本报记者 包慧 上海报道
　　陆金所部分P2P产品号称预期年化利率达8.4%-8.61%，但以“稳盈-安e贷”为例，由于采取等额本息还款方式，每月都有部分本金和利息回款，虽然年化利率保持8.4%-8.61%不变，但后期计算收益的本金逐月减少，如果不将回收的本金和利息再循环投资，以最终实际收到的利息/投资本金，安e贷的实际年化收益率只有约4.6%。
　　若要保证最后的实际收益率能达到8.61%，投资人需在收到每月回款后继续投标。但实际操作中，陆金所的老客户站岗几个月都抢不到标是常事，何况回款金额通常不够再投标的门槛（1万元）。
　　这其中，投资者需要注意的是，“利率”与“实际收益率”是完全不同的概念。
　　利率是一定时期内利息量与本金的比率，而收益率则是指一定时期内收益与本金的比率。由于本息支付方式的区别，例如，一次性还本付息、每月付息到期还本，以及等额本息还款等，在利率不变的情况下，收益率会有很大的差别。为了容易衡量和比较，通常折算成一年标示，所以就有“年化利率”、“年化收益率”等概念。由于还涉及手续费等其他交易成本，因此实际年化收益率还要将成本去掉，才能最终得出收益。
　　不过，21世纪经济报道记者也发现，还是有几种方式可以增加收益。
　　2012年底，陆金所平台开通债权转让服务，除增加流动性外，重要目的就是提高实际收益。
　　陆金所相关负责人对21世纪经济报道记者介绍，投资者在4-6个月的时候转让比较划算。以第6个月转让为例，通过陆金所的投资计算器，假设本金10万元，投资36个月，预期年化利率为8.61% ，采用每月等额本息还款，每个月连本带息回款3161元，到第6个月，合计回款18971元。再将剩余的85068元本金转让，扣去0.2%手续费后可收回84898元，两者合计是103869元，按照复利年化折算，实际年化收益率是7.89%。
　　陆金所今年2月还推出类余额宝产品“陆金宝”，以进一步提高产品实际收益率。陆金宝首期对接平安大华日增利货币，年化收益率为2%~6%。投资者每个月收到的贷款本金和利息都将自动购买“陆金宝”。提现时先将“陆金宝”中的资金取出至陆金所账户（3小时内到账），再转入银行卡提现。
　　保守假设陆金宝年化收益率为4.5%，以10万本金来计算，6个月后，前6个月返还的本金和利息经基金增值，变成19146元，加上剩余85068元本金转让后拿回的84898元，两者合计为104044元，折算年化收益率提高到8.25%。
　　由于借款人偏向长期降低还款压力，而投资者则更喜欢3-6个月的短期投资，不少P2P平台采用期限错配的方式解决期间的矛盾，容易产生系统性流动性风险。但是陆金所通过债权转让的方式，巧妙地规避掉了由平台来承担流动性风险。
　　转让是否很容易？陆金所的数据显示，目前最近一周转让成功率为100%，从挂牌到转让成交平均只需要1.3分钟。但未来是否流动性还这么快，不敢说。
　　当然，这些转来转去的活，得取决于你比较有耐心折腾。对比目前市场上的其他产品，例如银行半年期r2级别产品有一些产品是6%，略有竞争力。（编辑 王芳艳）
(责任编辑：廖廖)
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年化复利高达66% P2P网贷又坑人了
　　投资门槛100元，年收益率超过30%，还有奖励和返现，时下没有比P2P网络借贷更有诱惑力的理财方式了。但如果有一天，P2P的网站负责人跑路了，公司也被铁将军把门，您的本金和高额收益都打了水漂，面临无处投诉的境地，这样的理财方式还能让人愉快吗？
　　位于杭州的锦融运通老板自8月24日开始就消失了，公司也被查封，涉及1600多名投资者，待收资金超过2亿元。透过一位投资者的惨痛经历，锦融运通等P2P网贷公司的骗钱伎俩也揭开神秘面纱，也再次为P2P理财敲响了警钟。对于此事，本报将继续关注。
　　锦融运通人去楼空
　　老板带着2亿资金跑路
　　昨天，位于杭州海华广场15楼的锦融运通大门紧锁，门上贴着一张公安机关的查封单，落款为8月25日。透过大门，迎面是一尊微笑着的大佛，里面被分割成了多个写字间，座位上还有电脑和打印机等设备，显示不久前，还有很多人在这里工作。
　　“这里24日还有人上班呢，这两天也有人来找老板，估计是要钱的。”大楼的一位保安告诉记者，锦融运通租的是15层朝西南的大开间，有300多平方米，是位置最好的房间，每平方米一天的租金要3元，本来锦融运通租到了9月底，没想到提前1个多月人去楼空了。
　　锦融运通是浙江汇力投资管理有限公司旗下的网络服务平台，是一个第三方民间投融资电子商务平台，公司法人蒋定格还参股了多家房产公司、小额贷款公司和担保公司。
　　锦融运通人去楼空的消息，让把钱投给锦融运通的上千投资者炸开了锅。除了到各地的派出所报案外，他们还期待能找到蒋定格，要回自己的血汗钱。
　　钱江晚报记者昨天了解到，锦融运通的平台注册用户为4000多个，实际投资人数1600多人，待还金额为2亿多元。具体的数据还在进一步核实中。
　　钱江晚报记者昨天登录锦融运通的网站，首页就是投标奖励、充值奖励、续投奖励等宣传，日期是8月20日到9月20日。下面就是10多个年化收益率20%的“某公司股权质押融资”标的。这些年化收益20%的项目又是如何骗走2亿多元血汗钱的呢？透过受害人“峰峰”的讲述，锦融运通的骗钱伎俩也大白于天下。
　　年复利66.62%，诱惑太大
　　连公司财务也上当了
　　“峰峰”是一家公司的财务，但这次却在锦融运通上亏了54万元的本金。吸引“峰峰”的就是锦融运通的周年庆。
　　今年7月1日，锦融运通张贴出了一个红色的“周年庆典”回馈计划，主要意思就是为了庆贺公司顺利茁壮地成长，特意在7月3日到7月8日推出庆典标的，每天7个封顶额度为99万元的标的，年化利率均为20%，但奖励从15天标的0.69%涨到6月标的20.08%。月化收益率从3.28%～4.88%。
　　“锦融运通最吸引人的就是投标奖励，复合利息很高，很吸引人。”身为财务的投资者“峰峰”说，以他投的6月标为例，20%的年化利率，扣除2%的利息费(锦融运通收取的管理费)，再加上20.08%的投标奖励，还有续投奖励，年化收益率达到58.16%，复息年化收益率为66.62%。其中，投标奖励在投资人入款后，就可以返还给投资人，也就是说，你只要投1万元6月标，马上可以返还2008元现金，到期还能拿到900多元的利息。
　　锦融运通的标的分15天标、1月标、2月标、3月标、4月标、5月标、6月标，2月标以下的都是短期标，3月以上是长期标，年化利率一样，但标期越长投标奖励越高。
　　最高66.62%的复息年化利率，彻底把锦融运通的客户征服了。7月3日～7月8日，“峰峰”每天早上9点都会准时待在电脑前，等待锦融运通发标。每天早上9点40分，2月标以内的三个短期标会先发放，单标额度都是99万元。10点之后，剩余的4个长期标也会陆续发放。
　　“跟双十一抢便宜货一样，真的不骗你，锦融运通的主页登录起来超级慢，每次刷新都要10多秒，能抢到标的都是网速快、电脑配置好的投资人，场面太火爆了。”当时，“峰峰”唯一的念头就是尽快抢到标的，不管是短期标还是长期标，因为短期标的年化收益率也有24%，长期标更是达到66.6%。最终他抢到54万元的额度，大部分都是利息最高的6月标。
　　每个标的额度是99万元，晚到的投资者只能等待第二天的运气。资金分线下和线上两种，线上就是通过支付宝等直接汇到锦融运通的账户里，线下就是通过银行柜台或者转账汇到锦融运通指定的账户。
　　通过“周年庆”，每天7个99万元的标的，连续6天，锦融运通就轻松敛财4158万元。
　　7月3日开始的大狂欢，还没进入高潮，就嘎然而止。8月12日，锦融运通的平台上出现了500万元的逾期款项，导致上百名投资者无法提现。部分投资者开始选择赎回自己的本金。8月21日，锦融运通出现了大面积的提款困难，公司宣布每人每天只能提现5000元，这更加剧了恐慌。8月25日，锦融运通被查封了。
　　锦融运通
　　玩左手倒右手把戏
　　身为财务，“峰峰”怎么会相信锦融运通的把戏呢？“主要还是去年投的钱都拿回来了，这次就被蒙骗了，选择了利息高的6月标。”峰峰说，去年11月2日，他在锦融运通平台上投了1万元买了个1月标试水，结果去年12月2日按时拿到了140元的利息和150元的投标奖励。这次看到年回报超过66%的“感恩回报”，就借了亲戚的钱，想再博一把，没想到血汗钱全被骗走了。
　　锦融运通出事情前，“峰峰”就感觉它的标的都是假的，是自己在玩左手倒右手的把戏。因为今年2月，它连续1个月每天出现的标的几乎全部是重复的，连利息和融资额度都一样，全部都是50万的。“P2P的借贷企业很多元，按理说融资利息和股权质押额度不会完全一样，没有一家企业每天都能接到20个一模一样的单子，而且1个月都循环，估计当时锦融运通的业务员都懒得改利率，直接每天拷贝发着玩吧。”
　　按照锦融运通的介绍，普通人只要简单注册、充值、买入理财产品“就开启您的财富之路”。钱江晚报记者点开理财产品后，20多个“某股权质押融资”标的几乎一模一样，只是标的期限长短和投标奖励不同。“峰峰”给钱江晚报记者展示的“借款合同”中，甲方(借款人)是空白，乙方(出借方)是“峰峰”，丙方(中介)是浙江汇力投资管理有限公司，也就是说“峰峰”把钱借给了透明人，锦融运通可以随便填写一个人就可以了。“峰峰”汇了钱，锦融运通给他邮寄一份所谓的合同，整个签约过程也都没有见面，更谈不上有第三方监管。
　　“我还不算最惨的，有人被骗了1000多万，武汉的一个投资者借来48万投给锦融运通，现在想把没有住一天的新房卖了还债，公司真的是太黑心了。”
　　锦融运通的负责人蒋定格跑路后，平台里的2.1亿元的资金也不翼而飞。剩下了一群欲哭无泪的投资者，不知道怎样讨回属于自己的血汗钱？
　　锦融运通的骗钱套路基本是这样的：先搭建一个P2P平台，在上面发布一些所谓的高利息“标的”，开始用利息引诱投资者上钩，最后揽走资金跑路。
　　8月15日，据银监会创新监管部主任王岩岫披露数据，目前我国可查的P2P网贷机构有1200家，到7月份为止实际上跑路的有150家，每个月有六七家跑路。
【编辑:黄政平】
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直隶巴人的原贴：我国实施高温补贴政策已有年头了，但是多地标准已数年未涨，高温津贴落实遭遇尴尬。
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