大学毕业后怎么理财应对找工作时间段
& & 又是一年大学毕业季，各大高校学子也将迎来他们的毕业季。对于那些刚步入职场的学生来说，接涌而至的经济压力是他们面临的第一道关卡。
& & 初入职场领导的薪酬相对较低，更何况有各种各样&先花钱后还款&的平台，刚出象牙塔的社会新鲜人，还不懂得控制自己得消费习惯，大手大脚，肆意挥霍，不合理筹划，就很容易沦为&月光族&，甚至陷入负资产的悲惨境地。
& & 所以说，应该从告别月光开始，从最基本的理财做起。对于职场新人来说，建议采用&三分法&进行消费管理。
& & 理性消费，三分法打理工资
& & 首先可将收入分为日常生活消费、强制储蓄和灵活投资三个部分。这三个部分所占比例可以按照个人的不同情况做调整。
& & 日常生活消费是每个月必须支出的部分，满足人最基本的物质需求；强制储蓄可以养成理性消费的良好习惯，积少成多。投资理财可以让财富保值升值。灵活投资可选的余地很多，但不同的投资产品有不同的风险及回报特性。一般来说，回报率越高，风险就越高。
& & 对于社会新人来说，能够承担的风险较低，所以在选择理财项目上，不应盲目追求高回报的投资，否则很可能带来自身无法承受的巨大损失。在可控的风险范围内选择收益较高的理财产品，无疑是更明智的选择。
& & 马上就要成为职场新人们，也将领到人生中的第一笔工资。所谓不积小流，无以成江河；不积跬步，无以至千里，养成良好的理财习惯至关重要，更重要的是选对理财产品和平台。
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　　几年来，我一直在做关于理财、投资、创业方面的研究，并且进行了大量的实践。也帮助几十位朋友达成了这样的梦想。　　人的贫穷，主要是由思想的贫穷造成的。要想摆脱平庸，首先要转变思想。你的头脑是你最有用的资产，但如果使用不当，它会是你最大的负债。　　今天我会把这些简单实用的原则分享给大家，结合具体事例，有10个人看过这些故事，3个人没有变化，6个人成为了百万富翁，还有一个人，也许就是正在看文章的你……　　随着物价上涨，成为百万富翁变得越来越容易了。很多人毕业不到5年就实现了这个梦想，但也有人辛苦工作了十几年依然是两手空空。　　是什么阻止了我们致富？抛开家庭背景、学历、个人能力、机遇不谈，主要的原因是因为人的思维方式。　　小故事1：有人问我借钱怎么办？　　小李和老张本来是不错的朋友，没有利益瓜葛。但有一天，小李突然给老张打电话要借2万元急用。没有说这个钱做什么，老张认为大家关系一直不错，不借不好意思，就给了小李2万。　　可是一晃1年过去了，小李没有还钱的意思，老张也不好意思催，最要命的是，小李总是躲着老张，半年也不敢露面，搞的连朋友也做不成了。　　这种情况，在现实中太常见了。本来是出于友谊、善意，到最后搞的朋友反目，兄弟生分。　　如何才能避免这种情况呢？
　　首先，要搞清楚对方借钱的具体用途。如果是消费，最好哭穷推掉。如果是生意周转，确定对方有能力、有信用偿还，在做考虑。如果对方闪烁言辞，或者隐瞒用途，一定不要借。　　人不可靠，借钱必打水漂。有很多人，不存感恩之心。无论你如何帮助他，他都会觉得理所当然，也不会记你的好，只会对你心生埋怨。　　其次，怕不借伤感情。很简单，直接资助，不要求偿还。说清楚，是给的，不要还。比如对方确实有急用要借3万，人品能力也十分认可。可以强调自己的困难，然后资助1000元，不要求还。　　这样，以后大家见面还是朋友，谁也不会难看。记住一句古话：杯米养恩人，斗米养仇人，不是帮的越多越好。在别人急需帮助时，小小的恩惠也会产生很大的效果。如果不分情况持续性的帮扶，会滋生他人的贪欲。
　　大家有什么想问的，可以随便问你们想知道的。。
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　　觉得楼主有道理的赞一个 给点动力啊···
　　回复第3楼，@半个馒头2012　　大家有什么想问的，可以随便问你们想知道的。。　　--------------------------　　想请教楼主的投资之道，望不惜赐教！！　　
　　然后呢，讲你的故事啊。
　　休息会！　　
　　@华春虎 7楼
11:43:43　　然后呢，讲你的故事啊。　　-----------------------------　　好说，好说···只要看到有人回复
动力大大的有
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@半个馒头2012　　大家有什么想问的，可以随便问你们想知道的。。　　--------------------------　　@资本无眠1792 6楼
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　　有没有说道一些人的心坎里去啊···哈哈 反正我是这么经历过来的。。
　　关注　　
　　这个故事相信大家都看过，但楼主很喜欢。。　　小故事2 边际效用在理财生活中的应用　　拿吃饼来说，当我们很饿的时候，吃第一个烧饼带来的收益与幸福感最高。好似久旱逢雨，雪中送炭。　　吃第二个烧饼时，肚子已经不像前面那么饿了，同样的烧饼带来的收益与幸福感开始降低。　　当我们吃到第七个烧饼时，已经撑的不行了，烧饼已经不能再带来收益与幸福，产生的是苦痛与厌恶。　　如果把满意度按10分来评估，那么当吃第一个烧饼获得的满意度是9，第二个烧饼可能就是8，依次类推，吃得烧饼越多，获得的满意度可能就越来越低。但在这个过程中获得的总满意度增加幅度越来越小，最后会成为负数。　　同样的烧饼带来的幸福感与收益不同，消费者在逐次增加一个单位消费品的时候，带来的单位效用是逐渐递减的。　　这个理论可以应用在生活的方方面面，使我们明白，所有的事儿都讲究“度”，并不都是多多益善。
　　大家有遇到什么问题，可以拿出来一起商讨下啊···来互动一下
　　楼主继续讲故事，想听听。。。
　　爱情的边际效应是递减的。青少年时期，我们就像走在干涸的沙漠，极度需要爱滋润。当遇到第一杯水时，那种幸福是难以忘怀的。所以，所有人对初恋都记忆深刻。而后，随着时间的推移，交往数量的增加，对恋爱的热情会直线下降。　　所谓婚姻的五年之痒也好，七年之痛也是同理。成年累月和同样的人做同样的事儿……　　带一只手表看时间，效率高，如果带着2块手表，反而产生了混乱，该以哪个表是准确的呢？　　拥有一部手机时，产生的收益最高，如果踹着5部手机上街呢？可能会被警察询问。　　效用总是和稀缺联系在一起的。同样一杯水，在沙漠中意味着生命，而在江河中却微不足道。同样1000元钱，对于贫困山区孩子，是3个月的生活费，而对煤老板来说，恐怕不过是一顿饭。就消费而言，人们重复消费的越多，每增加一份投入，所能得到的满足感越少。这就是边际效用递减原理。在日常家庭开支中，如果能有意识地运用“边际原理”，将有助于我们节省大笔的资金。
　　大多数人不计算，仅凭心理感受，钱财乱花，结果造成支出浪费。本来100元可以吃一顿饭，结果吃了300元，还造成了血压上升，胃疼腹胀；　　本来10万元买车就行，结果攀比买了16万的车（其实4个轮子差的不多，都是中档货色）。　　从边际原理中可以看出，乱消费不仅没有实用价值，而且可能起负作用。有的家庭孩子本无心学习弹钢琴，当家长的自己不懂却硬要花几万买一架，结果成了昂贵的、毫无意义的摆设。商品买回家不经常用就意味着浪费，因此，不能冲动地因为流行、降价而买回目前并不需要用的商品，正所谓“有钱不买半年闲”。 　　前面说的，杯米养恩人，斗米养仇人，也是这个意思，如果给予的太多，反而会产生坏的结果。
　　一味的做老好人，不一定有好的结果。　　家长溺爱孩子，孩子长大后自私，以自我为中心，做事不考虑他人。也不会对父母心存感激，也是属于这样的例子。
　　故事3 拥有、失去与未得到　　我的一位朋友，有一套房子要出租，精装修、地段好，他自己报价4000元/月。来了几个人看房，都觉得太贵，希望降价到3500元。结果他就是不肯降，这样一拖再拖，房子空置了半年。　　我问他：为什么不能便宜快速租掉？他说：装修这么好，租便宜了不划算！　　空置半年已经至少损失了21000元租金，还不算物业费。但从房主的观点看，反正房子在那里，空着就空着吧，似乎没有损失什么。　　这就是理财中人们常犯的错误：对于尚未得到的收入麻木，不敏感。对于已经拥有的过度在意。
　　假如，我从这位朋友的背包里拿出2万1千元现金，然后当着他的面一张张撕掉，估计他会立刻蹦起来，阻止我的暴行。
　　两者性质是相同，但前后的反应大不相同。2万元可以买5台IPAD2，可以去美国玩7天，也可能是农村孩子两年的生活费。但是因为这些收入尚未得到，人就不会太敏感。　　如果这些钱一直装在我们的钱包中，突然被人拿走，多数人会暴跳如雷，立刻骂娘、报警。
　　继续举例子，有人原本打算送老李 一辆电动车，后来对方说车被亲戚拿走了，老李会有些沮丧。但不会太在意。　　而老李自己的电动车停在超市入口，被贼偷了。估计老李会难受好几天。
　　同样的道理，也用在对生命的关注上。　　大多数的疾病（包括癌症）都可以通过体检，早期发现早期治疗，但大家都不愿意主动去体检。原因很简单：体检只会带来两个结果
　　1 ，没啥事，心里石头落地。 和原来一样活着。　　2， 检查出问题，立刻变成病人，甚至直接被判死刑。　　参加体检，意味着有可能失去。如果不去，保持现状，似乎不会有损失。于是大多数人选择直到疼得满地打滚才去医院，花更多钱受更多的苦。　　人很怕失去，而不在意未得到。
　　提个问题：
一毛钱，你会不会去捡？　　如果这 一毛钱 是你刚从自己口袋里掉出来的，你会不会去捡？
　　前面讲的人很怕失去，而不在意未得到。白捡的100元所带来的快乐，难以抵消丢失100元所带来的痛苦。这个理论也可以解释很多股市中的现象。　　先让我们来做这样一个实验。　　A.你一定能赚30000元。　　B.你有80%可能赚40 000元，20%可能性什么也得不到。　　你会选择哪一个呢？　　实验结果是，大部分人都选择A。　　按照传统经济学，选择A是错的，因为4 000，期望值要大于30000。　　这个实验结果是：大多数人处于收益状态时，往往小心翼翼、厌恶风险、喜欢见好就收，害怕失去已有的利润。“确定效应”表现在投资上就是投资者有强烈的获利了结倾向，喜欢将正在赚钱的股票卖出。　　这就是股票涨一个涨停，就跑路。错过了后面的连续大涨。　　投资时，多数人的表现是“赔则拖，赢必走”。在股市中，普遍有一种“卖出效应”，也就是投资者卖出获利的股票的意向，要远远大于卖出亏损股票的意向。　　刚被套住时，都不愿意止损，不想承担损失。但是如果持续下跌，人们会担心更大的风险，更多的损失，这种恐惧会持续增长，让人难以承受。为了减少预期的损失，拼命割肉会成为一种实际行动。但明白这种非理性的行为之后，才有可能更科学、更客观的做出判断。所以，大家现在要克服这种恐惧，毕竟不是08年，一定不要割肉。
　　禀赋效应是指当个人一旦拥有某个物品，就会过高的估计这个物品的价值。　　行为经济学的另一位重要开创者 理查德?泰勒教授，曾经找了一些加拿大的学生做过这样一个实验：　　第1组：泰勒教授准备了几十个印有校名和校徽的马克杯，这种马克杯在学校超市的零售价是5元，在拿到教室之前，教授已经把标价签撕掉了。泰勒来到课堂上，问学生愿意花多少钱买这个杯子（给出了0.5元到9.5元之间的选择）。　　第2组：泰勒教授同样地来到第二个教室，但这次他一进教室就送给每个同样这样一个杯子。过了一会儿教授说由于学校今天组织活动开大会，杯子不够，需收回一些。老师让大家每人都写出自己愿意以什么价格卖出这个杯子（给出了0.5元到9.5元之间的选择）。　　实验结果显示，在第1组中，学生平均愿意用3元钱的价格去买一个带校徽的杯子；而到了第2组，当需要学生将已经拥有的杯子出售，出价陡然增加到7元钱。　　相对于获得，人们非常不乐意放弃已经属于他们的东西。泰勒把这种现象称为“禀赋效应”。　　应用在借钱上：借给一个朋友1万元，两年以后问他要。对方即使有实力还钱，也是支支吾吾的不愿意。
　　原因：你的一万元，被你的朋友借去了。他拥有的时间一长，就理所当然的觉得这是他资产的一部分，一旦让他吐出来，会很难受，就像是你抢他的钱一样。　　所以，借钱给别人，最好按月收利息，或者让对方分期付款。不断的提醒朋友：这个钱不是你的。这样被欠债的几率就降低了。　　看看银行借钱都是这样，要求每个月换。如果银行借你10万，告知你3年后一次连本带利归还，估计大多数人都还不上。因为在心里上早就以为钱是自己的了。　　还有，当你看到某种“不满意七天可以退货”的商品，就要提醒自己，或许真的可以退货，但当你把一件商品带回家试用时，“禀赋效应”就已经开始在你身上起作用了。你不太可能把已经拥有的东西退回去。
　　谈恋爱，很多小年轻，稀里糊涂的相爱了，相处一段时间。发现不断的争吵，不合适。但是因为“禀赋效应”，大多数人会选择将就着，凑合着谈下去。　　都会说：“其实他身上还有很多优点。”“其实她对我挺好的。”“已经付出这么多了，实在割舍不下”，所以很多人在一起都是凑合着。一旦真的分开了，估计没有人会回头。　　生活中有很多这样简单的小道理，但大多数人并不知道。这是导致很多人生活窘迫的直接原因。下面我们将把一些简单原则告诉大家。
　　第一个投资方法是投资你的头脑　　你的头脑是你最有用的资产，但如果使用不当，它会是你最大的负债。　　所谓富人无非是他们的眼光比我们看得更长远,许多创造财富的过程,就是一个发现财富的过程,在这个过程中决定成功和失败的关键因素,就是发现财富的眼光　　。　　要通过不断的学习，改变固有思维方式，提高自己的财商，让自己的头脑变成资产。　　犹太人的圣经《塔木德》上写道：“独特的眼光比知识更重要。”富人最大的一项资产就是他们的思考方式与别人不同。　　大多数穷人一年看不了一本书，即使看书也是在看小说。对头脑的进步毫无意义。从现在开始每年拿出500元来买书来看，投资你的大脑。一年之后，我们可以保证你能收到10倍以上的回报。　　这是一个极其简单、非常有效的方法。 但大多数普通人都不知道，更不会去做。从现在开始在网上买排名靠前的经典书来看，你会有飞速的进步。
　　第二个投资方法是投资你的人脉　　成功在于你与谁同行。你身边的朋友决定了你的财富。　　信任是一笔巨大的财富，如果有非常多的朋友相信你，愿意帮助你，你就已经拥有了一笔巨大的财富。　　每个人都有自己的圈子，和什么样的朋友在一起，我们就会成为什么样的人。你有多少财富，取决于你认识多少有钱人。　　你要想有学问，就要多跟有学问的人交朋友；你要想有钱，就要多跟有钱的人交朋友；你要想投资理财，就要多和投资理财的高手交朋友；你要想做老板，就要多和老板们交朋友。　　所以当自己的还很穷时，就要努力提升自己的朋友圈，多和比自己强大，能帮助自己的人相处，提升朋友圈。　　当你经常与成功人士打交道的时候，你的观念将慢慢随之改变，你的知识将随之增加，你的机会也将随之增多。当然，你成功的机会也就比一般的人多出许多了。　　有这么一个现象，医生的朋友们，通常也都是医生；出租车司机的朋友，通常也都是司机；亿万富翁与亿万富翁在一起。　　每个人都有250位朋友，80%对你毫无帮助。他们分别出现在两种场合，一个是婚礼，一个是丧礼，而这些朋友有80%是对你毫无帮助，他们通常不会给你正面、积极的影响，当你渴望有任何作为的时候，他们通常会浇你冷水，告诉你种种的坏处和各种失败的可能。 　　有20%的朋友，他们是属于较积极的，会给你正面的影响，而有5%的朋友则会帮助你，重大改变你的一生。把尽量多的时间用在会促进你进步，不断帮助你的朋友身上。 每个人都会拥有这样非常优秀的朋友，把他们选出来，不断扩大自己的朋友圈。　　曾经有这么一种观点，你身边最亲近的10位朋友的收入平均值，决定了你的收入。　　多认识一些有钱人，深入交往，我们将在不知不觉中获得提升。　　要提升朋友圈
　　第一点是树立自己的品牌，把诚信看做生命，说到做到，保持一贯的做事的品质。　　第二 帮助朋友，为自己创造价值。关心他人，从他人的角度出发考虑。　　舍得，乐于付出。小舍小得，大舍大得，不舍不得。　　你做好你自己，别人就会信你的。全心全意为他人着想，别人也会回报你。　　很多时候大家不愿意去帮助别人，觉得帮助人没有回报 。白眼狼很多，自己的付出，不会得到回报。 但这种人毕竟是少数的，根据心理学的互惠原则，大多数人在接受恩惠后，都会加倍回报。　　你的价值就是能给别人带来价值，你的财富源自于能为别人创造财富，你的幸福源自于能为别人创造快乐。　　其实每天帮助人就是在投资，见面说的第一句话，可以是这样的，我能帮你做点什么？ 　　尽量的去帮助值得帮助的人，需要帮助的人。做到雪中送炭，不做锦上添花。　　如果对方很有钱，你送他100元，这个事情做起来意义不大。 　　你身边的很多朋友都会是巨大的财富。你今天请他们吃饭、送他们礼物，他们将来都会加倍回报。　　多和牛人在一起聊天，多和牛人在一起玩。有时候给他们买一瓶水，有时候给他们一两本书。有时候和他们一起吃饭、喝咖啡聊天。　　送小礼物是投资回报很高的方法。送吃的、特产都很是你的心意表现。都会被对方牢记在心。　　送礼物可以快速的拉近彼此的关系。　　多给朋友打电话，保持良好的关系。　　关于投资人脉的问题，在后面的投资章节中，我们会有详细的讲解。
　　楼主讲的很好……希望继续哦！再有……前两年借给朋友几万块钱……到现在一直没动静……我想问问朋友……又不好意思……很纠结……楼主给个建议！　　
　　@北极海000 34楼
17:45:48　　楼主讲的很好……希望继续哦！再有……前两年借给朋友几万块钱……到现在一直没动静……我想问问朋友……又不好意思……很纠结……楼主给个建议！　　-----------------------------　　俩年前的几W啊，那很多了，我需要知道你和朋友什么关系，他的为人在金钱方面价。还就是他的能力和目前的成就。这样我才好给你具体答案。 不然断章取义就不好了。
　　回过头在讲一下禀赋效应吧，没讲完
　　禀赋效应是指当个人一旦拥有某个物品，就会过高的估计这个物品的价值。　　行为经济学的另一位重要开创者 理查德?泰勒教授，曾经找了一些加拿大的学生做过这样一个实验：　　第1组：泰勒教授准备了几十个印有校名和校徽的马克杯，这种马克杯在学校超市的零售价是5元，在拿到教室之前，教授已经把标价签撕掉了。泰勒来到课堂上，问学生愿意花多少钱买这个杯子（给出了0.5元到9.5元之间的选择）。　　第2组：泰勒教授同样地来到第二个教室，但这次他一进教室就送给每个同样这样一个杯子。过了一会儿教授说由于学校今天组织活动开大会，杯子不够，需收回一些。老师让大家每人都写出自己愿意以什么价格卖出这个杯子（给出了0.5元到9.5元之间的选择）。　　实验结果显示，在第1组中，学生平均愿意用3元钱的价格去买一个带校徽的杯子；而到了第2组，当需要学生将已经拥有的杯子出售，出价陡然增加到7元钱。　　相对于获得，人们非常不乐意放弃已经属于他们的东西。泰勒把这种现象称为“禀赋效应”。　　应用在借钱上：借给一个朋友1万元，两年以后问他要。对方即使有实力还钱，也是支支吾吾的不愿意。　　原因：你的一万元，被你的朋友借去了。他拥有的时间一长，就理所当然的觉得这是他资产的一部分，一旦让他吐出来，会很难受，就像是你抢他的钱一样。　　所以，借钱给别人，最好按月收利息，或者让对方分期付款。不断的提醒朋友：这个钱不是你的。这样被欠债的几率就降低了。　　看看银行借钱都是这样，要求每个月换。如果银行借你10万，告知你3年后一次连本带利归还，估计大多数人都还不上。因为在心里上早就以为钱是自己的了。　　还有，当你看到某种“不满意七天可以退货”的商品，就要提醒自己，或许真的可以退货，但当你把一件商品带回家试用时，“禀赋效应”就已经开始在你身上起作用了。你不太可能把已经拥有的东西退回去。　　谈恋爱，很多小年轻，稀里糊涂的相爱了，相处一段时间。发现不断的争吵，不合适。但是因为“禀赋效应”，大多数人会选择将就着，凑合着谈下去。　　都会说：“其实他身上还有很多优点。”“其实她对我挺好的。”“已经付出这么多了，实在割舍不下”，所以很多人在一起都是凑合着。一旦真的分开了，估计没有人会回头。　　生活中有很多这样简单的小道理，但大多数人并不知道。这是导致很多人生活窘迫的直接原因。下面我们将把一些简单原则告诉大家。
　　第一章 区分投资与消费　　人人都在花钱消费，钱总是越花越少。但也有人能让钱越花越多，这听起来不可思议，但只要能区分投资与消费，人人都可以做到。　　在哈佛大学的经济学课上，学生们学到的第一个概念,就是要区分“消费”行为与“投资”行为。　　花钱大体有两种方式：一种是消费，比如购买食物、衣服、家用电器、出去旅游、看电影等等，花这些钱是为了获得快乐、享受生活，但花出去就再也回不来了；另一种是投资，把钱变成房子、股票、黄金，这种花钱是为了让“钱生钱”，将来可以变更多的钱回来。　　五年前，用20万元人民币买辆汽车，现在这辆车成了旧二手车，最多能卖10万元。但当时，用20万买套小户型房子，现在却可以卖到40万。　　都是把钱变成东西，但结果完全不同。买车的人，用了5年的时间把20万变成了10万，钱越来越少了，这个属于消费。买房的人，却用相同的时间，把20万变成了40万，钱越变越多了，这个就属于投资。　　大部分普通人把赚来的钱都用在消费上，很少涉及到用钱“生”钱，所以他们的钱越来越少，总是不够花。　　那么消费与投资怎么区分呢？　　一个简单的方法是看今天花出去的钱，将来能不能增值变现。今天花掉的钱能否为明天源源不断的带来财富。　　在北京，大多数人自己住的房子市价都超过了百万，貌似人人都是百万富翁了。但实际上，大多数人不能把房子变现，如果卖掉了就要露宿街头。买房的自己住的行为，实际上不是投资，而是一种消费。因为花出去的钱，未来无法收回。　　有个小故事：　　老张下班路过宠物市场，看见有一只小花狗十分可爱，于是花100元买了下来，他本来打算带回家自己饲养。结果，刚牵着小狗过了一条马路，就有人问他：“你的狗卖不？”老张随口说了一句：“卖，300元。”没想到那个人没有还价，当场掏钱，抱着小狗就走了。　　如果老张买了小狗以后，把狗抱回家，这个行为属于纯消费。但他随后把狗加价卖掉了，这个行为就成了投资。　　可见，衡量投资与消费最简单的办法是：现在花出去的钱，未来能不能增值变现。　　第二章 控制过度消费　　资产是能让钱流入你口袋的东西，负债是让钱流出你口袋的东西。富人努力增加资产，而穷人却不断积累自认为是“资产”的负债。房子、车子都会使钱从口袋中流出，它们其实都是你的负债。　　现金流=收入-支出。　　如果每个月的现金流都是正的，说明你的钱会越来越多。　　如果每个月的现金流都是负的，说明你的钱会越来越少。　　个人、家庭、公司都要关注现金流的问题，只有把现金流做到正收益，才能保证财富源源不断的增加。　　小李是一家广告公司的白领，每月收入5500元。她的老公是一家公司的经理，每月收入10000元左右。家庭月收入15000元，两个人花应该是很幸福的。但是他们每个月都是两手空空，没有积蓄？这是为什么呢？
　　首先小两口平时工作较紧张，在外面吃饭的次数较多，一般的小馆子怕有地沟油，最低档次也是麦当劳，加上平时早餐的牛奶面包，一个月下来最少也要3000元伙食费。　　两年前，他们买了房子，一个月房贷3000元。　　年初贷款买了一部帕萨特，三年期按揭，首付5万元，月供3500元。　　为了保证生活质量，去健身房锻炼，以及参加一些社交派对等活动更是必不可少，估计也要2000元。　　逛超市、去百货商场买衣服2000元。　　这还不算每次长假出去旅游的消费。　　夫妇俩成了标准的“月光族”。月光族多半是年轻人，都有大手大脚的花钱习惯。往往是薪水一发就见底，月月无剩余。看着空空的钱包又实在不明白：为什么越挣越多，但却越来越穷呢？　　这样看似“潇洒”的花钱做派既不利于个人事业的发展，也不利于今后家庭生活的美满。因此，养成良好的花钱习惯是十分必要的。　　月净收入总额15000元：　　减 房贷
3000元　　减 车贷
3500元　　减 伙食费
3000元　　减 超市商场
2000元　　减 健身娱乐
2000元　　这样每个月剩下不到2000元，缴了水电物业费，估计还要向父母要钱。　　可以看出，小李夫妇家庭月现金 支出超过收入，总的支出与实际总净收入的比例为109.8%，说明入不敷出（坐吃山空） ，只有当收入超过支出时，才有真正的储蓄。否则即使前期有储蓄，但由于支出超过自己净收入，家里的钱也是一天天变少。　　小李家中住房和交通、食品所占比重较大，原因是两人均有房贷、车贷，另外由于而他们在外就餐的次数频繁，消费的支出较高。衣物支出也明显超出预计水平。由于生活方式的原因，小两口的娱乐和休闲支出也超出合理的范围。 　　原来不知不觉中，他们一直都在透支生活，长此以往，必定会造成“寅吃卯粮”的后果。如果说要 为孩子出生和将来的生活作准备，需要对支出进行严格控制。
　　首先是控制现金支出　　减少用信用卡买东西，这种无纸化的消费，会让一些消费者觉得不是在花自己的钱，而如果过度透支而不能及时偿还，还需要向银行缴纳高额利息这也会构成一项负担。　　年轻人喜欢吃快餐、上饭店，开支较大，自己买菜做饭将剩下很大一笔钱。　　如果工作压力大，可以采取其他方式缓解，比如看一场电影或看一本好书，避免养成去超市、商场购物“血拼”的习惯。 　　其实消费分为两种，一种是生活必须的，就好比是“米饭 面条”。另外一种是可有可无的就好比是“点心”，点心类的消费是可以适量减少的。　　对于汽车、自己居住的房子这样的大额消费品，一定要量力而行，盲目的好大喜功，爱面子，只会增加负债，减少每个月的现金流。　　没有积蓄、没有现金，就很难讲到家庭、事业的发展。　　有些朋友是每个月花费太多，收入10000的 花8000，收入2000的 花1900，还有收入2000元花掉5000元的。都是月光族。　　要想成为有钱人第一点就是要学会合理消费，量入为出。　　在开始学习合理消费前，要声明一下：在日常的生活中，我们应该把80%精力放在赚钱上，20%精力放在省钱上。因为赚钱是无限的，你将来一年可能赚100万，也可能赚到1000万。但是现在能省下来的钱数目是有限的，假如月收入4000元，最多也就是能储蓄3500元，一个月只花500元 ，生活质量就已经很差了。　　所以，要想获得源源不断的收入，先必须有良好的消费观，省钱是其中重要的一环。　　想成为有钱人，先要学会合理消费，量入为出，控制不必要的支出，实现现金流为正。　　首先声明，吝啬是不可取的。我们听过太多守财奴的故事，一辈子不舍得吃穿，对自己和家人朋友都很吝啬。人生的目标仅仅是追求银行账户上的存款数字，他们活的很累，没有朋友、没有关爱、没有认同，生活质量、幸福指数都很低。我们在这里说的是，合理的控制支出，减少不必要的浪费。这个过程只要成为习惯，一点不痛苦。
　　第一招是：记账。　　很多钱是我们在不经意中花掉的，这些财富在离开我们时没有创造任何的价值，怎样杜绝这种情况，最简单的办法就是记账。　　不记帐可以生活，记账可以更好的生活。　　下面的故事，是关于历史上最著名的富翁洛克菲勒的。　　洛克菲勒是全世界上第一位十亿万美元富翁。其家族至今仍是美国十大超级富豪之一，打破了富不过三代的预言。他的孙子曾当上美国副总统，而另一个孙子大通银行老板。　　洛克菲勒十六岁时找到的第一份工作是助理簿记员。他上班后，花一毛钱买了个红色小本子，在上面详细的记下自己每一笔收入和开支。洛克菲勒一生都把这本帐簿视为自己最珍贵的纪念物，那个本子被安放在一个保险箱里，就像一件无价的传家宝。　　而洛克菲勒也用“小帐本”做为子女财富教育的基石。　　他给孩子的零花钱很少，起始标准仅为每周1.5美元。　　他要求孩子自己的小账本上记清一周内每笔支出的用途，论是买玩具，还是买铅笔，都要如实记录。并对购买的东西做出合理的解释。到周末领钱时，先交账本给他审查，如果钱账一致，用途正当，下一周会曾发10美分，如若相反，则下调10美分，如果哪个孩子每月能留下多于20%的零花钱进行储蓄，他将给予相同金额的现金作为奖励。　　在“利诱”面前，孩子们果然都纷纷争取多储蓄。这样，储蓄意识就深深扎根在孩子的脑海里了。子女们从小养成了不乱花钱和记账的好习惯，学会精打细算、当家理财的本领。　　洛克菲勒的儿子只有一个，小约翰。他继续使用了“小帐本”的理财教育方法，6个子女没有一个败家子。　　很多人发财的第一桶金完全来自于工作的收入和储蓄。有些朋友可能会说：“是的，我是有工作和收入，但就是没有积蓄。”其实这也很正常，大部分年轻人都是月光族。　　这说明光有努力工作还不够，你的财富不止在于你赚了多少钱，更决定于你能留下多少钱。　　记账就是留住钱的一种办法，过程一点也不痛苦，只要你记，钱自然就会多起来。记账拥有神奇的、魔法般的力量，只要坚持三个月，你就会发现，口袋里面的留下的钱越来越多了。
　　第二种方法是 去超市、商场时列出购物清单　　大家都有这样的经历：本来打算去超市买一管牙膏，结果买了100多元的零食回来。超市把很多商品琳琅满目的集中在一起，让人不知不觉中产生了需求，进而过度消费。有很多东西买回家了，才发现没有用。还有一种更搞笑的情况：买了一大堆东西回家后，发现应该买的东西，反而忘记了。　　解决这种问题的方法就是去超市之前列清单，把需要的东西记录下来，这样购物既节约时间、不会遗漏。也可以防止购买大量不需要的商品。　　第三种方法是 控制大额消费　　如今这个时代，无处不充满金钱消费的诱惑。广告商不断地夸大其产品的好处；邻居在炫耀他们的新车；朋友们不断谈论着最新的手机。日常生活无处不在地暗示我们去消费，去花钱。　　人是脆弱的，经不起物质的诱惑，常常因一时冲动而造成奢侈浪费。　　我们经常会因为冲动，买下大额商品，比如手机、笔记本、或者高价格的衣服。过后有很后悔自己的不理智。解决这种问题的方法是，把想购买的商品写在一张纸上，贴到门上，冷静两周时间。如果觉得这件东西还是觉得购买，再去出手也不迟。
　　第四种方法是，尽量使用现金，减少信用卡消费，减少上网购物。　　很多朋友都有信用卡，它确实为我们的生活带来许多的方便：　　1 .出门不用带大量现金，一般的商场、超市、餐厅都可以刷卡，可以直接拿着到美国消费，回来还人民币就行。　　2. 可以在网上购物，支付方便。　　3. 急需用钱时，不需要四处借钱，银行可以提供最长50天的免息贷款，借银行的钱，不用欠人情。　　但是，信用卡也带来很多的问题，有人觉得信用卡里的钱不像是自己的，花起来很随意。特别是有些朋友刷卡没有节制，结果欠下债务，成了“卡奴”，银行的利息是月利1.5%，年利率18%，和高利贷差不多！信用卡刷卡过程简洁，让人在不知不觉中完成大额支付。　　一些年轻人很冲动，他们的收入不高，但好强，要面子，追求生活品味，买衣服和化妆品、下馆子、泡吧，刷起卡来毫不眨眼。但是，等拿到账单，才发现发工资这一天变成还债日，刚刚拿到手的工资，一大半交给了银行。　　从某种意义上说，信用卡的出现和普及，拉动和刺激了消费，带来了经济的发展和繁荣。但是，对持卡人来说，过度消费、超前消费，给自己的经济带来了巨大的压力，也影响了正常的生活。　　行为经济学家理查德?塞勒提出了“心理账户”概念。根据钱的来源不一样，人们会将这些钱划分到不同的账户中去。也就是说：同样的100元，自己看待价值是不一样，消费倾向的也不一样。　　比如人们会把辛苦赚的钱存起来舍不得花，但如果有一笔意外之财，可能很快就花掉。　　这其实说明人的头脑里分别为两类钱建立了不同的账户，挣来的钱和意外之财其实是不一样，从而使个体在消费时产生了不同的看法。　　对于很多信用卡的持卡人来说，有的时候感觉刷卡消费好像不是花自己的钱似的，也是这样一个道理。
因此持有信用卡的人在用卡刷钱时，一定要把这些钱看成自己辛苦赚来的，克服“心理账户”效应带来的影响。
　　没什么动力写下去了0.0. 感觉像在单机一样。。。
　　类似的消费心理，估计大家都深受其害。有经济学家专门针对信用卡用户的消费心理做过一个实验。将他的学生分为两组，分别拍卖一张NBA湖人队的比赛门票，大家各自偷偷写下自己的心里价位，出价最高者获胜。　　现金组：要求必须当场用自己现金支付；　　信用卡组：可以用信用卡支付。　　实验结果：信用卡组的平均出价约为现金组的两倍。　　按照常理，两组对门票的出价应该没有什么差别，但试验结果却说明，用信用卡消费时，人们往往把控不住自己，花钱大手大脚，仿佛信用卡上的钱不值钱一样。　　事实上，信用卡上的钱可比一般的现金贵多了，在你“喜刷刷喜刷刷”之后，不仅到时要照数还款，还要给这些钱支付利息。但为什么还对这小小的卡片如此疯狂，甚至不惜沦为“卡奴”呢？心理账户理论给出了可能的解释：因为人们在规划心理账户时，会把信用卡上的钱归入到一个单独的“信用卡账户”中去，而在这个账户中，金钱的心理价值较之现金是相对较低的，这也就解释了为什么人们刷卡消费的时候总是大手大脚。　　因为心理账户的作用，人们有时候会忽视金钱的实际价值，产生一些激进行为。另一方面，心理账户也会起到完全相反的作用，即太过重视一些钱的价值，从而导致与之相关的经济决策过于保守。　　最后我们总结一句：借钱消费越来越穷，借钱投资越来越富。如果是消费，不管是刷卡还是现金，都谨慎一些。不管这些钱的来路如何，请一视同仁。
　　第五个办法叫做“强制储蓄”　　强制储蓄非常重要。是投资理财中重要的一课。通过记账，大家对自己的消费有个基本数目，再对比一下收入，就知道每个月可以将收入的多少比例用于强制储蓄了。　　在你依靠工资生活，并不富裕的时候，强制储蓄的比例应该达到收入的30％。这个比例不能太高，否则强制储蓄将影响当前生活质量，　　就像是吃饭，明明吃2碗饭就饱了，有人非要一顿吃5碗，不但浪费，还损害了身体。但为了省钱，一顿只吃半碗饭，虐待自己和家人以达到增加储蓄的目的。这些都是不对的。所以30%的强制储蓄是一个合适的比率。　　花钱也是一样，本来每月5000月消费就可以生活的很滋润，但不良的习惯却让人一个月花了2万生活费，还觉得质量不高。　　不管数目多少，强制储蓄都是非常必要的。一旦确立强制储蓄的比例，就要坚持。无论是10％，还是50％。每个月拿到收入后，先按比例储蓄，然后才是消费。
　　回复第36楼，@半个馒头2012　　@北极海000 34楼
17:45:48 　　楼主讲的很好……希望继续哦！再有……前两年借给朋友几万块钱……到现在一直没动静……我想问问朋友……又不好意思……很纠结……楼主给个建议！ 　　----------------------------- 　　俩年前的几W啊，那很多了，我需要知道你和朋友什么关系，他的为人在金钱方面价。还就是他的能力和目前的成就。这样我才好给你具体答案。 不然断章取义就不好了。　　--------------------------　　谢谢～我还是决定问问～毕竟我也不是富人～当时也是倾囊相借的，现在也需要用钱！　　
　　有道理 谢谢分享 希望能多讲讲投资创业的事情
　　写的非常非常好，一气看完。就是不知道你做什么的？不会是你们湖南海利吧?
　　几号怎么　　
　　@小福星9 50楼
21:53:08　　写的非常非常好，一气看完。就是不知道你做什么的？不会是你们湖南海利吧?　　-----------------------------　　第一段有写吧，自己开个广告公司的。
　　了不起。
　　@半个馒头2012 20楼
14:08　　一味的做老好人，不一定有好的结果。　　家长溺爱孩子，孩子长大后自私，以自我为中心，做事不考虑他人。也不会对父母心存感激，也是属于这样的例子。　　-----------------------------　　顶，MARK一下　　
　　说得好，一口气看完。觉得楼主应该不简单，至少比我强大！　　我已经存款，已投资，不过是股票。还借款投资，（信用卡套现）10万套现加5万本金，15W，三个月，现亏损两W　　去年老妈叫我买房，我死没买，被老妈骂得一无是处，现在跌价、　　我是一个不爱消费的人，不爱享受的人，但我愿意投资，所以前两年，每年亏了两万。
　　@半个馒头2012
现在怎么样了？ 楼主
　　@半个馒头-14 11:16:47　　禀赋效应是指当个人一旦拥有某个物品，就会过高的估计这个物品的价值。　　行为经济学的另一位重要开创者 理查德?泰勒教授，曾经找了一些加拿大的学生做过这样一个实验：　　第1组：泰勒教授准备了几十个印有校名和校徽的马克杯，这种马克杯在学校超市的零售价是5元，在拿到教室之前，教授已经把标价签撕掉了。泰勒来到课堂上，问学生愿意花多少钱买这个杯子（给出了0.5元到9.5元之间的选择）。　　第2组：泰勒教授同......　　-----------------------------　　这个说的挺好的。
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