展开全部下一篇：农村信用社个人贷款利率,作为我们生活中往往会遇到的重要组成部分，我们都知道，有时我们会因为一些意外的事情的发生而需要进行贷款，我们都知道，企房屋公积金贷款是贷款方式中的一种，大家应该都知道贷款是会有利率的，可能大部分朋友对房屋公积金贷款利率不是特别的懂，那么，房屋公积金贷款利率如公积金贷款利率是多少？ 公积金贷款利率：中国人民银行决定，自日起，五年以下个人住房公积金存贷款利率下调至2.个人住房公积金贷款利率及万元还本息金额都是多少呢？我们在申请个人住房公积金贷款的时候，贷款的额度是多少呢？住房公积金贷款是我们在买房子的时候比较常用的一种方式，尤其是对于很多的白领们来说，下面我们就来和您分享下2017年住房公积金贷款利率的情况和个人住房商业贷款利率每个银行的情况都是多少呢？个人住房商业贷款的流程是什么呢？我们需要准备哪些资料呢？一般来说办理银行抵押贷款都会使用不动产来作为银行抵押贷款的筹码，那么2016最新房产抵押贷款利率是多少？短期贷款利率一般来说都会比长期的要低，如果您选择了贷款买房，不妨先来了解下短期贷款利率的情况，以工商银行短期贷款利率为例，看看银行的短期贷款房产抵押贷款利率现在是多少呢？出于对资金的需求，有的人手头比较紧的时候会选择把自己手上的现房用来抵押贷款，对此不清楚的人就会疑惑：什么是现房抵押贷款?利率是多少?银行紧缩民间借贷火爆 贷10万年利息6万6
　　在紧缩的背景下，记者调查发现，我市一些民间贷款公司借此在楼市中&分了一杯羹&。为了吸引市民，部分民间贷款公司采取了对的购房者降低利率、调整还款期等优惠。不过有法律界人士提醒市民，民间贷款风险大，需谨慎。　　民间借贷公司：近一个月以来买房客咨询增多　　民间贷款公司一般包括、行、。昨日上午，记者以贷款者的身份走访了我市几家民间贷款公司，他们普遍表示，近来接到的咨询电话增多，而且有一些人确实是因买房需要来借贷的。　　银州区第十一小学附近一家小额贷款公司的前堂经理对记者说，她所接待的客户中，就有人是因为新政无法在才来的，来的人既有买房自住的，也有像是炒房的。她表示，近一个月来，电话咨询和上门咨询的买房客比过去增加了三成。&其实，真正敢借民间贷款买房的人还是少数，所以我们会尝试推出一些优惠来拉业务。 &老市委一家典当公司的接待员告诉记者，与银行贷款相比，借贷公司的竞争弱势是还款期比较短，导致借贷者每月要还的数目较大。所以他们会出台相应的优惠，如降低利率、延长还款期。　　迎合了炒房者的短期融资需求　　&这轮加息对贷款人来说，最大的变化是银行对申请者审查更加严格。 &港华燃气公司北侧的一家小额贷款公司业务负责人说，在这样的背景下，一些临时急需资金周转的客户，就可能转向求助于民间借贷。　　他表示，房产新政出台后，很多人打电话咨询贷款，咨询者增加了两成，业务量增加了15％ 左右。　　记者调查发现，在我市小额贷款公司办理房贷业务，多是，贷款的数额为抵押物资产价值的50％。一般贷款者都拿房产做抵押，贷款公司会先核对房产的真伪，然后有专业的资产评估员评估贷款者的资产，随后发放贷款。　　据一些小额贷款公司的业务员介绍，以前办理房产抵押的多为用来短期资金周转的商户，而现在炒房市民的身影在申请人中的比重越占越大。特别是&新国八条&没出台之前的这段时间，二套房政策还在认贷期间，没有诸多限制，很多市民就利用民间借贷中转，把没还完贷款的第一套房子抵押贷出款来，当做第二套的首付款，变相通过民间贷款买第二套住房。　　一位的经理告诉记者，他们贷款要求贷款人本金偿还不能超过一年，而一般来说，炒房的时间也不会超过一年，所以，民间借贷房产抵押的方式正符合炒房市民的短期融资需求。尤其是现在，银行三套房房贷完全停止，二套房房贷越来越难办。　　贷10万一年利息最多6万6　　记者在人民银行铁岭分行了解到，我国最高法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》对民间借贷进行了规定：&民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍(包含利率本数)。 &这是目前国内对民间贷款利率普遍适用的规定。　　记者调查走访后发现，我市民间借贷的利息高出银行多倍，有的更是不符合上面的规定。现在银行的贷款基准年利率是6.6％，6.6％的4倍是26.4％，也就是说年息不能超过26.4％。而我市民间借贷都是按月交利息，多为每月5.5％，有的更低一些，但最低不会低于每月2％。　　如市民王先生向银行借了10万元，那么王先生一年要交利息6600元；如果王先生向民间借贷借了10万元，按照月息5.5％，那么王先生每月就要还5500元，一年利息就是66000元。相比之下一年要多交6万多元。　　律师：民间贷款风险大　　人民银行铁岭分行个贷部工作人员告诉记者，我市有的借贷公司并没有遵守国家借贷的规定。　　采访中一位不愿透露姓名的律师表示，民间借贷市场风险多，想利用民间借贷的购房者需要注意一些有可能发生的风险，一定要注意借据的细节。另外，要咨询专业人员因为借贷尚未交付的房子是否能如期拿到土地证和产权证。此外，民间借贷也要小心可能发生的名目繁多的借贷费用，例如房子抵押期间，贷款公司会封房子，房子的保管就需要一笔费用，一般都是贷款人出的，这些费用的数目不可小视。　　地下贷款炒股花样翻新 民间信贷机构盯上股市投资者　　春节过后A股市场活跃了不少，一些热门板块还表现出不错的赚钱效应，在此背景下，一些民间信贷机构又开始盯上股市投资者。　　近日，某都市报就刊出了一则&牛市贷款炒股5万贷20万&的小广告。记者联系上了该公司一位姓吴的经理，他表示，每月要收贷款金额1.5％的利息和2％的管理费，也就是相当于一个月要收3.5％的利息，年化利率将达42％。　　在地下贷款炒股的操作过程中，出借资金者可能最关心的就是保证资金安全的问题。民间信贷机构具体操作办法是，如果放贷人借给贷款人100万元用于股票投资，这笔钱将直接打到放贷人的股票账户上，由贷款人来操作，贷款人可以自行设立股票账户密码。　　同时，为保证放贷人的资金安全，贷款人应将不低于借款额20％的资金，投入放贷人股票账户，作为防损抵押，即20万元，这样就有总资金120万元供贷款人买卖股票。若操作中发生亏损，到一定程度时放贷人有权强行平仓，并收回本金和利息，多余部分退还给贷款人。&这实际上就是海外经纪商做的&保证金交易&业务。&民间信贷机构人士说。　　信贷吃紧 民间&高利贷&横行 月息已高达6％以上　　随着银行信贷收紧，今年从银行贷款越来越困难，然而市场贷款需求仍然非常旺盛，在这种情况下，民间借贷开始走火。记者调查发现，目前民间借贷的月息已高达6％以上，年息则高达70％以上，完全是不折不扣的&高利贷&。　　借贷公司月息6％至10％　　广州目前的民间借贷利率有多高？记者以贷款人的身份联系了一些广州的借贷公司，发现普遍的月息都在6％以上，个别则达到了8％。这还是有房产等抵押贷款的情况，如果没有抵押，那么贷款利率更高，个别可达到月息10％以上。而有知情人士告诉记者，在浙江的一些地区，现在的月息甚至高达20％，俗称&两毛利&。　　如果按照月息6％来计算，相当于年息72％，但如果是按照复利(即利滚利)来计算的话，年息就不止72％了，合计算下来总年息超过100％，同目前银行一年期的贷款利率6.06％来说，是不折不扣的&高利贷&。　　记者通过咨询了解到，这些借贷公司通常需要房产或一些固定资产做抵押，并且承诺放款的速度非常快，只要做好了一些抵押物的手续，1-2天之内就可以放款，手续也非常简单。　　此外，由于目前国内的法律规定，高出银行同期贷款利息4倍的就属于高利贷，高出的部分将不受法律保护。记者了解到，为了规避这种法律风险，借贷公司还会用一些变通的方式来使其&高利贷&合法化。具体的做法是先将利息扣除，只给借款人扣除利息后的余款，但借贷合同上仍标明总的借款金额。比如贷款人想借100万元，借期3个月，月息6％，也就是说贷款人需要支付总共18万元的利息，借贷公司就先把18万元扣除，只支付给贷款人82万元，但在借贷合同中仍然标明贷款总额为100万元，再约定一个较低的利率，从而规避了相应的法律风险。　　担保公司、典当行放贷谋利　　此外，记者还了解到，目前一些担保公司和典当行也做起了借贷的生意，以赚取高额利润。2010年3月，银监会、发改委、财政部等七部委曾联合制定并出台了《融资性担保公司管理暂行办法》，禁止担保公司吸收存款、发放贷款、受托发放贷款和受托投资，但是可以进行总额不高于其净资产20％的其他投资。但在实际操作中，担保公司高额放贷已是业内公开的秘密。担保公司的放贷利率比较起民间借贷公司相对较低，但目前的月息也在3％-5％。　　&单靠担保费担保公司是很难赚钱的，实际上都是靠放贷。&一位业内人士向记者透露。他同时表示，在去年担保公司已经取得了较高的利润率，广州的一些担保公司2010年的年利润率高达100％以上，&看今年的这种行情，应该更好赚了。&这位人士说。　　有业内人士表示，目前信贷规模的紧缩是民间借贷大行其道的主要原因，民间借贷利率的高企则显示了市场供求关系的转变。而融资渠道有限、完全市场化的金融机构太少以及民间金融的活跃度低等众多因素共同造成了&高利贷&的横行。　　银行信贷收紧 海南的民间借贷又&风生水起&　　受银行信贷收紧影响，小额信贷、民间借贷迎来&美好时光&。商报记者了解到，受密集出台的房产调控新政影响，作为银行业务的有益补充，海口街头大大小小的典当行迎来新商机，不可或缺地成为很多中小企业主或私人老板通过典当行实现资金周转的&中转站&。受此影响，这种有&救急银行&之称的典当业，业务开展得&风生水起&。有资料显示，2010年上半年，中国典当行业累计发放当金103万笔，典当总额847亿元人民币，同比增长10.6％。其中，向48万户小企业和个体工商户发放当金639亿元。　　手续不繁杂典当生意火　　&典当行按日计息，贷款成本虽然比银行高，但资金立等可取，不需要纷繁复杂的手续，因此颇受中小企业和一些私人老板的青睐，也自然引来众多的顾客。&昨日，位于海口市玉沙路一典当行工作人员这样对记者说。　　记者了解到，面对今年咄咄逼人的房产调控等新形势，各金融机构正在积极探索银企合作的有效方式。而典当这一既古老又年轻的行业，以其&船小好掉头&和短期、快速、灵活、小额等特点，迅速拾遗补缺地成为银行贷款业务的有效补充。　　采访中，记者还了解到，在众多的业务中，豪宅汽车、珠宝钻石自然成了标的物，甚至股票、数码产品等五花八门的抵押品也经常出现在典当行。旺盛的需求，良好的政策，让海口典当行业&受益匪浅&。　　一家典当行工作人员告诉记者，现在每天来典当行的人，明显比去年同期多了，业务开展的也比去年好。　　信贷紧缩小房产商叫苦　　海口一家典当行负责人称，眼下，受信贷紧缩影响，受影响最大的恐怕是那些资金不雄厚的房地产开发商。昔日这些财大气粗的地产商，曾经嫌弃典当规模小，很少把业务重心放在这里，时下这些开发商纷纷把自己的办公楼等固定资产抵押给典当行，以获取流动资金。尤其是一些在海口搞小房产的老板，更是把&借鸡下蛋&的资金寄托在典当行。　　位于海口市国贸大道一典当行工作人员介绍，虽然海口大部分典当行的资金规模都不到亿元，与银行业务相比，是&小巫见大巫&。但受国家贷款政策影响，典当行的业务量和回报率都很高。　　民间融资渠道抓住契机　　海南省房产协会有关负责人介绍，在信贷步步紧缩的当下，国内执行&新国八条&以及海口新版&限购令&的出台，再一次显示了决策层调控房地产的决心，紧张的资金链将会迫使开发商降价销售从而实现资金迅速回笼。在此背景下，海口典当行的业务还会不断增加，这将进一步促进小额贷款的需求，以典当行为代表的民间融资渠道将有机会逐渐稳固其在借贷市场上的地位。　　海口建行一工作人员说，包括中国在内的全球经济受2008年全球次贷危机影响，并未完全恢复至正常状态。面对愈发火热的融资市场，银行会更严格控制资金流动，加之近期中国人民银行两次上调存款准备金率，这对有短期融资需求的客户影响很大，中小企业和一些私人老板，将业务的触角转战典当行在预料之中，而这些，也恰恰给提供短期、小额、快捷的融资服务的典当业带来发展的契机。　　记者了解到，海口多家典当行及小额贷款公司的业务量和利率也火热上涨。其中，部分民间借贷公司月利率甚至超出10％。　　连续加息银行信贷收缩 济南民间借贷利率节节高　　近日，受央行连续加息，银行信贷收紧影响，许多急需资金的中小企业主和个人把融资目光转向民间借贷。民间借贷由此变得火热，而且利率水涨船高。　　银行信贷额度紧缩乐了民间借贷　　4月6日，央行将金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点。这是自去年10月以来，央行连续第4次加息。据悉，连续4次加息之后，五年以上贷款基准利率已上浮超14％，这给急需用钱的企业和个人带来了更大贷款压力。　　货币政策越收越紧，融资需求却并未降温。央行持续的调控政策使银行勒紧信贷额度，记者从济南一家国有银行了解到，3月份审批完的贷款，到现在额度还没有下放，信贷收紧形势明显。据了解，正规银行贷款为控制风险，大部分资金流向大型、国有企业，中小相对较难。银行信贷紧缩之后，尤其加大了中小企业融资难度。在此背景下，资金短缺的企业和个人只能另寻他法，将眼光瞄向民间借贷。民间借贷主要针对短期市场，门槛较低、手续简单、放款速度快，虽然利率相对较高，还是成为不少急需用钱的企业和个人的&救命稻草&。　　民间借贷利率高最快10个月翻一番　　本次上调之后，1年期贷款利率为6.31％。在额度管控的情况下，多数银行对中小企业的经营性贷款利率都要上浮。资信条件好的中小企业或者工商户，银行会在基准利率基础上上浮10％-30％不等，而对一些资信、经营规模、还款能力一般的小企业，贷款利率上浮比例可能高达40％。根据我国法律规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍，高出这个数字就属于高利贷，将不受法律保护。　　记者从济南多家民间借贷机构了解到，利率因抵押物品、个人财务情况、放款时间等条件而不同，月利率在1分到1毛之间都有。资金的大量需求催生不少地下钱庄坐地起价，5分以上的利率很常见，能达到银行同期利率的十几倍，最高能达到月息1毛，即月利率10％，10个月就能翻番。即使如此，随着银行贷款利息和难度增加，民间借贷生意越来越好。　　济南一位姓王的小企业主说，&不得以借过几次，利息太高了，提心吊胆，就像在赌博。&他告诉记者，企业运营过程中经常急需资金来维持运转，但是银行审查严格，放款手续慢，只能通过民间借贷。但是借贷利息往往远远高于企业利润，只能作为短期周转所用，一旦资金出现问题，就有可能面临倾家荡产的危险。这时一些人会通过二次借贷&拆了东墙补西墙&，利息层层加高，风险只能越来越大。　　民间借贷监管难寻求阳光化运作　　记者在采访中了解到，借款金额10万元，利息1万的贷款，拿到手的可能只有9万，因为剩下1万作为利息已经被借贷机构扣下，这是民间借贷普遍存在的潜规则。这种不合法的规则在行业内已经见怪不怪。一方面部分民间资本苦于寻找出路，另一方面部分中小企业和个人资金短缺，双赢的局面促使民间借贷生生不息。作为对正规金融机构的有益补充，民间借贷解决了部分中小企业及个人的资金问题。但是由于法律和监管尚不健全，民间借贷始终存在于一个灰色地带。　　据了解，很多民间借贷机构通过吸收民间的闲置资金作为资金来源，以2分利吸取民间资金，再以6分息放款，转手就能赚到不少。这种民间借贷形成组织后，很容易成为&洗黑钱&的途径。同时，借贷机构也存在收不回款的风险。为了控制风险他们给一些财务状况良好的企业个人提供，但是多数是将房、车等资产作为抵押物，以低于评估价格的金额放贷。例如以一辆价值20万的车作为抵押，只能借到15万元，若按期还不上钱，车子就会被强行收走。这也催生了黑社会性质的追债公司通过暴力回收借款，这时候债权人缺乏法律保护，很容易形成社会不安定因素。　　量增利息升 银行信贷&紧箍咒&催热民间借贷　　货币政策&紧&字当头，资金供需加速失衡。在所有银行为放不了款而发愁时，作为&草根金融&的民间借贷金融机构却迎来了史上最美好的时光。记者调查发现，北京、上海、深圳、温州等地的民间金融机构的借贷业务逐渐升温，利率也水涨船高，并形成了一条集借款、担保、放贷为一体的地下资金链。资金为王　　在北京市朝阳区东直门的银座里，张平的&&主要业务就是给个人和企业提供融资。&无需抵押、担保，三天就能到款，想贷多少都行。&张平告诉记者，现在银行贷款越来越难，很多原来银行的客户都转到了他这里来寻求资金。　　&少了银行融资渠道，企业和个人缺钱都会考虑民间借贷。相对于银行而言，在银根收紧的情况下，可能3个月都办不下来贷款，但他这里的客户却不同，聊完话，谈完情况，明天核实一下，后天就能拿到钱。&张平表示，稍微简单一点，企业贷款则需要查明账目、资产负债及运营的现金流水，相对来说复杂一些。　　他告诉记者，自今年年初以来，公司的业务量几乎是整个翻番。&总体来说，民间借贷都是&吃&银行的剩饭。现在银行贷款不好做，民间借贷就火起来了。无论是现金、房子还是车子，都能做抵押。&　　此外，据他介绍，在民间金融机构在贷款中占据主动之后，放贷的选择性也强了。一般而言，房产消费等增值类资产更容易贷到现金，但汽车等消费品则相对难一点。　　与张平一样，青岛的王鹏也在从事民间借贷。&目前，市场上的资金就是香饽饽，尤其是对中小企业来说，基本上都是向投资公司融资。上个月，我们给5家企业提供了5000多万的抵押贷款。在以前，他们绝对是会选择银行的。&王鹏告诉记者，目前民间借贷市场如果要能弄来资金的话，就算成本高一点，贷出去也很容易，有赚。利率乱象　　面对患上资金&饥渴症&的众多企业，民间借贷市场的利率也水涨船高。　　&不同的项目借贷有不同的利率，这与借款数额、期限、还款方式、有无抵押相关。&一位长期浸淫在民间借贷市场人士称，2008年底，企业还能够拿到1分利的资金，但现在基本上都在2分半以上。　　据了解，民间借贷市场的利率均按照月利率计算。1分利，即是1元钱的借贷款，每月利息一分钱，年利率是12％。如此计算，目前企业民间借贷利率大多在年利率30％以上。　　根据人民银行温州中心支行的监测数据，2010年10月份的民间借贷平均利率就已经达到39.19％，至2011年仍呈上行趋势。　　&普通的小额贷款的话，2分6厘就能做。但是如果没有抵押，没有担保，资金又比较大的话，可能利息会更高。&温州一家小额贷款公司告诉记者，对于煤炭产业一些项目的短期融资，利率最高能达到6分，也就是年利率72％。　　他告诉记者，在温州，企业多，资金需求也大，要贷款的企业不少。而今，银行渠道不通，民间借贷的利率当然也会看着涨。　　王鹏告诉记者，在青岛，民间贷款的利率在2分3厘到3分5厘之间，视情况而定。&北京、上海、温州等资金需求大的地方，利率应该更高。&　　记者调查发现，通过近10家民间借贷公司了解，最高贷款利率为6分，最低为2分，最长的贷款期限在2年内。　　&贷款需求很大，公司的资金也紧张，放贷时候会逐渐有选择。&张平说，期限太长的话，风险也会大一点。高息借款　　对于民间借贷而言，吸存利率的吸引力远远大于银行，也是民间借贷资金链条的重要一部分。　　&如果你能拉来大额资金的话，我能给你15％~18％的年利率。&一家民间借贷公司人员告诉记者，如果资金稳定的话，利率方面还有的谈。　　记者在调查中发现，大多民间借贷金融机构的资金来源有三种：部分来源于募资，部分来源于自有资金，但还有部分资金是来自于银行。　　据业内人士称，所谓的募资就是一种类似集资的形式，对象分别是财团、同业机构和散户。&散户一般看重的是高收益，有闲钱会选择短期借过来。而同业的借贷则是一种合作，机构通过向市场上的同行借钱，然后再高利率放出去。也就是说，民间借贷机构只是作为一个中介，倒手赚中间差价。&　　此外，&有些公司关系很硬，在银行有关系，甚至可以从银行贷出钱来，然后再放出去。&上述业内人士告诉记者，这种情况也不少见，公司的放贷成本也是最低的。　　&一直以来，民间借贷都是交织在合法与非法之间，并非那么容易把握。所以，无论是民间的借款或贷款，都存在风险。&一位不愿透露姓名的律师表示，企业或个人在借贷过程中都要谨慎小心。现在民间借贷市场混乱，企业或个人在借贷过程中要仔细分辨，避免受骗。此外，按照法律规定，民间借贷利率都不能高于银行同类贷款利率的4倍，否则，也是属于违法行为。　　信贷紧缩 民间借贷年息超50％埋&次贷&隐患　　24日央行存款准备金率再次实施上调，20％的存款准备金率新高让银行信贷的弦绷得更紧。按照75％的贷存比计算，银行吸收存款只有60％可以用于放贷。此前早已有银行因为信贷紧张暂停个人业务，而现在不少银行连公司业务也很难放出，几乎可以用&一个子儿也没有&来形容了。在央行货币紧缩政策不改的情况下，民间融资需求也在不断地找出路。有媒体近日报道，广州今年前两个半月民间金融异常活跃，其营业收入出现明显增长，有的增幅甚至超过四成。　　有小额贷款公司表示，目前小额贷款公司普遍都以规定的上限，即基准利率的4倍发放贷款，年利率约26％左右。而民间借贷、地下钱庄或某典当行借贷息率更高，月利率超过4.2％已是常态，按此计算，年化资金利率超过50％。如此高息，不但造成了借贷违约风险的提高，也给银行资产&体外循环&造成了利益空间和链条，给金融的稳定埋下&中国式&的次贷隐患。　　■专家意见　　企业贷不到款是调控的结果　　昨日接受本报记者采访时，中央财经大学教授郭田勇分析表示，企业贷不到款恰恰说明是调控的结果。郭田勇指出，货币宽松时期，大量资金流向了资金回报率低的产能过剩企业和政府投资项目，而中小企业、高科技新兴产业能承受更高成本资金且代表结构调整方向的企业却贷不了款。　　&现在收紧流动性，会迫使银行寻找高科技新兴产业和寻找高利润。至于对实体经济的影响，我认为是有限的。央行再次上调准备金率将有利于流动性和货币条件的稳定，促使银行信贷合理均衡投放，并有利于经济结构调整。&　　银行一贷难求　企业贷款上浮30％　　中小股份制银行一般是承接民间中小企业贷款需求的主要平台，但是信贷紧缩下，中小企业也已经很难从这一途径贷到款。除非他们愿意接受让企业很难承受的高贷款利率。　　&现在我们银行已经全面暂停了个贷业务，公司业务也开始划出大部分额度来优先满足微小企业的信贷需求。&某公司业务做得较多的股份制银行微小企业部信贷业务员日前向本报记者透露。&今年年初，我们支行的业务压了2个亿，但是最后下发的额度只有2千万，也就是只有10％的信贷需求得到了满足。现在3月底，信贷额度比之前更加紧张，已经很难达到这个比例了。&该人士表示，以前只要贷款来，大家都很开心，但是现在已经基本不接受外来的信贷需求。&我们只做业务往来较多的商会里一些资质非常好的企业。&　　&我们很多企业客户甚至都办了抵押物入押了，但是就是卡在那里，根本没有额度放款，去年底加压的业务都没有放完，更不用说新增的业务了，都不敢接了。&另一家股份制银行深圳分行信贷业务员表示。　　信贷紧缩下，利率水平也水涨船高。上述股份制银行微小企业贷款目前最低也要基准利率上浮50％，将近达到9％的年利率。而2月份，记者调查各家银行企业贷款普遍上浮30％左右。银行业内人士还透露，一些额度紧张的银行对微小 企 业 年 利 率 已 经 达 到15％&18％，企业融资成本大大上升。　　同时，一贷难求也助长了&价高者得&，为了获得贷款，企业不得不接受比相同资质的企业更高的利率以获得贷款。　　外资行规模小难解贷款需求之渴　　国内信贷紧缩政策继续，在中资银行贷不到款的情况下，一些企业也开始转向外资银行的怀抱，不过，由于外资银行规模非常小，相比起这些贷款需求，根本是杯水车薪。　　早前接受本报记者采访时，恒生银行中国行长关燕萍透露，恒生中国去年全年贷款量增加28.4％，主要是对公业务。汇丰银行亚太地区总裁王冬胜此前接受记者采访时表示，汇丰中国2010年贷款总量增长45％，而根据汇丰中国2009年度报告数据计算，也就是945亿左右，与中资银行规模相去甚远。　　渣打银行广州分行相关负责人昨日接受记者采访时表示，目前并没有感受到中资银行的客户流在大规模的流向外资银行&外资银行的规模加起来所占的市场份额不足2％，即便是有企业的信贷需求开始流向外资行，但外资银行也承载不了这个量。&该负责人坦承。　　另外，还有外资银行业内人士表示，由于外资银行对客户的审核比很多中资行都要严格。信贷紧缩情况下，中资行肯定是先放优质企业的，而贷不到款的企业一般也难以通过外资银行审核。东亚银行广州分行行长梁志伟年初接受本报记者采访时也表示暂时没有感受到大规模的企业客户从中资银行流向外资行的趋势。　　而不少外资银行行长都对记者表示，今年由于央行信贷紧缩，加上贷存比75％大限到，贷款业务会有所放缓。实际上，与贷款相比，外资行的存款上升比例更快。　　民间融资利率高期限短　　在银行融资难求的情况下，也有部分企业将需求转向小额贷款公司。根据央行本周公布的数据，小额贷款公司2010年底已经达到2614家，新增贷款量达到1202亿元，贷款余额为1975亿元。　　现有的小额贷款公司一般贷款上限不超过500元，贷款期限不超过5年&很多企业会在年底找我们贷款来解决还款、资金到期等短期流动性的问题。年初企业项目开工一般会先到银行寻找贷款，因此今年头两个月企业的需求并没有出现比平常大幅的上升。但信贷紧缩情况下，我们预计企业来我们这里贷款的需求会越来越多。&深圳一家小额贷款公司内部人士向记者表示。　　而小额贷款公司和典当行等民间融资机构的利率今年也比往年上涨不少，到这些民间融资机构融资，成本比银行高出几倍。2月中旬，中信建投对全国17家民间金融机构的联合调研显示，小额贷款公司放贷利率基本达到法定上限，即基准利率的4倍。1周、1月、3月、6月、1年的利率分别为0.93％/周、1.87％/月、1.87％/月、2.02％/月、2.02％/月，上述各期限典当行利率分别为2％&3％/周、3.2％&4.7％/月、3.2％&4.7％/月、3.2％&4.7％/月、3.2％&3.3％/月。　　到香港融资划算但回流难　　日前，有消息指评级机构标准普尔表示，由于近来内地贷款政策紧缩，预计未来内地企业选择赴港融资的比例将会攀升。标普预计，未来3至5年内，内地企业占香港银行贷款发放数额的比重将升至40％。　　消息援引标普信用评级董事曾怡景的话指出，最近内地贷款政策紧缩，预计未来将有更多内地企业赴港融资，并预计香港银行向内地企业贷款的比例将在未来3至5年从目前的20％&30％增至40％或以上。　　昨日，接受本报记者采访时，中国银行(香港)经济研究处主管谢国樑分析指出，由于香港的离岸市场对于内地企业的贷款呈周期性，当内地信贷紧缩时，该市场表现很活跃，而当内地信贷宽松时，离岸融资需求就会减少&这种融资方式不是今天才发生，过去20年一直都有，监管和风险都有经验。&据了解，这些企业既有在香港有分支机构的大型企业，也包括外贸中小型企业。但是，他也强调，必须要知道的是，香港的银行提供的人民币贷款是非常有限的。　　&到国际上去融资不是不可以，但即便在离岸规模最大的香港市场，人民币的存量都是非常少的，更多是人民币贸易结算业务的结算量。企业到香港融资更多是通过银行发行人民币债券，也就是目前经常说的&点心&债券。但是这部分量仍然非常少。&某位在香港和内地工作多年的资深外资银行高层告诉本报记者。　　实际上，企业去香港借外币的可能性比人民币大，占比也可能较多。资深业内人士分析认为，由于目前美元利率水平仍然非常低，而人民币相对美元又一直在升值，这也就意味着，企业借入美元的话，未来要还的美金所对应的人民币的量变少了。如果一个企业的收入主要是人民币，那么借美元未来还款压力会大大减少。&此外，随着目前监管条件的逐步降低，趁此机会打开海外市场的企业也非常多。&该人士分析指出。　　不过，还有银行业人士分析指出，如果企业没有海外发展需求，融到的外币需要转换成人民币后才能进入国内，这个过程仍面临着较大的监管限制。　　民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。民间借贷是一种直接融资渠道，银行借贷则是一种间接融资渠道。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。自03年以来，国家逐步放开了民间小额信贷的限制，并制定了一系列扶持政策，民间信贷产业得以快速发展。　　法律保障　　根据《合同法》第二百一十一条规定：&自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定&。同时根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：&民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍&。　　狭义的民间借贷是指公民之间依照约定进行货币或其他有价证券借贷的一种民事法律行为。广义的民间借贷除上述内容外，还包括公民与法人之间以及公民与其他组织之间的货币或有价证券的借贷。现实生活中通常指的是狭义上的民间借贷。　　司法解释　　民间借贷不仅是一种经济现象，同时又是一种法律现象，具有以下几个主要法律特征：　　(1)民间借贷是一种民事法律行为。借贷双方通过签订书面借贷协议或达成口头协议形成特定的债权债务关系，从而产生相应的权利和义务。债权债务关系是我国民事法律关系的重要组成部分，这种关系一旦形成便受法律的保护。　　(2)民间借贷是出借人和借款人的合约行为。借贷双方是否形成借贷关系以及借贷数额、借贷标的、借贷期限等取决于借贷双方的书面或口头协议。只要协议内容合法，都是允许的，受到法律的保护。　　(3)民间借贷关系成立的前提是借贷物的实际支付。借贷双方间是否形成借贷关系，除对借款标的、数额、偿还期限等内容意思表示一致外，还要求出借人将货币或其他有价证券交付给借款人，这样借贷关系才算正式成立。　　(4)民间借贷的标的物必须是属于出借人个人所有或拥有支配权的财产。不属于出借人或出借人没有支配权的财产形成的借贷关系无效，不受法律的保护。　　(5)民间借贷可以有偿，也可以无偿，是否有偿由借贷双方约定。只有事先在书面或口头协议中约定有偿的，出借人才能要求借款人在还本时支付利息。　　发展现状　　民间借贷最早出现在南方发达地区，随着民间资本越来越大，中小企业业主贷款难的问题日益突出，个别开放城市尝试让这部分&民间资本&与中小企业对接，实践证明是正确的。现在，全国许多经济开放城市中，民间借贷已经由&地下&走到&地上&，老百姓也转变了陈旧的认识，民间借贷为政府解决中小企业贷款难、活跃地方经济，起到了越来越重要的作用。比如：青岛市，民间借贷从2007年开始，大力发展，诞生了许多规范的公司，目前由青岛市政府牵头，把各家民间借贷中介公司组织到一起，成立综合服务中心，提高效率、形成规模。　　民间借贷利息　　《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过同类贷款利率的四倍(包括利率本数)。超出部分的利息不予保护。根据田先生所说的情况，田先生如果到法院起诉，可以依据胡先生第一次出具的欠条来计算利率。计算时间可以从第一次出具的欠据时间计算。　　是否合法　　民间借贷一般来说，民间借贷是合法的，但必须是在法律允许的范围内，否则不受保护。　　民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。出借人的资金必须是属于其合法收入的自有资金，禁止吸收他人资金转手放贷。民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过国家规定。公民与企业之间的借贷，只要双方当事人意思表示真实即可认定有效。　　实践中对于下列情形之一的，应当认定借贷合同无效：　　(1)企业以借贷名义向职工非法集资。　　(2)企业以借贷名义向社会非法集资。　　(3)企业以借贷名义向社会公众发放贷款。　　(4)其他违反法律、行政法规的借贷行为。　　注意事项　　现实生活中，民间借贷大量存在，由此而导致的纠纷也不少。有的民间借贷，没有签订任何合同；有的虽然签订了合同，但规定不够详细，甚至因为合同无效而被人利用&&　　那么，民间借贷究竟应该注意什么？这里，根据多年兼职律师办案的经验，向你介绍一些民间借贷方面的法律知识：　　签订书面合同　　民间借贷大多以&借据&的形式代表合同，一般来说这也是可以的。但由于借据过于简单，如果发生纠纷很难凭此处理。因此借贷双方最好签订正式的借贷合同，详细确定当事人的权利义务，以免留下后患。当然，如果当事人之间确实没有书面借据或合同的，但双方都承认借贷一事的，可以确认双方借贷关系存在。　　利息约定要合法　　在民间借贷中，借贷双方最易产生矛盾的是利息。法律对此有明确规定：　　(1)借贷双方对有无约定利率发生争议，又不能证明的，可以参照银行同类贷款利率计息。　　(2)当事人约定了利率标准发生争议的，可以在最高不超过银行同类贷款利率的4倍的标准内确定其利率标准。　　(3)在有息借贷中，利率可适当高于银行利率，但不得超过银行同类贷款利率的4倍，即不得搞高利贷。 如果超过4倍(按现行利率，4倍是百分之29点多)也没关系，最多有纠纷时，法院不保护超出部分，但没有纠纷时，就可以获得更高收益。说明这条规定不具备惩罚性。　　(4)出借人不得将利息计入本金计算复利，否则不受法律保护。 这条规定在司法实践中具备一定的惩罚性，如果违反了该规定，有可能被法院判定为同期贷款利率支付利息，那么，你当初约定的倍数，本来可以主张要回的也可能要不回了。　　(5)当事人因借贷外币、台币等发生纠纷的，出借人要求以同类货币偿还的，可以准许。借款人确无同类货币的，可以参照偿还时的外汇牌价折合人民币偿还。出借人要求支付利息的，可以参照中国银行的外币储蓄利率计息。　　注意诉讼时效　　民间借贷由于大部分发生在亲朋好友之间，很多人并没有对它给予应有的重视。孰料，一些无赖之徒正好钻了这个空子，采取赖账、久拖、回避的方式，以逃避债务。在此提醒大家：还款期限届满之日起2年，是法律规定的诉讼时效。在此期间，你必须向借款人主张债权，2年之后，法院对你的债权不予保护；如果没有写明还款日期，适用最长诉讼时效20年。　　处理纠纷方式灵活　　处理民间借贷纠纷的方式包括协商、调解、仲裁和诉讼等种类。这里特别需要推介的是第四种方式：&诉讼&，它特指法定的一种简易程序，也即督促程序。 1991年修改的民事诉讼法增设了该程序。依照法律规定，对于事实比较清楚，数额不大的债权债务关系，债权人可以向法院申请支付令，直接要求债务人偿还债务。而在规定的时间内，债务人如无异议，支付令则发生法律效力。债务人如若不履行还款义务，法院可以施行强制执行。　　补充事项　　一是不要轻易将钱借给不熟悉的人。从法院受理的案件看，借贷双方不熟悉的还款成功率要远远低于熟人之间的民间借贷。不少陌生人借了钱后一走了之，还款日期到了，人却找不到了。　　二是借款人还款时应有收据，或者还款后将借条当面销毁，以免以后惹来不必要的麻烦。另外，借钱还款最好能有中间人证明。　　日前，国务院发布了《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，被称为&非公有经济新36条&的《意见》为民间资本进入金融行业打开了登堂之门，为民间资本的发展带来了新的契机。政策的支持和巨大的市场空间让众多不规范的借贷机构如雨后春笋般充斥着泉城的民间借贷市场，使原本并不成熟的市场变得更加混沌，市民期待民间借贷行业标杆来维持民间借贷行业的规范，山东东方正捷投资管理有限公司顺势应时推出民间借贷行业自律标准和全国首创的抵押+公证运作模式，为浑浊的民间借贷市场注入了一股清溪。
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