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有网友表示，社会养老保险缴费不如存银行获得复利划算，并且缴得越多越不划算。还有网友提出，国家规定社会养老保险最低缴费年限为15年，那么如果从45岁开始缴费，缴费15年到退休时领取养老金最划算。
这个看法是对的吗？银行定存真的比养老保险更划算吗？怎么算账才清楚呢？
2012年人民日报就对网友的这个疑问做出了解答：
疑问一：不如银行存款划算？
【回应】 社会养老保险是一种制度保障；储蓄只能责任自担，风险较大
我国养老保险的雇主缴费率通常为20%，假设雇主把这20%全部以工资名义发放给雇员，加上个人缴费的8%，该雇员将同样一笔钱每月存入银行，能够获得比参加社会基本养老保险更好的养老保障吗？
南开大学经济学院教授朱铭来为我们算了一笔账(详见图表，下同)。该模拟计算表明，储蓄养老的收益率小于社会养老保险，且只够领取一定的年限。
中国人民大学教授郑功成指出，社会养老保险是老有所养的根本性制度保障。通过雇主分担责任、政府担保、全体参保人互助共济，可以消除劳动者因退出劳动岗位或长寿带来的不确定的收入风险与养老风险。而储蓄是完全市场化的个体行为，因固定利率而必须由自己承担长期的贬值风险，不可能提供稳定的养老安全预期。
中央财经大学教授褚福灵也认为，互助共济带来了养老保障的可持续性，“互助共济是大家的力量，众人拾柴火焰高，这是养老保险优于储蓄的地方。”
“其实，用人单位20%的缴费并不能等同于个人应得工资，它需要依法强制才能实现。”郑功成表示。
疑问二：可用商业保险替代吗？
【回应】 社保具有普惠性，破产风险低，且发放金额随物价上涨而提高；商业保险适合高收入者，且须承担金额贬值风险
有人认为政府主导的社会养老保险不如市场主导的商业保险，褚福灵对此表示，虽然商业保险缴费与享受的待遇完全对等，但通常只有较高收入者才有能力购买。而社会养老保险具有普惠性，低收入者也能按照最低缴费基数(一般为当地平均工资的60%)缴费，而高收入者最多只能缴纳当地平均工资的300%，这体现了养老保险的福利性，同时兼顾了公平与效率。
数据显示，我国财政对社会养老保险的补贴在不断提高。以城镇基本养老保险为例，1998年到2011年中央财政与地方财政的补贴从24亿元逐年增加至2272亿元，14年共补贴12526亿元。
朱铭来告诉记者，从提供保障的主体来看，国家的信用水平比保险公司更高，破产风险更低。同时，根据我国《社会保险法》规定，“国家建立基本养老金正常调整机制。根据职工平均工资增长、物价上涨情况，适时提高基本养老保险待遇水平。”养老金水平会随着物价水平提升而水涨船高，近年来国家已连续8年提高养老金，年均涨幅约10%。
“商业保险是一种良好的风险管理机制，但投保人需要支付高昂保费，还须个人承担保险金额贬值的风险，只适合高收入者并起锦上添花的作用。在我国，首先必须健全作为‘地基’的社会养老保险制度，其次，发展商业保险补充前者的不足。两者可以共同发展并都有广阔的发展前景。”郑功成表示。
疑问三：缴费15年最划算？
【回应】 缴费年限和养老金待遇是正相关关系
有网友认为45岁时交养老保险最划算，既达到了15年的最低缴费年限，又可以按最新一年的社会平均工资标准领取养老金。事实是否如此？
郑功成指出，缴费年限越长，缴费越多，养老金待遇就越高，这是社会养老保险制度的一般法则。按照现行制度，我国的社会养老金待遇包括基础养老金与个人账户养老金两个部分，参保人在缴满15年后每多缴一年，计发基础养老金待遇时也会相应提高1个百分点；而个人缴费全部计入其个人账户，谁的个人账户储存额多，按月领取的养老金待遇就高，即使储存额发完了，只要参保人还健在，国家也保证继续按该标准发放到其死亡时止。
褚福灵表示，缴费15年并不是最划算的。缴费年限决定了退休后第一个月并作为今后调整基数的初始养老金水平。按照规定，随着工资水平、物价水平的上涨，养老金会根据初始养老金进行调整，初始养老金越高，调整得就越高。
本次模拟计算结果亦表明，无论从退休后每月领取的养老金数额，还是整体的收益付出比来看，都是缴费时间越长越划算。
疑问四：缴费越少越划算？
【回应】 在缴费区间，多缴多得，但高缴费者回报率低于低缴费者，体现了社保向低收入者倾斜
社会养老保险缴费是不是越少越划算？在模拟计算中，参保人丁按今年北京市养老保险的缴费下限1869元缴费。经过计算，丁在退休时拿到的养老金远低于甲领取的养老金。但另一方面，计算亦显示，丁的收益率大于甲。
对于这个结果，褚福灵解释说：“社保有个特点——在多缴多得的基础上，低缴费的回报率要高于高缴费的，这体现了社保制度向低收入者倾斜的法则，体现了养老保险一定的福利性和再分配功能。”
郑功成告诉记者，尽管缴费多寡与养老金待遇高低存在着正相关关系，但社会养老保险是基于社会公平的制度安排，不是劳动者在岗时薪酬水平的简单延续，通常要采取抑高扶低的政策取向。也就是说，劳动者在岗时的工资差距可能在10倍以上，而缴费工资却被控制在5倍以内，社会养老保险制度体现了缩小老年人收入差距的公平性。
据记者采访了解，不少国家的社会养老制度均体现了“劫富济贫”的原则。例如，在澳大利亚，80%左右的退休人群可部分或全额领取政府发放的养老金，其余20%的人或因未申请，或因资产、收入等超出标准不能领取养老金。也就是说，高收入者享受到的政策福利要少于低收入者。
“社会保险制度是基于群体公共利益并以解除所有人的养老、医疗、工伤、失业等后顾之忧为目标的制度安排。因此，除了算个人的收益账，更应当算算个人在养老、医疗、工伤、失业等后顾之忧得到解除的安心账、长远账，还要算算公益账、互助账。”郑功成指出。（来源：新华网）
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发布于: 07:58
这几天收到短信，个人社保每个月从260+升到370+，一下子要增加110+的社保费。每个月生活开销又要增加了啊。。。现在才买了几年的社保，所以，考虑是否不缴社保了，每个月照样把钱存了，或者投资买保险是不是更好？大家来讨论下吧。。
本帖最后由 无星无杠 于
23:02 编辑
& &&&从长远来看，个人还是买社保好。商业保险是个人为自己谋求福利保障风险转移的一种途径，社会保险是国家基本福利体系，这二个东西的作用完全不一样.根本无法拿来做比较。
本帖最后由 无星无杠 于
23:09 编辑
蒙奇D*？ 发表于
这几天收到短信，个人社保每个月从260+升到270+，一下子要增加110+的社保费。每个月生活开销又要增加了啊。 ...
& &这个问题困扰着很多人,特别是刚出来工作不久的年青人，都知道社保很重要,是最基本的保障,有条件再补充一定的商业保险,有能力再有些投资就更好了。
& &不成建议，仅供参巧。
相信政府 相信党&&买社保
社保利息好像比银行高吧
社保，是有闲钱人的玩意！吃饭都成问题，还把钱放到几十年后才能拿到的地方，灰常之不现实！
缘系广云 发表于
社保以后更高的话，也是要交？
缘系广云 发表于
比如说是工资的一半
杜蕾斯 发表于
社保以后更高的话，也是要交？
只要勒紧裤腰带还有余钱，肯定要交
缘系广云 发表于
只要勒紧裤腰带还有余钱，肯定要交
现在还是不怎么明白，估计以后会明白
反正我是决定暂时不交了，交不起。。。等到有单位给买社保再续保。。。
兄弟，社保一定要买，虽说按照目前人口数量来说，将来老了可能拿到的社保会很少，但是时间还那么长，保不准，天灾人祸夺去大部分人的。。。
有没有哪个公司单位补贴社保的？就是不帮你交社保。可以单买医保吗？
M城_雄 发表于
有没有哪个公司单位补贴社保的？就是不帮你交社保。可以单买医保吗？
我也觉得，温饱都解决不了的时候，社保就是奢侈品。我啥保也没。温饱解决了再讲社保。嘻嘻个人观点
社保是强制性的，对于公司或者单位，是一种义务，因为公家缴交部分更多；对于个人，也算是一种福利吧。当然，这是理论上的。比较正规的公司或者单位，你不缴交是不行的。
社保和商业保险嘛，本质上是一样的，只是后面的老板不同。
很多私营企业不为员工购买社保，是因为他们作为老板要承担的部分更多。
不管怎样，都是要交社保的，领1000好，领2000也好，能吃饱有余钱首先社保，
交了几年了，现在不交又能咋办呗钱用来买保险还是存在银行好？
我的图书馆
钱用来买保险还是存在银行好？
【摘要】现在很多人对保险总不放心，其实，这就像以前人们不放心银行一样。把钱放在保险比放在银行更能存钱。
“保险公司是特殊的银行，是真正存钱的地方；而普通的银行只是放钱的地方而已。”
保险公司是特殊的银行，是真正存钱的地方；而普通的银行只是放钱的地方而已。事实就是这样。保险公司对居民存款（保险费）采取的是一种强制储蓄，风险由保险公司承担。而商业银行对居民存款采取的是自觉储蓄。
有人会问，自觉储蓄不是更有利于储户吗？其实不然，看似自由，其实不自由，现在自由了，以后急用钱的时候就不自由了，有谁见到过一个人活期存折上的5万元存款是10年前存的吗？就连5年前存储的都鲜有人在，绝大多数都是刚存不久。
举一个生活当中的例子，张三的银行存折上有8000元存款，很想过一阵子凑上10000块钱的整数。不是张三有这样的想法，很多的人，包括我，都有这样的“良好愿望”。
可现实是，一个月之后，张三的存款不仅没有新增，而且因为潇洒的刷卡消费、因为逛商场见到了想买的、因为又一个同事结婚得赶情，存款数字很快变成了6000元。
再过一个月又少了一些，变成了4000元，再过几个月，发现存折上的存款已经所剩无几了。大伙都有这种经历吧？
在银行存款，看似自由其实不自由。所以，自由就是不自由，不自由才是真正的自由。现在的“自由”会导致未来的无奈，现在的“不自由”是为了将来获取真正的自由。
现在的许多人，特别是年轻的“高薪”阶层、白领一族，因为寻求“自由”，不经意间形成了“今朝有酒今朝醉”的无节制生活，今天用年轻和精力所辛辛苦苦挣来的收入，全放在了自己的活期存折/卡中，无暇去思考和规划未来年老时的辛酸和生病时的困难。
小时候经常听到有老太太把钱压放在包袱不经意间当废物卖掉、或者失火烧掉，痛哭不已。我问她为什么不把钱存银行，她想都不想就回答，哪能把自己的钱放银行？
20年前人们不放心银行，恰如今天人们不放心保险。相信20年后人们对保险的放心，恰如今天人们对银行的放心了。
然而，20年太久！购买保险是不能等的，因为愈早买保险，养老愈轻松；因为我们不知道风险和明天谁先来到；
因为每个人都知道自己何时来到这个世上，但没有一个人知道自己何时离开这个世界……健康、安宁、爱心、责任，每个人都有，可是他们不知道，其实，保险公司才是真正的银行啊。
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