在有重疾险的情况下，还有必要购买医疗险吗？ - 知乎专栏
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图二：我们知道每一种重疾的患病率都是小概率事件（平均小于0.05）——我有另外两篇文章中以及也证实重疾是小概率事件，行业标准中的19种重疾的病发率比目前主流重疾险后边补上的稀有重疾病发率高不少。图二：6种重疾和25种重疾致死数据对比中，除了证实了前6种重疾不可撼动的分量，也证明了19种重疾的病发率不容忽视，基本上行业标准的25种重疾囊括了超过90%重大疾病案例。说到这里，只有一点，重疾险中的疾病都是我们人类一生中很可能罹患的疾病，也就可以推算出：一份好的重疾险是很适合每一位爱自己爱他人的人。但，重疾险既然是商业保险，就注定了会加上条条框框，于是，就很多人拿癌症确诊即付来做文章，但凡卖重疾都喜欢用一个话术，合同上的疾病是确诊即付的！！这样的说词不但对客户不负责，也是对自己不负责。——没办法，简单听话照做嘛。我们就仔细研究这代表性最强的25种重疾。是否就会出现，确诊就赔付，险企是否总在危难时支持被保险人呢？二、重疾险理赔种类仔细研究25种重疾理赔条件，发现可以分成三类：1.确诊即可理赔，有11种；包含恶性肿瘤（各种癌症及白血病）、双目失明、急性或亚急性肝炎、多个肢体缺失等，确诊即可理赔。2.持续XX天或达到特定状态后理赔，有9种：包含急性心肌梗塞、脑中风后遗症、瘫痪等。要求被保险人达到某种特定状态，通常是确诊一段时间后，如90天或180天，并且达到某种状态才能理赔。3.实际采取某种治疗手段后理赔，有5种；包含冠状动脉搭桥术、良性脑肿瘤、心脏瓣膜手术、主动脉手术等，要求被保险人必须经过指定的手术治疗才可以理赔。那重疾险到底是不是确诊即付？总结情况如下：换个思路，“确诊即付”没有问题，只不过，保险产品合同里面列明的“确诊”和我们通俗理解的“确诊”是有差异的！保险公司的“确诊即付”应该是：被保险人在保险期间内发生合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术后，保险公司给付重大疾病保险金，与被保险人的实际医疗费用支出无直接关系。三、重疾险的定位说到这里，点到的问题就是，除非被保险人罹患的是前11种确诊即赔的大病，否则，医疗费用、手术费都只能是自己先垫付，这时候重疾险在对于病危的被保险人来说就会出现一个“延后支持”的情况。而我们罹患重疾，所需要花费的不单单是医疗费，还有：重疾险很大概率的“延后支持”和“给付型”设定更应该是对收入的补偿：1、不能工作的损失。2、出院后的疗养开支。3、动用存款的损失。4、亲属照顾病人导致影响工作的收入损失。一份能在关键时候报销社保外用药，提供VIP环境，支持高昂治疗方案并且还提供床位费，补贴费，住院费等的医疗险就是最好的医疗·风险转移工具。专项解决了患者的医疗费用，提高患者的治疗环境，就是商业医疗险存在的价值。还要补充一点的就是，重疾发生原因有两种情况：遗传等内在原因生活作息，环境，饮食等外在原因总结：从专业上，一份能弥补社保缺口，报销额度足够大的医疗险，是实现家庭财务风险闭环管理的前提。所以本文答案是：在有商业重疾险的情况下还是非常有必要补充医疗险。无论是您购买了什么样的保险，还是没有购买保险，我都奉劝各位，保险你可以不买，但是保险的管理风险意识一定要牢记，保险之所以出现在人间，是因为它教会了人民怎么管理自己的风险。所以，健康险对应的意识就是——健康生活的意识我是布兰特，有温度，树正气保险经纪人。保险经纪人做的工作是咨询，而代理人的工作是销售。经纪人代表的是投保人的利益，而代理人代表的是保险公司的利益。你可以不喜欢，也可以去否定；你可以不回复，也可以去质疑；我可能不同意你的观点，但是我会誓死保护你说话的权利。本文原创首发于：布兰特和歌莉娅，欢迎在微信中搜索布兰特和歌莉娅以订阅公众号。 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有一种很普遍的说法：“重疾险是确诊即赔的”，我平时一般也这么讲，但事实上这种说法是不严谨的，那为什么又这么说呢？是因为这事儿三言两语说不清楚，为图省事儿，大家就都这么说了，但是真相还是有必要跟大家说清楚的，以免大家“知其然，不知其所以然”，产生误解。
在重疾险中，理赔条件基本上可以分为以下3种：
确诊（如恶性肿瘤）后赔付
实施了某些治疗手段（如手术）后赔付
达到某一特定状态（如双耳失聪、双目失明）后赔付
我们以《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定的25种重大疾病为例，按上述的3类条件给大家做一个简单的梳理。
注：有些重大疾病同时出现在两个类别里，说明这项疾病需要同时满足两个类别的条件才可以赔付。
现在大家应该知道：“重疾险是确诊即赔付的”这种说法的确是不严谨的，平时我们仍然可以这么说，但您自己心里应该明白到底是怎么回事，特别是别人这么告诉你的时候。
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。重疾险真的确诊就赔？哪些保险能重复理赔？保险理赔科普第二季！
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重疾险真的确诊就赔？哪些保险能重复理赔？保险理赔科普第二季！
保险理赔一直是所有用户都关注的核心，买保险就是以防万一，所以出险后是否能顺利获得理赔自然也是关注的焦点。在之前《想了解保险理赔？这是我咨询律师、保险专家后的攻略指南》的科普中，深蓝君对保险理赔的基本原则和具体流程进行了分析，但篇幅有限，对于很多内容讲的还不够深入。所以今天结合之前的文章，深入的谈一谈保险理赔的问题，主要内容如下：1）哪些保险是可以重复理赔的？2）重疾险真的是确诊就陪吗，哪些情况不赔？3）25种重疾如何分类的，理赔标准有何不同？一、哪些保险可以重复理赔？很多朋友跟深蓝君反馈，开始买保险后就根本停不下来。而保险是需要多次配置的过程，所以自然会购买了多份的保单，那么就涉及到重复理赔的问题。我们先看一位朋友的留言：我们先看一下买了那么多保险，哪些是可以重复理赔的？1、意外险：保险公司为了防止骗保和风险控制的原因，很多意外险保额都不会特别高，所以个别朋友会同时几家公司投保意外险，这种情况下对于发生的意外身故、伤残是可以同时理赔的。但成人购买意外险，需要注意以下2点：意外总保额：有的意外险会在投保前询问投保人累计意外保额，如果超过一定额度是不能购买的。年收入限制：很多高保额的意外险（常见于200万以上），会对投保人年收入有一定的要求，比如年收入40万以上才能购买，投保时也需要注意一下。说完成人意外，我们看看儿童意外险的情况，国家对于儿童身故赔付是存在限制的：父母为其未成年子女投保的人身保险，被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：不满10周岁的，身故赔付不得超过20万元满10周岁但未满18周岁的，身故赔付不得超过50万元所以为孩子购买意外险适度就好，因为身故赔付是存在限制的。上面就是关于意外险身故、伤残的多家赔付情况。2、医疗险：医疗险只关注治病的花费，和具体是什么疾病是没有关系的。不过医疗保险遵循收入补偿原则，就算同时购买了多家的产品，在报销的时候获得的理赔不能超过花费的上限。补偿原则：是指当被保险人发生损失时，通过保险人的补偿使被保险人的经济利益恢复到原来水平，被保险人不能因损失而得到额外收益的原则。所以医疗险不是买得越多越好，而是要合理的利用。这里深蓝君可以教大家两个实用的小技巧，合理利用不同医疗险免赔额、报销范围的差异，来达到自己的利益最大化。免赔额的搭配：比如购买了百万医疗险，由于存在1万的免赔额，那么可以在购买一份1万保额没有免赔的住院医疗险，通过两个保险的搭配，实现了无缝的衔接。报销范围的搭配：小米和安心财险定制的意外险，虽然高额足够高，但是意外医疗只是报销社保范围内。那么这时候可以通过搭配众安个人意外险，这款产品涵盖社保外用药，总的搭配下来花费也不高，保障也挺好。3、重疾险：我们知道人的生命是无价的，不能因为社会地位不同、财富积累不同，就说生命的价值是不同的。所以就算买了几个公司的重疾险，只要符合合同约定，都是可以同时多家理赔的。关于重疾险如何才能获得理赔，我们接下来有详细说明讲解。二、重疾险理赔标准分析很多人经常说重疾险确诊就陪，其实这么说是不严谨的，下面我们就来看看重疾险理赔标准的分析。2007年保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。所以无论是80种重疾，还是100种重疾，前面25种病种各家保险公司定义都是相同的。如果将这25种重疾进行分类，基本可以分为如下三类：疾病：12种手术：5种伤残：8种通过上图我们知道了到底哪些才算重疾，深蓝君有必要提醒大家：上述25种重疾已经占到了所有重疾险理赔的95%左右，这些病种是重疾险的核心。接下来我们就看看大家最关心的问题，想顺利获得理赔得有哪些条件呢？买过重疾险的朋友可能有印象，合同里对每种疾病在什么条件可以获得理赔，都是白纸黑字写明的。所以也很简单，符合合同约定就赔付，不符合就不赔。深蓝君和大家一起看下合同是如何约定的呢？我们对合同所述的定义进行了归类，主要也可以分为3类：确诊即赔：3种实施了某种手术才能赔：5种达到某种状态才能赔付：17种这里深蓝君选择3个具体的案例，和大家一起看一下条款：1、确诊即赔：恶性肿瘤恶性肿瘤：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。下列疾病不在保障范围内： （1）原位癌；（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；（3）相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌（注）；（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。2、实施了某种手术才能赔：重大器官移植术重大器官移植术或造血干细胞移植术：重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的异体移植手术。3、达到某种疾病状态才能赔付：脑中风后遗症脑中风后遗症：指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。上面就是重疾险理赔的分析，虽然不完全是确诊即赔，但是癌症占所有理赔的60%以上，所以癌症确诊即赔还是很不错的。希望通过今天的科普，可以帮助大家清晰的知道重疾险是如何理赔的，以及哪些保险是可以多次赔付的。期望大家买得清楚， 用得明白。不卖保险，只解决问题。只推荐性价比最高的保险。关注深蓝保公号（搜索：深蓝保），查看推荐精华。
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