理财产品的收益率你真的会算吗？别被忽悠了
作者：张安立
　　收益率是很多人在评价理财产品时最先关注的，大家总觉得“数字不会骗人吧”。但你有没有想过，即便都被称为收益率，最终带来的实际回报却是不同的。
　　比如单利与复利、年化收益率与实际收益率、还有隐藏在产品中的起息日、到账日等等。细微的差异，也可能给你的投资带来不同的效果。
　　收益率=年化收益率？
　　“您好，我们是某某集团下属的理财公司，现在有一款收益率10%的产品正在发售，您有兴趣吗？”
　　“年化10%，这么高？”
　　“您好，这款产品的期限是3年，有良好的风控保障哦！”
　　“那到底是不是年化10%的收益率？”
　　“是3年到期后一共可以获得10%的收益。”
　　这样的理财产品你是否遇到过呢？表面看，10%的收益率还真是高，但仔细一听，原来是3年10%，这其中的差距可大了。
　　通常情况下，我们会习惯性地认为，理财产品亮出的收益率就是年化收益率，其实不然，有些销售人员为了将产品包装好看，会对其加以掩饰，投资者稍不留神，就会中招。
　　年化收益率VS实际收益率
　　“这产品收益看着挺高的，怎么到期就这么点？”孙小姐前不久投了5万元购买了一款年化收益率9%的产品，本想着这样的收益率算是当前市场上高水平的了，可到期实际的收益才不到400元。究竟是怎么回事呢？
　　原来，这款产品是某家理财公司为了招揽新客特别推出的，产品的期限只有30天，而产品介绍中的9%是指年化收益率，并非实际收益率，所以最终，孙小姐的实际收益就与预期产生了较大的差距。
　　那么，我们平日里该怎么计算实际收益率呢？
　　以孙小姐这款产品为例，实际收益=50000×9%×30÷360=375元，实际收益率=9%÷12×1，也就相当于375÷%。
　　正是受到产品期限短的影响，这款理财产品实际的回报并不高。这一点应该引起投资者重视。如果你对流动性的要求并不高，那么在选择产品时，除了要观察收益率外，更要注重产品的期限，1年期产品的实际收益率与年化收益率是比较接近的，而越是短期的产品，实际收益率与年化收益率之间的差距会越大。
　　那么，是不是所有产品都用实际收益率来表达更清楚呢？未必。当你面对不同期限的产品时，最好把它们的实际收益率放在相同的维度上比较，也就是计算年化收益率后更清楚。
　　比如A产品30天，收益率0.75%；B产品6个月，收益率4%。乍一看，你很难判断两者谁的收益水平更高。这时候不妨将两者的年化收益率算出来。得到的结果是A的年化收益率为9%、B的年化收益率为8%。
　　如果理财市场正处于比较稳定的阶段，你不用担心产品到期后找不到对接的高收益新品，又或是希望产品流动性更高，那么选A自然更合适些。
　　隐形因素影响收益
　　买理财产品，除了收益率外，还有一个因素很重要，那就是“起息日”。大部分理财产品并不是即买即起息的，因为理财产品并不是存款，银行用理财资金去投资，获得收益后分配给客户，这个“代客理财”的过程前后都需要一定时间来过渡。所以，不同的产品也就有了不同的募集时间。
　　起息日的长短对收益率到底有什么影响呢？
　　举个例子，老张花5万元买了年化收益率4.5%的产品，老王同样花了5万元买了年化收益5%的产品，两个产品的期限都是35天。到期后，老张获得了收益215.75元（5%×35÷365），老王获得了收益239.73元（50000×5%×35÷365）。可以看出，从收益额上看，老王要略胜一筹。那么，实际的收益水平真是这样吗？
　　假设老张的产品是在购买后一天起息的，也就是T+1；老王的产品是在购买后7天起息的，也就是T+7。对老张来说，他实际投资36天获得了215.75元；而对老王来说，他实际投资42天获得了239.73元。老张的年化收益率为215.75÷55=4.37%，而老王的年化收益率为239.73÷55=4.17%。
　　这样一算，原来看似精明的老王败给了“起息日”，最终还是老张更精明些。而且，从流动性角度考虑，老张这款产品占用的时间更短。
　　因此，在购买理财产品时，大家别忘了关注产品的起息时间，同样收益率下，越是临近起息日的，实际回报水平会更高。
　　货币基金别只看7日年化收益率
　　与理财产品不同，货币基金在销售时，通常给出两个收益情况，一是7日年化收益率，二是每日万份收益。到底哪个更真实反映产品情况呢？
　　其实，两者最好结合来看。7日年化收益率所反映的是过去7天时间里，产品的平均收益情况，这期间，如果出现某一两天回报非常高的现象，那么7日年化收益率也会被拉高，显得很漂亮。而每日万份收益会每天变动，更贴近当下的收益情况。
　　在比较两只货币基金时，最好先看看7日年化收益，再看看过去一段时间里，有没有某些异常高企的每日万份收益。如果没有，说明产品的回报比较稳定，7日年化收益比较真实；如果有某几天的万份收益拔高，那么最好多关注产品过去一贯的表现，别被某些7日年化收益给忽悠了。
（责任编辑：王姝睿 HF059）
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你的理财能力很可能还不及一个老年人
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你的理财能力很可能还不及一个老年人，理财小知识摘要: 理财是一种生活方式，需要每日精进，我作为一名理财思维的身体力行者，记录每天的所思所想，带领大家一起奔向财务自由！
阅读之前不妨思考一下：
双节黄金周你有外出旅游吗？最大的感受是什么？
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…理财是一种生活方式，需要每日精进，我作为一名理财思维的身体力行者，记录每天的所思所想，带领大家一起奔向财务自由！阅读之前不妨思考一下：双节黄金周你有外出旅游吗？最大的感受是什么？错生活 效益 节流投资项目 投资本质基金 收益率 盈利心态 稳健 不慌乱建议阅读时间 5 分钟1享受“错生活”的乐趣国庆中秋双节长假已经过去了，相信大家应该都有外出旅游又或者是回老家走亲访友吧？而我就恰恰相反，在这个长假期里我没有出远门，大部分时间都是呆在家里工作、学习以及陪伴家人。偶尔也会出去跑步、健身、游泳之类的。这其实就是我早在2013年就在提倡的享受“错生活”的乐趣。 什么叫错生活？就是不从众，特意避开高峰期，同时也尽量减少去人群聚集的地方，这样往往能够获得更多的舒适和效益。 比方说，现在我早上习惯了坐6:20左右的早班地铁去公司上班，大概7:05就到公司了。除了清洁阿姨，就数我最早到公司。这样的好处很明显：一来，我避开了早上地铁的高峰期，可以安静的坐在地铁上阅读或者听书；二来，到公司以后，我大约有两个小时的无干扰工作时间，可以安心的工作。 在正常的工作时间里，总是会有同事找我讨论问题，又或者是要参加一些会议之类的。所以，我在写作或是做创意性思考的时候经常会被打断，工作效率就会受到影响。而清晨这两小时对我来说是就非常宝贵了，在这个时间段里，我的大脑也是最为清醒的，所以工作效率自然也是最高的。 又比方说，我不会特意选在黄金周这样的长假期去旅游，特别是不会去一些过于热门的景点。因为很多人都是赶在这个时间段去，所以景点内的人特别多，吃得差又住不好，玩什么都要排队，最重要的是消费还特别的贵。如果真有值得一去的热门景点，我更倾向于利用年假去旅游，挑大家都在上班的时间段再去。 总的来说，“错生活”是一种非常好的节流的方式，不仅让你的工作和生活更高效，同时也能为你节省一些不必要的开支。 其实我们换个角度来思考，“错生活”的原理也可以应用在不同的领域。比方说，我们在做投资的时候，如果大家一窝蜂的都去投资某一个热门项目，这时候反而要引起我们的警惕。是不是这个项目本身就是个骗局，它正在用过高的收益率来吸引狂热的投资者？又或者说，这个项目刚开始可能是不错的，但就是因为参与的人太多，把投资成本抬高了，反而加大了投资风险，最后好项目变坏。 所以，我们在做投资决策的时候，不要只盯着那些大家都看好的热门项目，必须要找到适合自己的，哪怕是冷门的投资项目。2开明的老人理财能力不输于年轻人说回到黄金周假期，虽然黄金周我没有出远门，但是我选在黄金周的两个星期前回了一趟老家，去看望奶奶，顺便也见了一些亲戚。我其中的一位姑姑就问我，有没有什么好的投资项目或者理财产品可以推荐给她。 说到推荐这事，正常来说我是很犯难的。因为老家的亲戚朋友基本上不懂投资理财的相关知识，同时又对投资收益率抱有过高的期望，我的任何推荐对他们来说都可能存在着他们无法接受的风险。如果再考虑到“亲人”的这一层关系存在，随意推荐只会给我带来各种麻烦。 但是，我的这位姑姑不同，她对投资有超乎常人的认识。当然，我并不是说她很懂得投资，其实她也完全不懂，甚至还被银行客户经理忽悠过，但她却能洞察到投资的本质。 记得是在2016年，她打电话给我，说她2015年的时候在银行客户经理的建议下一次性投资十几万买入了一只基金，想让我帮忙看看这只基金好不好。我上网查询了一下这只基金的相关资料，按照时间推算，银行客户经理当时应该是给她推荐了刚发行不久的新基金。而且一年后那只基金已经下跌了30%以上。于是，我就把实际情况告诉了她。 但是她的反应却让我大吃一惊。要知道，大多数投资新手在面对投资大幅亏损的情况下都会慌乱，而且第一时间就会想到要赶紧抛售离场，但我姑姑却问我，需不需要趁着市场下跌再追加一些投资。这可是成熟投资者才会拥有的投资心态，没想到这句话会从一个完全不懂投资的人口中说出来。 后来，我给她的建议是：不追加，也不赎回，放在那里等待市场好转。我之所以这么建议，是考虑到她的家庭因素。因为我姑父是一个在投资方面非常保守的人，如果将这只基金卖掉，那么账面亏损就变成了实际亏损，可能会引发家庭矛盾。 也正是基于我姑姑拥有成熟投资者的心态，所以才让我下定决心向她推荐我们的谱蓝APP。我跟她介绍了，谱蓝活期宝的风险极低，可以与活期存款相媲美，但年化收益率却高达4%，是银行活期存款的十几倍。同时，我还建议她定投“谱蓝享定投”基金组合，之前她的投资之所以会失败，很大原因就在于她是在市场高位一次性买入的，如果当时采用的是定投的话，到今天还能实现盈利也说不定。 我教了她一些谱蓝APP的基本操作以后，她就一次性将50万元的活期存款转入了谱蓝活期宝账户，并且设置了每日定投1000元“谱蓝享定投”组合，这相当于每月定投2万元。我相信，在谱蓝APP这个懒人理财神器的帮助下，再加上她的投资心态，一定能够获得很好的长期投资回报。 很多人说老年人不懂投资理财，但我反而觉得老年人在理财上有一个很大的优势，就是心态更稳，不容易心急。而对于年轻人来说，因为要养家糊口，还要追求更好的生活，所以很容易心态不稳，最终导致投资失败。所以说，在投资心态上，我们还要向那些开明的老人学习，不着急，不慌乱，稳健做投资。投资勿心急，要能等，能忍，凡是股市中的老手都是精于等待的人，精于投资的人都是等待的老手。
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