银行理财产品你该如何选&理财攻略四步走
&&&&来源：&&&&
&&&&&&字号
原标题：银行理财产品你该如何选
“听说哪款产品收益高就投哪款。”这是很多投资者在选择理财产品时会犯下的错误。在选择理财产品时，不但要关注产品本身的特征和收益，还要看看是否符合自己的资产配置要求。
结构性理财产品
强者的游戏
风险：★★★★★
收益：★★★★★
流动性：★★★
结构性理财产品是许多投资者又爱又恨的一类产品。在每年的理财收益红黑榜中，结构性产品不仅是收益冠军，也让一些投资者受了伤。
目前，中资银行发行的结构性理财产品预期收益率基本在6%以上，比目前理财产品平均4%－5%的收益率略高。而外资银行的结构性理财产品预期收益率基本在10%以上，部分产品的条件收益率甚至高达20%。但需要注意的是，结构性产品的最终收益需要看挂钩标的走势，拿看涨黄金的理财产品来说，只有金价涨幅最接近产品规定的涨幅，投资者才能得到最理想的收益率。若达不到或超过这一涨幅，投资者的收益就要打折扣。
也正由于上述原因，结构性理财产品的风险等级也是银行发行的理财产品中最高的。为迎合中国投资者的口味，目前国内的结构性理财产品都设置了90%、95%或100%保本的条款。
流动性方面，中资银行的结构性理财产品基本在3-6个月，外资银行的产品基本在1年以上，而且，投资者提前赎回，保本条款则无效，投资者可能面临本金损失。
商报点评：在金融市场，高风险高收益的真理被无数次验证。结构性产品就像赌局里的猜大小，对了就发财，错了就赔本。所以，这种投资方式只适合有经济实力、有心理承受能力去博取高收益的投资者。
组合投资类产品、债券型产品
稳健者的最爱
风险：★★
收益：★★★
流动性：★★★
在目前的理财产品市场，中资银行的风格较为稳健，而外资行爱以高收益的结构性产品吸引大众眼球。在中资银行的理财产品中，大多数是组合投资类产品和债券型产品。
这两类理财产品的预期收益率并不拔尖，基本就在4%－5%，期限也是多种多样，1个月、3个月、6个月、1年甚至几年的都有。基本可以满足各种投资者对流动性的需求。但多数银行都规定：只允许银行提前终止产品运作，不允许投资者提前赎回。所以，如果有急需用钱的客户，要想拿回本金就非常麻烦。
在安全性方面，组合投资类理财产品通常投资于国债、企业债券、金融债、同业存款、货币市场等领域，风险较小。债券型产品的安全性也比较有保障。
商报点评：组合投资类产品和债券型产品适合手中有点闲钱的风险厌恶型投资者，例如中老年人。虽然此类产品通常不会保证本金和收益，但事实上，此类产品达不到预期收益的情况极其罕见，渴望资金能稳健实现保值、略有增值的投资者可以放心选择。
开放型理财产品
流动性为王
风险：★★
收益：★★★
流动性：★★★
此前，银监会曾有规定，禁止商业银行为了季末揽储发行1个月以下的超短期理财产品，因此，开放式产品孕育而生。
目前，开放型产品的运作周期也有多种多样，有的每个工作日都可以申购和赎回，还有的每周、每两周或每月开放一次。
开放型理财产品的收益率通常只有3%－4%，主打灵活性。
该类产品一般分档计息、申赎灵活，持有期限越长，收益越高，客户可根据自己的资金使用情况灵活安排，随时可以申购赎回。除非遇到年末、假期前大额赎回的情况，投资者在开放期都能成功提取本金和收益。
在具体投向上，开放型产品与组合投资类产品一样，都是风险较低的债券、货币市场、同业存款等品种，安全性较高。
商报点评：开放型产品适合对资金流动性要求很高的投资者，比如生意人暂时有笔资金闲置，可以购买开放型理财产品，总比将资金以活期存款形式放在银行要划算。
又比如，股民如果觉得最近市场行情一般，也可暂时从股市撤退，等行情好转再介入。
北京商报记者 孟凡霞/文 贾丛丛/漫画
理财攻略四步走
其实选择理财产品就像谈恋爱一样，有人喜欢火辣性感的、有人喜欢小鸟依人的。但在选择之前必须要了解自己、了解对方。
1、在购买理财产品之前，投资者必须填写银行提供的投资风险问卷。这不仅有助于投资者了解自己的风险承受能力，有助于其做出正确的投资决策，也能够避免银行工作人员的盲目销售。
2、投资者无论选择哪类银行理财产品，都要充分了解各类理财产品的产品特征和投资风险，包括是否保证本金、是否保证收益，最好和最坏的投资情况是怎样的等。
3、要考虑产品的投资周期是否与自己的需求相符。同时还要关注产品到期的相关投资条款，了解产品是否有提前到期或中途赎回等条件，以便对该笔投资资金的流动性有个清楚的掌握。
4、要关注理财产品的投资渠道和收益设计。投资者要了解产品到底投向了哪里，到期的投资收益如何计算，是否有公开的渠道定期了解产品的运行情况和收益情况。这样才能对产品有个清晰的理解。
(责编：李栋、乔雪峰)
使用其他账号登录:
恭喜你，发表成功!
请牢记你的用户名:，密码:,立即进入修改密码。
s后自动返回
5s后自动返回
恭喜你，发表成功!
5s后自动返回
最新评论热门评论
热点新闻|精彩博客
24小时排行&|&
人 民 网 版 权 所 有 ，未 经 书 面 授 权 禁 止 使 用
Copyright &
by .cn all rights reserved
人 民 网 版 权 所 有 ，未 经 书 面 授 权 禁 止 使 用
Copyright &
by .cn. all rights reserved你知道自己 该选什么理财产品吗(图)_网易新闻
你知道自己 该选什么理财产品吗(图)
用微信扫码二维码
分享至好友和朋友圈
（原标题：你知道自己 该选什么理财产品吗(图)）
晨报记者 刘志飞理财主笔　　又到年末理财盘点时。去年的这个时候，我们还觉得年化收益率低于5.5%的银行理财产品难以接受。而现在，能有5%的年化收益率就要被疯抢了。2015年的稳健理财市场，“一半是海水，一半是火焰”。银行稳健理财产品平均收益率每况愈下，P2P理财高收益极具诱惑，却又如同火中取栗。
最近，朋友圈流传这样一个段子：“中年返贫重要死亡样本是理财：土豪死于信托、中产死于非标理财、屌丝死于P2P。泛亚430亿元、卓达100多亿元、河北融投100多亿元，各类骗局触目惊心。尽量远离一切非公开市场发行或年化收益8%以上的产品。”
回想一年来的理财市场，记者很少听到身边有朋友说投资P2P理财获得了高收益而又全身而退的，反而常听到“最近开始投资P2P理财了”，或者“又有理财公司跑路、倒闭了”。有媒体统计，今年以来，平均每天会有3家第三方理财公司倒闭或跑路！然而，P2P理财市场依然火爆，诱人的高收益吸引投资者前赴后继。大部分选择P2P理财的投资者都觉得自己不会那么巧，刚好碰到跑路的公司，或者不会成为击鼓传花最后一位接棒的。为了8%甚至更高的预期收益率，他们觉得值得冒这个险。然而，往往在面临血本无归的时候，才明白这是一项风险回报率极差的投资。你想赚的是8%的收益率,人家想赚的是你的本金。
相比P2P理财市场的火爆，今年银行稳健理财产品市场可谓是：“王小二过年，一年不如一年”。据银率网统计，银行非结构性理财产品平均预期收益率从今年初的5.20%一路走低，截至12月15日，此类产品平均预期收益率已跌至4.31%。
前几年，银行稳健理财产品成为投资者追捧的对象，而近两年却有大批投资者被分流到P2P理财市场。不过，相比1年期定存1.5%的基准利率，年化收益率接近5%的银行理财产品的比较优势依然明显。
一位已退休的老年投资者对记者表示：“我的理财目标很明确，我不能承受风险，因此只买银行固定收益类产品，虽然收益率不高，但是安全，而且比定期储蓄好很多。”是的，投资者选择什么样的理财产品不重要，重要的是要知道什么样的理财产品适合自己。如果你要求资金流动性高，可以选择余额类理财产品；如果你能承受较低风险，可以选择银行非结构性理财产品；如果你能承受较高风险，P2P理财也可以满足高收益。
不过，一位银行理财师说的有点道理：稳健理财收益率是以资金市场拆借利率为基础的，比同期限的贷款利率略高就算比较正常，脱离了市场正常的资金拆借成本，甚至远高于资金拆借利率，必定不会维持太久。如果有人向你推销远超市场正常利率的理财产品，你该问问他，为什么他要选择这么高的融资成本？是不是风险太大银行不愿借钱给他？
用微信扫码二维码
分享至好友和朋友圈
加载更多新闻
热门产品:　　　
:　　　　　　　　
:　　　　　　　　　
热门影院：
阅读下一篇
用微信扫描二维码
分享至好友和朋友圈目前最好的理财方式是什么？一篇文章告诉你如何选合适的理财产品 - 知乎专栏
{"debug":false,"apiRoot":"","paySDK":"/api/js","wechatConfigAPI":"/api/wechat/jssdkconfig","name":"production","instance":"column","tokens":{"X-XSRF-TOKEN":null,"X-UDID":null,"Authorization":"oauth c3cef7c66aa9e6a1e3160e20"}}
{"database":{"Post":{"":{"contributes":[],"title":"目前最好的理财方式是什么？一篇文章告诉你如何选合适的理财产品","author":"kan-bu-jian-de-cheng-shi-7","content":"各位朋友大家好，“小马读财”隆重开张了！从今天起，”小马读财“会以幽默、犀利的“小马风”为大家点评财经事件，以独到的投资观点，实用的理财攻略解答各种问题，为大家的财富增值出谋划策，关注我们，发现更多理财知识~小马读财平时被大家问到最多的问题便是“目前最好的理财方式是什么？”正好，前段时间小马读财做过一次《理财那些事》的主题演讲，里面以小马读财个人视角解读了个人理财这个热门话题，那么今天小马读财就以这个演讲为蓝本，为大家解析一下这个问题。相信广大投友读完之后对这个问题会有自己的见解。▲什么是理财？什么是理财 相信很多人都有自己的答案，钱生钱就是理财啊！闲置资金买金融产品就是理财啊！这两个问题都对，不过小马读财在这里想给理财下一个特别的定义：一切可以让资产产生合理回报的行为都是理财。注意关键词“合理回报”，啥是合理回报，小马读财总结了三点属性（划重点！！）：收益率合理、本金安全、投资周期可控。依次展开为：收益合理。高收益必然意味着高风险，例如说年化50%+的收益率您还希望保本保息，那可真是走了理财弯路了。但是高风险不意味着高收益，操着卖白粉的心去赚白菜钱的事情，还是算了。所以选择理财产品的时候，要权衡好收益和风险之间的比例。本金安全。本金安全并不是指本金不会亏损，而是本金的亏损程度在可控范围内。我们常说的“不要把鸡蛋放在一个篮子里”的理财观念，就是基于这点考虑的，比如说一个篮子漏了，只是一个鸡蛋掉了，不至于所有鸡蛋全都掉，甚至其他几个篮子的收益覆盖了这个篮子的损失。周期可控。投资周期必须是在自己掌握之内，说夸张点，给您100%的年化收益率，但是所有本息要在100年后兑付，那这个一百年后的亿万富翁只是一纸空谈而已。所以说可产生合理回报的都是优秀的理财渠道，具体选择什么样的渠道，那就见仁见智了，这个会在下文展开。▲新手小白的理财误区一、银行存款，买银行的理财产品就是理财一个正常发展的社会，由于其国民是在不断生产价值的，这就意味着市场上的纸币是不断增多的，基于这点，所以我们手里的纸币的价值和购买力是在不断下降的（这一点在我国尤为明显，想想10年前的物价和今天的物价）。既然纸币不断贬值，那么可以计算出一个“年化贬值率”的概念，如果手里的纸币的理财回报率低于“年化贬值率”，那么您的理财行为就违背了前面提到的“收益合理”这条定律。而目前市场上的银行存款和银行理财产品是否可以跑赢“年化贬值率”，相信您自己深有感触。所以，小马读财想说，大部分的银行存款和理财产品还真不能算的上是“收益合理”的理财产品。二、银行以外的理财就是投机，不赔钱就不错了投资理财本身就存在一定的投机成分，现在我们都说巴菲特当年买可口可乐的股票是“股神”行为，假设当年可口可乐公司直接退市倒闭，那么我们会不会说巴菲特先生投机失败，是个“赌徒”行为呢？所以，此处有一个大胆的想法：为什么投机就不可以是理财呢？基于合理的投资回报率分析，同时控制好投资比例（鸡蛋不要放在一个篮子里），从而产生相对稳定的回报的“投机”行为，就是合理的投机行为。大家可以参考一下目前市场上的风险投资机构，他们的投资项目大部分都打了水漂，但是就少数成功的投资在覆盖掉所有失败投资损失后还能获得巨额收益，这其实也是一种合理的“投机”行为。三、我想找一个稳定的理财渠道，一辈子就靠它了前面说过，投资理财本身就存在一定的投机成分，所谓的投机，就是\"在合适的时间做正确的事情，过时就开溜\"。即便是可口可乐公司，也不能能保证它做成千年不倒企业啊！因此，所有的理财渠道，都不可能保证一辈子都是合理的。我们投友们选择理财渠道，务必抓住“在合适的时间做正确的事情”这个金句，股市牛的时候买股票，楼市旺了去买房，才可以让自己的财富不断增值。四、我不适合理财？小马读财要对大家说，理财适合所有成年人。为什么呢？因为理财渠道多种多样，风险等级不一样，投资回报率不一样，周期也不一样，众多理财方法，总会有一款适合您。风险承受能力低的，投资货币基金、债券等稳定回报的低风险产品，风险承受能力高的，投资股市、期货等高风险产品。所以，大家要做的是找到合适自己的理财产品，而不是去纠结我到底适不适合理财。▲目前最好的理财方式是什么？说到这里，大伙应该都有个这个问题的答案了吧。没错！对于所有人来说，最好的理财方式是？？不存在的！！但是对于投资人个体，肯定能找到适合自己的最好的理财方式，它可能是一款理财产品，也可能是一套房产，也可以是一套投资组合。总之，最好的理财方式是由自己去总结体验出来的。或许你会有疑问了：我哪有时间总结体验啊？没关系，小马读财的下一篇文章会以“主流理财方式大比拼”和“一张表告诉你如何收益最大化”两个主题，帮您选择适合自己的最好的理财方式，请各位投友们关注哟~作者简介：小马哥，原名马宇飞，“小马读财”主笔，518学院网站创始人，曾任多家互联网平台运营与营销顾问，专注互联网金融行业研究，发表数篇行业研究文章，被第一财经、搜狐网等媒体报道，北航电子工程专业毕业，自命是运营人员中最懂技术的，技术人员中最懂金融的","updated":"T03:38:06.000Z","canComment":false,"commentPermission":"anyone","commentCount":0,"collapsedCount":0,"likeCount":0,"state":"published","isLiked":false,"slug":"","isTitleImageFullScreen":false,"rating":"none","titleImage":"","links":{"comments":"/api/posts//comments"},"reviewers":[],"topics":[{"url":"/topic/","id":"","name":"个人理财"},{"url":"/topic/","id":"","name":"互联网理财"}],"adminClosedComment":false,"titleImageSize":{"width":0,"height":0},"href":"/api/posts/","excerptTitle":"","tipjarState":"closed","annotationAction":[],"sourceUrl":"","pageCommentsCount":0,"hasPublishingDraft":false,"snapshotUrl":"","publishedTime":"T11:38:06+08:00","url":"/p/","lastestLikers":[],"summary":"各位朋友大家好，“小马读财”隆重开张了！从今天起，”小马读财“会以幽默、犀利的“小马风”为大家点评财经事件，以独到的投资观点，实用的理财攻略解答各种问题，为大家的财富增值出谋划策，关注我们，发现更多理财知识~ 小马读财平时被大家问到最多的问…","reviewingCommentsCount":0,"meta":{"previous":null,"next":null},"annotationDetail":null,"commentsCount":0,"likesCount":0,"FULLINFO":true}},"User":{"kan-bu-jian-de-cheng-shi-7":{"isFollowed":false,"name":"小马读财","headline":"","avatarUrl":"/v2-c1842c75cfa93e4a1a7f_s.jpg","isFollowing":false,"type":"people","slug":"kan-bu-jian-de-cheng-shi-7","bio":"","hash":"6a0b0e595e7ab16af4b22e","uid":279100,"isOrg":false,"description":"","profileUrl":"/people/kan-bu-jian-de-cheng-shi-7","avatar":{"id":"v2-c1842c75cfa93e4a1a7f","template":"/{id}_{size}.jpg"},"isOrgWhiteList":false,"badge":{"identity":null,"bestAnswerer":null}}},"Comment":{},"favlists":{}},"me":{},"global":{"experimentFeatures":{"ge3":"ge3_9","ge2":"ge2_1","appStoreRateDialog":"close","nwebStickySidebar":"sticky","qrcodeLogin":"qrcode","favAct":"default","default":"None","mobileQaPageProxyHeifetz":"m_qa_page_nweb","newMore":"new","iOSNewestVersion":"4.2.0","newMobileColumnAppheader":"new_header","newBuyBar":"livenewbuy3","sendZaMonitor":"true","homeUi2":"default","answerRelatedReadings":"qa_recommend_by_algo_related_with_article","wechatShareModal":"wechat_share_modal_show","liveReviewBuyBar":"live_review_buy_bar_2","qaStickySidebar":"sticky_sidebar","androidProfilePanel":"panel_b","liveStore":"ls_a2_b2_c1_f2","zcmLighting":"zcm"}},"columns":{"next":{}},"columnPosts":{},"columnSettings":{"colomnAuthor":[],"uploadAvatarDetails":"","contributeRequests":[],"contributeRequestsTotalCount":0,"inviteAuthor":""},"postComments":{},"postReviewComments":{"comments":[],"newComments":[],"hasMore":true},"favlistsByUser":{},"favlistRelations":{},"promotions":{},"switches":{"couldAddVideo":false},"draft":{"titleImage":"","titleImageSize":{},"isTitleImageFullScreen":false,"canTitleImageFullScreen":false,"title":"","titleImageUploading":false,"error":"","content":"","draftLoading":false,"globalLoading":false,"pendingVideo":{"resource":null,"error":null}},"drafts":{"draftsList":[],"next":{}},"config":{"userNotBindPhoneTipString":{}},"recommendPosts":{"articleRecommendations":[],"columnRecommendations":[]},"env":{"edition":{},"isAppView":false,"appViewConfig":{"content_padding_top":128,"content_padding_bottom":56,"content_padding_left":16,"content_padding_right":16,"title_font_size":22,"body_font_size":16,"is_dark_theme":false,"can_auto_load_image":true,"app_info":"OS=iOS"},"isApp":false},"sys":{},"message":{"newCount":0},"pushNotification":{"newCount":0}}