【图文】电子现金圈存_百度文库
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电子现金圈存
&&电子现金圈存原理
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一通电子现金交易失败无法处理遭遇
上月，在我楼下的连锁超市购物，使用广州中行借记卡，卡内已经圈存小额电子现金。商户的POS机是和收银系统连接的，收银员如常收卡后，插卡交易，奇怪的事发生了，插卡后立即显示密码错，不允许我输入密码，连续两次均如此。我提示收银员，根据POS机的提示，使用电子现金非接交易，还是失败，最后再试了一次插卡，联机成功了。
第二天，我查询，发现电子现金被扣了，银行帐户也被扣了，金额相同。
于是，我到该商户，再根据电子现金余额，选择一件商品，叫他们找来收银主管，店主管，重新试了一次，发现POS机有问题，在电子现金金额足够的时候，不让输密码直接提示密码错；在电子现金足够的情况下，非接交易扣除电子现金，但提示失败；在电子现金不足的情况下，插卡交易可以正常。
所以，前次交易之所以最后一次插卡后联机成功，是被扣电子现金后金额已不足，改联机交易了。
问题找到了，原因非常清晰，收银员、收银主管、店主管都看着。于是我要求商户协调，退还我被重复扣的钱。
可是，大大超出我意料。
商户表示，经查阅结算单，他们没有多收钱。我向银行查询，电子现金和帐户均被扣，但商户没有清算电子现金的扣款，资金处于冻结状态。于是，商户表示无法处理，发卡行请示广东省分行、总行，也表示无法处理。我向95516投诉，95516表示银联业管委文件将这个情况叫“闪付交易的闪卡情况”，由发卡行处理。我向银联表示，发卡行表示没法处理，要求我出具证明，否则不能无故解除资金的冻结，被冻结的资金是等待商户清算的。银联最后告诉我，你投诉商户吧，你在他那里购物，商户设备的问题导致你出现金钱损失。我口都合不上了。
跟商户沟通、发卡行沟通，收单行沟通，银联沟通，大家都表示没办法。整个过程，我连一张单据都没有，我根本不想使用电子现金，是商户的机具有问题。
按理说，出现这个情况，发卡行是应该解决的，资金不能无限期等待清算，清算期过后就应该给我解冻，但是银联电子现金卡不同visa，电子现金是脱机的，商户不清算是不知道清算期从哪天算起。当然，从我投诉时算起也可以，但是遗憾的是银行请示了总行，总行没有这个问题的解决规定。
而事实上，POS机公司的过错，遭殃的是银行。银联电子现金卡，就是这么糟糕。
目前，有多笔电子现金“闪卡”损失中，中行完全没法处理这个事，我也没法证明交易失败了，所有交易都无法查询。
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这个东西设计有问题
tyfu哥已经遇到过多次扣错钱了
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中行没有能力处理，投诉银联，连带收单行，要求银联沟通收单行解决这个问题。
我和你正好相反，钱扣了，商户清算成功了，我卡的余额还在。正好不巧的是，事情发生在工行（工行圈存是预授权，其他圈存是消费），导致这张卡三年多了，系统显示现在芯片还多圈了20块钱，机具查到无余额，没办法注销。
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Qiqi 发表于
中行没有能力处理，投诉银联，连带收单行，要求银联沟通收单行解决这个问题。
我和你正好相反，钱扣了， ...
闪付太不靠谱
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中行没有能力处理，投诉银联，连带收单行，要求银联沟通收单行解决这个问题。
我和你正好相反，钱扣了， ...
你的情况不是和我相反，而是一样，就是钱从电子现金卡上扣除了，但没有清算，银行端以冻结资金形态存在。
因为工行信用卡圈存是预授权的，也就是电子现金在卡上扣减了后，必须商户清算交易才会最终扣款，但是有商户没有清算，犹如我这笔失败交易，钱从卡内扣减了，但是没有清算，银行那端反映不出来。对于中行，银行端什么情况，我是看不到的，一切以我手持卡上的电子现金为准，而工行则以银行端为准，银行不入账你就不用还款。
所以，当各种原因导致卡内扣款但不清算时，对帐不符的情况就发生了。其实，解决方法本来也很简单，将电子现金帐户暂时冻结，即不允许新发生电子现金交易一段时间，待所有交易的清算期全部到期，银行端则可以以没有未达交易却出现账目不平，人为干涉。工行可以手工解除电子现金的预授权冻结，中行可以将电子现金解冻划回储蓄帐户。
但是，目前我遇到的问题，是商户的POS机错误，他们不去负责解决，而要求我自行到发卡行找发卡行麻烦。而发卡行在向省行、总行请示后，表示没有解决方法。
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闪付的协议设计太脑残，需要三方（芯片，pos机，银行网络）同步，而这三方中任意两方都不能保证连接，从技术上就是不可行的，加超时机制也不治本。
治本的方式就是不圈存，拒绝使用银联脱机支付。
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所以pboc3.0删除了电子钱包
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闪付的协议设计太脑残，需要三方（芯片，pos机，银行网络）同步，而这三方中任意两方都不能保证连接，从技 ...
也不能这样，毕竟闪付的已经在很多方面投入服务了，譬如公交等场所，进行小额圈存是有实际需要的，广东一些城市以及澳门已经将闪付投入公交服务了。
在我看来，这种模式只适合于封闭的发卡、收单体系，例如香港八达通，或者广州羊城通。只有全面对发卡、收单、网络进行全面的掌控，才能有效解决这个问题。解决的方法是，对所有卡充值时提取卡内余额信息，每次充值后增加一个核对任务，当清算期过后，所有到帐的脱机扣款处理完毕后，后台余额与卡上的余额不一致，就是有问题交易发生了。需要进行人工处理。
而闪付，个个环节都是独立，不能环环相扣，唯一银行能处理这事。因为每次圈存都是联机的，清算期也是确定的，银行应该增加圈存启动帐目核查机制，也就是圈存时的卡内余额，与超过清算期后反推圈存当时卡内应有金额若果不同，则差额部分进行补登（退还），而拒绝掉所有超期清算。超期清算的损失由商户负责
银行必须定期做这件事。
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所以pboc3.0删除了电子钱包
这个是电子现金，不是电子钱包
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这个是电子现金，不是电子钱包
2.0的电子钱包ep支持消费圈存交易
电子存折ed支持消费取现圈存圈提等交易
在3.0里电子钱包／存折功能已被删除
闪付交易流程基本同emv
你的重复扣款不会再发生
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这个是电子现金，不是电子钱包
其实早在13年2月pboc3.0规范发布的时候已经对闪卡的处理办法作了修订
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有这种事。
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你的情况不是和我相反，而是一样，就是钱从电子现金卡上扣除了，但没有清算，银行端以冻结资金形态存在。 ...
电子现金类似普通现金，从普通账户圈存到电子现金账户后，就好像从银行柜台提取现金后，是由用户自行保管并负责安全，用户觉得拿现金不安全或不想带在身上，可以圈提或到柜台存起来。在本文事例中，问题出在商户身上，也可以说是银联或银行对商户没有尽到POS机电子现金交易流程规范的培训责任，商户已经收了钱，但是不懂如何清算电子现金交易，所以钱被银行冻结在电子现金账户上，因此只要商户结算了楼主这次的现金交易，就可以通过交易退单或以现金方式将该笔钱款返还给楼主。具体途径本人认为应该找银联协调指导该商户POS机具的收单行与商户解决。
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电子现金类似普通现金，从普通账户圈存到电子现金账户后，就好像从银行柜台提取现金后，是由用户自行保管 ...
理论上是这样。就像你对谁不满可以去投诉，甚至去法院起诉，但是成本呢？
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本帖最后由 娃他爹 于
10:05 编辑
也不能这样，毕竟闪付的已经在很多方面投入服务了，譬如公交等场所，进行小额圈存是有实际需要的，广东一 ...
公交卡问题也很多
之前帝都公交卡用在出租车上，出租车司机就抱怨收不到钱。
我自己用公交卡去租自行车，也出过好几次问题。
这种小系统能稳定运行的前提是，pos机要和服务器保持高频同步，或者说，其实是简化为双方同步（pos机和服务器实际上是一体的）。用在全球最大的支付系统上，那就是放卫星了。
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辰辰 发表于
其实早在13年2月pboc3.0规范发布的时候已经对闪卡的处理办法作了修订
如果银联真的负责任的话，应该关闭各家银行的圈存业务。
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如果银联真的负责任的话，应该关闭各家银行的圈存业务。
标准是央行的
银联只是执行者
pboc2.0标准没有制定迁移到芯片后风险谁担的规则
一出问题银联银行商户互相扯皮一点都不奇怪
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如果银联真的负责任的话，应该关闭各家银行的圈存业务。
圈存遗失不补的行为把风险全部转嫁到消费者头上
我反正从来不用脱机消费的upcash
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电子现金类似普通现金，从普通账户圈存到电子现金账户后，就好像从银行柜台提取现金后，是由用户自行保管 ...
我多次就这个问题与商户进行沟通，当时出现的情况不是交易成功但商户不会清算，而是交易失败了，POS机将我卡内电子现金数据改写后，却没有正确完成交易。现实生活中，公交卡、八达通卡等经常出现这种情况，因此八达通等有了“未完成交易退款”这个处理，广州羊城通则会在公交车不能确认交易成功完成时，不停发出响声信号，让持卡人将卡再贴回机器完成交易步骤。
按照银联的规范，当出现卡内余额已扣，但是终端未能确认的情况，终端内应形成“闪卡”记录，然后持卡人将卡放回终端解决。但是非常不幸，这次是POS机本身设计出现问题，他没有解决这个问题。而且错漏百出。
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金融IC卡电子现金 天津市银行暂仅支持本行圈存
　　天津北方网讯：9月25日，央行宣布金融IC卡电子现金跨行圈存正式推广至全国，这意味着商业银行之间电子现金跨行充值路径即将被打通，持卡人可以更方便地持金融IC卡在不同银行自助终端上安全充值。记者昨走访了本市多家银行发现，眼下本市各行一般只支持本行的金融IC卡在本行圈存，广大用户还需再等待一些时日方可享受此项服务。
　　本市多家银行力推金融IC卡
　　&我行目前只办理芯片卡(即金融IC卡)，早就不再办理磁条卡了。&白堤路中国银行的工作人员告诉记者。&我行既可办磁条卡，也办芯片卡，办卡费用相同。&这是交通银行的回复。几大行都有相应的奖励使用芯片卡的举措，比如，半年定存500元即可免去15元卡费之类。而说到&跨行圈存&，几乎所有银行的客服都摇头，&我们暂时只支持本行的金融IC卡在本行自助终端进行电子现金圈存。&中国银联天津方面的相关人士也证实，眼下此工作仍处推广阶段，暂时还没有收到哪家银行允诺已经可以跨行圈存。
　　日，央行开始在全国范围内启动金融IC卡推广工作。央行统计显示，截至2013年8月底，中国金融IC卡累计发卡3.4亿张，存款余额和消费额不断增长，行业应用范围逐渐扩大，已在社会保障、公共交通、医疗卫生等领域有诸多成功案例。
　　为进一步推广金融IC卡，今年7月底央行宣布在上海、成都、贵阳、长沙、宁波五个城市先期试点金融IC卡电子现金跨行圈存。
　　替换磁条卡乃大势所趋
　　如果您手中有一张上面带有一厘米见方黄色芯片的银行卡，没错，那就是金融IC卡。它克服了磁条卡技术落后、易被复制的缺陷，有防克隆、防伪造、无消磁等安全保障功能，较磁条卡具有更高的安全性。数据显示，率先完成金融IC卡迁移的法国银行卡欺诈率从迁移前的2.7%降至0.18%；马来西亚在实施了金融IC卡迁移后，银行卡欺诈率下降90%以上。
　　便捷是金融IC卡的又一优点。当持卡人在与银联签约的超市、便利店、百货、药房、快餐连锁等零售场所和菜市场、停车场、加油站、旅游景点等众多日常消费领域内消费时，只需将IC借记卡靠近有&闪付&(QuickPass)标志的终端，挥挥卡就可以实现脱机交易，无需插卡刷卡、输密码便能完成一定限额以下的支付，还可以将公交卡、水卡、电卡等各种缴费卡集合到一张卡里，实现一卡多用。
　　业内人士告知，芯片卡替换磁条卡乃大势所趋，&眼下仍是过渡阶段，到2015年有可能全部替换。&大银行推行芯片卡的力度更大一些，中小银行仍眷恋磁条卡，&原因很简单，芯片卡的制作成本比磁条卡要高，一张卡大约贵三四元吧。&自称本市城商行中&津门首发金融IC卡&的宁夏银行天津分行相关人士对记者说。
　　由于电子现金具有不记名、不挂失、不计息的特点，为降低持卡人的资金风险，目前设定电子现金最高上限为1000元。本报记者岳付玉实习生蔡文瑶
　　相关链接
　　所谓的&电子现金&是指持卡人可以从银行储蓄卡的主卡划小额现金到金融IC卡的&电子现金&功能中，也就是相当于在银行卡中另设立一个电子钱包。
　　电子现金跨行圈存即跨行充值，是指金融IC卡持卡人利用他行自助终端，将其他银行账户上的资金划转到其金融IC卡电子现金中的过程。
北方网采访热线，请致电022-01729
稿源： 天津日报 编辑： 张瑜
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作者：景璐&&时间：&&来源：克拉玛依日报
做客嘉宾：
田雷（昆仑银行克拉玛依分行个金部副总经理）
嘉宾观点：
网友“葡萄”：什么是电子现金？
田雷：随着各行金融IC卡的发行，金融IC卡的相关使用知识普及也很迫切，而电子现金的使用则是重点。电子现金是基于金融IC卡借记和贷记应用实现的小额支付功能，用户可以将个人银行账户中的一部分资金存在电子现金电支付工具中，一般上限为1000元。使用时，持卡人只需在金融IC卡终端上轻轻一刷，即可使用电子现金，无需输入密码、签字。电子现金用完后，可以圈存补充，但其具备不记名、不挂失、不计息的特性，所以持卡人可以根据实际需要，将一定限额的资金放在电子现金支付工具中。
网友“葡萄”：什么是圈存？怎么圈存？是免费的吗？
田雷：圈存也可称为充值，特指金融IC卡持卡人将其银行账户上的资金划转到金融IC卡电子现金支付工具中的过程。圈存时，持卡人可以通过发卡银行的柜面、ATM、自助终端进行充值。电子现金跨行圈存全国推广后，随着各商业银行系统和终端设备的升级，持卡人也可以在其他商业银行的ATM终端上自由进行电子现金的跨行圈存。试点及推广期间跨行圈存暂不向持卡人收取任何费用。
网友“葡萄”：电子现金为什么不可以挂失？
田雷：电子现金是一种脱机小额账户，与我们日常生活中使用的现金一样，其在脱机扣款时，销售终端通常不进行联机操作，只是在卡上扣减交易金额，因此卡上电子现金余额不一定与银行后台记载一致，在无法确定丢失卡上的余额时，丢失后常无法挂失。为降低持卡人资金损失风险，目前设定电子现金最高上限为1000元，持卡人可根据自身情况在此限额内存储资金。
网友“葡萄”：如何识别金融IC卡是否有电子现金功能？这些功能可在哪里使用？
田雷：金融IC卡是否支持电子现金功能可以通过卡面是否印有UPCash标识来区分；具有UPCash标识，且此功能也已申请开通的即可在已经完成金融IC卡受理改造的终端上插卡使用。若卡片同时具有“Quick Pass 闪付”标识，则表明卡片支持非接触式交易，可在具有“Quick Pass 闪付”标识的终端上或已经完成金融IC卡受理改造的公交、地铁等终端设备上挥卡快速完成支付。