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商业银行客户经理风险防控心得
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&&&&中国经济网声明：股市资讯来源于合作媒体及机构，属作者个人观点，仅供投资者参考，并不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。对话风险管理：做普惠，授人以鱼不如授人以渔
对话风险管理：做普惠，授人以鱼不如授人以渔
每日经济新闻
9月28日，每日经济新闻主办的&2017中国商业银行价值论坛&在北京举行。本次论坛以价值经营为主题，聚焦中小银行在当前形势下的发展趋势和发展路径。在下午的第三场圆桌对话环节，邢台农商行行长王海军、昆山农商行副行长刘海、浙江泰隆商业银行首席风险官马敬春、江苏大丰农商行风险管理部总经理朱群群、融和科技副总裁陈宝珠（主持人）就&中小商业银行差异化风险管理体系建设&展开了对话。对话实录：陈宝珠：非常高兴见到几位银行家，也是非常高兴有这次机会跟大家进行交流。王海军：首先感谢每日经济新闻，还有融合科技有限公司为我们提供这次学习和交流的机会。我是来自河北邢台农商行的王海军，我们农商行成立于2012年，资产规模由当初的27亿元发展到现在50亿元。马敬春：感谢会议的邀请，我是浙江泰隆商业银行首席风险官--马敬春。泰隆银行24年来专注于做小微，表内外的贷款是1000亿元，总的资产是1300亿元，户均25万元，贷款客户40万，欢迎同业到我们银行去交流。刘海：我来自昆山农村商业银行，我们昆山农村商业银行在县级市，昆山是全国百强之一县。前面有嘉宾说，经济决定金融，我也非常赞成，因为我们生在一个好的地方，谢谢大家！朱群群：感谢主办单位以及协办单位，很容易坐在这些，我是江苏大丰农村商业银行风险管理部的朱群群，希望通过这次交流，能学到大家好的管理理念，谢谢大家！主持人：风险管理在银行里面非常重要，既是必备要件，也是生存发展的一点，你们银行在风险管理方面做了哪些工作，有什么成功的经验？王海军：大家都知道，我们的银行是以经营为核心的，但是我们也是以盈利和效益为目的。近几年，防范风险提到了日程，把这项工作放在了首位，把这项工作作为一项重要的任务来完成。如果我们仅限于做防范风险工作，各项业务不会前进，会影响企业的发展，也会影响经济的增长。我们感觉经营和防范风险是相辅相成的，也是相互制约的。如果说我们经营得再好，但是出现了风险，上级机构或者是银监对我们是一票否决，功过不能相抵，我们把防范金融风险要放在首位，很重要。但是目前我们行的规模非常小，成立了风险委员会第一道防线，合规部和风险委员会构成第二道防线，审计委员会和稽核监察部成立了第三道防线，对员工加强风险合规文化意识的培训，对各项业务进行流程梳理，也就是说目前的风险意识慢慢在增强，因为目前我们也在做流程银行。马敬春：感谢主持人，话题很大。今天我借这个机会想一下，刚才我介绍了泰隆，应该讲这是一家专门做小微的小银行，更准确的定位就是服务40万小微客户群体。主持人的话题很大，还是要讲几句，我怎么样管理好40万客户群体。一提到小微，大家想象先比较高，这个活干不下去，尤其在当下，又面临着息差的变窄，干小微这样一个体力活，运营成本比较高，信用风险比较高，运营成本比较高，息差又在变窄，这个事情能不能持续下去？我们在座的各位都改变不了，包括小微企业它自己都改变不了，包括监管政策也改变不了，第一个，信用风险比较高，大家通常所说小微企业的违约率比较高。第二个，运营成本比较高，户均比较小，一个客户经理干到300户到顶了，400户干不下去，干到了400户，多干出来的100户全部变不良资产。当下的人工成本是刚性的，每年要涨工资。还有一个，息差在变窄，从2.0时代进入1.0时代，干小微的小银行，息差进入2.0时代早就干不下去了，更别说进入到1.0时代。大家也会想，这样的情况下，我们怎么做到商业可持续？这个活是异地兼顾的活，要履行什么责任，全行有40万的客户群体，户均25万元，表内外贷款加起来1000亿元，这样一个结构，我相信在座的每一家银行很少有。我们怎么能够让它做下去？国家也在讲，让大银行也开始做普惠，我们始终坚持在做这件事。我们自己认为，从我们泰隆银行24年的运营情况来看，防范信用风险是重点。做一个信贷工厂，信贷审批，审贷分离，做大业务没有问题，小业务能做下去吗？信息传到一起审批，失真程度是什么样的？小微你要能干下去，还要满足小微客户的需求，你如果满足它的需求，很重要的要素，对一线人员充分授权。表面看是一个信用风险，其实在这个时候转换成了操作和道德风险。我们干小微，表面上看，客户集中度不高，比较分散，信用风险比较高，单个个体的违约风险比较高，由于你的业务流决定着它的操作和道德风险比较高，你如果没有这样的充分授权的流程干不下去，集中审批，你看不清楚客户是什么样，我们做审批的时候，说白了就是盲人摸象，客户经理摸的是A面，你摸的是B面。表面上是信用风险，流程决定着信用风险和操作风险并存，而操作风险远远大于信用风险。另外是利率的风险，从资产负债表来看，资产方的定价都放开了，唯一没有放开的就是小额储蓄存款，大额的存款也都放开了，表面上没放开，背后还是要给大客户补偿，没有补偿钱进不来，要不你就给他提供便捷的支付结算渠道，要不你就在其他方面给他做一些让步。小额储蓄存款的利率放开，放开的结果大家都能看到。目前小额的储蓄存款的利率1点几、零点几，放开的结是4点几、5点几。这样一个利差，这件事情就更干不下去了。从信用风险角度来看，通过我们的社区化，通过我们对客户基于三品三表，基于两有一无进行评价，并且我对客户进行充分授权。通过非现场监测系统，对客户进行高频的贷款检查，也包括对我们的客户经理和所有的股权人，不管从文化建设、合规建设，还是激励和约束等各个方面控制操作和道德风险。去年的8月1日，我们建了一个信贷工厂，主要解决小微贷款的特点。通过我的信贷工厂，一笔贷款从开厂到最后的贷款到客户的手里，所有的作业都是在客户家里作业，开卡到放款40分钟的时间。这样一个效率，全行上下每天忙碌着2000笔贷款。今天2000笔贷款忙不完，明年就是4000笔，放到第三天就是6000笔。最后讲一句话，服务小微做普惠是很不容易的事情。我在很多会议上也呼吁，应该全民参与做这件事情。除了监管政策的支持，除了顶层设计的要求，更重要的是全民来做。我们24年来潜心研究，主要的做法就是授人以鱼，买条鱼给去解决他的燃眉之急，后来觉得授人以鱼不如授人以渔。信贷工厂免费向同业输出，有五六家银行跟我合作，免费输出给大家，通过免费的输出，让社会更多的人懂得怎么样做普惠，怎么样做小微，普惠小微的技术不是今天说我要做普惠做小微，明年就能做成功了。我潜心研究了24年，觉得现在还有很多需要改进。做普惠与其授人以鱼不如授人以渔，我的贷款只能解决他的燃眉之急，不能解决他的一生，也希望更多的同业掌握这个技术和方法，让更多的人参与普惠，谢谢大家！刘海：我们在风险管理方面也做了很多的工作，2017年，我们被银监会确定为全国的标杆银行，我汇报一下在风险管理方面做的事情。在风险管理的战略规划方面做得比较早，规划三到五年的风险控制体系，包括风险控制工具，明确了未来发展的方向。在组织架构方面，一个是三道防线的建立，首席风险官和首席信息官，包括风险总监直接下派到支行，从总行直接派驻人员、派驻团队。信贷的事情全国集中，分级授权。金融市场部的整个投资也集中总行进行审批。我们在风险控制工具方面，也投入了大量的产业，依托苏南农商行开发了一个项目，去年年底投入运营，对于流动性风险、市场风险，建立了70多个风险控制的工具，能覆盖的风险都全面覆盖。最后一点，我们昆山农商行有自己的定位，立足本土，深耕昆山，以零售为主题，以金融资产业务为两翼，以互联网业务为平台，把我们昆山农商行打造有品质、有品牌、有品位的银行，谢谢！朱群群：我们风险管理是刚刚起步，去年做了风险管理体系的架构，到今年是实施了一年。我可以介绍一下流程银行，2012年6月份开始做，做了五年。整个风险管理是一个大的东西，适应经济环境、行里面的监管要求，我相信风险管理是有效的，风险管理永远在路上。陈宝珠：四位嘉宾说得非常精彩，内容非常丰富。由于时间的关系。这次的圆桌会议就到这里，谢谢四位嘉宾！
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每日经济新闻
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　　票据贴现业务的风险包括信用风险、操作风险和市场风险。诈骗手法主要有伪造变造票据、内外勾结实施诈骗等，致使票据各方的合法利益受到了损害，严重扭曲了票据的功能，影响了票据业务的规范开展。　　(一)建...
　　票据贴现业务的风险包括信用风险、操作风险和市场风险。诈骗手法主要有伪造变造票据、内外勾结实施诈骗等，致使票据各方的合法利益受到了损害，严重扭曲了票据的功能，影响了票据业务的规范开展。
　　(一)建立健全票据业务内控机制
　　(1)细化贴现业务岗位责任制。一是对贴现业务流程中各岗位人员职责进行细化，明确各岗位每项职责的具体内容，统一审查要求、标准、方法;二是明确贴现业务不相容岗位、不相容职责;三是明确各岗位人员在流程中所承担责任的大小。
　　(2)建立贴现业务日常检查制度。贴现经营机构内部以岗位责任制为基础，实行后一环节对前一环节审查的事项进行核查，机构负责人不定期抽查，对违规行为追究经办人员责任。
　　(3)加大对专业人员的培养。票据真实性审查主要依靠票据审查人员的专业技能和责任心，票据审查人员技能的提高有赖于培训和日常的积累，要加强票据审查人员的培养，确保票据审查人员的相对稳定性。
　　(二)严格防范关键环节风险
　　实行不相容岗位分离，信贷审查岗、票据审查岗和审批岗之间互相不得兼岗。
　　(1)票据伪造变造风险。验票环节：票据审查人员必须经培训考核通过后方能上岗，票据审查实行双人审查，票据初审岗、票据复审岗要全面掌握票据防伪暗记，对拟贴现票据进行严格审查，并配备必要的票据鉴别仪器。查询环节：贴现前必须向承兑行查询，查询全部通过人行大额支付系统，实地查询仅作为补充方式，且必须客户经理和审票人员双人查询;对影响票据到期解付的事项应向承兑行发出查询，得到承兑行确认回复后办理。
　　(2)贸易背景真实性风险。贸易背景真实性审查实行双人审查，相关材料复印件必须与原件核对无误。贴现申请人及其直接前手与合同中的供需双方和发票购销双方名称相符;的金额与合同及发票金额之间存在逻辑合理性，汇票金额不能大于合同金额和发票金额;汇票的签发日期、贴现日期与合同签订日期及发票开票日期之间存在逻辑合理性。合同：对新客户进行贴前调查，分析客户办理票据业务的真实需求，与业务总量对应的交易总量要与企业基本需求一致，所签符合其经营规律;增值税发票：严格审查增值税发票的真实性，发票的商品名称、数量、单价与合同匹配，增值税发票全部通过税务网站进行核查，也可采取电话、传真、实地调查交易对手等方式进行核实，必要时到当地税务部门核实相关发票信息，防止客户利用伪造、变造发票、先贴后废、旧票新用、一票多用、虚假合同等方式办理票据业务。
　　(3)公示催告风险。票据审查人员要通过人民法院报搜集公示催告信息，将是否公示催告列入票据查询的内容之一，贴现后通过人行大额支付系统向承兑行发出已贴现通知，保留已贴现汇票完整背书复印件，在票据遗失或被公示催告后及时按规定申报权利。
　　(4)已贴现票据的交接、保管、托收风险。一是交接和保管风险。建立客户经理、审查人员、保管人员的交接登记制度。已贴现票据必须背书至贴现经营机构后，寄金库或入保险柜保管，实行双人负责。保险柜安放地点须配备守卫人员、电子监控或其他安保措施。票据保管人员负责已贴现汇票的登记、入库保管工作，并定期查库、核对，保证账实相符。二是委托收款风险。委托收款人员匡算邮程，按《支付结算办法》有关规定办理委托收款手续。异地汇票必须通过特快专递方式办理委托收款，委托收款人员通过邮局网站跟踪邮递环节、及时与承兑行联系确认是否按时付款，退回票据的邮件要严格交接，以免遗失。
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以共有财产作为抵押，需要取得共有人同意。共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效。但是，其他共有人知道或者应当知道而未提出异议的视为同意，抵押有效。也就是其他共有人在不知情的情况 ...
票据贴现作为低风险业务,近几年来发展迅速,取得了较好效益。但随着该业务的迅速发展,出现了前所未有的激烈竞争局面。由原来的区域性流动转化为全国性的南北方互动，票据市场风险在逐渐加大，国内有关票据业务的案件时有发生。
办理票据贴现的适用客户为在中国境内经依法注册经营并持有有效贷款卡，能证明其票据合法取得、具有真实贸易背景，在银行开立存款账户的企业法人及其他组织。这里需要注意的是票据贴现最长期限为6个月。
票据贴现和一般贷款都是企业常用的融资方式，都属于银行资产业务，都能够帮助企业融通资金，但二者之间却有许多差别。
票据贴现融资，是指票据持有人在资金不足时，将商业票据转让给银行，银行按票面金额扣除贴现利息后将余额支付给收款人的一项银行授信业务，是企业为加快资金周转促进商品交易而向银行提出的金融需求。
票据贴现的贴现期限都较短，一般不会超过六个月，而且可以办理贴现的票据也仅限于已经承兑的并且尚未到期的商业汇票。
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