【婴儿保险】给孩子买保险惨痛经历，说多了都是泪啊！
来自妈妈帮社区：
我也有经历，在建设银行，每年存1万，存够5年后，一次性取出，说是有分红，估计能拿到6万左右。可是6月份到期去取得时候，除了我自己的5万以外，多给了300多块钱，恼死我了，我存死期利息也比这个高，还听那经理不停得说，就是这个样子的，效益不好，什么的，你买的是保险，中间也没有意外什么的，还让我再交，才能得到高回报。
网上一位妈妈的经历：
宝宝爸是个糊涂虫，一日，跑工商银行买基金，想每月存个2百块。谁知销售人员帮买基金的同时，还骗买了一份信诚的保险。宝爸爸一点都不知情，还以为买了2份基金，就签名了。连保单都没有给，手中什么资料都没有。一直到一年后，有保险对账单寄过来，才知道有买保险。可怜又愚蠢的宝爸，就这样被人骗保了。我劝他把保险退了，据说第一年退要收2400元的手续费，什么坑人保险！该怎么办？
我是太平洋保险公司的高级专务,银行代理的保险简称银保,是银行职员代理,他们不是专业的保险业务员，有误导客户的现象比较严重.另外,象楼主的说的经历,也是遇到了不专业的保险业务员,只为了出业务,不把保险责任给客户讲解清楚而造成的,从而造成客户认为保险坑人的印象.保险不等同与储蓄,它是具有法律效力的一种合同，签保险单的时候一定要问清楚自己的保险责任.象教育金险,其实是不错的一种险种,但是中途退保,是有损失的,保险教育金其实是一种强制储蓄,一般是存个十年或十五年，在孩子上高中及大学的时候固定返还多少,一般受益还是比银行高一点的,但是如果签的是十五年存的，那是不可能存三年五年就退的,那样你的受益就无法保证.保险并不坑人,只是个别做保险的不专业的不敬业的业务员用一些非正常的手段去做业务,就会造成客户对自己所享有的保单义务和责任不清楚,那就会导致认为保险坑人.
2013年开始，每年的7月8日，被国务院定为&全国公众保险宣传日&。可见国家对保险行业的支持和认可。还有自己也应该有一些保险的基础知识，才能不被坑，保险一般是先大人，后孩子，先保障，后理财。保险有时间和责任的严格约定，一定要看清楚保险合同的内容。选择专业的保险业务员。而不是靠亲情靠拿好处糊涂着办保险，那保险只会为你带来好处，而不是坑你。
为了不让更多的人上当，自己先顶一个！！
网上的案例：
　本报8月1日讯(记者 张钰 实习生张铭芷)市民王女士日前拨打党报热线反映，她的父亲到一家国有银行济南六里山支行存钱，被中国人寿(13.68,-0.48,-3.39%)保险股份有限公司的员工&忽悠&买成了保险。&他们太坑人了，说的是随时可以取钱，结果我爸爸被骗存入的5万元要到5年后才能取出。&王女士说。
　　据王女士介绍，她的侄子自小失去父母，跟着爷爷奶奶也就是王女士的父母长大。去年10月，王女士的父亲带了5万元到某银行济南六里山支行，打算给孙子存点钱。但在银行大厅，中国人寿保险公司的员工却引导老人在不清楚银行存钱与保险之间差别的情况下，将本该存到银行的钱买成了保险。&我爸已经84岁了，他哪知道银行存钱和买保险的区别啊，中国人寿保险公司的工作人员穿着打扮很像银行工作人员，连我看了都以为他们是银行的人。当时工作人员说买成保险和存入银行是一回事，比存入银行有更多收益。而且通过银行办理业务，和通过银行取钱一样，很方便。&
　　王女士的母亲去世后，家里人建议把这笔钱取出来给她的侄子盖房。但王女士到银行取钱时才发现，这5万元要到5年后才能取出。&当初办理的时候也没说要等5年才能取，说的是随时可以，不然我爸就不会上他们当了。而且保险人员说钱是由银行代收，现场就在银行办理了，这更容易让我爸受骗。&王女士气愤地说，&现在我妈去世了，保险的受益人是我侄子，可是钱暂时取不出来，太坑人了。&
　　7月27日，党报热线记者来到某银行济南六里山支行进行调查，一开始记者并没有在银行大厅见到保险人员推销保险，后来记者翻看大厅里放着的资料，从中发现了中国人寿保险公司的宣传册。一名银行工作人员走过来问还要办理保险吗？记者说想给家里的老人办一个，但不知道办哪种好。那名工作人员就带记者到了办公室，说很快会有中国人寿保险公司的工作人员来给介绍详细情况。10多分钟后，从外面进来一名穿着便装的保险人员，她询问老人的年龄之后，告诉记者老人年龄比较大，不适合买健康类的保险，适合买储蓄型保险。她还介绍说，这种储蓄型保险分为三年期限和五年期限两种，都可以一年一交，也可以一次***完保险金。一次性存入5年满期后必须取出，如果中间有急用，在第3年也可以取走，并不影响客户分红。
　　随后，记者又调查了附近另一家银行，发现有身穿白色衬衣，疑似保险行业的人员站在柜台外与前来咨询的人交谈。记者在银行门口随机询问了几个路人，他们在办理银行存取款业务时，也都碰到过保险人员在银行大厅里向客户推销保险业务的情况。
　　记者又采访一位保险业内人士了解到，以买保险的形式投资的钱会在规定年限到期后获得一定收益，但它是具有一定风险的，如果保险公司经营不善，这笔钱也可能血本无归，当然，规模大一点的保险公司风险稍微小一点。该业内人士说，&保险公司有义务在参保人购买保险之前明确告知一切风险及流程，如果没有事先告知，可以说是一种欺骗。&记者发现，他们的三本宣传册上，其中两本的封面有风险提示字样，但是字体非常小，第三本的风险提示在这册内部，很难发现。
　　王女士表示，希望中国人寿保险股份有限公司给个说法，我们等着这笔钱给孩子盖房。王女士说，&我提醒大家到银行大厅办理业务的时候，一定要核实业务内容，确认银行大厅里到底是中国人寿的保险推销员还是银行工作人员。&
网上一位妈妈的经历：
宝宝爸是个糊涂虫，一日，跑工商银行买基金，想每月存个2百块。谁知销售人员帮买基金的同时，还骗买了一份信诚的保险。宝爸爸一点都不知情，还以为买了2份基金，就签名了。连保单都没有给，手中什么资料都没有。一直到一年后，有保险对账单寄过来，才知道有买保险。可怜又愚蠢的宝爸，就这样被人骗保了。我劝他把保险退了，据说第一年退要收2400元的手续费，什么坑人保险！该怎么办？
08年在中国银行存款时，被当时的前台经理忽悠了半天，让我们存个3年有利益分红的存款，当时不知是什么，但细问一下，说是最低收益率不会低于银行当时的利率，一般年收益率会在6-7%之间，当时就办了，过几天给了个平安保险的合同，问为什么是保险，说没什么大关系，到时银行保证收益率就是了，一直相信银行，就没再多说什么。
前几天到期了，去银行取这笔款，被多次劝说，希望再继续存这种保险，我们就问，存了这3年大概有多少利息或分红，说等2天再通知。
昨天被告知，10万元存了3年，利息只有5000多元。
CTMD，比黑社会还黑吧？存定期3年，利息也该在10000元左右吧，这个JB中国银行，和平安保险联系骗人。
在此无他意，只是希望再有银行劝你买保险类或分红类的存款时，还是小心为好。
前几天，和老妈聊天，不知道怎么就说到保险的事情。她很得意，说是有一款&99&型寿险，为我和我弟弟兄弟俩买了。从96年至今，再缴纳7年，到2016年的时候缴满20年，之后我和我弟弟一辈子就可以每隔三年从保险公司拿回一万元钱。我听了，来了兴趣，就仔细问了，这保险是怎么交钱，怎么收益的。结果不问不知道，一问，再一算，才知道保险有多坑人。
这个&99&型寿险，自投保开始，每年都要缴纳5500元给保险公司，每三年保险公司有返还10000元给投保人。连续缴满20年后，第21年时返还10000元，然后每隔三年返还10000元，直到你死了。
如果普通人不认真去计算，只是大概凭感觉，都会认为，这个保险很赚钱。以上一段话里，有非常多语言习惯上的陷阱，会误导人们的思考走上歧途。
第一：每年都要缴纳5500元，每三年保险公司有返还10000元给投保人。会让人有错觉，好像只要缴纳两年，第三年就回来了，三年只要缴1000。其实三年要缴纳00，返还10000元，总计缴纳6500元。这一步，可能大家都不会上当，但是它会给人一种感觉，有缴有还&&缴纳这个保险不怎么花钱。
第二：每隔三年返还10000元。不仔细想，很有可能让人认为是三年10000元，平均1年3333元。但是正确的4年获得10000元，平均1年2500元。
第三：直到你死了。听着感觉好像很长，因为每个人都不想死，都希望自己能长命百岁。但是以中国人平均75岁的寿命算，就算你一出生就买了（我妈给我买这个保险时，我16岁），减去前面缴纳的20年时间，只有55年的时间有收益，每5年领10000元，总共也才110000元。像我个人，我只期望自己活到平均寿命，才拿70000元，减去前20年缴纳的50000，才20000元&&
第四：是本文第二段没有出现的，但是保险业务员最喜欢说的话&&总比存银行好。总比存银行好，现在所有都好像已经有一个共识&&不管做什么投资，都会比存银行合算。真的比存银行好吗？我这里要用确切的数据，来告诉我妈，还有其他仅凭常识、经验、感觉而不是认真的计算来理财的朋友们：投资保险是最亏的理财方式。
我们可以很容易算出，在缴纳保金的20年结束时，总共是缴纳了50000元的保金，那么要保本的话，必须等到缴保金的第37年才能收回本钱。也就是说，我妈白白借给保险公司50000元钱用了37年，还不要利息。
如果我们是把50000元钱存入银行，整存整取，5年息（日的利息）3.60。
我用的是工行的理财计算器（.cn/calculator/calculator_per.jsp），可以算出第36年存入，第40年取出时，利息将达到14451.51元，除以5，每年平均2890.3元，已比保险的1年2500元多了。也就是，保险刚开始保本的时候，存银行的收益已经比保险多了。同时，保险已经不增加收益了，而银行仍然可以利滚利。随着时间的推移，投保人的保险收益比起银行存款利息来说是越来越亏。当然，保险公司是越来越赚了。
细心的朋友肯定会注意一个细节：我为了简化计算，没有把50000元钱前20年的银行利息算在内。如果我严格要把保险和银行对比的话，那就必须第一年存5500算下利息；第二年连本带利取出，再加上第二年的5500存进去；然后第三年把前两年的连本带利取出，再减去10000元&&很麻烦，但是稍微有点数学头脑的，都知道照那样算，第20年存入的就不是50000元而是比50000元多。
结论就是：这个&99&型保险，只要你投保了，保险公司什么都不用干，只要把保金往银行里一存&&这个银行也就是保险业务员嘴里常说&总比放银行好&的银行&&吃点利息，都有赚头。投保人，则是放弃了存款，这项最简单、轻松、无脑的投资方式，去买了收益更低的保险。
我是太平洋保险公司的高级专务,银行代理的保险简称银保,是银行职员代理,他们不是专业的保险业务员，有误导客户的现象比较严重.另外,象楼主的说的经历,也是遇到了不专业的保险业务员,只为了出业务,不把保险责任给客户讲解清楚而造成的,从而造成客户认为保险坑人的印象.保险不等同与储蓄,它是具有法律效力的一种合同，签保险单的时候一定要问清楚自己的保险责任.象教育金险,其实是不错的一种险种,但是中途退保,是有损失的,保险教育金其实是一种强制储蓄,一般是存个十年或十五年，在孩子上高中及大学的时候固定返还多少,一般受益还是比银行高一点的,但是如果签的是十五年存的，那是不可能存三年五年就退的,那样你的受益就无法保证.保险并不坑人,只是个别做保险的不专业的不敬业的业务员用一些非正常的手段去做业务,就会造成客户对自己所享有的保单义务和责任不清楚,那就会导致认为保险坑人.
2013年开始，每年的7月8日，被国务院定为&全国公众保险宣传日&。可见国家对保险行业的支持和认可。还有自己也应该有一些保险的基础知识，才能不被坑，保险一般是先大人，后孩子，先保障，后理财。保险有时间和责任的严格约定，一定要看清楚保险合同的内容。选择专业的保险业务员。而不是靠亲情靠拿好处糊涂着办保险，那保险只会为你带来好处，而不是坑你。
前几天，和老妈聊天，不知道怎么就说到保险的事情。她很得意，说是有一款&99&型寿险，为我和我弟弟兄弟俩买了。从96年至今，再缴纳7年，到2016年的时候缴满20年，之后我和我弟弟一辈子就可以每隔三年从保险公司拿回一万元钱。我听了，来了兴趣，就仔细问了，这保险是怎么交钱，怎么收益的。结果不问不知道，一问，再一算，才知道保险有多坑人。
这个&99&型寿险，自投保开始，每年都要缴纳5500元给保险公司，每三年保险公司有返还10000元给投保人。连续缴满20年后，第21年时返还10000元，然后每隔三年返还10000元，直到你死了。
如果普通人不认真去计算，只是大概凭感觉，都会认为，这个保险很赚钱。以上一段话里，有非常多语言习惯上的陷阱，会误导人们的思考走上歧途。
第一：每年都要缴纳5500元，每三年保险公司有返还10000元给投保人。会让人有错觉，好像只要缴纳两年，第三年就回来了，三年只要缴1000。其实三年要缴纳00，返还10000元，总计缴纳6500元。这一步，可能大家都不会上当，但是它会给人一种感觉，有缴有还&&缴纳这个保险不怎么花钱。
第二：每隔三年返还10000元。不仔细想，很有可能让人认为是三年10000元，平均1年3333元。但是正确的4年获得10000元，平均1年2500元。
第三：直到你死了。听着感觉好像很长，因为每个人都不想死，都希望自己能长命百岁。但是以中国人平均75岁的寿命算，就算你一出生就买了（我妈给我买这个保险时，我16岁），减去前面缴纳的20年时间，只有55年的时间有收益，每5年领10000元，总共也才110000元。像我个人，我只期望自己活到平均寿命，才拿70000元，减去前20年缴纳的50000，才20000元&&
第四：是本文第二段没有出现的，但是保险业务员最喜欢说的话&&总比存银行好。总比存银行好，现在所有都好像已经有一个共识&&不管做什么投资，都会比存银行合算。真的比存银行好吗？我这里要用确切的数据，来告诉我妈，还有其他仅凭常识、经验、感觉而不是认真的计算来理财的朋友们：投资保险是最亏的理财方式。
我们可以很容易算出，在缴纳保金的20年结束时，总共是缴纳了50000元的保金，那么要保本的话，必须等到缴保金的第37年才能收回本钱。也就是说，我妈白白借给保险公司50000元钱用了37年，还不要利息。
如果我们是把50000元钱存入银行，整存整取，5年息（日的利息）3.60。
我用的是工行的理财计算器（.cn/calculator/calculator_per.jsp），可以算出第36年存入，第40年取出时，利息将达到14451.51元，除以5，每年平均2890.3元，已比保险的1年2500元多了。也就是，保险刚开始保本的时候，存银行的收益已经比保险多了。同时，保险已经不增加收益了，而银行仍然可以利滚利。随着时间的推移，投保人的保险收益比起银行存款利息来说是越来越亏。当然，保险公司是越来越赚了。
细心的朋友肯定会注意一个细节：我为了简化计算，没有把50000元钱前20年的银行利息算在内。如果我严格要把保险和银行对比的话，那就必须第一年存5500算下利息；第二年连本带利取出，再加上第二年的5500存进去；然后第三年把前两年的连本带利取出，再减去10000元&&很麻烦，但是稍微有点数学头脑的，都知道照那样算，第20年存入的就不是50000元而是比50000元多。
结论就是：这个&99&型保险，只要你投保了，保险公司什么都不用干，只要把保金往银行里一存&&这个银行也就是保险业务员嘴里常说&总比放银行好&的银行&&吃点利息，都有赚头。投保人，则是放弃了存款，这项最简单、轻松、无脑的投资方式，去买了收益更低的保险。
99三年返还的应该是中国人寿的一款主推的养老险，它的一种养老补充，你没有算进去分红和复利，我没有中国人寿的说明书，应该你的保单上有这些内容，你可以好好看看，或者找个专业的给你解读。你这款其实还算不错的产品，虽然我不是中国人寿的，但是我觉得它并不象你说的那么不堪。
我发现整个贴就只你一个人在喊，然后就是我无意中进来的解释。有点奇怪！难道你是担保投资公司或黄金买卖信托公司的托？
借楼主的位置,做一个简单的保险基本知识的普及:
保险具有特殊的功能和意义，它主要的功能是保障,这是其它金融产品所不具备的功能.它的意义在于:用今天的你给未来的你存钱,用今天的钱规避未来风险，用很少的钱规避风险所带来的经济压力和负担.一个幸福的家庭,可能会因为突发的意外或家里有重病号而拖累成为不幸福的家庭。在大灾大难面前，任何幸福都是不堪一击的,保险虽然不能阻挡风险的发生，却可以抵御风险所带来的经济困难.举例:两个家庭条件相同，一家把全部的钱都放了银行,一家把部分钱放保险，部分放银行.当家人患大病或发生意外时,一家把辛苦存了半辈子的钱全部给花光,从此家人就处于迫于生存的状态.而另一家把部分钱放保险，部分钱放银行的,保险公司承担了他家因风险而所需的费用，但家里因还有储蓄,尽管发生了让人难过的事情，但生活仍然可以正常继续.这就是保险的基本意义.我们平时单位里所交的养老保险\医疗保险等基本社保也是保险的一种.现在有车的人，都知道买车险的重要性,但还有很多人却不知道人比车更需要保障的重要性.买一辆钢铁的大玩具,在它身上花的比自己身上多，它的保障投入比自己身体保障的投入多，但是很少人会想,如果自己出了事,那车也开不了了，自己都没保障了，那车有保障有怎么地了，自己也享受不了了.
如果想理财,只看重利益,那投资理财的方式很多,没必要就买保险了，但是保障只有保险能做到.它基本的保障有意外保障,健康保障,养老保障,孩子未来保障.
如果买保险的初衷是为了钱生钱发大财,那就失去了保险的意义,那还是劝别买保险了.
别总说保险是骗人的!保险骗人，能骗上300年的历史么?国家还给颁布法律条文&保险法&让它去骗么?国务院还要提倡保险要从娃娃抓起，把保险知识纳入中小学课本么?还会定"全国保险日"进行宣传么?央视也傻了吗?干吗花重金打造&保险让生活更美好&放新闻联播后播放?看来李嘉诚\赵本山\王菲等人都傻了,都花上亿投保,让保险公司骗!
别总说保险公司理赔难!你自己理赔过几次?理赔过的人不会这么说的，还会劝说身边所有的人买保险.车险就是很好的例子.买了养老去理赔医疗,你认为是谁的问题?买了冰箱非要当彩电看,你觉得是该怪卖冰箱没有告知你它不能当彩电看吗?
别总说保险业务员让你反感!保险业务员能找到你，说明你有福气,你还有可以帮助的必要，如果你已经住进医院才想起买保险，你即使求保险业务员，见见你，都会很难.
别总自以为是的认为自己懂的很多,总告诉身边的人别买保险!如果你的朋友需要20万的手术费,你会借给他么?如果你的朋友需要每月2000元的养老费,你会给他掏吗?
别总觉得保险业务员素质低!是有素质低的人，但这个跟你拥有自己的健康保障发生不了任何关系!
别总崇尚银行!有什么病了，灾了，银行连个厕所卫生纸都不会给你准备.你存了一年两年三年五年，你要10万20万来治病防灾,银行会主动告诉你"神经病，去买保险吧~~!"
为什么非要用血淋淋的事实来证明,风险与人生未来的不确定!放平心态,去医院多看看就明白了!
别总说保险是骗人的!保险骗人，能骗上300年的历史么?国家还给颁布法律条文让它去骗么?国务院还要提倡保险要从娃娃抓起，把保险知识纳入中小学课本么?还会定"全国保险日"进行宣传么?央视也傻了吗?干吗花重金打造放新闻联播后播放?看来李嘉诚\赵本山\王菲等人都傻了,都花上亿投保,让保险公司骗!
别总说保险公司理赔难!你自己理赔过几次?理赔过的人不会这么说的，还会劝说身边所有的人买保险.车险就是很好的例子.买了养老去理赔医疗,你认为是谁的问题?买了冰箱非要当彩电看,你觉得是该怪卖冰箱没有告知你它不能当彩电看吗?
别总说保险业务员让你反感!保险业务员能找到你，说明你有福气,你还有可以帮助的必要，如果你已经住进医院才想起买保险，你即使求保险业务员，见见你，都会很难.
别总自以为是的认为自己懂的很多,总告诉身边的人别买保险!如果你的朋友需要20万的手术费,你会借给他么?如果你的朋友需要每月2000元的养老费,你会给他掏吗?
别总觉得保险业务员素质低!是有素质低的人，但这个跟你拥有自己的健康保障发生不了任何关系!
别总崇尚银行!有什么病了，灾了，银行连个厕所卫生纸都不会给你准备.你存了一年两年三年五年，你要10万20万来治病防灾,银行会主动告诉你"神经病，去买保险吧~~!"
为什么非要用血淋淋的事实来证明,风险与人生未来的不确定!放平心态,去医院多看看就明白了!
卖保险的不欢迎!
我发现整个贴就只你一个人在喊，然后就是我无意中进来的解释。有点奇怪！难道你是担保投资公司或黄金买卖信托公司的托？
我不是托,我是一个真正的受害者啊!
我发现整个贴就只你一个人在喊，然后就是我无意中进来的解释。有点奇怪！难道你是担保投资公司或黄金买卖信托公司的托？
这年头只能相信自己，至于担保公司、黄金买卖信托什么的，我根本就不相信。在此声明绝对不是托，也不是替那个行业说话，只是发自内心感觉保险根本不可信，感觉很失望！！
这年头只能相信自己，至于担保公司、黄金买卖信托什么的，我根本就不相信。在此声明绝对不是托，也不是替那个行业说话，只是发自内心感觉保险根本不可信，感觉很失望！！
无语！！无奈！！也不想跟你争辩什么！难道你是世外之人，不需要养老医疗？难道你能保证自己一辈子不会被意外 疾病找上门？难道你老了不能动了也还能挣到钱？失望的应该是你自己，对保险太不了解，应该多学习学习相关的法规，让它成为保护你的武器，而不是让你失望的理由！
无语！！无奈！！也不想跟你争辩什么！难道你是世外之人，不需要养老医疗？难道你能保证自己一辈子不会被意外 疾病找上门？难道你老了不能动了也还能挣到钱？失望的应该是你自己，对保险太不了解，应该多学习学习相关的法规，让它成为保护你的武器，而不是让你失望的理由！
我并不说所有的保险都不好,车险我肯定还是会买的。
个人方面我有自己单位交的五金,即便单位没有交,我也会选择劳动保障部门的保险,或者其他的投资.就是要提防那些银行或者素质低的业务员骗保。
呵呵，再多废话一句，提醒你多看新闻多关心实事，国家社保亏空了两个亿，所以现在提议要延长退休年龄五年。商业保险哪里敢这样亏空？劳动保障部门就万无一失？多方面投资是必须的！只轻信一面，或只偏激贬低一面都是有点过激的。祝你和家人安康无忧吧！打扰了。
我也有经历，在建设银行，每年存1万，存够5年后，一次性取出，说是有分红，估计能拿到6万左右。可是6月份到期去取得时候，除了我自己的5万以外，多给了300多块钱，恼死我了，我存死期利息也比这个高，还听那经理不停得说，就是这个样子的，效益不好，什么的，你买的是保险，中间也没有意外什么的，还让我再交，才能得到高回报。
我也有经历，在建设银行，每年存1万，存够5年后，一次性取出，说是有分红，估计能拿到6万左右。可是6月份到期去取得时候，除了我自己的5万以外，多给了300多块钱，恼死我了，我存死期利息也比这个高，还听那经理不停得说，就是这个样子的，效益不好，什么的，你买的是保险，中间也没有意外什么的，还让我再交，才能得到高回报。
唉，我老公遇到一次，给孩子买遇到一次，我小姑子前段时间也上当了！真不知道该相信啥了！
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【曝】揭露中国人寿某分红保险巨大陷阱
随着社会各方面文明的进步，人们的保险意识在增强，相关保险法律条款也在完善，人们享有的正当保险权益也越来越受到法律的保障。然后，即使如此，在某些险种的投保之中，我们还是会掉进不可预知的陷阱或骗局，甚至有可能这些内藏着的陷阱和骗局，是连向你推荐购险的保险公司业务员都是未知或一知半解的。下面我将向大家详细批露本人亲自购买的中国人寿的某分红险种蕴藏着的重大“玄机”。　　经济和生活条件的提升，越来越多的家长会在孩子出生之后考虑为孩子投资储备一笔未来的教育资金或者是作为未来生活的保障金，这种投资储备势必定要从“投资和保值”的双重方向考虑，这种投资既然是作为“储备”当然是要低风险有保障的，肯定不能像做股票、证券之类这样去投资。这样的想法当然是对的。那么如何能做到既能“投资”又能“保值”呢？如果是你，你会怎么做呢？　　第一种情况，为孩子在银行里储备一笔现金？大家都知道，从理财观念来说，把钱存在银行里面是最无奈也是最无可选择的选择，因其利率可谓是少之又少。那么实际上是不是这样呢？看完我的叙说大家再来分辨分辨吧。　　第二，既然不选择把钱存在银行里，那么作为家长的我们，肯定是希望给孩子储备的这一笔资金，至少是要比银行里面的定期存款利率高一点，即使高不到哪里去，也希望选择的储备方式至少是跟银行的定期存款利率回报不相上下的吧。好吧，在作以上的考虑之后，很多家长就会想到分红理财类的保险。　　插入一点题外话，保险有很多种类，比如人身、疾病、意外等等的险种，在这里我们不谈此类险种，当然不是说人身保障之类的险种没有用，恰恰相反，在此也提醒保险意识较弱的朋友们一定要增加人身保险的意识。要首先考虑人身保障之类的险种之后，再来考虑投资类的险种。　　言归正传，在前面说到要为孩子进行“投资储备”，那么在选择险种的时候，我们是纯粹从“投资和保值”的角度来考虑，直接就会想到分红险。现在所有的人寿保险公司都有各种各样、五花八门的分红险。任君选择。　　2011年8月，我的孩子未满一周岁之前，我中国人寿惠州惠东分公司为孩子购买了一份 “国寿福满一生两全保险(分红型)”。据说是中国人寿卖的非常火热的一个险种。　　我后来在中国人寿的网页上找到这个险种的介绍。网址如下：http://www./product/gerenbaoxian/licaibaoxian/fumanyisheng.html?link=fmys_pos=1O1O202。欲知详情的朋友可上去认真了解一下。如果有耐心看的朋友，接下来我会作详情披露。　　我当时给孩子投保时交了一万元，选择分十年交清。那么十年交清就是十万元的保费。　　我的保险合同上标明：保费：10000元，保险金额：17702.25元。　　该保险合同的保险责任条款如下：　　一、特别生存金　　自本合同生效之日起至本合同约定的福寿金开始领取日前，若被保险人生存至本合同的年生效对应日，本公司每年按本合同首次交纳的保险费的1%给付特别生存金。　　二、关爱金　　自本合同生效之日起至本合同约定的福寿金开始领取日前，若被保险人生存至本合同的年生效对应日，本公司每年按基本保险金额的10%给付关爱金。　　三、福寿金　　自本合同约定的福寿金开始领取日起至被保险人年满七十四周岁的年生效对应日止，若被保险人生存至本合同的年生效对应日，本公司每年按基本保险金额的20%给付福寿金。（福寿金的领取年龄为55周岁和60周岁，在投保时可根据自己意愿自由选择）　　四、满期保险金　　被保险人生存至年满七十五周岁的年生效对应日，本公司按基本保险金额的100%给付满期保险金，本合同终止。　　五、身故保险金　　被保险人于本合同生效之日起至年满十八周岁的年生效对应日前身故，本公司按本合同所交保险费（不计利息）给付身故保险金，本合同终止。　　被保险人于年满十八周岁的年生效对应日起至本合同约定的福寿金开始领取日前身故，本公司按下列约定给付身故保险金：被保险人于本合同生效之日起一年内因疾病身故，本公司按本合同所交保险费（不计利息）给付身故保险金，本合同终止；被保险人因前述以外情形身故，本公司按基本保险金额的200%与本合同所交保险费（不计利息）之和给付身故保险金，本合同终止。　　被保险人于本合同约定的福寿金开始领取日起身故，本公司按被保险人身故后尚未领取的各期福寿金(不包括被保险人身故前已产生但尚未领取的各期福寿金)与满期保险金之和一次性给付身故保险金，本合同终止。　　六、意外伤害身故保险金　　被保险人于合同生效之日起遭受意外伤害，并自意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致被保险人于年满十八周岁的年生效对应日起至本合同约定的福寿金开始领取日前身故，本公司按上述第五款的约定给付身故保险金后，再按基本保险金额的800%给付意外伤害身故保险金，本合同终止。　　针对以上的各项“保险金”，下面以一个实例来说明。　　假设张三的孩子未满一周岁的时候，他一样为他孩子投保了这份保险，假设保费和保险金额都一样。即年交一万元，分十年交清（交清时总共十万）。　　假定张三的孩子在55岁开始领福寿金，那么张三的孩子可以拥有以下保障：　　一、特别生存金　　每年领100元（首次交纳的保险费一万元的1%），可以领54年，即到54岁。　　二、关爱金　　每年领1770.2元（基本保险金额17702.25元的10%），可以领54年，即到54岁。　　注：以上两项“特别生存金”和“ 关爱金”相加，领54年的总金额如下—— 　　（每年100元+1770.2元）X 54年 = 元 （54年，领回了投保用的十万元本金）　　三、福寿金　　55周岁至74周岁，每年领3540.4元（基本保险金额的20%），领20年，3540.4元 X 20年 = 70808元　　四、满期保险金　　75周岁，领取17702.25元（基本保险金额的100%），合同终止。　　注：只要张三的孩子能生存到75周岁，以上四项款项是一定可以领到的，总额共是元。　　五、身故保险金　　1、张三的孩子如果在年满18周岁之前身故的，则按照张三交了多少保费就领多少身故金，假如张三交完了10万元的保险费，孩子在17岁就挂掉了，就只可以领回10万元的身故金。　　2、张三的孩子在年满十八周岁之后到55周岁之前挂掉的，最高身故保险金为元。　　这里说一下不好听的笑话，张三按期交清10万元的保费之后，张三的孩子在满18周岁之后，在55周岁之前，要因意外伤害身亡（还必须是意外伤害发生之日起一百八十日内因身亡），才能领到最高的身故保险金元。看来这个死法还要有讲究才行。　　好了，接下来要说这个保险的“投资”方面的收入了，即红利。根据以上分析，可以看出，此险种即使附带一项“身故保障”，也是依据投保人交了多少保险金，以此来限定身故的赔付，并没有任何高额的身故保障。而且这个险种是没有保险本金可以返还的，即使到合同终止，这10万投保本金实际上是没有返还的。这个险种既然不承担高额人身保障，又不返还本金。那么其红利相对而言是不是应该比较高，即使不高也应该有个“合理价值”，是不是？　　大家猜猜，去年我投保一万元，一年之后的红利是多少？是40.24元。看到这里，是不是有网友感到惊诧？一万元一年的红利40元？试想一下，去年一万元在银行定期存款一年，今年可以拿到多少利息？　　也许有朋友看到这里会骂人说，你这什么人，保险的价值能按这样来比较么？！是的，本来是不能。但是，接下来的分析，我就是要给大家揭露一下这个险种到底有多少“猫腻”。　　说实在，如果保险公司的红利单上不是写着这个令人惊讶的数字，我也不会去注意更多的“芝麻小事”，正是因为这“40元”也实在太……　　带着疑问，我简单了解了一下，中国人寿A股去年每股收益是0.65元，折合成去年的股票价值，那么一万元投资的收益大约是400元上下吧（注：这里只是写个大概，如果有专业的朋友可以根据中国人寿的年报披露认真计算一下）。可见中国人寿给的这个红利大概就是十分之一。　　保险，大家都知道，你投进去就强制你必须遵守它的“条例规则”。这个“国寿福满一生两全保险(分红型)”，按照条例，交了保费，你把钱投进去就不能像银行存款那般自由动用本金，甚至是连保险本金都不可以返还，又没有高额人身保障的险种。其红利还能达到如此“可观”之地步！真是 “奢侈”得让人叹服！　　按以上张三投保的例子，我把银行的定期存款收益和这个“国寿福满一生两全保险(分红型)”的收益作如下的对比分析：　　上面说到，银行存款是我们最无可奈何的选择，那么现在假设张三像以上投保方式一样，每年给他的孩子在银行存入1万元，依次存十年，共10万元（选择定期存款，自动转存的方式）。那么，其结果会怎么样。下面我们来根据现阶段银行的浮动利率计算一下这个存款的收益情况：　　1、第10年，本金加利息约为125000元。　　2、第18年，本金加利息约为180000元。　　3、第20年，本金加利息约为195000元。　　4、第40年，本金加利息约为989元。　　5、第60年，本金加利息约为6329元。　　6、第75年，本金加利息约为9797元。　　注：以上的计算数字如有朋友抱有疑问可以请教一下银行的朋友们计算一下是否如此。或是做财会工作、数学专业的朋友都可以计算出以上的大致数字。哪怕是用原始的计算方法都可以计出的。　　下面（按照中国人寿出示的宣传单张标注的实际情况）来计算这份保险的价值：　　1、第10年，生存金 + 假定红利 = 35666.3元（累利），注：此时保单现金价值为25353元。（“保单现金价值”是指在此时退保时能拿回的钱）。　　2、第18年，生存金 + 假定红利 = 85270.1元（累利），注：此时保单现金价值为25353元。　　3、第20年，生存金 + 假定红利 = 99613.2元（累利），注：此时保单现金价值为26239元。　　4、第40年，生存金 + 假定红利 = 元（累利），注：此时保单现金价值为28459元。　　5、第60年，生存金 + 假定红利 = 元（累利），注：此时保单现金价值为26192元。　　6、第75年，生存金 + 假定红利 = 元（累利），注：此时保单现金价值为10000元。　　注：以上按照中国人寿宣传单的“假定红利”计算出来的收益情况，可是说是此险种最多能达到的收益就是以上这个数字。后来我在投诉中，得到的中国人寿对宣传单张的“假定红利”作出如是解释：这是按照2007年的盈利情况来演示的。这说明了什么？也就是说这个“假定红利”就是忽悠投保人罢了，如果红利不披露你不会知道。事实上，拿到手的红利就是这个假定红利的四分之一。好了，现在大家可以按照以上数字，对比一下这个最高的“假定红利”与银行的定期存款收益。其差距有多少？！　　接下来，我们再根据一万元每年40.24元的红利来计算一下这个10万元保险的“真实”分红收益：　　1、第10年，生存金 + 红利 ≈ 25284元（累利）。　　2、第18年，生存金 + 红利 ≈ 54748元（累利）。　　3、第20年，生存金 + 红利 ≈ 63268元（累利）。　　4、第40年，生存金 + 红利 ≈ 182662元（累利）。　　5、第60年，生存金 + 红利 ≈ 406027元（累利）。　　6、第75年，生存金 + 红利 ≈705721元（累利）。　　从以上各组分析的最后一个数字，对比结果如下：　　银行定期存款：75年后约为9797元。　　该分红险“假定红利”： 75年后约为110万。　　该分红险实际收益： 75年后约为70万。　　看看吧，假定的投保人张三用10万元为他的孩子买下的这份保险，就算75年分文不取，也许75年后拿到手的就是70万，就算按照中国人寿出示的高估值的“假定红利”也就是110万。而无奈的银行定期存款可接近200万。　　从以上对比分析出以下几个问题：　　第一、跟这个所谓的分红保险相比，存在银行里的10万元可以自由支配，随时动用，利润就更不用说了。不管选择怎么样的存款方式，不管利率高低，除了利息，这10万元本金一分不会少。但是投了这个保险呢？就算75年后也没说还你10万元本金。　　第二、这个保险比银行多出的一项保障：身故保障。这个保障不用说了，前面已经说了，大家回前面去看一下这个保险条例。这里再说拿张三的孩子说一个不吉利的笑话，假设张三的孩子在17岁挂掉了，除了生存金和那丁点红利，保险身故金就是拿回那10万的保费。但是存在银行照样还是有10万本金和利息（共约17~18万）。如果一定要神经缺德地比较这个保险比银行收益高，那么张三的孩子要在满了18岁到30岁之间，要因意外挂掉，这个时候有可能会比银行存款“值钱”。但是，这个“死法”和“死期”还要符合前面列出的“保险条例”所说的情况。这个机率有多大？谁愿意生个孩子让他十几二十岁就见了阎王了？见了阎王还在意那多出的几万元？另外，再换个角度说，人身保障方面，我们可以另外拿钱选择其它低保费高保额的人身保障品种不是？难道花10万元来买这丁点保障？　　第三，结合以上情况，张三购买这个“国寿福满一生两全保险(分红型)”投进去10万元，然后中国人寿所支付的，就是给付75年的红利（这75年的红利比银行的存款利率不知要低到什么程度），然后合同终止。说句不好听的，就是中国人寿拿着这10万存进银行里面，然后按照最高的“假定红利”给予支付，一样赚钱。哪怕是给付750年、7500年甚至永远支付，反正比银行利率低，永远赚钱！　　换句话说，如果能活得好，就从中国人寿保险公司拿75年比银行还低的利息，就OK了，合同终止。这10万元由始至终你没有任何支配权（除非死了），相当于把10万借给中国人寿75年，它给你75年这种超低利息，完了，本金归它，你就Get over去吧。　　以上是从未满一周岁开始投保而作出的分析，如果是其它年龄段开始投保的，其结果也许更“惨不忍睹”，大家可以上网去看看。　　接下来可能有网友要骂我了，说既然你算计得那么清楚，当初何必要投这份保险。这正是要说明的问题，本人不是个计较之人，当初投这份保险也没有这么清楚地分析过。虽然对保险也多少有点了解，但也没按照宣传单的“假定红利”去期望这么高。如果不是今年8月份收到的红利通知单，看到那个低的离谱的数字，本人也不会从这么多的角度去琢磨。也正是琢磨多了，我才要在此呼吁广大的投保朋友们一定要擦亮你们的眼睛，不要去上这种险种的当。　　这里要澄清一点，当初帮我经办这份保险的业务经理服务态度还是挺好的，所以后续出现的这些情况不是其能知情的，这是中国人寿保险公司的内部深层运作，不是一个保险销售人员可以预知的情况。后来出现的情况也是我本人分析之后其才获悉。所以我在致电95519之时，已经说明本人所投诉的不是保险销售人员的服务问题，而且该公司的险种设计陷阱和售后方面存在的严重问题。　　接下来还有一些实际情况和因小见大的“内幕”问题要和众多网友和众多投保人详细披露一下：　　我在今年8月份收到并查阅了今年的红利通知单后，带着无比的“惊讶”，我几次致电中国人寿咨询电话95519，对这个险种提出质疑和投诉，也提出不再续交今年的保费，但后来还是因为我的银行账上有资金而被扣了今年的一万元保费。幸好后来查账得知。一开始，中国人寿不同意退回这一万元保费，只同意我以退保处理。后来几经交涉，包括与95519专家坐席交涉之后，对方才同意退回今年的保费后，再让我办理退保。　　我于9月10日前去中国人寿营业厅办理退保手续，于9月14日前收到第一笔退保金额（3815.8元）。　　9月23日，我咨询95519我的退保是否办理完毕，其告知还有一笔红利40.24元没有到账。　　因国庆前又收到一封“红利通知书”的电子邮件，国庆后我才查阅。于是，10月10日，我咨询95519为什么退保了还收到这邮件，是否退保手续没有办完？得到的回复是邮件不必理会，剩下的几十元红利会返还到账上。　　虽然是几十元，我就纳闷，都一个月了，需要那么长的处理时间吗？而我心里更有疑问的是，其他的保险用户是否也有类似这样的情况发生？当然我不可能知道有哪些人。是否这几十元中国人寿就不给了？是否他们都是这样对待退保客户的呢？如果真是这样，那说明什么问题？　　很快我又忘了这件事，又一个月后，到了11月份了，离我办理退保已经有两个月时间了，因我这个账户有某些项目上的资金来往，所以我每月必须查询一下账上资金的流动记录，于是我无意中又想起这件事关于退保的这档子事，仔细查询一下，果然没有那个所谓的40元红利的进账记录。　　说实在的，投保一年，意识到这个保险陷阱，宁愿吃亏，一万元投保退了三千来块。相比之下，这40元钱算得了什么？一般家庭可能连一餐菜钱都不够。可是处在更多的投保人角度去看，这个问题却是因小见大，是否还有更多的投保户有这种情况？这不是没有可能的，一般情况下谁会留意这种小问题。如果有更多的人有这种情况发生而他们是不知情的呢？那这个问题可就严重了。　　带着以上的疑问，我骨子里的那份爱钻牛角尖的不安份的正义感就越发扩张开来。　　11月8日，我咨询中国人寿95519，办理一个退保到所有流程处理完毕最长需要多长时间，答复最长5个工作日内完成。可笑的是这5个工作日内完成工作的用了两个月也没完成，原因何在？后来我知道我的保险合同于9月13日终止，也就是说终止了两个月也没有“处理”完毕。　　11月15日中午，再次致电中国人寿95519，我直接指出对于他们公司如此黑暗恶劣的操作手段，我会反映到有关部门并通过媒体的方式进行曝光，以捍卫更多投保人的正当权益和引起广大保险用户的警醒。然后，当天下午，他们马上回电（回电号码）告知我那笔几十元的红利已经打进我的账户；并向我道歉说是由于他们工作的什么什么的原因，所以又怎么怎么样……　　呜呼，面对这样的处理方式，真是让人汗颜！　　全中国有多少个像这样被忽悠的投保户呢？有多少个已经被忽悠了的？有多少正在被列入忽悠的对象呢？还有多少个被正在忽悠的呢？　　但愿有更多的朋友看到我的帖子而幸免于掉进这个“被忽悠”的巨大“陷阱”！在此也呼吁更多的朋友能互相转达，提高自身的保护意识，在选择购买类似这样的分红保险时，一定要擦亮自己的眼睛！如有其他正在蒙受其害而进退不得的朋友，建议通过收集相关的证据，或者联合他人一起收集相关信息，并通过相关正当途径和法律途径来捍卫自己的正当权益！　　顾念更多人的正当权益，本来一早就想发这个帖子，但因最近很忙，所以拖了一段时间，然后昨天（12月11日）中午忽然看见我的手机上有一未接来电，号码是中国人寿（020-95519），不知是啥事。但让我想起了这个保险的种种，所以现匆忙整理以上材料。但愿还来得及给众多朋友们作一个借鉴！　　由于本人文学水平有限，以上的累赘长篇在阅读过程中如给大家的眼球带来疲惫和受罪感，还请诸位海涵见谅！　　如有相关维权记者对本人反映的以上情况欲作进一步的了解，或希望本人提供更多有用的信息和资料（如纸质材料或扫描件等），均可与我本人联系，QQ号：。　　如有热心网友针对以上问题有其它疑问或需要的也可加Q，添加请注明在哪个网上看到的帖子。我比较少在线，不过只要在线看到一定会尽快回复。　附：“国寿福满一生两全保险(分红型)”宣传单张如下　　　　　　
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