刚毕业挣得多花的少死得早比较少，该如何开始理‍财啊？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-07-29 17:23 标签： 从零开始学理财大全集
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挣得少花得多 “夹心”工薪家庭该如何理财减压？
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　　小何家有五口人，上有二老，下有一小，是一个典型的夹心家庭。小何的父母都没有正式工作，以前就靠打零工维持生活。小何成家生子后，老两口便放下了其他事，专心在家带孙子，一大家子的生活重担都落到小何夫妇身上。于是，家里赚钱的人少了，开销变多了，小何感受到了前所未有的经济压力。
　　【理财案例】
　　小何今年35岁，江苏人，目前在上海某中型企业就职，月薪1.2万元。妻子是一名幼师，每月薪资6500元。小何夫妇二人的收入都不算高，在上海这样的高消费城市打拼，同时又要兼顾父母、孩子的生活支出和孩子的教育支出，实在有些捉襟见肘。于是，以前从没接触过投资理财的小何也开始想尝试了。考虑到自己不具备专业的理财知识，又没有半点投资经验，小何决定到国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询。
　　【理财目标】
　　1、投资获益；
　　2、保障家庭的正常生活；
　　3、三年内在老家省城买房买车。
　　【财务分析】
　　在与小何进行交流后，嘉丰瑞德理财师从年度收支情况、资产负债现状等两个方面对其家庭财务状况进行了整理，并对此分别做出了分析，分析结果如下：
表1-1 小何家的年度收支情况分析年收入年支出本人工资收入18万元房屋、汽车贷款支出0配偶工资收入7万元生活支出7.2万元其他家人收入0子女教育支出1.2万元投资收入约1万元保障支出0其他收入0其他支出0.6万元总计收入约26万元总计支出9万元每年结余17万元表1-2 小何家的资产负债现状分析家庭资产状况家庭负债状况现金和活期2.5万元房屋贷款(余额)0定期存款55万元汽车贷款(余额)0黄金及收藏品1.5万元消费贷款(余额)0股票、基金、等及其他0其他贷款0资产总计59万元负债总计0净值(资产-负债)59万元　　表格分析：
　　从上述表格数据可知，小何家的年储蓄率(每年盈余/收入总额)约为65%，说明支出合理，存款充足，资金灵活性较大。但是，从上述两个表格结果中，我们也可以看出其家庭财务方面的几个问题：一是可用资金有限，投资单一且保守。除了存款外，没有其他投资；二是收入渠道单一，除了工资收入和存款利息收入，基本没有其他增收渠道；三是家庭无负债情况，没有合理利用财务杠杆；四是缺乏家庭保障支出。
　　【理财建议】
　　根据上述的分析，嘉丰瑞德理财师为小何提出了如下家庭理财建议：
　　1、适当负债，灵活运用财务杠杆
　　负债并不一定就是增加家庭负担，对于有些家庭而言，适当的负债，有利于增加家庭资金的流动性和灵活性，利于有效发挥财务杠杆的作用。对于小何家这样有一定经济基础，也有稳定收入的家庭而言，学会巧妙利用负债是很有必要的。小何的三个理财目标中，有一个是三年内在老家省城买房。对此，嘉丰瑞德理财师分析认为，小何家每年的收入比较稳定，还贷压力较小，如果能合理利用商业贷款和公积金贷款来协助买房，同时能灵活运用手中资金进行投资获益，三年内买房的理财目标应该不难实现，并有可能提前实现。
　　2、开辟新渠道增收，稳健投资
　　从上述表格分析可知，除了小何夫妇二人的工资收入和银行定存利息外，小何家基本没有其他的收入来源。因此，嘉丰瑞德理财师认为，小何夫妇应积极开辟些其他的增收渠道，比如说，小何的妻子可利用空余时间兼职家教。除此之外，小何还应积极参与投资理财，鉴于小何家的资金有限，风险承受能力低下，建议小何在留足家庭生活保障金的基础上，选择稳健的投资方式，比如说，配置些像稳利精选基金这样的固定收益类，起投金额低，收益稳定，是工薪家庭投资理财的不二之选。
　　3、完善家庭保障计划
　　考虑到小何的父母年事渐高，又留在老家照顾孩子，父母的养老和孩子的健康问题需要得到重视和保障。因此，建议小何为父母和孩子购买一些合适的健康医疗，一来可以更好地保障家人健康，二来降低家庭资金风险。同时，也建议小何在家庭收支余额中拿出部分资金分别作为父母的养老资金和孩子教育的资金，进行专项储备。
　　挣得少花得多，的确是一件很让人压力山大的事情，但是压力再大，我们也要坦然面对。嘉丰瑞德理财师认为，直面经济困难，积极参与理财，才是正确的人生态度。
(责任编辑：DF159)
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关注天天基金想理好财？从“谈谈钱、说说财”开始吧
前一段时间，我和我的朋友在远足时，她问了我一个问题。“你在迈入50岁的时候，能保证存够养老的钱了吗？”我反问她为什么要问这个问题。她说想知道，如果我的计划保持的不错，是如何办到的。如果不是，我又做了什么选择，使得自己无法达到预期。她提问的关键不是我的数字——我迄今为止存了多少钱——而是我的理财策略。作为专注第三方理财宜盛宝的理财师，我与她分享了如何储蓄、投资、花钱的故事与想法。
充分利用个人理财工具
我已经跟无数人谈论过他们的财务状况：对财务的想法，对财务的了解，以及如何管理财务。一些与我分享故事的人很有经济头脑，其他人则不是。有些故事引发了当事人的尴尬、内疚、甚至自我批评，但这些失误往往是由于缺乏专业知识导致的。然而，所有这些对话的内容都集中在策略，而不是金额上。我花了半个职业生涯的时间在金融机构工作，了解金钱是如何“运作”的，是我一直所热衷的事情。一位与我聊过天的朋友说，金融危机的时候，他与成千上万的其他人一样失去了工作。在那之前，他有一份不错的工作，但也只是够养家糊口。他有买五险一金，却没有自己的应急储蓄，失业保险根本不能支撑一整个家庭的开支。设想一下，倘若当时有应急储蓄，就不用在找到工作前的日子里艰难度日，倘若没遇到变故，这笔钱也可以买宜盛鑫之类的稳定收益型理财进行保值增值。我意识到市场知识与个人金融知识几乎是没有重叠的。大家想要实现财务独立（我的定义是在经济上过上你想要的生活），就要充分利用起各种“财务工具”。
我们需要谈谈钱的事情
我们从小接受的教育是，金钱不是一个可以让人接受的礼貌话题。也许当你还是小孩子的时候，你问父母赚了多少钱或者自己家的房子多少钱的时候，他们可能会让你闭嘴。很多父母感觉谈论钱非常不舒服，那么更不用说教你如何管理它了。大家很喜欢讨论各种话题，唯独很少分享如何管理我们的理财生活。我们很多人完全不知道父母是如何为退休计划的，有些人不知道自己为退休存了多少钱，因为我们让配偶管理它。不想知道朋友是如何准备孩子的大学计划吗？他们如何管理家庭财务？有没有联合账户？有没有投资宜定盈？有没有购买商业保险？我们需要问一些问题并听取答案，这样可以得到很多有用的信息。
从一个值得信赖的朋友开始，在一个舒适或熟悉的地方。比如说像我一样和朋友去远足。告诉你的朋友，你不想知道实际的数字，而是想知道策略，因为你想知道如何做得更好。几个入门问题：
我可以问你一个关于如何管理家庭财务个人问题吗？
你和你的伴侣如何考虑退休的？
你有单独的理财计划吗？
你是怎么为孩子的大学教育费用打算的？
曾经有位客户来找我，她不知道她和丈夫为退休储蓄了多少钱，她很焦虑，因为每当她问起家庭财务的问题，她的丈夫就充满了敌意。他的第一反应是：“为什么突然对家庭财务感兴趣了？你不相信我吗？”我和她做了一些问答练习，让她能够回答：“我想更好地了解我们的财务状况。我想帮你分担一些管理家庭财务的责任。”多做练习，让自己能够简单明了地表达意愿，这样和家人在财务上的沟通会更加顺利。
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