理财产品风险分级及适用人群
理财产品风险分级及适用人群
所谓投资有风险、入行需谨慎，下面口袋君根据理财产品的收益及浮动情况，将理财产品划分为5个等级并给出：第一级：保守型——低风险理财产品这一类主要是：储蓄、国债、宝宝类产品、，产品都具有保本的特性，收益率一半都是可以保证的。储蓄和国债侧重于定期投资，由银行、国家背书，可以说是最安全的理财产品，虽然收益比较低，但存入时间长足可以抵消通货膨胀带来的货币贬值。而宝宝类产品具有良好的流动性、风险极低，一般的本金不会有一定的亏损，货币基金由于有国有银行的支持，在收益上有一定的保证并且风险性比较低，适合。适用人群：适用于风险承担能力水平比较低，抗拒冒险，关注资产的安全性远超于资产的收益性，不愿意承受投资波动对心理的煎熬，追求稳定的投资者，如老年人、低收入家庭或性格保守的人，将保本作为第一追求。第二级：稳健型——较低风险级别产品 这一类主要是：债券基金、P2P产品
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银行理财产品安全吗?如何判断银行理财产品的风险等级
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　　至诚财经网()03月24日讯
　　短期理财型保险被监管层叫停，P2P网贷平险依然不断暴露，这让不少理财人士重新把目光投向相对安全稳健的银行理财产品。然而，买银行理财产品也不一定都是安全的，销售上的不规范之处，往往会导致风险。当同事们讨论起这个话题时，姚太太觉得，从投资者角度来说，看中收益的同时，一定要提高风险防范意识。
　　据日前银率网发布的2015银行评测结果显示，股市震荡中，银行理财产品的稳健性吸引了众多投资者的眼球。2015年有52.91%的受访者购买过银行理财产品，较2014年提高了2.71个百分点。但调查显示，弱化风险、夸大收益、承诺保本保收益等现象依然较严重。
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理财产品风险等级划分
&&&&&&理财产品类目很多，银行理财，P2P网贷理财，票据理财，基金理财以及宝宝类的理财产品层出不穷，本专题分类更新各类理财产品，提供全面的理财投资方案，解决投资难，投资风险大的各类问题，理财产品的分类一目了然。
理财产品风险等级划分－攻略
理财产品说明书五大陷阱：自评风险等级
　　调查之一　　说明书藏五大问题　　6月银行理财产品经历了一......
　　调查之一　　说明书藏五大问题　　6月银行理财产品经历了一轮疯狂上涨，昨日记者走访发现，7月以来，银行理财产品预期收益率已经普遍回落至5%以下。　　连日来，记者选取多款银行的相关理财产品，在对这些说明书进行了比对和分析的时候，记者发现，理财产品说明书内暗藏了投向不明确、信息披露不透明、自评风险评级、声称“不对准确性做保证”等多个问题。　　业内人士认为，不论理财产品的收益率高还是低，对于银行来说，其研发和发售理财产品都是有着满足业绩需要、稳定客户群、获得丰厚的中间利差等考虑。因此，建议投资者在购买理财产品时还是要多留意说明书内的相关条款，不要盲目为了高收益率去追捧理财产品。　　问题一：投向“一锅粥” 信息披露不透明　　记者翻阅了多家银行的理财产品说明书发现，相关产品不论是成立方式、资金投向，都说明得十分笼统和模糊。　　例如，一款民生银行[-3.67% 资金 研报](600016,股吧)的理财产品在其“投资范围及投资资产种类”方面是这样描述的：“本理财产品募集资金主要投资于债券回购、存款、国债、金融债、央行票据、A级以上级的企业债、公司债[-0.05%]、中期票据、短期融资券、超短期融资券、拆借、信托计划、信托受益权以及符合监管要求的其他资产。”　　“大部分产品说明书都是这样写的，并没有明确的标识。但是在银监会8号文之后，对非标资产监管严格之后，这方面是出现了一些好转，但还是存在投向不明确、信息披露不透明的问题。”一位银行业资深业内人士陈先生(化名)表示。　　记者发现，另一份平安银行[-3.97% 资金 研报](000001,股吧)组合类(和盈计划)理财产品的说明书也表示，“产品投资于市场信用等级较高的债券、货币市场工具、同业资产、符合监管机构要求的信托计划和资产受益权(非股权类、房地产、PE类、信托受益权类)以及其他资产。”而且并没有对相关投资状况有细化的表达。　　该行还规定，“银行有权根据市场实际情况，在不对客户实质性权益产生重大影响且按约披露的前提下，对本理财产品的投资种类和投资比例进行调整。”　　问题二：产品评级不靠谱客户测评走过场　　在产品说明书中，我们经常还能看到相关风险评级，如中信银行[-1.93% 资金 研报](601998,股吧)一款产品就在说明书中显示为PR2级(稳健型，黄色级别)，优选财富高级理财经理周琳告诉记者，“这都是银行自己给自己评定的，并非是第三方机构评的，意义不大。”　　事实上，该款产品确实在说明书中继续阐述了风险分级：“风险分级为中信银行自行评定，仅供参考，中信银行并不对前述风险分级结果的准确性做出任何形式的保证。”　　记者发现，不仅理财产品的风险评级本身不可靠，而银监会明确要求银行必须进行的投资者风险测评，不少银行也在走过场。银监会明确要求，各银行在销售理财产品时，要全面评估投资者的风险承受能力，并在提供投资产品时向投资者警告潜在投资风险。　　不过记者近日在滨江东路一股份制银行的网点购买理财产品时却发现，理财经理并未为客户的风险进行认真测评，而是拿出一份空白的风险测评表对记者说，只需签字就行，具体的项目她会帮记者填写。然后，问都不问便在风险测评表上划起钩来，然后自作主张地给记者定了一个稳健型的风格。　　问题三：清算期不享收益拉低实际收益　　此外，银行理财产品还会声称资金募集期和清算期不享有收益，通常情况下是按活期存款利息计算的。周琳表示，如果投资者买入时间较早，而该产品的募集期和清算期又比较长，实际收益率会被拉低。　　“当产品到期时遇上法定长假，清算日则会继续顺延，银行兑付期进一步拉长。而产品标榜的高收益率，也因银行占用资金的时间过长大打折扣。”周琳说。　　事实上，银行的理财产品确实不是款款达标。据普益财富公布的最新统计数据显示，在6月公布的到期收益率的产品中，有7款未实现预期最高收益率。　　问题四：霸王条款堂而皇之被列出　　理财产品说明书里的霸王条款不仅会出现，且会出现很多次。在一款理财产品说明书中，记者看到：“在各投资周期内，客户无权以任何理由于该投资周期到期前要求提前终止该款该期理财产品;当相关政策出现重大调整、市场出现剧烈波动等不利情形时，银行有权但无义务提前终止该款该期理财产品。银行将理财产品的投资资产在提前终止日后2个工作日内进行变现和收益分配，如遇市场发生重大波动或其他非因银行的原因导致本理财产品的投资资产未能在前述期限内变现，银行可延长变现和收益分配期限，但应进行公告。”　　周琳表示，事实上，这些设计条款只有利于银行。　　问题五：推卸责任自发产品变“委托”　　记者在中信理财之惠益计划稳健系列6号26期风险揭示书上看到，中信银行明确表示“本产品是中信银行股份有限公司(中信银行)、中海信托股份有限公司(中海信托)组成的联合金融服务团队推出的理财产品。”但在产品说明书中却看到了另一句话：“中信银行作为投资者的代理人……”　　可见，银行只承认是代理、委托关系，但事实上作为理财产品的发行方，银行与投资者之间是信托关系。　　银行业资深业内人士陈先生表示，信托关系中受托人要承担后果责任，但委托关系只要受托人在委托范围内行事，不用承担后果，“比如你让中介帮你出租房子，就是委托关系，出租不出去，中介不用承担责任。”陈先生表示。　　业内调查　　管理费托管费外　　银行还大赚利差　　调查中，记者发现投资者对银行理财产品资金具体投向并不了解。那么，银行设计理财产品出于什么考虑?　　考虑一：满足业绩需要　　随着利率市场化的推进，银行间竞争压力加大，部分银行对流动性管理不严格，贷款过多，受监管机构年中存贷比考核等因素的影响，银行在短期内资金面紧张，迫切需要通过发行高收益的理财产品，解决资金问题。　　考虑二：稳定客户群　　对银行来说，发行理财产品是稳定客户群的行为。“如果不发行，客户就不满足于存款的收益，可能会流失到其他银行或将资金投向其他的理财项目。”某股份制银行相关业务负责人张先生表示。　　考虑三：获得中间利差　　理财产品除了带来佣金(管理费、托管费)收入外，还会带来利差收入。如将客户资金投资较长期的债券，收益率通常会比承诺投资人的收益率高，理财产品如能滚动发行，则不会出现流动性风险。　　一位不愿意透露姓名的银行业内人士告诉记者，目前托管费年化利率是0.08%~0.05%，管理费是0.5%~2%。此外，银行还会赚取2%~4%的利差收入。　　投资分析　　理财产品仍有高收益率　　上周银行理财产品发行量价全线回落。人民币理财产品预期平均收益率4.49%，与6月底最后一周的5.11%相比降幅为12%;发行量亦下降近20%。但三季度银行理财产品发行量或将增加，会在当前的高收益率水平小幅波动。　　银率网分析师认为，在近期股债双熊的形势下，投资者可根据自己的风险承受能力以及资金的流动性选择高收益理财产品进行投资。
个人信用等级如何划分？借款人如何获取？
在市场经济条件下，个人信用制度非常重要。个人如何有效地利用信用产品，维护良好的信用记录，显得更为重要。一个人到底能得到多少信用额度，最关键在于他能打上多少&个人信用分&......
在市场经济条件下，个人信用制度非常重要。个人如何有效地利用信用产品，维护良好的信用记录，显得更为重要。一个人到底能得到多少信用额度，最关键在于他能打上多少&个人信用分&。那么个人信用等级是怎样划分的呢？我们的借款人又能通过什么渠道获取个人信用呢？下面小编就给大家细细的说一说。
一、个人信用等级的划分依据是什么？
目前，国内的个人信用等级都是在借鉴国内外外先进的信用管理经验前提下，结合受评人主观诚信愿望、自然事件、客观条件、教育经历、职业经历、资产状况、法律意识、社会价值等相关情况划分积分项目，综合积分项目确定的分值，评定个人信用等级。
主要内容包括：
1、主观意愿根据个人对信用的认识，对建立社会信用体系的观念和想法，是否愿意公开个人信用信息，做一个诚实守信的人，主动接受个人信用状况评定。
2、自然条件、客观条件。通过对个人户籍信息，自然情况在内的各种静态信息和动态信息的关注，从而判定个人的信用预期情况。
3、教育经历、职业经历。从一个人的受教育程度、职业类别、从业年限、专业资质判定其教育及职业信用积分。
4、资产状况。房屋产权为不动产，有价证券、个人储蓄、参股凭证及各种资产证明是判定信用等级的有效参照物。
5、法律意识、社会价值。通过对个人社会生活中诸如是否认可基本道德标准、是否遵纪守法、是否积极参与各项社会公益活动等判定其信用积分。
二、个人信用等级的具体等级分类
几乎无风险
基本无风险
可能有波动，风险较小
基本稳定，容易产生一定波动
有一定风险
不稳定，容易产生较大波动
有较大风险
有很大风险
有重大风险
基本无能力
有极大风险
三、借款人如何获取个人信用等级
目前个人信用查询都是在中国人民银行，那么中国人民银行个人信用查询流程分为两种，一种是本人自己去查询信用报告，另一种是委托他人去查询信用报告。
那么消费者要准备什么资料才能获取个人信用呢？小编下面就为您解答。
1、查询信用报告
携带本人有效身份证件原件及一份复印件（其中复印件留给征信分中心备查），到中国人民银行各地分支行、征信分中心查询。目前，征信中心不通过电话和互联网提供信用报告查询服务。
有效身份证件包括：身份证（第二代身份证须复印正反两面）、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。
2、他人查询信用报告
需要携带的材料有委托人及代理人双方的身份证件原件及复印件、授权委托书。其中身份证件复印件和授权委托书留给征信分中心备查。
另可自备填写完成《个人信用报告本人查询申请表》
如今借款人申请贷款，越来越多的接触到个人信用。个人信用的等级和借款人所贷额度有关，这也代表着我们的借款人在日常生活中要时刻保持良好经济习惯，保持个人信用。
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理财产品风险等级划分-问答
银行理财产品的风险等级有哪些？
根据风险等级，银行理财产品可以分为R1（谨慎型）、R2（稳健型）、R3（平衡型）、R4（进取型）、R5（激进型），对应人的风险承受能力分别为A1（保守型）、A2（稳健型）、A3（平衡型）、R4（成长型）、R5（进取型），风险依次递增。
银行理财产品的风险等级是怎么分类的？
您好！理财产品风险分级为：PR1级（谨慎型）、PR2级（稳健型）、PR3级（平衡型）、PR4级（进取型）、PR5级（激进型）。PR2属于中低风险，比较稳健。所以，购买银行理财产品时一定要看清楚这款产品的风险分级，根据你的风险承受能力购买。
银行短期理财产品有风险吗？
理财产品都是有风险的,具体产品具体分析吧.1、理论上，定期存款是没有风险的。理财产品肯定是投资行为，有投资自然就会有风险。银行会推出一些定期存款的理财类产品，与股票，基金相关的理财产品，当然也有黄金等交易，也有一些货币基金国债等。理论上，定期存款类的理财产品是不会有风险的。除非银行破产了，目前这种情况是很少发生的。2、国债，货币类的基金风险很小。国债，货币基金的风险是非常小的，这也是公认的。但是不代表没风险。一般情况下，风险和收益成正比，货币类基金，国债等的收益就不是很高的。但是可以确定的是绝对要比银行的活期存款高很多。3、与股票，基金相关的理财产品风险要大。当然了，都知道股票，基金的收益很高，但是在享受高收益的同时，自然也存在高风险的情况。尽管和银行打交道的客户老百姓很多，银行自然不敢随意去卖这一类高风险的理财产品，但是不排除不卖，因此在购买的时候，一定要考虑清楚了。4、及时关注官方动态，规避风险。对于购买了银行的理财产品之后，一定要学会及时关注央行和银行的一些相关动态和指示。当然，政府的一些官方消息也很重要。总之，要做到规避风险，赚起最大收益。
银行理财产品风险大吗？
看是什么产品了，风险类产品肯定是有亏损的可能。如果是固收类产品，没有问题，银行的还是很安全的。
中银理财产品有风险吗？
目前在国内，风险最低是定期存款。除此之外，理论上都存在风险，但是实际情况是理财产品基本都是无风险的，到期都会对付本金和收益，但前提是不能期望过高的收益，基本起点在五万的产品，预期收益在6%左右及以下的，都是安全。起点100万的产品，预期收益在10%左右，有足额抵押担保的，也不会存在太大的风险。
大家还在搜　　本报记者 李鹏飞　　理财师建议 目前，投资者除了参考银行自评的风险等级外，也可以留意各银行理财产品说明书中，产品的投资标的、投资范围以及风险提示信息等，避免被误导，从而购买风险较大、收益较低的理财产品。　　“银行理财产品风险等级怎么每个银行都不一样，想通过这个等级来规避风险，慎重购买理财产品到底靠不靠谱？”近段时间以来，不少市民向西南商报记者反映称，银行划定的理财产品风险等级在普通市民看来似乎显得 “雾里看花”，着实让他们很难弄得明白。那么，该如何合理判断一款理财产品的风险等级呢？为此，西南商报记者进行了走访调查。　　银行不同 风险等级多不同　　“我准备购买一款银行理财产品，听说可以参考各理财产品划分的风险等级来确定是否购买，但事实上可没那么简单。”四川成都市民刘丽告诉西南商报记者，她发现不同银行推出的相同类型的理财产品，其风险评级却不相同。“我实在搞不懂，这是怎么回事，到底该参考哪个银行?”　　昨日，西南商报记者走访查阅了四川成都、德阳等地多家银行的理财产品说明书发现，目前多数银行的理财产品风险等级均为五级，例如，有的银行的理财产品分为PR1级、PR2级、PR3级、PR4级和PR5级，风险依次升高；有的银行理财产品则用1—5盏灯来评价产品的风险等级，灯越多代表风险越高；还有少数银行则采用六级来评定风险。　　成都市春熙路某银行理财师直言，风险等级划分，不同银行划分也不一样，即使是同类型产品，银行标注的风险也不一样。 “这个很正常，理财产品的风险评级目前确实是由各个银行自己评定的，具体按什么依据评定，我们银行网点工作人员不太清楚。”　　据悉，我国银行理财产品名目繁多、数量庞大，银行系统以及其他理财机构对理财产品的认知不同，各自评定的风险级别也不一样。　　虽然2011年银监会颁布的《商业银行理财产品销售管理办法》(以下简称《办法》)中第二十四条和第二十六条有所规定，但是，《办法》并没有规定详细的评级细则，可以说目前对于银行理财产品的风险等级评定，业内还没有统一的规范标准，目前各家银行的理财产品评级都由发行银行自己评定，风险评价方法、风险等级符号、风险水平定义均不统一。　　走访中，西南商报记者还注意到，目前没有银行对外公开披露其理财产品风险等级的评价方法，仅部分银行对其理财产品风险等级的释义在说明书中有所说明。　　风险等级越低 并非意味着风险就低　　既然银行理财产品的风险等级评定对投资者投资有一定的风险提示作用，那么是否意味着风险等级越低，理财产品的风险就一定越低呢？　　“其实，这样认为并不完全靠谱。”理财师表示，投资者购买银行理财产品并非稳赚不赔，特别是净值型产品，亏损的风险更难以预料。“从银行风险评级的定义而言，一般情况下是级别越低、风险越低。但是，各银行之间理财产品风险等级评价方法的差异可能会导致同一款产品有不同的风险等级。”　　据介绍，理财产品的风险大小是相对而言的，在衡量时间、收益、机会成本等各种因素后，风险等级低并不一定代表着理财产品的实际风险小。以某银行的一款理财产品为例，其等级标注为PR2级，风险水平标注为较低，但产品类型又是非保本浮动收益型。　　“既然非保本，风险水平怎么会是较低呢？” 针对这种疑问，理财师表示，产品标为非保本浮动收益型，代表存在一定风险，而该行的风险等级划分是从PR1-PR5级，PR2级属于较低风险，表示不保障本金、但本金和预期收益受风险因素影响较小，或是承诺本金保障、但收益具有较大不确定性的结构性存款理财产品，适合稳健型、平衡型、成长型、进取型的投资者。　　看产品投资方向辨风险程度更靠谱　　既然同类型产品在不同银行风险等级划分都可能不一样，那如何准确判断风险呢？理财师表示，弄清产品具体投资方向比较关键。　　“不同银行理财产品的风险等级不一样，判断一款产品的风险更多要看投资方向。”理财师表示，例如债券、货币类型的风险就比较低，结构性理财产品则要看挂钩标的。　　理财师建议，目前，投资者除了参考银行自评的风险等级外，也可以留意各银行理财产品说明书中，产品的投资标的、投资范围以及风险提示信息等，避免被误导，从而购买风险较大、收益较低的理财产品。