留&br&国家正式开始收拾校园贷了，我很开心。&br&&br&——————————很早的分割线——————————&br&&p&蚂蚁花呗，借呗，招联好期贷，微粒贷，都是可以上征信的，对应的机构是浙江网商银行，重庆阿里巴巴小额贷款公司，招联消费金融公司，前海微众银行。&/p&&p&趣分期被蚂蚁金服（网商银行）入股，以后想上征信分分钟；分期乐和腾讯（前海微众）有千丝万缕的关系。&/p&&p&大多数消费金融公司，捷越，捷信，马上消费，四川锦程，平安普惠，等等都上征信，即使是不上征信的，只要走上征信的渠道代放款，也是可以上征信的，业内公开的秘密。&/p&&p&京东和苏宁上征信也是迟早的事情，苏宁已拿到银行牌照，就叫苏宁银行，京东和三方放款渠道有合作，只要想上征信，你就逃不脱。&/p&&p&另外，上征信的公司都是相对正规的大公司，不上征信的那些，都靠线下强力面对面催收，你会祈祷还不如给你上征信呢。&/p&&p&-------------------------------------------------&/p&&p&已更新傻瓜版利率算法&/p&&p&--------------------------------------------------&/p&&p&好久没黑学生贷款了，上次喷是我刚玩知乎不久的时候&a href=&/question//answer/& class=&internal&&趣分期有多大市场空间？ - 半佛仙人的回答&/a&&/p&&p&昨天看到了老师在盆友圈放的母校发的关于学生贷款的相关警告，说我校累计已有十几个学生在外大量欠款且拿同学信息申请贷款，现已失联或退学，一时来了精神。&/p&&p&刚好知乎上的大学生也比较多，装逼之力压抑不住。&/p&&p&这篇和其他的扯淡回答不一样，仅仅4千字写的我累死了，部分内容已经属于专业领域付费咨询的范围了，想要转载请私信要授权并付费，300元转一次，我要拿去吃大腰子补补。&/p&&p&不想付费的请用知乎的分享功能来进行分享，知乎自带分享功能，想分享到朋友圈可以一键选择，转自己空间给朋友看也可以，转到贴吧给大家警醒也可以，记得贴我知乎ID，不需要给我钱和征求我同意。我并不介意更多人可以看到，谢谢啦！但是付费转载和分享这俩性质不一样。&/p&&p&之前乱复制的我都不计较了，这次我刚发现知乎和微信有联动的举报功能了，也不知道好不好用，挺期待的。&/p&&p&愿意请我吃串大腰子的可以走“值乎”搜索“半佛仙人”或者用“分答”搜索“张小胖”，我还能口对口帮你回答一个问题。&/p&&p&先上背景相关：现在是某互金公司信审（我们公司不碰学生），以前在国有及外资银行和担保公司工作，主攻尽调和风控，业务岗做到过主任级，标准的传统金融转互联网金融的从业者。极少数几个正经专业相关的答案加起来都没讲一个段子赞高，人称杭州吴彦祖。&/p&&p&工作之余曾帮几家规模不大的学生贷款公司设计过风控准则和贷后流程（讨厌归讨厌，送钱我还是收着的），现在几个最大的学生贷款平台里都有我的同学，前同事，做风控的业务的催收的都有。&/p&&p&下面是正文，我尽量说人话。&/p&&p&&b&一.&/b&&b&为什么做大学生这个群体的生意？&/b&&/p&&p&因为大学生人傻，钱多，好推广，欲望大，好收拾。&/p&&p&&b&1.&/b&&b&人傻&/b&&/p&&p&大学生人傻，算不清楚利息，感觉利息不算很高，自己省省生活费再做点兼职就能还上！可笑。&/p&&p&&b&2.&/b&&b&钱多&/b&&/p&&p&这个钱多不是指大学生那点可怜巴巴的生活费，是指其背后的父母，因为大学生贷款普遍额度不高，这笔钱对于学生是挺大的负担，但是对于其家人，多数情况下是可以承受的，最多就是被坑了非常不爽而已，所以这笔钱本质上，是放给你的家人的。&/p&&p&对于那些大四的学生，你现在还不起，反正你有了工作还可以逼着你还，年轻人要给压力嘿嘿嘿。&/p&&p&&b&3.&/b&&b&好推广&/b&&/p&&p&学生地推团队太好建设了，给学生干部塞点钱，给想做兼职的学生塞点钱，随意推广！&/p&&p&学生有钱拿的话动力十足！而且以毕业实习来诱惑的话（我说的就是最大的那家），还能有效降低成本。&/p&&p&学校的公告栏啊，厕所门后，学校附近的网吧里，各处都有广告，成本不高。&/p&&p&&b&4.&/b&&b&欲望大&/b&&/p&&p&现在的大学生很多都有着不匹配自己能力的消费欲望和强烈的消费冲动，攀比现象也很普遍，借钱装逼的都有不少，每个月靠着家里给的一两千生活费，没有其他挣钱手段，却想要更多，想要更好的手机，更好的电脑，想给女神大手笔，想疯狂败包包化妆品，想吃想喝想玩想旅行想净化心灵思考人生！&/p&&p&好事儿！但是钱呢？钱从哪里来？就自己这点生活费？&/p&&p&这时，学生贷款粉墨登场。学生一看好哇，先花了再说，以后慢慢还，打工还，兼职还，我要苹果，我要包包，我要赌恒大赢亚冠！&/p&&p&但事实上绝大多数大学生没这个吃苦耐劳的精神，做个兼职叫苦连天觉得委屈自己，生活费一到手先花光，没想着钱生钱，没想着做点小生意，最后还是要靠家里还。&/p&&p&家里经济条件好的，也就还了，花钱买教训，要是家里条件不好的呢？这几万块钱都是问题的呢？嗯哼？&/p&&p&而且中国这么多大学生，想想这是多大的市场！！&/p&&p&&b&5.&/b&&b&好收拾&/b&&/p&&p&大学生与踏入社会的人相比，还是嫩的多，关系网也相对单纯，好收拾。&/p&&p&假如你不还了，我打给你家里你怕不怕？&/p&&p&我给你身边所有同学打电话说你借高利贷还不上你怕不怕？&/p&&p&我给你老师，班主任，辅导员，系主任打电话你怕不怕？&/p&&p&我起诉你你怕不怕？&/p&&p&我让你拿不到毕业证被开除你怕不怕？&/p&&p&我找人蹲在宿舍区等你你怕不怕？&/p&&p&我在你宿舍楼下大喊你的相关信息你怕不怕？&/p&&p&这些所有事情的大前提都是你欠了我的钱不还，告到天上我首先占了一个理。&/p&&p&知道怕了？知道就赶紧找家里要钱还上&/p&&p&家里没钱？没事，去其他学生贷弄到钱来先换上我们嘛，剩下的东墙补西墙熬到毕业工作了慢慢还嘛，不要影响毕业证和征信是不是？&/p&&p&哦？你什么都不怕了？那差不多也代表你对这个世界也没什么留恋了，我们可是金融创新呀，冥币不收的么么哒。&/p&&p&&b&二.&/b&&b&做这个生意有什么好处？&/b&&/p&&p&高收益，风险相对明确可控。&/p&&p&&b&1.&/b&&b&高收益&/b&&/p&&p&感觉一个月百分之几的手续费不是很贵，但是你要考虑到你是等额本息还法，利息要接近double的。&/p&&p&听不懂？我给你算算。&/p&&p&假如你借了1.2W，1年期，每月2%的手续费（记住这可不是利息哦，是手续费，是服务费！是不受24%高利贷约束的，性质不同，银行信用卡账单分期也是这个道理）。&/p&&p&接下来一年你每个月要还的钱是00X2%=0元&/p&&p&一整年下来你累计要还14880元，多还了2880元，多24%。&/p&&p&算下来还好是吧？&/p&&p&但是真正的贷款不是这样算的。&/p&&p&先说正规的银行贷款，有先息后本的，有等额本息的，利息在4厘到1分8一个月左右，就是0.4%到1.8%一个月，视客户资质不同费率不同，这就比学生贷不知道低到哪里去了。&/p&&p&我们放给部分优质企业的追加贷款都是先息后本，这1.2W你拿去用一年，每月还1%到2%利息（我们算是比较低的平台了，很多平台还要高，但我们只做优质客户，而且不碰学生），年底再一次性还本金1.2W，这才是相对合理的利息，等于你这1.2W可以循环使用一年，你是为这1.2w的使用权付利息。&/p&&p&而依照学生贷的算法，在你第一个月结束后，你其实只欠公司1.1W，第二个月结束后，只欠1W，第三月后只欠9K，但是你付的利息都是按照1.2W的基数来乘以2%的，到第12个月，你只欠公司1千块，但当月利息还是1.2w总额的2%，一年下来你多还了将近1倍的利息。&/p&&br&&p&再给你具体到更直观的算法&/p&&p&我直接这样给你算吧&br&&br&&/p&&p&我是放贷的，你是借钱的&br&第0个月，你到手1.2W，欠我1.2W本金&br&第1个月，你还了1K+1.2W的利息2%，还欠我1.1W本金&br&第2个月，你还了1K+1.2W的利息2%，还欠我1W本金&br&第3个月，你还了1K+1.2W的利息2%，还欠我9K本金&br&第4个月，你还了1K+1.2W的利息2%，还欠我8K本金&br&.&br&.&br&.&br&第12个月，你还了1K+1.2W的利息2%，还欠我1K本金将在这个月终止还清。&br&&br&发现问题了吗？&br&如果基数按1.2W算的话，我一整年都应该是每月欠你1.2W本金，还1.2W本金的利息2%&br&所以对你而言付出的利息是1.2W的24%。&br&你的月均贷款余额是（1.2W+1.2W+1.2W+........1.2W）/12=1.2W&br&但你实际上每月欠我的本金是递减的，从第二个月开始，你就欠我不到1.2W了，但是利息还是1.2W的2%&br&按照银行算法，你一年的月均贷款余额是（1.2W+1.1W+1W+9K+...........+1K）/12=6.5K&br&（杭州公积金月均余额也是这个算法）&br&而你一整年为这1.2W累计付出了1.2WX24%=2880元利息&br&所以对你而言，你的总贷款成本在K=44.3%&br&&/p&&br&&p&何况很多学生贷的利息远远不止2%每月，夸张点每月6%，8%，甚至10%的都不是没有。&/p&&p&而且学生分期不止这么点暴利，除了利息可以多收你的，因为你每个月都要还部分本金，所以每一笔款每月都会有派生存款回来，这笔钱马上就可以放出去。&/p&&p&如果我开一个贷款公司，准备了12个亿，分12个月放出去，按照等额本息还法，我第一个月放出去1亿之后，第二个月我能放出去的钱是1亿+第一个月放出去的1亿的1/12本金+第一个月放出去1亿的2%手续费=1.103亿！&/p&&p&第三个月我能放出去的钱是1亿+0.103亿+1.103亿/12+1.103亿X2%=1.216亿&/p&&p&第四个月，第五个月。。。。。&/p&&p&懂了吗？这都是派生存款啊！&/p&&p&而且！很多平台是不给你钱给你东西的，分期手机分期电脑什么的，还要赚你个价差（我一个苹果平台上挂5288但进货价4988）和供应链资金沉淀利差（我和供货商肯定不是实时结算，先提货过几个月结款很正常，这段时间资金又可以用来放款！），一轮所有利益全算下来狠一点的公司做到年化60%到80%一点问题都没有！上百的都有的是！扣除较高的坏账和资金成本也很有的赚！！！&/p&&p&而且滞纳金收的突破天际，利滚利爽到飞起。&/p&&p&信用卡分期也是这个道理，不然你以为银行为什么都疯了一样的办信用卡，来钱啊！&/p&&p&&b&2.&/b&&b&风险可控&/b&&/p&&p&上面已经说到了高收益和学生好催收，所以其风险是在控制范围内的。&/p&&p&一般来说学生贷款的坏账是2成起，就算20%好了（注意是坏账，不是逾期，逾期率要高得多，但是很多逾期是能催回来的），资金成本在10到15%左右，很多P2P理财收集来了资金就做这个，所以只要综合利润能到40%以上，这笔买卖就划算！绝大多数学生贷款公司都能达到这个收益，所以风险相当可控。&/p&&p&而且最后手里的烂账都可以做成资产包打折卖给讨债公司，随他们用什么手段去讨，又能回笼一部分资金，我手里有好几家学生贷款公司的债权转让协议呢，都那么回事。&/p&&p&目前比较大的几家学生贷款背后都有大金主，都看上了这一块蛋糕。&/p&&p&&b&三.&/b&&b&做这个生意有什么风险？&/b&&/p&&p&&b&1.&/b&&b&政策风险&/b&&/p&&p&我国目前对这个领域是接近空白的，不合法也不违法，现在是打着金融创新的名号放实质上的高利贷数钱融资爽得很，过一阵子风向变了就容易被呵呵呵。&/p&&p&很多大学已经主动开始打击学生贷款了。&/p&&p&&b&2.&/b&&b&公关风险&/b&&/p&&p&给大学生放高利贷这种事情，说是被千夫所指都算轻的。&/p&&p&学校本身非常反感这些公司，家长对此也恨之入骨。&/p&&p&社会风评也不好。&/p&&p&&b&3.&/b&&b&法律风险&/b&&/p&&p&学生容易催收不假，学生玻璃心的也多，你催收力度收不住过头了学生自杀了，这乐子就大了，这种事情已经出现了。&/p&&p&&b&4.&/b&&b&贷款用途风险&/b&&/p&&p&一般正常消费的学生借个1到2W也就顶天了，但是有很多学生借了这个去赌球，去买彩票，去网络赌博，去买超高风险的P2P，还有给直播平台的主播刷礼物的，炒股的，还有杠杆炒期货的，去做高风险的事情，钱压根就不是正常消费了，一般这样成了瘾的学生，这笔钱是要不回来了，而且名下也绝不会只有一笔，只能往死了毁人。&/p&&p&&b&5.&/b&&b&诈骗风险&/b&&/p&&p&由于学生贷款的审核很容易，就是身份证，学生证，学信网，几个联系人信息就好，所以代办很猖獗，线下推广经理为了多冲业绩拼命代办，也有骗学生信息来办贷款的，还有很多学生骗同学帮忙办理，学长骗学弟学妹的，骗自己恋人然后分手的，供应商骗学生的，我和同学喝酒时聊这些催收遇到的奇葩的人各种五花八门都有，有闲心给你们抖搂抖搂。&/p&&p&前年厦门集美大学就出现了大骗子集中诈骗，最后几大公司一起上门，比较壮观。&/p&&p&&b&6.&/b&&b&多头寻贷风险&/b&&/p&&p&贷款是会上瘾的，很多学生都背了不止一家贷款，一开始是花的爽，后来是还不上又不敢告诉家里又被催收恐吓，只能拆东墙补西墙，最后钱越滚越大，最终毁掉自己。&/p&&p&对贷款公司而言，这种学生也算是高风险客户，毕竟贷款公司只想求财，不想惹麻烦，这种人往往最麻烦。&/p&&p&&b&7.&/b&&b&坏账风险&/b&&/p&&p&学生的履约能力和信用意识并不强，很多人都不知道有征信报告这个东西，或者年轻觉得无所谓，等以后需要贷款买车买房的时候有的你哭，好一些的公司入职前做背景调查的时候也有可能会查这个，别给自己找事。&/p&&p&虽然大部分学生贷是不上征信的，但是真要给你上也没那么难，呼和浩特华锐肯特，湖北帮农，宁德蕉城，哈尔滨龙青，博兴农商.........渠道数都数不过来，大把的有。&/p&&p&以前银行是有学生信用卡的，后来叫停就是因为坏账太高了。&/p&&p&我国的助学贷款逾期率也非常高，说实在的学生群体没有受过信用教育，不知天高地厚的多了去了。&/p&&p&我现在的工作和以前在银行工作时，看到助学贷款大量逾期的客户都不愿碰的，国开行完全出于政策放的福利性贷款，帮你完成学业的无息贷款你毕业了这么多年都不愿还，压根不相信你会还我们的钱，事实上数据显示这帮人的逾期也确实是高。&/p&&p&&b&8.&/b&&b&跑路风险&/b&&/p&&p&学生多头负债跑路在学生贷款里简直不要太常见，外地学生在当地上大学毕业后回老家还真是拦不住，到时候手机号一换哪儿找去，真上户籍所在地去找？为了这一两万？划不来！&/p&&p&所以之前我在风控准则上对于学生的年级是有限制的，总的原则是贷款期限必须在毕业之前，即大一大二的可以最多分24期，大三最多18期，大四不超过12期，而且额度要随着年级的增加而递减，毕竟大一的小学弟和大四的老油子还是有区别的。&/p&&p&而且联系人是重中之重。&/p&&p&&b&四.&/b&&b&对学生贷款的看法和对学生们的建议&/b&&/p&&p&&b&1.&/b&&b&对学生贷款&/b&&/p&&p&高利贷不可耻，有自立能力的成年人你情我愿，高收益与高风险如影随形，催收手段只要不犯法也无可厚非，毕竟别人欠钱在先。&/p&&p&但是学生压根就不该是贷得到高利贷的群体，他们没有独立还款能力，没有自控能力，没受过信用教育，多数有的只满腔欲望和玻璃心，给他们放高利贷实在是没有底线。&/p&&p&道德，是经济问题。&/p&&p&这笔账划不划算各有各的算法。&/p&&p&&b&2.&/b&&b&对学生的的建议&/b&&/p&&p&大学是你人生中最后的安逸时间，等你毕业了就会面对社会的残酷教育，学生和工作后的人是完全不同的群体，思维方式都不一样，我非常理解象牙塔里人的思维，假如真的人人都像你们一样想，这个世界一定会更美好，但这不是现实，我也不会活在理想中。&/p&&p&我衷心希望各位在这最后的几年里能多学知识多长本事多考证多去实践，而不是在网络上浪费你们本就不多的准备时间。&/p&&p&尤其是那些家庭条件比较一般的！你没有资本去作！你要让你的父母搭上后半辈子吗！不要给家人添麻烦是最基础的。&/p&&p&不要天天想着玩想着花想着痛艹他她它。&/p&&p&有消费欲望很正常，但是由着性子乱花，不是本事；克制不花，才是本事。&/p&&p&没钱了去兼职，去吃苦，去磨厚脸皮！&/p&&p&自己想要的东西自己赚钱自己吃苦自己挣自己可劲儿造，这才是真本事。&br&&/p&&p&少年苦算什么苦！老来苦才真叫苦！&/p&
留 国家正式开始收拾校园贷了，我很开心。 ——————————很早的分割线—————————— 蚂蚁花呗，借呗，招联好期贷，微粒贷，都是可以上征信的，对应的机构是浙江网商银行，重庆阿里巴巴小额贷款公司，招联消费金融公司，前海微众银…
端起碗来吃肉，放下筷子骂娘！&br&&br&政府到处宣传提醒大家，要警惕高息陷阱、防范非法集资。报纸上有、电视上有、马路边、小区内，铺天盖地，还有各个银行网点门前的显示屏那是24小时滚动播出字幕提醒，到处都是啊题主！你爸不识字，还是你不识字？不能睁着眼睛说瞎话吧？&br&&br&郑州担保公司倒闭问题，从2011年到现在，保守估计也有200家了，扯条幅的、堵路的、跳楼的是一个两个？几十亿的圣沃、新通商把d中央都惊动了你们一点没听说？我想你们一定是知道的吧？&br&&br&你把钱拿去吃高息的时候，怎么不先去找政府问问让不让呢？那时候你只怕政府知道，冒着枪林弹雨削尖脑袋往里钻，现在你要怪政府？还有啊，收那么多利息是要缴纳个人所得税的，你家缴了没有？&br&&br&你们宁肯相信那些皮包公司老板有&实力&，都不肯相信政府的善意提醒。明知那些公司并不具备资质，还要去飞蛾扑火，现在却怪政府不作为。&br&&br&你们会说，你看，他们的营业执照是政府发的，工商局的红戳子在上面盖着，不找政府找谁？麻烦看清楚，政府允许他从事的，可是没有吸收公众存款，也没有信贷资质。投资咨询、投资管理？是啊，你信他，委托他给你咨询，给你管理，血本无归了，那是你们之间一个愿打一个愿挨的正常民事行为，关政府屁事啊！你们自行协商解决去。&br&&br&我负责过几家担保公司的清盘，接触过的理财客户上千，像你这种的见多了。你们这些人，对坑你们的人言听计从，感恩戴德；对帮你们的人，口蜜腹剑，以怨报德。曾经给某个公司的上百理财客户追回几千万，半年过后正是春节，连个短信都没收到。&br&&br&如果同样有两个公司，一个给你月息一分，一个给你月息二分，你们这些人，完全不会考虑这俩公司做什么，毫不犹豫就会把钱拿去给那个二分的。这还是找那帮刚吃过亏又把钱要回来的人实验的。&br&&br&有一些人，15年前，把前半生的积蓄给了”三读“、”郑百文“、”三星实业“；15年后，把后半生的积蓄交给了担保公司。一生空忙，血本无归。我无意冒犯这些可怜的人，但这是事实，人性的贪婪真的是让人难以理解。&br&&br&一群用脚后跟思考，用脚投票，用屁股做人的人，即使摇尾乞怜，也无法获得同情。&br&&br&——————5.31补充————&br&&br&政府是否真的完全不作为？&br&并非如此。&br&&br&第一步，在2011年8月份，风暴出现苗头之前，金水区政府组织了一次针对全区480余家担保公司的审计调查。该次审计，共向社会聘请了20家会计师事务所参与。&br&辖区内所有涉及投资担保的公司，全部都派驻了审计人员。我当时所在的公司，由一个CPA和两个审计助理组成。历时20余天之后，对我们给出了保留意见的审计报告，对我们的说情、请托、贿赂一概谢绝。审计的同志跟我说:兄弟，你们注册资本5000万，银行存款只有15万，剩下的注册资本金就是账上那4900多万的现金？告诉我，现金在哪，我们要实地盘点！哈哈！&br&我所了解的，其他公司面临的情况也基本相似，大家都准备把公关重心转移到金水区相关部门，因为审计人员太难搞了。&br&这次审计的全部报告，最终上报的时间为九月底。但是估计金水区还没有来得及打开报告，十一长假过后，数十家担保公司资金链即宣告断裂，应声倒下的公司在当月达到近百家。&br&&br&第二步，在出现了大面积倒闭事件之后，郑州市各区政府马上抽调了工作人员组成工作组进驻各公司。从一开始，郑州市政府和各区政府就成立了担保规范指挥部，主管副市长、副区长担任相应负责人。同时，向郑州所有涉及民间借贷的公司派出了工作组（无论是否挤兑），组成人员包含:区直单位副科1人，科员1人，街道办1人，居委会1人，派出所民警1人。12月份以后为增强力量，从郑州市公安局经侦部门向每个工作组派驻1人，任工作组组长。&br&&br&第三步，问题处理阶段&br&1，对于情节严重、集资额较大无法追回、造成恶劣影响的，调查取证，立案调查。该抓的抓，该判的判，目前处理过的应该有近百家了吧？&br&2，通过指挥部干预、协调追偿债权和纠纷，跨地区协调处理，个别案件通过省政府协调，追回、解决大量涉及担保公司的死账、呆账。&br&3，正面宣传、舆论引导包括明查暗访一直都在进行，河南省政府组织的全省大排查仍在继续。&br&&br&以上这些政府组织的各项措施和方法，消耗了大量的人力、物力和财力。而这些开支，全部需要从财政收入中列支，无一例外，全是纳税人的钱。拿着大多数人的钱，为极少数人擦屁股，这极少数人还视而不见。&br&有令而不行，有禁而不止，甘愿以身价性命助纣为虐，为担保公司疯狂肆虐添砖加瓦，何来脸面到处鸣冤叫屈？&br&&br&——&br&&br&可怜之人必有可恨之处，我试过你们的道德底线。&br&当我为你们寻求解决之道，夹在担保公司与你们之间左右为难之时，每天上千个未接电话24小时不停骚扰，每天接通300多个电话听你们诉苦喊冤，从来没有哪一天没人咒骂的；&br&我处处维护你们的利益跟担保公司艰苦谈判的时候，你们在背后对我说三道四；&br&为有人追回几百万损失分文未取，一起吃顿饭还是我买单。吃完饭实在不好意思了，拉着我去捏脚。事后，跟别人说:那货是个傻逼，我请他捏个脚他就把房产给我搞到手了！&br&你们拿着好烟好酒给我塞，我一概不要，让你们拿走的时候，你们张嘴竟说:你一辈子就不是抽中华的命，给你你都不敢拿！是的，我就是不敢。&br&钱没追回来的时候你们说，把钱帮我追回来我分你一半！拿到钱的时候，你们说，你个小子总算还有点良心！&br&&br&林林总总，让我彻底认清了你们这些人。贪得无厌，口蜜腹剑，以怨报德，自作自贱！&br&&br&————5.31夜——&br&&br&本文全手机码字，为补充方便。&br&&br&评论里有人说到老农民，咱就说说老农民。&br&&br&第一集。&br&据我印象当中，农民被骗有好几遭了。&br&一开始有人下乡推广土元，也叫土鳖，高价回收。有农民花高价买了小土元，养啊养，到最后没人收购，喂鸡，鸡都不吃，扔了。&br&第二轮，有人拉着一卡车的麝鼠（海狸鼠）进了村，并在村里租个场地安营扎寨。然后给人说，这玩意儿能产麝香，卖出去一克都要好几百。又一批上当的。（我亲表叔就干过这个，全国各地不知道坑了多少人）&br&第三轮，有人下来推广名贵中草药:灵芝。郑州有个公司靠这个卷了几个亿。&br&我耳闻目睹之中，这三轮上当的人，竟然高度重合，大多是村子里那些偏门独户爱占便宜爱说闲话贪得无厌的人。真农民，老实厚道的，基本没人上当。&br&&br&第二集，老村长的故事&br&老村长，一方乡绅，村中大户。产粮区知名经纪人。&br&2011年收完麦子，老村长拿到了全村人的卖粮款，大约400万，加上拿的回扣，400出头，加上自己积蓄，合计600万。&br&钱在账上，又不急着用，就想搞点创收。当时的郑州担保圈，短拆做的火热，月息9分都是毛毛雨。在弟弟的鼓动下，拿出100万一把砸到了郑州某担保公司，月息6分（业务员吞了3分）。心惊肉跳的度过了一个月，钱回来了。&br&老村长大喜，拿600万，砸到了郑州另外一家公司。20天后，该公司崩盘。&br&老村长和弟弟第一次出现在我面前是什么样子我忘记了。第二次出现的时候，身后七八个社会青年，把我堵在了办公室，对我说:你今天不给钱的话，也就别想走了！我说，好啊。打开电脑，开始四国军棋。几个小青年可不闲着，来我跟前一围:我们今天就是来要钱的，给你一个小时，给你老板打电话准备钱！一个小时见不到钱，别怪兄弟们不客气！我说不好意思啊，我老板就是我，我是来处理事情的，受客户之托、担保公司委托。一个洗剪吹坐到我桌子上大叫:卧槽！别那么多废话！今天见不到钱，扔你去黄河喂鱼去！我说好啊。另一个洗剪吹说，别jb废话，赶紧打电话！我说好啊，电话号码我拨给你，拨通你来说，好吧？洗剪吹一拍桌子:我们打电话有用还找你？我说你找他们老板都没用，找我有用？……就这么扯来扯去十几分钟后，我可以仰坐在老板椅上往后一趟，指着洗剪吹:你，下来！别tm坐我桌子上！接下来开始扯了，兄弟们混哪片的？你们老大谁啊？……到最后发现，他们老大，是我初中同学！麻痹，统统滚蛋！一分钟内滚不远今天晚上消费全包！就这么，老村长第二次出场结束，临走的时候说:你等着！&br&第三次出场，已经是一个月后了，两台大巴车后边跟了两台三轮车，泡面都带来了！结果是，那帮人根本不是他们一个地方的，雇来的。河南人只要张嘴说方言，三五句话就能知道是哪个县的，还来蒙我？&br&三场下来，0:3。老村长开始来软的。跟着我，耗，我去哪他跟着，三天被我甩丢十几回。第四天，大雨，我下楼买烟，他尾随其后。我下台阶，他跟着下，脚下一滑，摔了。老村长就地一坐，拿出手机挨个给工作组和几个客户打电话:那谁，他打我！&br&ctmd，在政府工作组的维稳压力下，最后赔了万把的医药费和营养费。此后数月，未见此人。再后来退出此事，再未谋面，后事不详。&br&&br&第三集，王老三的故事&br&王老三，某乡镇信用社信贷科长，有一侄女，任职于郑州某担保公司。&br&多年以来，王老三的乡亲们不常去信用社办事。他们把钱拿给王老三，用钱的时候再找他去拿，王老三为他们代办存取事务，这在有些地区很普遍、很正常。&br&2011年，侄女带他来了趟郑州。叔侄情深啊，当然要去皇家一号看看！&br&回去之后，王老三在不到一个月的时间里，倒腾了500多万到郑州。次月，王老三带了其他乡镇的李老三、张老三一起，再次视察了皇家一号！又一个月后，方圆几个乡镇信用社的存款任务忽然重了许多，过去坐在家里爱理不理的老三们，开始上门要存款了！先是好言好语，如果不行，那就屋里一坐:叔/婶子！任务完不成领导就开除了，你可不能见死不救啊！&br&半年后，王老三在家中喝下了数包毒鼠强，气绝身亡！&br&&br&关于农民与担保公司，大概是这么三个画面吧。&br&&br&————6.2————&br&&br&民间高利贷，现在就是中国经济的毒瘤。&br&&br&我在不同场合披着不同的马甲说过，中国经济现在最大的问题，不是转型升级，不是内需外贸，是金融业的问题，金融业最大的问题是民间高利贷的问题。&br&中小微企业现在最大的问题是什么？资金。一方面是民间借贷利息年年攀升，一方面是银行业趁火打劫变相提高贷款利息。&br&通过民间机构借款的成本，全国平均大约在年化48％。&br&通过银行贷款（含信托、融资租赁），中小微企业的成本，个人预估是年化15-18％。&br&个人所接触和了解的情况，银行面向中小企业的中长期贷款（2-5年）几乎为0，绝大多数贷款都是一年以内的流动资金贷款。&br&以一个年销售额5亿的某企业为例，身负2亿借款，年借款成本约为6000万。销售净利润率8％，年利润4000万。每年亏损2000万！如果企业的财务成本能够压缩一半，这个企业马上可以盈利！晓得吗，不是我们的企业粗大笨重效率低下，而是金融业的压榨盘剥敲骨吸髓！&br&这不是个例，这样的企业到处都是。今年以来，我所知道的很多中小企业停产歇业难以维系，都不是因为市场，不是因为产品，不是因为技术，都是因为资金，因为高利贷已经逼得他们借不到钱、付不起息。&br&&br&你们这些四体不勤五谷不分的所谓理财客户，哪里是在理财，根本就是抢劫！&br&被担保公司宠坏了的理财客户们，不怕高息，只怕利息不够高，手持资金待价而沽，高傲的穿梭在各个担保公司之间的时候，你们不会去想企业怎么活，不会去想他们的钱毁了多少个企业主，更不会去想那些辛苦劳作在车间的工人们失业之后的痛苦。&br&贪婪，无休止的贪婪，让你们甚至敢于抱团逼着担保公司加息！&br&你们不知道自己永远都缺了一堂课:投资者风险教育！没有上过这堂课的人，竟然自称投资人、理财客户？这听起来就像太监宣称自己x生活和谐一样可笑好吗！&br&&br&有一个不明身份的30用户私信骂我，说我作死。这话我觉得说你自己更合适，不作死就不会死，why you try？打脸的时候你知道疼，吃肉的时候香不香？&br&&br&就像这个题目里另外一个回答说的那样，智商税。同样的税种，有人只不过买个手机，有人却倾家荡产，实在是让人惆怅。&br&&br&ps:今天专门上网看了下郑州东瑞，发现这家伙最能拿的出手的证件，是2010年省工信厅发的担保公司备案证，那玩意儿，2011年就已经宣告作废了。办公地点，在一个号称写字楼的居民楼里。&br&&br&就这么多吧。
端起碗来吃肉，放下筷子骂娘！ 政府到处宣传提醒大家，要警惕高息陷阱、防范非法集资。报纸上有、电视上有、马路边、小区内，铺天盖地，还有各个银行网点门前的显示屏那是24小时滚动播出字幕提醒，到处都是啊题主！你爸不识字，还是你不识字？不能睁着眼睛…
前面看了裸贷那个10G的压缩包，我真心觉得那帮借钱的姑娘疯了。。。&br&&br&&p&不是说她们穷疯了，而是说脑子真的不好，有个毛线借贷的观念，连常识都欠缺，更加不懂怎么控制自己的欲望，这批人早晚要出事，这次是因为放贷公司实在太无良把这个事情弄大了不算还搞得特别难看，才让她们一下子出现在大家面前。另外去借这种钱的人和是不是大学生关系不大，有些也不是大学生，仔细看了看借款的大部分是93年到97年的，但也有个别78年82年83年的和其他年级的，总之各个年龄段都有，她们借钱的条件也不光光是裸照，要拍下体和身份证一起的特写，有的还要放自摸或和别人ooxx的视频。&/p&&img src=&/v2-510f725a20dbd4ddeb3d76_b.jpg& data-rawwidth=&462& data-rawheight=&641& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&462& data-original=&/v2-510f725a20dbd4ddeb3d76_r.jpg&&&br&&p&&img src=&/v2-def45a5773_b.jpg& data-rawwidth=&413& data-rawheight=&608& class=&content_image& width=&413&&&/p&&br&&br&&br&&p&这种属于是自己作的也就算了，可是放债的除了这些还要提供身份证、户口本、护照、微信号、学校、班级、专业、学生证、转考证、食堂卡、同学电话、室友电话、家庭地址、父母电话、支付宝账号，支付宝密码、芝麻信用分。。。&/p&&img src=&/v2-571824aeab7ecf0e8c148_b.jpg& data-rawwidth=&987& data-rawheight=&1281& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&987& data-original=&/v2-571824aeab7ecf0e8c148_r.jpg&&&br&&br&&img src=&/v2-7cfbd4d603d6e9b8b7cb4fc_b.jpg& data-rawwidth=&679& data-rawheight=&914& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&679& data-original=&/v2-7cfbd4d603d6e9b8b7cb4fc_r.jpg&&&br&&img src=&/v2-e4d2d65cba9db31cc7627a_b.jpg& data-rawwidth=&750& data-rawheight=&750& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&750& data-original=&/v2-e4d2d65cba9db31cc7627a_r.jpg&&&img src=&/v2-57ed4b9fee551a6_b.jpg& data-rawwidth=&3120& data-rawheight=&4160& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&3120& data-original=&/v2-57ed4b9fee551a6_r.jpg&&&br&&br&&br&&br&&p&有些脑子不好的甚至把父母的身份证和工作单位都给高利贷了。&/p&&img src=&/v2-43cc358ed2fe41ae2b9a_b.jpg& data-rawwidth=&810& data-rawheight=&552& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&810& data-original=&/v2-43cc358ed2fe41ae2b9a_r.jpg&&&br&&img src=&/v2-4ef3ac61f_b.png& data-rawwidth=&1051& data-rawheight=&430& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1051& data-original=&/v2-4ef3ac61f_r.png&&&img src=&/v2-7af45f52a8ddf45f664da4_b.png& data-rawwidth=&849& data-rawheight=&314& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&849& data-original=&/v2-7af45f52a8ddf45f664da4_r.png&&&img src=&/v2-352ab73f15c2_b.jpg& data-rawwidth=&805& data-rawheight=&639& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&805& data-original=&/v2-352ab73f15c2_r.jpg&&&br&&p&&img src=&/v2-287c638ad51a390aa642a_b.jpg& data-rawwidth=&701& data-rawheight=&409& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&701& data-original=&/v2-287c638ad51a390aa642a_r.jpg&&&/p&&p&最心酸的是她们的欠条，仔细看借款数字和条件，大部分是几千块，个别年轻漂亮的高利贷肯借2万的，一般的是，长得丑只能借到800，年纪大的甚至审核不过。。。&br&&/p&&p&&/p&&img src=&/v2-be775fbde53aa89b544ba64_b.png& data-rawwidth=&639& data-rawheight=&1136& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&639& data-original=&/v2-be775fbde53aa89b544ba64_r.png&&&br&&br&&p&还看到有个年纪大的把房产税、公积金、结婚证、老公的详细信息都交出去了。&/p&&img src=&/v2-be86a7db5a281_b.png& data-rawwidth=&572& data-rawheight=&402& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&572& data-original=&/v2-be86a7db5a281_r.png&&&br&&img src=&/v2-5dd94d89b2b9de772c8b6b9c0c97e985_b.png& data-rawwidth=&751& data-rawheight=&351& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&751& data-original=&/v2-5dd94d89b2b9de772c8b6b9c0c97e985_r.png&&&p&这房子还是上海的，然后借了1000整。。。这不是脑子不好是什么？&/p&&br&&br&&br&&p&全套看下来这帮放贷的借钱赚利息好像并不在乎能不能收回来，这么高的利息和杀人差不多了， 貌似放高利贷是醉翁之意不在酒，能还上高额的利息也不错， 还不出也不怕。&/p&&br&&img src=&/v2-283eb3b4f84ac4efffc9e214_b.jpg& data-rawwidth=&535& data-rawheight=&888& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&535& data-original=&/v2-283eb3b4f84ac4efffc9e214_r.jpg&&&br&&p&人家国外黑社会还会有什么规矩尽量不搞学生，这边倒好，感觉他们主要目的就是搜集一批年轻缺钱没什么见识更没人脉还不在乎面子没有羞耻心的学生，反正你啥都不懂，都沦落到跑我这来借钱了你身边肯定也没有能帮你出头的人了，之后叫你们去裸聊也好，搞卖肉也好，反正手上有大把不懂事学生妹不愁赚不到钱。&/p&&br&&p&&/p&&img src=&/v2-f8ca694fd0bbad27dbad9_b.jpg& data-rawwidth=&1918& data-rawheight=&1078& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1918& data-original=&/v2-f8ca694fd0bbad27dbad9_r.jpg&&&br&&p&看聊天记录个别姑娘和放贷的对话甚至有种这位早就想下海但是没有门路，这回终于找到组织的荒谬感。&/p&&p&&/p&&br&&p&说起来反正也都成年了，真想作死别人也拦不住，那让我最愤慨，觉得那帮姑娘疯了的就是有几个我看连蚂蚁花呗的钱都还不上了，这种人估计是能套现的都套了，肯定已经山穷水尽了。&/p&&img src=&/v2-5061f57efdae_b.png& data-rawwidth=&639& data-rawheight=&1136& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&639& data-original=&/v2-5061f57efdae_r.png&&&br&&br&&p&你看额度都没了。&/p&&br&&br&&p&结果都已经沦落到拿裸照去借钱了，这几位还不忘记拿个自拍杆找着角度拍蛇精脸的尖下巴。&/p&&p&找角度还不算，照片一看就是拿美图秀秀液化了好久，我说妹子你被逼到去拿裸照换钱了还不忘记把眼睛变大把腰弄细把腿拉长，你能借到的钱也不多，有这种心思和精力动动脑子或者出门打个工度过一下难关很难吗？&/p&&br&&img src=&/v2-52e355fe979be921c4d55fa_b.jpg& data-rawwidth=&256& data-rawheight=&251& class=&content_image& width=&256&&&p&不这么干的理由如果是性格或者心理原因那还值得同情，可是大部分人又不像，很多的生活照看起来还过得很优越， 真心不知道该说她们啥好。&/p&&br&&br&&br&&p&***************************&/p&&br&&p&受害人的隐私信息头像我全部截掉了，有头像的都是高利贷，当然也不可能是真头像，反正别私信我在哪里看的，黑车不开，这篇只是单纯讨论这个事情。感觉以后如果有了女儿那德育教育一定要跟上，实在跟不上千万要富养啊。
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前面看了裸贷那个10G的压缩包，我真心觉得那帮借钱的姑娘疯了。。。 不是说她们穷疯了，而是说脑子真的不好，有个毛线借贷的观念，连常识都欠缺，更加不懂怎么控制自己的欲望，这批人早晚要出事，这次是因为放贷公司实在太无良把这个事情弄大了不算还搞得特…
这道题很典型，然而并没有出现在我的首页时间线，看到有人艾特我，我才点进来，下次提问与银行贷款有关的问题时，大家记得加“银行”话题标签，这样关注“银行”话题的答主才能看到。&br&&br&题主，你的问题行文有点混乱，我读了好几遍才理清楚，你的题干内容是不是这样的：&br&&br&你有一个小叔，在镇上一所初中当老师，月收入四千，你是单亲家庭和父亲一起生活，在上学期间经济情况不好，你小叔把工资卡副卡都给了你用，给你出学费生活费，在你家最困难的时候累计支援了你家四万多，你父亲这两年还了两万多，还剩两万多没还。&br&&br&你小叔对你很好，给你做饭，关心你的学习，陪你参加考试，在他心里是把你当半个女儿一样看待，你也很感激。&br&&br&这几年你小叔结婚贷了不少钱，找的老婆无业又没有收入，现在又要买房子，已经不能走商贷途径贷款了，只能走公积金途径贷款，然而还缺十万首付，你小叔想让你去银行贷款十万，然后给他交首付，他以后再慢慢还你。&br&&br&&br&题主，以上我梳理出来的内容正确吗，如果正确，那我们进行下一步分析。&br&&br&这样的问题，我们通常需要从两方面分析，一是理性分析，二是感性分析。&br&&br&如果说的直接点，那就是从风险控制的角度分析和从人情往来的角度分析。&br&&br&首先我们从风险控制的角度分析：&br&&br&银行衡量一个人是否有贷款还款能力，通常看两方面因素，一是其现有的负债率，二是其是否有稳定的还款现金流。&br&&br&通俗来讲就是，你的资产情况怎样，是否之前还有高额贷款没还清；你是否有稳定的工作收入，来保证每月按时按额还清房贷。&br&&br&就房贷来说，只要政策允许你购房，你只要有稳定的工作收入，凑够首付就能购房，你需要去银行网点打近六个月的工资流水，以此来作收入证明。&br&&br&体制内的单位，比如政府机关、事业单位、央企国企，都会给员工缴比例很高的公积金，公积金贷款利率比商贷低很多，甚至在有些时候还会与五年期定存利率倒挂，因此对这部分人来说，公积金贷款是最佳的选择，不仅贷款利率低，有时甚至都不用再额外缴还款，光走公积金账户里的钱就够了。&br&&br&所以，你小叔如果是用公积金贷款，他每个月基本是不用再花工资去还款的，现在的问题是，他缺这十万首付。&br&&br&你大学毕业，已经参加工作，于是他希望你能去银行贷款十万，然后他以后慢慢还。&br&&br&你需要的是评估你小叔未来的还款能力，根据你的描述，你小叔是一所初中的教师，工作稳定，月收入四千元，由此来看，他是有还款能力的，十万元的欠款并不是一笔多大的数目。&br&&br&而且你现在还欠他两万，等于是他以后只用还你八万元，从风险控制的角度上看，你这笔钱贷给他，风险不是很大，即使他未来暂时出现经济困难，不能按时按额还款，你工作的收入也能暂时先垫补上，不会出现长时间逾期的情况。&br&&br&其次我们再从人情往来的角度分析：&br&&br&你小叔在你家最困难的时候帮助了你们，把工资副卡给你们用，给你出学费生活费，关心照顾你的学习、生活，如今你也终于毕业工作了，开始了自己的生活。&br&&br&须知这个世界上锦上添花的人很多，但雪中送炭的人很少，你小叔的这份恩情，你是需要铭记一辈子的。&br&&br&你都大学毕业了，想必你小叔也三十多了吧，这个年纪才成家买房子，其实这么多年来他也挺不容易的，现在他遇到了困难，凑不够公积金买房的首付，这才来向你求助，从人情来说，我觉得你还是应该帮一下的。&br&&br&十万元，其实并不是太多，也就是你两年的工资，你小叔当年为你付出的，可比你现在这两年工资的意义重多了，没有他的帮助，你连顺利完成学业都困难。&br&&br&以上就是我的分析，你小叔是个好人，滴水之恩，涌泉相报，何况他还是有还款能力的。
这道题很典型，然而并没有出现在我的首页时间线，看到有人艾特我，我才点进来，下次提问与银行贷款有关的问题时，大家记得加“银行”话题标签，这样关注“银行”话题的答主才能看到。 题主，你的问题行文有点混乱，我读了好几遍才理清楚，你的题干内容是不…
&p&&b&第一场跑路&/b&&/p&&p&2011年冬天，一个客户打来电话，声音有些颤抖，我的心也砰砰在跳。他在电话里说，他们的一个联保体成员跑路了。当时我正在外面考察客户，天还是阴天，接电话的时候，只觉得心都提到嗓子眼了，脑袋也有些晕，客户说什么也听不进去了。从客户那里回单位的时候，一路上精神恍惚，神情黯淡。这是我进入这家银行一年来首次出现问题，也是行里的第一单小企业跑路。当天晚上，彻夜未眠，说句实话，去死的心都有了。本来跳槽家里人就不同意，在原来银行工作的挺好的，领导很器重，春风得意，当时还是行里最年轻的干部。现在刚跳过来就出了问题，只好打落牙齿往肚里咽。&br&　　第二天，到了借款人的厂里。大门紧锁，厂房关闭，停着一辆警车，有两个穿制服的警察在门口值班，防止有人来抢东西。一看这场面，心里凉了。&br&　　这是一家棉花收购加工企业，主要业务就是把收购籽棉加工皮棉，通过轧花机去籽，再用打包机打包，卖给纺织厂或中储棉。在产棉区，这种加工厂很多，解决了农副产品的加工销售问题。这位老板干这个有十几年的时间了，最开始时是棉花贩子，走街串巷收棉花，后来一步步积累开了工厂。但总的来说，农产品加工利润也不会很高。2009年的时候，老板看到附近有些无纺布企业效益好，产品供不应求，就在前院建了一个无纺布加工厂，固定资产了大约在500万元左右。上项目肯定会借一些钱，包括银行的，也包括民间的。当时去考察的时候，项目己经投产了。说句实话，老板是花了钱的，不仅设备是最新款的，连车间的地面都铺的大理石。可是投产之后，形势急转直下。因为08年国家为了提振经济，上了很多基建项目，无纺布主要用作防水材料，产品需求旺盛。当他看到市场形势好、买好设备投产后，己经到了2011年，投资高峰己过，市场需求量骤降。虽然产品卖出去了，可是货款收不回来，因为无纺布是一个传统市场，很多老厂经营了很多年，好客户都在他们手里。一个新人进来的话，只能去做别人不要的客户，其实大多数是货款不好回收的客户。但是在此期间，他也失去了很多机遇，即所谓投资的机会成本，在2010年棉花收购季，棉花的价格从16000元/吨上涨到34000元/吨，对于做棉花生意的人来说，这是十年一遇的好行情，好比炒股的人遇上了2007年的行情。但是他的资金几乎全投在新项目上，而且新项目短期内还看不到盈利。&br&　　说到这个老板的资金缺口，其实也不大，跑路的时候，欠银行600多万，欠民间高利贷600多万元。其中银行的600多元是多年来一直续贷的，在经营旺季的时候放下来，在淡季的时候就还上一部分。欠民间的600多万，一开始的时候远没有这么多，据老板说大概起初只有一半，但后来利息越借越高，从2分的利到了5分的利，再加上利滚利，到了最后滚成了600万，企业也不堪重负了。如果两家工厂正常运转的话，大概是可以卖到这些钱的，也以说是还没有完全到资不抵债的程度，只是因为逼得太急，最后没有办法走上了这一步。&/p&&p&
说到民间借贷的大规模兴起，大概也就在2010年之后，为什么在这时候兴起，这家企业的遭遇可能说明一些问题。在2008年金融危机之后，国家为了提振经济，出台了很多刺激政策，使很多企业误以为经济形势好转，纷纷上马新项目，有的是扩大产能，有的是投向了自己不熟悉的新领域。也就是说，在经济景气度较好的时候，企业最容易误入多元化发展的岐途。但是中国经济的一枝独秀并没有持续多长时间，全球经济形势并没有好转，随之而来的是市场降温。这些新上项目的企业为了维持运转，不得不向外界融入金，银行的不能满足需求，就开始求助于民间资金。越是经营形势困难的企业，越是不在乎成本，这样就一步步地推高了民间资金的价格，于是更多资金逐利而来，纷纷涌向这个市场。&/p&&p&　
过了年的时候，担保人打电话，说这位老板又回来了。由于欠着棉农很多货款，有人向公安局报案，经侦通过技术手段，就把他抓回来了。拘留了几天之后，就放出来了。&br&　　回来之后，我打电话把他叫到银行里来谈一谈，他很痛快地答应了。看到他比春节前气色好多了，满面红光，头发也梳得一丝不乱，而有一些发福，看着状态要比之前好多了。大概是跑路之后，一切都坦然了，不用再整天被债主们逼债，也能吃得下，也能睡得着。&br&　　在聊了一下跑路的经过之后，言归正传，还要落实他的贷款还款。尽管面临困难，我还是极力劝他打起精神来，和债权人商量一下，定一个还款计划，把工厂运转起来，准备着东山再起，也给子女立个榜样。他说这两家工厂都被债权人申请法院保全了，不还钱不解封，他进不去，也就失去了经营的收入来源。我问他能否还一部分贷款，还有没有还款能力，他说现在手里没有现金，接着从衣服里掏出一大堆白条，说这是客户欠他的货款，去要了好多次了都没收回来。&/p&&p&看来，他回来之后，对还款不起任何作用，也看不出有还款意愿。后来，担保人为他代偿了这笔贷款，总算有经无险地收了回来。&/p&&p&
这是一个典型的多元化经营失败的案例，在此之后，我又看到一个个企业都毁在了多元化的路上，成为我反复向客户讲的典型案例。很多小微企业的老板，经营主业是没问题的，轻车熟路。可能是老板觉得自己的主业不赚钱，或是自己有能力再开辟出一片事业，走上了跨行业发展的路。但是隔行职隔山，老板干自己的老本行，也许没有问题，即使有的年头亏一点也不要紧，庄稼不收年年种嘛。但如果跨行业发展，就超出了小微企业的能力。首先，超出了资金能力。上新项目都是大举借债，银行借不到就借民间的，低息的借不到就借高息的，总之一定要把项目上起来。但是项目投产只是第一步，完成固定资产投资之后，还要买原材料备货，下游客户还会压一部分货款，配套的流动资金有时超出老板的想像，资金缺口越来越大。第二，超出了管理能力。跨行业发展，新项目和老项目是两个没有任何关联的项目，所以的人都有重新聘请，不但老板不懂，而且员工还有一个磨合过程。可以断言，新项目的投产的前三年内一般是亏损的。一个小微企业，哪里有能力亏损三年？没有等到新项目盈利，债主们己经把企业逼得关门了。&/p&&p&&b&紧急收手&/b&&/p&&p&
这是另一家企业，在贷款期间，我己经看到企业己经遇到了严重的困难，根据出现的问题也不断地给借款人提建议，但老板总是轻描淡写。贷款到期后，担保公司不愿意再提供担保，贷款也就没有续贷。几个月后，企业无力归还银行到期贷款。&/p&&p&
这是一家生产石油机械的工厂，在老板第一次交谈时，我问他主要生产什么产品，他说什么都能生产，从井上到井下，从工具到设备，一应俱全。我问他有没有什么主打产品，他说，现在新上了钻机项目。到了企业现场考察的时候，确实看到了繁忙的生产场面，企业自己分为三个厂，其实是三个车间，一个是机械加工厂，主要加工法兰盘、四通等井口工具，一个是铸造厂，主要是铸造井口工具毛坯件，还有一个是钻机厂，生产小型钻机。当时就是感觉，企业的生产形势不错，工作量不小，就是产品线太多。&/p&&p&
石油机械是一个庞大的门类，有十几万种产品，每个产品都是一项生产工艺，对于小企业来说，专注于一两项产品，盈利能力就强一些，要是产品多了，不但生产成本高了，而且质量也跟不上。所以中国的中小企业主要呈集群式分布，在一个相对较小的地区，有大批从事同一行业的企业，企业之间互相分工，形成一个完整的产业链，这样就大大降低了生产成本，从而在国际上形成了强大的竞争力。&/p&&p&
这家工厂起初是从事机械加工的，有十几台机床，购进毛坯件后上机床加工，就这么一直搞了有七八年。后来，老板上了铸造车间，就是不从外面购毛坯件了，而是自己用电炉铸造，即所谓的相关多元化，或者说产业链延伸。尽管中国的铸造有3000多年的&a href=&///?target=http%3A///list-50337-1.shtml& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&历史&i class=&icon-external&&&/i&&/a&，夏朝铸的酒遵就美轮美奂了，可是这东西放今天来说，也算是有技术含量，不是轻而易举地就能赚钱的。首先，要保证安全生产，不能出生产事故。炼钢炉有1000多度，熔化的铁水碰到身上绝对会伤人，听说有的工厂工人就掉到炼钢炉里了。第二，产品质量要保证，尺寸误差在合理范围之内，各种合金成分要合格，热处理还要过关。这三关过不了，都要回炉重炼。一回炉，就没有利润了。所在干铸造的都说，头三年是不赚钱的，先交学费了。铸造和加工是两个截然不同的工艺流程，为了降低成本，有些机械加工企业，虽然铸造加工一体，但大多数是将一个程序外包，即加工的将铸造外包，铸造的将加工外包，进行专业化分工。&/p&&p&　
仅在石油机械领域，这个老板的产品线己经拉得很长，从加工到铸造，后来又上了钻机。钻机在石油装备里面，是技术含量最高、利润最高的机械之一。正是因为投入大，所以一般小企业生产不了，都是由大厂生产。油田勘探一口井的成本几百万元，钻一口2000米的浅井也要几百万元，用生产装备的话，当然要选放心的。一个民营小厂的钻机，万一坏在井场出现事故，这上千万元就可能形成损失。所以对于中石化、中石油来说，宁可花大价钱买进口设备，也不买可能买民营小厂的设备。买的是最好的设备，出了问题也没办法，这就是目前世界上最先进的水平。如果买了民营小厂的设备，万一出了怎么办？谁来承担这个责任？这也从微观上体现了是中国装备制造业的困境，企业敢生产，但没人敢用，所以中央和地方，都出台了很多首台(套)技术装备的鼓励政策。在石油装备领域，我对企业忠告就是，大不干小，小不干大。就是大厂不要干小件，小厂不要干大件。大厂去生产工具类的产品，这是劳动密集型产品，没有规模效益，大厂没有优势，不要用大炮去打蚊子。小厂不要生产管具、大型设备，这些需要资金、需要技术，小厂没有相匹配的资源。&/p&&p&更糟糕的是，老板不但在石油机械领域产品线拉得过长，而且还跨行业投资，就是这个跨行业的化工项目把他拖跨了。&br&　　之前到他厂里看的时候，问他上的新项目生产什么，好几次都是笑而不谈。随着交流的深入，就一步步了解了来龙去脉。老板说，有前些年的时候，认识了一个大学的教授，两人关系很好，只是没有业务上往来。后来到老教授的城市看他的时候，老教授说他研制出了一种新材料，国内供不应求，利润可观，他己经指导了上六家了。看在老朋友的面子上，还可以帮他上一条线，保证工艺最先进、产能最大。这个老板也被这个项目的前景打动了，毕竟机械加工属于传统行业，也是微利项目，新材料是属于新兴行业，利润更高，于是抓紧融资上这个新项目。他在这上新项目之前他只有30万的贷款，基本没有负债，财务是非常很健康的。在交谈中我问他，这个产品的化学名称是什么，老板说不上来（也可能是技术保密），我问他，那分子式是什么，他更不知道了。这又是跨行业发展的弊端了，隔行如隔山，老板是机械加工领域的专家，却是化工行业的门外汉。&br&　　后来通过上网察了一下，还有老板的一些讲述，大概明白了一些。这种产品应该也算不新材料，准确地说是一个中间体。原来的时候，企业直接生产成品，现在为了节省成本，开始采购半成本。生产半成品的中间环节，所有产品统称“中间体”。当然，这种中间体项目也是精细化工行业的一股潮流和趋势，很多企业都在产业升级中发展起来了。&br&　　但是，既然是精细化工的产品，产量一般都不大，国内也是就几家企业在生产，因为市场需求量很小。不要说国内第七家，就是第三家也不一定好干，后来的只能拼价格。在工厂试运行的时候，产品生产合格了，但销路似乎不是很好，仓库内存货不少。&/p&&p&为了支撑起新项目，企业不停地融资，也不停地对外提供担保。而且有一家他提供担保企业，没等贷款批下来就出了问题。总之，无论是企业的经营情况，还是他的担保圈，都不允许我再继续放了。贷款6月份到期，收回没有再贷。这家企业在第二年1月份，也就是春节之前，无力归还当月的银行贷款利息。&/p&&p&这个企业有惊无险地安全收回了贷款，还算是一个比较成功的案例，没有等到清收的那一天。可能有人会骂，银行只会锦上添花，不会雪中送炭。的确，在他最缺资金的时候，我这个作法有些落井下石。可是，站在银行的角度，无论如何不会再冒这个险了。如果意识不到风险，那是业务能力不行，如果意识到了再放，那就是职业道德有问题。到了这个程度的企业，说句实在话，己进入了重症监护状态，随时有可能咽气。你即使放给他款，未必能救活他。企业己经不是暂时缺少资金的情况，而是出现全面危机。银行毕竟不是慈善机构，我们也要对得起自己的老板。&br&　　关于这个老板，我心里还是有一些敬佩的。有一次去他企业，他的办公室有一个里间，我以为这是他的休息室，没想到里面走出一个80多的老太太，一问才知道，这是他的老母亲。当时确实有些感动，这是第一次看到老板办公室里住着自己的母亲，可以称得上是孝子。他本是一个下岗职工，白手起家，经过十几年创业，有了自己的产业。工厂占地大约40亩，有土地证，再加上厂房和机器设备，资产1000多万。在准备上这个化工项目之前，只有30万的贷款。这些全是净资产啊！在石油机械领域，平心而论，他还是做的不错的。国内市场销售不畅，他打开了国际市场，那一年的出口额有300多万美元，在当地的同行业里面，也算是佼佼者了。&br&　　也许，正是因为主业做得风生水起，于是认为自己能力不错，决定再上一个项目，最后这个项目把他拖垮了。&br&　　这里又说到一个问题，就是老板的融资能力。前面说过了，在他准备上这个项目之前，他几乎是没有贷款的，不贷款就不用找人担保，也不会给别人担保。可是当用钱的时候，想去人找担保，但是在企业普遍不景气的情况下，担保圈也可能危机四伏。所以说，老板在准备上项目之前，一定要看自己的资金实力，除去自有资金，如果需要银行贷款，那就得掂量一下自己的融资能力，能不能按照各家银行的需求，把自己包装成一个合格的受信企业。&/p&&p&&b&
一错再错&/b&&br&&/p&&p&　　这个案例对我来说有些失败，因为在此之前预计到了其中的风险，但是迫于业绩压力，还是做了。尽管早就料到有这一天，但是没有想到来得这么快。多快呢？从他开始大举向银行借款到跑路，有一年半的时间；从新店开业到跑路，整整一年的时间；从出现危机情况到彻底趴下，只有四个月时间。“眼见得起高楼，眼见得宴宾客，眼见得楼塌了”。在他要跑之前，我还给他发了个短信：你这是做了一场梦吗？没想到醒得这么快……&/p&&p&
他的贷款是2012年的4月份放的，那年9月份，他想增加一些额度。我问他为什么增加额度，他说他要和人合伙开一家KTV，我大吃一惊，问他需要投多少钱，他说需要800万，我直言不讳地说，你们这是在找死。他们丝毫没有一丝不安，向我娓娓道来KTV是多赚钱，己经考察了很多地方、很多KTV了。我长这么大只去过一次KTV，对这一行业不了解，但我说，你和你的合伙人都是做食品批发的，对这个行业不了解，管理起来有难度，而且固定资产投资这么大，你们那些家底我还不清楚吗。他俩是这样说的：第一个，管理问题不用担心，我们聘请管理公司，而且签了项目合作协议，他们能保证我每天营业额5万元，2年收回全部投资；第二个，资金也不是问题，这么赚钱的项目，有人抢着投钱，有一个朋友，说要投200万入股，但我们没要，他这是在抢我们的钱。我说，第一，职业经理人靠不住，小微企业要靠自己管理。第二，如果有人入股，双手欢迎，入得越多越好，减轻你们的资金压力，降低你们的风险。可是我的话两人一句也听不进去，房租合同己经签了，第一年的90万房租付完，装修队伍现在正在装修。他们己经深深地沉醉在对KTV赚钱的憧憬之中了。&/p&&p&　
对于这位80后老板的经营思路，我有很多不认可的地方，我之前给他提过几个建议，有一次他说请了一个职业经理人，10万年薪，给他管理的很好。我说这么个小微企业还用请职业经理人？就那么几十号人，你数不清楚，你管不了？他说，人家很有思路，方法很多，管理得不错。有一次去他公司，看到弄得确实一套套的，墙上有企业文化，有口号，有公司的拓展训练，还有各种评比。对于这么二三十人的小公司，这的确算有声有色了。后来他和我说，把职业经理人辞了。至于什么原因我也没问，我说辞了就对了。&br&　　小微企业和大企业不同，大企业人多，老板管不过来，管理要靠制度，靠流程，对组织的要求更高，所以需要一些职业经理人。小微企业就不同了，企业的核心除去老板和老板娘外，就是几个最亲近的人。这样的好处是，小微企业不需要太多的管理，只靠感情就能将大家凝聚在一起，不用算绩效，也不用算薪酬，不用研究授权，也不用研究激励，大家在一起凭感情做事。这也是小微企业在某些方面相对于大企业的优势之一。&/p&&p&
到了2013年1月份，也就是春节之前，他们的KTV经过紧张施工，终于试营业了。可是总投资还是超出了预算，大概整整投了1000万。我去看了看，从内部设施来看，在当地应该是一流的，当然是正规的KTV，没有陪唱的。刚开始试营业，也正值春节前后，客流量还可以，但每天的营业额也只达到二万到三万，和经营公司承诺的五万相差甚远。春节之后，营业额也没有增得很多，还是这个水平，一个月五六十万的营业额，除去各项开支，利润大概有二三十万的样子。其实这对他们来说，己经很满足了，相对于原来的食品批发行业，利润以经是非常可观了。&/p&&p&
2013年4月份，他的贷款到期，还款之后，想了又想，还是放了下来。有人说“要想让你的预言准确，就去亲自实践你的预言”， 在投这个项目之前我就告诉他们其中的风险，如果我那时将贷款抽回来，基本就可以宣布我的预言成功。但毕竟眼睁睁地看着他的KTV起来了，如果收回贷款似乎有些过河拆桥的感觉。当时也心存侥幸，也许他真能走出多元化投资的宿命，一举转型成功。风险，就是发生不利结果的可能性，也未必就一定会形成不利结果。如果都不搞多元化投资，就不会有这么多企业到银行来借款。可以说还不了银行贷款的都是因为多元化投资，但不能反过来说搞多元化投资的都还不了银行贷款。&/p&&p&
正是我对这笔贷款基本放心的时候，糟糕的事情还是发生了。&br&　　号，他的合伙人选了一个非常吉利的日子，跑路了。他的合伙人也没多少自有资金，投的500万基本全是借的，本来银行还有个二三百万的银行贷款，到期后银行没批下来（大概也是因为投资KTV的原因），这样他的500万贷款基本全靠民间融资，最高的利息据说达到了6分。KTV每个有只有二三十万的净现金流，无论如何是支撑不住这500万的债务的。在债主们的逼要之下，他跑路了。&br&　　合伙人跑了之后，坑得最苦的不是他的债权人，而是这位老板。在合伙人500万的贷款中，他就担保了200多万，债务人跑了，债权人要一定会让他还。他本身就有将近500多万的负债，在替他背上之后，更加步履维艰。&br&　　与他的合伙人相比，好在这500多万的融资全部是银行贷款，没有利息很高的，分四家银行贷的。可是在银行得知他的合伙人跑路之后，两家银行的贷款到期收回未放。他还银行贷款的钱，几乎也全是临时借的民间资金，确确实实是出现财务危机了。&/p&&p&　
8月12日，我到了他公司，找到他，当时要求他老婆也一块过去，他说老婆有事。我告诉他，我的建议很明确，当前处置的办法只有一个，就是断臂求生，抓紧把KTV卖了，还一还外面的债，你还继续卖你的矿泉水方便面。我说第一你管不了这个KTV，喝完酒闹事砸场子的多了，你能都摆平吗？外面的贷款利滚利，依你现在的现金流，是支撑不起的。&br&　　他听得有些动心了，说考虑考虑。&br&　　当是还真有人愿意接这个摊子，但是出价不高，只有400万。可这在半年之前是投了整整1000万的啊！我说，你贵贱卖出去，留在手里早晚是个祸害。再说你也不亏多少，你只投了500万，基本能保住你的那一半。&br&　　但是他似乎还是舍不得这投了1000万的家业，也不知道事情将来发展下去的严重性。有两家银行收回了他300多万的贷款后没有发放。接下去的一段时间，他把全部精力放在了跑银行贷款上，寄希望于银行贷款来解决他的资金困难。但是没有一家银行同意他的申请。包括之前收回贷款的那家，也表态了，你把KTV卖了，回到主业上，我们还会支持你。但是他没有照办。&br&　　一家接一家的申请，给了他一次次希望，但一次次的拒绝，又把他的希望一点点浇灭。债主们轮番催收，最后，终于支撑不住，一跑了之。&/p&&p&他两次都没听我的建议，第一次劝他不要开KTV，没有听。第二次出事了，让他抓紧处置，也不听。最后越挣扎越深，无法自拔。&br&&b&　　小微企业真的融资难吗？&br&&/b&　　从上面这个案例分析出，小微企业不是融资难，有四家银行，一共为他提供500万的资金支持，他完全靠银行贷款，完成了一项大额投资，这不算是融资难吧？相反，企业的倒闭不是因为融资难，也可能是融资太容易，如果没有这么多银行贷款给他，他可能就不会盲目地乱投资。&/p&&p&
有一次，一位同事到当地一家商会去拜访，结果商会的把我们银行揶揄了一通。你们银行放款太不谨慎，几百万轻易地就放出去了，也不认真考察，不看看企业用不用、能不能还，结果很多人不是放了高利贷就是乱投资，最后几乎全都仍了进去。&br&　　这家商会，这两年连跑路带倒闭的十几家了，很多是因为融资过度，乱投资，最后被债务压垮。&br&　　小微企业缺资金吗？缺。小微企业受制于大企业，尤其是一些是中间流通商。以批发方便面的为例，他的上游是厂家，不打款不发货，甚至还要预付款；他的下游客户一半是超市，超市压款很厉害，三五个月不结账。用他们的话说，就是“烧香买来磕头卖”，上下游都挤占他的资金，他能不紧张吗？&br&　　小微企业的资金缺口大吗？不大。尽管两头受制于人，但他终归是一家小微企业，资产规模毕竟有限。而且小微企业主要分布在传统行业，行业增长的空间很少，市场不会迅速扩大。也就是说，只需不用很大的资金就能满足他们的需求。&br&　　可是银行很容易进入放贷冲动，看到别的银行借给他，还款情况良好，收益也不错，看来是问题不大，那我也借给他。小微企业第一次看到贷款这么容易，看到了这么多钱。有了钱，企业就有了投资冲动，东投一点，西投一点，结果只要脱离主业的，十有八九打了水漂。但是银行贷款有不稳定性，受宏观政策的影响，在资金宽松的时候，不但能续下来，而且还会增加额度，但到了资金紧张的时候，还款之后不一定能及时续下来。结果，一收银行贷款，小微企业就出现资金链断裂。小微企业如果借款银行过多，财务状况更是危若累卵，任何一家银行收贷，都可能引起连锁反应，再漂亮的大楼也会倒下。&br&　　有的客户说，银行的贷款，有时就像大烟，当时用着很舒服，可是用完之后，一旦停下来，就开始痛苦。我说，银行的贷款不是大烟，更像是砒霜，砒霜作为一味中药，可以杀虫，能解决企业的困难，但用的时候一定是适量，如果用多了，就是毒药，也会把企业压倒。企业要合理地借贷，不能超过自己的运营能力。&/p&&p&
摘自拙作《我是银行客户经理》，中国发展出版社2014年9月出版&/p&
第一场跑路2011年冬天，一个客户打来电话，声音有些颤抖，我的心也砰砰在跳。他在电话里说，他们的一个联保体成员跑路了。当时我正在外面考察客户，天还是阴天，接电话的时候，只觉得心都提到嗓子眼了，脑袋也有些晕，客户说什么也听不进去了。从客户那里回…
按揭买房不一定就要一辈子背负房贷枷锁，一辈子租房也不意味着就很自由没有压力。&br&以本人为例讲一讲这个心路历程吧。我不想做房奴，但也没想过要一辈子租房。&br&&br&&b&先讲讲房奴们（此处没有贬义）的大致情况：&/b&&br&本人05年开始工作，08年至今身边的同龄朋友们都陆续按揭买了房，他们的第一套房通常都是小俩口凑个10-20万积蓄，加上双方家庭的支助才够首付，再办个20年左右的银行按揭，月供3-5k不等。&br&&br&在有稳定工作的情况下，两人的公积金加起来基本就够一套房子的月供了，所以还贷压力并不算大。而且上班族在25-30岁这几年里正好处于从职场菜鸟走向中流砥柱的阶段，在这期间他们的工资收入是在不断上升的。所以对于这些房奴们，压力最大的阶段也就是在刚买房之后的1-2年内，因为首付已经耗尽了全部积蓄，甚至还借了不少钱，在这2年间，不但要还月供、还首付的欠债、还要在新居入伙时的家电、家具、装修方面支出各类费用。&br&&br&但不出2年他们大多就已经没什么债务压力了，而且很可能又攒了一笔小钱准备买第一辆车，再过2年又开始计划买第2套房了，因为他们的第一套房在这三四年里大概已经增值了一倍，也就是说08年买的一套80万的房子，现在可能已经价值150万了。&br&&br&在巨大增值空间的驱动下，他们便卯足了劲继续买第2套、第3套房……只要政策和经济条件允许，他们会不断地买房或换房，因为这是他们对于现有积蓄的最佳投资渠道，也是帮助他们摆脱屌丝命运的最佳途径。随着小房换大房、郊区换市区、旧楼换新盘这样不断演进，他们的生活品质也在不断提升；随着房子越来越多，自己不住的房子就拿去出租，租金基本可与月供持平，这样就没有了新的房贷压力，关键是过不了几年每套房子就能增值一倍，每个家庭都憧憬着从此财富就像滚雪球一样一发不可收拾。&br&&br&所以你知道为什么房价会居高不下了。ZF、银行、开发商、房产中介和买房者等等相关角色已经共同编织了一个闭合的循环链条，在这个循环的产业链中每个环节都扮演了重要的角色，大家都是一条绳上的蚂蚱，所以这盘棋必须下好，雪球必须越滚越大。在此我们不去展开讨论楼市是否可能崩盘，因为那牵涉到太多的政治、经济因素。&br&&br&&b&再讲讲买房者和租房者在三五年内的变化：&/b&&br&&b&理财：&br&&/b&与身边那些买了房的朋友们相比，本人的工资还算高的，但毕竟都是工薪阶层大家的收入差距非常小。四五年来，随着职位和收入的提高，我租的房子也越来越好，开销也越来越大。而在这期间，朋友们买的房子大幅增值，除去欠银行的钱，他们家庭资产大概从当初拼凑的20-40万变成了50-100万，而我却还是只有不到20万的积蓄。显然造成这个差距的因素主要有两点：一是房子的价值增加了一倍以上，二是买房的朋友更注意日常的开销控制（当然我也没有乱花钱）。&b&从四五年间的财富增长角度来看，没买房的我明显完败了。&/b&&br&&br&&b&压力和生活品质：&/b&&br&大部分人买下第一套房之后已经身无分文，并且负债累累，所以心理压力是比较大的。而且第一套房往往都买在郊区，上下班的交通时间可能比较长，这样来看生活质量确实不会太高。但是只要捱过最初艰难的一两年，生活品质就能逐步改善了。而这期间我一直都租住在市中心，走路上下班就可以了，不用忍受高峰期糟糕的交通，购物、聚会什么的都很方便，这样来看租房的生活质量还不错。&br&&br&但是这样的局面只限于三五年之内，因为如上一条所提到的，随着买房者资产的增加，他们将有更好的经济条件改善居住环境和生活品质，而租房的我资产并没有太大的变化，所以生活品质虽然一直保持OK，却没有明显的提升。从精神上来讲，人都是希望越过越好的。买了房的人越过越好，心理的满足感会慢慢增加，而生活品质没有变化的人（比如我）会逐渐感到焦虑，对未来充满了不安全感。&b&所以说，短期内不买房的人压力比较小，生活品质相对较高，但是从长远来看，生活品质却下降了，精神压力也越来越大。&/b&&br&&br&&b&职业发展和机遇：&/b&&br&我们都知道买了房的朋友在职业方面会力求稳健，工作上必须是各种忍气吞声不敢有所闪失，当然跳槽是不可避免的，但一定会谈好了下家才跳。人们在有了房子之后就开始结婚生子，过上了幸福的家庭生活。人一旦拥有了稳定的家庭与工作，就会对其形成依赖，一方面是精神上的依赖，另一方面是家庭的和谐需要稳定的工作来支撑。这种情况会让绝大部分人失去斗志和梦想，他们没有办法承担风险，在一切求稳的前提下，他们会慢慢变得没有个性，思想也会变得越来越保守。&br&&br&但对于我来说，&b&一直不想按揭买房可能主要就是因为“&/b&&b&害怕&/b&&b&这样的稳定”。&/b&因为人在得到一样东西之后往往都不甘心再失去它，如果有一个创业机会，一个好的投资项目，一份外地的诱人工作摆在面前，我可以很干脆的作出决定，但买了房的人除了继续投资房产，对于大部分的机会和风险，基本上只能Say No了。&br&&br&所以，对于买了房的朋友，未来的人生轨迹可能是比较稳健和清晰的，也可以说是波澜不惊；但对于坚持不买房的我，未来还有很大的可能性，我是相信黑天鹅现象的（展开阅读：&a href=&///?target=http%3A///subject/3025921/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&黑天鹅 (豆瓣)&i class=&icon-external&&&/i&&/a&），可以预见的未来并不代表一定会一帆风顺，未来本就是不可预知的。何况在我个人的价值观里面，年轻时不去做自己想做的事情，要等老了才去做吗？借用一句矫情的台词就是“再不疯狂我们就老了”。现在我正在开始自己的事业，并且自认为是一份可以不惜一切代价为之奋斗十年的事业，但是买了房的朋友就不可能像我这样疯狂了，他们的事业就是维持稳定的工作与家庭，并进一步投资房产。&br&&br&其实，对于80后这一代人，不论买房还是租房都应该只是自己的选择，根本没有好坏对错之分。很多人一生所追求的就是”老婆孩子热炕头“，只要有稳定的工作，为什么不买房呢？对于他们来说，有了自己的房子才有了真正的家，这房子是他们实现人生理想的前提条件。不但要买房，而且是越早买越好！&br&&br&心理咨询师武志红老师说过：&b&生命最根本的动力就是做自己。但是我们这代人，小时候被学校被高考绑架，参加工作后被业绩被收入绑架，而我们一生中最大的悲哀就是被社会、被高房价所绑架，还有几个人能坚持做自己呢？？？&/b&&br&&br&如果你天生就不是一个追求安稳生活的人，如果你根本没有买房投资的理财头脑，如果你不愿意背负二十年的房贷压力，何必要因为社会的舆论、父母的催促、未婚妻的要挟、三姑七婶的好言相劝、身边闲杂人等的唾沫星子，而极不情愿地去拼一套房子呢？？？&br&&br&&b&每个人的出身和经历都不同，也因此有着截然不同的思想和价值观，最难能可贵的在于你是否真的真的清楚自己要什么，只要是根据自己的内心作出选择，并为自己的选择负责就可以了。&/b&&br&&br&----------------------------------------------- 补充更新 -------------------------------------------------&br&&b&补充：前面讲了不少朋友先买房的案例，再补充两个先租房的案例。&/b&&br&&br&我认识一个发型师，09年拿50万积蓄开了家发廊。他当时跟我说如果这50万亏了大不了再去打工，不到两年就能赚回来。我当时就很佩服他的魄力。结果不到两年他就把发廊转让了，然后全款买了一套房和一辆BMW Z4 （房+车总价约200万）。因为自己创业那两年确实很辛苦，所以后来也一直在打工。不过至少说明他当年的冒险获得了远远超出打工的回报。&br&&br&还有一个朋友，06年从老家来广州时身无分文并已经有两个孩子了，07至09年在一家连锁企业做招商加盟经理，09年的年收入已超过100万但也没买房，而是选择在2010年自己开了公司，到现在他的公司已有上百号员工。&br&&br&我只能说上述两位都是神人，也是我认识的人当中令我非常佩服的两位。但他们的事迹不是人人都学得来的，没有普遍的参考意义。他们本来打工赚钱的能力就很强，在同行中的收入远远超过平均水平，所以他们创业的成功概率也相对较高，也不需要指望投资房产来发家致富。但并非每个人都有他们这样的魄力，也许很多人虽有这样的胆量却没有这样的能力和运气。&br&&br&由此可知：上述两位朋友一开始不买房并不是打算要一辈子租房，也不是因为害怕房贷的压力，更不是为了所谓的自由。
按揭买房不一定就要一辈子背负房贷枷锁，一辈子租房也不意味着就很自由没有压力。 以本人为例讲一讲这个心路历程吧。我不想做房奴，但也没想过要一辈子租房。 先讲讲房奴们（此处没有贬义）的大致情况： 本人05年开始工作，08年至今身边的同龄朋友们都陆续…
今天早上，我不小心瞅了一眼本地区房价竟然到了35000/m2。&br&1997年，我来上海念书时，猪肉大约是____块钱/斤(日修订)；那年，同地区房价是1000元；那年，洗剪吹2块钱……&br&那年，西安到上海特快列车，181块。通行里程1509km，合0.12元/km。货运价格，每吨公里价格0.1元都不到；&br&17年过去了，西安到上海的特快列车还是181块。而各种成本上涨了多少，想必大家都很清楚。&br&你看看高速公路汽车是什么价格？5座小排量车在江浙沪的高速通行费大约是0.4~0.5元/km，加上油耗和折旧，没有1.3元/km下不来；长途大巴，上海南到杭州，票价是68元，里程是160km, 0.425元/km。&br&铁路作为公共基础设施，它亏本不过是在补贴大众。&br&有的砖家总鼓吹，铁路是因为没有市场化，所以才亏本，所以在春运期间才一票难求。你妹，春运期间一票难求的根本原因是运力无法应对如此巨大的（中国特色的）人群集中出行，这种集中出行是全世界独有的，又是城乡严重不平衡导致的。你让美国、德国、日铁或者任何一家“先进”的铁路公司来试试看？&br&如果以春节期间人人随意买得到票的标准去配置铁路资源，我想这些砖家看到平时车厢没有人又会大叫：铁路资源闲置，造成了巨大的资源浪费，这就是没有市场化的结果，是行政失败、长官意志、不尊重市场规律的后果！反正上嘴唇碰碰下嘴唇，看人挑担不吃力，当个砖家最容易，真是要让他上马，讲话还不如放屁。
今天早上，我不小心瞅了一眼本地区房价竟然到了35000/m2。 1997年，我来上海念书时，猪肉大约是____块钱/斤(日修订)；那年，同地区房价是1000元；那年，洗剪吹2块钱…… 那年，西安到上海特快列车，181块。通行里程1509km，合0.12元/km。货运价…
不知道你贴出来的对话是否完整，&br&但是我隐约看到了你父母在向你求饶。&br&&br&我真的不敢去想象，一对农民夫妻，面对儿子如此渴望的婚姻要求时，需要承担多么大的无力感。&br&&br&你的父母一直在向你透家底，&br&而你每一句话最后都有一句“怎么办”。&br&你不是在询问，而是在责难。&br&责难他们不给你房子，&br&责难他们不给你20万，&br&责难他们不给你老婆。&br&&br&你似乎完全不认为这是你自己的事情，&br&你似乎意识不到他俩已经力有不逮。&br&你一直在追问，一直在追问，一直追问，&br&步步紧逼，最后逼他们退到了墙角，终于说出了那句“这个姑娘这么虚荣”“我们配不上人家”。&br&&br&就像童年里你要买的那个昂贵的玩具，家里真的买不起，你又哭又闹原地打滚。&br&&br&他们宠你、爱你、不舍得打你、不忍心骂你，只能咬牙骗你：&br&“不哭，不哭，这个玩具不好，咱们买别的好不好。”&br&&br&=====&br&你是凤凰男么？&br&不是。&br&&br&凤凰男是拿夫妻收入供养父母，&br&而你是把父母榨干。&br&&br&凤凰男这个名号，你不配。
不知道你贴出来的对话是否完整， 但是我隐约看到了你父母在向你求饶。 我真的不敢去想象，一对农民夫妻，面对儿子如此渴望的婚姻要求时，需要承担多么大的无力感。 你的父母一直在向你透家底， 而你每一句话最后都有一句“怎么办”。 你不是在询问，而是在…
绝赞更新！后面有二胎补充。&br&既然大家这么支持我，我决定强行更新。&br&今天来说说中国房价高的其中一个容易被忽略的原因吧。&br&那就是万恶的外汇强制结汇制度！&br&假设你是个东莞鞋老板，一年辛辛苦苦卖了100万美金的鞋给美国人，年末了美国人付了鞋款。你好开心，你正准备拿着钱和老婆唱着歌，吃个火锅，突然就被外管局劫了啊！&br&外汇局拿走了你的美金增加了外汇储备，用来买了美国人的国债。然后递给你一沓人民币说，没事儿，我不是白拿的！你有点不爽，只好吧火锅料从神户牛换成了蒙牛。&br&&br&好了，问题来了，人民币是不能国际流通的，任何人在国外的消费，比如国外刷银联，或者买房子。又比如外资企业汇回母国的利润，都是外管局用外汇储备买的单。如果人民币自由兑换，外管局劫来的外汇不就都没了么？于是外汇兑换，境外消费就是有限额的。&br&&br&于是我们看到了外汇储备和境内人民币广义货币存量的同比例增长。&br&&br&外汇储备去买了美国国债，那为了劫外汇发行的人民币怎么办？&br&&br&你作为一个鞋老板，手里有大量的人民币，没有地方花。正愁着呢。&br&&br&就在这个时候，政府盖房了！&br&&br&于是无数鞋老板手上攥着的超发的人民币纷纷涌进房地产，推高了房价，你作为一个鞋老板发现，我靠，以后炒房算了，还搞什么鞋厂。&br&&br&于是东莞完了，房价涨了，贱民完蛋了。&br&中国人嘛，安土重迁，总是爱买房的。但是整个金融系统，外汇制度是一个很重要的推手。&br&&br&你问我以后房价会不会跌，你最好祈祷不要跌，房价跌了，也是说明我国彻底垮了。所以一线城市政府会维持，至于二三线，那就管不了这么多了。&br&&br&刚需的问题，请看之前的正文&br&&br&&br&--------------------分割线------------------------&br&正文&br&结论上说，一线缓慢波动，二三线大幅下降。&br&我在日本，如今也买房置业。我想用日本的推演来说明我的观点。&br&首先日本和中国房子最大的不同就是折旧率。高度概括讲，就是日本的房子不能保值，随着建筑年限的增加价值下降，在设计使用年限到来是可下降为0。事实上日本到处都是几万人民币就能买到的老公寓。&br&过去在日本泡沫经济的时候，大家都坚信房价乃是不可能跌价的稀有资产，东京地价买美国的故事想必很多人都听过。后来泡沫经济崩溃，地产陷入寒冬，很多人认为是泡沫经济导致了日本地产的低迷。&br&其实不只是这样的。&br&造成日本地产长期低迷的因素除了泡沫经济以外，更致命的是人口老龄化。日本目前每年人口减少30万，每年出生人数已经跌破100万，老龄人口比例超过20%乃全球第一。&br&目前日本房地产的情况是楼多人少，消费者对房屋的质量要求非常苛刻。新公寓必须做到自动马桶成为标配，全自动智能家电不能不装的地步。同时旧房子则无人问津。日本买房子除了看地段，最重要的参考就是建筑年数，同样的地段，新房和老房的差价可以是10倍以上。&br&此房为全新公寓，小弟新家，交房标准，没有任何自费装修。大家可以感受一下。&img data-rawwidth=&2048& data-rawheight=&1365& src=&/00d7a82e1e7a664dc8d0b_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2048& data-original=&/00d7a82e1e7a664dc8d0b_r.jpg&&&br&&img data-rawwidth=&1536& data-rawheight=&2048& src=&/cbfb889e7e16b897e22dcf65b7249441_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1536& data-original=&/cbfb889e7e16b897e22dcf65b7249441_r.jpg&&&br&&br&由于房多人少经济差，日本房地产已经完全一般商品化，房子的价格更多的由房子本身的属性决定，而非地段，投资价值等因素。（这房子还有无敌海景，位置在日本神户市，80平米，220万人民币）&br&&br&中国的人口结构拜计划生育所赐，和日本一样属于双峰。&img data-rawwidth=&640& data-rawheight=&1136& src=&/d61552aefa3e7f668c6ea4a4b0831443_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&/d61552aefa3e7f668c6ea4a4b0831443_r.jpg&&&img data-rawwidth=&462& data-rawheight=&319& src=&/0bc8ea08c9cd10a4f896_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&462& data-original=&/0bc8ea08c9cd10a4f896_r.jpg&&而且如图，中国人口结构二十年后将和日本重叠，成为老龄化国家。人口开始减少，需求开始疲软。&br&而中国比日本盖的房子更多，产能更加过剩，特别是人口开始流出的二线城市更加突出。&br&因此我认为，在中国宏观经济疲软，经济增长率钝化的大背景下，房价最终会下降，房子最终会成为一种会折旧，会贬值的商品。不会有人再花大钱买一个毛坯房，也不会有人再去做房奴，指望着房子升值。因为房子的稀缺性随着人口结构变化会发生根本变化。1995年价值7000万日元的公寓，如今只能卖1600万日元左右。&br&&br&但是一线城市随着中国城市化的加速，依然会有大量的人口净流入，依然会保持较稳定的需求。因此房价会保持平稳波动，如东京。但是疯涨的时代，将会离我们越来越远。&br&---------------------------分割线---------------&br&突然就可以生二胎了&br&&br&然并卵&br&&br&改变目前的人口趋势，有一个指标，那就是人口替代生育率，别看是大词，意思很简单，就是一对夫妇至少生两个才能保证人口不减少，人口要增加必须生3个或者以上。&br&现在即使放开二胎，也不见得人人都生二胎。就别说三胎了。&br&&br&毕竟不是生娃打酱油犁地耕田打猎的时代了，生娃就意味着花钱花钱花钱。&br&&br&所以文章的结论不发生变化&br&&br&感谢诸位关注！
绝赞更新！后面有二胎补充。 既然大家这么支持我，我决定强行更新。 今天来说说中国房价高的其中一个容易被忽略的原因吧。 那就是万恶的外汇强制结汇制度！ 假设你是个东莞鞋老板，一年辛辛苦苦卖了100万美金的鞋给美国人，年末了美国人付了鞋款。你好开心…
我还是赞同那个观点：这会计不偷不赌不出軌，不做假账不逃税，连出来卖肉都向公司请了假。天哪，她超越的可不仅是马金莲，她还超越了大量的富商，大量的个体户，大量的公务员，大量的先进代表员，大量的吃瓜群众。向你致敬，房奴女会计！
我还是赞同那个观点：这会计不偷不赌不出軌，不做假账不逃税，连出来卖肉都向公司请了假。天哪，她超越的可不仅是马金莲，她还超越了大量的富商，大量的个体户，大量的公务员，大量的先进代表员，大量的吃瓜群众。向你致敬，房奴女会计！
今天我就想写个好长好长的故事，好像把这么多年的委屈都写出来了。&br&&br&更:先统一解释下&br&1.有那么两三个人说那么穷还生三个，都是活该！呵呵，亲爱的，那时候农村最低都是生俩，并且我们是农村的农村，甚至越穷会生的越多。不了解就别批判。&br&&br&2.所有经历不是因为租房而是因为穷?&br&对不起，我认为的是大部份长期租房的人尤其像我们这种拖家带口的还四处租房都是因为穷。&br&3.穷还能读到博士，穷还养狗，穷家里装修还那么好？高中以后我就没要过家里一分钱。我自己主动申请的学