买房贷款好还是全款好？哪个更划算？_必备知识_贷款攻略 - 融360
公积金政策
买房贷款好还是全款好？哪个更划算？
　　买房，你选择全款还是贷款呢？各自的优缺点都有哪些？哪种方式更划算呢？
全款买房的特点
　　1、能适当优惠
　　目前，针对一次性付款购买商品房会给予一定的折扣优惠，只是折扣力度不同而已。如购买一套总价100万元的住宅，若一次性付款，开发商给予3%的优惠，即97折，这样光房款就省下了3万元。
　　2、流程简单
　　全款买房，直接与开发商签订购房合同，省时方便。
　　3、出手容易
　　从投资的角度来说，付全款购买的房子再出售比较方便，不必受银行贷款的约束，一旦房价上升，转手套现快，出手容易。即使不想出售，发生经济困难时，还可以向银行进行房屋抵押。
　　4、压力较大
　　如果不是资金充裕，一次性购房的投入太大，也许会影响购房者的生活质量及其他投资。
　　5、变数较大
　　选择一次性付款，各楼盘会要求购房者在预售阶段缴纳所有房款，并签订《商品房买卖合同》。
　　然而，在交易过程中，很多预售楼盘存在五证不全的问题，虽然销售人员承诺在一定时间段内会补齐手续，但对购房者来说，却充满了未知的变数，其中最大的问题就是&备案难&。
贷款买房的特点
　　1、投入较少
　　贷款买房的第一个有点，就是钱少也能先买房。
　　2、资金活
　　从投资角度来说，贷款购房者可以把资金分开投资，比如贷款买房出租，以租养贷，然后再投资其他项目，这样资金使用更灵活。
　　3、风险较小
　　按揭贷款是向银行借钱买房，除了购房者关心房子的优劣势以外，银行也会对其进行审查。这样一来，购房的保险性就提高了。
　　4、债务重
　　如果贷款买房，购房人要负担沉重的债务，这对于任何人来说都不太轻松。
　　5、流程繁琐
　　流程繁琐体现在申请贷款提交资料，银行审核，审核通过后放贷等一系列过程。
　　6、不易出手
　　因为是以房产本身，所以房子再出售困难，不利于购房者退市。
哪个更划算呢？
　　假如买房需要100万，那么我们来算一笔账：
　　100万，30年还清，基准利率为4.9%，还款方式等额本金或者等额本息。
　　等额本息：每月月供5307元，总支付利息910616元
　　等额本金：首月月供6861元（逐月递减），总支付利息737041元
　　100万，30年还清，利率3.25%，还款方式等额本息或者等额本金
　　等额本息：每月月供4352.06，总支付利息566742元
　　等额本金：首月月供5486元（逐月递减），总支付利息488854元。
　　而如果100万用来理财，年收益6%，年收益6万，月收益5000元,30年收益180万元（实际收益比这个多，因为每年本金都在增多）。
　　显然，贷款买房较合适，而且现在部分银行商贷还有折扣，剩下的钱拿去做投资（收益高于6%就更好了），用银行的钱买房，不仅降低风险，而且还赚钱多，当然土豪除外。
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买房贷款30年与20年哪种更划算？
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已有3条回答
回答数：14613
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您好，这个还是要看您怎么来算这笔账了。要说省钱的话，那肯定是贷款20年更加省钱。少贷款十年的话，利息也能够省下一大笔钱的。但是相对于来说压力会大一些。所以如果是想过的舒服一点的话，那贷款30年肯定更加好一些，每月还贷金额相对于来说肯定少多了。压力也会小一点的。总的来说要根据个人情况而定的，谢谢，希望可以帮助到您。
回答数：4299
被采纳数：9
如果没超过40岁，建议贷30年(超过40岁银行也不会同意给贷30年)，按照现行利率我给算一下，贷20年的话，每月还款2844元，贷30年的话，每月还款2414元。看到这里肯定会说，贷30年岂不是还的利息要多
对，如果真按照30年去还是这样的，但是商贷有提前还款的业务，在的贷款成功办理之日起，按时还款12个月以后，就可以申请提前还款，每年可以申请两次，每次是2万起的整数倍(银行不同可能会有细微的差别)，提前所还的这些钱是不计利息的，还完后剩余的钱会重新再计利息，这样的话，30年和20年来比较每月的还款压力会小一些。
因为每月的月供是有本金和利息两部分构成的，不管是30年还是20年，每月所还的利息是一个固定值(贷款总额乘以月利率)，而所还本金(贷款总额除以贷款总月份)会因为贷款年限的不同而不同，从而导致20年和30年每月月供的不同。
按照的收入水平，过个几年，手里存个十来万，一次还掉，剩下的就没多少了，这样轻松，还划算。
回答数：15460
被采纳数：32
如果月供无压力的情况下，为了减少利息支付，可以缩短贷款年限；
如果月供资金较少，可以选择拉长贷款年限，但利息支出也会增加；
如果中途可以一次性部分还款，可以选择部分还款后缩短贷款年限也可以减少利息支付。
总之，在还款方式、贷款利率、贷款本金固定的情况下，还款年限越少，利息支出越少，但月供压力也越大。买房按揭贷款哪种还款方式最划算？_必备知识_贷款攻略 - 融360
公积金政策
买房按揭贷款哪种还款方式最划算？
　　很多购房者会选择向银行贷款买房，在贷款买房过程中选择何种还款方式是一个大问题。目前房贷还款方式有等额本金还款法和等额本息还款法两种方式。在买房过程中到底是哪一种还款方式更省钱呢?是什么?他们都有哪些适用人群呢?今天，所有疑问全解决！
　　什么是等额本息还款法?
　　等额本息是指一种购房贷款的还款方式，是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，这样由于每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。
　　等额本息还款法即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。这种方法是目前最为普遍，也是大部分银行长期推荐的方式。
　　等额本息计算方式
　　每月还本付息金额 =[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)贷款月数 ] / [(1+月利率)还款月数 - 1]
　　每月利息 = 剩余本金x贷款月利率
　　还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数 - 1】-贷款额
　　还款总额=还款月数*贷款额*月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数 - 1】
　　注意：在等额本息法中，银行一般先收剩余本金利息，后收本金，所以利息在月供款中的比例会随本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供总额保持不变。
　　等额本息还款法优缺点
　　优点：每月还相同的数额，作为贷款人，操作相对简单。每月承担相同的款项也方便安排收支。
　　缺点：由于利息不会随本金数额归还而减少，银行资金占用时间长，还款总利息较以下要介绍的等额本金还款法高。
　　等额本息还款法适用人群
　　适用人群：等额本息每月的还款额度相同，所以比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年青人，经济条件不允许前期投入过大，可以选择这种方式，如公务员、教师等收入和工作机会相对稳定的群体。
　　什么是等额本金还款法?
　　等额本金还款是指贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。
　　等额本金还款法是指一种贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。
　　也便于根据自己的收入情况，确定还贷能力。此种还款模式支出的总和相对于等额本息利息可能有所减少，但刚开始时还款压力较大。
　　所谓等额本金还款，贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。
　　等额本金还款法是一种计算非常简便，实用性很强的一种还款方式。基本算法原理是在还款期内按期等额归还贷款本金，并同时还清当期未归还的本金所产生的利息。方式可以是按月还款和按季还款。由于银行结息惯例的要求，一般采用按季还款的方式(如中国银行)。
　　等额本金贷款计算公式：
　　每月还款金额= (贷款本金 / 还款月数)+(本金 &已归还本金累计额)&每月利率
　　每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)&月利率
　　每月本金=总本金/还款月数
　　每月利息=(本金-累计已还本金)&月利率
　　还款总利息=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2
　　还款总额=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2+贷款额
　　注意：在等额本金法中，人们每月归还的本金额始终不变，利息随剩余本金的减少而减少，因而其每月还款额逐渐减少。从上面我们可以看出，在一般的情况下，等额本息所支出的总利息比等额本金要多，而且贷款期限越长，利息相差越大。
　　等额本金还款法优势
　　等额本金还款法的优势在于会随着还款次数的增多，还债压力会日趋减弱，在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，等额本金还款法的利息总额要少于等额本息还款法。银行利息的计算公式是：利息=资金额&利率&占用时间。
　　由于每月所还本金固定，而每月贷款利息随着本金余额的减少而逐月递减，因此，等额本金还款法在贷款初期月还款额大，此后逐月递减(月递减额=月还本金&月利率)。
　　等额本金还款法适用人群
　　等额本金法因为在前期的还款额度较大，而后逐月递减，所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人，当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。
　　的区别
　　等额本息还款法即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。
　　等额本金还款法即借款人每月按相等的金额(贷款金额/贷款月数)偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。
　　等额本金还款方式肯定要比等额本息方式支付的利息少，两种还贷方式在提前还款时都是根据占用多少本金归还相应比例的利息来计算的，二者的差别不是很大。两种还款法比较，从某种意义上说，购房还贷，等额本金法(递减法)未必优于等额本息法(等额法)，到底选择什么样的还贷方法还要因人而异。
　　&等额本息还款法&就是借款人每月始终以相等的金额偿还贷款本金和利息，偿还初期利息支出最大，本金就还得少，以后随着每月利息支出的逐步减少，归还本金就逐步增大;&等额本金还款法&(递减法)就是借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，利息随本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。
　　利息计算方面
　　等额本息贷款采用的是复合利率计算。在每期还款的结算时刻，剩余本金所产生的利息要和剩余的本金(贷款余额)一起被计息，也就是说未付的利息也要计息，这好像比&利滚利&还要厉害。在国外，它是公认的适合放贷人利益的贷款方式。
　　等额本金贷款采用的是简单利率方式计算利息。在每期还款的结算时刻，它只对剩余的本金(贷款余额)计息，也就是说未支付的贷款利息不与未支付的贷款余额一起作利息计算，而只有本金才作利息计算。
　　因此，在传统还款方式下，贷款周期越长，等额本息贷款就要比等额本金贷款产生越多的利息。所以，如果借款人无法调整(或选择)还款方式的话，贷款周期越长的借款人，越应该选择等额本金贷款。
　　两种贷款的每期还款特点
　　虽然等额本金贷款能节省很多利息，但等额本金贷款的&缺点&是它的每期还款金额都不同，而且是前期还款金额较重，后期还款金额较轻。这要求借款人的还款能力要适应这种情况。而对于等额本息贷款来讲却没有这样的&缺点&，它的每期还款金额都相同。借款人可以比较容易地根据自己还款能力，制定贷款方案。但要注意的是，等额本金贷款的每期还款额虽然不等，但它的每期平均还款金额却比等额本息贷款低很多。
　　等额本息操作更方便
　　在实际操作中，等额本息更利于客户的掌握，方便客户还款。事实上有很多客户在进行比较后，还是愿意选择&等额还款方式&，因为这种方式月还款额固定，便于客户记忆，还款压力均衡，实际与等额本金差别不大。因为这些客户也同样看到了因为时间使资金的使用价值产生了不同，简单说就是等额本息还款法由于自己占用银行的本金时间长，自然就要多付些利息；
　　等额本金还款法随着本金的递减，自己占用银行的本金时间短，利息也自然减少，并不存在自己吃亏，而银行赚取更多利息的问题。实质上，两种贷款方式没有优劣之分，只有在需求的不同时，才有不同的选择。
　　因为等额本息还款法还款压力均衡但需多付些利息，所以适合有一定积蓄，但收入可能持平或下降、生活负担日益加重、并且没有打算提前还款的人群。而等额本金还款法，由于贷款人本金归还得快，利息就可以少付，但前期还款额度大，因此适合当前收入较高者、或预计不久将来收入大幅增长，准备提前还款人群，则较为有利。
　　对于贷款买房的人来说选择合适的还款方式是非常重要的，无论是等额本金还款方式也好还是等额本息还贷方式，只要秉持省钱就是挣钱的原则，精打细算，才能早日还清房贷。
《两个人去银行办房贷，他却比他少出几万元，原因可能是&&》关注&融360房贷&（fangdai123）微信号，回复&原因&立即揭秘省钱真相。
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全款买房和贷款买房哪个更划算？
买房全款还是贷款这个事情，相信很多人都在纠结。当然，这两个观点都有人支持，也都有各种支持的理由。坤鹏论只说一下我的观点，供大家参考：一、全款和贷款的特点在说这个事情之前，我们先来说说全款和贷款的特点。（一）全款买房特点1、能优惠目前，针对一次性付款购商品房给予一定的折扣优惠，只是折扣度不同而已。如购买一套总价100万元的住宅，若一次性付款，开发商给予3%（即97折）的优惠，仅一项就可节省3万元。如果是贷款的话，可能最多也就能做到99折。2、流程简单全款买房，直接与开发商签订购房合同，省时方便。贷款的话还需要与银行签合同，如果是公积金贷款的话，会更麻烦一些。当然啦，如果是公积金和商业贷款混合用的话，那就是麻烦+麻烦。3、易出手从投资的角度说，付全款购买的房子再出售比较方便，不必受银行贷款的约束，一旦房价上升，转手套现快，退出容易。即便不想出售，发生经济困难时，还可以向银行进行房屋抵押。当然，这并不是说贷款买的房子不能出手，只是还需要和银行走一系列的手续，比较麻烦。4、压力大如果不是资金充裕，一次性购房的投入太大，这是全款买房人考虑最多的因素吧，后面我再详细分析这个事情。（二）贷款买房特点1、前期投入少这基本上就是句废话，贷款买房的第一个优点，就是钱少也能买房，只要付个首付就可以。一般首套房现在只要付30%就可以，当然也会有更少了。不过非首套可能首付比例就要高一些，这些政策不同地区政策也不同。2、资金活从投资角度说，贷款购房者可以把资金分开投资，比如你手里有100万，全款的话只够买一套房子，如果贷款的话，买两套很轻松。赶上前两年房价涨的快的时候，这种方式买房子的人都挣了大笔的钱。3、债务重又是一句废话。每个月都要还月供嘛，对于月收入不稳定的人来说，这是一个不小的压力。4、流程繁贷款买房的另一大麻烦是手续繁琐。这一点其实在上面已经说了。二、贷款利息说贷款和全款，就不得不说说贷款的利息问题，我们来看一下。1.商业贷款100万，30年还清，基准利率5.15%，还款方式等额本息或者等额本金 等额本息还款方式计算，每月月供=5307元，总的支付利息=910616元 等额本金还款方式计算，第一个月月供=6861元(每月递减)，总的支付利息=737041元2.公积金贷款100万，30年还清，利率3.25%，还款方式等额本金或者等额本息 等额本息还款方式计算，每月月供=4352.06元，总的支付利息=566742元 等额本金还款方式计算，第一个月月供=5486.11元(每月递减)，总的支付利息=488854元我们以最贵的商业贷款，等额本息为例，贷款100万，30年还清，按目前的利率是91万多的利息。如果考虑到这30年来不可能利息都是这么低的情况，基本上30年利息算下来，和本金差不多。如果是公积金贷款，利息在本金的一半左右。三、为什么大家不想贷款这是国人传统思维在做怪。基本上60年代以前的人，把借人钱当成是一个负担很重的事情，自己宁肯勒紧裤腰带，也要把欠人家的钱给还上。这是当年那个时代造就了这几代人的想法，已经根深蒂固了。当然，我们不讨论个案啊，不管哪个年代，肯定都有欠钱不还的人，这类人不在今天讨论范围内。现在买房子，虽然是年轻人在买，但大都是父母掏钱，那肯定是很在意欠人钱这个事情的，哪怕欠的是银行的钱，也不愿意，无债一身轻嘛。如果说不想贷款还有思维之外的原因，那就是可怕的利息了。本来是100万的事情，发现利息就得100万，相当不划算呀。还不如自己想办法和亲戚朋友借点，直接全款买下。这也是不想贷款的人非常重视的一点，也是支撑全款买房很重要的一个理由。四、坤鹏论的观点坤鹏论很理解以上两种想法的人，客观的说，在我自己买房之前，甚至在看房子的时候，也是这个观点。后来坤鹏论转变思路了，成了贷款坚定的支持者。原因如下：1、只考虑利息没考虑通货膨胀问题先来说个简单的理由，算个数学题。我们都看到了利息很高，但其实大多数人没有看到，通货膨胀其实更高，如果这个词比较专业大家比较难理解的话，我们可以想想。30年前父母一个月挣多少钱？30年后你自己一个月挣多少钱？现在30多岁往上的人，肯定听过一个词叫“万元户”，80年代初如果谁家有一万块钱，哎呀我去，那得是老有钱了。再看看现在呢？一个月挣一万块钱你都得觉得工资咋这么不够花呢？如果这么对比不够直观的话，我们来个例子：30年的时候，你贷款买了一套房子，总价是1万块钱，30年利息是1万块钱。在当时这绝对算是一笔巨款。但10所以后呢？1万块钱还是巨款么？20年以后呢？1万块钱是个什么概念？所以我们在计算利息的时候，不能只看具体金额，还得看到未来10年20年，你现在这些钱的购买力，以及未来10年20年你的工资收入涨幅。2、公积金贷款越多越好，时间越长越好为啥这么说呢，我们来看一下，现在公积金贷款的利息是3.25%，现在很多理财产品的收益回报已经超过3.25%了，就是说，你拿着贷款出来的钱理财，挣的钱不但够还贷款的利息，还能有一部分盈余，拿着别人的钱为自己挣钱，这种事情，何乐而不为呢？3、生活质量问题这是重中之重的问题，我们也可以理解为一个哲学问题。不管有钱没钱，大家都想着要买房子，买房子为了什么？这个问题有多少人认真考虑过？为了结婚？为了交女朋友？为了不搬家？为了增值？不管理由有多少，结婚也好、不搬家也好，最终的目标，我们还是为了提高生活质量。要明白，这才是我们最终要追求的。没有人单纯是为了受虐而买房子的。那么，问题来了。如果你的资金有限，到处借钱，全款买完房子以后，你的生活质量提高了么？并没有。不仅没有提高，还会因为要还钱而降低你的生活质量，本来应该拿来消费的钱，现在用于还款了，严重侵害你的生活质量，而且这种影响，如果没有偶尔收入，影响时间可能会是5年、10年。这其中还要面临生孩子以及子女的教育问题，老人的养老问题。你确定你承受得住？比如你现在一个月收入1万元，借钱买房后，一个月要还7000元，但贷款的话，月供只要还3500元。哪个对你来说生活压力更大？5年以后，你一个月收入1.5万了，一个月还7000仍然占了你近一半的收入。但月供还3500元，只占了你收入的一小部分。对于生活质量的影响，哪个重？或者你会说，我可以一个月不还7000呀，我可以少还一些。可以是肯定可以的，但对于大多数国人来说，欠人家的钱，总是不太好意思的，以后在亲戚、朋友面前，总是觉得好像比别人矮了那么一点。但凡谁在你面前念叨家里不宽裕了，你都得想想，人家是不是变相在和我要钱呀？这个心理压力呀，可是不小滴。但欠银行的钱就不存在这个情况了。只要按期还钱，没人给你脸色。去银行人家还得好好为你提供服务，顾客是上帝嘛。当然啦，最后还得说，这个事情两个观点都有各自支持的人和支持的理由。坤鹏论也只是说一说自己的观点。不强加给任何人。
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