小心！买保险中的那些“陷阱”_第一财经
小心！买保险中的那些“陷阱”
深圳商报 08:26
中国保监会4日对外公布了近两年查处的侵害保险消费者合法权益典型案例，这些案例可以帮助消费者提升风险识别意识，避免落入买保险中的那些“陷阱”。
银行违规展示保险宣传材料
2014年1月，有保险消费者投诉，工商银行沈阳和睦路支行职场内摆放自制宣传资料，以及带有误导性内容的保险产品宣传展板和摆台。
经核实，相关违规宣传资料存在“每年存一万”“支取”“本息”等混淆银行产品和保险产品的表述，宣传资料系由生命人寿辽宁分公司员工周某自行制作。作为保险代理机构，工商银行沈阳和睦路支行在销售过程中，存在使用违规宣传材料行为。
针对上述问题，辽宁保监局对生命人寿辽宁分公司罚款10万元，对责任人周某和闫某分别警告并罚款2万元，对工商银行沈阳和睦路支行罚款10万元。
利用“VIP理财沙龙”夸大收益
调查发现，民生人寿广西分公司与工商银行广西分行营业部共同举办的“VIP客户理财沙龙”活动期间，民生人寿广西分公司相关责任人作的专题讲座用语夸大，不符实际。
讲座中介绍“金镶玉两全保险”产品时，使用了“理财综合收益255万元，复合增长率170％”“45岁的王先生，每年为自己投保30万元，连续缴费5次，总共投保金额150万元……将获得红利829350元”“在十年期间，将享受497.52万元的人身意外保障”等语句，夸大产品收益。
无正当理由拒赔商业车险
2013年5月，张某（持有效机动车驾驶证，准驾车型为B2）驾驶重型专项作业车经过临海市汛桥镇农商银行门口时，碰撞到停放的别克轿车，该重型专项作业车负全责。
天安财险台州中心支公司按交强险财产损失赔偿限额赔付车主柯某2000元，但拒赔了商业车险，拒赔理由是公司特种车保险免责条款规定“使用被保险机动车的人员无国家有关部门核发的有效工作证”，而张某无有效重型专项作业车操作证。同时，公司仅口头告知拒赔决定，未出具拒赔通知书。
找代理理赔小心制造假赔案
孔某将发生单方事故造成损伤的车辆交汽车修理单位北京京诚跃汽车服务有限公司维修并代办理赔。孔某为车辆办理续保时，发现有其本人不知情的出险赔偿记录且造成续保保费上浮，向北京保监局投诉。
北京保监局检查发现，该修理单位在被保险人孔某不知情的情况下，将车辆单方事故虚构为双方事故，由该修理单位工作人员向保险公司报案，并提供了虚假的《领取赔款授权书》、车辆损失照片等理赔资料和虚假的事故双方联系方式。
最终，保险公司将本案赔款2073元支付至该修理单位账户。北京保监局对该代理理赔公司罚款5万元，并责令改正违法违规行为。(深圳商报)
买保险要提防各色花招
保监会通报5起侵害消费者权益典型案例
从虚假宣传到误导销售，从滥用条款拒赔车险到制造假赔案……昨日，保监会在其网站上通报了5起近两年查处的侵害保险消费者合法权益典型案例，要求各保险公司和中介机构要严格规范销售行为，及时公允理赔给付，加大对侵害消费者合法权益案件的内部责任追究。相关专家则表示，消费者要提升自身鉴别能力，注意保险背后潜藏的各类陷阱。
利用产品说明会虚假宣传
2013年9月，河南保监局接到保险消费者投诉，反映2013年8月以来，中国人寿林州支公司召开多场财富升级会，向客户销售一款年金保险产品，讲解的内容及使用的宣传资料存在误导宣传。调查发现，该公司业务员使用与总公司系统利益演示数据不一致的宣传页，该公司经理及讲师在产品说明会上宣称升级活动限时、限量、限人、限额，而中国人寿总公司及河南省分公司均未对该产品的时间和额度等作出相应限制或要求。讲师在产品说明会上宣称该产品免收一切费用，但条款上规定，投保人申请部分领取个人账户价值时，在保单年度的前五年中需扣除部分领取手续费。讲师在产品说明会上使用的PPT课件及摆放在营业大厅的展架，均宣传该产品独有“保单借款利息由原来的6.56%下调为5.6%”。事实上，中国人寿总公司已将所有产品的保单借款利率统一下调为5.6%，并非该产品独有，与产品升级也没有任何联系。
滥用免责条款拒赔商业车险
日，张某（持有效机动车驾驶证，准驾车型为B2）驾驶重型专项作业车经过临海市汛桥镇农商银行门口时，碰撞到停放的别克轿车，该重型专项作业车负全责。5月17日，天安财险台州中心支公司按交强险财产损失赔偿限额赔付车主柯某2000元，但拒赔了商业车险，拒赔理由是公司特种车保险免责条款规定“使用被保险机动车的人员无国家有关部门核发的有效工作证”，而张某无有效重型专项作业车操作证。同时，公司仅口头告知拒赔决定，未出具拒赔通知书。浙江保监局经查实并认定天安财险台州中心支公司存在未依法履行保险合同约定的赔偿义务，以及未按规定向被保险人发出拒赔通知书等问题。
利用代理理赔制造假赔案
2012年2月，保险消费者孔某将发生单方事故造成损伤的车辆交汽车修理单位北京京诚跃汽车服务有限公司维修并代办理赔。2013年2月，孔某为车辆办理续保时，发现有其本人不知情的出险赔偿记录且造成续保保费上浮。孔某向北京保监局投诉，要求更正理赔记录并查处修理单位骗赔行为。北京保监局检查发现，该修理单位在被保险人孔某不知情的情况下，将车辆单方事故虚构为双方事故，由该修理单位工作人员向保险公司报案，并提供了虚假的《领取赔款授权书》、车辆损失照片及《机动车交通事故快速处理协议书》等理赔资料和虚假的事故双方联系方式。2012年4月，保险公司根据《领取赔款授权书》，将本案赔款2073元支付至该修理单位账户。
保监会通报的另外两个案例，与第一个案例类似，都存在虚假宣传的问题。一个是，工商银行沈阳和睦路支行在代理生命人寿辽宁分公司业务时存在违规宣传问题；另一个是，民生人寿广西分公司与工商银行广西分行营业部共同举办“VIP客户理财沙龙”活动过程中，存在夸大收益误导投保人等问题。
保监部门对上述5起案件都进行了查处。
“要做一个聪明的保险消费者才是根本。”对外经贸大学保险学院教授王国军提醒消费者，要加强消费风险防范，理性消费，提升风险识别和自我保护能力。王国军对记者表示，保险是一张合同约束双方的权利和义务关系，不出险是看不见服务的。消费者购买时一定要对要购买的保险有所了解，尽量去获取保险知识，知道自己需要什么样的风险保障。保单要看得清清楚楚，就像看产品说明书一样，若自己看不懂要向懂行的请教。(北京日报 )
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个人买保险有哪些陷阱
　　近几年来，保险已经在我国逐渐普及，商业保险在社会安全体系中的作用也日渐上升。到日，保险业合计赔款达到16.6亿元。这说明保险业在国计民生中发挥着非常重要的作用。但也不能否认,我国保险业仍然处于发展阶段，社会上存在的保险公司良莠不齐，甚至不乏浑水摸鱼、滥竽充数者。这类保险公司往往会通过推销员的&忽悠&来拉拢客户，最终以推卸责任而将保费据为己有。通俗地说，就是在保险合同中&挖好陷阱&，然后让推销员引诱保户&跳进去&。
　　日，深圳安迅运输实业有限公司（被保险人）向某保险公司投保了机动车保险，包括第三者责任险等险种，并履行了交付保险费的义务。日，该投保车辆发生事故，被保险人需要支付一定的医疗费等赔偿费用。被保险人向该保险公司提出理赔，但保险公司却称，交警对事故的认定中有&出险车辆因制动不良才发生了事故&的表述，故根据保险监督委S会备案的保险合同条款中第6.2至6.7条的规定，保险公司可予以拒赔。即使赔付，也只按条款上的同等责任赔付50%的保险金，并且在扣除绝对免赔额后进行。
　　被保险人咨询律师后得知，保险公司拒赔没有法律依据。保险合同的6.2条款：&被保险人及其驾驶员应当做好保险车辆的维护、保养工作，保险车辆装栽必须符合规定，使其保持安全行驶技术状态。&第6.7条款：&被保险人不履行本条款6.1至6.6条款规定的义务,保险人有权拒绝赔偿或至书面通知之日起解除保险合同；已赔偿的，保险人有权追回已付的保险赔款。&律师指出，这些条款都属于保险公司单方制定的免责条款，并未向投保人进行解释和说明。且条款要求&被保险人做好保险车辆的维护、保养工作&，并非以结果来认定，而是以被保险人是否履行了正常年检和保养义务来认定的。在理赔时，被保险人已经举证证明了保险车辆按时进行了年检和保养。因而制动不良的原因就只能是保险合同应该理赔的意外。
　　但是保险公司仍然拒绝赔付，双方无法调解，最终成讼。日，一审法院判决保险公司扣除10%的绝对免赔额后全部赔偿被保险人的理赔请求。
　　类似的事情在我国保险行业中并不鲜见。2010年4月，顺义法院也审结一起类似的财产保险合同纠纷案。保险公司没有任何证据，仅仅主观推测被保险人存在保险诈骗嫌疑就拒绝赔付，最后法院判决某保险公司赔偿被保险人车辆损失险6079元，第三者责任险4.4万余元。
　　由此可见，很多保险公司都会在理赔时设置障碍，引起保险理赔纠纷。事实上，为了获得法律上的支持,他们往往会在保险合同上做文章。另外，为了让更多潜在保户购买保险，从而完成尽可能多的任务，保险公司的一些业务人员会在推销保险时设置陷阱，掩盖合同中不合理的地方，过分夸大保险的用途等。在此类陷阱的蒙骗下，很多消费者的投资就变得不够理性，头脑一热就购买了一些&鸡肋&保险&&继续投保没什么价值，中途退保又会损失资金。
　　所以说，我们在投保的时候，一定要保持清醒的头脑。为了帮助朋友们跳过保险公司的推销陷阱，我们不妨来了解一下他们常用的炒作方法。
1.夸大收益率
　　毋庸置疑，每个人都希望自己购买的保险能够有较好的保障功能和较高的收益率。保险业务员正是抓住保户这一心理特点，因此在推销保险的时候会任意夸大收益率，将假设的收益说成实实在在的收益等。实际上，他们口中的很多&收益&都像一阵风一样从我们的耳边吹过，却根本没有落到合同上。
　　面对这种情况，保户不能一听就心活面软，而是应该对照合同当面请对方指出具体条款。如果合同上没有，真假立见；即便合同上确有类似的条款，保户也要仔细斟酌，确定合同内容与对方所说是否相一致。
2.回避附加条款、手续费等细节问题
　　对于很多保障权益，合同中都有相应的附加条款加以限制，从而减小保障的范围。但是业务员在推销保险时往往只说&大概念&，而有意回避限制条件。还有些保险，如万能险、投连险等都需要缴纳一定的手续费，但是由于收手续费的情况比较特殊，保户通常并不清楚，因此业务员也会避而不谈。此外，还有很多其他细节问题，业务员都不会介绍得太清楚，专等保户落入陷阱。我们常说，细节决定成败，所以保户在购买保险的时候一定要仔细抠细节。
3.炒作停售保险
　　保险停售往往是因为保险公司出让的利润较大,而公司最终只能是赔钱赚吆喝，因此也就无法维持下去。这样的险种对于保户来说,当然是一个机会，所以很多朋友认为停售保险就是好险种。然而这种心理已经成为业务员提升业绩的重要推力。&快买xx保险吧，下个月就要停售了。&我们经常可以从保险业务员口中听到这样的&好言&。事实上，这样的话当然不会写在合同中，至于下个月是否停售，业务员&概不负责&。因此，&停售&很多时候就是业务员推销保险的一个噱头。
　　2009年，中国人寿的重疾险产品康宁终身和康宁定期停售换新，不少营销业务员就鼓吹新产品价格更{、核保更严、性价比下降等，立即引发了康宁的销售高潮。2010年6月以来，关于万能险停售的说法甚嚣尘上。营销业务员当然不会放过这个机会而大肆宣传。事实上，确实有个别的万能险产品即将停售，但并不是所有的万能险。
　　由此可见，业务员的&停售信息&是有很大水分的。另外，&停售的保险就是好险种&的认识本身就是片面的，保险停售的原因有很多，比如更新换代或者政策推动等。所以保户在收到此类消息的时候，应该冷静应对。
4.赠送保险
　　像其他消费品一样，保险产品也有提供额外服务、赠送保险等促销方式。但是也像其他消费品一样，大多数保险促销都是暗藏玄机的。例如，某保险公司推出一款买一送一的终身医疗险，但是所谓的送一只是免除了首年的保费，要想让该保险真正有效，还必须投保人续交保费。天下没有免费的午餐，面对赠送的保险，保户还是要提{膂惕。
　　其实，要想杜绝落入陷阱的风险，还是要提高自己的免疫能力，具体需要做到以下几个方面：
　　(1)从自身的需要出发，有的放矢，而不能凭一时心血来潮去购买。
　　(2)仔细考量保险的保障能力，而不能贪图便宜。
　　(3)多了解一些相关信息和知识，货比三家不吃亏。
　　(4)要和保险合同条款对话，而不是和营销业务员对话。
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10月25日，人社部2016年第三季度新闻发布会上明确公布，下一步将启动养老保险基金投资运营。同时，从权威知情人士处独家获悉，据测算，大概会有2万亿左右养老金可进行投资运营，首批基金规模大概在2000亿元。近年来，由于不少省份的居民...
重庆市綦江区人社局 一直以来把基金监管作为工作的重中之重，以完善内控机制建设、加强基金监管为抓手，不断优化经办管理模式、强化重点环节风险，确保了基金安全稳健运行和养老金按时足额发放，为维护社会和谐稳定发挥了积极作用。 一...
近来，重庆市綦江区人社局积极协调綦江籍复转军人所在的部队，共同做好复转军人的社会保险关系转移接续工作，及时为军队退役人员提供社会保险关系转移接续服务，切实保障复转军人的社会保险权益。 据悉，该区遵循《中华人民共和国社会保...
为高效拓宽贫困户脱贫致富渠道，瓦庙镇在立足现有农特产业发展的基础上，紧盯市场需求，网络风靡一时的 蒜你狠 成为了当地贫困群众脱贫致富的新源泉。 我们请的劳力基本上是村里的贫困户，因为种植大蒜没有太高的技术要求，劳动强度也不...
今年以来，为切实打造 阳光社保 ，积极引导广大群众和社会各界关注、了解和掌握社会保险政策，切实提高社会保险经办服务水平。该局主动适应新常态，深化宣传新举措，采取多种形式，全方位地加强社会保险政策法规宣传。 注重媒体宣传。利...
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