合作凤凰金融 规银行合作是如何分类的？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-10-19 00:16 标签： 亚洲金融合作联盟
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判断题农村合作金融机构社团贷款或银团贷款的风险分类原则上由各参与社（行）分别认定分类结果。 错
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所需积分：0抵押 质押 贷款未到期；本金或利息逾期60天以内
贷款未到期；本金或利息逾期90天以内 贷款本金或利息逾期61-90天 贷款本金或利息逾期91-180天 贷款本金或利息逾期91天－180天 贷款本金或利息逾期181天－270天 贷款本金或利息逾期181天以上 贷款本金或利息逾期271天以上
3.农户信用评定等级为一般或未参加农户信用等级评定的，按照以下矩阵分类。
贷款未到期
贷款本金或利息逾期90天以内 贷款本金或利息逾期91天－180天
贷款本金或利息逾期181天以上 正常 关注 次级 可疑 信用 保证 抵押 质押 贷款本金或利息逾期90天以内 贷款未到期
贷款未到期；本贷款本金或金或利息逾期利息逾期30天以内
31-90天 贷款未到期；本贷款本金或金或利息逾期利息逾期60天以内 61-90天
贷款本金或利息逾期91天－180天 贷款本金或利息逾期91天－180天 贷款本金或利息逾期91天－270天 贷款本金或利息逾期181天以上 贷款本金或利息逾期181天以上 贷款本金或利息逾期271天以上 4.具备“企事业单位贷款、自然人其他贷款标准”第5项所列情况之一的自然人一般农户贷款划为损失贷款。 （四）信用卡透支的分类标准 信用卡透支可按照以下标准结合核心定义进行分类： 逾期天数 分类结果 60天以下 正常 61天―90天 关注 91天―180天 181天―360天
具备“企事业单位贷款、自然人其他贷款标准”第5项所列情况之一的信用卡透支划为损失贷款。 （五）住房按揭贷款和汽车贷款的分类标准 正常类：借款人在贷款期间能够正常还本付息。 关注类：借款人连续违约期数达3次；贷款本金或利息逾期90天以内。 次级类：借款人连续违约期数达4-6次；贷款本金或利息逾期91天-180天以内。 可疑类：借款人连续违约期数达7次以上；贷款本金或利息逾期181天以上。 损失类：具备“企事业单位贷款、自然人其他贷款标准”第5项所列情况之一。 （六）表外业务分类 农村合作金融机构在对信用证、承兑、担保等表外信贷资产分类时，要将该客户近期的表内业务分类情况作为重要参考依据。原则上，对该客户表外信贷资产分类不得高于其近期表内信贷资产的分类类别。若该客户表内信贷资产未出现不良，或该客户尚无表内信贷资产，一般可直接将表外信贷资产分为正常类或关注类。 （七）特别规定 1.以国债、金融债券、本机构定期存单、100%的保证金作为质物的质押贷款，当贷款本金或利息逾期未超过90天，且质物归属不存在任何争议、质押手续完备、质押率低于90%时，一般划为正常贷款。 2.需要重组的贷款至少划为次级类；重组后的贷款如果仍然逾期，或借款人仍然无力归还贷款，应至少归为可疑类。重组贷款的分类结果在半年内原则上不得向上调整，但重组后借款人经营性现金流量可以完全满足还款要求，并经过半年观察期或正常分期归还本金两次以上、付息正常的，可以不再视为重组贷款。 3.违反国家有关法律法规和贷款管理的有关制度规定、未经正常贷款审批程序而形成的信贷资产，分类结果要下调一级，已划分为损失类的不再调整。 4.同时满足下列条件的借新还旧贷款原则上划为关注类:借款生产经营活动正常,能按时支付利息；重新办理的贷款手段；贷款担保有效；属于周转性贷款。为清收贷款本息、保全资产等目的发放的借新还旧贷款至少划为次级类。 5.农村合作金融机构向符合《中华人民共和国商业银行法》规定的关系人所发放的贷款最高划为关注类。 6.社团贷款或银团贷款原则上由主办社（行）认定分类结果。
七、分类的要求
（一）信贷档案资料
农村合作金融机构必须建立和完善信贷档案管理制度，为每一个借款人建立起完整的档案。信贷员有责任保证客户信贷档案的完整和真实，如有漏缺，应以书面形式说明。
企事业单位贷款和自然人其他贷款客户档案应主要包括以下基本内容： 1.客户的《分类工作底稿》：（1）客户背景材料，包括A.借款人的名称、营业执照、贷款卡及人民银行信贷登记系统的流水账单、银行分户账流水账单、组织机构代码证、税务登记证、特殊行业生产经营许可证、企业章程、法定代表人身份有效证明、验资报告、产权结构等；B.组织结构、业主和高级管理人员的情况，职工人数以及附属机构的情况；C.借款人的经营历史、信誉评级，以及保证人的基本情况。（2）授信业务背景材料，包括：A.授信的申请理由及申请时的还款来源；B.授信业务的审批层次，审批结论的主要内容（应专门说明是否为有条件同意，条件内容、审批条件落实情况）；C.授信协议签订和客户支用情况；D.授信业务的担保情况（包括担保有效性情况、保证人担保能力的进一步分析，抵质押物价值变动情况）；E.贷后管理的简要情况，要说明近期对该笔授信业务五级分类的结果。F.一个债务人有多笔贷款的，应在借款人背景材料中逐笔说明。（3）风险分类分析报告，包括：A.影响授信偿还可能性的各类风险因素分析；B.防范风险的具体措施；C.上一期分类时提出的风险防范化解措施的落实情况。 《分类工作底稿》格式由省级联社、省级农村商业银行和农村合作银行（以下简称省级合作金融机构）统一设定。 2.借款人和保证人的财务信息，包括：（1）借款人的资产负债表、损益表、现金流量表、外部审计师的报告、借款人的其他财务信息，例如在其他金融机构的融资情况；（2）保证人资产负债表、损益表、外部审计师的报告和其他财务信息。 3.重要文件，包括：（1）借款人的贷款申请；（2）农村合作金融机构信贷调查报告和审批文件，包括长期贷款的可行性分析报告、上级联社或银行的立项文件和批准文件；（3）贷款合同、授信额度或授信书；（4）贷款担保的法律性文件，包括抵押合同、保证书、抵押品评估报告、财产所有权证，例如地契、房产证明、公证文件等；（5）借款人还款计划或还款承诺。 4.往来信函，包括信贷员走访考察记录、备忘录。 5.借款人还款记录和农村合作金融机构催款通知。 6.贷款检查报告，包括定期、不定期的信贷分析报告、内审报告。

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