登录没有账号？
&登录超时，稍后再试
免注册 快速登录
实体企业需要什么样的普惠金融服务
　　普惠金融这个概念来源于英文“inclusive financial system”，是联合国系统率先在宣传2005小额信贷年时广泛运用的词汇。其基本含义是：能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。　　 　　近年来，通过与结合，普惠金融渗透到人们日常生活的衣食住行，个人与企业的投融资需求得到了更好满足。不过也需要注意到，当前我们在提普惠金融时，大多关注个人的资金需求，对小微企业的关注、服务还不够。　　 　　今年全国金融工作会议强调，金融要回归本源，服从服务于经济社会发展，疏通金融进入实体经济特别是中小企业、小微企业的管道，把为实体经济服务作为出发点和落脚点。因此，有志于从事普惠金融事业的平台，需要更加关注实体行业的切实需求。　　 　　天平失衡 对企业的服务还不够
　　近年来，普惠金融最热闹的话题莫过于为个人提供了极其便利的投资渠道。从“余额宝”开始，大量起售点极低的互联网理财产品迅速集聚大量客户。各家平台也在争夺个人用户方面倾注了大量资源。一元起投、随存随取、零手续费、本息保障、高收益等等，门槛越来越低，服务越来越好。不过，热闹背后也隐藏着一些问题：越来越多的资源向个人倾斜，对企业的服务则稍显冷清。融资渠道少、成本高、不够便捷等问题，依然困扰着很多实体企业。　　 　　普惠金融，本应为社会所有阶层和群体提供服务，自然也包括小微企业在内。作为社会经济发展的基础，在普惠金融天平失衡的时候，应该逐渐给实体企业加码。不仅仅是给予其金融支持，更要帮助那些有潜力的中小企业塑造竞争力，拥有改变自身命运的机会，从而带动更多企业、更多人发展，分享普惠金融的“雨露甘霖”。　　 　　实体企业需要什么样的普惠金融服务
　　2017 年全国金融工作会议提出，金融要回归本源，要为实体经济服务。
　　那么，实体企业究竟需要什么样的普惠金融服务？中国人民大学中国普惠金融研究院近日发布的《中国普惠金融发展报告2017》中提到：中小微企业融资难的问题涉及到企业商业模式、竞争能力、产品生命周期等一系列要素，决非给一笔贷款就能做大做强那么简单。普惠金融的真正目的不是仅仅提供贷款、提供融资，而是通过金融去挖掘或开发出“中小微弱”的潜在能力。　　 　　关注企业融资渠道少、成本高、审批流程长等现实痛点，提供定制化的解决方案，更容易事半功倍。一些互联网企业依靠数据优势、先发优势，已经在普惠金融实践中占据有利地位。不过，普惠金融的市场很广阔，远没有饱和，还有非常多的市场机会等待挖掘。例如，服务BATJ体系外公司；帮助金融机构、类金融机构触网，合作开展业务，实现传统金融业务的互联网化；物联网、绿色低碳、人工智能等前沿领域，都蕴藏着大量的机会。各家平台可以优势互补、开放合作，共同构建完整的普惠金融链条。　　 　　要把握机遇，还需要练好普惠金融的基本功。一是要有真心实意为实体企业服务，缓解企业融资难、融资贵的情怀。二是引入新技术，在不增加企业负担的情况下，提高服务效率，让企业享受新服务。三是组建志同道合的团队，发挥各自的专业优势，形成服务合力。四是要有开放合作的心态，相信众人拾柴火焰高，大家取长补短，更容易把事情做成。五是要兼爱，设计让各个参与方都能赚钱的模式，普惠金融才能长久、可持续。六是要有禅定的态度，面对赚快钱、热钱的诱惑能够不随波逐流，坚持初心。　　 　　普惠金融之路：开放、共享、合作
　　杰里米?里夫金撰写的《零边际成本社会》曾提出：协同共享模式已经在改变我们组织经济生活的方式，极大地缩小了收入差距，实现了全球经济民主化。
　　在积累风控、科技、产品设计等核心竞争力之后，在眼下服务中小企业的过程中，还要给他们提供投融资产品，还能对外输出产品运营、风控技术和科技支撑。这样一来，金融服务不止局限在某一体系内，而真正做到了普惠和共享，辐射面更广。
（责任编辑：宋岩 HN104）
和讯网今天刊登了《实体企业需要什么样的普惠金融服务》一文，关于此事的更多报道，请在和讯财经客户端上阅读。
提 交还可输入500字
你可能会喜欢
和讯热销金融证券产品
【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考，并请自行承担全部责任。
违法和不良信息举报电话：010- 传真：010- 邮箱：yhts@ 本站郑重声明：和讯信息科技有限公司系政府批准的证券投资咨询机构[ZX0005]。所载文章、数据仅供参考，投资有风险，选择需谨慎。国有大行普惠金融部年内完成设立_网易新闻
国有大行普惠金融部年内完成设立
用微信扫码二维码
分享至好友和朋友圈
（原标题：国有大行普惠金融部年内完成设立）
&&&&晨报记者　刘志飞（理财主笔）　　日前召开的国务院常务会议部署推动大中型商业银行设立普惠金融事业部，聚焦小微企业和“三农”等提升服务。据悉，建设银行、工商银行、农业银行近日相继宣布在总行层面成立普惠金融事业部。分析认为，设立普惠金融事业部可以进一步激发大型银行发展普惠金融的热情，有利于提升小微企业、涉农和扶贫领域的金融服务，为实体经济提供有效支持。　　国务院给出截止时间　　今年的政府工作报告提出，鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，国有大型银行要率先做到，实行差别化考核评价办法和支持政策，有效缓解中小微企业融资难、融资贵问题。　　此次国务院常务会议进一步明确，大型商业银行2017年内要完成普惠金融事业部设立，成为发展普惠金融的骨干力量。中国银行国际金融研究所副所长宗良表示，鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部有利于解决商业银行激励约束机制不对等的问题，提高其发放小微企业贷款的积极性。之所以更加强调大型商业银行在服务普惠、小微企业金融领域的作用，既与近年来中小银行在表外理财、委外投资等领域过度激进有关，还与同业市场发展乱象有关。　　部分国有大行已行动　　据了解，建设银行、工商银行、农业银行近日已相继宣布在总行层面成立普惠金融事业部。中国银行则表示将以中银富登村镇银行为基础整合业务，尽快完成相关工作。　　日前，建行率先发力，宣布成立普惠金融发展委员会，协调推进该行普惠金融业务的管理和发展;同时，总行部门层面成立普惠金融事业部，承担全行普惠金融业务的牵头工作，推动政策落地。　　建行相关负责人表示，下一步，将努力把握和满足客户需求，不断完善与普惠金融重点服务对象相适应的管理机制、业务模式、产品、服务和技术支撑体系。同时，发挥自身优势，借助互联网等技术手段降低交易成本、拓展服务广度和深度，持续加大对小微企业、“三农”等金融服务的支持力度，持续提高金融扶贫精准度。　　随后，工行宣布决定在总行成立普惠金融业务部，通过专业化经营、差别化考核评价提升小微金融服务水平，缓解中小微企业融资难、融资贵的问题。　　工行相关负责人表示，成立普惠金融业务部后，工行将量身打造“六单”机制。所谓“六单”，是指单独的信贷管理体制、单独的资本管理机制、单独的会计核算体系、单独的风险拨备与核销机制、单独的资金平衡与运营机制和单独的考评激励约束机制。工行相关负责人表示，力争在2-3年内设立完成300家左右的专业服务中心，用专业的团队、高效的服务，做好小微、“三农”和扶贫金融业务。　　继工行之后，农行也宣布在总行成立普惠金融事业部，同时在各分支机构设立普惠金融业务经营管理机构。这是继2008年该行推进三农金融事业部改革以来，在推进普惠金融业务方面的又一项重大举措。　　农行表示，在继续深化三农金融事业部制改革的同时，按照国务院和银监会的要求，设立普惠金融事业部，重点服务城市普惠金融领域。　　三农金融事业部已成熟　　事实上，建立事业部制，推动金融服务特定行业领域的发展在我国银行业早有实践。在此次几大行设立普惠金融事业部之前，农行、邮储银行都已成立了三农金融事业部，尤其是农行全系统的三农金融事业部改革已经相当成熟。　　据悉，农行于2008年就开始实施三农金融事业部改革试点，并在2015年全面推开。据《农村金融时报》的报道，2016年，农行继续深化三农金融事业部改革工作，在现有三农政策与业务创新部、农村产业与城镇化金融部、农户金融部等3个专业部门以及资本、核算、信贷、审批、人力、风险等6个中后台管理中心基础上，增设三农渠道管理中心、三农互联网金融管理中心，形成“三部八中心”的三农金融事业部组织架构。同时，下沉三农金融事业部经营管理和决策重心，将三农金融事业部管理决策重心下沉到一级分行，经营决策重心下沉到二级分行，真正实现决策低平台、业务短流程。　　不过，从目前几家行披露的信息看，普惠金融事业部比三农金融事业部在服务对象和内容上要更宽泛，比如农村的移动支付、融资的多样性需要依靠普惠金融去推动，这是三农金融事业部还不能覆盖的。
(原标题：国有大行普惠金融部年内完成设立)
本文来源：新闻晨报
责任编辑：王晓易_NE0011
用微信扫码二维码
分享至好友和朋友圈
加载更多新闻
热门产品:　　　
:　　　　　　　　
:　　　　　　　　　
热门影院：
阅读下一篇
用微信扫描二维码
分享至好友和朋友圈浙江普惠金融服务有限公司_百度百科
声明：百科词条人人可编辑，词条创建和修改均免费，绝不存在官方及代理商付费代编，请勿上当受骗。
浙江普惠金融服务有限公司
浙江普惠金融服务有限公司（简称：“普惠金服”）于2015年4月成立，具体承担浙江省长三角金融后台基地建设中发展小微金融、、电商金融等金融创新业务，切实培育金融信息处理、金融服务外包等新兴产业的职能。
浙江普惠金融服务有限公司公司简介
普惠金服实缴注册资金人民币5000万元，由德清县国有资产运营有限公司、德清德华集团控股有限公司（上市公司“兔宝宝”002043 的大股东）和德清民间融资规范管理服务中心、诸暨市民间投融资管理服务中心（大股东背景为上峰集团）、富阳市民间融资服务中心、海宁民间融资服务中心（大股东背景为“浙江美大”002677）、台州市路桥民间融资规范管理服务中心、东阳市民间融资服务中心有限公司、新昌民间融资服务中心有限公司（大股东背景为“三花股份”002050）和杭州易雅通科技有限公司共同发起设立。七家入股的民间融资服务中心均为经当地县（市、区）级政府批准并统一监管的唯一民间融资市场化运营机构，承担社会责任、市场信誉度高、资金实力强。普惠金服主要高管团队均来自省、市级金融机构、上市公司及省属企业。
浙江普惠金融服务有限公司产品服务
普金会是普惠金服运营的民间融资服务中心官方O2O服务平台，提供互联网环境下个体与个体之间的借贷服务，平台作为信息服务者、投融撮合者，为大众提供低门槛、能触及、低成本、高效率、安全可靠的投融资新渠道。
浙江普惠金融服务有限公司股权结构
浙江普惠金融服务有限公司工作原理及流程
“普金会”工作原理及流程
浙江普惠金融服务有限公司公司地址
浙江省杭州市西湖区古墩路83号浙商财富中心4号楼710室[1]
．全国组织机构代码管理中心[引用日期]中国银监会发布《实施方案》 设立普惠金融事业部
(021)
&&中国银监会发布《实施方案》 设立普惠金融事业部
中国银监会发布《实施方案》 设立普惠金融事业部
中国银监会等11部委于2017年5月联合印发了《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》（以下简称《实施方案》），要求商业银行从当前实际出发，设立普惠金融事业部。
　　一、引言
　　中国银监会等11部委于2017年5月联合印发了《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》（以下简称《实施方案》），要求商业银行从当前实际出发，设立普惠金融事业部。
　　目前，五家大型商业银行均已设立普惠金融事业部。普惠金融事业部今后如何按照&条线化&管理体制和有关经营机制，聚焦小微企业、&三农&、创业创新群体和脱贫攻坚等领域，更好地为社会各阶层提供普惠金融服务，是值得认真思考并努力在实践中予以解决的问题。
　　近年来，国内外理论界与实务界对普惠金融的关注度不断提升，主要围绕普惠金融兴起、可持续发展等方面展开。一些学者着眼于对普惠金融的影响因素进行研究。张世春（2010）认为，普惠金融在商业性资金运作下难以实现，其发展主要受到财政资金和政策性扶持的影响。Cole等（2011）通过调查低收入群体中的金融知识普及性认为，并无证据表明金融知识显著影响了普惠金融发展，低收入群体的决策主要受到了金融知识以外的因素影响。
　　由于发展时间较短，银行普惠金融事业部的组织架构、经营管理机制、与本集团内部其他机构之间的关系等还处于初步探索阶段，实际操作上经验尤其不足。
　　而在学术研究领域，对普惠金融的大多数研究仅局限于宏观层面，例如普惠金融评估指标与指数构建、可持续发展、影响因素、成本负担等，鲜有从实际操作层面出发，开展相关问题研究的，而对银行普惠金融事业部经营管理机制方面的研究几乎为空白。
　　为弥补以上不足，本文旨在对已设立普惠金融事业部的五家银行的经营管理机制进行比较，结合五家银行普惠金融事业部的构建基础，探索适合我国银行建立普惠金融事业部的经营管理机制。
　　后文的结构如下：
　　第二部分，对现有银行普惠金融事业部的组建和运行模式进行对比分析，梳理了各行如何通过产品和服务创新，加大对经济社会重点领域的金融服务；第三部分，剖析了银行开展普惠金融业务遇到的两点问题，对构建有关经营机制进行了深入探讨；第四部分，从完善银行公司治理结构、构建普惠金融服务体系、健全普惠金融扶持体系、加强风险防控等四个方面，提出相应建议；第五部分为全文的结论。
　　二、商业银行普惠金融事业部组建运营模式分析
　　（一）商业银行普惠金融事业部组建模式商业银行组建普惠金融事业部，一方面是推进供给侧结构性改革、培育农业农村发展新动能、推动大众创业万众创新和助推经济发展方式转型升级的有效途径，也是银行业坚持主业、回归本源的重要体现；另一方面，则是要探索建立可持续发展的普惠金融商业模式，走出一条具有中国特色的普惠金融发展之路。
　　国内五家大型商业银行，虽然在构建普惠金融事业部的基础和模式上存在差异，各行普惠金融业务的服务对象和侧重点也有所不同，从现实角度出发，建立标准化、可复制的普惠金融商业模式有些不切实际，但是五家大型商业银行组建普惠金融事业部的基础和模式，对于尚未设立普惠金融事业部的银行来说，仍具有重要的借鉴意义。
　　1.&三农+普惠&金融事业部
　　服务县域优势产业、现代农业、扶贫开发、农村产业融合、重大涉农工程和新型城镇化建设等，是设立三农金融事业部，开展农业专业化服务的重要举措。
　　农行三农金融事业部改革经历了初步试点（2008年）、深化试点（2010年）、扩大试点（2012年）以及逐步推广（2015年）四个阶段，改革试点目前已覆盖到所有县域支行。随着普惠金融的发展，农行从&三农&普惠向&综合&普惠的转变，是适应新常态下商业银行转型发展、创新服务模式、提高对实体经济服务能力的现实要求。农行于2014年在总行单独设立了小微企业金融部，于2016年设立了扶贫开发金融部，分别对接小微企业和金融精准扶贫项目。农行普惠金融事业部组建后，形成了&三农金融事业部+普惠金融事业部&双轮驱动的普惠金融服务体系。
　　&三农+普惠&金融事业部模式的特点，是三农金融事业部的先行先试，把三农普惠金融服务的成熟机制向小微企业和扶贫攻坚等普惠金融服务领域复制和推广，利用在经营管理机制上积累的宝贵经验，更好地推动本行普惠金融服务体系的建设。
　　2017年5月，邮储银行全面部署三农金融事业部改革全国推广工作，借助于互联网、移动通信以及大数据等先进技术，为广大农户、新型农业经营主体以及农业龙头企业等提供普惠金融服务。截至9月14日，21家邮储银行三农金融事业部省（区、市）分部先后完成挂牌组建工作目前，国内只有农行和邮储两家银行设立了三农金融事业部。邮储银行可借鉴农行建立的双轮驱动普惠金融服务体系，组建普惠金融事业部，在提供三农金融业务外，进一步提高对小微企业、双创企业和精准扶贫等领域的金融服务力度。
　　2.以村镇银行为平台搭建普惠金融事业部
　　村镇银行是经中国银监会依据有关法律、法规批准，主要由境内外金融机构出资，在农村地区设立的，重点为&三农&提供金融服务的银行业金融机构。它的建立，有效填补了农村地区金融服务的空白，增加了农村地区的金融支持力度。我国自2007年3月首批6个村镇银行试点省诞生以来，经过十年的发展，村镇银行市场定位已较为成熟，并探索出了一条可持续发展的商业模式。基于此，中行以中银富登村镇银行为基础，整合相关业务，成立了普惠金融事业部。在构建普惠金融服务体系过程中，中行将经营网点作为先行先试对象，在全行选择部分经营性网点，对中银富登村镇银行商业运作模式进行复制试点，批量化建设普惠金融专营性网点。
　　早在2011年，五家大型银行均已成立由本行控股的新型农村金融机构（见表1）。其中，中行和建行发起设立的村镇银行服务地域相对较广。在普惠金融事业部构建基础上，中银富登村镇银行在投资管理模式、布局规划等方面，相较建行具有一定的独特性。
　　2011年，中行与新加坡淡马锡下属的富登金控合作，借助中行品牌和资源优势，结合富登金控的微型金融经验，规模化、批量化发起设立村镇银行。
　　截至2017年6月末，中银富登村镇银行集团在鲁、豫、陕、鄂、川、渝、浙、皖、赣、苏、黔和甘等全国12个省市设立了82家村镇银行、69家支行和180多个网点，建成了国内最大的村镇银行集团。
　　发起设立的大多数村镇银行，只有中行和富登金控两家股东，出资比例一般为9：1，中行绝对控股。中行组建的普惠金融事业部与中银富登村镇银行的关系十分清晰&&中行普惠金融事业部并不等同于中银富登村镇银行，村镇银行会成为中行普惠金融事业部的一个重要组成部分，中银富登村镇银行的独立法人机制不会改变。
　　建行发起设立的村镇银行，在不同时期出资形式和管理模式上截然不同。2011年以前，发起设立的村镇银行的股东及出资形式以&建行+境内非金融机构企业法人&为主体。2011年3月，建行与西班牙桑坦德银行签署了合资公司协议，共同出资组建设立村镇银行控股公司，股东及出资形式以建行和桑坦德银行为主体。2013年以后，其发起设立的村镇银行，以&建行+境内非金融机构企业法人&为主体。
　　以村镇银行为平台搭建普惠金融事业部模式的特点是，本行发起设立的村镇银行在数量上达到了一定规模，经营主体较为集中，基本形成了一整套可持续的普惠金融商业模式。浦发银行是国内较早发起设立村镇银行的全国性股份制商业银行之一。截至2015年末，该行在全国共设立了25家具有独立法人资格的浦发村镇银行，网点机构总数达50家，遍布全国18个省、直辖市的县镇。全国性股份制商业银行中除浦发银行外，华夏银行和民生银行等在全国多个地区也发起设立了村镇银行。这些全国性股份制商业银行，可借鉴中行以村镇银行为平台搭建普惠金融事业部的模式，组建普惠金融事业部。
　　3.在原有关部门基础上组建普惠金融事业部
　　工行、建行和交行在原有关部门基础上成立了普惠金融事业部，三家大型银行普惠金融事业部构建基础见表2。
　　工行的模式是在总行公司金融业务部原所属二级部&&小企业金融业务部基础上组建普惠金融事业部。总行普惠金融事业部按照总行内设一级部管理，主要承担小微金融业务营销管理、业务发展机制和制度建设、产品和流程创新、风险管理以及小微中心和队伍建设等职责。总行普惠金融事业部成立后，原小企业金融业务部撤销，同时将在一级（直属）分行层面设立普惠金融事业部。
　　建行的模式是在总行小企业业务部基础上组建普惠金融事业部，小企业业务部保留。普惠金融事业部目前仅在总行层面设立，承担全行普惠金融业务牵头工作，跟进中央和监管部门的政策要求，推动政策落地，落实该行普惠金融发展委员会确定的管理和发展目标。
　　交行的模式是在总行小企业金融部基础上组建普惠金融事业部，小企业金融部保留。总行小企业金融部（普惠金融事业部）负责制定全行小微业务（含个人经营性贷款）发展规划和管理办法，牵头推进全行&三个不低于&[1]目标；分行小企业金融部（普惠金融事业部）配合资负部做好小微客户及个人经营贷客户的定价和规模管理，承担直营团队小微客户资产业务贷前调查。除总行外，普惠金融事业部目前已在部分一级（直属）分行陆续设立。
　　三家大型银行在普惠金融事业部构建基础方面，工行与交行在部门层次设置上有相同之处，都是按照&稳妥实施、分步推进&的思路，在一级（直属）分行、部分重点二级分行（一级支行）层面逐步铺开，最终覆盖全行。机构建设方面，建行普惠金融事业部目前尚未向分行层面延伸。在原有相关部门组建普惠金融事业部模式的特点是，该行普惠金融的服务对象主要以小微企业为主，在原小企业部门的基础上组建普惠金融事业部。目前，大多数股份制商业银行都设立了小企业业务部门，可根据业务开展情况和自身经营特点，借鉴三家大型银行组建普惠金融事业部的经验，成立普惠金融事业部。
　　（二）现有商业银行普惠金融事业部的运行模式各行在公司治理结构、运作方式、组织架构、产品设计、金融服务提供等多方面存在诸多差异，银行普惠金融事业部经营管理机制也有所不同。下文试从公司治理结构、组织架构、产品和服务创新等方面，结合各行在服务小微企业、&三农&、金融精准扶贫等方面取得的成绩，探讨银行普惠金融事业部经营管理机制。
　　各家大型银行在公司治理结构、运作方式、组织架构和金融服务提供等方面均存在诸多差异，银行普惠金融事业部运作模式也会有所不同。下文以组织架构、公司治理结构等方面，对比分析现有银行普惠金融事业部运行模式。
　　1.组织架构
　　工行普惠金融事业部发展初期，在总行层面，下设6个业务和管理板块。各一级（直属）分行成立普惠金融事业部，作为分行内设机构或直属机构管理，接受总行普惠金融事业部的业务指导，承担辖内小微金融业务的市场营销和风险管理职责，指导二级分行在授权范围内拓展业务，工行普惠金融事业部组织架构见图3。
　　图3：工行普惠金融事业部的组织架构
　　农行普惠金融事业部突出的是&条线化&管理，尤其在分支机构上，科学合理地设置普惠金融事业部的前台业务部门和专业化的经营机构。中行与建行将普惠金融事业部先组建起来，在服务普惠金融重点对象的同时，不断完善普惠金融事业部经营管理机制、业务模式、产品、服务和技术支撑体系。交行以风险敞口2000万元（含）以下的授信业务为突破口，建立&专营团队+传统网点&的普惠金融事业部管理机制，逐步推进事业部制派驻等模式。
　　2.公司治理结构
　　近年来，各行把完善公司治理作为经济新常态下应对挑战和把握机遇的关键举措，适应系统重要性银行等监管要求，不断完善公司治理，强化全面风险管理和内部控制，进一步加强董事会履职支持机制建设。除工行外，其他四家国有银行均在董事会新设普惠金融发展委员会或普惠金融管理委员会。其中，农行将&三农&金融发展委员会更名为&三农&金融/普惠金融发展委员会，新增普惠金融管理相关职责；中行战略发展委员会成为负责普惠金融业务的最高机构，同时成立普惠金融管理委员会，各业务条线以及中后台相关部门纳入该委员会；委员会下设普惠金融办公室，负责牵头普惠金融事业部设立等有关工作；建行成立普惠金融发展委员会，协调推进该行普惠金融业务管理和发展；交行设立普惠金融发展委员会，与战略委员会实行&一个机构，两块牌子&，战略委员会（普惠金融发展委员会）除履行原有职责外，还承担普惠金融发展职责。
　　以交通银行为例，《交通银行股份有限公司董事会战略委员会（普惠金融发展委员会）工作条例》规定，董事会战略委员会（普惠金融发展委员会）成员由五至八名董事组成，主任委员一名，负责主持委员会工作。职责权限上，普惠金融发展委员会负责制定和审议普惠金融业务发展战略规划、业务经营计划、基本政策制度、风险战略规划和考核评价办法等，定期评估普惠金融业务发展成效、风险管控成果和内部控制情况，定期对发展战略进行重新审议并修订，向董事会报告审议意见及授权事务处理情况等；议事规则上，参照原工作条例。
　　（三）银行业普惠金融业务发展成效
　　近年来，国内银行业加强对&三农&和小微企业等经济社会重点领域的金融服务，通过产品和服务创新，持续加强和提升本行普惠金融服务水平。以服务小微企业为例，各行严格按照银监会对小微企业贷款的监管要求，进一步加大了对小微企业的扶持力度，各行小微企业贷款余额占本行境内分行贷款比重不断提高。表3为2011年以来，工行、农行、中行和建行对小微企业的贷款情况。表4为2011年以来，交行对中小微企业贷款情况。
　　近年来，国内大型银行通过产品和服务创新，持续加强和提升本行普惠金融服务水平，统筹推进小微金融、精准扶贫和&三农&金融服务，加快银行普惠金融事业部发展。
　　1.小微金融。
　　工行运用互联网技术，打造了纯线上融资产品&网贷通&，它最大的特点是具有秒贷功能，截至2017年6月末，9万户小微企业累计办理&网贷通&2.2万亿元。2017年7月中旬，该行网上小额贷款产品正式上线，通过内部数据挖掘分析和外部数据交叉验证相结合，根据客户资信状况，以纯信用方式给予贷款支持，截至8月20日，共为432户小微企业发放融资贷款，户均32万元。
　　农行推出了&农银e管家&、&数据网贷&、&行云&现金管理&等创新型产品和服务，向广大小微企业开放平台入口、数据信息、计算力等资源，帮助小微企业提高信息化应用能力和市场竞争力。针对&双创&企业特点，研发推广&科创贷&、知识产权质押贷款、股权质押贷款、供应链融资、应收账款融资等特色金融产品，解决企业担保难题。截至2016年末，农行已累计向节能环保和新能源产业小微企业及个体工商户、小微企业主投放贷款2339亿元。
　　中行创新推出&中银信贷工厂&模式，在国内30家一级（直属）分行提供此产品。通过&端对端&的工厂式&流水线&运作和专业化分工，根据小企业经营特点与融资需求，丰富产品组合与方案设计，解决了部分小微企业&短、小、频、急&的资金需求。国内首创&中银全球中小企业跨境撮合服务&，帮助国内外中小企业&走出去&和&引进来&。同时，该行还推出了&网络通宝&、&创业通宝&等创新产品，为小企业提供综合金融服务方案。
　　建行推出了覆盖小微企业客户信贷需求和风险缓释方式的&成长之路&、&速贷通&、&小额贷&、&信用贷&等产品体系。基于大数据挖掘企业信息，在&信用贷&项下又推出了&善融贷&、&结算透&、&创业贷&等产品。2017年6月，面向小微企业推出&快贷&业务，该业务由&快e贷&、&融e贷-房押快贷&和&质押贷&三个子产品组成，实现全流程网上融资。
　　交行面向小微企业客户推出的产品共分为四个单元，分别是结算及服务、基础融资、特色融资和个人经营性贷款。在基础融资单元，提供国内保理、国内信用证等创新产品；在特色融资单元，推出了面向网通公司代理销售商户的沃易贷、科技创新企业的商标权与专利权担保贷等特色产品。
　　2.精准扶贫。
　　产品创新方面，工行应用区块链创新扶贫金融服务，2017年5月，与贵民集团（贵州省金融控股有限公司）合作，建立了连接银行资金划拨系统的金融服务区块链平台，让扶贫攻坚资金从审批到拨付全流程透明使用、精准投放和高效管理。服务创新方面，积极尝试&信贷+非信贷&、&商行+投行&、&融资+融智&等多元化路径，支持贫困地区金融需求。
　　农行因地制宜，推出了多项差异化金融扶贫产品，例如在甘肃推出&精准扶贫贷&、贵州的&美丽乡村贷&、安徽的&光伏贷&、江西的&油茶贷&等。在产品政策上，下放贫困地区特色产品的创新权限，推动精准扶贫金融产品创新。
　　中行以&互联网+公益&探索精准扶贫新模式，开发了&公益中行&精准扶贫平台，该平台的创新之处在于，不以盈利为目的。前期，平台在线登记注册了该行开展定点扶贫县的13万贫困人口，购买端面向该行境内全体员工，通过这一平台，可购买贫困户的农副产品，做到精准帮扶和长期帮扶。引入脱贫助理人角色，由助理人统一品牌、包装、规格、售价，与贫困户按比例分成。2017年5月，中行还与国电、伊利、福田汽车等三家集团公司成立公益联盟，利用该行开发运行的互联网精准扶贫平台，为联盟企业开展精准扶贫提供管理工具。
　　建行利用旗下善融商务平台的互联网优势，精准对接特色农业基地，增加扶贫产品销售，善融商务企业商城在2016年5月开通&甘肃馆&，定期开展甘肃精准扶贫电商洽谈会，并提供线上、线下融资支持。&民本通达&是建行精准扶贫的核心品牌，针对教育、医疗、社保、环保和文化等领域，推出全程综合金融服务平台。
　　交行在扶贫地区创新开发创业担保贷款和创业小额保证保险贷款等产品，以&财园信贷通&、&挂牌贷&等创新产品，撬动贫困地区企业发展。还推出了下岗失业人员小额担保贷款，支持下岗失业人员再就业，贷款金额最高达100万元。
　　3.&三农&金融。
　　工行利用大数据技术，开发了逸农消费公司采购卡产品，便于经销商采购商品。通过分析整合商户真实交易流水和经营数据，进行主动授信，&随刷随贷，即时到账&，为商户及时采购优质农产品提供资金支持。
　　农行于2017年8月上线了基于区块链技术的涉农互联网电商融资系统，并同步面向&三农&客户推出&E链贷&产品。该产品在充分挖掘和利用农行涉农电商数据的基础上，向电商供应链的法人客户提供完整的电商融资服务，功能包括订单采购、批量授信、灵活定价、自动审批、受托支付、自助还款等。
　　中行因地制宜，针对三农领域，陆续推出了多项三农金融产品，例如创新&大米通宝&（黑龙江），解决农民资金周转难题；采用商标专利权质押，创新&蟹贷通&（江苏）；推出&林权抵押贷款&（福建）和&黑茶通&（广西）等产品，实现农业资源变资本的突破；研发&药材通宝&（安徽、内蒙古），支持当地药材种植加工。
　　建行创新推出了&城乡合&新农村建设贷款、小额农户贷款、森林抵押贷款、农业订单贷款、PPP模式贷款等系列产品，加大对三农金融服务的支持力度。
　　交行创新推出了&税融通&等产品，企业无需抵押物，凭借企业近几年的缴税记录，即可获得相应的信用贷款。
　　三、商业银行普惠金融业务的发展困境与机制改革
　　（一）商业银行开展普惠金融业务发展面临的问题我国银行事业部改革已经有十余年历史，重点解决了当时银行规模过大、市场跨度过广、经营范围过宽等问题。银行普惠金融事业部作为一项发展普惠金融、构建普惠金融服务体系、弥补金融服务短板、更好地支持供给侧结构性改革、促进金融业可持续均衡发展的重要举措，正在发挥越来越重要的作用。
　　近年来，国内各银行一方面认真贯彻落实国家有关决策部署及监管机构金融监管要求，立足自身实际，聚焦小微企业、三农、脱贫攻坚和社会民生等领域开展普惠金融工作，在管理机制、业务模式、贷款投放、产品创新、减费让利等方面取得了一定成果；另一方面，在普惠金融服务开展的不同领域，也面临着一些经营困难。
　　各行应深入剖析问题产生的原因，找准解决困难的办法，以推进银行事业部制改革为契机，不断完善普惠金融事业部经营管理机制，推动普惠金融业务发展和普惠金融服务体系的建设。
　　1.普惠金融服务体系较为薄弱
　　尽管多年来的金融改革为发展普惠金融奠定了一定基础，但基于体制机制障碍，目前小微企业等基础金融服务体系建设仍较为薄弱。陈皓（2017）认为，尽管小微企业金融服务的基本面向好，但其融资难、融资贵的问题并未得到根本解决。融资难面临的主要难题是商业可持续发展与小微企业融资需求相矛盾，表现为金融服务特征与小微企业发展特征难以匹配、银行组织架构特征与小微企业融资特征难以匹配、银行经营管理考核政策与小微企业金融服务的激励机制难以匹配；融资贵面临的主要约束是商业追逐收益与小微企业信贷成本之间的矛盾，表现为信贷成本相对过高、复杂的银行市场竞争因素等。正是在这样的背景下，政府和监管层面鼓励大中型银行组建普惠金融事业部，加大对经济社会发展薄弱环节的支持力度，进一步提高金融服务的覆盖率和可得性。这对于推动和完善普惠金融服务体系建设具有重要意义。
　　2.不同银行获得流动性工具支持难易程度差异大2014年1月，中国银监会发布《商业银行流动性风险管理办法》，并于2015年9月进行了修订。该办法旨在进一步完善流动性管理机制，避免银行资产负债表增速过快回落可能诱发的流动性风险。
　　办法实施以来，我国银行流动性管理机制已大幅改善，但仍有提升空间。目前，大型银行与中小银行从央行获得流动性工具支持的难易程度仍有较大差异。由于缺乏充足的抵押品（如地方政府债券等），部分中小银行过度依赖同业负债业务和发行一年以内同业存单，从同业处获取流动性支持。
　　不过，这一做法将受到央行的限制。人民银行8月11日发布的《2017年第二季度中国货币政策执行报告》显示，为了更全面地反映金融机构对同业融资的依赖程度，引导金融机构做好流动性管理，央行拟于2018年一季度评估时起，将资产规模5000亿元以上的银行发行的一年以内同业存单纳入宏观审慎评估体系（MPA）同业负债占比指标进行考核。
　　截至2017年二季度末，国内资产规模超过5000亿元的商业银行共36家（孙彬彬、唐笑天，2017）。经模拟测算，其中超过10家银行同业存单纳入同业负债后占比超过33%，这些银行合计超标同业负债规模量级在1万亿元左右。根据各上市银行发布的2017年半年度报告的数据，兴业银行、杭州银行等同业业务占比存在压力，其他中小银行也将受到一定影响。
　　为进一步完善流动性管理机制，一是可考虑创新合格抵押品机制，扩大中小银行从央行获得融资的合格抵押品资产范围；二是通过&削峰填谷&，灵活运用多种货币政策工具组合，合理安排工具搭配和操作节奏，维护市场流动性基本稳定；三是差异化存款准备金比率，在必要时可选择适度定向降准政策（全面降准会向市场释放货币政策宽松信号，与当前稳健中性货币政策总基调不符)，适度、定向降低存款准备金比率水平，以保持或加大中小银行对小微企业的信贷投放力度；同时，也以此降低小微企业融资的隐性成本，缓解小微企业融资贵的问题。
　　（二）基于&五专&经营机制的破解思路
　　我们在《更好发挥普惠金融事业部对发展普惠金融的作用》一文中（见《银行卡研究资讯》2017年第6期），对&五专&经营机制进行论述，下面从实务角度出发，进一步探讨有关机制。
　　1.建立专门的综合服务机制
　　各行在二级分行和一级支行，应加大推广普惠金融业务中心（小微中心）建设，特别是重点城市行的普惠金融业务中心（小微中心）布点建设。重点城市行市场资源丰富，信用环境较好，人力资源优良，发展普惠金融业务基础好、潜力大。城市经济是区域经济的主体，重点城市经济发展活跃、增长韧度高，处于产业升级和创新变革的前沿。
　　近年来，各行高度重视重点城市行竞争力提升工作，综合考虑所在区域市场空间以及城市行经营水平、发展潜力，在制定重点城市行竞争力提升方案的同时，确定重点城市行名单。
　　&62351&重点城市行是工行为落实全行改革发展研讨会重要部署，选择全辖80家总行级重点城市行（其中，总行主管行6家，总省行共管行23家，省行主管行51家），总行在出台区域性资源配置、改革创新、扩权让利、产品推广等政策制度时，优选总行级重点城市行作为先行先试或适度倾斜机构。
　　&46112&重点城市行是农行为加快推进重点城市行改革发展工作，选择全辖50家分行（直辖市分行4家，直属分行6家，原10大营业部，10家省级分行营业部，20家二级分行），旨在加快推进城市业务经营转型，提高重点城市行综合竞争能力，形成全行经营绩效的战略支撑。
　　&一五三一&服务方案是建行支持城镇化发展的总体方案，将23个重点城市群和11大领域的业务机遇作为建行城镇化金融服务的重点，并提出了&大城市&战略，即指占全行资产总量70%左右的80个重点城市。
　　为做好重点城市行普惠金融业务中心（小微中心）布点建设和提质增效，各行的总分行普惠金融事业部至少从三个方面着手，持续推动重点地区普惠金融业务中心（小微中心）建设。
　　一是深入做好调研分析，充分了解重点城市行的资源禀赋和业务结构，做好发展思路、数据分析、工作方法等方面的引导支持，从发展意愿、考核方式和配套机制等方面解决&吃大户&和&惧贷症&问题；二是做好典型带动，在重点城市行中选取若干家分（支）行，打造普惠金融业务中心（小微中心）样板，总结发展经验，加大宣传推广力度，实现样板带动和引领；三是对尚未组建普惠金融业务中心（小微中心）的重点城市行逐一做好问题排查，分门别类进行重点攻坚，协同分行，从发展动能、业务基础、经营能力等方面查摆问题，共同研究组建方案并做好督导落实工作。
　　工行持续推动重点地区小微中心建设取得实质性进展，截至8月末，已在36家一级（直属）分行批复设立211家小微中心，完成组建202家，80家重点城市行覆盖率为78%，其中一级分行营业部覆盖率达到88%。
　　2.建立专门的资源配置机制
　　用工资源配置方面，应对普惠金融事业部配置专门的用工计划，建立一支数量合适、具备专业资质的普惠金融专职人才队伍，并根据业务规模、经营管理需要，定期进行动态调整。
　　审查派驻制是确保普惠金融业务稳健发展的重要形式。大型银行在推进普惠金融事业部的建设中，应将审查派驻制的实现形式作为资源配置机制的重要内容，着重加以研究。审查派驻制的实现形式，既要明确坚持审贷分离的基本原则，也需要结合普惠金融业务特点和普惠金融业务中心（小微中心）的专营要求，在充分考虑普惠金融业务规模、市场资源等具体情况下，采取分步走的策略，探索实施审查派驻制。银行授信审批部门可将小微业务审查人员逐步派驻至普惠金融业务中心（小微中心），与该中心合署办公；之后，随着普惠金融业务的开展，进一步扩大其他普惠金融业务审查人员的派驻范围，最终实现全面派驻。审查派驻制是对普惠金融业务发展的有力配合与支持，不但可以拉近中台与前台业务沟通的距离，提高业务审查、审批效率，还可以加强对前台营销部门风险防范的指导，对有效防控普惠金融业务风险、确保普惠金融业务稳健发展，具有积极作用。
　　目前，交行在一级（直属）分行层面，直营团队和一级支行小微信贷业务的授信审查（批）和监控监督、逾期催收等贷后管理，人员由零售信贷管理部派驻，实行双线管理。
　　四、完善普惠金融事业部经营管理机制的具体建议
　　（一）完善银行公司治理、推进经营机制改革良好的公司治理是银行实现可持续发展的制度保障，也是银行稳健运行的关键所在。当前，国内银行处在深化改革和转型发展的关键时期，应进一步提升公司治理的规范性和有效性，构建起&运转协调、权责对等、有效制衡、动态调整&的公司治理授权经营管理机制，加强董事会履职支持机制建设。因此，银行普惠金融事业部应在本行董事会下设的普惠金融发展委员会的授权下开展业务的经营与管理。
　　利率市场化背景下，银行利差收窄，净利润增速放缓，加速了银行事业部制改革的步伐。在大中型商业银行建立适应普惠金融服务需要的事业部制管理体制，构建科学的普惠金融事业部制治理机制和组织架构，健全普惠金融专业化服务体系，提高普惠金融服务能力，增加市场主体和人民群众对金融服务的获得感，缓解小微企业、&三农&、创业创新、脱贫攻坚等领域的融资难、融资贵问题，体现普惠金融服务的普及性、便利性和优惠性，提高金融服务覆盖率、可得性和满意度，用普惠便捷的金融服务促进就业扩大、经济升级和民生改善。中国银监会主要负责人日在召开的普惠金融工作督查座谈会上强调，各类银行业金融机构要在总结经验的基础上，继续推进各项体制机制改革，开发性银行和政策性银行要继续推进事业部制改革，股份制银行要进一步完善专营部门制。
　　银行普惠金融事业部成立后，面临的现实问题就是对其经营管理机制进行改革。银行普惠金融事业部改革很难与广义上所谓的独立核算、自负盈亏、自担风险的事业部制改革划等号，主要原因是它不完全以盈利为目的。应明确事业部制下总分行的职责与权利：在总行层面，银行普惠金融事业部应聚焦制度、机制、产品、流程和风控，重在制定决策；在分行层面，可视作职能部门，在总行授权下行使营销、风控等职责，重在执行决策。对于尚未建立普惠金融事业部的股份制银行，应在法人总部建立或指定专营部门，负责经营管理普惠金融业务，专营部门以外的其他部门或分支机构，则不得再经营普惠金融业务。
　　（二）精准落实金融服务举措、构建普惠金融服务体系国内银行业应构建综合化、差异化，有梯度、有深度的金融制度和产品系列，精准落实金融服务举措。应将发展普惠金融提升到本行战略高度，整合相关业务和资源，完善配套的经营管理机制和组织架构，在本行内尝试采取差异化信贷政策，鼓励经营机构向金融服务薄弱领域延伸服务、拓展功能、优化布局，形成全方位、多层次、广覆盖的普惠金融服务体系；向社会公众深入普及金融基础知识，共同维护消费者权益；创新普惠金融服务模式，提高风险定价能力，为符合条件的小微企业和&三农&企业提供投行业务服务，支持其通过上市、发债、资产证券化等方式融资。
　　（三）加大对银行普惠金融的投入、健全普惠性金融扶持体系我国融资担保行业在较快发展的同时，也存在监管不到位、经营行为不规范不审慎、为小微企业和&三农&服务意愿有待增强和能力有待提高等问题。日起施行的《融资担保公司监督管理条例》（以下简称《条例》），首次明确政府支持的融资担保公司的功能定位。《条例》指出，国家推动建立政府性融资担保体系，发展政府支持的融资担保公司，各级人民政府财政部门对主要为小微企业和&三农&服务的融资担保公司，要提供财政支持。《条例》规定，建立政府与银行类金融机构和融资担保公司的合作机制，扩大为小微企业和&三农&提供融资担保业务的规模，并保持较低的费率水平。各银行普惠金融事业部或小企业金融业务部等机构，应认真研究《条例》内容，用足用实有关政策，做好对小微企业等的普惠金融服务工作。
　　（四）运用&互联网+&思维，加强风险防控和加大产品开发树立全面风险观，做好全过程的风险管控，建立风险闭环管理机制，充分运用多渠道、多维度的客户信息，加快建立普惠金融业务风险预警与现场检查相结合的贷后管理体系。要完善政策配套，做好对普惠金融产品的创新、规范、推广和管理工作，以现代化的意识围绕客户开展产品创新，充分发挥分行在产品创新方面的作用。要注意发挥引导作用，规范产品设计和创新流程，促进创新产品在全行范围的应用推广，并加强产品创新后的管理。例如，银行可运用大数据技术，大力发展网络融资业务，满足网上小额贷款业务中本行结算数据场景的评级需求，充分利用法人和个人征信、工商登记信息、本行结算账户交易信息、代发工资、代缴税及零售业务评级等系统信息，对小微企业进行画像解读，评定客户信用等级；再如，银行可运用&互联网+&思维，积极拓展小微企业融资渠道，发展线上信用小额贷款等创新产品。
　　五、结论
　　本文对五家大型银行普惠金融事业部组建和运营模式分别进行了剖析，将五行普惠事业部组建模式归纳为&三农+普惠&金融事业部、以村镇银行为平台搭建普惠金融事业部、原有关部门基础上组建普惠金融事业部等三种模式。
　　这三种模式各具特点，在一定程度上反映出各行的经营优势和特色。此外，本文还从组织架构和公司治理结构等方面，对比分析了五家大型银行普惠金融事业部的运行模式，并梳理了银行普惠金融业务发展中面临的困境。
　　总体看，目前普惠金融服务体系还较为薄弱，具体表现在小微企业融资难、融资贵问题未能得到根本解决，中小银行获得流动性工具支持难度相对较大等。
　　本文按照对《实施方案》中规定的&五专&经营机制的理解，主要从两个方面对&五专&经营机制进行了论述。
　　最后，本文结合银行普惠金融业务发展中遇到的问题，就完善银行普惠金融事业部经营管理机制提出了四点建议。
　　银行普惠金融事业部的设立，在促进创业、创新和就业，为实体经济提供有效支持，脱贫攻坚和金融精准扶贫，防止资金&脱实向虚&，进一步提高金融服务的覆盖率和可得性等方面，具有示范和带动效应。
　　已组建普惠金融事业部的五家大型银行，应按照&条线化&管理体制和&五专&经营机制，构建具有本行特色的普惠金融服务体系，从顶层规划、精细管理、风险防控、联动营销、基础建设等方面，进一步完善本行普惠金融事业部经营机制的建设。
　　当前，国内五家大型银行在组建普惠金融事业部上已领先一步，国内其他商业银行、开发性银行、政策性银行等应从本行实际情况出发，在监管机构的差异化监管和货币信贷、财税支持等配套政策支持下，尽快组建普惠金融事业部，并不断完善普惠金融事业部经营机制，想方设法让更多金融活水流向&三农&和小微企业。
　　[1] &三个不低于&：小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平.　　
　　推荐阅读：
告诉小伙伴：0
人都有老去的那一天。我国自从2000年正式步入老龄社会以来，人口老龄化趋势越来越明显，并且速度不断加快。与此同时，我们还面临着未富先老、未备先老的局面，严重影响着我国老年群体的经济保障。
以BAT为代表的中国互联网公司，与硅谷同行的商业文明迥异。对于中国互联网公司近年来在世界掀起的“浪花”，国人早已见怪不怪。后者的标签通常是“高科技”，专注于若干核心领域，基本是围绕着自己的核心竞争力而延展产业链。据媒体报道，中国游客在日本狂刷支付宝，使得日本约70家银行计划联合推出虚拟货币，以对抗支付宝的“攻城略地”。
登录金程教育
两周内免登录
金程帐号合作帐号直接登录
注册金程教育
同意金程的《用户协议》
已有账号马上合作帐号直接登录