钱多多：P2P信贷和车贷有和区别？
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信贷和车贷的本质区别就是，车贷借款人主要是用车做抵押，根据抵押物的估值给予借款人放款；而我们一般说的信贷，更多是指通过综合评估一个借款人的综合信用，然后给他授信一定的额度，不需要值钱的资产做抵押，就可以给予借款。由于去年的暂行办法规定了借款人借款金额上限要求，所以在众多产品中，车贷和信用借贷产品，是目前比较受欢迎的资产。P2P钱多多所上线的产品中就包含这两类。
那么这两款资产到底有什么相同点和不同点呢？
一、相同点
1、车贷和信贷由于都是小额分散业务的居多，大部分借款金额在10万以内，所以做这类业务的平台突发性风险较低，往往平台成立后，都容易把规模做大。
2、这两类业务平台，往往合规性都较好，不容易超借款限额。
3、借款人实际承受的资金成本都很接近。如钱多多等网贷平台的放款利率，投资收益率和借款人的借款利率是比较接近的，车贷平台能了解到的最原始借款资料就更多。
二、不同点
1、给借款人增加信用额度的方式不同
车贷：主要表现在，车贷产品主要是看车，车能值多少钱，只要欠款人没大的问题，比如无法院执行记录，不是公检法的或者其它的问题，就可以根据车辆的估值，给予放款。
信贷：主要是通过各大平台所谓的数十大风控审核一个借款人的信用。比如通过一个借款人的户口本、工作证明，收入证明，银行流水，缴纳的商业险，个人征信报告上的信用记录，甚至芝麻信用分等等都可以作为评估借款人信用的因素之一。
2、同一借款人能去借钱的平台数量不同
信贷借款人可以借款的平台比较多。
3、投资人能看到政府部门出具的凭证不一样
车贷：一般平台披露的借款人资料里面，会有政府部门出具的凭证，一般有借款人的行驶证，抵押凭证。这两个证件一般被泄露的时候非常少，诈骗平台找起来也更困难。身份证信息，被泄露的人太多，参考价值很小。
信贷：借款人审核信息里面一般有各类信息，但实际上把原件披露出来的非常少，比如借款人身份证、户口本、工作证明，收入证明、个人征信报告。大部分都会被平台以保护借款人信息为由而未披露原件。由于相关信息大部分都是文字描述，投资人很难看到政府部门出具的原始证件，缺乏监管后，就容易产生猫腻，投资人也不可能动不动就跑去平台现场查标。这也为同一个借款人去多家平台借款提供了便利条件。
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我为什么看好P2P车贷业务？
我为什么看好P2P车贷业务？
当前的行业环境下，不管是日益旺盛的市场需求还是导向清晰的监管政策，都充分表明了国内车贷领域还蕴藏着巨大的机遇。
　　近段时间，行业内对以车贷为代表的P2P小额业务领域的关注度可谓是持续攀升。之所以会出现这样的情况，主要原因还在于&限额令&的颁布。在8月24日银监会正式发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中，监管层明确规定了借款人在的借款上限。政策对P2P单个项目规模的控制，似乎也预示了P2P行业将向小额业务领域过渡的发展方向。
　　现阶段P2P行业主流的小额业务有车贷、个人信贷、农村金融、消费金融几类，其中发展趋于稳定、模式最为成熟的要数车贷业务。2014年，伴随着互联网金融的爆发，P2P行业进入充分竞争时期，业务的细分趋势开始显现，以小额分散为主打的车贷业务也藉此迎来了新的发展契机。数据显示，国内P2P车贷平台的上线时间普遍集中在两年间，其中约有37%的车贷平台是2014年上线的，近50%的平台则在2015年成立，从车贷平台数量的逐年递增中不难看出整个车贷行业都保持着增速发展的态势。
　　笔者作为P2P车贷领域的较早一批从业者，始终对车贷业务的发展持有乐观态度，尤其是在当前的行业环境下，不管是日益旺盛的市场需求还是导向清晰的监管政策，都充分表明了国内车贷领域还蕴藏着巨大的机遇。
　　一、车贷资产的天然优势
　　国内P2P行业从2007年开始萌芽，经过近十年的发展，如今P2P市场上的金融产品种类足以用&丰富多样&来形容了，这也意味着在资产端的发展上有足够多的选择，综合型平台可以同时兼营房产抵押借款、中大型企业借款、政信工程融资、供应链金融、票据、保理等多项业务，而规模相对较小的平台则可以专注于一种细分业务的开发，例如主营车辆抵押借款的车贷平台、服务小微借款用户的个人信用借贷平台等等。如今在政策对借款人借款余额设置上限的情况下，并结合国内不完善的征信基础及趋于保守的投资环境来看，本人觉得车贷是最适合P2P平台的小额化业务方向之一。
　　第一，作为从业者，首要考虑的就是平台的战略定位，即基于P2P行业在金融体系中的位置来确定平台本身的发展方向。以本人的从业经验为例，2014年我正式入行时，先确定了一件事：P2P行业是作为传统金融机构的补充而存在的，我们不可能跟银行抢生意，也不可能抢得过银行。基于这一定位，P2P平台想要长远发展，几乎只有一条路能够走得通，就是在银行不做的&脏活累活&中找到一个细分领域，逐渐发展出自己的核心竞争力。通常，银行的主营业务是大额企业信贷业务、房贷业务、以信用卡为代表的标准化小额信贷业务。而那些需要运用大量人力物力的、小额非标准化信贷业务就是银行不爱做的业务，因此也成了传统的民间金融主营业务。
　　第二，车贷属于小额、可标准化的金融业务，利于平台的可持续发展。在传统的民间金融业务中，有三种最为常见。一种是现金类业务，例如：赎楼垫资，这类业务往往需要平台投入大量人力，而且业务周期较短，不利于平台积累优质客户资源；第二种是小额信贷业务，也是市面上大多数公司的主要业务，小额信贷的优点是市场容量巨大，缺点则是在现阶段不完善的征信体系下容易累积大量逾期坏账，因此风控难度很大，对平台的风控能力提出了较高的要求；第三种是车贷业务，相比小额信贷而言，早期车贷市场容量是不大的，而且我们发现有一部分客户是属于被小额信贷排斥的次级客户，需要平台花费大量的人力物力对客户进行跟踪，从贷前到贷中、贷后的每个环节都需要极其专业的风控技术手段，但车贷业务的优点恰恰就体现在贷后处置上，不同于无抵押的小额信贷，车贷业务有车辆作为抵押物，贷后处置难度降低了不少，也为车贷平台在贷前环节形成核心竞争力之前留足了缓冲期。整体而言，车贷业务是非常容易标准化的产品，而标准化也就意味着可规模化，这种业务本身就具有良好的扩张性，对P2P平台的规模化发展是十分有利的。
　　第三，从资产的风险性来看，车贷业务的风险普遍低于小额信贷或者其他大额的企业借款业务。主要原因在于实体经济受宏观经济环境的影响较大，经济上行的时候，小微企业经营状况好，还款压力不大，而如果在经济下行时期，借款客户出现了资金周转困难，进一步影响了自身的资金状况，贷款的不良率必然是飙升的。这种情况下，车贷在贷后追偿上的优势就相对突出了，一方面是车贷业务本身的小额化特征，单个项目不良也不至于摧毁平台的资金链；另一方面就是抵押物可控，便于平台进行追偿和抵押物处置。
　　第四，从车贷业务借款客户本身来看，车主群体相比小额信贷的客户来说，金融需求更加丰富，有利于平台对优质客户进行持续挖掘。一般来说，有车群体的经济层次会略高于多数小额信贷客户，前者大部分是企业主，在金融需求上拥有更多可以持续挖掘的空间，比如车险的需求、汽车融资租赁的需求、汽车后服务的消费金融需求等等。P2P平台积累这类型优质客户资源的好处在于，今后在由单一的融资业务转向多元化的汽车后市场金融服务时，已经有了比较夯实的业务基础，不需要从零开始，一定程度上降低了平台的转型风险，也有利于平台控制转型成本。
　　二、车贷业务的外部发展契机
　　近几年来，随着车贷业务的标准化及成熟化，P2P平台在车贷业务的发展上面临的阻碍也在持续减少。第三方统计显示，目前国内有超过1600家平台涉及车贷业务，占全部平台数量的40%，足见车贷业务的崛起。如今在监管的推动下，业内对小额业务领域的关注再度攀升，预计未来一段时间内车贷行业还将呈现稳定上升的发展趋势。笔者认为，车贷业务的迅猛发展，除了得益于这类型资产本身的优质性以外，与政策环境与市场条件也不无关系。
　　首先，政策对小额业务的肯定，一定程度上能够引导P2P行业对车贷领域进行持续挖掘，推动车贷行业发展。一方面，本文开篇提到，限额令的出台或导致现阶段大标平台集中转型，而与限额规定高度契合的小额业务自然成为了这一轮转型热潮中最受关注的业务领域。另一方面，投资人作为最关注P2P合规发展的群体，限额令的出台必然会影响部分投资人的实际投资行为，因此在大标平台进行业务调整期间，不可避免地会出现用户流失的情况，而这一部分从大标平台出走的用户则最有可能流向更符合限额要求的小额业务平台。
　　其次，汽车金融市场的巨大想象空间。根据《中国互联网+汽车金融年度发展报告2016》显示，2012年，国内汽车金融市场规模就达到了3920亿元，年增长速度超过30%。2014年，汽车金融市场规模正式突破7000亿元，年复合增长率超过33.6%。此外，二手车市场也表现出了空前的活跃度，第三方数据显示，2016年上半年，中国二手车市场整体交易规模477.43万台，同比15年同期增长3.6%。基于国内庞大的汽车金融市场，以阿里、腾讯为代表的互联网巨头也纷纷进军汽车金融领域，业务领域涉及二手车置换、新车销售、车险、售后O2O服务等方面，充分印证了汽车金融的前景可期。事实上，对于P2P车贷平台来说，平台的规模化及可持续发展也绝不会只依托于单一的车辆抵押融资业务来实现，围绕新车、二手车、汽车后市场进行金融布局必然能够成为汽车金融新的发展趋势。
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融360 - 银行 版权所有车贷项目为什么能在P2P行业大行其道
成为平台的优质资产
来源： 编辑：中商情报网
说起肯定大多数人都喜欢，因为其价格和种类的多样性已经成为大多数城市家庭的必备资产，城市拥堵的罪魁祸首，也是P2P行业比较紧缺的优质资产。汽车抵押借贷平台作为P2P平台中常见的一种，普遍受到P2P人的青睐，作为P2P车贷平台银点财富的一员对这点深有体会。
汽车为什么会成为P2P平台的优质资产呢？
其一主要就是因为汽车变现比较容易，城市中的众多市场和新兴的二手车交易平台基本可以保证汽车作为抵押质押资产的快速变现。
其二就是因为汽车的价格相对比较透明，想要知道任何品牌任何成色的汽车值多少钱，通过二手车评估师或者走访几家二手车市场就一目了然。
其三就是中国的汽车保有量逐年上涨，基本就杜绝了P2P平台三年不开张的尴尬。
其四就是P2P平台的利益空间比较大，一般汽车借贷的放款都在百分之六十到八十，一旦出现无力还款或者其他情况，进行变现处置以后，P2P平台可以获得更客观的收入。
此外就是车贷业务的行业门槛低（无论是业务知识、风控能力，还是资金要求），二手车交易市场十分成熟，业务操作起来也简单，借款项目也容易开拓，因此受到很多平台的追捧。
投资人为什么更喜欢车贷项目呢？
第一，周期较短。通常使用汽车进行借贷的项目以一个月到三个月居多，把P2P理财灵活的特点发挥的淋漓尽致。车贷借款期限较短，和P2P投资人比较匹配，一般不会存在期限错配等问题。
第二，安全性高。投资人对于汽车的档次和价格都能通过简单查询就能明了，通过汽车也能反映出借款人相关情况，对还款能力可以进行模糊的判断。投资人通过了解P2P平台的风控情况以后就能明确是否进行投资。
第三，借款额度较低。汽车借贷项目普遍借款额度较小，一般不存在拆标等问题，和P2P投资人比较匹配。目前P2P网贷平台上绝大多数的车辆的借款额度并不高，一般在2万到50万这个范围之间。这种小额的标的，投资起来较为灵活，也不容易出现拆标现象。
第四，收益相对较高。当前车贷平台的收益率基本要高于行业利率的平均水平，因为汽车借贷普遍借款时间较短，一般用于紧急周转或者应急较多，借款利率也相对较高，所以能够保证投资人较高的理财收益。
汽车借贷项目好处多，弊端也不少。当前的汽车借贷主要分抵押和质押两种。质押的还好说，而抵押骗贷的情况在P2P行业屡见不鲜，只有具备靠谱风控团队的P2P平台才能真正做好借款信息的风控审核，谨防出现一车多贷，恶意骗贷的情况，才能确保投资人的理财安全。
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