&&&&&&&&　　中国债券信息网数据显示，截至目前，2015年商业银行二级资本债实际发行量为1863.64亿元，票面利率在5%~6.5%之间；而2014年商业银行二级资本债实际发行量为3568.5亿元，票面利率在5.3%&~7%之间。不过，二级资本债仅能补充银行的附属资本，并不能代替股权融资等方式补充一级资本。&&&&&&&&&&&&&&　　发行主体方面，截至目前，共有青岛银行等38家银行参与二级资本债的发行，总共40单（和绍兴银行各发行了2单）。其中，33家为城市商业银行和农村商业银行，较2014年明显增多，且发行规模也有所增加。据初步统计，今年以来，城市商业银行和农村商业银行发行二级资本债的总规模约比去年全年增加300多亿元。&&&&&&&&&&&&&&　　值得注意的是，2014年二级资本债的发行主体更多的是全国性股份制银行等，发行主体数量约占40%，发债规模约占80%。&&&&&&&&&&&&&&　　对此，董希淼表示，二级资本债也是补充资本的一种方式。去年股份制银行发债较多今年较少，而城商行发债较多，可能因面临情况有所不同。同时，由于此前股市红火，城商行对IPO也有更多的预期。&&&&&&&&□&.施.娜来源：《每日经济新闻》
.&&&&&&&&&&&&&&安居甲天下:&&&&&&&周六7位学友围炉喝酒，除了谈谈传言的人事变动、小孩出国留学，收入情况外，剩下的就是各行资产质量问题。几位学友来自五家银行，为工、建、中、华夏、中信，另外还有一位是信托公司。&&&&&&&1、个人货币收入没有减少，但过节福利确实少了，在外吃饭喝酒少了。&&&&&&&2、不良贷款基本见底了，现在暴露出来的都是上半年压住的。大规模新增的基本没有。&&&&&&&3、个人贷款质量还都不错，应该没有太大问题，但信用卡还是稍差些，但总体问题不大。&&&&&&&4、原来比较担心的地方政府债务，现在已基本不是个问题，今年中央出台的缓解政策对稳定这块效果明显，另外各行加强了对这一块的抵押担保落实情况，大体上可以松口气。&&&&&&&5、外贸原来比较差，但已持续好几年了，该出问题的企业基本都暴露出来，剩下的都没有太大问题。&&&&&&&6、
、有色还是不好，但信贷量早已持续收缩3年，绝对规模和占比显著下降，另外有条件的都在搞
贷款，再度恶化可能性不大。东北、
、西南三个地区此类企业较多，情况不会立即好转，但总规模不会再上升。&&&&&&&7、粉饰报表技术，即以时间换空间的操作性变好，如监管层对四大资管公司帮助银行养表采取了默许态度，养表费用已大幅下降，从原来0.3%已降到0.02%左右。&&&&&&&8、信托目前不太做了，主要是预期利率下降，企业都悠着劲不着急做，信托大多完成了今年任务，都在准备明年项目。今年看，信托的项目还是不错的，暴露出的几单在媒体捅出来前圈内都已知道。&&&&&&&今天&15:50&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&骐聚资产：&&&&&&&见不见底是个动态过程。如果经济基本面恶化，会有更多关注类和不良。另外内部见底的数据一定不是报表反应的1.5。可能见底了，但是不良消化是个长期过程&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&当道主：&&&&&&&他们有透露不良率是多少吗？前段时间，国务院开会，鼓励银行积极展开贷款重组，后来又有银监会的窗口指导，希望商业银行降低分红，充实资本金...好像与先生的几个学友反映的情况有些矛盾哦。**上还有个大行总行信贷部门的，我曾问他，银行资产的质量到底怎么样？他说不方便透露，会进去的，哈~~，我们都给搞糊涂啦！&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&安居甲天下：&&&&&&&最了解真相还是总行，因为下面机构缺乏缓释手段，企业不还贷了，下面机构就没有太多曲线救国的法子。例如，某在港上市的城商行，其在一直辖市的大分瞒报了许多不良，运作时间不过几月，最后还得自找四大来处置。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&春田长虫：&&&&&&&做为某省分行负责经营分析的小蝼蝼，俺认为不良绝对没有见底。明年下半年有可能，四季度比三季度还要厉害！其他观点我都表示超级赞同&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&快乐生活1209：&&&&&&&现在所担心忧虑的是，银行现在贷款投向再次出现了极端变化，对经济影响冲击会很大。特别赞同直接融资比例提高，门槛降低，从而尽快解决、摆脱单纯依靠银行资金。银行如果不加快现有的思路改革，在利率市场化面前消失的会逐步越来越多&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&快乐生活1209：&&&&&&&嗯。上面的人总认为什么情况都知道，掌握一切似的。从我从业二十多年的经历来看，并不认同总行人员的观点。有些事到不了他们那里的&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&诛心：&&&&&&&呵呵，阶段性见底还是长期拐点，不是几个小中层能够预测的，企业债都是越拖越烂，地方债也是，利息就拖垮了，别说本金了，现在的根本问题还是利润无法覆盖债务，增长引擎工作效率越来越低，旧的不出清，新的起不来，债务风险终将会有一次大爆发！&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&Again516：&&&&&&&谈谈我知道的。东部沿海：1.货币收入因行而已、因岗而已，差别很大，但总的工资和费用与往年基本持平，但是收缩的盘子。2.不良贷款很难说见底，高管们还是比较谨慎的，但是由于各种活化手段增多，增长确实在放缓。今年年底不会有变化，基本会控制在计划内，今年活化的部分还会占满，明年上半年可能会有惊艳。3.地方债务问题，远超预期，政府太会玩了，各类发债和基金，不多说。4.外贸仍旧不乐观，至少从数据上看，至少持续到明年上半年，一些类的贸易公司，怎么也救不活了。5.不良资产重灾区会采取资产管理公司和银行成立合资公司方式解决。楼主的信息还是可信的[很赞]&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&王之轩：&&&&&&&以我的社会经验告诉我，如果经济
这么容易（银行坏账见底），那么转型肯定没有成功。以中国这样一个大国，即使产业转型升级成功，旧产业不死也得脱层皮。目前说银行坏账见底，只是可能局部时间点上缓一缓，更大的破产潮还在后面，估计苦日子要持续3-5年。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&右圆左方：&&&&&&&不良见底？是总行吧，听下级行拍胸脯。下面肯定是盖，逾期欠息都没纳入不良，就看
审计能不能过关哦。个人收入是大副下降，我是四大二级行员工。幸好股市发了奖金。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&赚钱过春节：&&&&&&&一看货币收入没减少，我猜应该不是基层分行的。就我个人所在地区而言，不良贷款远远还没见底，目前到期没办法还款的企业大部分通过借新还旧等各种措施进行转换，这部分什么时候爆炸还真说不清。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&当道主：&&&&&&&我认为该轮的呆账应比上次（zhu*年代）更为严重，主要原因是近十几年来货币投放太惊人，银行信贷扩张在世界经济史上也罕见！2000年M2才12万亿，万亿，2014年底122万亿！年均增长18%！快速增长的M2其中一部分就是用去兜底银行业上次的坏账了。当年社会需求还旺盛，但现在是产能严重过剩了，在这个背景下，之前如此迅猛的信贷扩张，业的呆账率才2%左右，有这个可能性吗？10%的呆账率也是保守估计！&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&安居甲天下：&&&&&&&坏账绝对额肯定超过以前，但坏账率就不会了。在一个快速发展的国家，任何一位银行家一定会尽快把资产规模搞大，资产做大了，分母问题好解决。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&右圆左方：&&&&&&&不良见底？是总行吧，听下级行拍胸脯。下面肯定是盖，逾期欠息都没纳入不良，就看年报审计能不能过关哦。个人收入是大副下降，我是四大二级行员工。幸好股市发了奖金。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&Again516：&&&&&&&这个怎么说呢？总行对不良资产的掌握，是宏观的，整体的，除了必须进的，还有一些根据全行的安排或者主要领导意图，可进可不进的，按照谨慎选择或者其他意图，也可以人为调整。为什么这么含糊呢？因为事实上就这么含糊。至于这个企业究竟怎么样，多一到手，就离真相又远了一步，要不怎么会出地方不良客户转借子公司通道呢？名义上是化解风险，实际上是一个划转不良，一个增加收入，实质是退后推迟风险暴露。有些可以缓过来，绝大部分会死，结果没变，变的只是死的路径。当然，有时候不良就是窗户纸，都明白，可谁都不愿意捅破，所以谁都不明白。毕竟，转让、重组、核销，等等，有太多的手段化解。何乐而不为呢？就说这么多吧。[笑]
.&&&&&&&财新网财新网&官方账号:&&&&&&&12圣达债宣告违约&&&&&&&四川圣达集团宣布，未能按期足额付息及兑付回售债券本金，12圣达债构成违约.
到&<input class="tp_input01" type="text" id="yt_bottom"
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